Odabir hipotekarnog programa. Kako ne pogriješiti pri odabiru hipotekarnog programa? Hipoteka je sustav dugoročnih kredita koji se izdaju za kupnju određene vrste stambenog prostora

Zdravo! Odabir hipoteke je vrlo ozbiljan proces. U pravilu, prosječni rok otplate u Rusiji je 8-8 godina. Svašta se može dogoditi za to vrijeme. Kako biste donijeli pravu odluku i individualno odabrali hipotekarni kredit za svoje potrebe, preporučamo da pročitate ovaj post do kraja.

Odabir hipotekarnog kredita sastoji se od niza koraka koji se moraju slijediti. U suprotnom riskirate da propustite bolju ponudu na tržištu ili dobijete veliki problem umjesto pouzdanog hipotekarnog partnera (banke).

Jednostavan primjer. Plaću primate u banci Otkritie. Stopa na novogradnji tamo za platni projekt je 12%. Ako se odlučite kupiti stan za 3.000.000 uz 20% kapara na 20 godina, tada će mjesečna uplata iznositi 26426,07, a ukupna preplata za cijelo razdoblje je 3942256,13. Istodobno, ako ste razmišljali o drugim opcijama hipoteke, u Sberbanku biste mogli pronaći stopu od 10,4%. Tada biste imali uplatu od 23800,12 i preplatu od 3312028,74. Slažete se da ima smisla potrošiti neko vrijeme i odabrati pravi hipotekarni program i jednom mjesečno prenijeti novac u drugu banku kako biste uštedjeli 630.000.

Ispravan izbor hipoteke odvija se u sljedećim koracima:

1. Odlučite se o predmetu kredita;
2. Navedite posebne programe i trenutne programe državne potpore;
3. Shvatite koja sredstva imate za prvu ratu;
4. Saznajte kakva je vaša kreditna povijest
5. Pogledajte koliki vam je zajam potreban;
6. Analizirati uvjete i zahtjeve banke prema zajmoprimcu;
7. Izračunajte uplatu i potreban prihod;
8. Konačno, odlučite o roku zajma;
9. Pronađite isplativ način prijave.

Objekt zajma

Prije nego što se uopće zamarate s hipotekom, shvatite što trebate kupiti. Trenutno se na hipoteku mogu kupiti sljedeći objekti za stanovanje:

1. Apartmani;

O svim ovim opcijama kreditiranja pisali smo ranije. Preporučujemo da se s njima upoznate. Činjenica je da svaki stambeni ima svoje karakteristike kreditiranja i bankovnih zahtjeva za nekretnine i zajmoprimca. Samo kliknite na željeni objekt i pročitajte detaljan članak.

Nakon što ste se odlučili za vrstu objekta, možete prijeći na sljedeći korak.

Specijalist programa za podršku hipotekarnim zajmoprimcima

Postoji niz programa koji vam pomažu da dobijete hipoteku po povlaštenim uvjetima. Ovaj popis uključuje:

1. - potpora vojnom osoblju. Država će platiti hipoteku za vojsku i dati novac za prvu ratu;
2. - beneficije na kamate i kapare za obitelji do 35 godina;
3. - potpora obiteljima s dvoje ili više djece;
4. - povlaštena potpora i prva rata građanima društveno značajnih zanimanja.

Na našoj web stranici možete se upoznati s uvjetima ovih programa. Postoje određeni zahtjevi za sudionike. Ako ih uklopite, možete računati na povoljnije uvjete i dodatne mjere potpore u otplati hipoteke.

Prvi obrok

Tema prvog dijela je vrlo važna. Trebali biste imati određene uštede pri ruci. Od toga koji iznos imate ovisit će ne samo o veličini kredita, već i o kamatnoj stopi, kao i općenito o vjerojatnosti dobivanja hipoteke.

Trenutno se hipoteke daju:

1. Bez predujma;
2. Uz nisku kaparu od 5-10%;
3. Standardna hipoteka 15-20% PV;
4. Pojednostavljena hipoteka uz predujam od 30-50%.

