Vrste financijskih i kreditnih institucija. Pozdrav studentu Moderne kreditne financijske institucije

Korporativna

Odjel "Financije i kredit"


Kreditna- financijske institucije


Tečajni rad


U disciplini "Financije"



Uvod

1. Bankovne kreditne institucije

1.1 Komercijalne banke- Osnovni koncepti

1.2 Vrste bankarske institucije

2. Vrste specijaliziranih nebankovnih kreditnih i financijskih institucija

2.1 Mirovinski fondovi

2.2 Investicijska društva

2.3 Štedioničke i kreditne udruge i financijske tvrtke

2.4 Kreditna unija

2.5 Zalagaonice

2.6 Uzajamni fondovi

Zaključak

Bibliografski popis

Prilog 1

Dodatak 2

Dodatak 3

Dodatak 4

Dodatak 5

Dodatak 6

Dodatak 7


Uvod

U tržišnom okruženju banke su ključ Nacionalna ekonomija dodatna novčana sredstva. Učešće stanovništva na financijskom tržištu jedan je od znakova ne samo povećanja životnog standarda u zemlji, već i pokazatelj određene zrelosti financijskog tržišta. Dakle, jedan od glavnih ciljeva u planu Ministarstva financija Ruske Federacije za 2020. godinu je povećanje svijesti građana o mogućnostima ulaganja ušteđevine na financijskom tržištu. Što se tiče izravno njih samih kreditne institucije, ovdje ministarstvo govori o uvođenju mehanizama za osiguranje sudjelovanja brojnih malih ulagača na financijskom tržištu i zaštite njihovih ulaganja; kao i širenje spektra izvedenica financijski instrumenti i jačanje regulatornih pravni okvir tržište derivata.

Dakle, u uvjetima razvijenih robnih i financijskih tržišta struktura bankovnog sustava postaje složenija. Pojavljuju se nove vrste financijskih institucija, nove kreditne institucije, alate i metode opsluživanja klijentele, stoga je tema koju sam odabrao relevantna.

Svrha djelo je detaljno ispitivanje kreditnih i financijskih instrumenata koji djeluju u Rusiji i inozemstvu.

Za postizanje ovog cilja postavljeno je sljedeće zadataka:

o Analizirati značajke kreditnih i financijskih institucija u Ruska Federacija

o Analizirati razvoj kreditnih i financijskih institucija u Ruskoj Federaciji

o Usporedite razvoj i osobitosti kreditnih i financijskih institucija u Rusiji i Sjedinjenim Državama

Treba napomenuti da je pitanje kreditnih i financijskih institucija široko obrađeno. Takvi znanstvenici kao što su Varlamova S.B., Reznikov A.V., Kušeleva A.G. drugo.

1. Bankovne kreditne institucije

1.1. Bit i funkcije poslovnih banaka

Banka je kreditna institucija koja ima isključivo pravo obavljati ukupno sljedeće Poslovanje banke: privlačnost depozitima Novac fizičke i pravne osobe, plasiranje ovih sredstava u svoje ime i o svom trošku po uvjetima otplate, plaćanja, hitnosti, otvaranje i vođenje bankovnih računa fizičkih i pravnih osoba.

U definiciji banke ističu se sljedeće glavne značajke. Prvo, samo banka ima pravo privući sredstva od fizičkih i pravnih osoba na depozite, plasirati ih u svoje ime i o svom trošku, kao i otvarati i održavati bankovne račune fizičkih i pravnih osoba. Drugo, specificirane operacije banka ima pravo provesti u agregatu.

Glavne funkcije poslovnih banaka su:

1. privlačenje privremeno slobodnih sredstava;

2. davanje kredita;

3.provedba novčana namirenja i plaćanja na farmi;

4.osloboditi kreditna sredstva liječenje;

5. Savjetovanje i pružanje ekonomskih i financijskih informacija.

Posebnost posredničke funkcije poslovnih banaka je da je glavni kriterij za preraspodjelu resursa isplativost njihovog korištenja od strane zajmoprimca. Preraspodjela sredstava provodi se horizontalno gospodarskih veza od zajmodavca do zajmoprimca, preko banaka bez sudjelovanja posrednih karika u osobi viših bankarskih struktura, po uvjetima plaćanja i otplate. Plaćanje za dana i primljena sredstva na zajam formira se pod utjecajem ponude i potražnje posuđenih sredstava. Kao rezultat, postiže se slobodno kretanje financijska sredstva na farmi. Važnost posredničke funkcije poslovnih banaka za uspješan razvoj i funkcioniranje tržišnog gospodarstva leži u činjenici da banke svojim djelovanjem smanjuju stupanj rizika i neizvjesnosti u ekonomski sustav.

Poslovne banke čine okosnicu kreditni sustav zemlja. Njihova je glavna svrha privući štednju i distribuirati je među zajmoprimcima. Za korporacije i potrošače banke su glavni izvor kredita.

Nadopuna obrtni kapital poslovanja i opskrbe potrošački kredit je klasična funkcija poslovnih banaka. Osim toga, banke pružaju mnogo posebnih usluga državi, poduzećima i stanovništvu. To su usluge čekova, obračun i gotovinsko poslovanje, izdavanje novca pod hipoteku imovine, srednjoročno i dugoročno kreditiranje za posebne namjene, financiranje projekata za modernizaciju proizvodnje, davanje kredita u strana valuta, financiranje rizičnih, venture projekti, leasing opreme i drugi bankarski poslovi i usluge.

Osnovna svrha bankarskog sustava je kreditiranje gospodarstva u osobi triju gospodarskih subjekata - stanovništva, poduzetnika i države. Domaći po tom pitanju daleko zaostaje za zapadnim.

