Banka Rusije, u sklopu svog rada na poboljšanju kvalitete usluge klijentima kreditnih institucija kada obavljaju transakcije pomoću platnih kartica, preporučuje kreditnim institucijama da izvrše povrat novca Novac za proizvod (uslugu) koji je prethodno plaćen za korištenje kartica za plaćanje, na sljedeći način:

1. Po povratu robe (odbijanja usluga) od strane pojedinca u trgovačkom i uslužnom poduzeću (u daljnjem tekstu: trgovac), prethodno plaćene platnom karticom, kreditna institucija je stjecatelj koji pruža usluge plaćanja robe ( usluge) putem platnih kartica kod ovog trgovca, najkasnije narednog radnog dana od dana zaprimanja registra plaćanja ili elektroničkog dnevnika koji sadrži podatke o povratu robe (odbijanju usluga) od strane ove kreditne organizacije, vrši povrat sredstava u adresa kreditne organizacije - izdavatelja.

Kreditna institucija - izdavatelj, na temelju registra plaćanja ili elektroničkog dnevnika koji sadrži podatke o povratu robe (odbijanju usluge), kao i u skladu s unutarbankovnim pravilima i ugovorom između kreditne institucije - izdavatelj i fizička osoba - imatelj platne kartice, vraća limit troška obračunskih (debitnih) kartica, limit kreditna kartica instaliran prema uvjetima ugovor o zajmu, limit unaprijed plaćene kartice i pruža mogućnost obavljanja transakcija uz njezino korištenje, uzimajući u obzir vraćeni limit ove platne kartice, najkasnije narednog radnog dana od dana primitka od strane kreditne institucije - izdavatelja navedenog registar plaćanja ili elektronički dnevnik.

2. Kreditne organizacije (izdavatelji i stjecatelji) internim bankovnim pravilima utvrđuju postupak povrata sredstava osobi koja je nositelj platne kartice kada trgovcu vraća robu (otkazivanje usluge) prethodno plaćenu platnom karticom, uključujući i u slučaju kada prirodna osoba ne postoji mogućnost davanja platne kartice trgovcu, koja je prethodno korištena za plaćanje ovog proizvoda(usluge) (na primjer, u slučaju gubitka platne kartice, promjene broja platne kartice tijekom njenog ponovnog izdavanja, zatvaranja bankovni račun otvoren za transakcije korištenjem bankovne kartice i sl.).

3. Upozorite kreditne institucije na ova pojašnjenja.

Dopis Središnje banke Rusije od 1. kolovoza 2011. br. 112-T "O povratu sredstava za proizvod (uslugu) koji je prethodno plaćen platnom karticom"

Pregled dokumenta

Povrat razjašnjen kreditne institucije sredstva za robu (usluge) prethodno plaćena korištenjem platnih kartica.

Po povratu robe (odbijanja usluga) od strane pojedinca u trgovačkom i uslužnom poduzeću (TSP), kreditna institucija preuzimatelj, koja pruža usluge plaćanja robe (usluga) platnim karticama u ovom trgovcu, vraća sredstva kreditnoj instituciji izdavatelju. Rok - najkasnije jedan radni dan od dana kada je stjecatelj primio upisnik plaćanja ili elektronički dnevnik s podacima o povratu (odbijanju).

Izdavatelj na temelju registra ili dnevnika, kao i u skladu s internim bankovnim pravilima i ugovorom s pojedinim nositeljem kartice, vraća limit izdataka platne (debitne) kartice, limit od kreditna/prepaid kartica. Rok - najkasnije jedan radni dan od dana prijema upisnika ili dnevnika od strane izdavatelja.

Izdavatelji i stjecatelji utvrđuju postupak povrata sredstava pojedincu - nositelju kartice po povratu (odbijanju) internim bankovnim pravilima. Konkretno, propisane su situacije kada građanin ne može dati karticu trgovcu (na primjer, u slučaju njezinog gubitka, promjene broja pri ponovnom izdavanju, zatvaranja pripadajućeg bankovnog računa i sl.).

Stjecanje trgovaca putem posrednika u plaćanju (Serebryakov S.V.)

Datum objave članka: 11.09.2014

Gotovo svaka banka prije ili kasnije počne tražiti izlaz na maloprodajno tržište. Jedan od najatraktivnijih proizvoda za fizička lica je usluga bankovnih (platnih) kartica. Međutim, da biste stekli pravo izdavanja (izdavanja) kartica i servisiranja u mreži svojih poduzeća (pribavljanja), morate barem postati član jednog ili drugog platnog sustava, uglavnom međunarodnog.