Iznos kredita

Pogledajte na tržištu koliko otprilike vrijedi vaša nekretnina. Usporedite to s novcem koji imate pri ruci. Iz njihove razlike bit će jasno koliki vam je zajam potreban.

Treba razumjeti da banka ima svoje zahtjeve za maksimalni i minimalni iznos kredita. Pogledajte sažetu tablicu za ovaj parametar.

Plaćanje i prihod

Nakon što ste odabrali program i banku, potrebno je izvršiti izračun uplata. Postoje dvije bitno različite vrste plaćanja:

1. Anuitet.
2. Diferenciran.

Prvi vam omogućuje plaćanje u jednakim ratama i povećava vjerojatnost pozitivnog odobravanja, čak i uz niska primanja. Drugi vam omogućuje uštedu novca, ali, u isto vrijeme, prve uplate će biti prilično velike - možda nećete proći kroz prihod.

Koristite naše za izračun. Podržava obje vrste ovih plaćanja, a ima i funkcije za izračun prijevremenog otkazivanja s različitim parametrima.

Detaljnije o tome što bi trebalo biti, pisali smo ranije.

Pojam hipoteke

Da biste prošli kroz prihod za traženi iznos, morate se igrati s rokom posudbe. Dugoročno omogućuje smanjenje iznosa mjesečne uplate, a to izravno utječe na odobrenje.

Nemojte precijeniti svoje prednosti u pogledu mjesečnih troškova. U životu se može dogoditi mnogo važnih događaja za vaš proračun: brak, porođaj, otpuštanje s posla, gubitak radne sposobnosti i voljenih osoba. Sve to može drastično utjecati na vašu sposobnost plaćanja.

Nemojte se bojati podići kredit na duže vrijeme. Imajte malo prostora za pomicanje. Izvršite minimalnu uplatu zbog dugotrajnosti koja vam neće smetati. Kada se pojave slobodna sredstva, samo izvršite prijevremenu otplatu u velikim iznosima. Banka će vam preračunati kamatu.

Važno! Već postoje pozitivne sudske odluke u vezi s potraživanjima dužnika prema bankama za preplaćene kamate, koje zatvaraju kredit prije roka anuitetnim načinom otplate. Prijavite se za besplatne konzultacije s našim odvjetnikom kako biste saznali vjerojatnost da ćete tužiti banku za uredan iznos.

Podnošenje prijave

Kada je odabrano nekoliko banaka, potrebno je podnijeti zahtjev. Klasična opcija je prikupljanje svih potrebnih dokumenata i odlazak u banku. Ali čak i ovdje postoji niz nijansi koje vam omogućuju uštedu novca:

1. Brojni partneri banke (programeri i agencije za nekretnine) ostvaruju popuste na hipotekarne kamate, a također imaju povlastice na kaparu. Provjerite kod svog prodavača kuće postoje li takvi partneri.
2. Daljinska aplikacija na web stranici banke donosi dodatni popust na kamate.
3. - poznaje većinu hipotekarnih programa na tržištu, štedi vrijeme na odlasku u banke i daje određene hipotekarne preferencije za svoje klijente.

Sada čekamo vaša pitanja u komentarima. Vjerojatno ih imate. Bit ćemo zahvalni na ocjeni članka, ponovnom objavljivanju na društvenim mrežama i pretplati na naš projekt. Nadamo se da će odabir zajma uz pomoć naše usluge biti prilično udoban.

Danas mnogi ljudi sanjaju o vlastitom domu, ali zbog njegove visoke cijene ne mogu si priuštiti takav "luksuz". Za njih je jedina prilika za kupnju stana ili kuće sudjelovanje u kreditiranju. Da bi odabrali hipoteku, ljudi bi prije svega trebali proučiti sve ponude dostupne na domaćem tržištu i obratiti pažnju na parametre kao što su trajanje programa, visina kamatnih stopa i iznos početne uplate. Trebaju imati na umu da će iznos preplate izravno ovisiti o tome koliko je zajam dobro odabran. Da biste to učinili, trebali biste proučiti recenzije zajmoprimaca i upoznati se s tematskim videozapisom u kojem stručnjaci govore o prednostima i nedostacima određenih hipotekarnih proizvoda.