Kao što znate, počevši od druge polovice 2008. poslovne banke u Rusiji morale su se suočiti s ozbiljnim problemima povezanim s utjecajem na rusko gospodarstvo svjetska financijska i ekonomska kriza. Pregledajući tablicu, možete vidjeti da se imovina banaka i kreditni portfelj nisu povećali: poduzeća su ekonomski slaba i ne mogu kvalitetno servisirati dugove. Valja napomenuti da oporavak gospodarstva, obilježen službenom statistikom krajem 2009. - početkom 2010. godine, još nije utjecao na sposobnost poduzeća da privuče nove kredite: većina ih je još uvijek u teškoj situaciji. Došlo je do značajnog povećanja depozita stanovništva, ali je to u mnogočemu rezultat visokih – kriznih – stopa na depozite. Zbog toga, banke mogu ponuditi gospodarstvu samo skupe (na 15-25%) kredite. Kako bi smanjile kreditne rizike, banke su počele kupovati ruski korporativne obveznice: od siječnja do listopada 2009. njihov udio u strukturi imovine ruskog bankarskog sustava porastao je sa 6,3 na 10,2%. Na primjer, rusko tržište dionica je brzo raslo, što povećava rizik od pojave još jednog "mjehura". Ključne brojke su predstavljene u dodatak 1.

Danas se broj banaka u Rusiji stalno smanjuje. U skladu s podacima Banke Ruske Federacije na dan 01.01.2010. broj ruskih banaka je - 1058, a njih 438 (42%) može se čvrsto pripisati malim bankama, jer veličina odobren kapital ne prelaze 150 milijuna rubalja. U 2008. godini broj banaka smanjen je za 21 banku (1,85%), au 2009. za 56 banaka. Ukupan iznos banke po Federalni okrugi može se pogledati u Dodatak 6.

Što se tiče Sjedinjenih Država, prema FDIC-u, ukupni gubici američkog bankarskog sektora u drugom tromjesečju 2009. iznosili su 3,7 milijardi dolara, iako su četvrtinu ranije banke uspjele ostvariti 7,6 milijardi dolara, zatvorile su 81 banku. Za cijelu 2008. zatvoreno je 25 banaka, au 2007. samo tri. Ukupno, FDIC "prati" 8451 banku, čija se imovina procjenjuje na 13,3 bilijuna dolara. Svaku od banaka ocjenjuju zaposlenici korporacije prema nekoliko kriterija, kao što su razina adekvatnosti kapitala, razina profitabilnosti, itd. Nakon toga banka se nalazi u jednoj od pet grupa. Ako je ovo četvrta ili peta grupa, tada će banka automatski biti uključena na popis problema. Nadalje, ako probleme banke ne može riješiti sama, ona se prenosi pod kontrolu FDIC-a. Tako je od početka ove godine 9 banaka u Sjedinjenim Državama prešlo pod kontrolu korporacije, uključujući jednu od najvećih financijskih institucija IndyMac.

Međutim, Rusija je više od 3,5 puta povećala svoja ulaganja u američke trezorske obveznice u 2009. i kao rezultat toga uspjela je ući u prvih pet najveće zemlje- Američki vjerovnici, podržavajući na taj način američko gospodarstvo tijekom krize.

Zaključak: komercijalne banke, kako u Rusiji tako iu Sjedinjenim Državama, naširoko se koriste, međutim, ako u Sjedinjenim Državama broj banaka prelazi 8 tisuća, tada u Rusiji ta brojka doseže samo 1000, što ukazuje na nedovoljan razvoj ruskog bankarski sustav. U Rusiji prevladavaju male i srednje banke. Rusku Federaciju karakteriziraju univerzalne banke, praktički ne postoji razvijena mreža specijaliziranih banaka, na primjer, kao što su investicijske banke. U Sjedinjenim Državama broj poslovnih banaka nekoliko je puta veći od broja poslovnih banaka u Ruskoj Federaciji, ali iza naizgled raštrkane bankarske industrije u Sjedinjenim Državama krije se dominacija male skupine divovskih banaka.


1.2 Vrste bankarskih institucija

Štedionice

Financijska analitika i istraživanje za dobrobit investitora i korporacija

9. Dun I.V. Investicijske banke na ruskom tržištu / I.V. Dun // Moderna konkurencija... 2007. broj 5. S. 119-128.

10. Žukov EF, Eriashvili ND Bankarstvo: udžbenik / EF Zhukov, ND Eriashvili. M .: UNITI-DANA, 2008.654 str.

11. Zverev A.V. Problemi razvoja ruskog bankarskog sustava i mjere za njihovo prevladavanje / A.V. Zverev // Novac i kredit br. 12. 2008. P. 43-52 (prikaz, stručni).

12. Kazimagomedov A.A. Formiranje poslovanja štednje u Rusiji / A.A. Kazimagomedov // Financije i kredit. 2006. broj 12. S. 67-69.

13. Kovalev A. P. Financije. Promet novca: udžbenik. priručnik za sveučilišta / A.P. Kovalev. Rostov n/a: Phoenix, 2001.479 str.

14. Krasavina L. N. Međunarodna monetarna i financijski odnosi: udžbenik / L. N. Krasavina. Moskva: Financije i statistika, 2006.573 str.

15. Kusheleva A.G. Investicijske banke kao neovisne institucije i njihova uloga u moderna Rusija/ A.G. Kušeleva. Bilten Sveučilišta ekonomije i financija u Sankt Peterburgu. 2009. broj 1. S. 135-137.

16. Poljak GB Financije. Promet novca. Zasluge: udžbenik / G.B. Polyak. M .: UNITI-DANA, 2008.639 str.

17. Porubleva M. A. Poboljšanje monetarna politika Banka Rusije u kontekstu globalizacije / M. A. Porbleva // Bankarske usluge. 2008. N 6. S. 2-13.

18. Reznikov A.V. Investicijske banke. Stanje tehnike i perspektive razvoja / A.V. Reznikov // Integral. 2008. broj 5. S. 48-50.

19. Rusanov Yu.Yu. Problemi i izgledi za razvoj štednog sustava Rusije / Yu.Yu. Rusanov // Financije, novac, investicije. 2008. broj 1. S. 28-31.

20. Savinova V.A. Uloga poslovnih banaka u regionalnom sustavu stambenog hipotekarnog kreditiranja / V.A. Savinova. Samarski državni bilten ekonomsko sveučilište... 2008. broj 4. S. 103-109.