Početkom prošlog desetljeća vrlo popularno rješenje za brzi ulazak banaka na maloprodajno tržište bila je tzv. agencijska shema u kojoj banka pokrovitelj, koja je punopravna članica međunarodnog platnog prometa (u daljnjem tekstu: kao MPS), obično je veći, privlači manje banke za izdavanje i stjecanje. I ako su u pogledu emisije platni sustavi rijetko imali pitanja, budući da su se kartice takvih podizdavatelja mogle nedvosmisleno identificirati (projekti "Aegis", "New Age"), onda je sa stajališta Ministarstva željeznica situacija sa akvizicijom bila je mnogo gora: banke agenti, koje nisu bile članice platnih sustava, privlačile su trgovačka i uslužna poduzeća (u daljnjem tekstu - trgovac) na servisiranje, u kojima su često nastajali uvjeti pogodni za prijevaru.
Štoviše, neki su trgovci, nakon što su sklopili ugovor o preuzimanju sa svojom bankom, samostalno privukli druge poslovnice, postajući tako mini-banka ili centar za namirenje za potonje, što, naravno, ni MPS ni banka preuzimatelj nisu imali do određenog vremena. reprezentacija.
Ova aktivnost dovela je do činjenice da je prije 10-ak godina Ministarstvo željeznica kategorički i dugo vremena zabranilo tzv. agencijske sheme na području Ruske Federacije i tek relativno nedavno dalo olakšanje po tom pitanju, uključujući uvođenje koncept Payment Facilitatora (posrednik u plaćanju). To je nedvojbeni plus i nove mogućnosti za preuzimatelje, no sada je, poučeno gorkim iskustvom, Ministarstvo željeznica strogo reguliralo sve aspekte kako registracije takvih posrednika tako i rada s njima.

Opći zahtjevi međunarodnih platnih sustava za posrednike u platnom prometu

Shema odnosa pretpostavlja da banka preuzimatelj sklapa ugovor s posrednikom u plaćanju, a on zauzvrat dobiva pravo privlačenja i sklapanja ugovora o preuzimanju s mnogim trgovcima, stvarajući tako svojevrsnu strukturu stabla (hijerarhiju). U ovom članku će se takvi trgovci nazivati ​​"podređenim trgovcima".
U skladu s pravilima i zahtjevima IPS-a, banka preuzimatelj je u potpunosti odgovorna za sve radnje i pogreške kako podređenih trgovaca tako i samog posrednika u plaćanju. Posrednik u plaćanju, pak, više ne može biti podređen trgovcu bilo kojeg drugog posrednika u plaćanju.
Međunarodni platni sustavi nameću stroga ograničenja na ukupan promet: osim ako je drugačije navedeno u pravilima, svaki podređeni trgovac čiji ukupni godišnji promet na MPS karticama prelazi 100.000 USD mora prestati biti takav i stupiti u izravne ugovorne odnose s bankom.
Banka preuzimatelj mora osigurati da su ispunjeni sljedeći uvjeti.
1. Posrednik u platnom prometu i svi njemu podređeni trgovci moraju poslovati isključivo na teritoriju određenom licencijom njihove banke za stjecanje. Mjesto podređenih trgovaca određuje se prema mjestu transakcije, a ne prema mjestu registracije posrednika u plaćanju.
2. Sredstva koja primi posrednik u plaćanju moraju se koristiti isključivo za plaćanja podređenim trgovcima.
3. Stjecatelj može dopustiti posredniku u plaćanju da obavlja sljedeće aktivnosti u svoje ime, ostajući u potpunosti odgovoran IPS-u za njihovu odgovarajuću provedbu:
- provjera ispravnosti poslovanja podređenog trgovca;
- vođenje evidencije o tome kako je izvršena prethodna provjera podređenih trgovaca, uz neposrednu dostavu te evidencije na zahtjev stjecatelja;
- prijenos sredstava na račune podređenih trgovaca za obavljanje kartičnih transakcija na njima;
- opskrba podređenih trgovaca svim potrebnim materijalima za uspješne kartične transakcije;
- praćenje aktivnosti podređenog trgovca radi otkrivanja prijevarnih aktivnosti ili netočne registracije transakcija.
Ni posrednik u plaćanju ni njegov podređeni trgovac ne smiju zahtijevati od vlasnika kartice da se odrekne prava prigovora na transakciju.
Banka preuzimatelj dužna je IPS-u tromjesečno dostavljati izvješće o radu svakog podređenog posrednika u platnom prometu, uključujući najmanje sljedeće:
- naziv podređenog trgovca i njegovu adresu;
- ako je primjenjivo - poveznica na web stranicu podređenog trgovca ili naziv žiga;
- šifra kategorije trgovca (MCC) - tablični opis smjera poslovanja;
- za svaki MCC - broj i obujam kartičnih transakcija po tromjesečju;
- za svaki MCC - broj i obujam transakcija protiv kojih izdavatelji protestiraju.

Posrednici u plaćanju i visokorizični trgovci

Međunarodni platni sustavi dodjeljuju status visokog rizika posredniku u platnom prometu ako nudi banci sponzoru podređenim trgovcima čije poslovanje spada u Program prekomjernog povrata naplate ili je u skladu s bilo kojim od sljedećih MCC-ova:
- telekomunikacije (MCC 4814, 4816);
- e-trgovina videosadržaja za odrasle (MCC 5967, 7273, 7841);
- Internet kockanje (7995), kao i plaćanje igara na internetu (7994);
- Internet prodaja ljekarničke robe i lijekova (MCC 5122, 5912);
- Internet prodaja duhana i sličnih proizvoda (MCC 5993).
Stjecatelj mora registrirati svakog od tih trgovaca u odgovarajućem MPS programu (na primjer, za MasterCard, ovo je Program registracije trgovca (MRP)) prije nego što prihvati transakcije karticama od njih.
Postupajući prema vlastitom nahođenju, IGA ima pravo uskratiti registraciju posredniku u platnom prometu ako se otkrije prekomjeran broj protestnih transakcija bilo od samog posrednika u platnom prometu, ili od bilo kojeg od njegovih podređenih trgovaca, ili ako krše bilo koji od zahtjeva / standardi IPS-a. Također, MPS zadržava pravo deregistracije posrednika u plaćanju ili njemu podređenog trgovca u slučajevima utvrđivanja aktivnosti koje bi mogle naštetiti MPS-u.
Svaki stjecatelj koji stupi u odnos s visokorizičnim posrednikom u plaćanju mora to osigurati sustav plaćanja mjesečno izvješće o poslovanju svih podređenih trgovaca sukladno pravilniku Ministarstva željeznica.

