Uvod 3
1 Važnost pozajmljivanja 4
1.1 Bit, principi, oblici kredita 4
1.2 Pojam potrošačkog kredita i njegova klasifikacija 7
1.3 Zakonodavni okvir potrošački krediti 12
1.4 Značajke kreditnih odnosa u modernim uvjetima 14
2. Karakteristike Sberbank of Russia OJSC 17
2.1 Organizacijski ekonomska karakteristika Sberbank 18
2.2 Ekonomske karakteristike kreditne operacije u DD 24
Sberbank Rusije
3 Organizacija procesa kreditiranja u Sberbanci Rusije 27
3.1 Pozajmljivanje pojedinci u OJSC Sberbank of Russia 27
3.2 Faze odnosa između zajmoprimca i zajmodavca u Sberbank 30
3.3 Kreditna politika Sberbanke 32
4 Strategija Sberbanke Rusije 35
Zaključak 37
Popis korištenih izvora 39
Prilozi 40
Uvod
V posljednjih godina razvoj ruskog bankarskog sektora bio je krajnje neujednačen. Ozbiljne krize u gospodarstvu zemlje dovele su do kolapsa najvećih kreditnih institucija (na primjer, kriza 1998.). Važna značajka aktivnosti ruskih banaka bila je da je sfera ove djelatnosti tradicionalno bila u opsluživanju velikih korporativni klijenti, prvenstveno u naftnom i metalurškom sektoru, kao i provedbu poslova na financijska tržišta... Stoga su najvažnije funkcije kreditnih institucija u zemlji koje se odnose na pružanje usluga pojedincima i malim i srednjim poduzećima razvijene tek na početnoj razini.
Otvorena je ekonomska reforma koja se provodi u našoj zemlji nova pozornica i zadaci u razvoju bankarstva. I stanje tehnike gospodarstvo zemlje potiče povećanje broja kredita izdanih pojedincima – potrošački krediti.
Osobni zajam jedna je od najčešćih vrsta bankarski poslovi u većini razvijene zemlje... Osim toga, opseg potrošačkih kredita mnogo je širi od kupnje trajnih dobara poput automobila, kućanskih aparata itd.
Potrošačko kreditiranje postalo je toliko rašireno u razvijenim zemljama, prvenstveno zbog toga što se korištenjem ove tehnologije financiranja kupnje dramatično širi tržišni kapacitet za čitav niz roba široke potrošnje i nekretnina.
Potrošački krediti također brzo rastu u Rusiji. Postoji nekoliko razloga za ovaj rast:
Prvo, neka stabilizacija ekonomske situacije i političkog života u našoj zemlji postupno vraća ljudima osjećaj samopouzdanja,
Drugo, dolazi do povećanja blagostanja stanovništva i kao posljedica toga javlja se želja za kupnjom skupljih stvari koje nisu bitne (automobili, Kućanski aparati, novi namještaj),
Treće, iskustvo posljednjih godina pokazalo je neučinkovitost jednostavne akumulacije novca zbog inflacije i fluktuacija tečajeva, a sve češće se preferiraju ulaganja u određena dobra, usluge i sl.
Stoga je ovaj predmetni rad vrlo relevantan.
Svrha ovog rada je razmotriti glavne aspekte potrošačkog kreditiranja, analizirati s kojim se problemima ruske banke susreću u području potrošačkog kreditiranja.
Za postizanje ovog cilja potrebno je riješiti sljedeće zadaće: bit kredita i njegova načela, pojam potrošačkog kredita, njegov utjecaj na gospodarstvo i kako je ekonomska kriza dotakla potrošačke kredite, kao i olovo kamatne stope za najčešće potrošačke kredite na primjeru Bajkalske Sberbanke.
1 Vrijednost posudbe
1.1 Bit, principi, oblici kredita
U modernoj ekonomskoj literaturi postoje dva glavna tumačenja podrijetla riječi "kredit". Neki ekonomisti smatraju da ovaj koncept potječe od latinske riječi kredit, što znači “on vjeruje” (ili od riječi credo – vjerujem). Drugi njegov izgled povezuju s latinskim izrazom creditum, što se prevodi kao zajam (dug).
U praksi je kreditni odnos prijenos na korištenje materijalne vrijednosti u novčanom ili robnom obliku pod uvjetom otplate, hitnosti i plaćanja, koja se provodi u obliku posebnih kreditnih transakcija čiji se oblici i uvjeti značajno razlikuju.
Suština zajma je uvijek stabilna i nepromijenjena: zajam je ekonomski odnos između zajmodavca i zajmoprimca u pogledu povratnog kretanja vrijednosti u robi ili novčani oblik.
Subjekti kreditnih odnosa su zajmodavac i zajmoprimac. To mogu biti bilo koje pravno neovisne osobe i poslovno sposobni građani koji su sposobni snositi materijalnu odgovornost za obveze kreditnog posla.
Zajmodavac je subjekt kreditnog odnosa koji prenosi vrijednost na privremeno korištenje, a zajmoprimac je subjekt koji prima zajam i dužan ga je vratiti u određenom roku. U okviru kreditnih odnosa mogu mijenjati uloge: zajmodavac može postati zajmoprimac, a zajmoprimac može postati zajmodavac. Današnji stupanj razvoja robno-novčanih odnosa karakterizira i istovremeno funkcioniranje subjekata kao vjerovnika i zajmoprimaca. Tako su, na primjer, banke u isto vrijeme tijekom svoje djelatnosti i zajmodavci i zajmoprimci.
Predmet kreditne transakcije je posuđena vrijednost, odnosno vrijednost u novčanom ili robnom obliku, koju zajmodavac prenosi na privremeno korištenje zajmoprimcu.
Osnovna načela kreditiranja uključuju hitnost i otplatu, ciljnu prirodu, materijalnu sigurnost, plaćanje.
Hitnost i otplata znače da se zajam dat zajmoprimcu mora vratiti u roku navedenom u ugovoru o zajmu.
Ciljanu prirodu kredita, njegovu namjenu određuje prije svega zajmoprimac, međutim, banka, kada dodjeljuje zajam, polazi od njegove namjene, od određenog predmeta kreditiranja, od konkretan projekt... Poštivanje načela ciljanog usmjerenja kredita osigurava njegovu pravovremenu otplatu, budući da su ovi uvjeti namijenjeni obavljanju određenih poslova.
Načelo materijalne sigurnosti zajma znači da zajmoprimac mora provesti posuđeni projekt, nabaviti te zalihe ili podmiriti troškove za koje je zajam izdan. Međutim, u praksi, u trenutku odobravanja kredita, često mu se ne suprotstavljaju specifične vrijednosti zaliha i troškovi. Takvi se krediti, primjerice, izdaju na teret budućih troškova proizvodnje, razvoja trgovačkih djelatnosti, poduzetništva i sl. Ovdje se kao zalog imovine, jamstvo, jamstvo, potvrda osiguranja osiguranja od odgovornosti za nevraćanje kredita i sl. može prihvatiti kao kolaterala za otplatu kredita.
Oblik zajma karakterizira vanjsku manifestaciju i organizaciju kreditnih odnosa i određen je nizom znakova: predmetom kreditne transakcije, sastavom sudionika, svrhom itd.
Promjene u proizvodnji, robno-novčanim odnosima dovode do promjene postojećih oblika kredita i stvaranja novih.
Klasifikacijski znakovi:
Obrasci zajma ovisno o vrijednosti kredita:
Roba;
Monetarna;
Robno-novac (mješoviti);
Sudionici kreditne transakcije, svrha zajma:
Kredit u banci;
Državni zajam;
Hipoteka;
Leasing zajam;
Komercijalni zajam;
Potrošački zajam;
Faktoring zajam;
Svrha kredita:
Produktivno;
Potrošač;
Načini dostave:
Neizravno;
Opseg rada:
Nacionalni kredit;
Međunarodni kredit;
Robni oblik kredita povijesno je prethodio monetarnom. U svom čistom obliku to znači davanje i vraćanje posuđene vrijednosti u obliku vrijednosti robe... Prevladava novčani oblik, kada se davanje zajma, njegov povrat i plaćanje kamata obavljaju u novcu ( kredit u banci, hipoteka itd.). U suvremenim uvjetima, robni oblik kredita obično se kombinira s gotovinskim oblikom njegove otplate, na primjer, leasing, komercijalni zajam, prodaja robe na rate, iznajmljivanje stvari.
Postoji mnogo namjena i predmeta kredita, ali se mogu grupirati u obliku produktivnog i potrošačkog oblika kredita. Proizvodni oblik kredita pretpostavlja njegovu upotrebu u svrhe proizvodnje i prometa, u produktivne svrhe. Potrošački oblik koristi se za potrošačke potrebe stanovništva.
Glavni oblik kredita, iz kojeg, zapravo, proizlaze svi ostali, jest bankovni zajam, a to je kretanje kreditnog kapitala koje banke daju uz naknadu za privremeno korištenje.
Državni kredit odražava kreditne odnose u pogledu akumulacije sredstava od strane države za financiranje državna potrošnja... Zajmodavci su fizičke i pravne osobe, zajmoprimac je država koju zastupaju njezina tijela.
Komercijalni zajam karakterizira kreditnu transakciju između poduzeća - prodavača i kupca. Kredit se daje u robnom obliku u obliku odgode plaćanja za prodaju roba (usluga). Zauzvrat, kupac izdaje mjenicu uz obvezu plaćanja na vrijeme i plaćanja kamata.
Potrošački zajam odražava ekonomski odnos između zajmodavca i zajmoprimca u pogledu pozajmljivanja krajnje namjene. Krediti se daju stanovništvu za zadovoljavanje njihovih potrošačkih potreba.
Leasing zajam je odnos pravno neovisnih osoba u pogledu davanja u zakup dugotrajne imovine ili druge imovine, kao i financiranja stjecanja pokretnine i nepokretne imovine u najmu.
Hipotekarni kredit je posebna vrsta gospodarskog odnosa u vezi s davanjem dugoročnih kredita osiguranih nekretninama.
Faktoring je radnja koja se odnosi na ustupanje od strane dobavljača (vjerovnika) drugoj osobi (faktoru) potraživanja duga koje plaća isplatitelj (dužnik) (tj. isprava o plaćanju za robu, radove, usluge) i prijenos na faktora prava na primanje plaćanje za njih.
1.2. Pojam potrošačkog kredita i njegova klasifikacija
Što je potrošački kredit? U Rusiji potrošački krediti uključuju sve vrste kredita koji se daju stanovništvu. U biti se radi o prodaji robe široke potrošnje od strane trgovačkih društava s odgodom plaćanja ili davanju kredita od strane banaka za kupnju robe široke potrošnje, kao i za plaćanje raznih vrsta osobnih troškova (školarine, medicinska služba itd.). Za razliku od ostalih kredita, potrošački krediti mogu biti i roba i novac. Stanovništvo se ponaša kao zajmoprimac, a banke daju najveći dio potrošačkih kredita. Prilikom dobivanja potrošačkog kredita u pravilu postoji posrednik - trgovačko poduzeće koje prodaje robu na kredit. Subjekti kredita, s jedne strane, su zajmodavci, u ovom slučaju to su poslovne banke, posebne institucije za potrošačke kredite, trgovine, štedionice i druga poduzeća, a s druge strane zajmoprimci su ljudi. No budući da potonji sredstva koja su im potrebna u većoj mjeri dobivaju putem bankovnih kredita, tada zapravo 9/10 ukupnog iznosa potrošačkih kredita daju banke. Potrošački kredit otplaćuje se jednokratno ili namirivanjem. Kredit s jednokratnom otplatom. To uključuje tekuće račune koje je kupac otvorio na period od 1-1,5 mjeseci u robnim kućama i drugim tvrtkama. maloprodaja; u granicama odobrenih kredita kupuju robu i nakon isteka krajnji rok, otplaćuju svoje dugove odjednom. Potrošački kredit s jednokratnom otplatom uključuje i kredite u obliku odgode plaćanja (za usluge komunalnih, liječničkih i medicinske ustanove). Sve veći udio trgovine na malo servisira se kroz različite oblike potrošačkih kredita. U pogledu razmjera razvoja potrošačkih kredita u Rusiji još uvijek značajno zaostaje za razvijenim zemljama. Međutim, posljednjih godina se prilično dinamično razvija.
Potrošački zajam daje se za kupnju trajnih dobara, stambena izgradnja i kupnju stanova. U gotovini - za gradnju, popravke itd. Kredit za tekuće potrebe, u pravilu, je kratkoročni (do dvije godine), a za investicijski ciljevi- dugotrajna priroda.
Brzi razvoj potrošačkih kredita rezultirao je povećanjem broja dospjelih dugova građana prema bankama. Pod utjecajem tog procesa počelo je formiranje civiliziranog tržišta usluga privatne naplate dugova.
Klasifikacija potrošačkih kredita zajmoprimaca i predmeta kreditiranja može se provesti prema nizu karakteristika, uključujući vrstu zajmoprimca, vrste kolaterala, rok dospijeća, način otplate, ciljani smjer korištenje, predmeti kredita, obujam itd.
Prema smjernicama korištenja (predmetima kreditiranja) u Rusiji potrošački krediti se dijele na kredite:
Za hitne potrebe; jamčevinu vrijedne papire;
Izgradnja i kupnja stanova;
Remont pojedinca stambene zgrade, njihovu plinofikaciju i priključenje na vodovodnu i kanalizacijsku mrežu.
Građanima koji žive u ruralnim područjima, osim toga, daju se krediti za izgradnju nadvodnih objekata za držanje stoke i peradi te nabavu sredstava male mehanizacije za obavljanje radova na osobnim pomoćnim parcelama. Članovima hortikulturnih zadruga i ortačkih društava daju se dugoročni krediti za kupnju ili izgradnju vrtnih kućica te za uređenje okućnica.
Prema subjektima kreditnog posla (prema izgledu zajmodavca i zajmoprimca) razlikuju se:
Bankarstvo potrošački krediti;
Krediti koje stanovništvu daju trgovačke organizacije;
Potrošački krediti kreditne institucije nebankarske vrste (zalagaonice, uredi za iznajmljivanje, blagajne za međusobnu pomoć, kreditne zadruge, građevinska društva, mirovinski fondovi itd.);
Osobni ili privatni potrošački krediti koje daju pojedinci;
Osobni zajmovi dani zajmoprimcima izravno u poduzećima i organizacijama u kojima rade.
Prema uvjetima kreditiranja potrošački krediti se dijele na:
Kratkoročno (za razdoblje od 1 dana do 1 godine);
Srednjoročno (za razdoblje od 1 do 3-5 godina);
Dugotrajno (preko 3-5 godina).
Trenutno, zbog opće ekonomske nestabilnosti u Rusiji, podjela potrošačkih kredita prema dospijeću je uvjetna. Banke, koje daju zajmove, obično ih dijele na kratkoročne (do 1 godine) i dugoročne (preko 1 godine). Kratkoročni kredit se može izdati na određeno razdoblje (unutar godine dana) ili na zahtjev. Kredit po viđenju nema fiksni rok i banka može zahtijevati njegovu otplatu u svakom trenutku. Prilikom odobravanja zajma na zahtjev, često se pretpostavlja da je zajmoprimac relativno likvidan i da je imovina u koju je uložen posuđena sredstva može se brzo pretvoriti u gotovinu.
Prema načinu odobravanja potrošački krediti se dijele na ciljane i neciljane.
Po osiguranju postoje krediti bez osiguranja (blanko) i osigurani (kolateral, jamstva, jamstva, osiguranje). Glavni razlog zašto banka zahtijeva kolateral je rizik od gubitka u slučaju nespremnosti ili nemogućnosti dužnika da otplati rok u cijelosti, što je bio početak ekonomska kriza... Kolateral ne jamči vraćanje kredita, ali smanjuje rizik, jer u slučaju likvidacije banka stječe prednost u odnosu na ostale vjerovnike u odnosu na bilo koju vrstu imovine koja služi kao kolateral za bankovni kredit.
Po načinu otplate razlikuju se krediti, paušalna otplata i krediti na rate.
Krediti bez obročnog plaćanja imaju važnu značajku: kod takvih kredita otplata duga i kamata vrši se odjednom. Primjer takvih kredita su tzv. premosni krediti koji se izdaju za kupnju novog doma od strane pojedinca u visini razlike vrijednosti nove i stare kuće vlasnika.
Obročni krediti uključuju: kredite s ujednačenom periodičnom otplatom kredita (mjesečno, tromjesečno i sl.); krediti s neravnomjernom periodičnom otplatom (iznos plaćanja za otplatu kredita se mijenja (povećava ili smanjuje) ovisno o određenim čimbenicima). Kod izdavanja kredita s obročnim plaćanjem vrijedi načelo prema kojem se iznos kredita naplaćuje u ratama tijekom trajanja ugovora.
Prema načinu obračunavanja kamate kredit se razvrstava na sljedeći način: zajmovi s odbitkom kamata u trenutku davanja; krediti uz plaćanje kamata u trenutku otplate; krediti uz plaćanje kamata u jednakim ratama tijekom cijelog razdoblja korištenja.
U našoj zemlji ovakva statistika trenutno nema, no poznato je da se posljednjih godina aktivno razvija kreditiranje stanovništva preko trgovačkih organizacija. Nije rijetkost da kupci kupuju skupu robu uz plaćanje na rate.