Potražite zajmodavca

Prije odabira hipoteke, ljudi bi trebali potražiti financijske institucije koje nude takve kreditne programe pod najpovoljnijim uvjetima. Da bi to učinili, trebaju provesti istraživanje tržišta lokalnog bankarskog sektora i pažljivo proučiti sve dostupne programe. Prilikom odabira financijske institucije obratite pozornost na sljedeće točke:

Odabir hipotekarnog programa

Tijekom istraživanja potencijalni zajmoprimci moraju obratiti pozornost na sljedeće parametre:

• rok trajanja hipoteke;
• visina kamatne stope;
• obvezno osiguranje;
• iznos predujma;
• zahtjevi za podnositelje zahtjeva za sudjelovanje u kreditiranju;
• paket dokumenata itd.

Pažnja! Vrlo je važna točka kako se obračunava kamata. Ako financijska institucija primjenjuje ocjenjenu shemu, tada će zajmoprimci moći uštedjeti novac. U slučaju da banka obračunava obvezne otplate na anuitetski način, tada će i ako se hipoteka otplaćuje prijevremeno, klijenti će morati plaćati kamate za cijelo razdoblje na koje je kredit izdan.

Pravila registracije

Da bi ispravno izdali hipotekarni program, ljudi moraju djelovati u određenom slijedu:

Pažnja! Svaki klijent financijske institucije koji kupuje stanovanje na hipoteku mora razumjeti da će do konačnog obračuna njegova nekretnina biti vlasništvo zajmodavca. Do tada s njom neće moći voditi nikakve pravne poslove.

Kako možete uštedjeti novac?

Ako ljudi žele uštedjeti novac na kupnji nekretnina u okviru hipotekarnih programa, onda bi trebali uzeti u obzir sljedeće točke:

1. Prijave se trebaju podnijeti onim financijskim institucijama koje održavaju promocije, tijekom kojih su kamatne stope značajno smanjene.
2. Ako je podnositelj zahtjeva za hipoteku aktivno uključen u kreditiranje, tada se treba obratiti svojoj banci s kojom je uspostavljen odnos povjerenja. U većini slučajeva financijske institucije nude povoljnije uvjete za stalne klijente.
3. U slučaju da potencijalni zajmoprimci u rukama imaju potvrdu o rodiljnom kapitalu, mogu uz pomoć države uplatiti početnu uplatu za hipotekarno stanovanje. Ta se sredstva također mogu potrošiti za otplatu tijela već postojeće hipoteke.
4. Ako je, prema uvjetima kreditnog programa, zajmoprimac izračunao iznos obvezne uplate na diferenciran način, tada će u slučaju prijevremene otplate kredita moći uštedjeti na kamatama.
5. Možete uštedjeti na kupnji nekretnine na kredit u vrijeme kada lokalno tržište stagnira. Mnogi prodavači značajno smanjuju cijene stanova, tako da ljudi samo trebaju pratiti ovaj trenutak.

Pažnja! Prilikom registracije hipotekarnih programa, mnoge ruske banke nameću police osiguranja podnositeljima zahtjeva, koje moraju kupiti od svojih partnera. U tom slučaju bit će moguće malo uštedjeti ako samostalno tražite osiguravajuću kuću koja će nuditi osiguranje po povoljnijim cijenama.

Trebate li koristiti usluge brokera?

Posljednjih godina na ruskom financijskom tržištu pojavila se nova usluga - pomoć kreditnog posrednika u dobivanju raznih vrsta zajmova. Prije sklapanja ugovora s takvim stručnjakom, svaka osoba mora uzeti u obzir sve moguće rizike:

Pažnja! Ako osoba uspije pronaći pristojnog brokera, tada će se za malu naknadu moći spasiti od velikog broja problema povezanih s dobivanjem hipoteke. Specijalist će samostalno slati prijave svim ruskim bankama, čiji uvjeti odgovaraju klijentu. On može pratiti zajmoprimca sve dok ne potpiše ugovor o hipoteci s financijskom institucijom.