Zahtjevi za registraciju posrednika u plaćanju

Da bi trgovca u IPS-u proglasio posrednikom u plaćanju, stjecatelj mora:
- biti član IPU-a s dobrim statusom;
- ispunjavati sve uvjete propisane pravilnikom Ministarstva željeznica;
- prilikom registracije posrednika koji spada u kategoriju visokog rizika, - u potpunosti poštivati ​​sva pravila i zahtjeve Ministarstva željeznica u pogledu kontrole rizika i sigurnosti.
Da bi registrirao trgovca kao posrednika u plaćanju, stjecatelj mora:
- dostaviti nadležnom pododsjeku Ministarstva željeznica svu potrebnu dokumentaciju i materijale najkasnije u roku od 60 dana od dana predložene registracije;
- Osigurajte da prodavač u potpunosti ispunjava sigurnosne zahtjeve kao što je PCI DSS i druge zahtjeve primjenjive na tu situaciju.
Prije slanja financijskih informacija o transakcijama posrednika u platnom prometu ili njemu podređenih trgovaca mreži za namirenje IPS-a, stjecatelj mora dobiti pisanu potvrdu od IPS-a (potvrda od e-mail) o uspješna registracija posrednik u plaćanju. Odluku o registraciji ili odbijanju registracije posrednika u plaćanju donosi IPS prema vlastitom nahođenju.
Kako bi podržao registraciju posrednika u plaćanju, stjecatelj mora povremeno slati IPS-u informacije i dokumente koji mogu biti potrebni za analizu, kao što je kopija ugovora između stjecatelja i posrednika. MPS zadržava isključivo pravo odbiti obnovu registracije posrednika u plaćanju.
Prilikom registracije posrednika u plaćanju, MPS će od stjecatelja odbiti sve naknade koje se odnose na ovaj proces u skladu s važećim tarifama (za registraciju, pregled, obnovu licence, itd.).
Ako banka preuzimatelj namjerava raskinuti ugovor s posrednikom ili podređenom trgovcu, potrebno je o ovoj odluci obavijestiti IPS najmanje tjedan dana unaprijed. IPS zadržava pravo obvezati stjecatelja da u bilo kojem trenutku odmah prestane prihvaćati transakcije od posrednika u plaćanju.

Obveze posrednika u plaćanju

Posrednik u platnom prometu je trgovac i ima sva prava i obveze koje proizlaze iz ovog statusa koje se odnose na redovno prodajno mjesto.
Stjecatelj je dužan osigurati da posrednik u plaćanju ispunjava sve dolje navedene zahtjeve IPS-a za trgovca.
Prije sklapanja, obnavljanja ili obnavljanja ugovora s podređenim trgovcem, posrednik u platnom prometu mora se uvjeriti da ovaj trgovac vodi zakonito i ispravno poslovanje, da ima dovoljan skup mehanizama i postupaka za pouzdanu zaštitu podataka vlasnika kartice i transakcija karticama od neovlaštenog pristupa ili otkrivanje. , odgovara svima potrebne zahtjeve i zakone, a osim toga, sve transakcije upućene od takvog trgovca odražavaju valjanu transakciju između podređenog trgovca i vlasnika kartice.
Stjecatelj mora osigurati da posrednik u plaćanju nije sponzor podređenog trgovca koji je registriran u bazi podataka nepouzdanih trgovaca (npr. MATCH za MasterCard). Također, stjecatelj je dužan podatke o svakom podređenom trgovcu, s kojim je raskinut ugovorni odnos zbog sumnjive djelatnosti potonjeg, poslati nadležnim tijelima Ministarstva željeznica.
Svaki posrednik u plaćanju mora sklopiti pisani ugovor sa svakim podređenim trgovcem, u kojem bi se trebali navesti svi uvjeti koji se primjenjuju na pitanje prihvaćanja takvih bankovnih kartica trgovaca za plaćanje. Takav sporazum ne smije biti u suprotnosti ili umanjiti prava posrednika u plaćanju, stjecatelja ili IPU-a da ga u bilo kojem trenutku raskine. MPS zadržava pravo ograničiti pravo posrednika u plaćanju da sklapa ugovore s podređenim trgovcima, ovisno o smjeru poslovanja ili drugim kriterijima prema diskrecijskom nahođenju MPS-a.