Izravni i neizravni oblici obročnog plaćanja bankovnih kredita za potrošačke potrebe stanovništva imaju svoje prednosti i nedostatke. Prva stvar koja povoljno razlikuje izravno od neizravnog bankovnog zajma je jednostavnost organizacije procesa kreditiranja, što vam omogućuje da točno procijenite predmet kreditiranja, saznate ekonomsku izvedivost izdavanja zajmova i organizirate učinkovitu kontrolu nad njegovom upotrebom i otplatom. Sve to nedvojbeno ima pozitivan učinak na organizaciju kreditnih odnosa između banke i zajmoprimca.
S druge strane, sa stajališta banke, negativni čimbenici povezani s izravnim bankovnim kreditiranjem obično se pripisuju nešto višoj razini rizika nego kod neizravnog bankovnog kreditiranja.
Prvo, u Rusiji moderna praksa kreditiranje pojedinačnih zajmoprimaca ima niz poteškoća:
a) analizu kreditne sposobnosti pojedinačnih klijenata u fazi koja prethodi izdavanju kredita ne provode sve poslovne banke;
b) metode analize boniteta ne zadovoljavaju uvijek zahtjeve prakse;
c) dostupnost osiguranja za zajmove često je formalne prirode.
Drugo, makroekonomska situacija u zemlji također je negativno utjecala na organizaciju i kreditiranje privatnih klijenata banke.
Neizravno bankovno kreditiranje potrošačkih potreba stanovništva omogućuje banci smanjenje utjecaja rizika (kreditnih, kamatnih, valutnih, tržišnih itd.), budući da krediti omogućuju, s većim stupnjem pouzdanosti i realnosti, utvrđivanje kreditne sposobnosti zajmoprimca. , sposobnost otplate kredita na vrijeme, organizirati učinkovitu kontrolu, uključujući i u fazi otplate kredita.
1.3 Pravni okvir za potrošačke kredite
Pravno uređenje odnosa između zajmodavca i zajmoprimca u vezi s davanjem potrošačkog zajma potonjem provodi se u skladu sa stavkom 2. poglavlja 42. drugog dijela Građanskog zakonika Ruske Federacije i nekim drugim propisima. Prema čl. 819 Građanskog zakonika Ruske Federacije, temelj za nastanak takvih odnosa, a istodobno i osnova za davanje zajma i njegovu naknadnu upotrebu je ugovor o zajmu, čiji sadržaj i oblik moraju ispunjavati određene zahtjeve . Nepoštivanje ovih zahtjeva rezultirat će nevažećim ugovor o zajmu.
S pravne točke gledišta, bitno je u sadržaj ugovora o kreditu uključiti podatke o predmetu ugovora, ugovornim stranama i njihovim međusobnim obvezama. Predmet ugovora o kreditu je stvarni potrošački kredit, a stranke ugovora o kreditu su banka ili druga kreditna organizacija i fizičko lice (građanin). Sadržaj ugovora o zajmu temelji se na odredbama kojima se utvrđuju međusobne obveze stranaka. Sukladno ugovoru, zajmodavac se obvezuje zajmoprimcu osigurati novčana sredstva u iznosu i pod uvjetima utvrđenim ugovorom, a zajmoprimac se sa svoje strane obvezuje da će zajmoprimcu u cijelosti vratiti sredstva od strane određeni datum i uz to platiti kamatu za korištenje kredita.
Prema čl. 820 Građanskog zakona Ruske Federacije, ugovor o zajmu mora biti popunjen u pisanom obliku, a veličina zajma nije važna. Ugovor o zajmu sastavljen je u dva primjerka i općenito (osim ako ugovorom nije drugačije određeno) stupa na snagu danom potpisivanja od strane obje strane. Potrebno je skrenuti pozornost dragim čitateljima da, osim ugovora o kreditu, zajmodavac i zajmoprimac mogu potpisati i neke druge dokumente, a posebno ugovor o postupku otplate kredita (u oblik plana plaćanja). Takvi se dokumenti obično sastavljaju u obliku aneksa ugovora o zajmu i nadalje se smatraju njegovim sastavnim dijelom.
S pravnog stajališta važna je i mogućnost odbijanja davanja potrošačkog kredita. Prema čl. 821 Građanskog zakona Ruske Federacije, takvo se pravo daje zajmodavcu ako se otkriju okolnosti koje jasno ukazuju da zajam koji je zajmoprimcu dat neće biti vraćen (otplaćen) na vrijeme, kao i ako zajmoprimac prekrši obveza namjene korištenja zajma predviđena ugovorom o zajmu (na primjer, namijenjen za nabavu automobila, primanje plaćenih usluga u području medicine itd.).
Zajmoprimac sa svoje strane također ima pravo odbiti primanje potrošačkog zajma (u cijelosti ili djelomično), ali tek nakon što o tome obavijesti zajmodavca, dovršeno prije roka za njegovo pružanje utvrđenog ugovorom, osim ako nije drugačije određeno zakon, inače pravni akti ili ugovor o zajmu.
Kako bi se konkretizirao postupak davanja potrošačkih kredita pojedincima predviđenim zakonodavstvom Ruske Federacije, banke (druge kreditne organizacije) razvijaju vlastite propise - propise, uvjete, pravila itd.
1.4 Značajke kreditnih odnosa u suvremenim uvjetima
Uzroci ruske financijske krize 2008.-2009. leže daleko izvan granica zemlje. Ekonomska situacija se nije pogoršala preko noći, tome su prethodili niz drugih procesa čije su se posljedice postupno gomilale i jednostavno nisu mogle ne dovesti do ovoga što imamo sada.
Prvi put se glasno i puno o financijskoj krizi počelo govoriti u rujnu 2008. godine, kada su mediji počeli propratiti bankrot jedne za drugom američkih banaka. Upravo tu veliku moć danas ekonomisti smatraju krivcem za sve nevolje. Prema mišljenju stručnjaka, razlog leži u hipotekarnoj krizi koja je nastala u Sjedinjenim Državama kao posljedica neobuzdane želje banaka da izdaju što više stambenih kredita i time ostvare golemu dobit. Želja je sasvim prirodna, ali su se u isto vrijeme ugovori o hipoteci često sklapali s ljudima kojima financijski prihodi nisu dopuštali redovito plaćanje kredita. Kao rezultat toga, sve više više stanova postao vlasništvo banaka, a kupaca je za njih bilo sve manje. Posljedica je bila hipotekarna kriza i bankrot kreditnih institucija, koji je završio s milijardama dolara u nelikvidnim nekretninama. Za cijelu 2008., kada je financijska kriza, 25 banaka u Sjedinjenim Državama, uključujući divove kao što su Lehman Brothers i Bear Stearns, propalo je, što je izazvalo paniku na globalnim tržištima.
Svjetska financijska kriza natjerala je banke da ponovno izgrade odnose s građanima. Prošle jeseni Rusi su požurili povući sredstva s bankovnih računa, strahujući od kolapsa bankovnog sustava. Zatim, shvativši da će se banke oduprijeti, počele su pretvarati rublje u valutu, pokušavajući spasiti sredstva od devalvacije.
Što se tiče tržišta kreditiranja, ono je još daleko od prošlogodišnjih razina prije krize. Hipoteke i krediti za automobile posebno su snažno "poklekli".
Početak krize obilježio je odljev depozita iz banaka od gotovo 500 milijardi rubalja. Tada su sredstva ponovno počela pritjecati u depozite, ali je stopa rasta osjetno usporila. Povećala se potražnja za depozitima u stranoj valuti (euro, dolar), promijenio se omjer valuta u volumenu privučenih sredstava od pojedinaca: prije krize 90% - rubalja, od jeseni 2008. više od 50% - depoziti u stranoj valuti .
Depoziti su trenutno najstabilniji instrument za očuvanje, pa čak i povećanje, što je važno, štednje. Kamatne stope su dovoljno visoke da potaknu potražnju za ovim proizvodom, plus značajna neizvjesnost o budućem tijeku događaja čini nužnim formiranje zračnog jastuka za kišni dan. Ovaj trend će se nastaviti do kraja godine.
Unatoč smanjenju potražnje, u prvoj polovici godine povećan je broj novih štediša u banci, dok je prosječni iznos depozita povećan, uglavnom zbog segmenta bogatih klijenata, što je osiguralo rast pasivnog portfelja u banci. ukupan iznos, rekao je. Prema rezultatima prve polovice godine, Promsvyazbank je bio među vodećima u privlačenju sredstava za depozite prema Agenciji za osiguranje depozita.
Sada bankama doista trebaju pouzdani štediše, pa se za njih odvija prava bitka. Ovdje, radije, možemo govoriti o povećanoj potražnji banaka.
S početkom krize mnoge su banke smanjile obujam kredita, a neki su proizvodi uopće prestali nuditi. Najveća smanjenja zabilježena su kod hipoteka i autokredita.
Usporedimo li prvu polovicu 2009. s isto razdoblje 2008., tada je obujam izdanih autokredita smanjen za oko 80%. Glavni razlozi ovog pada bili su aktivna devalvacija rublje, kao i stvarna obustava kredita za automobile od strane mnogih banaka, kroz uvođenje tzv. zaštitnih kamatnih stopa i pooštravanje zahtjeva za zajmoprimce. Također, neki proizvodi autokredita, poput "0% kapara", jednostavno su nestali s tržišta kao najrizičniji. Sve je to imalo veliki utjecaj na ukupni pad prodaje automobila ove godine.
Hipoteke nisu tražene, jer situacija na tržištu nekretnina, cijena i drugi uvjeti banaka tome ne idu u prilog. Volumen hipotekarni krediti koje su izdale ruske banke u prvoj polovici 2009. godine, smanjen je u odnosu na isto razdoblje 2008. za 6 puta. Udio kredita u rubljama premašio je 90%, dospjeli dug u rubljama porastao je 6 puta, au stranoj valuti - gotovo 15 puta. Bankari priznaju da će dospjeli dug nastaviti rasti, iako će se stopa tog rasta donekle usporiti.
Potrošački krediti (kreditiranje fizičkih lica minus hipoteke i krediti za automobile) čine najveći dio tržišta kreditiranja stanovništva. osoba - 69,2% u iznosu izdanih kredita i 50% u iznosu duga u 2008.
U 2008. dinamika tržišta potrošačkih zajmova usporila je: obujam portfelja potrošačkih kredita porastao je za 17%, dosegnuvši 2 bilijuna od 1. siječnja 2009. rubalja, a volumen izdanih potrošačkih kredita u 2008. porastao je za samo 13% na 2,81 bilijun. trljati. Od 1. do 3. tromjesečja 2008. godine došlo je do povećanja duga po potrošačkim kreditima, tijekom 4. tromjesečja došlo je do smanjenja.
Na kraju prve polovice 2009. godine portfelj potrošačkih kredita smanjen je za 9,7% u odnosu na početak godine i iznosio je 1803 milijarde rubalja. od 1. srpnja 2009. godine
Početkom 2008. zajam u rubljama za hitne potrebe koštao je zajmoprimca u prosjeku 18% godišnje u rubljama i 15% u stranoj valuti. Početkom 2009. trošak zajmova u rubljama povećao se u prosjeku za 25% godišnje.
Udio dospjelih dugova po kreditima fizičkim osobama povećao se u 2008. s 3,2% na 3,7%. Lider u udjelu neplaćenih potrošačkih kredita na dan 1. travnja 2009. godine bila je Banka Renaissance Capital (28,7%).
Gotovo polovica (47,4%) svih potrošačkih kredita izdanih tijekom prve polovice 2009. u Rusiji pala je na sibirske savezni okrug, gotovo četvrtina (23,7%) - u Središnjem federalnom okrugu, 9,6% - u Volškom federalnom okrugu.
Unija potrošača Rusije ne preporučuje stanovništvu zemlje da uzima nove kredite tijekom krize, budući da u Rusiji ne postoji zakon koji štiti pojedince od bankrota, koji su podigli kredit i koji su ostali bez posla ili zdravlja. Za pravne osobe postoji takav zakon i često se koristi. Stoga, čak i ako je pojedinac ostao bez posla ili ne može platiti kredit iz zdravstvenih razloga, to će činiti sve dok se ne namiri s bankom.
Od početka krize banke su počele podizati stope na već izdane kredite, nastojeći minimizirati svoje gubitke zbog povećanih troškova zaduživanja financijska sredstva... Protupravnost povećanja kamatnih stopa od strane banaka na već izdane kredite potvrđena je i na saveznoj razini - Državno tužiteljstvo podržalo je stav svojih regionalnih odjela koji su inzistirali na nezakonitosti uključivanja relevantnih uvjeta u ugovore o kreditima između banaka i pojedinaca. Sada se banke boje povećanja broja tužiteljskih inspekcija i obećavaju da će povećati cijenu kredita za stanovništvo. Stručnjaci ističu da neće biti značajnijeg povećanja kamata na kredite, ali će zajmoprimci moći planirati troškove servisiranja kredita.
Država danas svim sredstvima podržava sferu bankarske usluge, shvaćajući njegovu veliku važnost za državu, ali ipak neke male regionalne banke neće moći izbjeći kolaps.
2 Značajka OJSC "Sberbank Rusije
2.1 Organizacijske i ekonomske karakteristike Sberbank Rusije
Povijest Sberbanke Rusije počinje osobnim dekretom cara Nikole iz 1841. o osnivanju štedionica, od kojih je prva otvorena u Sankt Peterburgu 1842. ... Stoljeće i pol kasnije, 1987., specijalizirana banka radne štednje i kreditiranja stvorena je na temelju stanovništva državnih štedionica rada - Sberbank SSSR-a, koja je također služila pravnim osobama. Sberbank SSSR-a uključivala je 15 republikanskih banaka, uključujući Rusku republikansku banku.
U srpnju 1990. odlukom Vrhovnog sovjeta RSFSR-a Ruska republikanska banka Sberbank SSSR-a proglašena je vlasništvom RSFSR-a. U prosincu 1990. pretvorena je u dioničko društvo Komercijalna banka pravno utemeljeno na glavnoj skupštini dioničara 22. ožujka 1991. godine. Godine 1991. Sberbank je postala vlasništvo Centralne banke Ruske Federacije i registrirana je kao dioničko trgovačko društvo. Štedionica Ruska Federacija (Sberbank Rusije)".
Sberbank Rusije najveća je banka u Ruskoj Federaciji i ZND-u. Njegova aktiva čini četvrtinu bankarskog sustava zemlje, a udio u kapitalu banaka je na razini od 30%. Prema časopisu The Banker (1. srpnja 2009.), Sberbank je zauzela 38. mjesto u pogledu fiksnog kapitala (Tier 1 capital) među najvećim bankama na svijetu.
Osnovan 1841. godine. Sberbank of Russia danas je moderna univerzalna banka koja zadovoljava potrebe različitih skupina klijenata u širokom spektru bankarskih usluga. Sberbank ima najveći udio na tržištu depozita i glavni je vjerovnik ruskog gospodarstva. Od 1. lipnja 2009. udio Sberbanke Rusije na tržištu privatnih depozita iznosio je 50,5%, a njezin kreditni portfelj odgovarao je više od 30% svih zajmova izdanih u zemlji.
Sberbank Rusije ima jedinstvenu mrežu poslovnica i trenutno uključuje 17 teritorijalnih banaka i više od 19.490 odjela diljem zemlje. Banke kćeri Sberbank Rusije posluje u Republici Kazahstan i Ukrajini. Također se planira stvaranje podružnice na teritoriju Republike Bjelorusije. Sberbank ima za cilj zauzeti 5% udjela na tržištu bankarskih usluga ovih zemalja. U skladu s novom strategijom, Sberbank Rusije planira proširiti svoju međunarodnu prisutnost ulaskom na tržišta Kine i Indije. Općenito, planira se povećati udio neto dobiti izvan Rusije na 5% do 2014.
Sberbank je lider ne samo po imovini, već i po broju računa za namirenje pravnih osoba. Sberbank kontrolira 53,4% tržišta privatnih depozita (većina depozita "fizičara" pada na takozvane mirovinske depozite u rubljama). Treba napomenuti da je početkom 2002. godine njegov udio iznosio 71,4%. Daljnji pad tržišnog udjela koji zauzima Sberbank uvelike je olakšan sustavom osiguranja depozita i povećanjem iznosa naknada iz osiguranja.
Uspjehu banke na tržištu kreditiranja stanovništva pridonosi i povijesno razvijena teritorijalna mreža. Obim zajmova pojedincima iznosi više od 740 milijardi rubalja (35% tržišta, gotovo 5 puta više od udjela sljedećeg ruskog standarda). 11 milijuna ljudi prima plaće preko Sberbanke, 12 milijuna ljudi prima mirovine. Banka zapošljava 250 tisuća ljudi (prosječna plaća je 25 tisuća rubalja, za 1 zaposlenika ima gotovo 17 milijuna rubalja imovine).
Imovina Sberbanke gotovo je 4 puta veća od imovine VTB-a i Gazprombanke koje je slijede - više od 4 bilijuna rubalja. Banka je uvrštena u TOP-200 najvećih banaka na svijetu po imovini i kapitalu. Tržišna kapitalizacija- 85 milijardi dolara (povećano više od 40 puta u posljednjih 5 godina i sada je usporedivo s kapitalizacijom Francuza bankarska grupa Societe Generale i Swiss Credit Suisse).
Uzimajući u obzir međunarodni vektor kao najvažniju komponentu svoje razvojne strategije, Sberbank Rusije obavlja trezorske poslove na međunarodnom tržištu i operacije trgovinsko financiranje, održava korespondentske odnose s više od 220 vodećih banaka u svijetu te sudjeluje u aktivnostima niza renomiranih međunarodne organizacije zastupajući interese svjetske bankarske zajednice. Aktivna pozicija i međunarodni autoritet omogućuju Sberbank of Russia da u najvećoj mjeri zadovolji inozemne ekonomske zahtjeve svojih klijenata, da po povoljnim uvjetima privlači resurse sa svjetskih financijskih tržišta i da se pridržava najboljih praksi prihvaćenih u međunarodnoj bankarskoj zajednici.