21. Semeko G.V. Strategija štedionica u kontekstu globalizacije / G.V. Semeko. Ekonomija. Apstraktni časopis. 2007. broj 3. S. 118-125.

22. Fuks A.O. / A.O. Fuchs.

Prilog 1

stol 1

Ključni pokazatelji razvoja bankarskog sektora u Rusiji

Pokazatelj, milijarde RUB

Promjene,%

Imovina banke

Kapital banke

Kreditni portfelj banke

Kasni za cijeli portfelj

Krediti pravnim osobama

Kašnjenje pravnih osoba

Krediti pojedincima

Odgoditi pojedinci

Javni prilozi

Depoziti organizacija

Broj banaka (komada)

*Razred; podaci Udruženja ruskih banaka.


Dodatak 2

tablica 2

Banke prema količini izdanih hipotekarni krediti u 2009. godini

Hipotekarni krediti izdani 2009. (tisuću rubalja)

Hipotekarni krediti izdani 2008. (tisuću rubalja)

Promjena (%)

Broj izdanih hipotekarnih kredita u 2009. (kom.)

Broj izdanih hipotekarnih kredita u 2008. (kom.)

Promjena (%)

Sberbank

Transcreditbank

DeltaCredit

Moskovska hipotekarna agencija

Pervomaisky (Krasnodar)

Nordea banka (Orgresbank)

Investtorgbank

Dodatak 3

Tablica 3

Naziv tvrtke

Mirovina

(milijun rubalja)

Mirovinska štednja

(milijun rubalja)

AAA grupa (maksimalna pouzdanost)

NPF "BLAGOSOSTOYANIE"

NPF elektroprivrede

NPF "LUKOILGARANT"

Grupa AA + (vrlo visoka pouzdanost - 1. razina)

NPF "StalFond"

Grupa AA (vrlo visoka pouzdanost - 2. razina)

NPF "Transneft"

NPF Telekomsojuz

NPF "Norilsk Nickel"

Grupa AA– (vrlo visoka pouzdanost - 3. razina)

NPF "NEFTEGARANT"

Grupa A + (visoka pouzdanost - 1. razina)

NPF "REGIONFOND"

NPF" Socijalna zaštita

starost "

NPF "Prvi nacionalni mirovinski fond"

NPF Štedionica

NPF "Socium"

Grupa A (visoka pouzdanost - 2. razina)

NPF" Društveni razvoj»

NPF "Raiffeisen"

Grupa A– (visoka pouzdanost - 3. razina)

NPF "UGMKPerspektiva"

Grupa BBB + (dovoljna pouzdanost - 1. razina)

NPF "Moskovski grad NPF"

BBB grupa (dovoljna pouzdanost - 2. razina)

NPF "Trgovački i industrijski mirovinski fond"

NPF "Kapitan"

BBB grupa (dovoljna pouzdanost - 3. razina)

NPF "Port Garant"

Dodatak 4

Tablica 4

Najveći investicijska društva po ukupnom prometu u 1. tromjesečju 2009

Društvo

Kumulativni promet (tisuću rubalja)

KIT Financije

2 290 826 227.74

St. Petersburg

Trojka Dijalog *

1 916 396 007.00

1 358 247 001.16

Brokercreditservice

1 167 527 455.62

Renesansna grupa

Zerich Capital Management

EAST COMMERCE

VELES Glavni grad

Dodatak 5

Tablica 5

Najveći investicijski fondovi SAD


Dodatak 6

Tablica 6

Broj operativnih banaka u Rusiji i njihova dinamika

Broj operativnih banaka u Rusiji

Od 01.12.2007

Od 01.12.2008

Od 01.01.2010

pad (-) / rast (+) do 2008

SREDIŠNJA FEDERALNA OKRUGA

SJEVERO-ZAPADNI FEDERALNI OKRUG

JUŽNI FEDERALNI OKRUG

VOLŠKI FEDERALNI OKRUG

URALSKI FEDERALNI OKRUG

SIBIRSKI FEDERALNI OKRUG

DALEKOISTOČNI FEDERALNI OKRUG

Ukupno za Rusku Federaciju

Dodatak 7

Tablica 7

Najprofitabilniji otvoreni investicijski fondovi u siječnju

Promjena vrijednosti dionice za 1 mjesec,%

Jedinični trošak od 31.01.06, rub.

NAV na dan 31.01.07., milijun rubalja

Zamoskvorechye - ruska energija

MC Bank of Moscow

KIT - Ruska elektroprivreda

KIT Financije

Maxwell Energo

Maxwell Asset Management

Alfa - Kapitalna električna energija

Alpha Capital

Trg Trubnaya - ruska metalurgija

MC Bank of Moscow

Sibiryak - Dionički fond

FINANCIJSKE I KREDITNE INSTITUCIJE

javne i privatne, trgovačke organizacije ovlaštene za obavljanje financijskih poslova za davanje kredita, polaganje depozita, vođenje tekućih računa, kupnju i prodaju valute i vrijednosnih papira, pružanje financijske usluge i dr. Glavne financijske i kreditne institucije su banke, ali u njih spadaju i financijska društva, investicijski fondovi, štedionice, mirovinski fondovi, investicijski fondovi, Osiguravajuća društva.

Raizberg B.A., Lozovsky L.Sh., Starodubtseva E.B.. Moderna ekonomski rječnik... - 2. izd., vlč. M .: INFRA-M. 479 s.. 1999 .


Ekonomski rječnik. 2000 .