Neophodne klauzule sporazuma

Svaki ugovor između posrednika u plaćanju i njegovog sponzoriranog podređenog trgovca mora odražavati sve potrebne uvjete navedene u relevantnim odjeljcima IPS pravila i drugih standarda primjenjivih na sadržaj poslovanja trgovca, te primjenjivati ​​ove standarde na isti način kao i za redovnog trgovca .
Ako posrednik u plaćanju u ugovoru s podređenim trgovcem ne propiše nikakvu potrebnu klauzulu propisanu pravilima IPS-a, ili posebni uvjeti postavljen od strane IPU-a, to ne oslobađa stjecatelja odgovornosti za protestne operacije i druge postupke potraživanja.
Sporazum s podređenim trgovcima trebao bi uključivati ​​sljedeće odredbe.
1. Podređeni trgovac mora kontinuirano obavještavati posrednika u plaćanju o trenutnoj adresi svakog od svojih ureda, nazivima korištenih zaštitnih znakova, zajedno s potpunim opisom prodane robe i pruženih usluga.
2. Ako postoji sukob između pravila IPS-a i bilo koje od klauzula sporazuma između posrednika u plaćanju i podređenih trgovaca, tada prevladavaju odredbe pravila.
3. Posrednik u platnom prometu isključivo je odgovoran za usklađenost podređenog trgovca sa standardima i postupcima za servisiranje kartica i ima pravo zahtijevati od takvih trgovaca da uvedu izmjene na svojim web stranicama i druge slične radnje ako se čini potrebnim ili razumnim kako bi osigurao da podređeni trgovac poštuje pravila i standarde IPS-a...
4. Ugovor s podređenim trgovcem automatski se i odmah smatra nevažećim ako IPS odjavi svog posrednika u plaćanju ili banka preuzimatelj iz bilo kojeg razloga prestane biti članica IPS-a, kao i ako banka preuzimatelj izgubi licencu za stjecanje IPS-a.
5. Posrednik u plaćanju, prema vlastitom nahođenju ili prema uputama stjecatelja / IPS-a, ima pravo odmah raskinuti ugovor s podređenim trgovcem zbog aktivnosti koje se čine prijevarnim ili upitnim sa stajališta posrednika u plaćanju, stjecatelja ili sam IPS.
6. Podređeni trgovac potvrđuje i slaže se da:
a) u skladu je sa svim primjenjivim standardima i propisima IPU-a, koji se s vremena na vrijeme mijenjaju;
b) MPS je jedini i isključivi vlasnik svojih zaštitnih znakova i znakova;
c) podređeni trgovac nikada neće pokušati osporiti vlasništvo IPU zaštitnih znakova iz bilo kojeg razloga;
d) MPS može u bilo koje vrijeme, odmah i bez upozorenja, zabraniti korištenje svojih zaštitnih znakova od strane podređenih Trgovca u bilo koju svrhu;
e) IPS ima pravo pojačati provedbu bilo kojeg od standarda i zabraniti podređenom trgovcu i (ili) njegovom posredniku u plaćanju sudjelovanje u bilo kojoj aktivnosti koja, sa stajališta IPS-a, može oštetiti ili stvoriti rizik narušavanja ugleda IPS-a, a također jasno negativno utječe na integritet IPS mreže, odnosno povjerljivost informacija;
f) podređeni trgovac nikada neće poduzeti nikakve radnje koje bi mogle ometati ili biti u suprotnosti s provedbom ovih prava IPU-a.
Ugovor s podređenim trgovcem ne bi trebao sadržavati nikakve uvjete koji su u suprotnosti s važećim standardima i pravilima IPS-a.

Odgovornosti posrednika u plaćanju kao sponzora podređenog trgovca

Posrednik u plaćanju mora se strogo pridržavati sljedećih obveza u odnosu na svakog od svojih podređenih trgovaca.
1. Mreži šaljite samo podatke o ispravnim transakcijama.
Posrednik u platnom prometu mora svom primatelju prenijeti ispravne zapise o transakcijama koje su dostavili podređeni trgovci i pokrenuli izvorni korisnik kartice. Posrednik u platnom prometu ne smije uputiti primatelju nikakvu transakciju za koju bi on ili podređeni trgovac vjerojatno / trebao znati da je lažna ili da nije ovlašten od strane vlasnika kartice, ili vjerojatno / trebao bi biti svjestan da ju je pokrenuo korisnik kartice u dosluhu s podređenim trgovac u kriminalne svrhe. Od podređenih trgovaca se očekuje da budu odgovorni za postupke svojih zaposlenika, agenata i predstavnika.
2. Osigurajte da podređeni trgovci budu u skladu s IPS standardima.
Posrednik u plaćanju odgovoran je osigurati da svaki njegov podređeni trgovac poštuje standarde i propise IPS-a. Posrednik plaćanja će poduzeti sve potrebne i razumne korake kako bi osigurao da podređeni trgovci i dalje poštuju IPS standarde.
3. Održavajte relevantnost informacija o podređenom trgovcu.
Posrednik u plaćanju mora kontinuirano održavati ažurirane informacije o imenima, adresama i URL-ovima (ako je primjenjivo) svih svojih podređenih trgovaca. Stjecatelj mora osigurati da posrednik u plaćanju pravodobno pošalje takve informacije IPS-u na zahtjev.
4. Izvršite plaćanja podređenim trgovcima.
Svaki posrednik u plaćanju dužan je izvršiti plaćanja svojim podređenim trgovcima za sve transakcije podnesene stjecatelju u ime tih trgovaca. Sporazum s podređenim trgovcima može uključivati ​​klauzulu koja dopušta posredniku u plaćanju da zadrži iznose za suprotstavljene transakcije ili druge slične slučajeve.
5. Osigurajte podređenim trgovcima materijale.
Svaki posrednik u plaćanju mora redovito paziti da svi njegovi podređeni trgovci dobiju sav materijal potreban za učinkovit rad s karticama i slanje transakcija u IPS mrežu u skladu sa standardima i pravilima za prihvaćanje kartica.
6. Nadgledajte podređene trgovce.
Svaki posrednik u plaćanju mora kontinuirano pratiti aktivnosti i korištenje IPM brendova od strane svih svojih podređenih trgovaca kako bi rano otkrio prijevarne i pogrešne aktivnosti i osigurao kontinuiranu usklađenost sa standardima IPS-a. Kako bi se poštivalo ovo pravilo, uspostavljeni su minimalni standardi praćenja trgovaca koji se primjenjuju na sve podređene trgovce.

