Pošaljite svoj dobar rad u bazu znanja je jednostavno. Upotrijebite obrazac u nastavku

Studenti, diplomanti, mladi znanstvenici koji koriste bazu znanja u svom studiju i radu bit će vam jako zahvalni.

Objavljeno na http://www.allbest.ru/

1 ... Krjedinstveni sustav Ruske Federacije i njezina organizacija

1.1 Kruključen jedan sustav sadašnjoj fazi

Stvaranju modernog kreditnog sustava Ruske Federacije prethodilo je dugo povijesno razdoblje, koje je određeno društveno-ekonomskim uvjetima razvoja naše zemlje.

Suvremeni kreditni sustav Rusije djeluje u skladu s dva specijalizirana savezna zakona: Zakonom „O bankama i bankarstvo u RSFSR-u "1990 96-1 s izmjenama i dopunama Zakona 17-FZ iz 1996. s naknadnim dopunama i izmjenama i Zakonom iz 1990. o Centralnoj banci RSFSR-a "izmijenjenim Zakonom 65-FZ iz 1995. uzimajući u obzir dodatke i izmjene , i Vidi također Građanski zakonik Ruske Federacije i druge propise. Prema ovim propisima, kreditna institucija je pravna osoba koja radi ostvarivanja dobiti kao osnovne svrhe svoje djelatnosti, na temelju posebne dozvole (licencije) središnja banka ima pravo obavljati bankarske organizacije.

Banka je kreditna institucija koja ima isključivo pravo obavljanja, ukupno, sljedećih bankarskih poslova: privlačenja sredstava fizičkih i pravnih osoba u depozite, plasiranja tih sredstava u svoje ime i o svom trošku pod uvjetima otplata, plaćanje, hitnost, otvaranje i održavanje bankovni računi fizičke i pravne osobe.

Nebankarska kreditna institucija je kreditna institucija koja ima pravo obavljanja određenih bankarskih poslova.

Ruski bankarski sustav je dvoslojni. Na prvoj razini nalazi se Središnja banka Rusije, koja uglavnom radi s kreditnim institucijama, na drugoj - ruske poslovne banke, kao i podružnice i predstavništva stranih banaka. Suvremeni bankarski sustav Ruske Federacije doživio je dvije velike krize. Prvi, u kolovozu 1995., drugi, koji je započeo u kolovozu 1998. godine.

Kako bi se obnovilo normalno funkcioniranje bankarskog sustava i njegovo restrukturiranje, 1999. godine osnovana je Agencija za restrukturiranje. kreditne institucije... Djelatnosti agencije regulirane su Zakonom o restrukturiranju kreditnih institucija od 8. srpnja 1999. 44-FZ.

Uloga središnje banke Ruske Federacije kao posebnog državnog tijela, odnos s drugim elementima gospodarskog upravljanja očituje se kroz funkcije koje obavlja. Poznavanje i korištenje funkcija Središnje banke omogućavaju jasno definiranje smjerova njezinih aktivnosti u gospodarstvu zemlje.

1.2 Krjedinstveni sustav Ruske Federacije

Rusko Carstvo imalo je troslojni kreditni sustav,

Sastoji se od sljedećih poveznica:

Struktura kreditnog sustava Ruskog Carstva prije 1917

1. Državna banka

2. Bankarski sektor, koji uglavnom predstavljaju komercijalne i štedionice

3. Specijalizirani kreditne institucije(osiguravajuća društva, kreditna društva itd.).

Za razliku od zapadnih zemalja, Rusija je razvila uglavnom dvije razine: Državnu banku i privatni bankarski sektor, koji uglavnom predstavljaju komercijalne i štedionice. Treći sloj bio je relativno slabo razvijen zbog niske razine razvijenosti tržišta kapitala i vrijednosnih papira. U to vrijeme u Rusiji praktički nije bilo institucija specijaliziranih za transakcije s vrijednosnim papirima, a njihovo su tržište predstavljale samo tri burze... Jedini izvor prihoda u zemlji bila je emisija takozvanih novčanica, što je pridonijelo naturalizaciji gospodarskih odnosa i ograničilo sferu robno-novčanih odnosa. Početkom 1920-ih nova ekonomska politika dovela je do obnove kreditnog sustava, ali u prilično krnjem obliku. Stvorena je Državna banka, počele su funkcionirati dioničke i zadružne poslovne banke. Do 1925. obnovljen je kreditni sustav čija je struktura izgledala na sljedeći način.

Struktura kreditnog sustava SSSR-a 1925. godine

1. Državna banka

2. Bankarski sektor:

1) dioničke banke;

2) zadružne banke;

3) komunalne banke;

4) Središnja poljoprivredna banka, Republičke poljoprivredne banke;

3. Specijalizirane monetarne institucije:

1) poljoprivredna kreditna društva;

2) kreditna suradnja;

3) društva za uzajamno kreditiranje;

4) štedionice.

Kreditni sustav počeo je funkcionirati unutar zapovjedno-administrativnog sustava gospodarenja, a predstavljale su ga samo tri banke, štedionice i dvije osiguravajuće organizacije.

Struktura kreditnog sustava SSSR-a

1. Državna banka

2. Stroybank

3. Banka za vanjsku trgovinu

4. Sustav štedionica

5. Gosstrakh i Ingosstrakh.

Kao rezultat ove reorganizacije, Državna banka je uz poslove izdavanja i namirenja gotovine preuzela na sebe davanje kratkoročnih kredita industriji, prometu, komunikacijama i drugim sektorima gospodarstva, kao i dugoročni krediti poljoprivreda.

Druga banka u zemlji, Stroybank, fokusirala se na davanje dugoročnih kredita i financiranje kapitalnih ulaganja u različite sektore gospodarstva, osim u poljoprivredi. Vanjskotrgovinska banka se bavila kreditiranjem vanjske trgovine, međunarodnim obračunima, kao i poslovima s devizama, zlatom i plemenitim metalima.

Sustav štedionice služio je široj javnosti privlačenjem štednje, plaćanjem usluga i prodajom dobitnih državnih zajmova.

Gosstrakh je monopolizirao poslove osiguranja pravnih i fizičkih osoba unutar zemlje, Ingosstrakh je obavljao poslove na inozemnom osiguranju. Dugotrajno zapovjedno-administrativno funkcioniranje kreditnog sustava pokazalo je njegovu slabu učinkovitost, posebice u kontekstu zaoštravanja financijskih i gospodarskih problema u zemlji početkom 1980-ih. Kamate na kredite ostale su na prilično niskoj razini, što nije potaknulo međusobnu učinkovitost ni banaka ni poduzeća. Sve je to prekršilo glavnu bit kredita - plaćanje kredita i njegovu otplatu.

Stoga je sredinom 1980-ih, u vezi s reorganizacijom gospodarskog upravljanja, provedena bankarska reforma koja je rezultirala stvaranjem velikih specijaliziranih specijaliziranih banaka.

Struktura kreditnog sustava SSSR-a sredinom 80-ih.

1. Državna banka (Državna banka SSSR-a)

2. Industrijska i građevinska banka (Promstroybank)

3. Agroindustrijska banka (Agroprombank SSSR-a)

4. Banka za stambeno-komunalne usluge i društveni razvoj (Zhilsotsbank SSSR-a)

5. Banka radne štednje i kreditiranja stanovništva (Štedionica SSSR-a)

6. Banka za vanjske ekonomske poslove SSSR-a

Osobitosti ove reorganizacije sastojale su se u tome što je specijaliziranoj podružnici dano pravo kratkoročnog i dugoročnog kreditiranja. Značajna kreditna sredstva Državne banke prebačena su u specijalizirane banke. Sustav štedionica pretvoren je u jedinstvenu štedionicu s brojnim podružnicama i odjelima.

Glavna zadaća reorganizacije bankarskog sustava svodila se na vođenje progresivne kreditne politike, povećanje učinkovitosti cjelokupnog kreditnog sustava. Kao što je praksa pokazala, takva je reorganizacija bila više negativna nego pozitivna, budući da je monopol triju banaka (Državna banka, Stroybank, Vnesheconombank) u biti zamijenjen monopolom novostvorenih, reorganiziranih, specijaliziranih banaka.

Državna banka se bavila samo raspodjelom sredstava na višoj razini, a da nije mogla utjecati na provedbu kreditnih planova. Svaka je banka implementirala svoje kreditne planove koristeći administrativne metode upravljanja. Tako su banke svoje resurse raspoređivale vertikalno između svojih institucija, ne vodeći računa o isplativosti plasmana sredstava, a obavljale su jednostavne financijske usluge i subvencije poduzećima. Sredinom 1990. godine, u vezi s najavom Vlade o programu tranzicije na tržište, postalo je očito da je bankarskom sustavu potrebna daljnja reorganizacija. Krajem 1990. godine Vrhovni sovjet SSSR-a usvojio je Zakon o državnoj banci i bankarskoj djelatnosti, kojim je konačno uspostavljen dvoslojni bankarski sustav u obliku središnje banke. Štedionica i poslovne banke. Prema ovom zakonu poslovne banke su dobile samostalan status u području privlačenja depozita i kreditne politike, kao iu određivanju kamatnih stopa. Dobili su pravo obavljanja deviznog poslovanja na temelju dozvole koju je izdala Centralna banka. Do 1990. godine u zemlji se počeo oblikovati troslojni kreditni sustav. Do 1991. godine, u vezi s formiranjem Ruske Federacije kao neovisne države, formirana je nova struktura kreditnog sustava, koja se sastojala od sljedeća tri stupnja.

Struktura kreditnog sustava Ruske Federacije krajem 1992.

1. Središnja banka Ruske Federacije

2. Bankarski sustav:

Komercijalne banke

Štedionica Ruske Federacije

3. Specijalizirane nebankovne kreditne institucije

Osiguravajuća društva

Investicioni fondovi

Krajem 1994. godine struktura kreditnog sustava Rusije značajno se razlikuje od one iz razdoblja 1991.-1992.

Struktura kreditnog sustava Ruske Federacije na kraju 1994. godine.

1. Centralna banka

2. Bankarski sustav:

Komercijalne banke

Štedionice

Hipotekarne banke

3. Specijalizirane nebankovne financijske institucije

Osiguravajuća društva

Investicioni fondovi

Mirovinski fondovi

Financijske i građevinske tvrtke

Nova struktura kreditnog sustava počela je uvelike odražavati potrebe tržišnog gospodarstva i sve se više prilagođavati procesu novih gospodarskih reformi. Stoga mnogi aspekti bankarskog sustava Ruske Federacije zahtijevaju daljnje poboljšanje.

Pravni status Središnje banke u većini slučajeva je sadržan u ustavu zemlje i objavljen u posebnom zakonu. V trenutnočak se može primijetiti određena tendencija učvršćivanja temelja pravnog statusa središnje banke u ustavima. Istodobno, ustavno-pravni status Banke Rusije uključuje sljedeće elemente: ciljeve stvaranja, glavne zadaće i funkcije, postupak formiranja upravnih tijela središnje banke, određene temeljne subjekte jurisdikcije. i ovlasti, temelj odnosa središnje banke i drugih državnih tijela. Kredit je sustav monetarnih odnosa koji se razvijaju u vezi s mobilizacijom slobodnih Novac poduzeća, organizacije i stanovništvo i njihovo osiguravanje o uvjetima hitnosti, otplate i plaćanja. Osnovna načela kreditiranja uključuju:

1) Hitnost kredita, t.j. zajam je predviđen određeno razdoblje;

2) Plativost kredita. Ako osoba uzme zajam, onda za to plaća kamatu - kreditna stopa; ako osoba uloži svoj novac u banku, tada dobiva postotak za depozit. Razlika između kreditne i depozitne stope naziva se marža banke. Bankovna marža jedna je od glavnih vrsta prihoda banke. Dobit banke formira se i zbog provizije za bankarske usluge;

3) Otplata kredita podrazumijeva da se zajam mora striktno vraćati Postavi vrijeme... Kao jamstvo pravodobne otplate kredita banke prihvaćaju kolaterale, jamstva, jamstva i obveze. Istodobno mogu donositi odluke o davanju kredita bez kolaterala, odnosno bjanko kredita;

4) Svrhovitost zajma, t.j. kredit se izdaje za posebne potrebe.

Zajam se može klasificirati prema nizu karakteristika:

1. Zajam je prema uvjetima kratkoročni - do godinu dana (može se izdati na 30, 60, 90 dana itd.), srednjoročni - od jedne godine do 5-7 godina, dugoročni - preko 7 godina;

2. Po veličini razlikuju se mali, srednji i veliki krediti. Za banku i klijenta to se određuje pojedinačno, ovisno o financijskim mogućnostima svakoga;

3. Prema vrstama osiguranja, zajam se dijeli na osiguran i neosiguran, t.j. prazan;

4. Vrste vjerovnika razlikuju državne, bankovne i komercijalne zajmove;

5. Po vrstama zajmoprimaca kredit je osobni (izdaje se privatnoj osobi), poljoprivredni, industrijski, državni itd.

Uloga kredita očituje se u osiguravanju kontinuiteta, kontinuiteta procesa reprodukcije, ubrzanju prometa materijalne vrijednosti i gotovine, ograničavajući korištenje gotovine u optjecaju.

2. Bankarstvosustav Ruske Federacije

2 .1 Struktura bankovnog sustava

Bankarski sustav je glavna komponenta kreditnog sustava zemlje.

Banka je financijska institucija stvorena da privuče sredstva i plasira ih u svoje ime po uvjetima otplate, plaćanja i hitnosti. U zemljama s tržišnim gospodarstvom banka i njezine podružnice su pravne osobe. Osim toga, postoje i predstavništva, agencije i podružnice banaka, koje to nisu.

Trenutno u Rusiji djeluje dvoslojni bankarski sustav.

1. Prvu razinu formira Centralna banka Ruske Federacije, odnosno Banka Rusije, čije su glavne funkcije:

· Problem novca;

· Regulacija novčanog prometa, kao i provedba službene novčane i kreditne i monetarna politika;

· Provođenje općeg nadzora nad poslovanjem kredita - financijske institucije i usklađenost s financijskim zakonodavstvom;

· Davanje kredita od strane poslovne banke kao zajmodavca u krajnjoj instanci;

Obavljanje funkcija državnog agenta, koje uključuju izdavanje i otkup državnih vrijednosnih papira, upravljanje državnim računima, provedbu državnih inozemnih financijske transakcije itd.

2. Drugu razinu bankarskog sustava čine poslovne banke. Mogu se stvoriti u obliku dioničkog društva, društva s ograničenom odgovornošću, uz sudjelovanje stranog kapitala, inozemne i dr. Prema vrsti poslovanja poslovne banke su univerzalne i specijalizirane. Glavne vrste poslovnih banaka su:

· Depozitne banke čija je osnovna djelatnost vezana uz primanje depozita i davanje kratkoročnih kredita;

· Investicijske banke koje se bave plasiranjem vlastitih i posuđenih sredstava u vrijednosne papire, kao i izdavanjem dugoročnih kredita;

· Hipotekarne banke koje daju dugoročne kredite osigurane nekretninama;

· Štedionice i kreditna društva itd.

Bankarski sustav u tržišnoj ekonomiji obično je dvoslojni i uključuje središnju banku (emisione) i poslovne (depozitne) banke različitih vrsta. Glavne funkcije poslovnih banaka su privlačenje depozita (depozita) i davanje kredita. Pomoću ovih operacija poslovne banke mogu stvarati novac, t.j. proširiti ponudu novca, što ih razlikuje od ostalih financijskih institucija. Banke su također uključene u kupnju i prodaju vrijednosnih papira.

Bankarsko poslovanje dijeli se na aktivno, pasivno i izvanbilančno, tj. kredit pasivni.

Aktivno poslovanje je u naravi davanja raznih kredita, t.j. plasman sredstava.

Pasivno poslovanje uglavnom se svodi na privlačenje depozita, dobivanje kredita od drugih banaka i izdavanje vlastitih vrijednosnih papira. Ako je vlastiti (ovlašteni, dionički) kapital samo početna točka za stvaranje banke, tada posuđena sredstva dobivena kao rezultat pasivne operacije, temelj je bankarstva.

Za bilance transakcije se mogu grupirati na sljedeći način:

· Prvu skupinu čine tradicionalne financijske usluge i usluge razmjene (upravljanje dionicama, savjetovanje, pomoć pri spajanju itd.);

· Druga skupina uključuje usluge koje se mogu nazvati jamstvenim poslom. U ovom slučaju govorimo, u prvom, i o posredovanju banaka, t.j. banke djeluju kao jamci, i, drugo, na njihovo izravno sudjelovanje u poslovanju. Ove usluge odraz su diverzifikacije bankarskih aktivnosti, a također ukazuju na konvergenciju bankarstva i burze. Među ove operacije treba nazvati terminskim poslovima - kupnja i prodaja uvjeta budućih ugovora s fiksiranjem njihovih uvjeta; opcija - operacija koja daje pravo na buduću transakciju; NIF operacija - srednjoročni ugovor (na 3 - 5 godina) između banaka i izdavatelja vrijednosnih papira u kojem se navodi da u slučaju poteškoća s prodajom tih vrijednosnih papira banka preuzima obvezu otkupa ili davanja ekvivalentnog kredita i sl. ;

· Treću skupinu čine swapovi – zamjene dužničkih obveza između dva zajmoprimca. Swapovi se koriste kada zainteresirane strane imaju prednost na određenim tržištima kapitala, kao što je razmjena obveza u različitim valutama.

Osim dvoslojnog bankarskog sustava, postoji centralizirani monobankovni sustav (u SSSR-u, na primjer, postojalo je bankovno trojstvo - Državna banka, Stroybank i Vneshtorgbank), kao i decentralizirani bankarski sustav.

2.1.2 Centralna banka i njezino poslovanje

Središnje banke izdaju nacionalnu valutu, pohranjuju zlatne i devizne rezerve zemlje, obvezne pričuve komercijalnih banaka i djeluju kao međubankovni centar za namiru. On je uvijek banka izdavanja.

Monetarni sustavi modernih industrijskih država prošli su dugi povijesni put razvoja, utemeljen na robno-novčanim odnosima i nacionalnim tržištima.

U početku je razmjena proizvoda rada bila lokalne prirode i ograničena na pojedinačna tržišta. U to vrijeme došlo je do međusobnog robnog kreditiranja poduzeća, opticaja blagajničkih zapisa i njihovog računovodstva u bankama. To je bilo početno razdoblje monetarnog i bankarskog sustava.

Mediteranska trgovina temeljila se na visokoj razini poduzetništva u poljoprivredi i industriji. Proizvodi tih sektora gospodarstva prodavali su se uz pomoć zlatnog novca pohranjenog u bankama. To objašnjava pojavu poslovnih banaka i njihovih potvrda za skladištenje zlata, koje se nazivaju novčanice ili bankovne platne novčanice.

Drugu fazu monetarnih sustava karakterizirao je procvat nacionalnih tržišta, kreditiranje roba i optjecaj novčanica... U tom razdoblju počinje masovno formiranje poslovnih banaka i izdavanje novčanica. Kontingent komercijalnih banaka i njihovih novčanica poslužili su kao prototip za buduće nacionalne monetarne sustave i središnje banke modernih industrijskih država.

U Engleskoj je nastao prvi sustav optjecaja novčanica, koji je služio kao glavna organizacija za promet kreditnog novca u ostatku svijeta.

U trećoj fazi razvoja monetarnih sustava, velike poslovne banke počele su izdavati platne karte. Taj je proces poslužio kao osnova za formiranje središnjih emisionih banaka u svim europskim zemljama. Jedan od glavnih razloga transformacije blagajničkih zapisa poslovnih banaka u novčanice središnjih banaka izdavatelja bila je ekspanzija gotovinski promet i mjeničnom prometu poduzeća. Izdavanje banaka od strane središnjih banaka omogućilo je proširenje opsega monetarne cirkulacije i pružanje proširene reprodukcije potrebnom masom gotovine.