Dionice Sberbank of Russia kotiraju se na ruskim burzama MICEX i RTS od 1996. U ožujku 2007. Banka je objavila dodatnu emisiju obične dionice Kao rezultat toga, odobreni kapital povećan je za 12%, a privučeno je 230,2 milijarde rubalja. Prosječni dnevni volumen trgovanja dionicama Sberbanke iznosi 40% volumena trgovanja na MICEX-u.
Pouzdanost i besprijekoran ugled Sberbank Rusije potvrđuju visoke ocjene vodećih rejting agencija. Sberbank Rusije je od strane Fitch Ratingsa dodijelila ocjenu za dugoročnu valutu "BBB", a Moody's Investors Service ocjenu za dugoročne depozite u stranoj valuti Baa1. Osim toga, agencija Moody’s dodijelila je najvišu ocjenu Banci na nacionalnoj ljestvici.
Od listopada 2007. Sberbank je na čelu bivšeg ministra ekonomski razvoj Njemački Gref, koji će, posebice, kredite banke učiniti dostupnijim stanovništvu.
Upravljanje Sberbankom Rusije temelji se na načelu korporativnosti u skladu s Kodeksom korporativno upravljanje odobreno na godišnjoj skupštini dioničara Banke u lipnju 2002. godine.
Organi upravljanja Bankom su:
Glavna skupština dioničara je vrhovno upravno tijelo Sberbank Rusije. Na Glavnoj skupštini donosi se odluke o glavnim pitanjima poslovanja Banke.
Nadzorni odbor. Nadzorni odbor Banke sastoji se od 17 direktora, uključujući 11 predstavnika Banke Rusije, 2 predstavnika Sberbanke Rusije i 4 nezavisna direktora. Kako bi osigurala učinkovitost Nadzornog odbora Banke, Sberbank Rusije je osnovala niz odbora podređenih Nadzornom odboru. Banka trenutno zapošljava:
Odbor za reviziju
Odbor za ljudske potencijale i naknade
Odbor za strateško planiranje
Upravni odbor Banke. Uprava Banke sastoji se od 14 članova. Upravu Banke vodi predsjednik, predsjednik Uprave Banke.
Sva tijela upravljanja Bankom formirana su na temelju Povelje Sberbank Rusije iu skladu sa zakonodavstvom Ruske Federacije.
Sberbank of Russia OJSC najveća je banka u Rusiji, središnja i Istočna Europa... Njegov temeljni kapital iznosi 67,76 milijardi rubalja. i sastoji se od 21.586.948 tisuća redovnih dionica nominalne vrijednosti 3 rublje. i 1 milijardu povlaštenih dionica nominalne vrijednosti 3 rublje. Banka Rusije posjeduje 57,6% odobren kapital Sberbank (60,3% dionica s pravom glasa). Nema drugih dioničara s udjelom od najmanje 5% temeljnog kapitala. Broj dioničara banke je oko 230 tisuća, od čega institucionalni ulagači posjeduju 35,7% temeljnog kapitala, neinstitucionalni ulagači - 1,5% temeljnog kapitala, privatni ulagači - 5,2% temeljnog kapitala. Sberbank zauzima prvo mjesto u ocjeni banaka u Ruskoj Federaciji (Dodatak 2).
Osnivač i glavni dioničar Banke - Centralna banka Ruska Federacija (Banka Rusije). Na dan 8. svibnja 2009. godine posjeduje 60,25% dionica s pravom glasa i 57,58% u temeljnom kapitalu Banke. Ostali dioničari Sberbank Rusije su više od 273 tisuće pravnih i fizičkih osoba. Visok udio stranih ulagača u strukturi kapitala Sberbank Rusije (preko 24%) svjedoči o njenom investicijska atraktivnost.
Neto dobit Sberbank Rusije za 8 mjeseci 2009. prema RAS-u iznosila je 7,4 milijarde rubalja. u odnosu na 92,7 milijardi rubalja. za 8 mjeseci 2008.
Dobit prije oporezivanja iz dobiti iznosila je 9,9 milijardi rubalja. u odnosu na 121,3 milijarde rubalja. za 8 mjeseci 2008.
Stanje banke za 8 mjeseci 2009. smanjeno je za 0,9% na 6,66 bilijuna rubalja. Smanjenje obveza uglavnom je posljedica smanjenja obujma kratkoročnih sredstava privučenih od Banke Rusije, kao i odljeva sredstava s računa pravnih osoba. Smanjenje aktive najviše je utjecalo na gotovinu banke, sredstva kod nerezidentnih banaka i kredite stanovništvu.
Za 8 mjeseci ruska poduzeća izdani su zajmovi u iznosu od oko 2,55 bilijuna rubalja. (isključujući restrukturiranje kredita provedeno u prvoj polovici 2009. godine, kada je banka, kako bi se smanjili valutni rizici klijenata, zajmoprimcima zatvorila devizne kredite i dala im nove kredite u rubljama, sklapajući novi ugovor o kreditu). Za 8 mjeseci tekuće godine veličine kreditni portfelj pravne osobe porasle su za 9,2% na 4,347 bilijuna rubalja. (na interna metodologija Od 1. kolovoza 2009. Sberbank je u kreditni portfelj pravnih osoba uključila ugovore o ustupanju potraživanja po kreditima. U cilju aktivnog razvoja kreditnog poslovanja u razdoblju od lipnja do srpnja 2009. godine banka je smanjila kamatne stope na kredite u svim valutama i uvela diferencijaciju minimalnih kamatnih stopa ovisno o rejtingu zajmoprimca. U kolovozu je kreditni portfelj poduzećima povećan za 1,8%, dok je rast zabilježen u gotovo svim regijama zemlje. Niska potražnja potrošača za kreditima dovela je do smanjenja portfelja kredita stanovništvu za 8 mjeseci za 6,8% na 1,172 bilijuna RUB. Ipak, započeo je proces stabilizacije kreditnog portfelja zajmova stanovništvu: u kolovozu je u 6 regionalnih banaka Sberbank Rusije portfelj kredita stanovništvu povećan, a ukupni pad portfelja stanovništvu u Sberbanku bio je neznatan (-0,1%) .
Udio dospjelih dugova u portfelju kredita klijenata, uključujući ugovore o cesiji, na dan 1. rujna 2009. iznosi 3,56%. Udio dospjelih dugova u portfelju kredita komitenata, koji ne uključuje ugovore o cesiji, iznosi 3,6%.
Portfelj vrijednosnih papira banke porastao je za 32,7% na 650,4 milijarde RUB, uglavnom zbog akvizicije korporativne obveznice ruski izdavatelji, što je jedan od oblika financiranja nacionalna ekonomija... Obim ulaganja banke u korporativne obveznice povećao se tijekom 8 mjeseci za 132 milijarde rubalja, uključujući u kolovozu - za 49 milijardi rubalja. Aktivna kupnja korporativnih obveznica postupno mijenja strukturu portfelja vrijednosnih papira banke: udio korporativnih obveznica od početka godine porastao je sa 17% na 33%, udio državnih vrijednosnih papira i subfederalnih obveznica smanjen je sa 80 % do 61%.
U kolovozu je nastavljen rast sredstava privučenih od fizičkih lica. Kao rezultat toga, tijekom 8 mjeseci 2009. njihov se volumen povećao za 275 milijardi rubalja. do 3,399 bilijuna rubalja. Istodobno, u potpunosti je nadoknađen odljev sredstava pravnih osoba, čiji se saldo smanjio za 8 mjeseci 2009. za 152 milijarde rubalja. do 1,648 bilijuna rubalja.
Vlastita sredstva (kapital) banke, izračunata u skladu s Uredbom Banke Rusije br. 215-P, porasla su za 0,05% u kolovozu 2009. i od 1. rujna 2009. iznosila su 1,337 bilijuna rubalja. Od početka 2009. godine kapital banke povećan je za 15,6%. Adekvatnost kapitala na dan 1. rujna 2009. je na razini od 22,8%.
Neto dobit grupe Sberbank Rusije u skladu s MSFI-jem za 2008. iznosila je 97,7 milijardi rubalja, što je 8,3% manje nego u 2007. godini. Neto dobit Sberbanke prema MSFI-u za prvu polovicu godine pala je 11 puta na 6 milijardi rubalja. Neto dobit Sberbanke za 7 mjeseci 2009. prema RAS-u pala je 12 puta na 6,8 milijardi rubalja.
2.2 Ekonomske karakteristike kreditnog poslovanja u Sberbanci
Sberbank of Russia je univerzalna poslovna banka koja zadovoljava potrebe različitih skupina klijenata u širokom spektru visokokvalitetnih bankarskih usluga diljem Rusije. Djelujući u interesu štediša, klijenata i dioničara, Banka nastoji učinkovito investirati privučena sredstva klijenata privatnih i pravnih osoba u realnom sektoru gospodarstva, kreditiranjem građana, pridonosi stabilnom funkcioniranju ruskog bankarskog sustava i štednji depozita stanovništva.
Glavni pravci djelovanja Banke:
Kreditiranje ruskih poduzeća;
Kreditiranje privatnih klijenata;
Ulaganja u državne vrijednosne papire i obveznice Banke Rusije;
Obavljanje transakcija na bazi provizije.
Sredstva za provedbu ovih aktivnosti Banka privlači iz sljedećih izvora:
Sredstva dioničara;
Privatni depoziti;
Sredstva pravnih osoba;
Ostali izvori, uključujući zaduživanje s međunarodnih financijskih tržišta.
U pogledu svojih funkcija i poslovanja, Sberbank Rusije je univerzalna banka koja nudi široku paletu bankarski proizvodi i usluge. Banka je neprikosnoveni lider u radu s pojedincima, pružajući širok raspon depozita i kredita. Dakle, od 1. veljače udio depozita Sberbanke u segmentu privatnih depozita premašio je 50%, a volumen izdanih kredita - 30% svih kredita u Ruskoj Federaciji
Sberbank ukida ograničenja u sektoru kreditiranja stanovništva, koja su uvedena na vrhuncu krize u jesen 2008. Sberbank je spremna smanjiti razine polog, povećati veličinu i uvjete kreditiranja. Značajnom liberalizacijom zahtjeva za zajmoprimce banka očekuje da će vratiti obujam kreditiranja stanovništva prije krize. Druge banke još ne smatraju mogućim ublažiti uvjete kreditiranja fizičkih lica.
Sberbank je 01.10.2009. objavila ukidanje antikriznih ograničenja za kredite fizičkim osobama. S obzirom na činjenicu da je suočena sa zadatkom aktiviranja kreditiranja stanovništva, Sberbank je spremna ukinuti ograničenja koja su uvedena u vezi s krizom, niz mjera je već danas ukinut, a ostale promjene će se dogoditi prije kraja ove godine, na samom početku sljedeće godine. Od već uvedenih promjena, to je smanjenje početne uplate na hipotekarne i auto kredite (sa 30 na 15-20%), povećanje maksimalne količine i uvjeti kredita, ukidanje jamstava za niz programa za zajmoprimce-klijente banke. Ranije je Sberbank najavio da će sniziti kamate na sve kredite stanovništvu za 0,5-1% i nastaviti s kreditiranjem u stranoj valuti.
Krajem ove - početkom sljedeće godine, bankarska linija maloprodaje doživjet će velike promjene. Bankovni proizvodi postat će transparentniji i razumljiviji za klijente, a troškovi kredita će varirati ovisno o razini rizika za svakog zajmoprimca. Na osnovnu stopu banke osigurat će se ili popust ili premija. Procjena će se provoditi pomoću programa za automatsku procjenu zajmoprimca "Credit Factory", koji je Sberbank pokrenuo prije otprilike godinu dana. Za kredite izdane u okviru "Tvornice kredita" kašnjenje ne prelazi 0,1%, dok je razina kašnjenja u portfelju stanovništva banke 2,9%, što je dobar rezultat koji potvrđuje učinkovitost ovog programa.
Početkom listopada prošle godine uprava Sberbanke zapravo je odustala od najavljenih planova povećanja kreditnog portfelja, a u studenom je banka značajno pooštrila zahtjeve za zajmoprimce – fizička lica, podizanje kamata na kredite, zahtjeve za kolateralom, kapara, i uvjetima kreditiranja.
Kao rezultat toga, od početka krize, portfelj kredita za stanovništvo Sberbanke se smanjio za 6,4%, s 1,25 bilijuna na 1,17 bilijuna rubalja, a glavni razlog pada portfelja bilo je značajno pooštravanje zahtjeva za zajmoprimce. Istodobno, Sberbank je bila daleko od prve banke koja je pooštrila zahtjeve za klijente u vezi s krizom. Poslovne banke počele su poduzimati slične mjere još u rujnu.
Kao još jedna potvrda da je dno krize prošlo, Sberbank namjerava pokrenuti program refinanciranja kredita drugih banaka. Isprva, ovaj prijedlog će se odnositi samo na hipoteke, dugoročno - na druge vrste kredita. Prije svega, ovaj program je za dobre zajmoprimce bez kašnjenja, što će im omogućiti da dobiju više isplativi uvjeti prema raspoloživim hipoteka u drugoj banci. Danas su hipotekarne stope Sberbanke među najnižim na tržištu - oko 14%.
Desetljećima su depoziti Sberbank Rusije ostali najtraženiji među stanovništvom Ruske Federacije. Svjetska financijska kriza značajno je i povoljno utjecala na politiku banaka privlačenja sredstava stanovništva u bankovne depozite. Čak ni Sberbank Rusije, koja je lider u privlačenju novca stanovništva u depozite, nije mogla obuzdati odljev štednje bez poduzimanja učinkovitih mjera, koje su odredile reviziju uvjeta za oročeni depoziti... Depoziti Sberbanke Ruske Federacije u 2009. godini ponovno su obnovljeni, a pojavile su se i nove vrste depozita, kao što su: depozit "Daj život", "Povjerenički depozit Sberbank Rusije", "Viševalutni depozit Sberbank Rusije". Također je vrijedno napomenuti da su uvjeti za depozite u 2009. Sberbank Rusije postali fleksibilniji i atraktivniji.
3 Organizacija procesa kreditiranja u Sberbanci Rusije
3.1 Pozajmljivanje fizičkim licima u Sberbanci Rusije
Sberbank Rusije iz godine u godinu poboljšava i pojednostavljuje kreditiranje fizičkih lica. Krediti su sve pristupačniji, lakši za dogovaranje, a kamate se postupno smanjuju. Dana 8. travnja 2008. Sberbank Rusije odobrila je 11 vrsta kreditiranja, uključujući 2 vrste - vezane zajmove. Vezani krediti su krediti za robu i automobile kupljene u mreži tvrtki i auto kuća koje su sklopile ugovor o suradnji sa Sberbankom. Neki krediti Sberbank izdaju se i u stranoj valuti (pet vrsta).
Tablica 1-Vrste i kamatne stope za kredite fizičkim licima
| Vrste kredita | Kamatna stopa (godišnja) / vezana uz maksimalni rok | Maksimalni rok | |
| U rubljama | U valuti | ||
| Kredit - hitne potrebe | Do 1,5 godine, od 1,5 do 3 godine, od 3 do 5 godina |
||
STAMBENI KREDITI: 1. Kredit za nekretnine 2. Hipotekarni zajam 3. Zajam "Hipoteka +" |
od 12,5% do 13,75% - Kamate variraju ovisno o regiji, veličini kapare, terminu i programu | Od 10% do 13,5% - Kamate variraju ovisno o regiji, veličini akontacije, terminu i programu | od 5 do 10 godina, od 10 do 20 godina, od 20 do 30 godina. |
| 2 programa - auto krediti (povezani program i standardni program) | 1.10,5%, 10%, 9,5%, 11,5%, 11%, 10,5% - Visina kamate ovisi o visini kapare | 1. 9%, | do 3 godine, |
| Nastavak tablice 2 | |||
2. 2,5%, 12%, 11,5%, 13,5%, 13%, 12,5% - Visina kamate ovisi o visini kapare |
preko 3 godine do 5 godina |
||
| Pod zalogom vrijednosnih papira | 15% | - | Do 6 mjeseci |
| Obrazovni zajam | 12% | - | 11 godina |
| Kredit „Mlada obitelj | po uvjetima Kućni zajam | Do 30 godina | |
| "Korporativni zajam" | do 1,5 godine, preko 1,5 godine do 3 godine preko 3 do 5 godina |
||
| Kredit predstavlja zalog izmjerenih ingota plemenitih metala (za potrošačke potrebe) | 15% | - | 3 godine i 1 mjesec |
Povjerljiva osoba |
18% | - | Do 6 mjeseci |
| Krediti vlasnicima osobnih pomoćnih parcela | 14% | - | 2 do 5 godina |
| Mirovina | - | Do 1,5 godine, od 1,5 do 3 godine, od 3 do 5 godina |
|
Da biste dobili zajam od Sberbank of Russia, morate ispuniti sljedeće uvjete:
Stalno borave na području koje opslužuje Sberbank (stalna registracija).
Imati radno mjesto na području koje opslužuje Sberbank. Dostavlja se potvrda s mjesta rada o prosječnoj plaći. Ponekad se podaci na dostavljenom certifikatu provjeravaju na pouzdanost informacija i postojanje poduzeća.
imati kontinuirano radno iskustvo na posljednjem mjestu rada u roku, instaliran od strane programa pozajmljivanje.