zaključke

Demokratskiji i fleksibilniji pristup IPS-a pitanjima izgradnje odnosa između banaka preuzimatelja i njihovih trgovaca, posebice legalizacije sheme pomoću posrednika u plaćanju (Payment Facilitator), nedvojbeno omogućuje sudionicima IPS-a da razviju mrežu bržim tempom, privlačeći sve više i više novih trgovaca i stvarajući čitave hijerarhijske strukture sa složenijim razinama podređenosti i odnosa.
Ipak, banke primateljice trebale bi biti iznimno oprezne u odabiru trgovaca kao posrednika u plaćanju i savjesno se pridržavati svih pravila i zahtjeva IPS-a, posebice u pogledu sigurnosnih pitanja i poštivanja standarda za prihvaćanje kartica za servisiranje u trgovcima.

Danas su one prestale biti rijetkost, a svatko od nas više ne radi jednu ili dvije operacije u tromjesečju, već tri ili četiri dnevno. Deseci milijuna izdanih kartica, stotine tisuća transakcija po satu, deseci tisuća terminalnih uređaja za prihvaćanje kartica - to je današnja stvarnost. U trgovačkim i uslužnim poduzećima (u daljnjem tekstu TSP) postoji stabilan trend pomicanja naglaska s prema poslovima plaćanja roba/usluga.
Prisjetimo se ukratko kako općenito izgleda postupak kartičnog plaćanja u trgovcu.

Klijent (vlasnik kartice) kupnju proizvoda ili usluge obavlja u trgovcu koji prihvaća kartice za plaćanje, o čemu svjedoče naljepnice na ulazu u trgovinu ili na blagajni. Prilazeći blagajni, klijent predočava karticu i obavještava prodavača da njome namjerava platiti. Prodavatelj uzima karticu, provodi početnu provjeru odsutnosti očitih znakova krivotvorine (ne mora biti stručnjak, dovoljno je da se uvjeri da očito nije krivotvorena). Zatim prodavatelj čita podatke s magnetske trake ili mikroprocesora (čipa) kartice, koristeći odgovarajući konektor elektroničkog terminala (u daljnjem tekstu - ET). Zatim upisuje iznos transakcije, ET generira zahtjev za autorizaciju i šalje ga banci preuzimateljici. Nadalje, zahtjev za autorizacijom putem IPS kanala stiže do domaćina banke izdavatelja, koja dopušta ili zabranjuje ovu operaciju (transakciju). Ako je transakcija dopuštena, izdavatelj izdaje kod za autorizaciju i kod odgovora (RC) "00". Inače, odgovor izdavatelja se razlikuje od "00" i autorizacijski kod se ne izdaje (transakcija nije odobrena; izdavatelj ne potvrđuje plaćanje). Ako je uspješan, trgovac će ispisati dvije kopije računa, a klijent potvrđuje svoju suglasnost da će platiti transakciju ili potpisivanjem transakcije temeljene na potpisu (SBT) ili unosom PIN-a (transakcija temeljena na PIN-u, PBT). Uz SBT, trgovac trgovca mora dovršiti transakciju provjeravanjem potpisa na računu s uzorkom potpisa kupca u za to predviđenom prostoru na poleđini kartice.

Postavljanje informacija za kupce

Za početak, svaki trgovac lijepljenjem plakata s logotipom MPS-a na svoja vrata preuzima na sebe obvezu (odnosno obvezu, a ne samo želju) da prihvati kartice odgovarajućeg sustava za plaćanje. A ako logotip MasterCard visi na blagajni, tada je ovaj trgovac dužan prihvatiti odgovarajuću karticu za plaćanje (ali ne Visa kartica, i obrnuto). Štoviše, trgovci koji prihvaćaju kartice, na mjestima dostupnim kupcima („ugao kupca“), moraju sadržavati informacije koje objašnjavaju politiku ovog prodajnog mjesta u pogledu povrata i zamjene robe plaćene karticom. Odsutnost takvih informacijski resurs je kršenje pravilnika Ministarstva željeznica.

Nespremnost blagajnika da prihvati karticu za plaćanje

Nerijetko se dešavaju situacije kada na ulazu u trgovca visi naljepnica na kojoj piše da možete platiti karticom, ali se u trenutku plaćanja odjednom ispostavi da blagajnik ili prodavač ne želi prihvatiti karticu za plaćanje bez objašnjenja razloga za odbijanje. Takve radnje ozbiljno su kršenje pravila IPS-a i mogu za posljedicu imati nametanje prilično opipljivih financijskih sankcija banci preuzimateljici, koja ih kasnije može emitirati na prodajno mjesto ako je to predviđeno uvjetima međusobnog sporazuma.