Danas se ruski bankarski sektor aktivno razvija, zahvaljujući čemu je ljudima postalo mnogo lakše sudjelovati u kreditiranju. Prilikom registracije hipotekarnih programa, trebali bi uzeti u obzir mnoge nijanse. Vrijedi napomenuti da u ovu vrstu kreditiranja mogu biti uključeni sudužnici, koji su obično supružnici ili bliski rođaci. Nakon potpisivanja ugovora o hipoteci, svaki zajmoprimac je dužan plaćati mjesečne uplate na vrijeme, u protivnom će biti podvrgnuti kaznama.

Koliko je dugo isplativije uzeti hipotekarni kredit: video

Hipoteku može dati banka na komercijalnoj osnovi. U tom slučaju trebate kontaktirati odgovarajuću banku i pažljivo pročitati uvjete kredita.

Prema informacijskoj stranici - Mortgage Online, postoji i socijalna hipoteka. Daje ga država u obliku subvencija, povlaštenih cijena nekretnina ili sniženih kamata. No, treba shvatiti da se ne mogu sve kategorije građana prijaviti za sudjelovanje u takvom programu. Potrebno je pružiti dovoljno dokaza da doista postoji potreba za takvom pomoći. To može biti potvrda da osoba ili obitelj živi u stanu čija površina ne zadovoljava standardne standarde.

Vrsta nekretnine, kamate, kapara

Kamatne stope i uvjeti hipoteke u bankama izravno ovise o tržištu na kojem se planira kupnja stambenog prostora. Općenito je prihvaćeno da je zajam za stanovanje na sekundarnom tržištu manje rizičan za zajmoprimca i nešto jeftiniji. S druge strane, stambeni prostor kupljen u fazi izgradnje također štedi novac. Stoga sekundarno kućište sve više blijedi u pozadinu. Glavni nedostatak kredita za novi dom je to što sve banke ne rade s ovom vrstom nekretnina. Često samo dvije ili tri banke mogu dati kredit na jednom mjestu.

Promjenjive kamatne stope su igra lutrije. Mnogi ljudi podižu hipoteku s ovom vrstom stope, nadajući se da su s vremenom moguće promjene na tržištu nekretnina i da će se kamate smanjiti. Vrijedi li računati na takva čuda kada se pitanje odnosi na velike svote novca? Još uvijek postoji mišljenje da financijska kriza nije daleko, što će samo izazvati porast kamatnih stopa. Prvu opciju biraju oni koji su spremni riskirati ili planiraju otplatiti hipoteku u bliskoj budućnosti, ne uzimajući u obzir dugoročne izglede.

Većina banaka spremna je dati hipoteku za najviše 90% ukupne kupoprodajne cijene. Ali posuđivanje takvih iznosa prilično je rizično za zajmoprimca. Trebate trezveno procijeniti svoje financijske mogućnosti, posebice sposobnost da na vrijeme platite sve doprinose. Osim toga, za dobivanje kredita u ovom slučaju bit će potreban zalog postojeće imovine. Kako bi izbjegli nepotrebne rizike, ljudi radije uzimaju manje iznose kao kolateral. Što je kredit manji, realnije ga je vratiti u kratkom roku i izbjeći nepredviđene situacije.

Državne državne potpore

Prilikom odabira hipoteke, vrijedi zapamtiti da mladi zajmoprimci mogu koristiti državna plaćanja u obliku rodiljnog kapitala. Ovo je dobar način da dobijete stvarnu podršku pri kupnji nekretnine. Konkretno, mnoge poslovne banke pružaju mogućnost korištenja materinskog kapitala za predujam na hipoteku. Praksa pokazuje da je to opipljiva pomoć. Međutim, ne rade sve banke s takvim shemama. Prvo morate saznati sve uvjete hipoteke, načine otplate i raspraviti temu materinskog kapitala.