Nemaju dospjelih dugova po ranije primljenim kreditima. Zajmovi Sberbanke izdaju se uzimajući u obzir provjeru ovih informacija.
Budite solventni. Za pojedinačne programe kreditiranja moguće je da se u obzir uzimaju prihodi cijele obitelji.
Budite u dobi od 18 do 60 godina. A posebno za umirovljenike, Sberbank of Russia je razvila i nudi "Mirovinski zajam Sberbank Rusije".
Obično se krediti Sberbanke ne mogu izdavati osobama koje nemaju stalna primanja (ne rade), pod istragom su ili imaju nepodmireni kazneni dosje.
Osiguranje kredita sastoji se od jamstva i kolaterala. Sberbank može izdavati zajmove bez kolaterala, u iznosu do 45.000 rubalja. Kamatna stopa na ove kredite najviša je od svih vrsta kredita i iznosi 19% godišnje. Jamstvo osiguranja otplate ovih kredita od Sberbanke je prihod zajmoprimca. Takav kredit daju čak i umirovljenici.
Tablica 2- Krediti koje je izdala Sberbank bez kolaterala
U drugim slučajevima potrebno je osiguranje kredita. Glavni naglasak Sberbank Rusije je na jamstvu. Što je veći iznos kredita Sberbank, veći je broj jamaca. Tako,
Zajmovi do 45.000 rubalja - bez jamstva i kolaterala
Krediti od 45.000 do 300.000 rubalja. - 1 jamac i bez zaloga,
Krediti od 300.000 do 700.000 rubalja. - 2 jemca i bez kolaterala,
Krediti od 700.000 rubalja. a iznad - 3 jamca i zalog.
Naravno, prihodi zajmoprimca i prihodi jamaca moraju zadovoljiti banku. Za Sberbank je isplativo izdati kredit uz jamstvo, ali za samog jamca to je vrlo odgovorna i rizična obveza.
3.2 Faze odnosa između zajmoprimca i zajmodavca u Sberbanku
Sberbank je najstarija banka u našoj zemlji čiji su principi evoluirali godinama. U ovom trenutku, za zajmoprimce (osobito pojedince), ovo je najprofitabilniji zajmodavac, jer kamate koje on nudi na kredite znatno su niže od onih ostalih. U tom smislu, Sberbank nameće povećane zahtjeve potencijalnim zajmoprimcima, što zauzvrat utječe na rad kreditnog odjela.
Svaki veliki ogranak bilo kojeg ogranka Vijeća sigurnosti ima svoj vlastiti odjel za zajmove. Rad odjela može se uvjetno podijeliti u tri faze povezane s procesom izdavanja zajma:
1 Faza registracije zahtjev za kredit.
2 Faza razmatranja prijave i donošenja odluke o njoj.
3 Faza potpisivanja ugovora o kreditu i izdavanja kredita.
Za svaku fazu odgovorni su odgovarajući zaposlenici.
1 U fazi registracije i podnošenja zahtjeva za kredit, kreditni konzultanti prvi rade. U pravilu se susreću s potencijalnim zajmoprimcima u operacijskoj sali, ali se mogu nalaziti i izravno u odjelu. Oni pomažu odrediti program zajma, odabrati najbolju opciju, ispravno ispuniti potrebne dokumente, t.j. učiniti proces prijave što ugodnijim i bržim za obje strane. Nadalje, posao preuzimaju kreditni inspektori koji se mogu baviti registracijom kao određene vrste krediti, i različiti. Inspektor provjerava paket dokumenata koje je dostavio zajmoprimac; izračunava iznos i rok kredita; utvrđuje potrebu za sigurnošću i provjerava dostupnost dokumenata koji to potvrđuju. Inspektor također ima zadaću utvrđivanja solventnosti dužnika na temelju dostavljenih podataka. Osim toga, uz suglasnost zajmoprimca, podnosi se zahtjev uredu. kreditne povijesti kako bi se utvrdila njegova pouzdanost.
2 Razmatranje zahtjeva za kredit može potrajati dugo (u usporedbi s drugim bankama), do 10 radnih dana. Započinje registracijom kreditnog dosjea dužnika, koji se potom prenosi u sigurnosnu službu. U ovom odjelu dokumenti i podaci koje dostavlja klijent temeljito se provjeravaju na autentičnost i točnost. Osim toga, provjerava se "kriminalna povijest" zajmoprimca ili njegove rodbine. Svi prikupljeni podaci ostaju u dosjeu i vraćaju se u ruke kreditnog službenika. Nakon potpune registracije, dosje klijenta dostavlja se na provjeru voditelju kreditnog odjela, a potom tajniku kreditnog odbora radi uvrštavanja u upisnik predmeta na razmatranje.
Kreditni odbor banke čine predstavnici (šefovi ili njihovi zamjenici) i drugi odjeli: gospodarski, pravni, sigurnosni, računovodstvo, kao i voditeljica odjela. U poslovnici odjela, gdje postoji kreditni odjel, ali nema predstavnika nadležnih službi, uspostavljena je vlastita procedura odlučivanja, ali kreditni predmet i dalje prolazi kroz sve utvrđene instance pred njim. U povjerenstvu svaki inspektor zastupa slučajeve svojih klijenata.
3 Nakon što kreditni odbor donese pozitivnu odluku, inspektor obavještava zajmoprimca, određuje mu datum za izdavanje kredita i počinje priprema potrebni dokumenti(ugovor o zajmu, ugovor o zalogu ili jamstvu i drugo). Obrasci svih ugovora dogovaraju se s odvjetnicima banke i potpisuju ih uprava.
Na dan izdavanja kredita potpisuje se ugovor. U tom slučaju se i zajmoprimac i jamci moraju pojaviti osobno. Nakon upoznavanja, sklapanja i distribucije svih primjeraka ugovora, zajmoprimca se prati radna blagajna banke, gdje zapravo dobiva dugo očekivani kredit. Nakon toga ga može samo uredno isplatiti. No posao kreditnog službenika tu ne prestaje. Podatke o zajmoprimcu prenosi u kreditni ured, a zatim počinje pratiti pravovremenu otplatu kredita od strane svojih klijenata do isteka ugovora. U velikim poslovnicama te funkcije mogu biti dodijeljene zaposlenicima odjela za potporu kreditnih ugovora.
Rad kreditnog odjela odlikuje se povećanom odgovornošću, pažnjom, zahtjevnošću prema zajmoprimcima, ali je u isto vrijeme potrebno paziti da to klijentu ostane nezapaženo, a proces dobivanja kredita povezan je samo s pozitivnim emocije. Dakle, posao kreditnih službenika nije samo profesionalizam, već i svojevrsna umjetnost.
3.3 Kreditna politika Sberbanke
Sberbank Rusije, unatoč teškim uvjetima i značajno povećanom opterećenju Banke, njezinih zaposlenika i infrastrukture, nastavlja s punim radom, pružajući sve vrste usluga redovitim i novim klijentima, fizičkim i pravnim osobama, velikim, malim i srednjim poduzeća koja posluju u svim sektorima gospodarstva.
Teški ekonomski uvjeti zahtijevaju promjene u kreditnoj politici Banke. Ova stanja karakteriziraju sljedeći čimbenici:
Nedostatak likvidnosti u gospodarstvu, kako za banke tako i za poduzeća;
Kriza povjerenja u ekonomskih odnosa(tvrtke, banke, pojedinci);
Niska dostupnost kredita i njihova povećana cijena zbog povećanih rizika („kreditna kriza“);
Smanjenje efektivne potražnje kako fizičkih tako i pravnih osoba;
Značajan pad cijena kako robe, sirovina i materijala, tako i imovine (nekretnine, vrijednosni papiri, poduzeća);
Povećane fluktuacije tečajeva svih valuta.
Prema stručnjacima ruske Sberbanke, ovo će razdoblje trajati do jedne i pol do dvije godine.
U ovim uvjetima, Sberbank Rusije će se pridržavati sljedećih prioriteta u kreditiranju pravnim osobama:
1) potpora za sljedeće industrije i sektore gospodarstva:
Industrije koje jamče zadovoljenje dnevnih i najnužnijih životnih potreba stanovništva (trgovački lanci, ljekarne i sl.);
Industrije koje obavljaju funkcije za održavanje života (opskrba električnom energijom i vodom, promet itd.);
Obrambeni industrijski kompleks;
Mali posao;
Poljoprivreda;
2) podrška postojećih klijenata Sberbank Rusije i ispunjavanje Banke svojih zakonskih obveza o kreditiranju prema zaključenim ugovorima, podrška zajmoprimcima Banke, čiji je kontinuitet aktivnosti kritičan za ostale zajmoprimce Sberbanke Rusije;
3) pozajmljivanje obrtni kapital i trenutne poslovne potrebe kupaca.
Shvaćajući svoju posebnu odgovornost prema dioničarima i investitorima u ovom teškom vremenu, Sberbank Rusije uvodi dodatne mjere za dobro upravljanje rizici:
1) promjena kriterija održivosti poslovanja klijenata u odnosu na aktivnosti u teškim uvjetima;
2) jačanje sigurnosti kredita:
Dovoljno i pravovremeno Gotovina teče iz poslovnih aktivnosti zajmoprimca;
Operativna profitabilnost poslovanja;
Zaloge likvidne imovine;
Jamstva/jamstva države ili vlasnika poduzeća;
3) povećanje razine i kvalitete kontrole Sberbank Rusije nad odgovornim ponašanjem vlasnika i uprave uvođenjem dodatnih uvjeta i ograničenja na aktivnosti zajmoprimca, uključujući:
Smanjenje ograničenja maksimalnog opterećenja duga;
Uvod dodatna ograničenja promijeniti kontrolu nad poslovanjem;
Proširenje liste događaja koji podrazumijevaju prijevremenu naplatu potraživanja od strane Banke;
Jasnije definiranje kriterija za unakrsno neplaćanje obveza klijenta prema drugim vjerovnicima.
U tu svrhu, Sberbank Rusije se fokusira na:
Na izvore otplate i njihovu pouzdanost;
Do razine tekuća likvidnost klijent;
Do razine tereta duga;
Kvaliteta i likvidnost kolaterala;
Na adekvatnost financijski planovi i radnje zajmoprimaca u odnosu na dramatično promijenjene vanjske uvjete;
Konzervativni pristupi u prognozama solventnosti klijenata;
Praćenju nepodmirenih kredita za ranu dijagnozu potencijalnih problema zajmoprimaca.
Što se tiče pojedinaca, Sberbank Rusije će slijediti sljedeće prioritete:
Povećanje dostupnosti kredita, različiti putevi njihova otplata - jednaka mjesečna (anuitetna) ili diferencirana plaćanja, uz obvezno objašnjenje klijentima svih mogućnosti i ograničenja ove ili one vrste plaćanja;
Pomaganje klijentima da izbjegnu preuzimanje prekomjernog tereta duga povećanjem pozornosti na individualnu solventnost prilikom izdavanja novih zajmova;
Osiguravanje povećanja financijske pismenosti stanovništva, konzultacije i objašnjenja o svim proizvodima i uslugama Banke;
Jačanje rada na očuvanju i poboljšanju kvalitete kreditnog portfelja, temeljita procjena financijskih mogućnosti zajmoprimaca i predloženih kolaterala.
Sberbank Rusije posluje isključivo u skladu s važećim zakonom. Jača borbu protiv korupcije i drugih nezakonitih pritisaka na svoje zaposlenike te je nepomirljiv s nepoštenjem u svojim redovima. U tu svrhu Banka otvara non-stop telefonsku liniju za primanje informacija koje će pomoći osigurati potpunu usklađenost s transparentnim i poštenim pravilima za odobravanje kredita klijentima Sberbank of Russia.
4 Strategija Sberbank Rusije
Nova strategija razvoja Sberbanke, koju je Nadzorni odbor odobrio u listopadu 2008., predviđa povećanje dobiti banke više od tri puta, na 400 milijardi rubalja, a njezine imovine više od četiri puta, na 800 milijardi dolara u sljedećih pet godina. Sberbank namjerava ući među deset najvećih svjetskih banaka po kapitalizaciji. No, postizanje ovako ambicioznih rezultata bit će popraćeno smanjenjem svakog četvrtog zaposlenika Sberbanka.
Dokumenti sugeriraju dva scenarija za razvoj banke u sljedećih pet godina - inercijski ili modernizacijski. Uprava Sberbanka, prema strategiji, namjerava implementirati potonje. "Sberbank je neprikosnoveni lider na ruskom tržištu, ali se suočava s nekoliko vrlo ozbiljnih izazova", stoji u dokumentima. Istovremeno, banka namjerava izgraditi novi organizacijski model upravljanja, u kojem će se poslovanje podijeliti u dva bloka - korporativni i maloprodajni. Glavna odgovornost za financijske rezultate za svaki blok bit će dodijeljena regionalnim bankama.
Strategija Sberbanke pripremala se tijekom krize. Barem je čelnik banke German Gref početkom listopada najavio da u vrijeme krize banka, koja je glavni kreditor ruskog gospodarstva, prestaje graditi svoj kreditni portfelj i sprema se pooštriti uvjete za izdavanje novih kredita. Kriza je već utjecala na aktivnosti banke. U rujnu je neto priljev depozita stanovništva u Sberbanku dosegao 13 milijardi rubalja, proizlazi iz izvješća banke. To je manje nego u prethodnim mjesecima: u kolovozu je povećanje sredstava na računima pojedinaca iznosilo 41,6 milijardi rubalja, u srpnju - 30,9 milijardi rubalja. Kako je kriza utjecala na dobit banke, vidjet će se iz njezinih godišnjih izvješća.
Kao rezultat provedbe strategije, Sberbank Rusije postat će konkurentnija, lojalnija klijentima, imat će najrazvijeniji operativni sustav, dok će najmanje tri četvrtine klijenata moći primati bankarske usluge bez odlaska u ured . Sberbank je spremna provesti novu strategiju čiji je glavni cilj ubrzati proces pružanja usluga i stvoriti najudobnije uvjete za pravne i fizičke osobe, uz promjenu dizajna ureda, smanjenje redova i povećanje samoposluživanja zonama.
Zaključak
Dakle, izdavanje potrošačkih kredita stanovništvu jedna je od glavnih djelatnosti banaka. Potrošački kredit, kao izvor dodatnih bankovnih prihoda, također je jedan od najpouzdanijih i najsigurnijih, jer djeluje u obliku kredita koji je osiguran, odnosno osiguran jamstvom.
Potrošački krediti su danas vrlo brzo stekli povjerenje i postali su rašireni u našoj zemlji. Tržište potrošačkih zajmova u Ruskoj Federaciji već se razvija ubrzanim tempom. Potrošačko kreditiranje postupno postaje jedno od najdinamičnijih područja razvoja bankarskog sektora, što je prvenstveno povezano s potrebom banaka za novim profitabilnim kreditnim proizvodima. Mnoge banke, uključujući i one sa stopostotnim strano sudjelovanje, sada namjeravaju svladati ovu vrstu djelatnosti. Danas je to vrlo obećavajuće tržište i očekuje se procvat. Nedavno je tržište bankarstva s stanovništvom postalo glavni hobi ruskih banaka. No, uz primamljive izglede, postoje mnogi problemi povezani s potrošačkim kreditima.
Mnoge su banke počele aktivno nuditi usluge potrošačkog kreditiranja, međutim, više od 60% svih kredita izdanih stanovništvu i dalje pada na Sberbank Rusije. Naravno, u posljednje vrijeme potrebno je sve više napora kako bi se osvojene pozicije zadržale u sve većoj konkurenciji, ali Sberbank je iskusan "igrač" na tržištu potrošačkih kredita, ima najrazgranatiju mrežu poslovnica i najširi asortiman kreditnih proizvoda. za stanovništvo, nudi prilično niske kamatne stope, duge uvjete kreditiranja, stoga su općenito uvjeti Sberbank Rusije među najpovoljnijim za klijenta. Sve to omogućuje da budu sigurni u svoje sposobnosti i da se ne boje konkurencije.
Radi bolje sigurnosti kreditne politike i u vezi s radom na poboljšanju procesa kreditiranja, Sberbank Rusije je u kolovozu 2008. sklopila ugovore s Nacionalnim uredom za kreditnu povijest OJSC, Equifax Credit Services LLC (nedavno preimenovanim u kreditni ured Global Payments Credit Services LLC) i CJSC "Biro za kreditne povijesti Experian-Interfax".
Sukladno potpisanim ugovorima, Sberbank Rusije dobiva pristup informacijama o više od 40 milijuna kreditnih povijesti, što će optimizirati postupke donošenja odluka o kreditnim proizvodima, učiniti potrošačke kredite pristupačnijim klijentima Sberbanke i poboljšati kvalitetu kredita banke. portfelj.
Utjecaj ekonomske krize uvijek pogađa džepove običnih potrošača. Nažalost, bit će teže dobiti kredit i skuplji za potrošača - to je zbog problema s likvidnošću banaka. Osim toga, pooštrit će se zahtjevi za zajmoprimca kako bi se smanjili potencijalni rizici povećanja dospjelih dugova. Vjerujem da će se stope rasta kredita značajno smanjiti u cijeloj zemlji.
Popis korištenih izvora
I Regulatorni dokumenti
1 građanski zakonik Ruska Federacija (prvi, drugi i treći dio) (sa izmjenama i dopunama od 20. veljače, 12. kolovoza 1996., 24. listopada 1997., 8. srpnja, 17. prosinca 1999., 16. travnja, 15. svibnja, 26. studenog 2001., 21. ožujka, 2002.