Prilikom plaćanja karticom potrebna je putovnica

Pravila Ministarstva željeznica jasno navode da prodavatelj prilikom plaćanja karticom nema pravo od naručitelja (nositelja kartice) zahtijevati podatke koji potvrđuju identitet potonjeg, niti druge osobne podatke, osim slučajevima kada je potrebno dovršiti transakciju (na primjer, za navođenje adrese prebivališta klijenta u svrhu naknadne isporuke robe) ili kada je to jasno navedeno u zahtjevima lokalnog zakonodavstva. Prodavatelj nema ovlasti zahtijevati od klijenta da predoči putovnicu ili druge osobne dokumente. Kao živopisan primjer možemo navesti sljedeću situaciju: zamislite da kod ruskog trgovca, kupac iz Kine ili građanin druge zemlje, egzotično za nas, koji ne govori ruski ili engleski, plaća karticom u ruskom trgovcu . U tom slučaju prodavatelj i kupac uopće neće moći komunicirati (osim ako prodavač nije poliglot, naravno). Sa stajališta pravilnika Ministarstva željeznica, ovakva praksa traženja dokumenata pri plaćanju karticom je kažnjiva (banka preuzimatelj može biti izrečena novčanom kaznom sa svim posljedicama koje iz toga proizlaze za trgovca). No, neke vrste poslova (koje prvenstveno uključuju operacije podizanja gotovine u uredima i poslovnicama banaka) treba obavljati samo uz predočenje osobnog dokumenta.

Zahtjev za unos PIN-a kod plaćanja karticom s magnetskom trakom

Danas sve više banaka izdaje kartice opremljene ne samo magnetskom trakom, već i mikroprocesorom (čipom). Takve se kartice nazivaju hibridne kartice, a mogu se koristiti za transakcije – kako na magnetskoj traci tako i na čipu. To je nedvojbena prednost, jer se vjeruje da se čip ne može napraviti kod kuće, što zauzvrat lišava prevarante mogućnosti izrade lažne kartice izdavanjem duplikata s kopijom traga magnetske trake (tzv. skimming). Ali često postoji situacija kada trgovac prodavač, nakon što je pročitao podatke kartice s magnetske trake (ne s čipa), poziva klijenta da potvrdi svoj pristanak na plaćanje unosom PIN-a. To je potpuno neprihvatljivo, jer nosi rizik potpunog ugrožavanja podataka kartice (tj. traga/trage magnetske trake i PIN-a), što teoretski može dovesti do gubitka svih sredstava s računa kartice. Prodavači objašnjavaju svoje postupke činjenicom da je "elektronički terminal programiran na ovaj način", međutim, najčešće pogreška leži u njihovim radnjama: kada rade s ET-om, pogrešno navode da vrsta kartice nije MasterCard, već Cirrus / Maestro. Važno je napomenuti da se na teritoriju Ruske Federacije sve operacije s Cirrus / Maestro karticama moraju izvoditi točno kao PBT!
Zanimljiva činjenica: pravila Visa MPS-a ukazuju da u svakom slučaju, prilikom plaćanja robe ili usluge u trgovcu, klijent ima pravo zahtijevati SBT operaciju. I to ima sasvim razumno objašnjenje: svi klijenti ne pamte svoj PIN, a neke banke im uglavnom izdaju kartice bez PIN-a. Naravno, sve navedeno vrijedi za kartice s magnetskom trakom. Za kartice s čipom, ogroman broj transakcija u trgovcu klijent potvrđuje unosom PIN-a.

Nedavno je IPS MasterCard izdao cirkular (operativni bilten) u kojem je obavijestio sve sudionike u nagodbi da je od 8. lipnja 2012. u Ruskoj Federaciji dopušteno zahtijevati PIN za potvrdu transakcija s karticama s magnetskom trakom od strane kupaca u trgovac.

Dakle, trenutno na teritoriju Ruske Federacije, prilikom registracije transakcija kod trgovaca koji koriste kartice s magnetskom trakom Visa Ministarstva željeznica, unos PIN-a je neprihvatljiv, a na karticama s magnetskom trakom MasterCard - dopušten. Za kartice s mikroprocesorom (tzv. čip) unos PIN-a gotovo je obavezan za oba MPS-a.

Odbijanje primanja kartica bez imena vlasnika

Mnogi izdavatelji koriste takozvane nepersonalizirane, neimenovane kartice za brzi ulazak na tržište. Prednja strana gdje postoji samo broj, rok važenja, ali nema imena i prezimena klijenta (također, ovi podaci, odnosno, nedostaju na prvom tragu magnetske trake). Pravila Ministarstva željeznica jasno pokazuju da su takve kartice apsolutno legitimno sredstvo plaćanja i da ih treba prihvaćati ravnopravno sa svim ostalim proizvodima Ministarstva željeznica. Stjecatelji u uputama za prodavače također izričito propisuju ovu točku, a ipak se često, nažalost, događa da prodavači glatko odbijaju prihvatiti takve kartice za plaćanje. Kao argumente, prodavači navode da nemaju čime uspoređivati ​​prezime i ime klijenta (imajući u vidu gore spomenutu zabranjenu praksu traženja popratnih dokumenata). Takvi postupci trgovačkih djelatnika također su u suprotnosti sa svjetskom praksom i predmet su proučavanja banaka preuzimatelja.