Pogledajte što je "FINANCIJSKE I KREDITNE INSTITUCIJE" u drugim rječnicima:

    Državne i privatne, komercijalne organizacije ovlaštene za obavljanje financijskih poslova za kreditiranje, polaganje depozita, vođenje tekućih računa, kupnju i prodaju valute i vrijednosnih papira, pružanje financijskih usluga itd. ... ... Rječnik ekonomskih pojmova

    - (vidi FINANCIJSKO KREDITNE INSTITUCIJE) ... Enciklopedijski rječnik ekonomije i prava

    SPECIJALISTIČKE KREDITNE ORGANIZACIJE- financijske i kreditne institucije nastale su u 19. stoljeću. Oni su dugo vremena igrali podređenu ulogu u monetarnoj sferi, ustupajući poslovnim bankama, ali je njihova uloga naglo porasla u zemljama s Ekonomija tržišta Nakon Drugog svjetskog rata 1939. ... Inozemni ekonomski eksplanatorni rječnik

    Vidi FINANCIJSKE KREDITNE INSTITUCIJE. Raizberg BA, Lozovsky L.Sh., Starodubtseva EB .. Moderni ekonomski rječnik. 2. izd., vlč. M .: INFRA M. 479 p. 1999 ... Ekonomski rječnik

    Kreditna financijske institucije koje formalno nisu banke, ali obavljaju neke bankarske poslove. Nebankarske institucije su investicijska, financijska i osiguravajuća društva, mirovinski fondovi, zalagaonice itd. Na engleskom: Non ... ... Financijski rječnik

    Informacije u ovom članku ili nekim njegovim odjeljcima su zastarjele. Možete pomoći projektu ... Wikipedia

    Zaliha novca- (Ponuda novca) Novčana masa je gotovina u optjecaju i bezgotovinska sredstva na bankovnim računima Koncept novčana masa: agregati novčane mase M0, M1, M2, M3, M4, njena likvidnost, gotovina i bezgotovina ... ... Enciklopedija investitora

    Infrastruktura- (Infrastruktura) Infrastruktura je kompleks međusobno povezanih uslužnih struktura ili objekata Prometna, društvena, cestovna, tržišna, inovacijska infrastruktura, njihov razvoj i elementi Sadržaj >>>>>>>> ... Enciklopedija investitora

    Ovaj članak ili odjeljak opisuje situaciju u odnosu na samo jednu regiju. Wikipediji možete pomoći dodavanjem informacija za druge zemlje i regije... Wikipedia

knjige

  • , O. A. Školik. Serija `Sveučilišta Rusije` omogućit će više obrazovne ustanove naše zemlje koristiti u obrazovnom procesu udžbenike i nastavna sredstva iz raznih disciplina, `pripremljena ...
  • , Kazak A.Yu .. V studijski vodič u kontekstu funkcioniranja financijsko-kreditnih institucija razmatraju se kreditno tržište, tržište vrijednosnih papira, tržište osiguranja i tržište kolektivnih ulaganja. Posebna ...

Federalni zakon Ruske Federacije „O bankama i bankarstvo»Definira banku kao kreditnu organizaciju koja ima isključivo pravo obavljanja u zbiru sljedećih bankarskih poslova: privlačenje depozita novčanih sredstava fizičkih i pravnih osoba, plasiranje tih sredstava u svoje ime i na svoj trošak uz uvjet otplate, plaćanje, otvaranje i vođenje bankovnih računa fizičkih i pravnih osoba.

U posljednjim desetljećima XX. stoljeća. komercijalne banke infiltrirane su u područja financijskih usluga u kojima prije uopće nisu sudjelovale ili su sudjelovale u vrlo ograničenom opsegu. Ova područja uključuju: transakcije nekretninama, leasing (financiranje najma skupe opreme), faktoring (naplata potraživanja), računovodstvene i računalne usluge, upravljanje imovinom preko punomoćnika, osiguranje itd.

Komercijalna banka - to je univerzalna kreditna institucija stvorena za privlačenje i plasiranje sredstava određenih osoba pod uvjetima otplate i plaćanja, kao i za mnoge druge bankarske poslove.

Glavne funkcije poslovnih banaka su:

Mobilizacija privremeno slobodnih sredstava i njihovo pretvaranje u kapital;

Kreditiranje poduzeća, vlade i stanovništva;

Otpustite kreditni novac;

Izrada obračuna i plaćanja na farmi;

Funkcija izdavanja i osnivanja;

Savjetovanje, prezentacija ekonomskih i financijskih informacija.

Obavljajući funkciju mobiliziranja privremeno slobodnih sredstava i pretvaranja u kapital, banke akumuliraju novčane prihode i štednju u obliku depozita. Deponent prima naknadu u obliku kamata ili usluga koje pruža banka. Štednja koncentrirana u depozitima pretvara se u kreditni kapital kojim banke daju kredite poduzećima i poduzetnicima. Zajmoprimci ulažu u proširenje proizvodnje, kupnju nekretnina i robe široke potrošnje. U konačnici, uz pomoć banaka, štednja se pretvara u kapital.

Jedna od funkcija poslovnih banaka je osiguravanje namire - mehanizam plaćanja . Kao posrednici u platnom prometu, banke za svoje komitente obavljaju transakcije vezane uz namirenja i plaćanja.

Funkciju izdavanja i osnivanja poslovne banke provode izdavanjem i plasiranjem vrijednosnih papira (dionica, obveznica).

Karakteristično obilježje poslovnih banaka, koje ih razlikuje od državnih banaka i drugih kreditnih institucija, jest da je glavna svrha njihovog djelovanja ostvarivanje dobiti (to je njihov "komercijalni interes").

U Ruskoj Federaciji osnivanje i rad poslovnih banaka temelje se na Zakonu RSFSR-a "O bankama i bankarskoj djelatnosti u RSFSR-u" od 2. prosinca 1990. i Zakonu "O bankama i bankarskim djelatnostima" od 3. veljače 1996. .

U Rusiji se banke mogu osnivati ​​na temelju bilo kojeg oblika privatnog, kolektivnog, dioničkog ili mješovitog vlasništva. Mogućnost stvaranja banaka isključivo na temelju državni oblik imovine na kojoj, sukladno mjerodavnom zakonu, mogu obavljati svoju djelatnost komercijalnu osnovu... Za formiranje odobrenog kapitala ruskih banaka dopušteno je privlačenje Strana investicija... Odluku o otvaranju svake zasebne banke uz sudjelovanje stranih ulaganja donosi Upravni odbor Središnje banke Ruske Federacije.