Četvrtu fazu monetarno-kreditnog sustava obilježilo je intenzivno istiskivanje novčanica središnjih emisionih banaka iz optjecaja platnih kartica poslovnih banaka. Taj se proces temeljio na formiranju velikih industrijskih država, njihovih nacionalnih tržišta i svjetskog gospodarskog sustava, učvršćujući međunarodnu podjelu rada i vanjsku trgovinu. U to su se vrijeme središnje emisione banke pretvorile u velike kreditne centre, dajući nacionalnom gospodarstvu potrebnu masu sredstava plaćanja. To je potaknulo povećanje produktivnosti društvenog rada, svijest o nacionalnim i transnacionalnim interesima i povećanje proizvodnje društvenog proizvoda. Novčanice središnje banke postale su nacionalni kreditni novac, slobodno zamjenjiv za zlato i srebro.

U petoj (najnovijoj) fazi razvoja monetarnih sustava, industrijske države prešle su sa standarda zlatnika i zlatnih poluga na optjecaj novčanica i zamjenu novčanica elektroničkim novcem. Ova faza je od velike važnosti, budući da je karakterizira globalizacija nacionalnih monetarnih sustava i prelazak na svjetsko tržište kreditnog kapitala. Umjesto zlata, američka nacionalna valuta se javila da igra ulogu svjetskog novca.

Sukladno čl. 71. Ustava Ruske Federacije, Banka Rusije pripada saveznoj gospodarskoj službi i nalazi se u uvodu Ruske Federacije. U dijelu 1. čl. 75. Temeljnog zakona propisano je da izdavanje novca provodi isključivo Središnja banka Ruske Federacije; a u dijelu 2. ovog članka određena je glavna funkcija Banke Rusije - zaštita i osiguranje stabilnosti rublje. Ovu funkciju obavlja neovisno o drugim tijelima. Izvršna moč... Ovo pitanje je detaljnije obrađeno u Saveznom zakonu

10. srpnja 2002. br. 86-FZ "O Centralnoj banci Ruske Federacije (Banka Rusije)", odobren od strane Državne Dume 27. srpnja 2002., kojim se utvrđuje da je Banka Rusije pravna osoba, čiji su temeljni kapital i druga imovina državna svojina. Istodobno, zakonodavac je uspostavio imunitet u odnosu na imovinu Centralne banke, utvrdivši da nije dopušteno njeno oduzimanje i opterećenje obvezama bez suglasnosti Banke Rusije.

Pitanja pravne regulative aktivnosti Banke Rusije dotiču se u nizu drugih saveznih zakona. Konkretno, odnos između Banke Rusije i kreditnih institucija reguliran je Saveznim zakonom

"O bankama i bankarskim aktivnostima" i Zakon Ruske Federacije "O valutnoj regulaciji i kontroli valute".

Načela organiziranja gotovinskog prometa u Ruskoj Federaciji sadržana su u Saveznom zakonu "O Centralnoj banci Ruske Federacije (Banka Rusije)" i navedena su u regulatornim dokumentima Banke Rusije:

Načelo denominacije;

Načelo neobveznosti kolaterala;

Načelo monopola;

Načelo jedinstvenosti;

Načelo bezuvjetne obveze;

Načelo neograničene razmjene;

Načelo razgraničenja nadležnosti.

Prije svega, Banka Rusije je organ financijske moći, čija je bit da zajedno s vladom razvija i provodi monetarnu politiku. A u smislu njegove provedbe, Banka Rusije može koristiti kamatne stope za svoje poslovanje, omjere obavezne pričuve poslovnih banaka, kvantitativno ograničenje rasta novčana masa itd. Također može koristiti neizravne metode utjecaja na druge sudionike u bankovnom sustavu, a posebice razina njegovih kamatnih stopa treba utjecati na razinu kamatnih stopa, obvezne pričuve i omjere refinanciranja - na volumen i strukturu poslovanja poslovnih banaka. Posebno treba istaknuti funkcije Banke Rusije koje su joj zakonom dodijeljene u području bankarskih kreditnih aktivnosti. On mora provesti državnu registraciju i licenciranje kreditnih institucija, kao i organizacija uključenih u njihovu reviziju, uspostaviti pravila za provođenje bankarski poslovi, računovodstvo i izvješćivanje, uz pomoć sustava refinanciranja koji je organizirao, da igra ulogu zajmodavca "posljednje instance" za trgovačke organizacije, nadgledati njihove aktivnosti.

Za pripremu analitičkih i prognostičkih materijala, Centralna banka je ovlaštena tražiti i primati potrebne informacije, statističke podatke i druge slične materijale, kako od kreditnih institucija tako i od federalnih vlasti.

Banka Rusije je upravljačko tijelo, koje se očituje ne samo u svojim ovlastima, već iu svojoj neovisnosti i neovisnosti od državnih tijela. Svjetsko iskustvo pokazuje: monetarna jedinica zemlje što je stabilnija, što je središnja banka neovisnija.

Zakon o Banci Rusije izravno naglašava njezinu neovisnost u okviru ovlasti koje su joj dodijeljene Ustavom i saveznim zakonima: zabranjeno joj je davati kredite Saveznoj banci. Savezni proračun) i proračunima Ruske Federacije. Osim razvoja i provedbe monetarne politike, Banka ima ovlasti u još dva važna područja: ona je nadzorno tijelo za cjelokupni bankarski sustav i tijelo koje određuje razvoj sustava namire u Ruskoj Federaciji. U svrhu obavljanja svoje nadzorne funkcije, Banka Rusije ima pravo uspostaviti određene parametre obveznih omjera kako bi osigurala stabilnost bankovnog sustava.

Aktivnosti za osiguravanje nesmetanog rada sustava namire uključuju nekoliko elemenata: organizaciju gotovinskog prometa, uspostavljanje standarda i pravila za provedbu bezgotovinskog plaćanja, licenciranje sustava namire.

Također, zakon daje Banci Rusije monopolsko pravo da izdaje gotovinu i organizira njihov promet.

Ne može se ne spomenuti takva funkcija Banke Rusije kao aktivnost donošenja pravila. Raspon pitanja o kojima je moguće izdati normativne akte ograničen je općom nadležnošću Banke Rusije. Osim toga, utvrđeno je da su oni obvezni za savezna tijela državne vlasti, tijela vlasti konstitutivnih entiteta Ruske Federacije, tijela lokalne samouprave te sve pravne i fizičke osobe.

Normativne akte mora potpisati predsjednik Banke Rusije ili njegov zamjenik. I tek nakon objave u službenoj publikaciji Banke Rusije (Bilten Banke Rusije) stupa na snagu, osim u slučajevima kada Upravni odbor Banke Rusije odluči o drugom datumu ulaska.

Novčanice Centralne banke su neograničeno legalno sredstvo plaćanja i nema drugih struktura koje bi je u tom svojstvu zamijenile i izdale novčanice kao bezuvjetno sredstvo plaćanja i otplate bilo kakvih dužničkih obveza unutar zemlje. Oni su dužni biti prihvaćeni po nominalnoj vrijednosti u cijeloj zemlji i u svim vrstama plaćanja, kao i za kreditiranje računa, depozita i prijenosa.

Sve funkcije središnje banke usko su povezane. Kreditirajući državu i banke, središnja banka istovremeno stvara kreditni instrument optjecaja, izdavanja i otplate državnih obveza te utječe na visinu kamata na kredit. Navedene funkcije središnje banke stvaraju objektivne preduvjete da ona obavlja funkciju regulacije cjelokupnog monetarno-kreditnog sustava zemlje i, posljedično, regulacije gospodarstva. Funkcija monetarne regulacije i bankarske supervizije u sadašnjoj je fazi najvažnija funkcija središnje banke.

Središnja banka svoje funkcije obavlja kroz bankarske poslove – pasivne i aktivne. Pasivne operacije nazivaju se operacije uz pomoć kojih bankarski resursi, aktivno - operacije plasmana sredstava banke.

Pasivno poslovanje središnjih banaka. Glavni izvor sredstava središnjih banaka u većini zemalja je emisija novčanica (od 54 do 85% svih obveza). U sadašnjoj fazi, emisija novčanica je potpuno fiducijarna, t.j. nije potkrijepljen zlatom. Sigurnost zlata za novčanice je ukinuta, iako su u nekim zemljama zakoni koji ograničavaju prolaze fiducijarne emisije formalno i dalje na snazi. Službeni zlatni sadržaj novčanih jedinica svugdje je ukinut.

Suvremeni mehanizam izdavanja novčanica temelji se na kreditiranju poslovnih banaka, države i povećanju zlatnih i deviznih rezervi. Mehanizam izdavanja unaprijed određuje prirodu kreditne sigurnosti novčanica. Izdavanje novčanica za kreditiranje banaka osigurano je zadužnicama i drugim bankovnim obvezama; kod kreditiranja države - uz državne dugoročne obveze, te kod kupnje zlata strana valuta- odnosno u zlatnoj devizama. Drugim riječima, imovina središnje banke služi kao osiguranje za izdavanje novčanica. To, posebice, otkriva odnos između pasivnog i aktivnog poslovanja banke. Veličina pasivnog poslovanja središnje banke "izdanje novčanica" ovisi o njenom aktivnom poslovanju: kreditima banke, riznici (trezoru), kupovini deviza i zlata. U tom smislu možemo reći da su navedeni aktivni poslovi središnje banke primarni u odnosu na pasivne.

Pasivne operacije uključuju: izdavanje novčanica; depoziti kreditnih institucija, državnih i stranih banaka; kapital i rezerve.

To, međutim, ne znači da je svaki zajam središnje banke kreditnom sustavu ili državi povezan s novim izdanjem novčanica. Takvi se zajmovi mogu uplatiti na račune poslovnih banaka i trezora, otvorene kod središnje banke, u ovom slučaju ne novčanicu, već depozitnu emisiju središnje banke. Izvor sredstava središnje banke su depoziti poslovnih banaka i njihove obvezne pričuve, uknjižene na posebne račune, kao i depoziti riznice (sredstva iz državnog proračuna). Obično ne više od 4% otpada na udio temeljnog kapitala banke.

Formiranje odobrenog kapitala. Kao i svaka komercijalna struktura, osnivanje središnjih banaka počinje formiranjem vlastitih sredstava, čiji je temelj temeljni temeljni kapital.

Najviše industrijalizirane zemlje svijeta, stvaranje središnjih banaka događa se na bazi dioničara. To znači da se temeljni kapital formira prodajom udjela osnivačima. Sastav osnivača utvrđuje predstavnička skupština poslovnih banaka ili tijela javne uprave društva. Ova tijela uključuju parlamente i vlade dotičnih zemalja. Dionice se u pravilu prodaju prema popisima osnivača koji se sastavljaju u skladu s donesenim aktima o osnivanju banaka. Prodaja dionica prema takvim listama omogućuje proaktivno određivanje koji će predstavnici društva upravljati aktivnostima središnje banke. U suvremenim uvjetima najveća središnja banka na svijetu je američka emisiona banka, stvorena na temelju Zakona o federalnim rezervama Parlamenta (Kongresa) od 23. prosinca 1913. U skladu s tim aktom, Sustav federalnih rezervi teritorijalnih U zemlji su osnovane banke (FRS).

U Rusiji se uspostava središnje banke odvijala na razini monopoliziranog državnog tijela monetarnog sustava. Glavna zadaća banke bila je izdavanjem kredita za državne rashode papirnati novac, nazvane novčanice.

Asignacija je osnovana na teret državnog proračuna i stoga je izdavala sredstva za pokrivanje proračunskog manjka. Određivanje veličine deficita i izdavanje papirnatog novca izvršio je ruski car. Dionice banke nisu tiskane niti prodane osnivačima, što je naglašavalo status banke kao kreditne institucije za isključivo državnu potrošnju. Troškovi poslovanja banke izrađeni su u skladu s njezinom procjenom, koja je uključena u rashodovnu stranu proračuna. Pravni status osudio je banku na ulogu "džepa" države i potpunu izolaciju od potreba nacionalnog gospodarstva.

Godine 1797. osnovani su računovodstveni (diskontni) uredi u sklopu Državne asignacijske banke za "pomoć" obrtnika, proizvođača i tvorničara. Poslovi ureda uključivali su knjiženje računa i izdavanje izravnih robnih kredita od strane poduzetnika.

Godine 1817. računovodstveni kantori pretvoreni su u Državnu komercijalnu banku, osmišljenu da kratkoročno daju kredite nacionalnom gospodarstvu. Međutim, najveći dio depozita (213 milijuna rubalja, ili 89%) držao se u posuđenoj banci, koja je državi davala gotovinske zajmove. Stoga su kreditiranje poljoprivrede, industrije i trgovine obavljale bankarske kuće i mjenjači. U početku su mjenjači vršili samo razmjenu papirnatih novčanica za srebro, da bi kasnije počeli davati kredite osigurane mjenicama i zalihama.

Na temelju uspostavljenih veza kreditnog sustava 1860. Narodna banka Rusko Carstvo. Banka je osnovana na dioničarskoj osnovi. Dionice su distribuirane isključivo putem upisa. Kontrolni udio je u vlasništvu države, dok je ostatak pripao tvrtkama i poslovnoj banci.

1861. je ukinut kmetstvo, koji postoji još od vremena prvih ruskih kneževina, t.j. skoro 1000 godina. Pojava slobodnog tržišta rada i banke izdavanja koja je izdala novčane karte platiti plaće radnika i namještenika, povoljno je utjecao na razvoj narodnog gospodarstva. Ako je početkom 60-ih vađenje ugljena iznosilo 1,5 milijuna tona, onda se do 1900. povećalo na 31 milijun tona, ili više od 20 puta. Na bazi vađenja ugljena intenzivno se razvijala crna metalurgija. U godinama 1860-1900. topljenje sirovog željeza poraslo je s 1,2 milijuna tona na 11 milijuna tona, odnosno 9 puta. Proizvodnja alatnih strojeva i mehanizama za isto vrijeme 4 puta.

Razvoj domaće industrije bio je olakšan visokoučinkovitom carinskom politikom države. Od 1868. do 1991. uvozne carine za tračnice povećane su 4,5 puta, lijevano željezo - 10 puta, željezo i metalurške proizvode - 3 puta, željeznička vozila - 6 puta. Nakon uspostave povlaštenih carina, stranim poduzetnicima postalo je neisplativo uvoziti industrijsku robu, te su prešli na izvoz kapitala, stvarajući nova poduzeća i industrije. Pod kontrolom ruskog društva uz sudjelovanje stranog kapitala izgrađeni su divovi transportnog inženjeringa kao što su tvornice parnih lokomotiva Putilovsky, Kolomenski, Sormovski i Harkov.

Izdavanje novca. Fenomenalni učinak središnje banke kao "banke banaka" i glavne financijske piramide društva sastoji se u monopolskom pravu na izdavanje novog novca u optjecaju. Izdavanje novca glavna je pasivna operacija ove banke. Emisioni učinak temelji se na ukidanju kovanja zlatnika, zlatnika i standarda zlatnih poluga te prelasku na papirnati novac. U praksi to znači da je Centralna banka u mogućnosti izdati bilo koju količinu novca u optjecaju, bez obzira na zlatne rezerve zemlje. To je temelj suvremene regulacije monetarnog prometa, djelatnosti poslovnih banaka i tržišnog gospodarstva. Kada se novac obezvrijedi i pretvori u kočnicu gospodarskog razvoja, država i njezina središnja banka mogu likvidirati (poništiti) novac u optjecaju i zamijeniti ga novim novcem solidne kupovne moći. Emisija "teškog" novca uvijek služi kao snažan poticaj stvaranju stabilnog gospodarstva i industrijalizaciji nacionalnog gospodarstva.

Potreba za emisijom nastala je zbog proširene reprodukcije i implementacije novonastalog proizvoda koji zahtijeva nova sredstva plaćanja. Na temelju emisije isplaćuju se novčani prihodi stanovništvu i ostvaruju dobit komercijalnih objekata, tj. obrazovanje Nacionalni dohodak društvo. Istodobno, stari novac koji je prethodno pušten u optjecaj ima obrnuto proporcionalan učinak na veličinu emisije. Što se više starog novca vraća u banke, to manje novog novca treba pustiti u optjecaj gospodarstva.

U prvim bankama u Europi nastalo je pitanje platnih zapisa kao zadužnica bankara u prihvatu određene količine zlata na skladište. Stoga je dugi niz godina izdavanje novčanica od strane središnjih banaka bilo ograničeno veličinom nacionalne zlatne rezerve. Kako se povećavala produktivnost društvenog rada, povećavao se obim proizvodnje i povećavao nacionalni dohodak, emisija je poprimila samostalan karakter. Isprva se odvajanje emisije od zlatne rezerve događalo uz pomoć stopa izdavanja novca koji nije osiguran zlatom. Ovaj model emisije naziva se fiducijarni. Nakon ukidanja zlatnog standarda i slobodne veličine novčanica za zlato, fiducijarno izdanje zamijenjeno je izdavanjem papirnatog novca, ovisno o potrebama prometa zaliha. Trenutno je takav postupak izdavanja uspostavljen u svim središnjim bankama industrijskih zemalja, uključujući Rusku Federaciju.

Kod nas je zlatni standard nastao tijekom monetarna reforma 1895-1897 Osim zlatnika, izdavani su srebrni i bakreni novac, te kreditni zapisi (novčanice) Centralne banke. Od 1. siječnja 1914. u opticaju je bila novčana masa u iznosu od 2,5 milijardi rubalja, uključujući 1775 milijuna rubalja. novčanica, 494 milijuna rubalja. zlata i 223 milijuna rubalja. srebrni novčići.

Izdavanje je provedeno na fiducijarnoj osnovi. Veličina glavnog izdanja određena je na 600 milijuna rubalja. Polovica ovog iznosa bila je predmet osiguranja zlatnih rezervi Centralne banke. Dodatna emisija mogla bi se dogoditi samo uz punu (100%) zlatnu podlogu. Dakle, prilikom izdavanja novčanica u iznosu od 1.775 milijuna rubalja. zlatna rezerva iznosila je 1.455 milijuna rubalja. (1775 - 600/2).

Nakon reforme, Vlada i Centralna banka Rusije nastavile su slijediti kruti kurs modela fiducijarne emisije 1898.-1913. zlatne rezerve banke porasle su s 1,2 na 1,8 milijardi rubalja, premašivši količinu novčanica u optjecaju. To je omogućilo slobodnu zamjenu papirnog novca za zlato. Međutim, za zlatnike je čvrsto uspostavljena slava nezgodnog sredstva plaćanja zbog složenosti proizvodnje, transporta i skladištenja.

Kao i većina zemalja u svijetu, "detronizacija" zlata dogodila se u Rusiji tijekom Prvog svjetskog rata, a zemlja je prešla na izdavanje papirnatog novca. U razdoblju monetarne reforme 1922-1924. Nastavljeno je kovanje zlatnika i srebrnjaka, ali su tezavrirovane i nisu našle upotrebu u nacionalna ekonomija.

Prirodni prijelaz Ruske Federacije na tržišno gospodarstvo temeljeno na liberalizaciji cijena i šok terapiji izazvalo je eksploziju inflacije i poplavu optjecaja novca s devalviranim papirnatim novcem. 1992-1995 maloprodajne cijene osnovnih prehrambenih proizvoda porasle su 10.000 puta. Stare riznice i novčanice u apoenima od 1, 5, 10 i 25 rubalja. povučeni su iz optjecaja i zamijenjeni novčanicama u apoenima od 100 do 500.000 rubalja. Pokazalo se da je optjecaj novca u zemlji bio u stanju stagflacije, odnosno povećanja emisija uz smanjenje poljoprivredne i industrijske proizvodnje.