Ova pitanja nisu iscrpna pri odabiru hipoteke. Ovo su samo prvi koraci koji će vam pomoći da se pravilno orijentirate u tom smjeru. Odlučivši se za ovaj dio, možete formirati minimalnu prtljagu znanja potrebnu za dobivanje kredita za kupnju nekretnine. Svoje znanje možete proširiti pažljivim proučavanjem ponuda banaka i dobivanjem potrebnih informacija od hipotekarnog savjetnika.

Poslovne banke nude kredite s različitim uvjetima. Ako imate dospjelih kredita, možete provjeriti i ispraviti svoju kreditnu povijest. Ako se u početnoj fazi odlučite o svojim financijskim mogućnostima i zahtjevima, lakše ćete se ne zbuniti s ponudama i odabrati stvarno prikladnu hipoteku.

Važno je pitanje dobivanja dodatnih pogodnosti, tarifnih značajki i prisutnosti provizija. Morate pažljivo proučiti uvjete za dobivanje hipoteke, upoznati se s ugovorom o zajmu i drugim značajkama zajma. Racionalan pristup u ovom pitanju bit će izvrstan pomoćnik.

U posljednje vrijeme u našoj zemlji puno se govori i piše o hipotekama koje bi, kažu, trebale biti pristupačne većini stanovništva. Međutim, čini se da je pristupačna hipoteka u Rusiji nešto iz sfere fantazije, čak i u načelu. Ipak, hipoteke su tražene, a treba obratiti pozornost na izbor hipotekarnih programa i samih banaka.

Značajke hipotekarnog kredita

Hipotekarni zajam može se izdati na prilično dugo razdoblje (do 30 godina).

Osoba koja podiže hipotekarni kredit mora platiti tzv. „kapara“ – to je dio vrijednosti nekretnine kupljene sredstvima hipotekarnog kredita. No, u nekim bankama hipotekarni se kredit može dobiti i bez predujma.

Zahtjevi za hipotekarnog zajmoprimca

Banka koja izdaje zajam postavlja niz zahtjeva zajmoprimcu:

radno iskustvo, dokazi o primanjima, minimalnoj i maksimalnoj dobi, prijava na posao i sl. više ...
Hipotekarni kredit se plaća u jednakim mjesečnim ratama – anuitetima.

Ispravno i pažljivo odabrana banka omogućit će vam smanjenje neželjenih troškova i uštedu financijskih sredstava za naknadne otplate kredita. A unaprijed pripremljeni i prikupljeni dokumenti pomoći će da se izbjegnu problemi s bankom.

Hipotekarne kamate

Nema mnogo banaka koje daju hipotekarne kredite. Budite spremni na činjenicu da će kamatna stopa na kredit varirati od 10,5% do 15% ako se kredit prima u američkim dolarima.

Ako je posudba izvršena u drugoj valuti, na primjer, u rubljama, tada će stopa biti viša.

Pritom su banke podijeljene u dvije skupine: prva grupa banaka radi samo s onim klijentima koji mogu potvrditi svoje visoke plaće, ostale banke su zadovoljne nedostatkom takvih informacija. Što se tiče dokumenata, svaka banka ima svoj popis. U početnoj fazi, pri odabiru prikladne banke, preporučljivo je uvijek imati pri ruci informacije o obrazovanju i prihodima.

Već početkom godine stope na hipoteke koje postavljaju banke počele su naglo opadati, a do kraja ljeta stope su postale usporedive s onima prije krize, zaustavljajući se na oko dvanaest do četrnaest posto godišnje (na tržištu gotovih nekretnina). ). Kao rezultat toga, broj hipotekarnih transakcija se više nego udvostručio. Nemojte zanemariti činjenicu da su mnogi zajmoprimci shvatili da je tržište nekretnina u to vrijeme već doseglo svoje dno, a očekivanje daljnjeg pada cijena je prazna vježba.

Moskovske banke izdaju hipotekarne kredite

Banke izdavatelji Neosporni lideri među bankama koje izdaju hipotekarne kredite su Sberbank i VTB 24. Ali ne može se ne računati s takvim sudionicima na tržištu hipoteka kao što su DeltaCredit, Gazprombank, Raiffeisenbank, Alfabank, BSGV, Fora Bank i drugi.