Prema načinu formiranja temeljnog kapitala banke se dijele na dioničke (otvorene ili zatvorenog tipa) i dionice.

Aktivnosti ruske poslovne banke temelje se na sljedećim načelima:

Samostalan izbor svojih klijenata;

Slobodno raspolaganje vlastitim i privučenim resursima, kao i prihodima u okvirima utvrđenim važećim zakonodavstvom;

Pozajmljivanje zajmoprimcima u granicama stvarno dostupnih sredstava banci;

Potpuna financijska odgovornost za rezultate svojih aktivnosti;

Provođenje operacija za privlačenje, plasiranje novca na temelju međusobnog dogovora sa deponentima i zajmoprimcima;

Ispunjavanje svojih obaveza u redu utvrđeno zakonom, odnosno prije svega štedišama i imateljima vrijednosnih papira banke, a ponajprije njezinim dioničarima ili dioničarima;

Odabir operacija uz maksimiziranje dobiti i minimiziranje rizika;

Obvezno poštivanje zakona, standarda i pravila utvrđenih od strane najviših državnih tijela koja uređuju poslovanje poslovnih banaka.

Jedan od pravaca razvoja bankarskog sustava u našoj zemlji je proširenje asortimana i poboljšanje kvalitete bankarskih usluga. Sada veliki ruske banke svojim klijentima pružiti gotovo sve moguće Bankarske usluge međutim, ne može se reći da je potražnja za njima u potpunosti zadovoljena i svugdje.

Treću razinu bankarskog sustava čine posebne financijske i kreditne institucije... Specijalizirane kreditne i financijske institucije (u Ujedinjenom Kraljevstvu, na primjer, nazivaju se i bankovnim institucijama) uključuju investicijske banke i povjereničke tvrtke, hipotekarne banke, mirovinski fondovi, sve vrste zajedničkih i investicijskih fondova, kreditne unije i udruge, tvrtke za financiranje kupnje u najam, faktoring, leasing društva itd . Povijesno gledano, neke od ovih institucija su se pojavile tamo gdje su se pojavile niše u zadovoljavanju potražnje za određene vrste financijska usluga. Posebno su rasprostranjeni u područjima kao što su privlačenje male štednje, krediti osigurani zemljištem i nekretninama, potrošački krediti, zajmovi poljoprivrednim proizvođačima, poslovi financiranja i namire u vanjskoj trgovini, kapitalna ulaganja i plasman vrijednosnih papira industrijskih poduzeća.

Specijalizirane kreditne institucije obavljaju zasebne funkcije u relativno uskim područjima kreditnog tržišta. U Rusiji se specijalizirane kreditne institucije nazivaju nebankovnim kreditnim institucijama . Ova kategorija obično uključuje kreditne institucije koje imaju pravo obavljati određene bankarske poslove. Dopuštene kombinacije bankarskih operacija za nebankovne kreditne institucije utvrđuje Središnja banka Ruske Federacije.

U pravilu se u njihovim aktivnostima mogu razlikovati jedna ili dvije bankovne operacije, za čije je obavljanje potrebno pribaviti dozvolu Središnje banke Ruske Federacije. Obično imaju određenu klijentelu. Te institucije uključuju kreditne unije i zadruge, financijska i povjerenička društva, privatne mirovinske fondove, štedno-kreditne udruge, investicijske fondove i druge institucije. Oni akumuliraju sredstva stanovništva i pravnih osoba, daju zajmove poduzećima i pojedincima, djeluju kao posrednici na međubankovnom tržištu zajmova, obavljaju poslove povjerenja

Kreditne operacije

Kreditno poslovanje okosnica je djelovanja poslovnih banaka.

Kreditne operacije odnosi se na odnos između zajmodavca i zajmoprimca u pogledu davanja ili primitka sredstava za određeno razdoblje, kao i njihovog povrata i plaćanja. Ostalo važno područje djelatnosti poslovnih banaka su poslovi s dužničkim vrijednosnim papirima.

Kreditni odnosi između banke i klijenta formalizirani su i regulirani ugovorom o kreditu. U skladu s Građanskim zakonikom Ruske Federacije, takav sporazum mora biti sklopljen u pisanom obliku, a nepoštivanje povlači njegovu nevaljanost.

U skladu sa Zakonom o bankama i bankarskoj djelatnosti, kreditiranje banaka fizičkim i pravnim osobama za proizvodne i društvene potrebe temelji se na osnovnim načelima sustava kreditiranja: otplatnosti, otplati i dospijeću. Nadoknadivost znači obvezno plaćanje vjerovnik glavnice duga po unaprijed dogovorenim uvjetima. Osnova za plaćanje bankovnog kredita je plaćena priroda usluga koje banke pružaju u procesu kreditiranja. Pod hitnošću se podrazumijevaju uvjeti otplate kredita, čije kršenje podrazumijeva primjenu određenih sankcija.

Poslovi bankovnog kreditiranja, kao i bankovni poslovi općenito, mogu se podijeliti na aktivne i pasivne.

Kada aktivne operacije banka je vjerovnik, odnosno daje kredite ili plasira sredstva u obliku depozita, a kod pasivnih sredstava je dužnik, odnosno prima sredstva u obliku depozita ili uzima kredite.

Poslovanje zajmova i depozita dvije su najvažnije komponente kreditne aktivnosti. Depozitni poslovi predstavljaju radnje bankovnih djelatnika za polaganje ili privlačenje depozita, njihov povrat i plaćanje dospjele kamate. Pod kreditnim bankarstvom podrazumijevaju se radnje zaposlenika banke da daju ili dobiju kredite, vrate ih i plate traženu kamatu, odnosno operacije davanja sredstava dužniku po osnovi hitnosti, otplate i plaćanja.

Po ekonomski sadržaj depoziti se dijele u tri glavne skupine: oročeni depoziti, depoziti po viđenju i štedni depoziti stanovništva.