Jedno od najvažnijih pitanja u radu središnjih banaka je određivanje gornje i donje granice za emisiju novca. Utemeljitelji teorije radne vrijednosti društvenog proizvoda i cijene kao novčanog oblika izražavanja vrijednosti robe (W. Petty, K. Marx) smatrali su da je donja granica količine novca u optjecaju povezana s razmjera agregatnog proizvoda i stope cirkulacije nacionalnog monetarna jedinica... Oni su postavili zakon količine i vrijednosti novca kao specifičan oblik djelovanja zakona vrijednosti u sferi novčanog prometa.

Prema ovom zakonu o njihovoj vrijednosti ovise omjeri razmjene dobara i novca, a to određuje količinu novca u optjecaju. Klasična shema djelovanja ovog zakona očituje se u uvjetima zlata – monetarnom standardu i slobodnoj zamjeni novčanica za zlato.

Formula za zakon količine novca kaže da je količina novca u optjecaju izravno proporcionalna zbroju cijena prodane robe i obrnuto proporcionalna brzini optjecaja nacionalnog novca.

To znači da emisija novca mora biti strogo ograničena na vrijednost robno-materijalne imovine koja cirkulira u svim sektorima nacionalnog gospodarstva.

U skladu s teorijom granične korisnosti društvenog proizvoda i cijena robe (E. Boehm-Bawerk, F. Wiese i C. Menger), količina novca u optjecaju ovisi o ponudi i potražnji za robom u zemlji. tržišta. U tom se slučaju modelira nekoliko stupnjeva slobode cijena robe, ovisno o zadovoljenju primarnih, sekundarnih, tercijarnih i naknadnih individualnih potreba. Primjerice, najviše cijene imaju prestižni predmeti odjeće i obuće, dok su najniže artikli koji nisu u modi. To znači da cijene nemaju nikakve veze s vrijednošću robe, već ovise o bogatstvu ljudi ili količini novca u rukama pojedinih skupina i cjelokupnog stanovništva. Budući da novac izdaju središnje banke, vlada ga može odrediti ukupan iznos i time reguliraju efektivnu potražnju i cijene robe.

Razvoj tržišnog gospodarstva industrijaliziranih država pokazao je da kvantitativna teorija novca otvara šire mogućnosti za državna regulacija reproduktivni proces nego koncept troškova. To se temelji na korištenju novca za stvaranje kapitala ili njegovom izdavanju za provedbu velikih državnih i drugih programa.

Kod nas je I.T. Posoškov (1652-1726). U svom djelu "Knjiga siromaštva i bogatstva" (1724.) argumentirao je potrebu izdavanja papirnog novca za troškove vlade Petra I. povezane s razvojem nacionalne ekonomije Ruskog Carstva. Međutim, u to vrijeme naša zemlja nije bila spremna za stvaranje civiliziranog monetarno – kreditnog sustava.

Razvoj kapitalotvornog koncepta novca kao glavnog sredstva ekonomskog poticanja društva nastavio je N.S. Mordvinov. U svojoj knjizi o "Razgovoru o koristima koje bi mogle proizaći iz osnivanja privatnih banaka u provincijama" (1813.) iznio je plan za obnovu narodnog gospodarstva, uništenog tijekom Domovinskog rata s Rusijom i Francuskom. Kamen temeljac ovog plana je preporuka za stvaranje dvoslojnog monetarnog sustava s osnovnom razinom u obliku komercijalnih banaka. Mordvinov je smatrao da će osnivanje teritorijalnih (pokrajinskih) poslovnih banaka uzrokovati prosperitet poljoprivrede, industrije, trgovine, gradova i povećanje bogatstva svih slojeva ruskog društva, jer će osigurati njegovu efektivnu potražnju.

Protuteža kapitalno-kreativnom razumijevanju novca i kredita je moderni monetarizam, čiji je propovjednik - američki ekonomist M. Friedman. Njegov koncept temelji se na činjenici da stopa rasta novčane mase ne može biti veća od stope rasta bruto domaćeg proizvoda (BDP).

U razvijenom tržišnom gospodarstvu i prezasićenosti robne mase, monetarističke mjere su učinkovit alat za upravljanje gospodarstvom. Međutim, u ekonomiji niskog zadovoljstva potražnja na tržištu(na primjer, u Rusiji) ispostavilo se da su neprikladni za praktičnu primjenu. To je zbog nepostojanja tržišnih gospodarskih struktura potrošačkog društva i akutne nestašice oskudnih sredstava za proizvodnju i potrošnih dobara. U takvom gospodarstvu nacionalna ekonomija se može razvijati samo uz pomoć velikih investicijskih programa koji zahtijevaju ogromne količine novca.

Skladištenje sredstava države i lokalne proračune... I u Sjedinjenim Državama iu Ruskoj Federaciji, središnje banke djeluju kao ovlašteni blagajnici. To znači da su u središnjoj banci i njezinim lokalnim vlastima koncentrirani pripadajući proračunski računi u kojima monetarne transakcije vezano uz izvršenje prihoda i rashoda federalnog i lokalnih proračuna. Veličinu ovih dijelova određuju ministarstva financija, a odobravaju donji i gornji domovi parlamenta. Istodobno, omjer proračunskih dijelova presudno utječe na poslovanje banke kao blagajnika riznice. Ako prihodovni dio premašuje rashode, tada se na računima proračuna pojavljuju salda sredstava, formirajući obveze banaka. Ako je omjer obrnut, banka je prisiljena obavljati poslove za kreditiranje proračuna, što smanjuje njezina sredstva za nacionalno gospodarstvo.

Čuvanje novčanih rezervi poslovnih banaka. Jedna od najvažnijih vrsta pasivnog poslovanja središnjih banaka je pohrana novčanih rezervi poslovnih banaka. Sredinom 90-ih godina našeg stoljeća, stopa rezervi Središnje banke Ruske Federacije (CBR) bila je postavljena na 21% i bila je 2 puta viša od stope američkih federalnih rezervi. Visoka razina stope pričuva stvarala je "skupi" novac i zaustavljala razvoj inflatornog procesa. Trenutno je ta stopa snižena na 10%, što je u skladu s međunarodnim standardima.

Glavni aktivni poslovi središnjih banaka su: računovodstveni i kreditni poslovi; bankovne investicije; poslovanje sa zlatom i stranom valutom.

Računovodstveni i kreditni poslovi prikazani su u dvije vrste:

Krediti poslovne banke i države osigurani komercijalnim zapisima (koje prihvaćaju ugledne banke), trezorskim zapisima, državnim obveznicama i drugim vrijednosnim papirima;

Računovodstveni poslovi - otkup mjenica od strane središnje banke od države i banaka. Otkup mjenica od poslovnih banaka naziva se reeskontiranje, budući da se u ovom slučaju radi o sekundarnom knjigovodstvu, o sekundarnom otkupu mjenica koje su poslovne banke kupile od svojih klijenata. Razlika između iznosa koji središnja banka plaća poslovnoj banci pri kupnji mjenice i iznosa koji će po dospijeću dobiti od mjeničnog dužnika čini prihod banke.

Stopa po kojoj središnja banka daje kredite poslovne banke i reeskontira njihove mjenice naziva se službena diskontna stopa ili eskontna stopa središnje banke.

Bankarska ulaganja su kupnja vrijednosnih papira od strane banke. Ulaganje središnje banke sastoji se od ulaganja u državne vrijednosne papire. Kupnja državnih obveznica od središnje banke u većini industrijaliziranih zemalja glavni je, pa čak i jedini oblik državnih zajmova. Izravno kreditiranje države, t.j. davanje bankovnog zajma, u tim zemljama praktički nema (na primjer, u SAD-u, Kanadi, Japanu, Velikoj Britaniji, Švicarskoj, Švedskoj) ili je ograničeno zakonom (u Njemačkoj, Francuskoj, Nizozemskoj). Valja napomenuti da portfelj središnje banke sadrži samo neznatan dio državnih vrijednosnih papira, a najveći dio njih banka preprodaje na tržištu vrijednosnih papira. Sukladno tome, glavni vjerovnici države su nesredišnji, a poslovne banke i druge financijske kreditne institucije, poduzeća i ljudi.

Važna, a nerijetka, glavna svrha kupnje državnih vrijednosnih papira od strane središnje banke je reguliranje likvidnosti bankovnog sustava i upravljanje državnim dugom tijekom monetarne politike.

Ruski državni dug gotovo je u cijelosti formiran kao rezultat izravnih državnih zajmova središnje banke. Međutim, zakon o Središnjoj banci Ruske Federacije (Banka Rusije) propisuje da potonja može kreditirati Ministarstvo financija samo kupnjom vrijednosnih papira od njega.

Grupa aktivnog poslovanja središnjih banaka uključuje kreditiranje poslovnih banaka, državnu potrošnju i kupnju zlata i deviza. Ovim kanalima emisioni resursi središnjih banaka ulaze u monetarni optjecaj dotične zemlje.

Krediti poslovnim bankama - glavna grupa aktivno poslovanje središnjih banaka. Značaj ovih operacija je u stvaranju kreditnog novca za unapređenje proširene reprodukcije, osiguravanje proizvodnje i cirkulacije agregatnog društvenog proizvoda s potrebnom masom sredstava plaćanja koja uz pomoć poslovnih banaka ulazi u novčani optjecaj. Ove banke nemaju pravo na samoizdanje, te se stoga njihovo poslovanje odvija u okviru emisionih sredstava dodijeljenih od strane središnje banke.

Formiranje poslovnih banaka odvijalo se pod utjecajem prometa zaliha, mjenica poduzeća i njihovog računovodstva u kreditnom sustavu. Računovodstvo mjenica zahtijeva ogromnu količinu novca i obnavljanje sredstava poslovnih banaka uloženih u promet kapitala aktivnih poduzetnika. U svijetu bankarsku praksu to se događa putem refinanciranja poslovnih banaka. Sadržaj refinanciranja sastoji se od reeskontiranja zapisa i lokalnih središnjih banaka. Pozajmljivanje mjenicama poslovnih banaka odvija se po diskontnoj stopi središnje banke koja je na snazi tijekom ovih operacija.

Kako su međusobno pozajmljivanje poduzeća i promet njihovih mjenica zamijenjeni izravnim robnim bankarskim kreditima, reeskontiranje mjenica zamijenjeno je davanjem običnih zajmova od središnje banke. Međutim, prema tradiciji, pojmovi "računovodstvo računa" i "refinanciranje" portfelja resursa poslovnih banaka preživjeli su do našeg vremena.

Kreditiranje poduzeća od strane poslovnih banaka od velike je važnosti za razvoj svih sektora nacionalnog gospodarstva. Poslovni krediti poslovnih banaka potiču kontinuitet cirkulacije i obrta individualnog kapitala aktivnih poduzetnika i stvaraju uvjete za rješavanje razmjera gospodarskih i financijskih aktivnosti. To je osobito važno za sferu materijalne proizvodnje, gdje se stvara vrijednost agregatnog društvenog proizvoda.

Kruženje kapitala i povratni tok zajmova poslovnih banaka određuju kreditnu prirodu emisije novca središnjih banaka. Izdavanje gotovine i novca bankovnog prometa na kreditna načela omogućuje vam da potaknete učinkovitost kredita i osigurate njihov povratak na početne točke kretanja, t.j. banke. Kružna priroda novčanih tokova omogućuje središnjim bankama da održe određene parametre monetarne cirkulacije i ograniče "prekomernu emisiju", odnosno puštanje novih sredstava u opticaj bez vraćanja starih.

Državno upravljanje tržišnim gospodarstvom pretpostavlja zajamčenu podršku središnje banke aktivnostima poslovnih banaka. To je zbog činjenice da su potonji radna veza monetarnog sustava, izravno organizirajući kreditne odnose u nacionalnom gospodarstvu. O njima uvelike ovisi uspješno djelovanje tržišnih gospodarskih struktura. Gubitak poslovnih banaka iz općeg lanca kreditnih odnosa s gospodarstvom otežava nacionalno poduzetništvo i može uzrokovati gubitke i bankrot tržišnih gospodarskih struktura. Zajamčena pomoć središnjih banaka nižim razinama provodi se "reorganizacijom" bilance, dodjeljivanjem ciljanih kredita po povlaštenim kamatnim stopama, osiguravanjem sredstava za otpis loš dug na kredite i druge mjere.

Slični dokumenti

Struktura i povijest formiranja kreditnog sustava. Oblici i funkcije kredita. Mehanizam funkcioniranja i načini razvoja kreditnog i bankarskog sustava Ruske Federacije u tržišnim uvjetima. Državna regulacija kreditnih i financijskih institucija.

seminarski rad dodan 03.06.2011

Novac, optjecaj novca i sustav. Priroda i funkcija novca. Struktura i funkcije tržišta kreditnog kapitala. Kreditni sustav Ruske Federacije i međunarodni kreditni odnosi. Djelatnost Središnje, štedionice i poslovnih banaka.

predavanje dodano 11.04.2015

Suvremeni kreditno-bankarski sustav, njegova struktura i uloga u razvoju tržišnog gospodarstva. Središnja banka Rusije, njezine funkcije i politika. Kreditno tržište: funkcije i oblici kredita u tržišnoj ekonomiji. Mehanizam funkcioniranja kreditnog sustava.

seminarski rad, dodan 21.08.2008

Struktura novčanog prometa. Agregati novčane mase. Potražnja i ponuda novca. Središnja banka i njezina uloga u gospodarstvu. Sustav državnih kredita i njegove razine. Pojam, ciljevi i instrumenti monetarne politike. Politika "skupog" i "jeftinog" novca.

sažetak dodan 20.07.2015

Kreditni sustav i monetarna politika države. Glavni instrumenti kojima središnja banka vodi svoju politiku u odnosu na poslovne banke. Osnovne operacije na otvoreno tržište s vrijednosnim papirima i devizama.

prezentacija dodana 03.12.2015

Funkcije Središnje banke Ruske Federacije i njezina uloga u monetarnoj regulaciji gospodarstva. Opis mehanizma monetarne regulacije. Instrumenti i metode monetarne politike, njezini ciljevi i kvantitativna mjerila.

seminarski rad dodan 04.11.2013

Obvezno mirovinsko osiguranje. Osnovna prava i obveze mirovinskog fonda Ruske Federacije kao obveznika mirovinsko osiguranje... Financijski sustav i sve veća važnost izvanproračunskih sredstava. Obračun mirovinskih prava građana.

seminarski rad dodan 27.01.2013

Društveno-ekonomska bit izvanproračunskih fondova. Izvanproračunska sredstva Ruske Federacije. Mirovinski fond Ruske Federacije (PF RF). Fond socijalno osiguranje RF (FSS RF). Državni fond za zapošljavanje Ruske Federacije (GFZN RF).

sažetak, dodan 09.12.2003

Pojam, funkcije i upravljanje financijama, financijski sustav. Bit i ekonomske granice zajma. Klasifikacija kamata na kredit... Funkcije i monetarna politika Centralne banke Rusije. Principi proračunski sustav, proračunskih prihoda i rashoda.

cheat sheet, dodano 21.04.2009

Pojam, vrste, funkcije i svojstva novca. Ponuda i potražnja. Novčana masa i agregati. Razmatranje temelja ravnoteže određenog tržišta. Monetarni sustav i politika, njegove značajke u Republici Bjelorusiji. Središnja banka i njezina uloga u gospodarstvu.

PREDMETNI RAD

Suvremeni kreditni i kreditni sustav

napomena

U ovome seminarski rad razmatraju se teorijski aspekti kreditnog sustava i značajke zajma.

Struktura ovog kolegija je sljedeća.

Prvi dio odražava teorijske temelje i značajke zajma na tržištu bankarske usluge, strukturu kreditnog sustava i ulogu njegovih subjekata.

Drugi dio ispituje teorijske i praktične aspekte temeljene na karakteristikama savršene ruske prakse.

U trećem dijelu formulirani su problemi kreditnog sustava u sadašnjoj fazi i načini njihovog rješavanja.

Rad je rađen u tisku na 43 stranice koristeći 39 izvora, sadrži 7 priloga.

Uvod. 4

1 Teorijske osnove funkcioniranja kreditnog sustava .. 6

1.1 Kredit: pojam, vrste i funkcije. Kreditni sustav. 6

1.2. Struktura kreditnog sustava i uloga njegovih subjekata. deset

2 Analiza razvoja kreditnog sustava na primjeru Rusije i strane zemlje 11

2.1 Kreditni sustav Rusije i njegove karakteristike. jedanaest

2.1.1 Uloga Banke Rusije u kreditnom sustavu zemlje .. 12

2.1.2 Bankarske i nebankovne kreditne institucije, njihove funkcije i uloga u kreditnom sustavu zemlje .. 15

2.1.3 Specijalizirane kreditne i financijske institucije, njihove funkcije i uloga u kreditnom sustavu zemlje .. 17

2.2 Komparativna analiza struktura i funkcije kreditnih sustava stranih zemalja i Rusije. dvadeset

3 Problemi i poboljšanje kreditnog sustava Ruske Federacije. 26

3.1 Problemi suvremenog kreditnog sustava Ruske Federacije. 26

3.2 Načini poboljšanja suvremenog kreditnog sustava Ruske Federacije. 28

Zaključak. trideset

Popis korištenih izvora. 32

Dodatak A .. 35

Uvod

Relevantnost. Kreditni sustav je skup kreditnih odnosa koji postoje u zemlji, oblika i metoda kreditiranja, banaka ili drugih kreditnih institucija koje te odnose organiziraju i provode. Djeluje kroz kreditni mehanizam, koji je sustav veza: između kreditnih institucija i različitih sektora gospodarstva za akumulaciju novčanog kapitala i ulaganja; između samih kreditnih institucija za preraspodjelu novčanog kapitala u okviru tržišta kapitala. Mobilizacijom novčanog kapitala i koncentracijom ulaganja u ključne sektore gospodarstva, kreditni sustav doprinosi rastu proizvodnje, znanstveni i tehnološki napredak, osiguravajući uravnotežen gospodarski razvoj.

U tržišnoj ekonomiji s vremena na vrijeme dolazi do situacije da neki subjekti imaju privremeno slobodna sredstva, dok drugi imaju privremenu potrebu za dodatnim sredstvima. Kreditni sustav omogućuje međusobno rješavanje ove kontradikcije. Stoga je ova tema relevantna u moderni svijet, budući da mnogi uzimaju kredite za razne potrebe.

Predmet istraživanja su ruski i strani kreditni sustavi.

Predmet ovog istraživanja je struktura i funkcije ruskog i inozemnog kreditnog sustava.

Svrha kolegija je provesti komparativnu analizu ruskog i inozemnog kreditnog sustava.

Za postizanje ovog cilja postavljeni su sljedeći zadaci:

Definirati kreditni sustav, njegovu bit i funkcije.
Predstaviti strukturu kreditnog sustava i pokazati uloge njegovih subjekata.
Istaknite strukturu kreditnog sustava u Rusiji i navedite njegove karakteristike.
Pokažite ulogu Banke Rusije u kreditnom sustavu zemlje.
Definirati, istražiti funkcije i ulogu bankarskih i nebankarskih kreditnih organizacija u kreditnom sustavu Ruske Federacije.
Opišite specijalizirane kreditne i financijske institucije Rusije.
Provesti komparativnu analizu strukture i funkcija kreditnih sustava stranih zemalja i Rusije.
Odrediti suvremeni problemi kreditni sustav Ruske Federacije.
Odrediti načine za poboljšanje modernog kreditnog sustava Ruske Federacije.