II Znanstvena i metodička literatura
2 Banke i bankarstvo 2. izd., Udžbenik za sveučilišta Balabanov - SPb: Peter, 2007. - 448 str.
3 Novac, kredit, banke / Pod ukupno. izd. prof. G.I. Kravcova. - Minsk: Misanta, 2006. - 482 s
4 Demin Yu. Sve o kreditima. Jasno je i jednostavno.-SPb .: Peter, 2007.-208 str.
5 Žukov E.F. Novac. Kreditna. Banke: udžbenik za studente. sveučilišta / Ed. broj .: E.F. Žukov, N.M. Zelenkova, L.T. Litvinjenko i drugi - M .: JEDINSTVO-DANA, 2005.
6 Lavrushin O.I. Novac, kredit, banke: udžbenik za studente. sveučilišta / Ed. O.I. Lavrushin; Peraje. akad. pod Vladom Ruske Federacije. - M.: KNORUS, 2006.
7 financije, novčani promet i kredit / ur. VC. Senchasov,
A.I. Arkhipova. - M: "Prospekt", 2004
III Novinski članak
8 Novine "Kommersant" br. 188 (4243) od 09.10.2009.
9 Časopis "Bankarstvo" br. 3,4,12 (2007.)
IV Elektronički izvor
10 Službena web stranica Banke Rusije. http://www.cbr.ru
Prijave
Tablica 1. Struktura Štedionice Rusije
SAVJET BANKE
Bankarski odbor
Odbor za reviziju kreditnog odbora
Odjel za planiranje i razvoj bankovnog poslovanja
Odjel za organizaciju komercijalnih poslova banke i upravljanje likvidnošću banke
odjela ekonomske analize i proučavanje kreditne sposobnosti klijenata
Odjel za izradu osnova i planova komercijalnog poslovanja banke
Odjel marketinga i odnosa s kupcima
Odjel za depozitne poslove
Odjel za depozitne poslove
Odjel zaliha
Odjel za kreditno poslovanje
Odjel za kratkoročno i dugoročno kreditiranje klijenata
Odjel za kreditiranje stanovništva
Odjel za netradicionalne bankarske operacije vezane uz kreditiranje
Ured za posredničke i druge poslove
Odjel za jamstveno poslovanje i poslove punomoći
Odjel za bankarstvo
Odjel za poslovanje s vrijednosnim papirima
Odjel za organizaciju međunarodnog bankarskog poslovanja
Odjel za devizno i kreditno poslovanje
Odjel za međunarodna poravnanja
Računovodstvo i operativni menadžment
Operativni odjel
Odjel za gotovinsko poslovanje
Odjel za namirenje
Upravni odjel
Pravni odjel
kadrovska služba
Odjel za rad i implementaciju računala
Revizijski odjel
Sberbank Rusije najveća je banka u Ruskoj Federaciji i ZND-u. Njegova imovina čini više od četvrtine bankarskog sustava zemlje. Prema postojećim informacijama, Sberbank je jedna od 50 najvećih banaka u svijetu po osnovnom kapitalu.
Danas je Sberbank najviše velika banka ruski bankarski sustav. Po imovini i kapitalu, financijskim rezultatima i razmjerima infrastrukture banka je višestruko superiorna u odnosu na ostale kreditne institucije.
Osnivač i glavni dioničar Sberbanke je Banka Rusije, koja trenutno posjeduje preko 60% dionica s pravom glasa i preko 57% u temeljnom kapitalu banke. Preostali dioničari Sberbank Rusije su više od 263 tisuće pravnih i fizičkih osoba. Visok udio stranih ulagača u strukturi kapitala Sberbank Rusije (preko 32%) svjedoči o njenoj investicijskoj privlačnosti. Državne vlasti odlučile su postupno privatizirati paket dionica Sberbanke, u vlasništvu Banke Rusija.
Sberbank Rusije ima vlastiti troslojni sustav namire koji se nalazi u svim vremenskim zonama i gospodarskim regijama zemlje i uključuje više od 20 tisuća podružnica i podružnica. Mreža namire Sberbank Rusije usporediva je po veličini samo sa sustavom namire Banke Rusije i druga je u Ruskoj Federaciji po broju izvršenih transakcija, obujmu plaćanja i broju podružnica. Ovaj sustav namire omogućuje značajne količine i iznose plaćanja unutar i između regija u stvarnom vremenu. Svi centri teritorijalnih naselja Sberbank Rusije rade 24 sata dnevno.
Organizacijska struktura banka je određena svojim Statutom koji sadrži odredbe o tijelima upravljanja bankom, njihovim ovlastima, odgovornosti i odnosu u obavljanju bankarskog poslovanja. Upravlja dionička banka glavnu skupštinu dioničara koja se saziva najmanje jednom godišnje, a može postojati i izvanredna skupština dioničara na zahtjev osnivača, Upravnog odbora, Revizijske komisije ili dioničara banke. Na skupštini su prisutni svi dioničari, međutim pravo glasa imaju samo vlasnici redovnih dionica.
Odluke se donose prostom većinom glasova. Glavna skupština dioničara usvaja i mijenja Statut Banke, Pravilnik o Upravnom odboru, Upravi Banke, Revizijskoj komisiji, odlučuje o proširenju broja sudionika ili napuštanju banke, odobrava godišnje izvješće, raspoređuje dobit banke. , odlučuje o formiranju svojih fondova, stvaranju i likvidaciji svoje mreže poslovnica, a rješava i druga pitanja važna za banku.
Za obavljanje kadrovskih funkcija u banci se formiraju određene službe, uključujući: administrativno-gospodarski odjel; pravni odjel, u kojem odvjetnici provjeravaju ispravnost papirologije, sastavljanje ugovora, vođenje povjereničkih poslova (zastupanje klijenta na sudu); kadrovska služba koja se bavi odabirom i raspoređivanjem kadrova; odjel rada i implementacije računalne tehnologije; računovodstvo (slika 2.1).
Općenito, organizacijska struktura izgrađena je na sektorskoj osnovi, na primjer, odjel za kreditiranje uključuje odjele za kreditiranje pojedinih sektora gospodarstva.
Slika 2.1 - Organizacijska struktura banke
Struktura ove vrste bankarske strukture pretpostavlja podjelu bankarstva na zasebne dijelove, koji su u određenoj mjeri izolirane grane djelatnosti ili funkcije, čija provedba služi postizanju ciljeva koji stoje pred bankom.
Organizacijska struktura podružnice banke prikazana je na slici 2.2.
Slika 2.2 - Organizacijska struktura podružnice banke u Izlučinsku
Dosadašnje vođenje izvršne i administrativne djelatnosti poslovnice banke obavlja voditelj poslovnice.
Odjel računovodstva za unutarbankovne poslove obavlja sljedeće funkcije: računovodstvo, obračun i financijska izvješća staklenka; obračune uplata u proračun za sve vrste poreza i obračune izvanproračunskim sredstvima; obračunavanje plaće; računovodstvo materijalne imovine i dugotrajne imovine; plaćanje ekonomskih standarda i ZA.
Operativni odjel pruža operativne usluge klijenteli.
Blagajna obavlja gotovinski promet.
Funkcije stručnjaka sigurnosne službe su kontrola rizika bankarskog poslovanja na razini pojedinog zaposlenika i kreditne institucije u cjelini.
Pravni odjel pruža podršku i kontrolu nad pravilima za primjenu važeće zakonske regulative u Banci; kontrolu zakonitosti registracije otvaranja i zatvaranja računa fizičkih i pravnih osoba.
Prema podacima Banke Rusije, udio Sberbanke Rusije premašuje 30% plaćanja putem mreže poravnanja Banke Rusije. Sberbank dnevno obavi 3,1 milijun transakcija namire u ukupnom iznosu od preko 960 milijardi rubalja.
Više od 500 ruskih kreditnih institucija (oko 50% ukupnog broja) i više od 150 nerezidentnih banaka iz više od 25 zemalja svijeta ima preko 1500 računa kod Sberbank Rusije u 20 vrsta valuta i plemenitih metala.
Sberbank Rusije ima jedinstvenu mrežu podružnica, trenutno uključuje 18 regionalnih banaka i više od 19.100 odjela diljem zemlje. Banke kćeri Sberbank Rusije djeluju u Kazahstanu, Ukrajini i Bjelorusiji. U skladu s novom strategijom, Sberbank planira proširiti svoju međunarodnu prisutnost ulaskom na tržišta Kine i Indije. Uzimajući u obzir međunarodni vektor kao najvažniju komponentu svoje strategije razvoja, Sberbank Rusije obavlja trezorske poslove na međunarodnom tržištu i poslove financiranja trgovine, održava korespondentske odnose s više od 220 vodećih banaka u svijetu i sudjeluje u aktivnostima niza uglednih međunarodnih organizacija koje zastupaju interese svjetske bankarske zajednice.
Zbog razmjera mreže dopisnika i podružnica, Sberbank Rusije trenutno provodi veliki broj plaćanja svojih klijenata i ispitanika kroz svoj sustav namire, te zauzima vodeću poziciju u Ruskoj Federaciji. tržište novca a svojim partnerima nudi cijeli niz operacija s ruskom rubljom.
Prilikom organiziranja dopisnički odnosi Sberbank pruža sljedeće usluge:
Otvaranje i vođenje korespondentnih računa u rubljama, slobodno konvertibilnim i ograničeno konvertibilnim valutama;
Otvaranje i vođenje korespondentnih računa u ruske rublje uz davanje kredita u obliku prekoračenja;
Izvršavanje plaćanja iznad utvrđenog operativnog vremena;
Otvaranje i vođenje neraspoređenih računa za plemenite metale;
Otvaranje i vođenje štednih računa u stranoj valuti za uplatu temeljnog kapitala;
Održavanje minimalnog stanja sredstava na korespondentskim računima kreditnih institucija na temelju obračuna kamata po stopama međubankovnog tržišta;
Provođenje namire u ime klijenata, uključujući za vanjskotrgovinske poslove, namire za međubankovne transakcije (konverzija, depozit, novčanica);
Plaćanje s konverzijom u 20 vrsta slobodno konvertibilnih i ograničeno konvertibilnih valuta osim valute računa;
Obavljanje poslova primanja i podizanja gotovine s korespondentnih računa u stranoj valuti u okviru utvrđenog maksimalnog dnevnog obima transakcija s jednim ispitanikom za rezidentne banke;
Realizacija transfera pojedinaca, uključujući međunarodne;
Organizacija elektroničkog upravljanja dokumentima.
Sberbank Rusije otvara bankovne račune, vrši plaćanja u rubljama i stranoj valuti, a također vrši usluge obračuna i gotovine pravne osobe (rezidenti i nerezidenti) i individualni poduzetnici... Izvršava nagodbe u ime svojih klijenata u Rusiji i inozemstvu. Prilikom obavljanja transakcija na računu u slučaju nedovoljne vlastitih sredstava klijenti mogu koristiti uslugu prekoračenja. Klijenti Sberbanke mogu dobiti sve potrebne informacije o transakcijama na računu pomoću automatiziranog sustava "Klijent - Sberbank" u različitim formatima.
Ovaj sustav omogućuje korisniku:
Primanje informacija o stanju računa i transakcijama po računu;
Slanje naloga za plaćanje u rubljama i stranoj valuti, primanje izvješća o njihovom izvršenju;
Slanje zahtjeva za kupnju računa, kupnju i prodaju deviza;
Dajte upute Sberbanci za prijenos sredstava na depozite i račune bankovnih kartica fizičkih osoba za projekte plaća;
Održavati arhivu platnih dokumenata;
Voditi službenu korespondenciju s bankom;
Uvoz platnih dokumenata iz računovodstvenog programa tvrtke i izvoz podataka iz izvoda i platnih dokumenata u njega;
Dodijeliti pojedinim zaposlenicima tvrtke različita prava za primanje informacija od banke i obavljanje bankarskih poslova na računu.
Sberbank Rusije svojim klijentima pruža mogućnost daljinskog upravljanja svojim bankovnim računom putem interneta i telefona. Sustavi usluga na daljinu omogućiti, bez potrebe posjete uredu banke u bilo koje prikladno vrijeme, primanje aktualnih informacija o stanju računa, kao i obavljanje bankovnih poslova na računu. Koristi Sberbank moderne tehnologije omogućuje maksimalnu zaštitu klijenta od neovlaštenog pristupa računu ili gubitka podataka. Automatizirani sustavi daljinske usluge pružaju povjerljivost i pouzdanu zaštitu informacija koje se prenose tijekom elektroničkog plaćanja korporativnih klijenata.
Automatizirani sustav interaktivne govorne usluge omogućuje vam da telefonom ili faksom promptno i 24 sata dnevno primate informacije o stanju računa klijenata te informacije o dospijeću plaćanja ili otplate kredita.
Bankovne kartice Sberbank Rusije omogućuju sigurno plaćanje roba i usluga. Sberbank nudi izdavanje i održavanje međunarodnih platnih kartica Vizni sustavi, MasterCard i American Express, kao i vlastite platne kartice bazirane na mikroprocesoru. Moguće je izdati razne bankovne kartice.
Za korporativne klijente, mala poduzeća i pojedinačne poduzetnike Sberbank pruža širok raspon usluga temeljenih na platnim karticama:
Kreditiranje plaća, mirovina i drugih vrsta prihoda na depozitne račune i račune bankovnih kartica (platni projekti);
Izračuni ovlašteni predstavnici(nositelji) organizacija klijenata koji koriste bankovne korporativne kartice;
Mogućnost prihvaćanja kartica vodećih međunarodnih platnih sustava kao sredstva plaćanja za robu i usluge koje pružaju kupci (merchant acquiring).
Klijenti Sberbank Rusije - pojedinci (vlasnici) mogu koristiti proizvode bankovnog plaćanja na temelju:
Debitne univerzalne platne kartice;
Kreditne kartice;
Debit i kreditne kartice uz sudjelovanje partnerskih trgovinskih i uslužnih organizacija (co-branding);
Višenamjenske društvene kartice.
Bankarski poslovi mogu se obavljati bez posjete poslovnici banke mobilna banka, Internet ili samoposlužni uređaji.
Mobilna banka je kompleks usluga koje se pružaju putem mobilne komunikacije vlasnicima bankovnih kartica Sberbank Rusije. Transakcije bankovnom karticom možete obavljati pomoću neovisnih SMS zahtjeva banci. Osim toga, moguće je instalirati na mobitel mala posebna softver, koji pruža sučelje za korištenje usluge "mobilna banka" i automatski generira zahtjeve prema banci.
Automatizirani sustav daljinskog bankarstva za klijente Sberbank of Russia omogućuje svojim korisnicima upravljanje svojim računima, obavljanje platnih transakcija i primanje potrebnih informacija putem interneta.
Terminali i bankomati (samouslužni uređaji) Sberbank Rusije omogućuju svojim klijentima samostalno obavljanje osnovnih bankarskih operacija. Samoposlužni uređaji Sberbanka omogućuju vam da brzo i bez kontaktiranja podružnice banke obavite osnovne bankarske operacije: primate gotovinu bankovnom karticom, dopunite račun bankovne kartice, plaćate usluge operatera stanični, komunalije, davatelji internetskih usluga i satelitska televizija, otplaćuju kredit, prebacuju novac s jednog računa na drugi, primaju informacije o svojim računima. U samoposlužnim uređajima možete plaćati ne samo bankovnom karticom, već i gotovinom (na bankomatima s funkcijom prihvaćanja gotovine i informacijskih i platnih terminala).
Sberbank Rusije vrši prijenose u rubljama i stranoj valuti između podružnica Sberbanke Rusije, kao i drugim kreditnim organizacijama na teritoriju Ruske Federacije iu inozemstvu. Transferi su način prijenosa sredstava pojedinaca unutar Rusije i inozemstva putem sustava:
Interni transferi (transfer novca između podružnica Sberbanke i drugim kreditnim organizacijama);
Eksterni transferi (prijenos sredstava u zemlje bližeg i daljeg inozemstva);
Ekspresni prijenosi "blitz" (transfer novca između podružnica Sberbank Rusije s rokom ne dužim od jednog sata i podružnica banaka kćeri u Kazahstanu i Ukrajini).
Prijenosi fizičkih osoba se provode bez otvaranja računa i s depozitnog računa.
Bez otvaranja računa - prijenos se može izvršiti u rubljama i stranoj valuti u gotovini i može se poslati na plaćanje pojedincu u gotovini ili uplatom na bankovni račun.
S depozitnog računa - prijenos se može izvršiti u rubljama i stranoj valuti terećenjem sredstava s depozitnog računa i može se platiti pojedincu u bilo kojoj regiji Rusije ili nerezidentnoj banci u gotovini ili uplatom na bankovni račun.
Ciljevi daljnjeg razvoja Sberbank Rusije usmjereni su na četiri glavna pravca transformacije, koja podrazumijevaju značajne promjene u svim područjima svog djelovanja.
1. Maksimalna orijentacija prema klijentima i, u tom smislu, transformacija Sberbank Rusije u uslužnu tvrtku. To znači da će banka nastojati zadovoljiti maksimalan obujam potreba za financijske usluge svakog svog klijenta i na taj način maksimizirati svoj prihod od svakog skupa odnosa s klijentima.
2. "Industrijalizacija" sustava i procesa u Sberbanku Rusije, koja bi trebala povećati razinu upravljivosti i skalabilnosti, smanjiti troškove, poboljšati kvalitetu usluge klijentima i koja će banci omogućiti učinkovitije upravljanje kreditnim i drugim vrstama rizika.