Oročeni depoziti imati točno Postavi vrijeme, plaćaju fiksnu kamatu i u pravilu postoje ograničenja prijevremenog povlačenja depozita.

Depoziti po viđenju su najlikvidniji. Novac se polaže ili povlači na depozitni račun u dijelovima i u cijelosti bez ograničenja, s ovog računa dopušteno je podizanje gotovine u skladu s postupkom koji je utvrdila Centralna banka Ruske Federacije.

Štedni ulozi prema karakteristikama njihovog skladištenja dijele se na hitne, hitne s dodatni doprinosi, dobitni, bonus za mlade, uvjet, na donositelja, potražnja, štedni certifikati, plastične kartice i drugo. Obično su dugoročni i mogu biti izvor dugoročna ulaganja nego što je korisno za banke.

Najčešći tip aktivnih bankarskih operacija su kreditne operacije koje obično donose najveći dio prihoda poslovnim bankama.

Kreditne (kreditne) aktivnosti poslovnih banaka mogu se podijeliti u dvije vrste poslova:

§ pružanje novca pod uvjetima povrata:

§ davanje jamstava i jamstava s obvezom plaćanja u slučaju financijskih poteškoća za klijente.

Potonji tip operacija pomaže da se kreditni resursi banke ostanu slobodni i klijentu omogućuje dobivanje zajma od treće strane. Uz određenu naknadu klijent od banke dobiva jamstvo da će mu novac koji je dobio od treće strane biti vraćen u propisanom roku. Dakle, banka se obvezuje platiti dug za svog klijenta u slučaju njegovog potpunog ili djelomičnog odbijanja povrata kredita.

Navedeni dio kreditnog sustava, kojeg predstavljaju specijalizirane kreditne i financijske i poštanske štedne institucije, naziva se parabankarski sustav (vidi sliku 1.). Financijske institucije Ovaj sustav odlikuje orijentacija na opsluživanje određenih vrsta klijenata ili na pružanje uglavnom jedne ili dvije vrste usluga, najčešće specifične prirode. Većina njihovih aktivnosti usmjerena je na opsluživanje malog segmenta financijskog tržišta.

Sam naziv "parabankarski sustav" se rijetko koristi, ovaj osebujni dio kreditnog sustava poznatiji je pod nazivom "specijalizirane kreditno-finansijske institucije", što naglašava poseban oblik djelovanja ovih institucija.

Specijalizirane kreditne i financijske institucije karakterizira dvostruka podređenost. S jedne strane, budući da su povezani s provedbom kreditnih i namire, prisiljeni su biti vođeni relevantnim zahtjevima središnje banke. S druge strane, specijalizirane za sve financijske, osiguravajuće, investicijske ili druge poslove, specijalizirane kreditne i financijske institucije podliježu regulatornom utjecaju relevantnih odjela. Dakle, mogu biti u dvostrukoj ili čak trostrukoj podređenosti odjela. Često se događa da su regulatorni, obvezni zahtjevi jednog odjela u suprotnosti s uputama drugog odjela, što dopušta ili prisiljava kreditne institucije na manevriranje korištenjem povoljnijih regulatornih smjernica.

Posebna vrsta specijaliziranih kreditno-financijskih institucija su ustanove poštanske štednje koje čine sustav poštanske štednje. Jedan od najvažnijih i najstarijih elemenata ovog sustava su poštanske štedionice, koje su povijesno nastale kao državne institucije za privlačenje sredstava malih ulagača. Poštanske štedionice putem poštanskih ureda akumuliraju depozite stanovništva, primaju i izdaju sredstva. U posljednje vrijeme u većini zemalja sve je rašireniji kreditni i namirni poslovi ustanova poštanske štednje, karakteristični za banke, a granice između odredbi bankarskog zakonodavstva i drugih područja financijskog zakonodavstva s obzirom na predmet djelatnosti i vrste usluga koje pružaju razne kreditne institucije postaju sve nejasnije.

Među institucijama parabankarskog sustava kredit može uključivati ​​i zalagaonice, kreditna partnerstva, društva i sindikate.

Zalagaonice su kreditne institucije koje izdaju osigurane zajmove pokretna imovina... Povijesno gledano, zalagaonice su se pojavile kao privatna poduzeća lihvarskih kredita. U mnogim zemljama postoji tendencija nacionalizacije zalagaonica, dajući im "državni" karakter. Istodobno, udio i oblik sudjelovanja države u formiranju kapitala i djelatnosti zalagaonica su različiti.

U većini slučajeva, radi vršenja državne kontrole nad aktivnostima zalagaonica, one se osnivaju pod bilo kojom državnom strukturom koja imenuje (za određeno razdoblje) upravitelj zalagaonice. Ovisno o stupnju sudjelovanja državnog i privatnog kapitala u djelatnostima zalagaonica, državnih i općinskih, te privatnih i mješoviti tip(uz sudjelovanje privatnih i državni kapital) zalagaonice.

Specijalizirana funkcija zalagaonica je davanje potrošačkih kredita osiguranih zalogom pokretnine, uključujući plemenite metale i kamenje (u pravilu, s izuzetkom vrijednosnih papira). Zalagaonice u Rusiji daju uglavnom kratkoročne (do 3 mjeseca) kredite u iznosu od 50 do 80% vrijednosti založene imovine. Lombardni poslovi prakticiraju se za skladištenje vrijednosti kupaca, kao i prodaju založene imovine uz proviziju. Ovaj raspon operacija određuje specifičnosti organizacijska struktura zalagaonice: osim poslovnica i ureda, velike zalagaonice mogu imati mrežu skladišta i trgovina. Organizacijska značajka kreditne operacije sastoji se u odsutnosti ugovor o zajmu s klijentom i zalogom. Većina transakcija predviđa poček nakon kojeg se založena imovina može prodati.

Kreditne zadruge su kreditne zadruge koje organiziraju određene skupine pojedinaca ili male kreditne institucije. Mogu biti dvije vrste:

1) organizira skupina pojedinaca na profesionalnoj ili teritorijalnoj osnovi radi davanja kratkoročnog potrošačkog kredita;

2) u obliku dobrovoljnih udruga niza samostalnih kreditnih partnerstava, na primjer, štedno-kreditnih društava, uzajamnih kreditnih društava.