Metodološka i teorijska osnova studije bio je rad domaćih i stranih znanstvenika na formiranju i razvoju kreditnog sustava zemlje, od kojih su glavne stvorili znanstvenici kao što su O.I. Lavrushin, O.L. Rogova, V.D. Fetisov, E.A. Biryukova., Činenkov AV i dr. Osim toga, studija se temelji na analizi zakonodavnih akata Ruske Federacije koji reguliraju funkcioniranje kreditnog sustava Ruske Federacije, kao i na analitičkim i statističkim podacima.

U radu su korištene sljedeće metode: kompleksna analiza, konkretizacija, generalizacija, komparativna usporedba, analiza literature, normativni dokumenti, dokumentacija.

Praktični značaj rada leži u činjenici da se njegove glavne odredbe i zaključci mogu koristiti za dublje proučavanje pitanja funkcioniranja kreditnih sustava.

Struktura rada određena je logikom istraživačke teme i usmjerena je na dosljedan prikaz teme istraživanja. Rad je podijeljen u tri dijela.

U prvom dijelu razmatraju se teorijske osnove funkcioniranja kreditnog sustava: pojam, bit, funkcije, struktura kreditnog sustava i uloga njegovih subjekata.

Drugi dio predstavlja Usporedne karakteristike Ruski i strani kreditni sustavi.

Treći dio ispituje izglede za razvoj kreditnog sustava u Rusiji i povećanje njegove učinkovitosti.

Rad uključuje 7 aplikacija.

Ukupan obim rada je 43 stranice strojopisnog teksta.

1 Teorijske osnove funkcioniranja kreditnog sustava

1.1 Kredit: pojam, vrste i funkcije. Kreditni sustav

U tržišnoj ekonomiji nepromjenjiv je zakon da novac mora biti u stalnom optjecaju. Privremeno slobodna sredstva trebala bi ući na tržište kreditnog kapitala, akumulirati se u kreditnim i financijskim institucijama, a zatim učinkovito krenuti u poslovanje, alocirati se u one sektore gospodarstva gdje postoji potreba za dodatnim kapitalnim ulaganjima.

Novac se, kao i svaka druga roba, kupuje i prodaje. Proces kupnje i prodaje novca dobio je specifično ime - kredit. Kreditna - ekonomskih odnosa između različitih partnera koji proizlaze iz prijenosa imovine ili novca na drugu osobu pod uvjetima hitnosti, otplate, plaćanja i osiguranja.

Hitnost, otplata, plaćanje, sigurnost - osnovna načela kreditiranja. Načelo hitnosti je da se kredit mora vratiti u strogo određenom roku. Poštivanje ovog načela važan je uvjet za funkcioniranje banaka i samog kreditnog sustava. Otplata znači da se kredit mora vratiti. Princip plaćanja znači da za posuđeni novac morate platiti kamatu. Plaćanje čini da zajmoprimac učinkovito koristi posuđena sredstva. Načelo osiguranja kredita znači da kredit mora biti osiguran imovinom, obvezama trećih osoba. Kreditiranje poduzeća, organizacija i stanovništva provodi se uz strogo poštivanje ovih osnovnih načela. Načela kreditiranja uključuju i načelo diferencijacije u kreditnim odnosima. Diferenciran pristup kreditiranju znači da banke (kreditne institucije) nemaju isti pristup različitim klijentima i rješavanje pitanja kreditiranja. Prije odobravanja kredita pomno se proučava financijsko stanje zajmoprimca kako bi se uvjerila u njegovu sposobnost da na vrijeme otplati zajam.

Uloga kredita i kreditnih odnosa najbolje se izražava funkcijama kredita: redistributivna, emisijska, kontrolna i regulatorna. Redistributivna funkcija sastoji se u tome da zajmovni kapital preraspoređuje sredstva poduzeća i stanovništva, u kojima su ona privremeno slobodna, gospodarskim subjektima kojima je potreban dodatni novac. Sredstva osigurana u zajmu rade i svojim vlasnicima donose prihod u obliku kamata. Zajmoprimac koristi zajam za ostvarivanje dobiti, čiji se dio koristi za servisiranje duga. U razvijenim zemljama udio kreditnih sredstava u izvorima financiranja djelatnosti poduzeća iznosi 30-50%. Redistributivna funkcija pruža mogućnost mobilizacije kapitala za provedbu velikih projekata koji su nedostupni ograničenim resursima pojedinih tvrtki. Emisiona funkcija kredita izražava se u činjenici da banke, dajući kredite poduzećima, stvaraju tzv. kreditni novac. U ovom slučaju banke djeluju kao posrednici. Dolazi do povećanja ponude novca zbog povećanja u bezgotovinskog novca... Mogućnost banaka da povećaju ponudu novca prilikom davanja kredita uzima se u obzir u monetarnoj politici države. Sadržaj kontrolne funkcije je kontrola banaka koje su izdale kredit gospodarske djelatnosti zajmoprimci. Prije odobravanja kredita banka pomno ispituje kreditnu sposobnost insolventnosti dužnika, upoznaje se s rezultatima revizije... Davanjem kredita banka vlastitim metodama kontrolira financijsko stanje zajmoprimca, nastojeći osigurati pravovremenu otplatu kredita i kamata na njega. Kredit služi kao instrument za reguliranje gospodarstva. Država sudjeluje u procesu kretanja kreditnog kapitala, regulira pristup zajmoprimcima tržištu kreditnog kapitala, olakšava ili otežava dobivanje kredita. Kreditna regulacija gospodarstva – skup mjera koje država poduzima za promjenu obujma i dinamike kreditiranja kako bi utjecala na poslovne procese.

Tijekom povijesni razvoj kredit je imao mnogo oblika. U suvremenim uvjetima glavni su oblici kredita: komercijalni, bankarski, potrošački, hipotekarni, državni i međunarodni. Trgovački zajam daju poduzeća, udruge i drugi gospodarski subjekti jedni drugima u obliku prodaje robe s odgodom plaćanja. Komercijalni zajam je obično kratkoročni - daje se na razdoblje od najviše godinu dana. Instrument trgovačkog zajma je mjenica – vrsta dužničke obveze. Dobavljač odobrava odgodu plaćanja za svoju robu, a tvrtka kupac prenosi svoju mjenicu kao mjenicu i obvezu plaćanja s kamatama. Dobavljač može koristiti ovu mjenicu za plaćanja. Komercijalni zajam je međusobno povezan s bankovnim kreditom. Kod komercijalnog zajma mjenice se mogu evidentirati i krediti osigurati mjenicama. Prilikom obračuna mjenica banka isplaćuje imaocu mjenice iznos naznačen na mjenici, umanjen za kamatu po trenutnoj eskontnoj stopi. U slučaju zajma osiguranog mjenicom, zajam se daje uz inventar, osiguran mjenicom. Komercijalni kredit potiče preraspodjelu kapitala, proširuje i olakšava prodaju dobara, ubrzava obrt kapitala. Nedostaci komercijalnog zajma su ograničeni oblik, vrijeme, obujam i predmeti.

kredit u banci- zajam dat u novčani oblik financijske institucije (banke, zaklade, udruge) svim poslovnim subjektima (privatnim poduzećima, organizacijama, stanovništvu i državi) u obliku gotovinskih kredita. Bankovni krediti su zbog svoje svestranosti glavni oblik kredita. Ovisno o uvjetima korištenja, krediti banaka se dijele na kratkoročne i dugoročne. Kratkoročni zajmovi se sklapaju za financiranje tekućih troškova na rok do 12 mjeseci. Dugoročni krediti - krediti za stvaranje, rekonstrukciju i modernizaciju dugotrajne imovine. Razdoblje dugoročnog kreditiranja vezano je uz rok povrata ulaganja. Bankovni kredit se daje nakon sklapanja ugovora o kreditu. Ugovorom o kreditu propisana je namjena kredita, njegova veličina, kamatna stopa, rokovi otplate kredita i kamata, oblici osiguranja kredita, međusobna odgovornost stranaka i sl.

Važna vrsta kredita u suvremenim uvjetima je potrošački kredit predviđeno do 3 godine pri kupnji trajnih potrošnih dobara. Vrsta potrošačkih kredita su dugoročni (na vrlo dugi rok) krediti pojedincima za kupnju ili izgradnju stambenog prostora. U ovom slučaju, stanovništvo je zajmoprimac, a zajmodavac su, u pravilu, banke. Prilikom dobivanja potrošačkog kredita mogu postojati posrednici, npr. trgovačka poduzeća prodaja robe na kredit. Glavni oblici potrošačkog kredita: prodaja robe uz plaćanje na rate (potrošački kredit u robnom obliku); davanje banaka gotovinskim kreditima stanovništvu za kupnju trajnih dobara; davanje gotovinskih kredita za stanovanje. V posljednjih godina u Rusiji se dosta razvija. S jedne strane, zahvaljujući njemu, stanovništvo kupuje više trajnih dobara. S druge strane, ova vrsta kredita vrlo je isplativa operacija poslovnih banaka.

Hipotekarni kredit se izdaje za kupnju stambenog prostora, zemljišta ili drugog nekretnina, kao i osiguran nekretninama. Hipotekarni krediti daju se na dugi rok - 10-30 godina. Državni zajam je u pravilu zaduživanje države ili lokalne vlasti od gospodarstva i stanovništva. Državni vrijednosni papiri su instrumenti državnog kredita. Prodajom vrijednosnih papira država dobiva na raspolaganju dodatna novčana sredstva koja se koriste za financiranje deficita državnog proračuna i otplatu državnog duga. U nekim slučajevima država može djelovati kao vjerovnik (prilikom davanja kredita državnim bankama). Međunarodni kredit uključuje kreditne odnose između države i međunarodnih financijskih organizacija, kao i između domaćih poduzeća i stranim bankama i druge financijske institucije.

Sveukupnost kreditno-namirinih odnosa, oblika i metoda kreditiranja čini kreditni sustav društva. Suvremeni kreditni sustav je mehanizam na više razina za akumulaciju i preraspodjelu financijska imovina... Sastoji se od sljedećih glavnih poveznica:

Centralna banka, državne i poludržavne banke.
Bankarski sektor: komercijalne, štedne, hipotekarne, investicijske banke, specijalizirane trgovačke banke.
Specijalizirane nebankovne kreditne i financijske institucije: osiguravajuća društva, mirovinski fondovi, štedno-kreditne udruge, kreditne unije.

Navedena troslojna shema strukture kreditnog sustava tipična je za većinu zemalja s tržišnim gospodarstvom.
1.2. Struktura kreditnog sustava i uloga njegovih subjekata

Struktura kreditnog sustava sastoji se od četiri glavna dijela --- Središnji banka zemlje, bankarski sektor, sektor osiguranja i specijalizirani nebankarski sektor (Prilog 1).

Središnja banka je glavni dio strukture kreditnog sustava. Ova organizacija posreduje između Javna uprava i banke. Glavni zadaci središnje banke su: izdavanje novčanica, provođenje monetarne politike države, upravljanje zlatnim i deviznim rezervama države, kao i provođenje monetarne politike.

Bankarski sektor također je jedan od najvažnijih dijelova strukture kreditnog sustava. Bankarski sektor je trenutno podijeljen na štedionice, poslovne banke, investicijske banke, hipotekarne i specijalizirane banke. Glavna zadaća banaka je izdavanje kredita fizičkim i pravnim osobama, privlačenje sredstava od fizičkih lica za povećanje prometa, kao i vođenje računa i pružanje kreditnih i gotovinskih usluga pravnim osobama.

Sektor osiguranja također ima važnu ulogu u suvremenoj strukturi kreditnog sustava. U ovom sektoru ne postoje samo osiguravajuća društva različite vrste usluge obveznog i dobrovoljnog osiguranja, ali i mirovinski fondovi.

Specijalizirane organizacije koje predstavljaju nebankarski sektor uključuju razna investicijska i financijska društva, dobrotvorne zaklade, povjerenička društva, kao i štedionice i kreditne banke (Prilog 2).

Ovakva struktura suvremenog kreditnog sustava tipična je za većinu zemalja sa razvijena gospodarstva, međutim, postoje nacionalne značajke razvoja strukture modernog kreditnog sustava.

Dakle, kreditni sustav je sastavni dio gospodarstva svake zemlje, budući da o njenom funkcioniranju ovisi oblik i dinamika razvoja države, a prvenstveno u gospodarskom smislu.

2 Analiza razvoja kreditnih sustava na primjeru Rusije i stranih zemalja

2.1 Kreditni sustav Rusije i njegove karakteristike

Kreditni sustav Rusije uključuje bankovni sustav i specijalizirane kreditne i financijske institucije. Bankarski sustav je dvoslojni. Na prvoj razini uključuje Centralnu banku Ruske Federacije, a na drugoj razini kreditne organizacije, koje uključuju bankovne kreditne organizacije, nebankovne kreditne organizacije.

Središnja banka Ruske Federacije po zakonu ima status pravne osobe. Ključni element pravnog statusa Banke Rusije je načelo neovisnosti, koje se očituje prvenstveno u činjenici da Banka Rusije djeluje kao posebna javnopravna institucija koja ima isključivo pravo izdavanja novca i organiziranja novčanog prometa.

Nije organ državne vlasti, ali se njegove ovlasti po svojoj pravnoj naravi odnose na funkcije državne vlasti, budući da njihova provedba pretpostavlja primjenu mjera državne prisile. Središnja banka Ruske Federacije jedinstven je centralizirani sustav s vertikalnom upravljačkom strukturom. Uključuje središnji ured, teritorijalne urede (Glavni odjeli i Narodne banke), centre za namirivanje gotovine (RCC, GRKTs), računske centre, terenske ustanove, obrazovne ustanove i druge organizacije koje su potrebne za provedbu aktivnosti Banke Rusije (Dodatak 3).

Kao i središnje banke drugih zemalja, Banka Rusije prvenstveno izdaje novčanice, bankarski nadzor i monetarna regulacija Ekonomija. Obavljanje svojih glavnih funkcija od strane Središnje banke pretpostavlja potrebu kontrole i nadzora nad radom kreditnih institucija. Banka Rusije kombinira vođenje monetarne politike s nadzorom nad radom kreditnih institucija, budući da je zapravo jedino nadzorno tijelo u zemlji. Funkcije Središnje banke potvrđuju njen status institucije koja se nalazi u samom središtu bankarskog sustava zemlje. Uspješno obavljanje svojih funkcija od strane Banke Rusije preduvjet je za učinkovit razvoj tržišnog gospodarstva Ruske Federacije.

U razdoblju od 2010. do 2012. Banka Rusije bila je aktivna u području regulacije i nadzora banaka, osiguravajući stabilnost financijskog sustava, stabilnost i razvoj nacionalnog sustav plaćanja, valutna regulacija i kontrola, organizacija optjecaja gotovine, unapređenje računovodstva i izvještavanja, međunarodna interakcija i suradnja itd.

Kreditne organizacije. Koncept "kreditne institucije" zakonodavac je ugradio u Savezni zakon "O bankama i bankarskim djelatnostima", gdje se kreditna institucija podrazumijeva kao pravno lice koje, kako bi ostvarilo dobit, kao glavnu svrhu svoje djelatnosti, na temelju posebne dozvole (licence) Središnje banke Ruske Federacije (Banka Rusije) ima pravo obavljati bankarske poslove. Postoje tri vrste kreditnih organizacija:

Bankovne kreditne organizacije.

Banka je kreditna institucija koja ima isključivo pravo obavljati u zbiru sljedeće bankarske poslove: privlačenje sredstava od fizičkih i pravnih osoba u depozite, polaganje tih sredstava u svoje ime i na svoj trošak pod uvjetima otplate, plaćanja, hitnost, otvaranje i vođenje bankovnih računa fizičkih i pravnih osoba.

Nebankovne kreditne institucije.

Nebankarska kreditna institucija je kreditna institucija koja ima pravo obavljanja određenih bankarskih poslova predviđenih ovim saveznim zakonom. Dopuštene kombinacije bankarskih operacija za nebankovne kreditne institucije utvrđuje Banka Rusije.

Specijalizirane kreditne i financijske institucije.

Riječ je o specijaliziranim kreditno-financijskim institucijama koje se bave kreditiranjem određenih područja i djelatnosti. U svom djelovanju mogu se izdvojiti jedna ili dvije glavne operacije koje dominiraju u relativno uskim sektorima tržišta kreditnog kapitala i imaju specifičnu klijentelu.

2.1.1 Uloga Banke Rusije u kreditnom sustavu zemlje

Glavna karika u bankarskom sustavu svake države je središnja banka zemlje. Centralna banka Ruske Federacije je glavna banka u zemlji. Funkcije i ovlasti propisane Ustavom Ruske Federacije i Federalnim zakonom "O Centralnoj banci Ruske Federacije" obavlja Banka Rusije neovisno o saveznim tijelima državne vlasti, tijelima državne vlasti konstitutivnih entiteta. Ruske Federacije i tijela lokalne samouprave.

Banka Rusije ima pečat koji prikazuje državni grb Ruske Federacije i s vlastitim imenom. Odobren kapital a ostala imovina Banke Rusije je federalna imovina. Država ne odgovara za obveze Banke Rusije, a Banka Rusije ne odgovara za obveze države, ako one nisu preuzele takve obveze ili ako saveznim zakonima nije drugačije određeno.

Ciljevi Banke Rusije su:

zaštita i stabilnost rublje;
razvoj i jačanje bankarskog sustava Ruske Federacije;
osiguravanje učinkovitog i nesmetanog funkcioniranja platnog sustava.

Ostvarivanje dobiti nije cilj Banke Rusije.

Zakon o središnjoj banci sadrži detaljan popis aktivnosti Banke Rusije (Prilog 4). Razlika između ciljeva aktivnosti i funkcija je u tome što ciljevi pokazuju smjer razvoja procesa, a funkcije su skup određenih ovlasti i radnji usmjerenih na postizanje postavljenih ciljeva. Funkcije se mogu klasificirati prema njihovoj ekonomski sadržaj(uvećane funkcije):

Provođenje jedinstvene državne monetarne politike jedna je od najvažnijih funkcija Središnje banke, koja u suradnji s Vladom Ruske Federacije razvija i osigurava provedbu glavnih pravaca jedinstvene državne monetarne politike. Njoj je posvećeno poglavlje VII Saveznog zakona "O Centralnoj banci Ruske Federacije (Banka Rusije)". Glavni instrumenti monetarne politike Banke Rusije su: utvrđivanje kamatnih stopa na poslovanje Banke Rusije; Omjeri obveznih pričuva deponirani kod Banke Rusije ( obvezne pričuve); operacije na otvorenom tržištu; refinanciranje kreditnih institucija; devizna intervencija; postavljanje mjerila za rast novčane mase; izravna kvantitativna ograničenja refinanciranja i bankarskog poslovanja; izdavanje obveznica u svoje ime.

Monopolna provedba izdavanja gotovine, organizacija njihovog prometa na teritoriju Ruske Federacije - to je jedna od najstarijih funkcija Središnje banke. Izdaje i povlači iz optjecaja gotovinu, osigurava uvjete za izradu, skladištenje, zamjenu oštećenih kovanica i novčanica i njihovo uništavanje, utvrđuje postupak obavljanja gotovinskog prometa.

Banka Rusije, u skladu sa zakonodavstvom, organizira platni sustav, utvrđuje pravila, obrasce i standarde za namirenje na teritoriju Ruske Federacije, nadzire i nadzire nacionalni platni sustav, a također je i sudionik u njemu.