Povećanje cijene (doplata) za robu kod plaćanja karticom

Kao što znate, prilikom sklapanja ugovora o stjecanju s trgovcem banka naznačuje iznos tzv. acquiring koncesije (provizije) koji će trgovcu naplatiti (premalo platiti) za sve transakcije s karticama. Ova se provizija razlikuje po zemlji i vrsti trgovačke djelatnosti, uzimajući u obzir promet potonje. Kao smjernicu, može se imati na umu vrijednost reda od 1,5 - 2,5%. Dakle, ako je iznos transakcije 1000 rubalja, banka stjecatelj će kreditirati tekući račun s iznosom umanjenim za ovu proviziju, odnosno 975 - 985 rubalja. Razlika je najvažnija komponenta aktivnosti stjecatelja i tereti se u prihodima iz poslovanja. To je sasvim normalna, općeprihvaćena praksa u cijelom svijetu, a mišljenje da je to za trgovce neisplativo nije ništa drugo do zabluda: pri plaćanju u gotovini nastaju drugi režijski troškovi koji su sasvim usporedivi s tim "gubicima" za stjecanje . To uključuje troškove trgovca za preračunavanje gotovine, njihovo sigurno pohranjivanje, prikupljanje itd. No, unatoč tome, mnogi trgovci prakticiraju postavljanje maraka pri plaćanju robe i usluga karticama, a iznos takvih "nadbitaka" približno je jednak veličini kupca. provizija. Ovakva praksa je potpuno neprihvatljiva, što je jasno propisano pravilnikom Ministarstva željeznica. Ista pravila Ministarstva željeznica daju svojevrsnu rupu za trgovca, i to: naznačeno je da trgovac ima pravo dati popust za plaćanje u gotovini. Odnosno, u općem slučaju cijena proizvoda ili usluge pri plaćanju karticom ne bi smjela biti veća od uobičajene, ali klijentu možete dati popust ako plaća gotovinom.

Odbijanje prihvaćanja za plaćanje nepotpisane kartice

Prema pravilima Ministarstva željeznica, na poleđini kartice mora se staviti posebna traka namijenjena uzorku potpisa zakonitog vlasnika kartice. Prilikom plaćanja robe ili usluge u trgovcu, blagajnik mora ponuditi kupcu da potvrdi svoju spremnost da plati transakciju, bilo unosom PIN-a ili potpisivanjem čeka na elektroničkom terminalu. U slučaju potvrde suglasnosti potpisom, blagajnik treba usporediti potpis na čeku s uzorkom potpisa na poleđini kartice. Međutim, vrlo često, prilikom primanja kartice, klijent ne stavlja svoj potpis (što je kršenje zahtjeva Ministarstva željeznica i nosi povećan rizik nezakonito korištenje kartice od strane prevaranta ako je izgubljena). Trgovci, vidjevši da im klijent nudi nepotpisanu karticu, često odbijaju prihvatiti takvu sredstvo plaćanja za plaćanje, što je također neprihvatljivo. Prema pravilima Ministarstva željeznica, u takvim slučajevima blagajnik bi trebao ponuditi kupcu da predoči njegov osobni dokument, koji sadrži fotografiju i uzorak potpisa, zatim ponuditi potpisivanje kartice, usporediti potpis na kartici s uzorkom u dokumentu i zatim dovršite transakciju na uobičajeni način. Ako kupac odbije pokazati svoju putovnicu i (ili) potpisati karticu, transakcija ne bi trebala biti dovršena.

Postavljanje minimalne kupovne cijene/proizvoda za plaćanje karticom

Često postoje situacije kada se trgovina proizvoljno instalira minimalni iznos, počevši od čega prodavatelj pristaje prihvatiti karticu za plaćanje. Na primjer, iznos kupnje pri plaćanju karticom ne smije biti manji od 100 rubalja. (ili 1000, 10 000, itd.). Ovakva praksa je kategorički neprihvatljiva, jer prema pravilniku Ministarstva željeznica uvjeti kartičnog plaćanja moraju u potpunosti odgovarati uvjetima plaćanja gotovinom.

Postupak povrata robe i utrošenih sredstava

Događa se da iz nekog razloga klijent želi vratiti kupljeni proizvod natrag. Ako je roba plaćena karticom, onda se novac također mora vratiti na račun kartice, a ne u gotovini. Štoviše, povrat se mora izvršiti na račun kartice na koju je izvršena početna uplata. Ako je roba vraćena, djelatnik trgovca mora izvršiti odgovarajuću operaciju na elektroničkom terminalu (povrat / kredit - povrat / kredit). Kao rezultat ove operacije, na terminalu se ispisuje kreditni ček koji je potvrda i osnova za povrat sredstava na račun platitelja. Prema pravilima Ministarstva željeznica, povrat se mora izvršiti u roku od 30 dana od dana registracije kreditna operacija... Ako nakon tog roka nema primitka sredstava na račun kartice, klijent može podnijeti zahtjev banci izdavatelju, a sredstva će biti vraćena na temelju rezultata ciklusa potraživanja temeljem "kredit nije obrađen".