3. Formalizacija proizvodnog sustava Sberbank Rusije kao nova ideologija upravljanja bankom. Razvoj procedura za formaliziranje proizvodnog sustava provodi se na temelju Lean tehnologija; Ovakav pristup pretpostavlja integrirani rad na optimizaciji i racionalizaciji aktivnosti u svim područjima odozdo prema gore, stvaranju sustavnog kapaciteta za obnovu i samousavršavanje u banci, kao i promjenu mentaliteta i vrijednosnih stavova zaposlenika.
4. Banka si postavlja zadatak da postane značajan sudionik u globalu financijski sustav, stoga razvoj poslovanja na međunarodnim tržištima identificira kao jedno od prioritetnih područja.
U razdoblju 2010.-2012. Sberbank je pokazala visoku učinkovitost poslovanja, poboljšano financijsko izvještavanje, što je bio objektivan pokazatelj uspješnog, učinkovitog i dinamičnog razvoja poslovanja. Glavni pokazatelji aktivnosti banke prikazani su u tablici 2.1.
Kapital banke tijekom analiziranog razdoblja povećao se s 848,2 milijuna rubalja. do 1156,9 milijuna rubalja.
U razdoblju 2010.-2011. ukupna imovina porasla je za 3.322 milijuna RUB (42,3%) i iznosila je 10.419 milijuna RUB u 2012. (2010. - 7097 milijuna rubalja, 2011. - 8523 milijuna rubalja). Ovaj rast uzrokovan je rastom portfelja vrijednosnih papira i povećanjem obujma kreditiranja klijenata.
Tablica 2.1 - Ključni pokazatelji uspješnosti Sberbank OJSC
|
Indikatori |
Dinamika,% |
|||||
|
2011/2010 |
2012/2011 |
|||||
|
Neto prihod od kamata |
||||||
|
Neto dobit |
||||||
|
Kreditni portfelj |
||||||
|
Stanje sredstava na računima fizičkih lica |
||||||
|
Stanje sredstava na računima pravnih osoba |
||||||
|
Povrat na imovinu (ROAA) |
||||||
|
Povrat na kapital (ROAE) |
||||||
|
Zarada po dionici (EPS) |
U 2010. dobit Sberbanke porasla je za 186 milijardi rubalja, u 2011. ovaj pokazatelj je nastavio rasti, a 2012. dobit je iznosila 408,9 milijardi rubalja. (2010. - 21,6 milijardi rubalja, 2011. - 173,9 milijardi rubalja).
Kao rezultat rasta dobiti povećao se volumen neto dobiti, koji je u 2011. iznosio 21,6 milijardi rubalja, au 2012. - 310,5 milijardi rubalja, što je 78,5% više nego u 2011. godini.
Povećanje neto dobiti za 2010.-2012 dovelo do povećanja pokazatelja profitabilnosti. U razdoblju 2010.-2012. banka je pokazala visoke rezultate poslovanja, što potvrđuju povrat na kapital od 20,1% i povrat na imovinu od 3,2%. Pokazatelji profitabilnosti ROAA je povećan 2,8 puta, a ROAE 17,5 puta u odnosu na 2010. godinu.
Portfelj zajmova klijentima u 2010.-2012. porastao je za 45,2% zbog rasta kreditiranja i fizičkih i pravnih osoba (2010. - 5265,4 milijarde rubalja, 2011. - 5843,4 milijarde rubalja. , 2012. - 7839,1 milijardi rubalja).
Zarada po običnoj dionici u 2010. godini porasla je 2,7 puta i u 2011. iznosila je 3,35 rubalja. po 1 dionici, u 2010. ta je brojka iznosila 0,65 rubalja. po 1 dionici, vidi se da je njezina vrijednost značajno porasla u cijeni. U 2012. pokazatelj se smanjio i iznosio je 2,79 rubalja. po dionici, to je dijelom posljedica negativne revalorizacije poslovnih nekretnina.
Sberbank Rusije najveća je banka u Ruskoj Federaciji i ZND-u. Njegova aktiva čini više od četvrtine bankarskog sustava zemlje (26%), a udio u kapitalu banaka je na razini od 30%. Osnovana 1841. godine, Sberbank of Russia danas je moderna univerzalna banka koja zadovoljava potrebe različitih skupina klijenata u širokom spektru bankarskih usluga. Sberbank ima najveći udio na tržištu depozita i glavni je vjerovnik ruskog gospodarstva. Za jasniju percepciju, u nastavku ćemo razmotriti glavne pokazatelje udjela Sberbanke na financijskom tržištu, kao i ocjene kreditne agencije, što nam omogućuje da damo objektivnu ocjenu učinkovitog rada Sberbank Rusije danas.
Podaci u tablici pokazuju da je udio Sberbanke u imovini bankarskog sektora povećan na 26,8%. Na ovo povećanje utjecao je portfelj vrijednosnih papira banke koji se značajno povećao tijekom analiziranog razdoblja.
Udio banke u kapitalu bankarskog sektora neznatno se smanjio u 2010. godini na 26,4%, ali je do 2012. godine udio kapitala iznosio 29,1%.
Tablica 2.2 - Udio Sberbanke u različitim segmentima financijskog tržišta,%
Stope rasta kredita u Sberbanci ostale su praktički nepromijenjene u cijelom analiziranom razdoblju, zbog čega je udio Banke u ovim segmentima bio: u kreditima pravnim osobama na razini od 32,9%; u kreditima fizičkim licima na razini od 32%.
Visoka razina likvidnosti Sberbanke u rubljama, potpomognuta stabilnim priljevom sredstava klijenata, omogućila je Banci da snizi stope zaduživanja i na taj način smanji svoje troškove kamata. To je pak utjecalo na smanjenje udjela Banke na tržištu privlačenja sredstava pravnih osoba sa 17,7% na 14,5%, te s 49,4% na 46,6% privatnih klijenata.
Poboljšana je kvaliteta kreditnog portfelja, koja je postala glavni čimbenik rasta dobiti Sberbanke i dovela do povećanja njezina udjela u ukupnoj dobiti bankarskog sustava s 21,1% na 46,5%.
|
Indikatori |
||||||
|
Sberbank |
BBB - prosječna kvaliteta |
Baal - prosječna kvaliteta |
BBB - prosječna kvaliteta |
Baal - prosječna kvaliteta |
BBB - prosječna kvaliteta |
Baal - prosječna kvaliteta |
|
Ruska Federacija |
BBB - prosječna kvaliteta |
Baal - prosječna kvaliteta |
BBB - prosječna kvaliteta |
Baal - prosječna kvaliteta |
BBB - prosječna kvaliteta |
Baal - prosječna kvaliteta |
|
Bilješke o sudjelovanju u zajmu izdane u okviru MTN programa Sberbank |
BBB - prosječna kvaliteta |
BBB - prosječna kvaliteta |
A3 - kvaliteta natprosječna, investicija pouzdana |
A3 - kvaliteta natprosječna, investicija pouzdana |
||
|
RF euroobveznice |
BBB - prosječna kvaliteta |
Baal - prosječna kvaliteta |
BBB - prosječna kvaliteta |
Baal - prosječna kvaliteta |
BBB - prosječna kvaliteta |
Baal - prosječna kvaliteta |
Ocjene odražavaju stupanj potencijalne podrške banci. Sberbank je ocijenjena kao strateški važna banka s obzirom na Sberbankovu predanost širenju svog međunarodnog poslovanja, kao i injekcijama kapitala i financiranju od akvizicije.
PJSC Sberbank je lider na ruskom tržištu bankarskih usluga.
Lider ruskog bankarskog sektora po ukupnoj aktivi čini 28,6% ukupne bankarske aktive (od 1. kolovoza 2015.).
Banka je glavni vjerovnik ruskog gospodarstva i drži najveći udio na tržištu depozita. Na njega otpada 44,9% depozita stanovništva, 37,7% kredita fizičkim osobama i 32,7% kredita pravnim osobama (od 1. kolovoza 2015.).
Ukupan broj poslovnica Sberbanke u 2015. smanjen je za 836 jedinica. (od 17976 do 17140). Inozemnu mrežu banke čine banke kćeri, podružnice i predstavništva u ZND-u, srednjoj i istočnoj Europi, Turskoj, Velikoj Britaniji, SAD-u i drugim zemljama.
Trenutno je ukupan broj otvorenih dionica banke:
Obične dionice nominalne vrijednosti 3 rublje. - 21 586 948 000 kom.
Povlaštene dionice s nominalnom vrijednošću od 3 rublje. - 1.000.000.000 kom.
Maksimalni broj ovlaštenih redovnih dionica je 15.000.000.000.
Asortiman usluga Sberbanke za maloprodajnim klijentimašto šire: od tradicionalnih naslaga i različiti tipovi kreditiranje bankovnim karticama, prijenos novca, bankovno osiguranje i posredničke usluge.
Dioničarska struktura Sberbanke na dan zatvaranja registra dioničara (kraj operativni dan 20. travnja 2015.) je kako slijedi (tablica 1):
Tablica 1. Struktura temeljni kapital PJSC "Sberbank"
Ukupan iznos dioničara - više od 221 tisuća. Središnja banka Ruske Federacije (Banka Rusije) jedini je dioničar s udjelom od najmanje 5% temeljnog kapitala banke.
U kontekstu nestabilnosti ekonomske situacije u zemlji, Sberbank PJSC ostaje lider u glavnim segmentima ruskog financijskog tržišta (Tablica 2).
Tablica 2. Udjeli Sberbank PJSC na tržištu.
Glavni konkurenti Sberbanke su: PJSC VTB Bank i JSC Gazprombank.
PJSC Sberbank je okarakterizirana kao banka s monopolskim utjecajem na visoko stabilnu bazu klijenata.
Analizirajmo glavne pokazatelje uspješnosti kreditne institucije za 2013.-2015. prema izvještajnim podacima prikazanim u Dodatku 1.
Analiza dinamike imovine Sberbanke za 2012.-2015. prikazana je u tablici 3.
Tablica 3. Analiza dinamike imovine PJSC "Sberbank" za 2012-2015.
Vlastita sredstva banke formirana su u iznosu od 1.982,3 milijarde rubalja. do kraja 2015., što je za 47,1 milijardu rubalja više od rezultata prethodnog razdoblja. ili 2,43%.
Visoka profitabilnost poslovanja Sberbanke dovela je do povećanja zadržane dobiti u prethodnim godinama - za 288,1 milijardu rubalja. ili za 32,18% u 2014. i za 305,2 milijarde rubalja. ili za 25,79% u 2015. godini. Neiskorištena dobit porasla je za 31,4 milijarde rubalja. ili za 9,07% u 2014. i smanjen za 66,4 milijarde rubalja. ili za 17,58% u 2015. zbog utjecaja kriznih trendova u gospodarstvu.
Analiza financijski rezultati aktivnost banke za promatrano razdoblje prikazana je u tablici 4.
Tablica 4. Analiza financijskih rezultata PJSC "Sberbank"
Operativni prihod prije rezerviranja koje je banka ostvarila u 2015. iznosio je 1.319 milijardi rubalja. u odnosu na 1.026 milijardi rubalja. krajem 2014. Neto prihodi od kamata i neto prihodi od naknada i provizija također su veći nego u prethodnoj godini.
Banka je primila više od 53% prihoda od kamata od kredita pravnim osobama. Prihodi od kamata od kredita stanovništvu povećani su zbog povećanja kredita stanovništvu.
Dobit prije i nakon oporezivanja Sberbank PJSC smanjena je u 2015. (za 14,6%, odnosno 17,6%).
Dinamika kamatnih troškova odražava trendove 2014.-2015.
Za potporu aktivne operacije Sberbank je koristila instrumente za prikupljanje sredstava od Banke Rusije i Federalne riznice, čiji su troškovi posebno snažno porasli u prosincu 2014. nakon što je Banka Rusije podigla ključnu stopu na 17%;
U uvjetima nedovoljnog priljeva sredstava u depozite, banka je povećala obim privučenih sredstava od pravnih osoba; njihova tržišna vrijednost također je značajno porasla u prosincu;
Banka je diverzificirala svoje obveze izdavanjem euroobveznica i subordiniranih obveznica, kao i prikupljanjem sredstava u okviru ECP programa.
Dakle, financijske aktivnosti Sberbanke karakteriziraju utjecaj kriznih trendova u gospodarstvu zemlje, smanjenje obujma sredstava prikupljenih od fizičkih i pravnih osoba.
Uvod
Svrha preddiplomske prakse je razvijanje vještina praktična upotreba teorijska znanja iz praktičnih aktivnosti, prikupljanje, sistematizacija i obrada praktičnog informativnog materijala na temu završnog kvalifikacijskog rada „Organizacija bezgotovinska plaćanja v Komercijalna banka».
Objekt istraživanja - Sberbank PJSC
Tijekom trajanja prakse postavljeno je i riješeno sljedeće
Karakteristika je data djelatnosti PJSC Sberbank;
Izrađen je dijagram organizacijske strukture upravljanja;
Razmatraju se funkcije glavnih struktura i međudjelovanje među njima;
Razmatraju se oblici i vrste bezgotovinskog plaćanja;
Proučen je proces upravljanja bezgotovinskim plaćanjem;
Analizirana je organizacija bezgotovinskog plaćanja;
Sastavljen registre dokumenata u valuti Ruske Federacije;
Upoznati sa svim oblicima bezgotovinskog plaćanja;
Naučio sam kako obraditi i platiti transfere.
Prilikom pisanja izvješća korištene su metode sistematizacije, analitičke, prediktivne, proračunske, grafičke. Industrijska praksa je održana u dopunskom uredu Sberbank br. 85932/04. Svrha prolaska industrijska praksa je konsolidacija teorijskih znanja iz područja bankarstva, stjecanje stručnih vještina specijalista i prikupljanje informacija za pisanje FQP-a.
Izvješće je predstavljeno na 44 stranice tiskanog teksta, sadrži 9 tablica, 11 slika, popis korištenih izvora sadrži 21 naslov, broj priloga je 2.
Organizacijske i ekonomske karakteristike PJSC Sberbank
PJSC Sberbank je najveća banka u Rusiji i CIS-u s najširom mrežom odjela, koja nudi cijeli niz usluga investicijskog bankarstva. Osnivač i glavni dioničar Sberbanke je Centralna banka Ruske Federacije, koja posjeduje 50% temeljnog kapitala plus jednu dionicu s pravom glasa; pripada preko 40% dionica strane tvrtke... Otprilike polovica ruskog tržišta privatnih depozita, kao i svaki treći korporativni i fizički zajam u Rusiji, otpada na Sberbank.
Puni naziv banke: Javno dioničko društvo Sberbank.
Skraćeni naziv banke: PJSC Sberbank.
Povijest Sberbanke Rusije počinje osobnim dekretom cara Nikole I. iz 1841. o osnivanju štedionica, od kojih je prva otvorena u Sankt Peterburgu 1842. godine. Stoljeće i pol kasnije, 1987. godine, na temelju državnih radnih štedionica, stvorena je specijalizirana banka za radnu štednju i kreditiranje stanovništva Sberbank SSSR-a, koja je radila i s pravnim osobama. Sberbank SSSR-a uključivala je 15 republikanskih banaka, uključujući Rusku republikansku banku.
U ovom trenutku, unatoč daleko od izvanredne kvalitete usluge u većini poslovnica (s izuzetkom usluga za VIP klijente), banka prednjači ne samo po imovini, već i po broju obračunskih računa pravnih osoba. (preko 1 milijun). Na tržištu privatnih depozita, Sberbank je monopol - kontrolira 45% tržišta (većina depozita "fizičara" pada na takozvane mirovinske depozite u rubljama). Treba napomenuti da je početkom 2002. godine udio banke iznosio 71,4%. Daljnje smanjenje tržišnog udjela koji zauzima Sberbank uvelike je olakšano sustavom osiguranja depozita i povećanjem iznosa osiguranja. Oko 11 milijuna ljudi prima plaće preko Sberbanke, a mirovine - 12 milijuna. Banka je izdala više od 30 milijuna plastične kartice, broj instaliranih bankomata prelazi 19 tisuća, a broj zaposlenih na dan 31. prosinca 2012. premašio je 233 tisuće ljudi.
Glavni pravci bankarskih aktivnosti:
1. Korporativno poslovanje: servisiranje obračuna i tekućih računa, otvaranje depozita, pružanje svih vrsta financiranja, izdavanje jamstava, servisiranje izvozno-uvoznih transakcija klijenata, usluge naplate, gotovinske usluge, usluge konverzije, usluge prijenosa sredstava javnosti u korist pravne osobe, promet s mjenicama i drugo.
2. Poslovanje s stanovništvom: pružanje bankovnih usluga fizičkim licima za primanje sredstava za depozite, kreditiranje, servisiranje bankovnih kartica, poslovanje s plemenitim metalima, štednih potvrda i mjenica, kupoprodaja deviza, plaćanja, transferi novca, uključujući i bez otvaranja bankovnih računa, pohranjivanja dragocjenosti i drugo.
3. Poslovanje na financijskim tržištima: s vrijednosnim papirima, derivativnim financijskim instrumentima, strana valuta; plasman i privlačenje sredstava na međubankovnom tržištu i tržištima kapitala i drugo.
U okviru navedenih područja djelovanja, Sberbank PJSC nudi široku paletu bankarskih proizvoda i usluga.