Središnja banka je organizator sustava refinanciranja kreditnih institucija, zajmodavac u krajnjoj instanci. Banka Rusije daje zajmove u sljedećim oblicima: krediti zalagaonice; unutardnevni zajam (unutar operativni dan) - vrsta kredita za dovršavanje izračuna; prekonoćni kredit (za 1 radni dan); krediti osigurani zalogom mjenica i prava tražbine pod kreditni ugovori organizacije u području materijalne proizvodnje i (ili) bankovne garancije (do 6 mjeseci); krediti osigurani zlatom. U kontekstu financijske i gospodarske krize praksa refinanciranja se obično širi. Primjerice, 1998.-1999. Banka Rusije izdavala je stabilizacijske zajmove, a 2008.-2009. neosigurani krediti. Mandat im je produžen na 1 godinu.

Obavljanje funkcije regulacije banaka i bankarske supervizije uključuje donošenje odluka o državna registracija i licenciranje bankarskog poslovanja; dokumentarni nadzor - procjena i prepoznavanje u ranoj fazi problema u poslovanju kreditnih institucija i poduzimanje mjera za prevladavanje uočenih negativnih pojava i trendova; provođenje nadzora nad poslovanjem kreditnih institucija (njihovih podružnica); sprječavanje insolventnosti (stečaja) kreditnih institucija i nadzor nad njihovom likvidacijom; kontrola emisije vrijednosnih papira od strane kreditnih institucija.

U skladu sa Saveznim zakonom, Banka Rusije je glavno tijelo za regulaciju i kontrolu valute u Ruskoj Federaciji. Ovo područje djelovanja Centralne banke obično se intenzivira u razdoblju prevladavanja posljedica financijske i ekonomske krize.

Obavljanje funkcije financijskog agenta Vlade i to kroz kreditiranje države (samo ako se donese odgovarajući zakon o proračunu) i servisiranje unutarnjeg duga države te kroz servisiranje računa proračuna svih razina i izvanproračunskih fondova.

Funkcija makroekonomske analize i predviđanja provodi se pomoću: sastavljanja, predviđanja i analize platne bilance Rusije; analiza i predviđanje stanja gospodarstva Ruske Federacije u cjelini i po regijama, prvenstveno monetarnih, monetarnih, financijskih i cjenovnih odnosa; analiza i predviđanje razvoja bankovnog sustava; praćenje najvažnijih poduzeća realnog sektora gospodarstva i dr. Značaj ove funkcije raste u uvjetima stabilizacije ekonomske i političke situacije u zemlji.

Za postizanje ciljeva postavljenih za Banku Rusije, ona ima pravo obavljati bankarske poslove i transakcije s ruskim i stranim kreditnim institucijama i Vladom Ruske Federacije. Zakon o središnjoj banci definira popis poslova Banke Rusije (Prilog 6).

Komparativna analiza bankarskih operacija i transakcija dopuštenih zakonodavstvom Središnje banke Ruske Federacije i kreditnih institucija omogućuje nam da izvučemo sljedeće zaključke. Za Banku Rusije zakon sadrži ograničenja koja nisu predviđena za kreditne institucije. Konkretno, ugovorne strane Banke Rusije u operacijama i transakcijama mogu služiti samo pod određenim kolateralom i na razdoblje ne dulje od 1 godine (s izuzetkom neosiguranih zajmova izdanih u kontekstu financijske i gospodarske krize). Također postoje ograničenja za financijske i gospodarske aktivnosti Banke Rusije, sudjelovanje u kapitalu drugih pravnih osoba. Između ostalog, Banku Rusije treba promatrati kao učinkovitog ulagača i distributera sredstava među kreditnim institucijama. Učinkovita alokacija preduvjet je za maksimaliziranje istodobnog razvoja bankarskog sektora. Sukladno tome, sudjelovanje Banke Rusije u svim mjerama socijalne i ekonomske politike države, koje predviđaju uključivanje bankarskog sektora, bit će opravdano, bez obzira na trenutnu makroekonomsku situaciju.

Dakle, ciljevi, zadaci, funkcije i operacije Središnje banke Ruske Federacije odgovaraju njenoj biti. Svi ciljevi i zadaci s kojima se suočava Banka Rusije i ovlasti koje su joj dodijeljene u konačnici su određeni činjenicom da banka djeluje kao nacionalni centar koji je osmišljen da regulira cirkulaciju novca u zemlji.

2.1.2 Bankarske i nebankovne kreditne institucije, njihove funkcije i uloga u kreditnom sustavu zemlje

Kreditne institucije podijeljene su u dvije skupine - banke i nebankovne kreditne institucije.

Banke su kreditne organizacije koje imaju isključivo pravo obavljanja sljedećih bankarskih poslova u zbroju: privlačenje sredstava fizičkih i pravnih osoba u depozite; plasman ovih sredstava u svoje ime i o svom trošku po uvjetima otplate, plaćanja, hitnosti (kreditiranje); otvaranje i vođenje bankovnih računa fizičkih i pravnih osoba. Poslovne banke akumuliraju i mobiliziraju novčani kapital, posreduju u kreditima, provjeravaju nagodbe i plaćanja na farmi, organiziraju izdavanje i plasman vrijednosnih papira te pružaju usluge savjetovanja. Ovisno o načinu formiranja temeljnog kapitala, poslovne banke se mogu podijeliti na dioničke i dioničke.

Za kreditne institucije postoje tri načela kreditiranja: načelo otplate; načelo hitnosti; princip plaćanja.

Nebankarska kreditna organizacija (NCO) je organizacija koja ima pravo obavljanja određenih bankarskih poslova. Dopuštene kombinacije bankarskih operacija za nevladine organizacije utvrđuje Banka Rusije. Zakonski zahtjevi za nebankovne kreditne institucije su niži nego za banke, što je povezano s nižim stupnjem rizika transakcija.

Općenito, nebankovne kreditne institucije mogu se podijeliti u tri glavne vrste: nebankovne kreditne institucije za namirenje (NNCO), nebankovne platne kreditne institucije (PNCO) i nebankovne depozitne i kreditne organizacije (NDCO).

NBSCO mogu implementirati sljedeće vrste aktivnosti:

* otvaranje i vođenje bankovnih računa pravnih osoba;

* namirenja u ime pravnih osoba, uključujući korespondentske banke, na njihovim bankovnim računima;

* naplata gotovine, računa, isprava za plaćanje i namire i gotovinski servis pravne osobe;

* kupnja i prodaja deviza u bezgotovinskom obliku;

* obavljanje prijenosa novca u ime fizičkih lica bez otvaranja bankovnih računa (osim poštanskih uputnica);

NBCO nema pravo: privlačiti sredstva od fizičkih i pravnih osoba kao depozite; otvarati i voditi bankovne račune fizičkih lica, obavljati namirenja u ime fizičkih lica na njihovim bankovnim računima; kupovati i prodavati devize u gotovini; privlače depozite i plasiraju plemenite metale, kao i emisiju bankovne garancije... Drugim riječima, NBCO nema pravo privlačenja depozita i izdavanja kredita, već osigurava sustav namire i prijenosa.

Nebankovna platna kreditna institucija ima pravo obavljati prijenose novca bez otvaranja bankovnih računa i drugih povezanih bankovnih poslova. Ova vrsta NPO-a pojavila se izdavanjem Zakona "O nacionalnom platnom sustavu". U usporedbi s nebankovnom kreditnom institucijom za plaćanje namire, dopušten je uži raspon operacija. Trebao bi osigurati sustav prijenosa bez rizika u okviru organizacije trenutnih, elektroničkih, mobilnih plaćanja.

NDKO mogu obavljati sljedeće bankarske poslove:

* privlačenje sredstava pravnih osoba u depozite (na određeno razdoblje);

* polaganje sredstava privučenih u depozite pravnih osoba u svoje ime i o svom trošku;

* kupnja i prodaja deviza u bezgotovinskom obliku (isključivo u svoje ime i o svom trošku);

* izdavanje bankovnih garancija;

* obavljanje djelatnosti na tržištu vrijednosnih papira.

NDCO nema pravo:

* privlačenje sredstava fizičkih osoba u depozite (na zahtjev i na određeno razdoblje) i pravnih osoba u depozite po viđenju;

* otvarati i voditi bankovne račune fizičkih i pravnih osoba, te obavljati namirenja na njima;

* baviti se naplatom gotovine, računa, isprava za plaćanje i namiru i gotovinskih usluga;

* kupovati i prodavati devize u gotovini;

* privlače depozite i plasiraju plemenite metale;

* obavljati prijenos novca u ime fizičkih osoba bez otvaranja bankovnih računa.

Drugim riječima, NDCO nema pravo obavljati poslove namire, ali može obavljati određene kreditne i depozitne operacije.

Tako su trenutni gospodarski uvjeti otkrili probleme bankarskog sektora, natjerali banke da revidiraju politiku prema klijentima, kao i proizvodnu liniju, te promijenili tarife. Cilj borbe za klijenta je nastojanje povećati vlastitu likvidnost, čak i na račun povećanih stopa na privučena sredstva, pružanjem besplatnih usluga. Potreba za "odradom" povećanih troškova tjera banke da se pridržavaju rizičnije taktike plasiranja "privremeno besplatnih" sredstava.

2.1.3 Specijalizirane kreditne i financijske institucije, njihove funkcije i uloga u kreditnom sustavu zemlje

Specijalizirane kreditne i financijske institucije (SCFU) ili parabankarske institucije razlikuju se po svojoj orijentaciji:

a) bilo da služi određenim vrstama klijentele;

b) ili za pružanje uglavnom jedne ili dvije vrste usluga.

Istodobno, specijalizirane kreditne i financijske institucije (SCFI) karakterizira dvostruka podređenost:

1) budući da su povezani s provedbom kreditnih i operacija namirenja, SKFI su prisiljeni voditi se relevantnim zahtjevima (uputama) Centralne banke;

2) specijalizirani za sve financijske, osiguravajuće, investicijske ili druge poslove, SCFI podliježu regulatornim mjerama relevantnih odjela.

Djelatnosti specijaliziranih kreditno-financijskih institucija (SCFU) uglavnom su koncentrirane na opsluživanje malog segmenta tržišta i, u pravilu, pružanje usluga određenoj klijenteli.

Posebna vrsta NCFU-a su ustanove poštanske štednje koje čine sustav poštanske štednje. Jedan od najvažnijih i najstarijih elemenata ovog sustava su poštanske štedionice, koje su povijesno nastale kao državne institucije za privlačenje sredstava malih ulagača.

Poštanske štedionice putem poštanskih ureda akumuliraju depozite stanovništva, primaju i izdaju sredstva. U posljednje vrijeme u većini zemalja kreditno-namirovni poslovi ustanova poštanske štednje, karakteristični za banke, postaju sve rašireniji, a granice između odredbi bankarskog zakonodavstva i područja financijskog zakonodavstva s obzirom na predmet djelatnosti i vrste usluga koje pružaju različiti kreditne institucije sve su više zamagljene.

Specijalizirane kreditne i financijske institucije (SCFU) uključuju:

leasing društva, faktoring tvrtke, zalagaonice, kreditna društva, društva i sindikati, društva za uzajamno kreditiranje, osiguravajuća društva, investicijska društva (fondovi), mirovinski fondovi, financijska društva, centri za namirenje (klirinški).

Leasing društva - organizacije, tvrtke koje obavljaju poslove leasinga. Leasing - vrsta financijske usluge, oblik kreditiranja za nabavu dugotrajne imovine od strane poduzeća ili vrlo skupe robe pojedinci.

Faktoring je niz usluga za proizvođače i dobavljače koji trguju na temelju odgode plaćanja.

Zalagaonice su kreditne institucije koje izdaju zajmove osigurane pokretnom imovinom.

Kreditne zadruge su kreditne zadruge koje organiziraju određene skupine pojedinaca ili male kreditne institucije.

Mutual Credit Society (OWC) vrsta su kreditne institucije slične komercijalnim bankama koje opslužuju mala i srednja poduzeća

Osiguravajuća društva su organizacije koje pružaju usluge osiguranja djelujući kao osiguravatelj, t.j. preuzimajući obvezu naknade štete ugovaratelju osiguranja pri nastanku osigurani slučaj... Osiguravajuća društva provode osiguranje života, zdravlja, imovine, odgovornosti itd.

Investicijski fond je institucija za zajedničko ulaganje. Njegova je bit u akumulaciji štednje fizičkih i pravnih osoba za zajedničko, uključujući i portfeljno ulaganje, kupnjom vrijednosnih papira, a ne stvarne proizvodne imovine. Istodobno, zbog činjenice da kupnju vrijednosnih papira provodi profesionalni sudionik na tržištu, to vam omogućuje da smanjite rizike privatnih ulagača.

Mirovinski fond - fond namijenjen za isplatu starosne ili invalidske mirovine.

Financijske tvrtke su posebna vrsta kreditno-financijskih institucija koje djeluju u području potrošačkih kredita.

Organizacija poravnanja i poravnanja je specijalizirana organizacija tip banke koji provodi usluga nagodbe sudionika na organiziranom tržištu vrijednosnih papira.

Dakle, utjecaj kreditnih institucija na gospodarstvo je iznimno velik, jer upravo one osiguravaju funkcioniranje financijskog tržišta, organiziraju preraspodjelu sredstava između pojedinih poduzeća, industrija, područja, fizičkih i pravnih osoba. Nedovoljnim razvojem kreditnog sustava trpe stope ekonomskog razvoja, jer poduzeća, u nedostatku sredstava za razvoj proizvodnje, ne mogu je nadoknaditi na račun kreditnih izvora. Uspješan razvoj gospodarstva doprinosi razvoju i jačanju kreditnog sustava.

2.2. Komparativna analiza strukture i funkcija kreditnih sustava stranih zemalja i Rusije

Radi jasnoće, razmotrimo odvojeno kreditne sustave SAD-a, Njemačke, Velike Britanije, Japana i Ruske Federacije.

Kreditni sustav SAD-a. Jezgra kreditnog sustava SAD-a je Sustav federalnih rezervi (FRS) (struktura dodatka.

Unutar FRS-a postoje sljedeća važna tijela:

Odbor za otvoreno tržište Federalnih rezervi.
Savezno savjetodavno vijeće (FAC).
Ured za federalne rezerve.

Obveze banaka federalnih rezervi su:

1) od vlastiti kapital stvorena dionicama banaka članica;

2) iz emisije novčanica;

3) iz bankovni depoziti, koji predstavljaju pričuve banaka - članica Fed-a.

Koncentracija novčanih rezervi poslovnih banaka u bankama saveznih pričuva bila je faktor štednje novca. Organizacija FRS-a pomogla je uštedi gotovine na još jedan način - zahvaljujući razvoju bezgotovinskog plaćanja, koje se počelo u velikim razmjerima provoditi putem banaka Federalnih rezervi. Kongres je odlučio da FRS mora biti neovisna o izvršnoj i zakonodavnoj vlasti kako bi učinkovito obavljala svoje dužnosti. Zakonom o federalnim rezervama iz 1913. ustanovljeno je 12 zasebnih okruga federalnih pričuva, svaki sa svojom bankom federalnih rezervi. U svakom od 12 okruga, banke članice Fed-a dioničari su svoje banke Federalnih rezervi. Oni biraju 6 od 9 direktora ove banke.

Banke federalnih rezervi pozvane su da ne ostvaruju dobit, već da nadziru banku - članice Fed-a i sudjeluju u provedbi monetarne politike koju je izradio Vijeće guvernera. Glavni aktivni rad Federal Reserve Banks je kupnja državnih vrijednosnih papira. Za usporedbu, pozajmljivanje Federalnih rezervi bankama članicama je zanemarivo. Banke federalnih rezervi prvenstveno su vladini zajmodavci. No sredstva koja su uložili u državne vrijednosne papire u konačnici se koriste u interesu korporacija, budući da ih država u velikoj mjeri troši na plaćanje državnih naloga i kupnju robe.

Osim banaka koje izdaju (federalne pričuve), američki bankarski sustav uključuje:

1) poslovne banke,

2) investicijske banke,

3) uzajamne štedionice,

4) bankarske kuće.

Najčešći tip banke u Sjedinjenim Državama je banka bez podružnice – banka bez podružnica (podružnica). Zbog toga je broj banaka u Sjedinjenim Državama daleko veći od broja banaka u bilo kojoj drugoj zemlji. Međutim, struktura američkog bankarskog sustava stalno se mijenja. Banke bez podružnica i dalje su zadržale svoju važnost, ali uloga podružnica, bankovnih holdinga i drugih organizacijskih struktura ovih dana sve više raste.

Njemački kreditni sustav odražava model relativno čvrste monetarne politike, unatoč širokim političkim pravima regija koje čine federaciju. Značajke su također povezane s činjenicom da su sve glavne funkcije financijskog posredovanja koncentrirane u univerzalnim bankama (komercijalne banke i štedionice), koje nisu specijalizirane za pojedinačne operacije kao i kreditne institucije Sjedinjenih Država i Japana. Trenutno je u Njemačkoj stvoren visoko razvijen bankarski sustav. Kontrolu nad njegovim radom provodi Federalni ured za kontrolu (podređen Ministarstvu financija).

Kreditne i financijske institucije u Njemačkoj obavljaju četiri važne nacionalne ekonomske funkcije:

redovito obavljati plaćanja u ime mnogih klijenata, osiguravajući funkcioniranje sustava bezgotovinskog plaćanja;
preuzeti rizike tvrtki zainteresiranih za dobivanje kredita;
djeluju kao povezujuća karika u privlačenju kapitala za različita razdoblja; unatoč činjenici da mnogi štediše preferiraju kratkoročne depozite, banke osiguravaju dugoročno financiranje ulaganja;
akumulirati sredstva za velike kredite na račun mnogih malih depozita.

Kreditni sustav u Njemačkoj jedan je od najrazvijenijih u Europi. Reputacija Njemačke kao vodećeg bankarskog centra u svijetu povezana je s izvrsnošću nacionalnog zakonodavstva. Kreditni sustav u Njemačkoj ima dvoslojnu strukturu. Na prvoj razini kreditnog sustava je Njemačka savezna banka.

1. kolovoza 1957. stupio je na snagu Zakon o njemačkoj Bundesbanki na temelju kojeg je počeo funkcionirati novi bankarski sustav na čelu s njemačkom Bundesbankom, sa središnjim uredom u Frankfurtu na Majni i devet ureda - središnje zemaljske banke i 126 gradskih grane. Prema zakonu, Bundesbank je savezna korporacija. Odobreni kapital banke u cijelosti je u vlasništvu savezne vlade. S druge strane, banka je u obavljanju svoje djelatnosti potpuno neovisna od države.

Bundesbank obavlja sljedeće glavne funkcije:

Je emisijski centar zemlje;

Je valutno središte zemlje;

Obavlja gotovinsko izvršenje saveznog proračuna;

Pruža usluge kreditnim institucijama;

To je središte naselja;

Provodi monetarnu regulaciju gospodarstva zemlje.

Na drugoj razini su poslovne banke i nebankovne financijske institucije.

Britanski kreditni sustav jedan je od najstarijih. Karakterizira ga visok stupanj koncentracije i specijalizacije, dobro razvijena bankarska infrastruktura i bliske veze s međunarodnom tržištu kreditni kapital.

Bankarski sustav Velike Britanije je dvoslojni. Na gornjoj razini - središnja banka, na donjoj - ostale banke: poslovne (depozitne) i specijalizirane - komercijalne, strane, štedionice, matične kuće.

Ključna uloga Engleske banke u kreditnom sustavu određena je prvenstveno činjenicom da ona služi kao izdavačko i gotovinsko središte zemlje. Banka monopolistički izdaje novčanice. Njezine obveze (i u obliku novčanica i u obliku depozita drugih banaka) su monetarna baza cjelokupnog kreditnog sustava. Svaka banka smatra depozite kod Bank of England svojom gotovinskom rezervom, jer, ako je potrebno, uvijek može podići sredstva sa svog računa. Smanjenjem ili proširenjem obujma svojih obveza, Bank of England utječe na vrijednost novčanih rezervi banaka i novčanu masu u optjecaju.