Minimalni predujam (vlastita sredstva zajmoprimca) za kupnju gotovih stanova na sekundarnom tržištu varira u različitim bankama od 10 do 20 posto cijene stečenog stambenog prostora. Treba razumjeti da iznos vlastitih sredstava izravno utječe na visinu kamata na kredit. Uz veliku kaparu (više od 50%) postoci su niži, ali nisu svi spremni platiti polovicu cijene stana odjednom.

Rok otplate kredita varira od 5 do 50 godina. Što je kraći rok na koji se kredit izdaje, to je kamatna stopa banke niža, ali zahtjevi za visinom primanja zajmoprimca i iznosom početne uplate postaju veći. Očito, kratak rok kredita podrazumijeva i visoku mjesečnu otplatu.

Kamatna stopa je u rasponu od 11% -14% godišnje i ovisi kako o veličini vlastitih sredstava zajmoprimca tako i o uvjetima kredita.

Hipotekarni program može biti fiksna ili varijabilna stopa. Hipotekarni programi s promjenjivim stopama obično izgledaju privlačnije, ali zajmoprimac ne može ni zamisliti kolika će biti kamata za 5-10 godina.

Programe za kupnju stanova u novogradnji odlikuje povećana kamatna stopa. Štoviše, ne u svim bankama, stopa ima tendenciju pada nakon pojave vlasništva nad stanom. Osim toga, većina banaka ne izdaje kredite za svaki objekt u izgradnji.

Kalkulator hipoteke

Mjesečne otplate kredita možete izračunati na temelju poznate cijene stana.
Ili, naprotiv, znajući okvirni iznos koji možete plaćati na mjesečnoj razini, odredite iznos kredita (proračun za kupnju stana) koji će vam biti dostupan.

Hipoteke koje nude brojne banke, kao i svaki drugi proizvod u kojem postoji izbor, skrivaju određene razlike koje obećavaju, u konačnici, uštedu ili prekoračenje troškova za zajmoprimca.

Da biste odabrali pravi hipotekarni program, prvo morate odgovoriti na svoja pitanja:

1. Koja je svrha kredita? Kupujete stan na primarnom ili sekundarnom stambenom tržištu? (O tome ovisi pristup pronalaženju hipoteke, bitno je drugačiji). Ili kupnja kuće sa zemljištem, parcelom, sobom, gradskom kućom itd.?
2. Koliko predujma možete platiti?
3. Koliko dugo želite uzeti kredit?
4. Je li za vas prihvatljiv kredit osiguran postojećom nekretninom?
5. Što je isplativo - promjenjiva ili fiksna kamatna stopa? Kakva je ona sada?
6. Koje je plaćanje povoljnije - diferencirano ili anuitetsko? I ovo nije potpuni popis pitanja, čije odgovore svakako trebate saznati.
7. Mogu li sam pronaći hipoteku?

Naravno, možete sami odabrati hipoteku. Ali za to je potrebno: vrijeme, strpljenje, znanje potkrijepljeno praksom. Za kvalitetan izbor, morat ćete nazvati 10-15 banaka (po mogućnosti barem), pričekati da podignete slušalicu, objasnite svrhu vašeg poziva, a zatim će vam operater pozivnog centra negdje prebaciti poziv, vi ćete moram opet odgovoriti na ista pitanja kao operater... U praksi se ispostavlja da potencijalni zajmoprimac može obaviti najviše 3-4 poziva. Ovim pristupom, nakon što ste potrošili vrijeme i trud, odlučujete se za zajam, ali njegovi uvjeti možda neće biti najisplativiji.

Rezultat savjesnog rada stručnjaka za tacos je da svojim klijentima nude najprofitabilnije hipotekarne proizvode koji uključuju:

• minimalni troškovi prije dobivanja kredita;
• racionalni interes za korištenje hipoteke;
• mogućnost hipoteke bez predujma;
• primitak 2NDFL bez potvrde;
• hipoteka za pojedinačne poduzetnike i poduzetnike;
• dobivanje kredita osiguranog postojećom nekretninom;
• korištenje materinskog kapitala;
• prijevremena otplata;
• refinanciranje.