Kapital kreditnih zadruga formira se uplatom dionica, periodičnim ulozima njihovih članova, kao i izdavanjem zajmova. Glavne djelatnosti takvih sindikata su: privlačenje depozita, izdavanje zajmova, davanje zajmova osiguranih svojim članovima, računovodstvo računa, trgovina i posredništvo komisione transakcije, konzultantske i revizorske usluge za svoje članove.

Međusobna kreditna društva su vrsta kreditnih institucija slične komercijalnim bankama koje opslužuju male i srednjeg poslovanja... Sudionici u društvima mogu biti i fizički i. pravne osobe koje čine kapital društva na teret ulaznine.

Kreditna partnerstva stvaraju se u svrhu pružanja usluga kreditiranja i namirenja svojim članovima: kooperantima, tvrtkama za iznajmljivanje, malim i srednjim poduzećima, pojedincima. Kapital kreditnog društva formira se kupnjom udjela i uplatom obvezne ulazne naknade koja se ne vraća umirovljenjem. Glavni pasivne operacije- privlačenje depozita i plasman kredita;

aktivni - kreditni, komisioni, trgovački i posrednički poslovi.

Svojevrsna kreditna partnerstva - poljoprivredna kreditna društva (USC), čiji su osnivači "podružnice središnjih, komercijalnih i specijaliziranih banaka, vladinih agencija, fizičkih i pravnih osoba. Glavni smjer njihovog djelovanja je pomoć i usluge kreditiranja i namirenja Poljoprivreda, kreditiranje troškova za nabavku inventara, stoke, sjemena i sl. Klijenti su seljačka gospodarstva, poljoprivrednici, kao i poljoprivredna poduzeća. Osnovno poslovanje ortačkih društava: kratkoročni i srednjoročni krediti i primanje depozita, posredničke djelatnosti. Posebnost djelovanja USK-a je u značajnim poreznim olakšicama.

Financijske tvrtke nazivaju se razne institucije koje posuđuju prodaju robe. Najčešći oblik je tvrtka za kreditiranje trajnih potrošačkih dobara na rate.

Daju zajmove raznim trgovačkim tvrtkama za robu koja se prodaje na rate, podmirujući obveze kupaca. Druge tvrtke su uključene u operacije za komercijalni zajam davanjem kredita industrijskim poduzećima koje su robu otpremale na rate. Postoje tvrtke koje daju kredite stanovništvu za razne namjene.

Osiguravajuća društva (društva) su financijske institucije čija je značajka osebujan oblik prikupljanja sredstava - prodaja polica osiguranja. Osiguravajuća društva pri plasiranju sredstava konkuriraju drugim financijskim institucijama. Glavna stavka imovine u koju ulažu su obveznice industrijskih poduzeća, dionice, država vrijednosne papire... Drugim riječima, daju dugoročne kredite.

Mirovinski fondovi su kreditne institucije prvenstveno uključene u formiranje mirovinskog fonda i izdavanje mirovina. Primljena sredstva uglavnom se ulažu u vrijednosne papire industrijskih poduzeća.

Investicijska društva plasiraju svoje obveze među male posjednike, a dobivena sredstva koriste za kupnju vrijednosnih papira različitih industrija.

Financijske i kreditne institucije - javne i privatne, trgovačke organizacije ovlaštene za obavljanje financijskih poslova za kreditiranje, polaganje depozita, vođenje tekućih računa, kupnju i prodaju valute i vrijednosnih papira, pružanje financijskih usluga itd. Glavne financijske i kreditne institucije su banke, financijske institucije. poduzeća, investicijski fondovi, štedionice, mirovinski fondovi, investicijski fondovi, osiguravajuća društva. Svi financijski posrednici mogu se podijeliti u četiri skupine: 1) financijske institucije depozitnog tipa; 2) ugovorne štedne institucije; 3) investicijski fondovi; 4) druge financijske organizacije.

Najčešći financijski posrednici su institucije depozitnog tipa... V razvijene zemlje njihove usluge koristi značajan dio stanovništva, budući da isplatu prihoda na depozitne račune u pravilu jamče osiguravajuća društva, čiju pouzdanost osigurava država. Sredstva koja privlače depozitne institucije koriste se za izdavanje bankovnih, potrošačkih i hipotekarnih kredita. Glavne institucije ove grupe su poslovne banke, štedne institucije i kreditne unije.

Poslovne banke, u pravilu, nude najširi spektar usluga za prikupljanje sredstava od ekonomskih aktera, privremeno imajući takve, kao i na davanje raznih zajmova, kredita. Zbog goleme važnosti poslovnih banaka u funkcioniranju monetarni sustav državi oni su predmet stroge državne kontrole.

Štedne institucije su specijalizirane financijske institucije čiji su glavni izvori sredstava štedni depoziti i različiti oročeni depoziti potrošača. Te institucije posuđuju novac kratkoročno koristeći tekuće i štedne račune, a zatim ga posuđuju na dugi rok uz kolateral za nekretnine.



Kreditne unije su institucije međusobnog kreditiranja. Prihvaćaju depozite od pojedinaca i posuđuju članovima sindikata pod uvjetima prihvatljivim za te uvjete. Obveze kreditne unije formiraju se iz štednih računa i tekućih računa (udjela). Kreditni sindikati osiguravaju svoja sredstva članovima sindikata u obliku kratkoročnih potrošačkih kredita.

Kreditne unije imaju niz prednosti u odnosu na druge financijske institucije depozitnog tipa. U pravilu su oslobođeni plaćanja poreza na dohodak (dobit), ne podliježu antimonopolsko pravošto im omogućuje sudjelovanje u zajedničkim pothvatima.