Bank of England:

Savjetnik za monetarnu politiku i kondukter u Vladi.

Bankar je svih ostalih banaka

Daje kredite bankarskom sustavu

Je državna banka

Upravlja državnim dugom.

Komercijalne banke u UK se nazivaju depozitne banke... Oni čine okosnicu bankarskog sustava. Većina poslovi depozitnih banaka koncentrirani su u šest londonskih klirinških banaka. Nazvani su tako jer su članovi Londonske klirinške kuće.

Kreditni sustav Japana sastoji se od tri dijela: Banke Japana, poslovnih banaka i financijskih institucija. Središnja banka (Nippon Ginka) je najviši sloj kreditnog sustava, njezin je predsjednik. Banka Japana provodi emisiju novca, monetarnu politiku, državno-monopolsku regulaciju gospodarstva i gotovinske usluge u riznicu.

Komercijalne banke podijeljene su u nekoliko kategorija: gradske, regionalne banke, banke povjerenja, banke dugoročnih kredita, strane banke.

Javne financijske korporacije također djeluju u djelatnostima u kojima privatne banke imaju mali interes za kreditiranje. Japan ih ima 8 javna poduzeća(Prilog 6). Osiguravajuća društva u Japanu su institucije za osiguranje privatnog života i imovine. Akumuliraju ogromne količine novca koji prvenstveno koriste za ulaganja u vrijednosne papire. Dionička društva specijalizirana su za poslove s vrijednosnim papirima. Ovaj segment financijskog tržišta zemlje u suvremenim se uvjetima vrlo dinamično mijenja. Poštanske štedionice zauzimaju važno mjesto u strukturi kreditnih odnosa zemlje, akumulirajući štednju stanovništva.

Kreditni sustav Japana od samog početka svog funkcioniranja bio je podređen zadaćama općeg društveno-ekonomskog razvoja zemlje, strategiji pretvaranja Japana u svjetskog gospodarskog lidera. To objašnjava njegovu specifičnost, koja se prvenstveno izražava u aktivnom sudjelovanju države u bankarsko poslovanje, u planiranju i reguliranju gospodarskog razvoja zemlje. Upravo je to obilježje koje zapadni liberalni ekonomisti često oštro kritiziraju. Međutim, ova strategija je uvelike pridonijela transformaciji nekadašnje zaostale istočne zemlje u modernu prosperitetnu državu. Suvremeni bankarski sustavi razvijaju se u sličnom smjeru. Južna Korea i Kina.

Kreditni sustav Ruske Federacije. Suvremena struktura kreditnog sustava RF bliska je modelu kreditnog sustava industrijaliziranih zemalja.

Ruski bankarski sustav čine Banka Rusije, Banka za vanjsku trgovinu Ruske Federacije (Vneshtorgbank), Štedionica Ruske Federacije (Sberbank), poslovne banke raznih vrsta, kao i druge kreditne institucije koje imaju dobio dozvolu za obavljanje bankarskih poslova. Srž našeg bankarskog sustava je Banka Rusije. Banka za vanjsku trgovinu provodi inozemna ekonomska aktivnost te obavlja poslove u stranoj valuti. Vneshtorgbank je dionička banka; Banka Rusije posjeduje kontrolni udio u ovoj banci. Sberbank je također dioničko društvo, a Banka Rusije posjeduje kontrolni udio u banci. Prema zakonu, država jamči potpunu sigurnost sredstava i drugih vrijednosti stanovništva povjerenih Sberbanci, te njihovo izdavanje na prvi zahtjev štediša (depozit po viđenju). To je glavna razlika između Sberbanka i poslovnih banaka. Sberbank obavlja gotovo sve iste operacije s novčanim sredstvima kao poslovne banke. Trgovina Sberbank i poslovnih banaka gotovinski depoziti poduzećima i stanovništvu, daju kredite pravnim i fizičkim osobama i na taj način povećaju ponudu novca u gospodarstvu.

Poslovne banke u ruskom bankarskom sustavu imaju izvršnu ulogu. Banka Rusije putem poslovnih banaka provodi svoju financijsku politiku. Svaka banka može obavljati svoje aktivnosti samo na temelju dozvole koju izdaje Banka Rusije. Banka Rusije može, na temelju zakona, oduzeti dozvolu banci - to djeluje kao odluka o likvidaciji banke. Banke imaju pravo otvarati podružnice u Ruskoj Federaciji i inozemstvu. Banke mogu osnivati bankovne sindikate, međubankovne udruge, udruge. Zabranjeno je samo korištenje ovih i drugih udruga za postizanje sporazuma koji imaju za cilj monopoliziranje bankarskog tržišta i ograničavanje konkurencije u bankarstvu. Udruživanje banaka u bankarske holdinge postalo je rašireno u našoj zemlji. Bankarska holding društva su tvrtke koje posjeduju dionice temeljni kapital jednu ili više banaka, dovoljno za ostvarivanje potpune kontrole nad njima. Posljedično, bankarska holding društva koncentriraju u jedne ruke proces upravljanja cijelom grupom banaka. Poduzećima je to od koristi, jer imaju mogućnost da po potrebi dobiju kredit od tih banaka u najkraćem mogućem roku.

Poslovne banke su najvećim dijelom dioničke (neznatan je udio zadružnih banaka), a njihovim se dionicama trguje na tržištu vrijednosnih papira uz vrijednosne papire industrijskih poduzeća.

Sve banke moraju čuvati svoje obvezne pričuve kod Banke Rusije, budući da najveći dio imovine banke čine oročeni depoziti koji su podložni povlačenju na prvi zahtjev štediša, određeni postotak imovine mora se držati u rezervama u visokolikvidnom obliku . Poslovanje banaka podliježe reviziji svake godine od strane revizorskih organizacija.

Dakle, analiza kreditnih sustava različite zemlje, uzimajući u obzir prednosti i nedostatke svakog od njih, omogućuju izgradnju sustava kreditnih odnosa koji zadovoljava suvremene zahtjeve. Snažan nacionalni kreditni sustav koji dobro funkcionira ključ je uspješnog razvoja rusko gospodarstvo... Proces formiranja kreditnog sustava otkrio je određene probleme i nedostatke u svim njegovim strukturnim poveznicama. Stoga je u Rusiji potrebno razviti i provesti sustav mjera koji bi omogućio rješavanje tri međusobno povezana zadatka. Prvo, za poboljšanje kreditne klime u zemlji u cjelini. Drugo, osigurati izjednačavanje kreditnih uvjeta, dostupnost resursa za poduzeća u različitim regijama. I, konačno, stvoriti mehanizam koji će državi omogućiti reguliranje financijskih tokova, uključujući kredite, da ih usmjeri prema rješavanju prioritetnih gospodarskih problema - modernizaciji gospodarstva, razvoju i uvođenju modernih tehnologija u proizvodnju.

3 Problemi i poboljšanje kreditnog sustava Ruske Federacije

3.1 Problemi suvremenog kreditnog sustava Ruske Federacije

Osobitosti kreditnog sustava u Rusiji trenutno se sastoje u jasnoj prevlasti komercijalnih banaka, slabo diverzificiranoj strukturi (broj vrsta drugih kreditnih institucija je ograničen), nedorečenosti zakonske regulacije drugih kreditnih institucija koje nisu uključene u bankarski sustav, te nepostojanje jedinstvenih pristupa nadzoru nad njihovim aktivnostima, niska kvaliteta upravljanja u nizu kreditnih institucija, uključujući neučinkovitost sustava upravljanja rizicima i unutarnja kontrola, slab razvoj modernih bankarskih tehnologija. Osim toga, može se primijetiti konstantan pad broja kreditnih institucija (sa 1476 u 1999. na 958 u 2012.).

Štoviše, smanjenje broja kreditnih institucija uglavnom je posljedica smanjenja broja malih kreditnih institucija s odobrenim kapitalom do 150 milijuna rubalja. (od 1426 u 1999. na 290 u 2012.). To je razlika između kreditnog sustava Rusije i kreditnih sustava drugih zemalja (Dodatak 7).

Još jedna značajka ruskog kreditnog sustava je činjenica da je, s općim smanjenjem broja banaka u Rusiji, od 2005. godine, došlo do naglog povećanja broja velikih banaka s odobrenim kapitalom od 150,0 milijuna rubalja. i više i iznosi 668 banaka na dan 01.01.2012., kao i činjenica da najveći dio aktive (74,9%) otpada na 30 najvećih banaka u Rusiji.

Jedna od specifičnosti ruskog bankarskog sustava je ekstremna neravnomjernost teritorijalne raspodjele bankarskih institucija. Većina banaka nalazi se u Moskvi i Moskovskoj regiji - 52,4% operativnih kreditnih institucija i 88% ukupne imovine bankarskog sektora. Vrlo malo banaka posluje u ruralnim i udaljenim područjima. Uglavnom su podružnice Sberbanka Ruske Federacije i podružnice banaka u regionalnim centrima angažirane na servisiranju organizacija i stanovništva tamo. Većina pokrajinskih banaka ima snažnu regionalnu orijentaciju, zbog čega postoji mnogo relativno izoliranih lokalnih bankarskih tržišta. Ova situacija ima objektivne razloge: veliki teritorij, nerazvijena infrastruktura daleko od velikih gradova itd., ali unatoč tome, uklanjanje teritorijalnih neravnomjernosti jedan je od obećavajućih smjerova za razvoj ruskog bankarskog sustava.

Značajka suvremenog razdoblja razvoja kreditnog sustava je da je na njegov razvoj značajno utjecala globalna financijska kriza 2008.-2009., što je dovelo do značajnog smanjenja broja banaka.

Danas mnoge banke prolaze kroz sljedeće transformacije:

Banke se udružuju radi povećanja i očuvanja kapitala, t.j. dolazi do spajanja kapitala;

Velike banke kupuju manje banke, t.j. dolazi do apsorpcije;

Banke se zatvaraju zbog stečaja ili zbog nemogućnosti malih banaka da ispune zahtjeve Centralne banke za rad i veličinu temeljnog kapitala, tj. provodi se samolikvidacija ili likvidacija. Međubankovni krediti počinju igrati sve veću ulogu u formiranju resursa poslovnih banaka. Međutim, imaju značajne nedostatke- nedostatak učinkovitosti u preraspodjeli sredstava, ograničena veličina i vrijeme. Te je nedostatke moguće otkloniti privlačenjem sredstava Centralne banke kao zajmodavca "posljednje instance" ili "posljednje ruke".

3.2 Načini poboljšanja suvremenog kreditnog sustava Ruske Federacije

Snažan, dobro funkcionirajući nacionalni kreditni sustav ključ je uspješnog razvoja ruskog gospodarstva. Proces formiranja kreditnog sustava otkrio je određene probleme i nedostatke u svim njegovim strukturnim poveznicama. Stoga je u Rusiji potrebno razviti i provesti sustav mjera koji bi omogućio rješavanje tri međusobno povezana zadatka. Prvo, za poboljšanje kreditne klime u zemlji u cjelini. Drugo, osigurati izjednačavanje kreditnih uvjeta, dostupnost resursa za poduzeća u različitim regijama. I, konačno, stvoriti mehanizam koji će državi omogućiti da regulira financijske tokove, uključujući kredite, da ih usmjeri prema rješavanju prioritetnih gospodarskih problema - modernizaciji gospodarstva, razvoju i uvođenju modernih tehnologija u proizvodnju.

Potrebno je razviti mehanizme koji će omogućiti povoljne uvjete za privlačenje kapitala kreditnim institucijama. Preporučljivo je osnovati niz sektorskih razvojnih banaka, kao i preorijentirati velike kreditne institucije s državnim sudjelovanjem na povlašteno financiranje znanstveno intenzivnih i prerađivačkih industrija. Što se tiče ostalih banaka, potrebno je voditi fleksibilnu politiku usmjerenu na razvoj specijalizacije i koncentracije bankarskog kapitala. Postupnom izmjenom zakonodavstva potrebno je strukturirati bankovni sustav na način da se neke kreditne institucije specijaliziraju za namire, neke za razne vrste kredita, a neke za investicijske aktivnosti. Istodobno, potrebno je poticati prijateljska spajanja bankarskih struktura kako bi se povećao stupanj koncentracije bankarskog kapitala. Za rješavanje ovih problema potrebno je udružiti napore zakonodavne i izvršne vlasti i, naravno, cjelokupne bankarske zajednice.

Prema Banci Rusije, oštre mjere za poticanje kapitalizacije bankovnog sustava trebale bi pozitivno utjecati na financijski i kreditni sustav zemlje, uzrokovati njegovo oživljavanje i približiti njegovu razinu razvoja međunarodnim standardima.

Dakle, Središnja banka Ruske Federacije provodi monetarnu regulaciju gospodarstva zemlje i, ovisno o smjeru kreditne politike, gradi svoje odnose s bankama. Banka Rusije vodi politiku prema bankama usmjerenu na proširenje ili smanjenje obujma kreditnih ulaganja. Istodobno, takvi se instrumenti koriste kao promjena razine diskontne stope, veličine minimalnih zahtjeva za obveznu rezervaciju dijela sredstava koje banke privlače, obujma operacija koje se provode na otvorenom tržištu. . Korištenje od strane Središnje banke jedne ili druge metode regulacije ili njihove kombinacije ovisi o stupnju razvijenosti tržišnih odnosa u datoj zemlji.

Zaključak

Istraživanje u nastavnom radu posvećeno je teorijski aspekti Ruski i strani kreditni sustavi.

Tijekom pisanja rada razmatrana je struktura i funkcije kreditnih sustava u Rusiji i inozemstvu, što nam omogućuje da izvučemo sljedeće zaključke:

Kreditni sustav ima dvostruku prirodu: to je skup kreditnih institucija i kreditnih odnosa, oblika i metoda kreditiranja u skladu s osnovnim načelima kreditiranja.
Središnja banka je glavni dio strukture kreditnog sustava, koji uključuje i bankarski sektor, koji ulazi u kreditno-finansijske odnose s fizičkim i pravnim osobama. Osiguravajuće organizacije, mirovinski fondovi, investicijska i financijska društva, dobrotvorne zaklade, povjerenička društva i štedionice i banke za zajmove podržavaju normalno funkcioniranje kreditnog sustava zemlje.
Kreditni sustav Rusije sastoji se od bankarskog sustava i specijaliziranih kreditnih i financijskih institucija. Središnja banka je posebna javnopravna institucija prve razine, koja ima jedinstven centralizirani sustav s vertikalnom upravljačkom strukturom, koja ima pravo primjenjivati mjere državne prisile za ostvarivanje svojih ovlasti. Kreditne institucije drugog reda uključuju bankovne kreditne organizacije, nebankovne kreditne organizacije i specijalizirane kreditne i financijske institucije, od kojih svaka obavlja svoj niz bankarskih poslova.
Središnja banka Rusije je glavna banka zemlje i središnja karika njenog bankarskog sustava. Njegove aktivnosti usmjerene su na razvoj i jačanje bankarskog sustava Ruske Federacije, osiguravanje stabilnosti rublje i nesmetano funkcioniranje platnog sustava, a ne na ostvarivanje dobiti. Sva njegova imovina i odobreni kapital su federalno vlasništvo, a on je učinkovit ulagač i distributer sredstava među kreditnim institucijama u Rusiji.
Banke imaju ekskluzivno pravo da akumuliraju i mobiliziraju novčani kapital, posuđuju i izdaju vrijednosne papire. Nebankovne kreditne institucije, zauzvrat, imaju pravo obavljati platne, namire, kreditne i depozitne poslove.
Specijalizirane financijske institucije djeluju u skladu s uputama Središnje banke ili drugih odjela. Oni osiguravaju preraspodjelu sredstava između sudionika u financijskim i gospodarskim odnosima.
Usporedna analiza strukture i funkcija kreditnih sustava stranih zemalja i Rusije pokazuje da, na temelju iskustva strane ekonomije, moguće je unaprijediti neke aspekte našeg nacionalnog kreditnog sustava, što će omogućiti uspješan razvoj ruskog gospodarstva i ispunjavanje svih modernih gospodarskih zahtjeva.
Kreditni sustav Ruske Federacije trenutno se suočava sa stalnim padom broja kreditnih institucija i konsolidacijom već velikih banaka. Teritorijalna neujednačenost kreditnog sustava otežava njegovo funkcioniranje.
Za poboljšanje nacionalnog kreditnog sustava Rusije potrebno je slijediti tri smjera - poboljšati kreditnu klimu u zemlji, osigurati izjednačavanje kreditnih uvjeta i razviti mehanizme za uspješnu raspodjelu kapitala.

Dakle, kreditni sustav djeluje putem kreditnog mehanizma. Obuhvaća sve aspekte zajmova, ulaganja, osnivanja, posredništva, savjetovanja, akumulacije, redistributivnih aktivnosti kreditnog sustava koje predstavljaju njegove institucije

Posljednjih godina ruski se bankarski sustav intenzivno razvija iu tom razvoju zacrtani su pozitivni trendovi. Kreditne organizacije počele su težiti što većoj transparentnosti i otvorenosti prema klijentima. Uvode se napredni poslovni modeli, novi bankarske tehnologije(klijent-banka, sustavi prijenosa novca, debitne i kreditne kartice itd.), razne vrste kreditiranja (potrošački, hipotekarni, itd.). Do kraja XX stoljeća. u Rusiji se razvio kreditni sustav u strukturi bliskoj kreditnom sustavu zemalja s tržišnim gospodarstvom, radi se na poboljšanju funkcioniranja institucija koje već djeluju na tržištu kreditnih i financijskih usluga, kao i na stvaranju struktura koje nisu još uvijek široko razvijen u Rusiji (kreditne unije, štedno-kreditne udruge, faktoring tvrtke, zalagaonice).

Ipak, u svim aspektima ruski bankarski sustav daleko zaostaje za razvijenim zemljama. Unatoč visokom rastu, obujam izdanih kredita ne odgovara zadacima gospodarskog rasta s kojima se zemlja suočava. U industrijaliziranim zemljama sustav državne regulacije kreditnog sustava složen je, učinkovit i prilično kontradiktoran mehanizam. Međutim, trebalo je dugo vremena za razvoj, prolazeći kroz faze prilagodbe i strukturnih promjena.

Popis korištenih izvora

1 Ruska Federacija. Zakoni. "O Centralnoj banci Ruske Federacije (Banka Rusije)" Važeći zakon od 10.07.2002. br. 86-FZ

2 Ruska Federacija. Zakoni. "O bankama i bankarskoj djelatnosti" Važeći zakon od 02.12.1990. br. 395-I

3 Ruska Federacija. Zakoni. "O bankama i bankarskoj djelatnosti" Važeći zakon od 02.12.09

4 Rezolucija „O izmjenama i dopunama određenih propisi Savezna komisija za tržište vrijednosnih papira „Rješenjem od 12.02.2003

5 Zajednička strategija Banke Rusije i Vlade Ruske Federacije o razvoju bankarskog sektora. - 2001

6 Sporazum o suradnji između Udruženja regionalnih banaka Rusije i Ministarstva Ruske Federacije za antimonopolnu politiku i potporu poduzetništvu. - 2003

7 Koncept razvoja sustava hipotekarnih kredita u Ruskoj Federaciji. - 2000

8 Golikova, Yu.S., Khokhlenkova. Organizacija djelatnosti Centralne banke Tekst: udžbenik, - 2. izd., - 2012. - br. 230, str. 15-16.