Osim bankarskih poslova, banka obavlja:
1) Izdavanje jamstava za treća lica;
2) Stjecanje prava potraživanja od trećih osoba;
3) povjereničko upravljanje sredstvima;
4) Profesionalna djelatnost na tržištu vrijednosnih papira, uključujući brokerske, dilerske i depozitarne aktivnosti;
5) Ostali poslovi i usluge.
Razmotrite upravljačku strukturu banke.
Slika 1 ¾ Upravljačka struktura PJSC Sberbank
Glavna skupština dioničara je najviše tijelo upravljanja bankom. Na glavnoj skupštini dioničara donose se odluke o glavnim pitanjima poslovanja banke. Utvrđuje se popis pitanja iz nadležnosti glavne skupštine Savezni zakon"Oko dionička društva„Od 26.12.1995. br. 208-FZ (sa izmjenama i dopunama od 28.12.2013.) i statutom banke.
U skladu sa statutom, opće upravljanje poslovanjem banke provodi nadzorni odbor. Nadležnost Nadzornog odbora obuhvaća pitanja utvrđivanja prioritetnih područja djelovanja banke, imenovanja članova uprave i prijevremenog prestanka njihovih ovlasti, pitanja sazivanja i pripreme glavne skupštine dioničara, preporuke o visini dividende na dionice, periodične saslušanje izvješća predsjednika, predsjednika uprave banke o poslovanju banke i drugim pitanjima... Povjerenstva nadzornog odbora tijela su stvorena za prethodno razmatranje najvažnijih pitanja iz nadležnosti nadzornog odbora i izradu preporuka o njima. Osnivanje povjerenstava provodi se svake godine iz reda članova nadzornog odbora banke. Nezavisni ravnatelji uključeni su u svako povjerenstvo. Odbori olakšavaju radnu interakciju s tijelima upravljanja banke. Upravljanje tekuće aktivnosti banku provode predsjednik, predsjednik uprave i uprava banke.
U cilju poboljšanja učinkovitosti i razvoja poslovanja, banka ima niz kolegijalnih radnih tijela (odbora) odgovornih upravi Sberbanke, čiji su glavni zadaci rješavanje pitanja vođenja jedinstvene, dogovorene politike u različitim područjima poslovanja banke. operativne aktivnosti. Uprava je platforma za aktivnu raspravu o strateškim pitanjima razvoja banke i razvoj optimalnih rješenja, uzimajući u obzir specifičnosti regija.
Smatrati financijsko stanje PJSC Sberbank.
Tablica 1 ¾ Glavna financijski učinak Sberbank PJSC za 2012.-2014.
Povećanje aktive u 2012. u odnosu na 2013. iznosilo je 19,8%, a u 2014. godini u odnosu na 2013. stopa rasta porasla je na 33,6%. Odstupanje kapitala banke u 2013. u odnosu na 2012. iznosilo je 18,4%, a u 2014. godini u odnosu na 2013. stopa rasta smanjena je na 16,2%.
Razmotrite dinamiku i strukturu pokazatelja bilance banke.
Tablica 2 ¾ Dinamika imovine PJSC Sberbank za 2012. - 2014., milijarde rubalja
| Indeks | Odstupanje 2013. od 2012. godine | Odstupanje 2014. od 2013. godine | |||||
| iznos | % | iznos | % | ||||
| Unovčiti | 1 241 | -8 | -1 | ||||
| -39 | -9 | ||||||
| Obvezne rezerve | -10 | -8 | |||||
| 9 773 | 11 978 | 15 890 | 2 205 | 3 912 | |||
| 1 542 | 1 744 | 1 745 | 0,1 | ||||
| -38 | -9 | ||||||
| 2,3 | |||||||
| Ostala imovina | |||||||
| Ukupna imovina | 13 582 | 16 275 | 21 747 | 2 693 | 5 472 |
Imovina banke u 2013. godini porasla je za 19% u odnosu na prethodno razdoblje, dok je u 2014. godini rast iznosio 34% u odnosu na 2013. godinu. Glavni čimbenici rasta aktive banke su: povećanje neto duga po kreditima koji je iznosio 32% u 2014. godini i 22% u 2013. godini, povećanje ulaganja u vrijednosne papire za 0,1% u 2014. godini i za 13% u 2013. godini. Također u 2014. godini bilježi se značajan porast gotovine. Povećanje stope rasta ukupne imovine posljedica je povećanja rasta glavnih stavki imovine.
Dinamika imovine jasno je prikazana na slici 2.
Slika 2 - Dinamika imovine PJSC Sberbank
Kao što možete vidjeti na slici, imovina pokazuje stalan rast.
Razmotrite analizu strukture imovine PJSC Sberbank.
Tablica 3 ¾ Struktura imovine PJSC Sberbank za 2012. - 2014., milijarde rubalja
| Indeks | ||||||
| iznos | % | iznos | % | iznos | % | |
| Unovčiti | 1 241 | 5,71 | ||||
| Sredstva kreditnih institucija kod Središnje banke Ruske Federacije | 2,5 | 1,7 | ||||
| Obvezne rezerve | 0,8 | 0,6 | 0,66 | |||
| Sredstva kreditnih institucija | 0,5 | 0,5 | 1,64 | |||
| Neto ulaganja u vrijednosne papire procijenjena na fer vrijednost kroz dobit ili gubitak | 0,7 | 0,8 | 3,8 | |||
| Neto dug zajma | 9 773 | 11 978 | 15 890 | 73,1 | ||
| Neto ulaganja u vrijednosne papire i ostalu financijsku imovinu raspoloživu za prodaju | 1 744 | 8,02 | ||||
| Ulaganja u podružnice i povezana društva | 1,9 | 1,77 | ||||
| Neto ulaganja u vrijednosne papire koji se drže do dospijeća | 2,6 | 1,68 | ||||
| dugotrajna imovina, nematerijalna imovina i zalihe | 2,8 | 2,2 | ||||
| Ostala imovina | 1,9 | 1,87 | ||||
| Ukupna imovina | 13 582 | 16 275 | 21 747 |
Najveći udio u strukturi aktive banke zauzima neto kreditni dug (73%), koji se u promatranom razdoblju zadržava na istoj razini. Neto ulaganja u vrijednosne papire čine 10% bilančne aktive banke, što ukazuje na visoku investicijsku aktivnost banke.
Tablica 4 ¾ Analiza dinamike vlastitih sredstava Sberbanke za 2012.-2014., milijarde rubalja
| Indeks | Odstupanje 2013. do 2012. godine | Odstupanje 2014. do 2013. godine | |||||
| iznos | % | iznos | % | ||||
| Sredstva dioničara | |||||||
| Premija dionica | |||||||
| Rezervni fond | 33,33 | ||||||
| Revalorizacija po fer vrijednosti raspoloživih vrijednosnih papira prije prodaje | -8 | -197 | -34 | -130 | -189 | ||
| Revalorizacija dugotrajne imovine | -1 | -1 | -2 | -2,41 | |||
| Zadržana dobit iz prethodnih godina | 1 183 | 1 489 | 25,87 | ||||
| -67 | -17,72 | ||||||
| 1 651 | 1 935 | 1 982 | 2,43 |
Iz podataka o dinamici vlastitih sredstava može se zaključiti da je u razdoblju od 2012.-2013. dolazi do povećanja nekih pokazatelja, kao što su: "zadržana dobit (nepokriveni gubici) prethodnih godina" i "neiskorištena dobit (gubitak) za izvještajno razdoblje».
Slika 3 - Dinamika dioničkih fondova Sberbanke za 2012. - 2014.
Kao što možete vidjeti na slici, vlastita sredstva pokazuju stalan rast.
Tablica 5 ¾ Analiza strukture vlastitih sredstava Sberbanke za 2012.-2014., milijarde rubalja
| Indeks | ||||||
| iznos | % | iznos | % | iznos | % | |
| Sredstva dioničara | 3,4 | |||||
| Vlastite dionice (udjeli) otkupljene od dioničara (sudionika) | ||||||
| Premija dionica | 11,5 | |||||
| Rezervni fond | 0,1 | 0,1 | 0,2 | |||
| Revalorizacija po fer vrijednosti vrijednosnih papira raspoloživih za prodaju | 1,5 | -8 | -0,4 | -197 | -9,9 | |
| Revalorizacija dugotrajne imovine | 4,1 | |||||
| Zadržana dobit (nepokriveni gubici) prethodnih godina | 1 183 | 1 489 | 75,1 | |||
| Neiskorištena dobit (gubitak) izvještajnog razdoblja | 15,7 | |||||
| Ukupni izvori vlastitih sredstava | 1 651 | 1 935 | 1 982 |
Prema tablici, najveći udio u strukturi vlastitih sredstava zauzima reinvestirana dobit, dok je udio zadržana dobit prethodnih godina, a udio neiskorištene dobiti izvještajnog razdoblja ima tendenciju pada. Smanjuje se i udio revalorizacijskih iznosa dugotrajne imovine dioničara i dioničke premije. Revalorizacija vrijednosnih papira raspoloživih za prodaju po fer vrijednosti je negativna, što ukazuje na gubitak od ulagačkih aktivnosti.
Uzmite u obzir ekonomske PJSC standardi Sberbank za 2012-2014
Slika 4 - Koeficijenti adekvatnosti kapitala PJSC Sberbank
Kao što pokazuje Slika 4, u 2014. godini stopa adekvatnosti kapitala banke značajno je smanjena s 12,87% na 11,5%, iako i dalje odgovara traženoj vrijednosti od 10%.
Razmotrite analizu dinamike sredstava prikupljenih od strane Sberbanka.
Tablica 6 ¾ Analiza dinamike pozajmljenih sredstava Sberbank PJSC za 2012-2014, milijarde rubalja
| Indeks | Odstupanje 2013. od 2012. godine | Odstupanje 2014. od 2013. godine | |||||
| iznos | % | iznos | % | ||||
| 1 368 | 1 967 | 3 516 | 1 549 | 78,7 | |||
| 26,2 | |||||||
| 9 462 | 11 128 | 14 027 | 1 666 | 2 899 | |||
| Pojedinačni depoziti | 6 288 | 7 586 | 7 999 | 1 298 | 5,4 | ||
| Financijske obveze po fer vrijednosti kroz račun dobiti i gubitka | 1 717 | ||||||
| Ostale obveze | 48,9 | ||||||
| Rezervacije za moguće gubitke na potencijalne obveze kreditne prirode, ostalo mogući gubici te transakcije s rezidentima offshore zona | |||||||
| Ukupne obveze | 11 930 | 14 340 | 19 764 | 2 410 | 5 424 | 37,8 |
Obveze banke pokazuju pozitivan trend u promatranom razdoblju: u 2013. godini rast obveza iznosio je 20% u odnosu na prethodno razdoblje, au 2014. godini 37,8% u odnosu na 2012. godinu. Glavni čimbenici rasta su: rast kredita i depozita Centralne banke koji je u 2013. godini iznosio 43%, au 2014. godini 78,7% u odnosu na 2011. godinu. Depoziti stanovništva imaju trend pada (u 2013. godini depoziti su iznosili 20% u odnosu na prethodno razdoblje, au 2014. godini - 5,4% u odnosu na 2013.)
Tablica 7 ¾ Analiza strukture posuđenih sredstava Sberbank PJSC za 2012-2014, milijarde rubalja
| Indeks | ||||||
| iznos | % | iznos | % | iznos | % | |
| Zajmovi, depoziti i druga sredstva Središnje banke Ruske Federacije | 1 368 | 11,4 | 1 967 | 11,7 | 3 516 | 17,8 |
| Sredstva kreditnih institucija | 2,5 | |||||
| Sredstva kupaca osim kreditne institucije | 9 462 | 11 128 | 77,6 | 14 027 | ||
| Depoziti fizičkih lica i individualnih poduzetnika | 6 288 | 7 586 | 20,9 | 7 999 | 40,5 | |
| Financijske obveze po fer vrijednosti kroz račun dobiti i gubitka | 0,2 | 0,09 | 3,1 | |||
| Oslobođen zadužnice | 2,7 | 1,3 | 2,6 | |||
| Privrženost tekući porez i profit | 0,01 | |||||
| Odgođeno porezna obveza | 0,2 | |||||
| Ostale obveze | 0,9 | 0,3 | 1,1 | |||
| Rezerviranja za moguće gubitke po potencijalnim kreditnim obvezama, ostale moguće gubitke i transakcije s rezidentima offshore zona | 0,1 | 0,09 | 0,2 | |||
| Ukupne obveze | 11 930 | 14 340 | 19 764 |
Najveći udio u strukturi privučenih sredstava imaju sredstva klijenata koji nisu kreditne institucije, čiji je udio na kraju 2013. godine iznosio 77,6%. Zajmovi, depoziti i druga sredstva Centralne banke Ruske Federacije također su imali značajan udio u strukturi pozajmljenih sredstava u 2013. godini.
PJSC Sberbank je najviše velika banka u Ruskoj Federaciji, s najvećom mrežom odjela, nudeći cijeli niz usluga investicijskog bankarstva. Osnivač i glavni dioničar Sberbanke je Središnja banka Ruske Federacije, koja posjeduje 50% ovlaštene banke namire plus jedna dionica s pravom glasa; nad klijentima 40% dionica pripada stranim tvrtkama. Gotovo polovica izračuna ruska banka tržišta za namire privatnih depozita, kao i namirenja klijenata, svaki treći korporativni zajam i zajam stanovništvu u Rusiji pada na namirenja PJSC Sberbank.
Puni klijenti korporativni klijenti imena klijenata banke: Javni klijenti dionički klijenti Sberbank of Russia Bank.
Skraćeni nazivi klijenata banke: PJSC Sberbank.
Povijest PJSC Sberbank potječe iz daleke banke prošlosti banke po uputama cara naselja Nikolaja I. iz 1841. godine o nagodbi o otvaranju štedionica, od kojih je prva otvorena u St. Petersburgu za klijente 1842. godine. 1987. godine, na temelju obračuna na temelju klijenata državnih radnih štedionica, stvorena je specijalizirana banka za radnu štednju i kreditiranje stanovništva Sberbank SSSR-a, koja je radila i s klijentima s pravnim osobama. Njezina banka uključivala je 15 republikanskih banaka, uključujući klijente Ruske republikanske banke.
Trenutno, klijenti, unatoč obračunima banke, a ne klijenata, izvanredna kvaliteta usluge banke kod većine klijenata poslovnica (osim namirenja s izuzetkom usluga za VIP-klijente), banka prednjači ne samo među klijentima banke po imovini banke, već i po banci i broju pravnih osoba na računima za namirenje (preko 1 milijun klijenata). Sberbank je monopolist u namirenjima na tržištu za klijente privatnih depozita - kontrolira 45% tržišta nagodbe (većina namira depozita "fizičara" pada na namirenja depozita tzv. mirovinskih klijenata klijenata u rubljama) . Vrijedi reći da je banka za namirenje, početak banke u 2002 namirenja, udio namirenja banke iznosio 71,4%. Daljnji pad tržišnog udjela koji zauzima Sberbank uvelike je olakšan sustavom namire osiguranja depozita i povećanjem broja klijenata banka osiguranja nadoknada. Preko Sberbanke prima plaće oko 11 milijuna, a mirovine oko 12 milijuna. Banka je banci izdala više od 30 milijuna plastičnih kartica, broj instaliranih bankomata u banci prelazi 19 tisuća. Broj zaposlenika banke na dan 31. prosinca 2014. nagodbe su izvršile obračune za preko 260 tisuća klijenata.
Glavni klijenti bankarskog područja:
Korporativno poslovanje: opsluživanje klijenata obračuna i tekućih računa, otvaranje depozita klijenata, pružanje klijentima svih vrsta financiranja, izdavanje jamstvenih nagodbi, servisiranje klijenata izvozno-uvoznih poslova klijenata, usluge naplate gotovine, usluge gotovinskih klijenata, usluge konverzije klijenata, bankovne usluge prijenosa sredstava u korist pravnih osoba, transakcije s mjenicama i dr.
Poslovanje s stanovništvom: pružanje bankarskih usluga klijentima - fizičkim osobama na bankovnom prihvatu sredstava u bankovnim depozitima, kreditiranju, servisiranju bankovnih kartica, poslovanju s plemenitim metalima, štednim potvrdama i mjenicama, kupoprodaji deviznih klijenata, plaćanja, novca prijenose, uključujući klijente bez otvaranja bankovnih računa, čuvanje dragocjenosti i drugo.
Poslovi namirenja na financijskim tržištima: s vrijednosnim papirima, derivativnim financijskim instrumentima, stranom valutom; plasiranje klijenata i privlačenje sredstava klijenata za namirenje na međubankovnom tržištu klijenata i namirenje tržišta kapitala i drugo.
U okviru navedenih područja djelovanja, Sberbank PJSC nudi široku paletu bankarskih proizvoda i usluga.
Uz banku bankarskog poslovanja, banka obavlja:
Izdavanje jamstava za namirenje trećih osoba;
Stjecanje prava potraživanja od strane klijenata od trećih osoba;
Povjerljivo upravljanje sredstvima klijenata;
Profesionalna djelatnost u namirenju tržišta vrijednosnih papira za klijente, uključujući klijente brokerske, dilerske i depozitarne;
Poslovanje i usluge drugih klijenata.
U banci klijentu djeluje prilično složena struktura nagodbe menadžmenta, budući da je organizacija najveća u bankarski sustav Ruski klijenti slijede poslovne banke.
Organizacijska struktura obračuna Sberbanke prikazana je u naseljima na slici 6 klijenata.