Izdavanje čekova za kartične transakcije

Ministarstvo željeznica postavlja vrlo stroge zahtjeve za sadržaj potvrda elektroničkih terminala, ispisanih po završetku transakcije. Dakle, na čeku moraju biti navedeni sljedeći podaci:

• opis/cijena svakog plaćenog proizvoda/usluge;
• datum i vrijeme operacije;
• iznos i valuta transakcije;
• broj kartice (iz sigurnosnih razloga samo zadnje četiri znamenke);
• država, grad, adresa lokacije mjesta ili poslovnice banke;
• naziv trgovca ili DBA (posluje kao, naziv DBA, na primjer, OJSC VimpelCom je na tržištu poznat kao Beeline);
• autorizacijski kod (ako postoji);
• vrsta operacije (plaćanje robe, povrat);
• mjesto za potpis klijenta;
• prostor za inicijale prodavača, blagajnika ili drugi identifikator (na primjer, broj odjela u supermarketu) odjela koji je poslužio karticu;
• mjesto za potpis prodavatelja (u slučaju kreditne transakcije);
• kopija kupca mora sadržavati tekst na ruskom ili Engleski jezik nešto poput sljedećeg: "Važno: čuvajte ovaj ček za kontrolu transakcija u izvodu";
• ostale parametre prema lokalnim zakonima.

Prema zahtjevima Banke Rusije, na čekove ruskih trgovaca potrebno je staviti tekst o visini provizije (obično pišu "Nema provizije stjecatelja") koju naplaćuje kupac.

Također je potrebno imati tekst otprilike kako slijedi: "Ovim ovlašćujem svoju banku izdavatelja da plati ovu kupnju i obvezujem se nadoknaditi izdavatelju iznos naveden u stupcu "Ukupno", plus sve relevantne naknade."

Korisnici moraju čuvati kopije računa najmanje šest mjeseci kako bi osigurali da mogu kontrolirati ispravnost terećenja sredstava na izvodima svoje kartice. Glavna svrha informacija o čeku je pružiti mogućnost nedvosmislene korelacije informacija prikazanih u izjavi s podacima na čeku. Ako se podaci na čeku i u izvodu bitno razlikuju, naručitelj ima pravo podnijeti tužbu sa svim nastalim tužnim posljedicama za stjecatelja.

Podnošenje tužbi o činjenicama otkrivenih povreda

U svim slučajevima opisanim u ovom članku, pogođeni klijenti - vlasnici bankovnih kartica trebaju kontaktirati samo svoju banku izdavatelja. U tom slučaju banci će biti potrebno dostaviti podatke kao što su točna adresa trgovca, naziv, datum, vrijeme, identifikator ili naziv banke preuzimatelja (ako do transakcije kartice uopće nije došlo, tj. Zahtjev za autorizaciju nije generiran i nije bio online, izdavatelj neće moći samostalno utvrditi te podatke), a bit zahtjeva (odbijanje prihvaćanja kartice, zahtjev za predočenjem putovnice, unos PIN-a itd. ).

Očito, nema smisla čak ni pokušavati kontaktirati banku preuzimatelja, jer općenito, situacija s kršenjem pravila za obradu kartičnih transakcija može se dogoditi bilo gdje u svijetu i žrtva neće uvijek moći pronaći vremena za posjet pravo mjesto i malo je vjerojatno da će imati specijalizirana znanja i ovladati terminologijom na lokalnom dijalektu.

Na temelju takve žalbe, izdavatelj ima pravo poslati, zauzvrat, zahtjev ovlašteno tijelo MPS, a na stjecatelja se mogu primijeniti razne sankcije, od upozorenja i zahtjeva za provođenje dodatne obuke za zaposlenike trgovca koji je prekršio pravila do izricanja materijalnih financijskih kazni (stotine i tisuće dolara ili eura, ovisno o tarife MPS-a).

Zaključak

U naše dinamično doba kada bezgotovinska plaćanja ubrzano zadiru u sva područja života, a transakcije bankovnim karticama postale su svakodnevica, aspekt pismenosti klijenata vrlo je važan. Ovo pitanje uključuje obje osnove ispravna upotreba kartice u svakodnevnim situacijama, te nijanse istaknute u ovom članku, a to su: koja prava kupac ima prilikom plaćanja robe ili usluga u mreži trgovaca pomoću kartice i što točno treba učiniti u slučaju kršenja postupaka obrade takve transakcije.

Budući da međunarodni platni sustavi ne rade s krajnjim kupcima (vlasnicima kartica i trgovcima), već sa financijske institucije i, prije svega, vode računa o tome da njihovi proizvodi (kartice) budu prihvaćeni svugdje i bez ograničenja, postavljaju se vrlo strogi zahtjevi stjecateljima u pogledu jamstva i poštivanja procedura za prihvaćanje MPS kartica u njihovim trgovačkim mrežama. U slučajevima kršenja postupaka i uvjeta za prihvaćanje kartica, vlasnici bi se trebali žaliti bankama izdavateljima, koje zauzvrat imaju pravo i obvezu obavijestiti nadležni IPS o takvim incidentima, koji kao posljedicu mogu dovesti do vrlo neugodnih sankcija. za stjecatelje i trgovce koji nepravilno posluju i njihove zaposlenike.

rujna 2012