9 Krolivetskaya, L.P. Bankarstvo: kreditna aktivnost poslovne banke Tekst: tutorial- M., -2002

10 Muravjova, Z.A. Financijski i kreditni sustavi stranih zemalja Tekst: obrazovni metodički kompleks. 2. izd., -2006

11 Rudko-Silivanov, V.V. Organizacija djelatnosti središnje banke Tekst: udžbenik - M., - 2011

12 Vikulov, V.S. Inovativna aktivnost kreditnih institucija // Menadžment u Rusiji i inozemstvu. - 2001. - br. 1

13 Guryanov, S.A. Marketing bankarskih usluga. M., -2002

14 Zubčenko, L.A. Novi trendovi u razvoju bankarskog marketinga // Marketing u Rusiji i inozemstvu №1 - 2000

15 Borisov, S.M. Ruska rublja u međunarodnim obračunima: geografija i statistika // Novac i kredit. - 2011. - Broj 12.

16 Iljasov, S.M. O perspektivama razvoja regionalnih bankarskih sustava // Bankarstvo. - 2012. - Broj 4.

17 Maslennikova, O. A. Savršenstvo korporativno upravljanje u bankama. Na temelju materijala sveruske znanstveno-praktične konferencije "Poboljšanje korporativnog upravljanja u kreditnim institucijama, holdingima i dionička društva Rusija". Jaroslavlj, 2002

18 Barun L.V., Zakharova T.T. Disproporcije u razvoju bankarskog i nefinancijskog sektora ruskog gospodarstva // Problemi ekonomije. - 2007. - Broj 3. - Str. 103

19 Bilten bankarske statistike. Službena publikacija Središnje banke Ruske Federacije. - 2007. - Broj 9. - str. 86

20 Polyakov V. P., Moskovkina L. A. Osnove optjecaja novca i kredita. Udžbenik. Korist. - M.: INFRA-M, 1996.

21 Sergejev, L. V. Mehanizam interakcije između poduzeća i banaka // Disertacija za zvanje kandidata. Zaštićen na USTU, Jekaterinburg. -2000

22 Beloglazova G.N., Kievich A.V. Modernizacija regulacije financijskih sustava: potraga za novim modelima // Bankarstvo. - 2011. - Broj 7. - S.14-21.

23 Beloglazova G.N., Kievich A.V. Modernizacija regulacije financijskih sustava: potraga za novim modelima // Bankarstvo. - 2011. - Broj 7. - S.14-21.

24 Četverikov, V.N. Praćenje financijsko stanje poslovna banka kao jedna od marketinških metoda za proučavanje konkurentskog okruženja // Marketing u Rusiji i inozemstvu -2000-№2.

25 Šalamova, M.A. Poslovanje podružnica banaka // Revizija i financijska analiza - 2000-№ 2.

26 Shkarovski, S.I. Marketinške strategije za upravljanje podružnicom poslovne banke // Marketing u Rusiji i inozemstvu - 2000- №6.

27 Novac. Kreditna. Banke: Udžbenik za sveučilišta / Ed. E.F. Žukova. - M .: JEDINSTVO-DANA, 2009.

28 Neshitoi, A.S. Financije: Udžbenik - 5. izd., prerađeno. i dodati. - M .: Izdavačko-trgovačka korporacija "Daškov i K", -2006.

29 Nurejev, R.M. Novac, banke i monetarna politika, M., -2003.

Opća teorija novca i kredita: Udžbenik // ur. E.F. Žukova, M .: Banke i burza, UNITI, -2004.

31 Usoskin, V.M. Moderna poslovna banka. Upravljanje i poslovanje, 3. izd., Add. i revidiran // M .: Financije i statistika, -2003.

32 Financijska tržišta u Rusiji // Ekonomski razvoj Rusije

2006. - T. 13 - br. 12.

33 Enciklopedija bankarstva // M, - 2005.

34 A. Kiyatkin Svijet će svjedočiti masovnom izumiranju i nacionalizaciji banaka. // Smart Money, -2008- №42.

35 Zakharov V.S. Problemi ruskih poslovnih banaka // Novac i kredit, 2003, br.

36 Stolyarov, A.I. - rusko financijsko tržište: stanje tehnike i perspektive razvoja // Financije, -2004- №2

37 Terentyeva, T.M. - Bankarske usluge: ponuda i potražnja // Novac i kredit, -2005- №12

38 Petrov, V. - Rusko financijsko tržište // Društvo i ekonomija, -2004- №10

39 Paramonova, T.V. Glavni ciljevi monetarne politike Banke Rusije i načela regulacije bankarstvo// Novac i kredit, - 2000- № 6

Prilog 1

(potreban)

Slika 1

Riža. 1. Shema "Struktura kreditnog sustava"

Dodatak 2

(potreban)

Slika 2

Riža. 2. Shema "Hijerarhijska struktura kreditnog sustava"

Dodatak 3

(potreban)

Slika 3

Riža. 4. Shema " Organizacijska struktura Banka Rusije"

Dodatak 4

(potreban)

stol 1

Funkcije Banke Rusije


	u suradnji s Vladom Ruske Federacije razvija i provodi jedinstvenu državnu monetarnu politiku
	monopolistički izdaje gotovinu i organizira gotovinski promet
	odobrava grafičku oznaku rublje u obliku znaka
	je zajmodavac u krajnjoj instanci za kreditne institucije, organizira njihov sustav refinanciranja
	utvrđuje pravila za nagodbu u Ruskoj Federaciji
	nadzire i nadzire nacionalni platni sustav
	utvrđuje pravila za obavljanje bankarskih poslova
	obavlja servisiranje računa proračuna svih razina proračunskog sustava Ruske Federacije, osim ako saveznim zakonima nije drugačije određeno, putem obračuna u ime ovlaštena tijela izvršna vlast i državni izvanproračunski fondovi koji su nadležni za organiziranje izvršenja i izvršenja proračuna
	provodi učinkovito upravljanje zlatnim i deviznim rezervama Banke Rusije
	odlučuje o državnoj registraciji kreditnih institucija, izdaje bankarske dozvole kreditnim institucijama, obustavlja ih i oduzima
	nadzire rad kreditnih institucija i bankarskih grupa
	registruje izdavanje vrijednosnih papira od strane kreditnih institucija u skladu sa saveznim zakonima
	obavlja, samostalno ili u ime Vlade Ruske Federacije, sve vrste bankarskih poslova i drugih transakcija potrebnih za obavljanje funkcija Banke Rusije
	organizira i provodi valutnu regulaciju i kontrola valute u skladu sa zakonodavstvom Ruske Federacije
	utvrđuje postupak sklapanja obračuna sa međunarodne organizacije, stranim državama, kao i s pravnim i fizičkim osobama
	utvrđuje pravila računovodstva i izvještavanja za bankarski sustav Ruske Federacije
	utvrđuje i objavljuje službene tečajeve stranih valuta u odnosu na rublju
	sudjeluje u izradi prognoze platne bilance Ruske Federacije i organizira sastavljanje bilance plaćanja Ruske Federacije
	sudjeluje u izradi metodologije za sastavljanje financijskog računa Ruske Federacije u sustavu nacionalnih računa i organizira sastavljanje financijskog računa Ruske Federacije

	analizira i predviđa stanje gospodarstva Ruske Federacije u cjelini i po regijama, prvenstveno monetarne, monetarne, financijske i cjenovne odnose, objavljuje relevantne materijale i statističke podatke
	vrši plaćanja Banci Rusije na depozite fizičkih lica u proglašen bankrotom banke koje ne sudjeluju u sustavu obvezno osiguranje depoziti fizičkih lica u bankama Ruske Federacije, u slučajevima i na način predviđen saveznim zakonom
	depozitar je sredstava Međunarodnog monetarnog fonda u valuti Ruske Federacije, obavlja poslove i transakcije predviđene člancima Sporazuma Međunarodnog monetarnog fonda i sporazumima s Međunarodnim monetarnim fondom
	obavlja i druge poslove u skladu sa saveznim zakonima

Dodatak 5

(potreban)

tablica 2

Bankarski poslovi i transakcije Banke Rusije

davati zajmove na rok do godinu dana uz osiguranje vrijednosnih papira i druge imovine, osim ako saveznim zakonom o saveznom proračunu nije drugačije određeno

davati neosigurane zajmove na razdoblje ne dulje od jedne godine ruskim kreditnim institucijama s rejtingom koji nije niži od utvrđene razine. Popis rejting agencija čije se ocjene koriste za utvrđivanje kreditne sposobnosti primatelja kredita i potrebnih minimalnih pokazatelja odnosnih rejtinga, dodatni uvjeti za primatelje zajmova, kao i postupak i uvjeti za odobravanje odgovarajućih zajmova utvrđuju se upravni odbor

kupnju i prodaju vrijednosnih papira na otvorenom tržištu, kao i prodaju vrijednosnih papira koji služe kao kolateral za zajmove Banke Rusije

kupovati i prodavati obveznice izdane od Banke Rusije i potvrde o depozitu

kupnju i prodaju strane valute, kao i platne isprave i obveze denominirane u stranoj valuti, izdane od ruskih i inozemnih kreditnih institucija

kupovati, skladištiti, prodavati plemenite metale i druge vrste valutnih vrijednosti

obavlja namiru, gotovinske i depozitne poslove, prihvaća vrijednosne papire i drugu imovinu na čuvanje i upravljanje

izdati jamstva i bankovna jamstva

obavljati operacije s financijski instrumenti koristi se za upravljanje financijskim rizicima

otvoriti račune kod ruskih i stranih kreditnih institucija na teritoriju Ruske Federacije i na teritoriji stranih država

izdavati čekove i račune u bilo kojoj valuti

obavlja druge bankarske poslove i transakcije u svoje ime u skladu s običajima poslovanja prihvaćenim u međunarodnoj bankarskoj praksi

obavljati bankarske poslove s pravnim osobama koje nemaju dozvolu za obavljanje bankarskih poslova i fizičkim osobama, osim u slučajevima predviđenim Saveznim zakonom

stjecati dionice (udjele) kreditnih i drugih organizacija, osim u slučajevima predviđenim Saveznim zakonom

obavljati transakcije s nekretninama, osim u slučajevima koji se odnose na osiguranje aktivnosti Banke Rusije i njezinih organizacija

baviti se trgovinom i proizvodne djelatnosti, osim u slučajevima predviđenim saveznim zakonom

preokrenuti dane kredite. Iznimka se može napraviti odlukom Upravnog odbora

Dodatak 7

(potreban)

Državne korporacije Japana

National Life Finance Corporation.
Korporacija za stambene kredite.
Korporacija za financiranje poljoprivrede, šumarstva i ribarstva.
Japanska financijska korporacija za mala poduzeća.
Japanska financijska korporacija za mala i srednja poduzeća.
Japanska financijska korporacija za općinska poduzeća.
Okinawa Development Finance Corporation.
Udruga za kreditno jamstvo.

Kreditni sustav svake države ima funkcionalnu, institucionalnu i bitnu komponentu. Naime, riječ je o radu sustava financijsko-kreditnih odnosa koji nastaju na temelju ideja o otplati i korištenju po načelima hitnosti, plaćanja i otplate.

Kreditni sustav Rusije

Sustav kreditnih institucija Ruske Federacije postoji u obliku strukture koja se sastoji od dvije razine. Na prvoj stepenici je Centralna banka Rusije, na katu ispod - sve ostale komercijalne bankarske strukture, kreditne organizacije, predstavništva stranih financijske tvrtke, podružnicama i nekim drugim sudionicima na tržištu financijskih usluga.

Ovlasti i funkcije Središnje banke Ruske Federacije značajno se razlikuju od onih drugih banaka. Regulator nadzire i licencira rad svih subjekata tržišta kreditiranja, organizira platni promet, izdaje gotovinu, utvrđuje pravila računovodstva i obavljanja bankarskih poslova, utvrđuje metodološke temelje bankarskog poslovanja države. Na drugoj razini kreditne institucije obavljaju svoje tradicionalne aktivnosti u skladu s normama i pravilima utvrđenim na zakonodavnoj razini.

Organizacija kreditnog sustava

Za razliku od financijskih organizacija koje su funkcionirale u SSSR-u, ruske banke nemojte raditi odvojeno od vanjskog okruženja. Zahvaljujući radu bankarske infrastrukture, koja je što bliža svjetskim i europskim standardima, institucije su angažirane na pružanju niza usluga traženih na tržištu u okviru pruženih gospodarskih ovlasti. Uloga bankovne infrastrukture u razvoju tržišta financijskih usluga u posljednje je vrijeme dobila ogromnu važnost. Pod izrazom "bankarska infrastruktura" preporuča se razumjeti agregat specijalizirane ustanove odgovoran za stvaranje uvjeta za potpuno funkcioniranje banaka, kao i za promicanje stvaranja i isporuke financijskih proizvoda bankarskog sektora do krajnjeg potrošača.

Struktura kreditnog sustava

Struktura kreditnog sustava RF je sljedeća.

Na čelu je Središnja banka Ruske Federacije, koja podliježe:

Poslovne banke sa svojim predstavništvima i podružnicama. Dijeli se na specijalizirane i univerzalne institucije ili tvrtke sa stranim kapitalom.
Nebankovne kreditne institucije.
Udruge poslovnih banaka, koje su, pak, podijeljene na specijalizirane, regionalne i Udruge ruskih banaka na nacionalnoj razini.

Kreditni sustav središnje banke

Organizacijska struktura Središnje banke Ruske Federacije je vertikalno integrirani sustav upravljanja koji se sastoji od sigurnosnih jedinica, obrazovne ustanove, terenske ustanove, računalni centri, centri za obračun gotovine, regionalni uredi, središnji ured, zbirka sakupljača i druge organizacije, čije je funkcioniranje potrebno za održavanje rada cijelog kolosa Središnje banke Ruske Federacije.

Središnji ured regulatora uključuje odjele, odjele i odjele u količini od 27 jedinica.

Pojam teritorijalnih institucija uključuje odvojene pododjele, kojima je povjeren dio funkcija Središnje banke Ruske Federacije, koje su potrebne za obavljanje na teritoriju različitih sastavnica Federacije.

Centri za namirivanje gotovine su podjedinice opće strukturne prirode, koje djeluju pod nadzorom teritorijalnih institucija i rade na obavljanju bankarskih poslova s gotovinom i bezgotovinskim sredstvima.

Uloga kreditnog sustava

Na današnjem tržištu uloga kreditnog sustava teško se može precijeniti. Bez odgovarajuće razine razvijenosti kreditnog tržišta, razvoj gospodarstva kao takav je nemoguć. Među glavnim pravcima gospodarskog razvoja uz pomoć kreditnog sustava istaknuo bih akumulaciju slobodnih sredstava pojedinaca i poduzeća u svrhu stjecanja novih sredstava za rješavanje tekućih proizvodnih problema. Kada se situacija bude razvijala prema ovom scenariju, intenzivirati će se dotok sredstava od ulaganja u državno gospodarstvo.

Institucije kreditnog sustava

Sve poslovne banke podijeljene su u dvije velike skupine. Prva su specijalizirane agencije koje su usmjerene na servisiranje izvozno-uvoznih operacija, investicijski tokovi ili ponuditi kupcima proizvode financijske štednje. Drugi su univerzalne organizacije koje svojim klijentima nude širok raspon usluga.

Uz dvije navedene skupine postoji još jedna, koju predstavljaju danas popularne nebankovne kreditne organizacije, poput sindikata poštanske štednje, zadruga, kreditnih zadruga i mikrofinancijskih organizacija.

Tržišni kreditni sustav

Tržišni bankarski sustav pretpostavlja nepostojanje državnog monopola nad bankarskim aktivnostima. Funkcije davanja i izdavanja podijeljene su između sudionika na tržištu i regulatora. Konkretno, središnja banka države odgovorna je za izdavanje novca, dok štedne, hipotekarne, inovativne, investicijske i poslovne banke preuzimaju kreditiranje stanovništva i pravnih osoba. Istodobno, komercijalne kreditne organizacije nisu odgovorne za državne obveze, što se, zauzvrat, također ne tiče problema s obvezama privatnih struktura.

Problemi s kreditnim sustavom

Među glavnim problemima kreditnog sustava ističu se sljedeće točke:

Velik broj malih poslovnih banaka koje posluju sa slabom financijskom bazom.
Problemi sustava hipotekarnih kredita.
Problemi s posuđivanjem automobila.
Previše visoki ulog za kredite fizičkim licima.
Pooštravanje zahtjeva za potencijalne zajmoprimce od banaka.
Promjena na gore za zajmoprimce u smislu rezerviranja.
Nesposobnost niza bankarskih struktura da se uključe u kreditiranje proizvodnje.

Savjet s Compare.ru: Struktura i principi funkcioniranja bankarskog sustava Rusije danas su organizirani prema zapadnom modelu. Ovdje se nema čemu zamjeriti. Ali to nije dovoljno za rast i razvoj državnog gospodarstva. U pozadini gotovo potpunog izostanka proizvodnje u državi, stabilan tečaj ne može se održati dugo vremena nacionalna valuta... U ovoj situaciji bankarski sustav nije u stanju sve riješiti ekonomski problemi države, unatoč širokom rasponu ovlasti i progresivnoj organizacijskoj strukturi

Suvremeni kreditni sustav kombinacija je različitih kreditno-financijskih institucija koje djeluju na tržištu kreditnog kapitala i provode akumulaciju i mobilizaciju novčanog kapitala. Bit i funkcije kredita provode se kroz kreditni sustav.

Trenutno se struktura RF kreditnog sustava sastoji od tri razine:

1) Centralna banka;

2) bankarski sustav:

Poslovne banke;

Štedionice;

Hipotekarne banke;

3) specijalizirane nebankovne kreditne i financijske institucije:

Osiguravajuća društva;

investicijski fondovi;

Mirovinski fondovi;

Financijske i građevinske tvrtke i drugi.

Nova struktura kreditnog sustava postala je više odraz potreba tržišnog gospodarstva i sve se više prilagođava procesu novih gospodarskih reformi.

Glavne funkcije postojećeg kreditnog sustava:

1. monetarna i ekonomska funkcija koju provode kreditne institucije (banke). Provedba ove funkcije sastoji se u radu s novcem štediša, davanju kredita, informiranju i savjetovanju;

2. regulatornu funkciju koju provode Središnja banka Ruske Federacije, nadzorne agencije. Provedba ove funkcije sastoji se u obavljanju poslova na "otvorenom tržištu", u određivanju diskontne stope, mijenjanju stope pričuva;

3. Regulatornu funkciju obavlja Središnja banka Ruske Federacije, Ministarstvo financija Ruske Federacije. Provedba ove funkcije usmjerena je na poštivanje pravila "igre", t.j. zakonodavni i pravni okvir za funkcioniranje bankovnog sustava, pružajući pouzdane informacije o aktivnostima banaka.

Središnja banka Ruske Federacije (Banka Rusije) je gornji sloj dvoslojnog bankarskog sustava u Ruskoj Federaciji, koji se sastoji od Banke Rusije i poslovnih banaka (i drugih kreditnih institucija). Banka Rusije kontrolira aktivnosti kreditnih institucija, izdaje i oduzima im dozvole za obavljanje bankarskih poslova, a već kreditne institucije rade s drugim pravnim i fizičkim osobama.

Središnja banka Ruske Federacije neovisna je o upravnim i izvršnim tijelima državne vlasti. Može se raspustiti i likvidirati samo posebnim zakonodavni akt... Banka Rusije je ekonomski neovisna, odnosno svoje troškove ostvaruje na račun vlastitih prihoda. Međutim, Banka Rusije u svojoj monetarnoj politici ne vodi se željom za profitom, već vodi politiku poboljšanja stanja gospodarstva u cjelini.

Banka Rusije je "banka banaka", daje zajmove i prima depozite samo od depozitnih institucija. Ima pravo puštati u optjecaj novčanice koje na taj način čine ponudu papirnatog novca. Druge banke u Ruskoj Federaciji nemaju takvu funkciju.

Banku Rusije vodi predsjednik Banke i ima svoju povelju. Predsjednik se imenuje na mandat od 5 godina.