Slika 6 ¾ Struktura namire uprave PJSC Sberbank
Glavna skupština dioničara je vrhovno tijelo upravljanja bankom. Na izračunima glavne skupštine dioničara banke se donose odluke o glavnim pitanjima poslovanja banke. Popis pitanja vezanih uz kompetenciju opća banka skupština dioničara, utvrđena Saveznim zakonom "O dioničkim društvima" od 26. prosinca 1995. br. 208-FZ (sa izmjenama i dopunama od 28. prosinca 2013.) i statutom banke poravnanja.
U skladu s statutom općih klijenata, poslovanjem banke za namirenje vodi nadzorni odbor. U nadležnost nadzorne banke nagodbenog vijeća spadaju pitanja utvrđivanja prioritetnih područja djelovanja banke, imenovanja članova uprave i prijevremenog prestanka ovlasti klijenata, pitanja sazivanja nagodbe i pripreme skupština dioničara, preporuke o iznos dividende banke na dionice banke, periodični klijenti koji slušaju izvješća predsjednika, predsjednik Uprave Namirene banke o radu Namirene banke i druga pitanja klijenata. Odbori nadzorne banke nagodbenog vijeća tijela su stvorena za preliminarnu banku za razmatranje najvažnijih pitanja klijenata iz nadležnosti nadzorne banke vijeća i pripremanje preporuka o banci za njih. Formiranje komiteta klijenata banka provodi godišnje iz reda nagodbe članova nadzorne banke nagodbenog vijeća banke. Nezavisni klijenti direktora uključeni su u sastav odbora za nagodbu svake banke. Odbori olakšavaju radnu interakciju s tijelima upravljanja banke. Bankarsko vođenje tekućih poslova banke namirenja provode predsjednik, predsjednik uprave i uprava banke.
U cilju poboljšanja učinkovitosti rada i razvoja poslovanja nagodbe, u banci klijentima djeluje niz kolegijalnih radnih tijela (komiteta) koji su odgovorni upravi Sberbanke, čiji su glavni zadaci rješavanje problema klijenata, provoditi jedinstvenu, dogovorenu politiku za banku u različitim područjima poslovanja banke. Fakultet je platforma za aktivna banka rasprava o strateškim pitanjima razvoja banke naselja i razvoju optimalnih rješenja, uzimajući u obzir posebnosti regija.
Uzmite u obzir financijske klijente klijenata Sberbanke prikazane u tablici izračuna 3.
Tablica izračuna 3 ¾ Glavni kupci financijski klijenti pokazatelji Sberbanke za obračune 2012-2014,
Povećanje aktive u 2012. u odnosu na banku u odnosu na 2013. iznosilo je 19,8%, a namire u 2014. godini u odnosu na banku u odnosu na 2013. godinu, stopa rasta namire porasla je na 33,6% za banku. Odstupanje kapitala klijenata namire banke za namirenje u 2013. u odnosu na banku u odnosu na 2012. iznosilo je 18,4% banke, a u 2014. godini u odnosu na banku u odnosu na 2013. stopu rasta namire smanjena na 16,2% za banku.
Razmotrite dinamiku i strukturu pokazatelja bilance banke za namirenje u tablici namire 4.
Tablica namire 4 ¾ Dinamika namire imovine Sberbanke za nagodbe 2012. - 2014., milijarde rubalja
| Indeks | Odstupanje 2013. od 2012. godine | Odstupanje 2014. od 2013. godine | |||||
| iznos | % | iznos | % | ||||
| Unovčiti | 725,0 | 717,0 | 1 241,0 | -8,0 | -1,0 | 524,0 | 73,0 |
| 381,0 | 409,0 | 370,0 | 28,0 | 7,0 | -39,0 | -9,0 | |
| Obvezne rezerve | 122,0 | 112,0 | 143,0 | -10,0 | -8,0 | 31,0 | 27,0 |
| 81,0 | 94,0 | 356,0 | 13,0 | 16,0 | 262,0 | 278,0 | |
| 102,0 | 145,0 | 826,0 | 43,0 | 42,0 | 681,0 | 469,0 | |
| 9 773,0 | 11 978,0 | 15 890,0 | 2 205,0 | 22,0 | 3 912,0 | 32,0 | |
| 1 542,0 | 1 744,0 | 1 745,0 | 202,0 | 13,0 | 1,0 | 0,1 | |
| 281,0 | 311,0 | 386,0 | 30,0 | 10,0 | 75,0 | 24,0 | |
| 362,0 | 404,0 | 366,0 | 42,0 | 11,0 | -38,0 | -9,0 | |
| 438,0 | 468,0 | 479,0 | 30,0 | 6,0 | 11,0 | 2,3 | |
| Ostala imovina | 178,0 | 316,0 | 407,0 | 138,0 | 77,0 | 91,0 | 28,0 |
| Ukupna imovina | 13 582,0 | 16 275,0 | 21 747,0 | 2 693,0 | 19,0 | 5 472,0 | 34,0 |
Imovina banke za namirenje u 2013. godini u namirenjima je porasla za 19% u odnosu na prethodno razdoblje, dok su namire u 2014. godini porasle za 34% u odnosu na 2013. godinu. Glavni čimbenici rasta podmirenja imovine namirene banke su: povećanje neto duga po kreditima klijenata, čiji su klijenti činili 32% banke u 2014. i 22% u 2013. godini, povećanje ulaganja u vrijednosne papire za klijenti, vrijednosni papiri za namire 0,1% u 2014. i za namire 13% u 2013. godini. Također, u 2014. godini klijenti su zabilježili značajan porast gotovine. Povećanje stope rasta namire ukupne aktive klijenata uzrokovano je povećanjem rasta namire po osnovnoj imovini banke.
Dinamika namire sredstava banke jasno je prikazana u izračunima na slici 7 klijenta.
Slika 7 - Dinamika namire imovine PJSC Sberbank
Kao što možete vidjeti banke u izračunima broja klijenata, aktiva pokazuje stalan rast.
Razmotrite analizu strukture imovine Sberbanke u tablici izračuna 5.
Tablica namire 5 ¾ Struktura namire imovine Sberbanke za nagodbe 2012. - 2014., mlrd. rub.
| Indeks | ||||||
| iznos | % | iznos | % | iznos | % | |
| Unovčiti | 725,0 | 5,0 | 717,0 | 4,0 | 1 241,0 | 5,7 |
| Sredstva kreditnih institucija kod Središnje banke Ruske Federacije | 381,0 | 2,0 | 409,0 | 2,5 | 370,0 | 1,7 |
| Obvezne rezerve | 122,0 | 0,8 | 112,0 | 0,6 | 143,0 | 0,6 |
| Sredstva kreditnih institucija | 81,0 | 0,5 | 94,0 | 0,5 | 356,0 | 1,6 |
| Neto ulaganja u vrijednosne papire po fer vrijednosti kroz račun dobiti i gubitka | 102,0 | 0,7 | 145,0 | 0,8 | 826,0 | 3,8 |
| Neto dug zajma | 9 773,0 | 71,0 | 11 978,0 | 73,0 | 15 890,0 | 73,1 |
| Neto ulaganja u vrijednosne papire i ostalu financijsku imovinu raspoloživu za prodaju | 1542,0 | 11,0 | 1 744,0 | 10,0 | 1745,0 | 8,0 |
| Ulaganja u podružnice i povezana društva | 281,0 | 2,0 | 311,0 | 1,9 | 386,0 | 1,7 |
| Neto ulaganja u vrijednosne papire koji se drže do dospijeća | 362,0 | 2,6 | 404,0 | 2,0 | 366,0 | 1,6 |
| Dugotrajna imovina, nematerijalna imovina i zalihe | 438,0 | 3,0 | 468,0 | 2,8 | 479,0 | 2,2 |
| Ostala imovina | 178,0 | 1,0 | 316,0 | 1,9 | 407,0 | 1,8 |
| Ukupna imovina | 13 582,0 | 100,0 | 16 275,0 | 100,0 | 21 747,0 | 100,0 |
Najveći udio u strukturi aktive komitenata banke namirnice zauzima neto kreditni dug (73%), koji u promatranom razdoblju drže namire istih klijenata na razini klijenata. Neto ulaganja klijenata u klijente vrijednosnih papira zauzimaju 10% aktive bilance namire banke, što svjedoči o visokoj investicijskoj aktivnosti banke.
Analizirajmo dinamiku vlastitih sredstava prikazanu u tablici izračuna 6.
Tablica za izračun 6 - Analiza dinamike vlastitih sredstava Sberbanke za obračune 2012-2014, milijarde rubalja
| Indeks | Odstupanje 2013. do 2012. godine | Odstupanje 2014. do 2013. godine | |||||
| iznos | % | iznos | % | ||||
| Sredstva dioničara | 68,0 | 68,0 | 68,0 | ||||
| Premija dionica | 228,0 | 228,0 | 228,0 | ||||
| Rezervni fond | 3,0 | 3,0 | 4,0 | 1,0 | 33,33 | ||
| Revalorizacija po fer vrijednosti raspoloživih vrijednosnih papira prije prodaje | 26,0 | -8,0 | -197,0 | -34,0 | -30,0 | -189,0 | 611,0 |
| Revalorizacija dugotrajne imovine | 84,0 | 83,0 | 81,0 | -1,0 | -1,0 | -2,0 | -2,41 |
| Zadržana dobit iz prethodnih godina | 895,0 | 1 183,0 | 1 489,0 | 228,0 | 25,0 | 306,0 | 25,87 |
| 346,0 | 378,0 | 311,0 | 32,0 | 9,0 | -67,0 | -17,72 | |
| 1 651,0 | 1 935,0 | 1 982,0 | 284,0 | 17,0 | 47,0 | 2,43 |
Iz podataka o dinamici vlastitih sredstava banke može se zaključiti da je banka u krugu klijenata od 2012. do 2013. godine banka. dolazi do porasta klijenata kod nekih pokazatelja kao što su: "zadržana dobit (nepokriveni gubici klijenata) prethodnih godina" i "neiskorištena dobit (gubitak) za obračun izvještajnog razdoblja".
Slika 8 - Dinamika namire vlastitih sredstava Sberbanke za namire u 2012. - 2014.
Kao što možete vidjeti banke u izračunima broja klijenata, vlastita sredstva namirenja klijenata pokazuju stalan rast.
Tablica izračuna 7 ¾ Analiza strukture vlastitih sredstava Sberbanke za naselja 2012-2014, milijarde rubalja
| Indeks | ||||||
| iznos | % | iznos | % | iznos | % | |
| Sredstva dioničara | 68,0 | 4,0 | 68,0 | 3,0 | 68,0 | 3,4 |
| Vlastite dionice (udjeli) otkupljene od dioničara (sudionika) | ||||||
| Premija dionica | 228,0 | 13,0 | 228,0 | 12,0 | 228,0 | 11,5 |
| Rezervni fond | 3,0 | 0,1 | 3,0 | 0,1 | 4,0 | 0,2 |
| Revalorizacija po fer vrijednosti vrijednosnih papira raspoloživih za prodaju | 26,0 | 1,5 | -8,0 | -0,4 | -197,0 | -9,9 |
| Revalorizacija dugotrajne imovine | 84,0 | 5,0 | 83,0 | 4,0 | 81,0 | 4,1 |
| Zadržana dobit (nepokriveni gubici) prethodnih godina | 895,0 | 54,0 | 1 183,0 | 64,0 | 1 489,0 | 75,1 |
| Neiskorištena dobit (gubitak) izvještajnog razdoblja | 346,0 | 21,0 | 378,0 | 19,0 | 311,0 | 15,7 |
| Ukupni izvori vlastitih sredstava | 1 651,0 | 100,0 | 1 935,0 | 100,0 | 1 982,0 | 10,0 |
Prema podacima banaka u tablici, najveći udio u strukturi vlastitih sredstava klijenata zauzima reinvestirana dobit, dok je postojan rast udjela bankovnih namirenja po stavci banke, zadržane dobiti prethodnih godina i namirenja, udio neiskorištene dobiti izvještajne banke razdoblja namire ima tendenciju pada. Udio revalorizacijskih iznosa dugotrajne imovine dioničara također se smanjuje za klijente, banka izdavanja prihod. Revalorizacija namire banke po fer vrijednosti vrijednosnih papira raspoloživih za prodaju negativna je, što ukazuje da banka ostvaruje gubitak od investicijskih aktivnosti.
Slika 9 - Koeficijenti adekvatnosti kapitala za naselja Sberbank
Kao što pokazuje Slika 9, u 2014. godini stopa adekvatnosti kapitala namire banke za namirenje značajno je smanjena sa 12,87% na 11,5% banke, iako banka i dalje ispunjava traženu vrijednost od 10%.
Tablica izračuna 8 - Analiza dinamike privučenih sredstava Sberbanke za naselja 2012.-2014., milijarde rubalja
| Indeks | Odstupanje 2013. od 2012. godine | Odstupanje 2014. od 2013. godine | |||||
| iznos | % | iznos | % | ||||
| 1 368,0 | 1 967,0 | 3 516,0 | 599,0 | 43,0 | 1 549,0 | 78,7 | |
| 605,0 | 630,0 | 795,0 | 25,0 | 4,0 | 165,0 | 26,2 | |
| 9 462,0 | 11 128,0 | 14 027,0 | 1 666,0 | 17,0 | 2 899,0 | 26,0 | |
| Pojedinačni depoziti | 6 288,0 | 7 586,0 | 7 999,0 | 1 298,0 | 20,0 | 413,0 | 5,4 |
| Financijske obveze po fer vrijednosti kroz račun dobiti i gubitka | 25,0 | 34,0 | 618,0 | 9,0 | 36,0 | 584,0 | 1 717,0 |
| 332,0 | 404,0 | 513,0 | 72,0 | 21,0 | 109,0 | 26,0 | |
| 2,0 | 2,0 | ||||||
| 43,0 | 43,0 | ||||||
| Ostale obveze | 115,0 | 145,0 | 216,0 | 30,0 | 26,0 | 71,0 | 48,9 |
| Rezerviranja za moguće gubitke po potencijalnim kreditnim obvezama, druge moguće gubitke i transakcije s rezidentima offshore zona | 21,0 | 31,0 | 36,0 | 10,0 | 47,0 | 5,0 | 16,0 |
| Ukupne obveze | 11 930,0 | 14 340,0 | 19 764,0 | 2 410,0 | 20,0 | 5 424,0 | 37,8 |
Na temelju tablice 8. obveze namirene banke pokazuju pozitivan trend namirenja u proučavanom razdoblju: u 2013. godini povećanje obveza iznosilo je 20% u odnosu na prethodno razdoblje, a namire u 2014. godini 37,8% u odnosu na 2012. godinu. Glavni čimbenici rasta namirenja su: rast kredita i depozita Centralne banke, koji je u 2013. godini iznosio 43%, te 78,7% namire u 2014. u odnosu na 2011. godinu. Depoziti fizičkih lica imaju trend pada (u 2013. godini depoziti su iznosili 20% u odnosu na banku u odnosu na prethodno razdoblje, a namire u 2014. godini - 5,4% u odnosu na 2013.)
Tablica izračuna 9 ¾ Analiza strukture posuđenih sredstava Sberbanke za nagodbe 2012-2014, milijarde rubalja
| Indeks | ||||||
| iznos | % | iznos | % | iznos | % | |
| Zajmovi, depoziti i druga sredstva Središnje banke Ruske Federacije | 1 368,0 | 11,4 | 1 967,0 | 11,7 | 3 516,0 | 17,8 |
| Sredstva kreditnih institucija | 605,0 | 5,0 | 630,0 | 2,5 | 795,0 | 4,0 |
| Zbog kupaca koji nisu kreditne institucije | 9 462,0 | 79,0 | 11 128,0 | 77,6 | 14 027,0 | 71,0 |
| Depoziti fizičkih lica i individualnih poduzetnika | 6 288,0 | 52,0 | 7 586,0 | 20,9 | 7 999,0 | 40,5 |
| Financijske obveze po fer vrijednosti kroz račun dobiti i gubitka | 25,0 | 0,2 | 34,0 | 0,09 | 618,0 | 3,1 |
| Izdane mjenice | 332,0 | 2,7 | 404,0 | 1,3 | 513,0 | 2,6 |
| Tekuća porezna obveza i prihod | 2,0 | 0,01 | ||||
| Odgođena porezna obveza | 43,0 | 0,2 | ||||
| Ostale obveze | 115,0 | 0,9 | 145,0 | 0,3 | 216,0 | 1,1 |
| Rezerviranja za moguće gubitke po potencijalnim kreditnim obvezama, ostale moguće gubitke i transakcije s rezidentima offshore zona | 21,0 | 0,1 | 31,0 | 0,09 | 36,0 | 0,2 |
| Ukupne obveze | 11 930,0 | 100,0 | 14 340,0 | 100,0 | 19 764,0 |
Kako pokazuje tablica izračuna 9., najveći udio u strukturi klijenata privučenih sredstava zauzimaju sredstva za namirenje klijenata koji nisu klijenti kreditne institucije, njihov udio u namirenjima na kraju 2013. godine iznosio je 77,6%. Značajan udio privučenih sredstava u strukturi klijenata u 2014. godini činili su krediti, depoziti i druga sredstva namirenja klijenata Centralne banke Banke za namirenje Ruske Federacije. Udio depozita banke fizičkih lica i poduzetnika u 2014. iznosio je 40,5%. Obveze za podmirenje duga klijenata u 2014. godini iznosile su 2,6%. Rezerviranja za podmirenje mogućih gubitaka klijenata po potencijalnim obvezama banke kreditna banka prirode, ostalih mogućih gubitaka i bankovnih transakcija s rezidentima offshore zona u 2014. godini iznosio je 0,2%.