U Rusiji, aktivnost kreditnih zadruga nije dobila dovoljnu distribuciju. Njihov status na saveznoj razini određen je samo pojašnjenjima Ministarstva pravosuđa Ruske Federacije. Državna duma usvojila je poseban zakon "O kreditnim potrošačkim zadrugama građana (kreditnim potrošačkim sindikatima)", ali nije stupio na snagu. Liga kreditnih unija, osnovana 1994. godine, uključuje četrdesetak kreditnih zadruga i četiri regionalna udruženja kreditnih zadruga.

Štedne institucije koje posluju na ugovornoj osnovi uključuju osiguravajuća društva i mirovinske fondove. Ove financijske institucije karakterizira stalan priljev sredstava od osiguranika i vlasnika računa mirovinskih fondova. Imaju priliku ulagati u dugoročne financijske instrumente s visokim prinosom.

Investicioni fondovi prodati svoje vrijednosne papire (udjele, investicijske jedinice) ulagačima i iskoristiti dobivena sredstva za kupnju izravnih financijskih obveza. U pravilu ih karakterizira visoka pouzdanost i niske nominalne vrijednosti vrijednosnih papira kojima se trguje. Među investicijski fondovi prije svega se dodjeljuju jedinični (uzajamni) fondovi. Svoje dionice prodaju ulagačima, a za prihode uglavnom kupuju dionice i obveznice. Postoji Različite vrste investicijski fondovi. Kod svih se mijenja (u pravilu raste) vrijednost udjela, što ulagačima omogućuje ostvarivanje prihoda u slučaju prodaje udjela u investicijski fond.

Sustavi uzajamnih fondova imaju aktivnu ulogu financijska tržišta u ekonomski razvijenim zemljama. Konkretno, u Sjedinjenim Državama, jedan od investicijskih fondova koji se najdinamičnije razvija su investicijski fondovi. tržište novca, prvi put se pojavio 1972.

Prepoznatljiva značajka tih sredstava je da ulažu u kratkoročne vrijednosne papire s niskim rizikom neplaćanja i visokom nominalnom vrijednošću - od milijun dolara i više. Za mnoge ulagače takve vrijednosne papire nisu dostupne zbog njihove visoke cijene.

Investicijski fondovi tržište novca omogućuje malim ulagačima da ostvaruju prihod od svojih ulaganja po tržišnoj kamatnoj stopi, a da pritom ne budu izloženi značajnim rizicima nepovrata sredstava. Posljednja skupina financijskih posrednika uključuje različite vrste financijskih društava, kao što su financijska društva specijalizirana za kredit i poslovi leasinga u tvrtkama za financiranje poslovanja i potrošačkog financiranja koje daju kredite stanovništvu uz mogućnost rata.

Ove financijske institucije dobivaju najveći dio sredstava od prodaje ulagačima. kratkoročne obveze u obliku komercijalnih zapisa. Djelatnost ovih društava regulirana je propisi zastupnik (zakonodavni) i izvršna tijela vlasti.

Obim financijskih transakcija koje provode financijski posrednici posljednjih je desetljeća sve veći. Istodobno, u razvijenim zemljama dolazi do relativne promjene u obujmu usluga koje pružaju pojedini financijski posrednici. Istodobno dolazi do relativne promjene u obujmu imovine pojedinih financijskih institucija.

Tako je u SAD-u tijekom proteklih 30 godina udio investicijskih fondova i državnih mirovinskih fondova značajno porastao, dok se udio depozitnih institucija (komercijalnih banaka, štednih institucija) smanjio. Ako je 1975. udio poslovnih banaka u ukupnom financijska imovina financijski posrednici su činili oko 40%, zatim se do 1998. smanjio na oko 27%, a udio investicijskih fondova povećao se s 2 na 19%.


Tema 2. Financijske i kreditne institucije

2.1. Kreditne institucije (banke; nevladine organizacije)

2.2 Financijske nekreditne institucije (mikrofinancijske organizacije, ugovorne institucije o osiguranju, investicijski fondovi)

2.3. Profesionalne aktivnosti na financijskim tržištima

Kreditne institucije

V bankarski sustav RF u skladu sa Savezni zakon od 2. prosinca 1990., broj 395-1 "O bankama i bankarskoj djelatnosti", sve kreditne organizacije podijeljene su u dvije vrste: banke i nebankarske kreditne organizacije (NPO). Glavni kriterij koji razlikuje nebankovnu kreditnu instituciju od banke je popis bankarskih poslova koje banka i dočasnik imaju pravo obavljati.

Nebankarska kreditna institucija- ovo je entiteta, komercijalna organizacija, koji radi ostvarivanja dobiti kao osnovne svrhe svog djelovanja na temelju dobivene licence od središnja banka, ima pravo obavljanja određenih bankovnih transakcija; ujedno nije predviđeno da se dočasnicima daju pravo otvaranja tekućih računa fizičkih lica, vršenja prijenosa na bankovni računi pojedinaca i za privlačenje sredstava od fizičkih lica u depozite, u vezi s čime nevladine organizacije ne sudjeluju i ne bi trebale sudjelovati u sustavu osiguranja depozita. S cjelokupnog popisa bankarskih poslova, nevladine organizacije također ne mogu dobiti prava na privlačenje depozita i plasman plemenitih metala - sve su to privilegije banaka.

Sada je istaknuto zakonom:

1) NVO-i koji imaju pravo obavljati prijenose novca bez otvaranja računa i obavljati druge povezane bankovne operacije - takve su nevladine organizacije dobile naziv u dokumentima Središnje banke Ruske Federacije iu praksi Plaćajuće neprofitne organizacije;

2) NVO-i ovlašteni za obavljanje određenih bankarskih poslova čije se kombinacije uspostavljaju središnja banka... Banka Rusije uspostavila je ove kombinacije Uputom br. 135-I, predviđajući dvije vrste dozvola - za tzv. Nagodbene neprofitne organizacije i Depozitno-kreditne neprofitne organizacije.

Svidio vam se članak? Za podijeliti s prijateljima:
Možda će vas također zanimati
© 2021 newpresnya.ru Zajam za automobil. Hipoteka. Kartice. Korporativna. Zajmovi. Leasing. Proizvodi. Refinanciranje