Bankom Rusije na kolektivnoj osnovi upravlja Upravni odbor Banke. Banka Rusije ima veliki broj svojih podružnica u svim zemljama

Banka Rusije obavlja svoje funkcije u skladu s Ustavom Ruske Federacije i Saveznim zakonom "O Centralnoj banci Ruske Federacije (Banka Rusije)" i drugim saveznim zakonima. Prema članku 75. Ustava Ruske Federacije, glavna funkcija Banke Rusije je zaštita i osiguranje stabilnosti rublje, a izdavanje novca obavlja isključivo Banka Rusije. U skladu s člankom 4. Federalnog zakona "O Centralnoj banci Ruske Federacije (Banka Rusije)", Banka Rusije obavlja sljedeće funkcije:

U suradnji s Vladom Ruske Federacije razvija i provodi jedinstvenu monetarnu politiku;

Monopol izdaje gotovinu i organizira promet gotovine;

je zajmodavac u krajnjoj instanci za kreditne institucije, organizira njihov sustav refinanciranja;

Utvrđuje pravila za nagodbu u Ruskoj Federaciji;

Utvrđuje pravila za obavljanje bankarskih poslova;

Služi račune proračuna svih razina proračunskog sustava Ruske Federacije, osim ako saveznim zakonima nije drugačije određeno, putem nagodbi u ime ovlaštenih izvršnih tijela i državnih izvanproračunskih fondova, koji su odgovorni za organiziranje i izvršenje proračuna;

Obavlja učinkovito upravljanje zlatnim i deviznim rezervama Banke Rusije;

Odlučuje o državnoj registraciji kreditnih institucija, izdaje bankarske dozvole kreditnim institucijama, suspendira ih i oduzima;

Nadzire rad kreditnih institucija i bankarskih grupa;

Registrira izdavanje vrijednosnih papira od strane kreditnih institucija u skladu sa saveznim zakonima;

Obavlja, samostalno ili u ime Vlade Ruske Federacije, sve vrste bankarskih poslova i drugih transakcija potrebnih za obavljanje funkcija Banke Rusije;

Organizira i provodi valutnu regulaciju i kontrolu valute u skladu sa zakonodavstvom Ruske Federacije;

Utvrđuje postupak nagodbe s međunarodnim organizacijama, stranim državama, kao i s pravnim i fizičkim osobama;

Uspostavlja pravila računovodstva i izvještavanja za bankarski sustav Ruske Federacije;

Utvrđuje i objavljuje službene tečajeve stranih valuta u odnosu na rublju;

Sudjeluje u izradi prognoze platne bilance Ruske Federacije i organizira sastavljanje platne bilance Ruske Federacije;

Utvrđuje postupak i uvjete za provedbu mjenjačnicama poslova organiziranja poslova kupoprodaje deviza, izdavanja, suspenzije i ukidanja dozvola mjenjačnicama za organiziranje poslova kupoprodaje deviza. (Funkcije izdavanja, suspenzije i opoziva dozvola za mjenjačnice za organiziranje transakcija za kupnju i prodaju strane valute obavljat će Banka Rusije od dana stupanja na snagu saveznog zakona o izmjenama i dopunama saveznog zakona„O licenciranju određene vrste aktivnost ");

Analizira i predviđa stanje gospodarstva Ruske Federacije u cjelini i po regijama, prvenstveno monetarne, monetarne, financijske i cjenovne odnose, objavljuje relevantne materijale i statističke podatke;

Obavlja i druge poslove u skladu sa saveznim zakonima.

Glavni ciljevi Banke Rusije su zaštita i osiguranje stabilnosti rublje, uključujući njezinu kupovna moć i tečaj prema stranim valutama; razvoj i jačanje bankarskog sustava Ruske Federacije; osiguranje učinkovitog i nesmetanog funkcioniranja sustava nagodbe.

Glavne zadaće CBR-a su reguliranje monetarnog optjecaja, vođenje jedinstvene monetarne politike, zaštita interesa štediša, banaka, nadzor poslovanja poslovnih banaka i drugih kreditnih institucija te obavljanje poslova u inozemnoj gospodarskoj djelatnosti.

Dakle, Banka Rusije u biti je ekvivalentna središnjoj banke izdavanja druge zemlje. Kao svoju glavnu funkciju, Banka Rusije oblikuje i provodi monetarnu politiku države. Raspon aktivnosti Banke Rusije vrlo je širok: od djelovanja kao agenta države i upravljanja bankovnim holding društvima do osiguravanja potrebne količine novca.

Problemi razvoja kreditnog sustava u Rusiji.

U sljedećem desetljeću u Rusiji bi se trebale osigurati visoke stope gospodarskog rasta, što će značajno poboljšati životni standard stanovništva. Niska inflacija temelj je za osiguranje stabilnosti rublje, formiranje pozitivnih očekivanja gospodarskih subjekata, smanjenje rizika i, sukladno tome, donošenje informiranih odluka u pogledu štednje, ulaganja i potrošačke potrošnje. Stoga kreditna politika usmjerena na stabilno smanjenje inflacije značajno doprinosi povećanju potencijala gospodarskog rasta i modernizaciji strukture gospodarstva. Stoga se potrebno detaljnije zadržati na nekim problemima monetarne politike. Tako:

1. Trenutno Rusija, kao zemlja s otvorenim i nedovoljno diverzificiranim gospodarstvom, jako ovisna o vanjskim ekonomskim i financijskim uvjetima, nije u mogućnosti prijeći na režim slobodnog fluktuirajućeg tečaja rublje. Kanalima tekućeg računa platne bilance ponuda deviza stalno nadmašuje potražnju. Račun poslovanja s kapitalom i financijskim instrumentima je nestabilan i po obimu i po smjeru financijskih tokova. U takvim uvjetima, kako pokazuje praksa mnogih zemalja, potrebno je koristiti režim upravljanog fluktuirajućeg tečaja, prvenstveno kako bi se isključile nagle fluktuacije tečaja nacionalne valute.

2. Trenutno rusko gospodarstvo, u kontekstu prekograničnih tokova kapitala, u velikoj mjeri reagira na promjene inozemnih kamatnih stopa. S tim u vezi, Banka Rusije je pri vođenju svoje kamatne i devizne politike prisiljena uzeti u obzir razliku između kamatnih stopa u zemlji i inozemstvu. U uvjetima kada se ponuda novca formira uglavnom kroz stjecanje strane valute od strane Banke Rusije na deviznom tržištu, uloga kamatna stopa kao aktivni instrument kreditne politike je ograničen. Ipak, trenutno se stvaraju uvjeti za povećanje uloge kamatne stope u vođenju kreditne politike. U narednom razdoblju u smislu funkcioniranja Stabilizacijski fond Od Ruske Federacije, koja uz dugoročnu stabilnost državnog proračuna sterilizira višak likvidnosti u gospodarstvu, Banka Rusije će po potrebi proširiti obujam refinanciranja kreditnih institucija.

3. Posljednjih godina došlo je do slabljenja kratkoročnog odnosa između monetarnih agregata i indeksa. potrošačke cijene... Stoga granice rasta novčane mase nisu rigidno postavljene, a odstupanja dinamike novčane mase od izračunate putanje ne podrazumijevaju trenutnu prilagodbu politike Banke Rusije. Ipak, karakteristike novčane mase ostaju važno mjerilo za procjenu kako tekućih monetarnih uvjeta tako i inflatornih očekivanja te određivanje srednjoročnog trenda inflacije. Ovaj pristup se provodi kroz pripremu monetarnog programa Banke Rusije i naknadno praćenje njegovih pokazatelja.

4. Ovisnost ruskog gospodarstva o vanjskom gospodarskom okruženju i nastavak strukturnih transformacija u gospodarstvu zahtijevaju potporu kreditnoj politici Banke Rusije djelovanjem Vlade Ruske Federacije u području proračuna, poreza, tarifne, strukturne i socijalne politike. U tom smislu, mjere za formiranje Stabilizacijskog fonda Ruske Federacije, ograničavanje rasta reguliranih cijena, tarifna i necarinska regulacija vanjske ekonomske sfere, koje provodi Vlada Ruske Federacije, važan su dio antiinflatorna politika u Rusiji.

Istovremeno, proces formiranja kreditnog sustava otkrio je određene probleme i nedostatke u svim njegovim strukturnim poveznicama. Glavne uključuju sljedeće:

I dalje postoje male poslovne banke koje se zbog slabe financijske baze ne mogu nositi s potrebama svojih klijenata;

Glavni problem hipotekarnog sustava u Rusiji je nerazvijenost stambenog tržišta i nesklad između cijena stanova i prosječnog dohotka stanovništva;

Nedostatak realnih uvjeta za razvoj tržišta korporativnih vrijednosnih papira kao osnove za funkcioniranje investicijskih banaka;

Nedostatak stvarnog zakonodavni okvir regulirati tržište specijaliziranih nebankarskih institucija.

Svi ovi problemi značajno koče razvoj kreditnog sustava Rusije u njegovom najranijem pristupu stanju kreditnih sustava industrijaliziranih zemalja.

Izgledi za razvoj kreditnog sustava Rusije

Uspostavljanje interakcije banaka s realnim sektorom koja je primjerena potrebama gospodarskog rasta od iznimne je važnosti za uspješan razvoj ruskog kreditnog sustava.

Poslovne banke, s jedne strane, zainteresirane su za kreditiranje realnog sektora. Ovo je klasična bankarska operacija s dobro proučenim rizicima. No, s druge strane, dva su značajna problema povezana s nedovoljnom zaštitom banaka u odnosu zajmoprimac-dužnik i kratkoročnom prirodom obveza. Banke ne mogu proširiti kreditiranje jer država ne štiti njihove interese u slučaju problema s otplatom kredita.

Još teži problem je intenziviranje investicijskih aktivnosti banaka. Sve dok monetarni surogati, trampa, neplaćanja traju u gospodarstvu, bankarski sustav ne može aktivno provoditi investicijska aktivnost... Uvjeti za dugoročnu štednju u zemlji još nisu sazreli, a niti jedna poslovna banka neće preuzimati rizike dugoročnih ulaganja bez državnih jamstava.

Po svoj prilici struktura domaćeg kreditnog sustava s obzirom na zastupljenost bankarskih institucija u njemu neće doživjeti promjene.

U sklopu donošenja strateških odluka Vlada i Banka Rusije do danas nisu predložile ništa bitno novo što bi na neki način moglo bitno promijeniti postojeću konfiguraciju domaćeg kreditnog sustava. T. n. "Program Gref" - program društveno-ekonomskog razvoja zemlje do 2010. - ne sadrži nikakve kardinalne mjere koje bi doista mogle radikalno poboljšati postojeći kreditni sustav. Ovaj program predlaže regulatorne mjere (jačanje nadzora, ubrzanje likvidacije nesolventnih kreditnih institucija, promjenu vrsta izdanih dozvola itd.), koje Banka Rusije već provodi, iako prilično sporo.

Karakteristično je da je niz mjera koje predlaže Vlada usmjerene prvenstveno na povećanje kapitalizacije bankovnog sustava i razvoj novih tehnologija. Među njima, prije svega, ističemo svijest o potrebi izjednačavanja oporezivanja banaka s oporezivanjem poduzeća (kako po stopama tako i po sastavu troškova), kao i stvaranje punopravnog zakonodavnog okvira za elektroničke dokumente u Rusiji.

Nacionalni interesi zemlje zahtijevaju formiranje neovisnog, stabilnog kreditnog sustava. Uz nacionalne prioritete treba povezati politiku prema bankama s inozemnim kapitalom. Teza da je široki pristup ovih kreditnih institucija rusko tržište bankarske usluge će povećati konkurenciju i, sukladno tome, ubrzati učinkovit razvoj industrije nije sasvim ispravno. Teško da je u ovom slučaju moguće govoriti o ravnopravnoj konkurenciji, jer se neće natjecati određene banke, već stabilnost i održivost jedne ili druge zapadna zemlja s nestabilnošću i promjenama u Rusiji. U tom smislu potrebno je uravnoteženo pristupiti aktivnostima inozemnih kreditnih institucija.

Kreditni sustav - skup kreditnih odnosa koji postoje u zemlji, oblika i metoda kreditiranja, banaka ili drugih kreditnih institucija koje organiziraju i provode takve odnose.

Kreditni sustav države je skup kreditnih i financijskih institucija koje stvaraju, akumuliraju i osiguravaju sredstva pod uvjetima hitnosti, plaćanja i otplate.

Suvremeni nacionalni kreditni sustav sastoji se od tri glavne veze:

· Bankarski sustav;

· Specijalizirane nebankovne kreditne i financijske institucije;

· Kreditne udruge.

Bankarski sustav je temelj kreditnog sustava. Ovisno o podređenosti institucija koje su u njemu uključene, razlikuju se jednoslojni i dvoslojni bankarski sustavi.

Bankarski sustav na jednoj razini izgrađen je na horizontalnim vezama između skupa banaka, univerzalizaciji njihovog poslovanja. U okviru jednoslojnog sustava, sve institucije koje su u njemu uključene, uključujući središnju banku, obavljaju iste funkcije kreditiranja i usluga namirenja klijenata.

Dvoslojni bankarski sustav sastoji se od središnje banke kao najvišeg upravljačkog tijela i nedržavnih banaka na dnu. Njegovo funkcioniranje temelji se na principima vertikalnih i horizontalnih veza.

Nižu kariku bankovnog sustava čine nezavisne bankovne institucije, među kojima glavno mjesto imaju komercijalne banke univerzalnog tipa koje obavljaju sve vrste kreditnih, namire i financijskih transakcija.

Posebno mjesto u kreditnom sustavu zauzima skupina nebankarskih institucija u koje spadaju poštanske štedionice, zalagaonice, kreditne unije i drugi subjekti.

Kreditni sustav Ruske Federacije sastoji se od:

1. Centralna banka

2. Bankarski sustav:

Komercijalne banke

Štedionice

Hipotekarne banke

3. Specijalizirane nebankovne financijske institucije

Osiguravajuća društva

Investicioni fondovi

Mirovinski fondovi

Financijske i građevinske tvrtke

Bankarski sustav Ruske Federacije sastoji se od 2 razine: Središnje banke Ruske Federacije i kreditnih organizacija (komercijalnih banaka i nebankarskih kreditnih organizacija).

Središnja banka Ruske Federacije (Centralna banka Ruske Federacije) je pravna osoba, snosi svoje troškove iz vlastitih prihoda i nije registrirana kod poreznih tijela. Odobreni kapital i druga imovina Središnje banke Ruske Federacije je federalna imovina. Ostvarivanje dobiti nije cilj Banke Rusije. Glavni ciljevi Središnje banke Ruske Federacije su:

1. Zaštita i osiguranje stabilnosti rublje, uključujući njezinu kupovnu moć i tečaj prema stranim valutama.

2. Razvoj i jačanje bankarskog sustava Ruske Federacije.

3. Osigurati učinkovito i nesmetano funkcioniranje sustava nagodbe.

Središnja banka Ruske Federacije, na račun svoje dobiti, stvara rezerve i fondove za različite namjene u iznosima potrebnim za obavljanje svojih funkcija, kao i, bez obzira na dobit i gubitak, revalorizacijski fond za poslovanje s devizama vrijednosti, postupak formiranja i korištenja rezervi i sredstava utvrđuje Upravni odbor Banke Rusije. Središnja banka Ruske Federacije odgovorna je Državnoj dumi Savezne skupštine Ruske Federacije. Poslovne banke predstavljaju drugi sloj bankarskog sustava. Njihova glavna razlika od središnjih je nepostojanje prava na izdavanje novca. Pritom su razlike među njima raznolike i duboke u oblicima vlasništva, organizacijsko-pravnom obliku i prirodi njihovog djelovanja.

Po prirodi djelatnosti banke se mogu podijeliti na:

Univerzalni (imaju pravo i obavljaju sve ili gotovo sve vrste bankarskih poslova). Univerzalne banke čine osnovu bankarskog sustava i u mogućnosti su svojim klijentima pružiti do 200 vrsta usluga;

Specijalizirani, čije su aktivnosti usmjerene na pružanje uskog spektra financijskih usluga svojim klijentima.

Specijalizirane banke se pak dijele na investicijske, brodske štedionice i hipotekarne banke.

Investicijske banke su posebne kreditne institucije koje mobiliziraju dugoročni kreditni kapital i prezentiraju ga zajmoprimcima (poduzetnicima i državi) izdavanjem i plasmanom obveznica i drugih vrsta dužničkih obveza.

Štedionice (štedionice i blagajne) su kreditne institucije čija je glavna funkcija privlačenje štednje i privremeno slobodnih sredstava stanovništva. Depoziti stanovništva privlače se na tekuće investicijske i druge račune.

Hipotekarne banke - kreditne institucije specijalizirane za izdavanje dugoročnih kredita osiguranih nekretninama - zemljištem i zgradama. Krediti se koriste za gradnju stambene zgrade i drugih objekata, šireći proizvodne kapacitete poduzeća. Kamata se obračunava na dani zajam. U slučaju neplaćanja duga na vrijeme, imovina se prenosi na drugog vlasnika ili u vlasništvo banke.

Parabank institucije su usmjerene ili na servisiranje određenih vrsta klijenata, ili na pružanje uglavnom jedne ili dvije vrste usluga. Njihove aktivnosti uglavnom su usmjerene na opsluživanje malog segmenta tržišta te u pravilu pružanje usluga određenoj klijenteli.

Ustanove poštanske štednje jedan su od najvažnijih i najstarijih elemenata kreditnog sustava. Putem poštanskih ureda akumuliraju depozite stanovništva, pružaju usluge kreditiranja i namire stanovništvu.

Specijalizirane nebankarske kreditne i financijske institucije uključuju zalagaonice, kreditne unije, društva za uzajamno posuđivanje, mirovinske fondove itd.

Više na temu Kreditni sustav države. Kreditni sustav Ruske Federacije:

1.1. KOMERCIJALNE BANKE - GLAVNA LINKA BANKARSKOG SUSTAVA RUSKOG FEDERACIJE
Održiv gospodarski rast kao uvjet stabilizacije gospodarstva
10. “Problem državne regulacije gospodarstva (GRE). državni proračun"
Regulacija valute i kontrola valute u Ruskoj Federaciji. Valutno poslovanje
§ 2. Mjesto ovršnog postupka u sustavu ruskog prava
§1. Učinkovitost postojećeg sustava izvršenja sudskih akata
§ 2.1. ZNAČAJKE PRAVNIH ODREDBA FUNKCIJE SREDIŠNJE BANKE RUSKOG FEDERACIJE
Prava i obveze sudionika u javno-privatnom partnerstvu
§ 1. Državna tijela koja osiguravaju sigurnost u gospodarstvu
Pravilnosti funkcioniranja sustava ruskog kaznenog prava
Razotkrivanje biti i svrhe upravne odgovornosti za porezne prekršaje
§ 1. Pojam, struktura i karakteristike bankarskog sustava Rusije
§ 2. Poduzetnička djelatnost kvazibankarskih kreditnih organizacija

- Autorsko pravo - Pravna struka - Upravno pravo - Upravni proces - Antimonopolsko pravo i pravo konkurencije - Arbitražni (gospodarski) proces - Revizija - Bankarski sustav - Bankarsko pravo - Poslovanje - Računovodstvo - Stvarno pravo - Državno pravo i upravljanje - Građansko pravo i postupak - Novčani promet , financije i kredit - Novac - Diplomatsko i konzularno pravo - Ugovorno pravo - Stambeno pravo - Zemljišno pravo - Izborno pravo - Investiciono pravo - Informacijsko pravo - Ovršni postupci - Povijest države i prava - Povijest političkih i pravnih doktrina - Pravo tržišnog natjecanja -