U obračunima platnom karticom u pravilu sudjeluju: vlasnik kartice, banka izdavatelj i njezina procesna tvrtka, trgovačko i uslužno mjesto s POS terminalom, banka primatelj i njezina procesna tvrtka, glavni procesni centar, banka za namirenje u kojoj banka - izdavatelj i banka stjecatelj imaju svoje korespondentne račune i obavljaju međusobne namire.
Izračuni se provode na sljedeći način: blagajnik ubacuje karticu u utor blagajne, komunikacijskim kanalom se priopćava broj bankovnog računa vlasnika kartice, potvrđuje se dovoljan iznos na računu (autorizacija kartice) i daje se naredba dao na otpis novca. Kartica se vraća vlasniku.
Postupak obračuna plastičnim karticama prikazan je na slici 5.
Slika 5 - Blok dijagram kartičnog sustava plaćanja
- - Korisnik kartice otvara poseban račun kod banke izdavatelja; banka izdavatelj izdaje bankovnu karticu vlasniku kartice.
- - Vlasnik kartice, u želji da primi proizvod, uslugu ili gotovinu, daje POS terminal ili ubacuje bankovnu karticu u bankomat i upisuje svoj PIN kod.
- - POS terminal ili bankomat autorizira karticu.
- - Bankomat tereti iznos transakcije s bankovne kartice i izdaje slip vlasniku kartice; korisnik kartice prima robu, usluge ili gotovinu; bankovna kartica se vraća vlasniku.
- - POS banci preuzimatelju šalje slipove koji služe kao dokumentarna podloga za namirenja.
- - Banka preuzimatelj vrši obračune s POS-om na dostavljenim slipovima, uplaćujući njihov ukupni iznos na POS račun.
- - Banka preuzimatelj prosljeđuje procesnom centru podatke o izvršenim plaćanjima bankovnim karticama.
- - Procesni centar obrađuje zaprimljene informacije tijekom dana, generira konačne podatke za međusobne obračune i priopćava ih svim sudionicima nagodbe.
- - Sudionici nagodbe otplaćuju međusobne obveze iz transakcija bankovnim karticama.
- - Banka izdavatelj tereti iznos transakcije s posebnog bankovnog računa vlasnika kartice, uzimajući u obzir proviziju
Prodaja se formalizira izvodom potvrda o prodaji (slipova), koji se motaju na posebnim uređajima. Na slip-u se navodi: ime vlasnika kartice, broj kartice, datum kupnje, iznos, vrsta platnog sustava (VISA, Mastercard i drugi), adresa organizacije i drugi podaci. Listić se popunjava kao kopija u 3 primjerka: prvi - kupcu, drugi - sakupljaču, treći - računovodstvu organizacije zajedno s izvodom gotovine. Kupac potpisuje slip, njegov potpis ovjerava blagajnik potpisom na kartici.
Provedba kod plaćanja plastičnim karticama bilježi se pomoću blagajne. S obzirom na to, iznos gotovine koju je blagajnik položio na kraju dana ne odgovara brojaču za prihod od prodaje plastičnim karticama.
Uplatu gotovine na karticu, čiji je račun otvoren u američkim dolarima ili eurima, može izvršiti glavni nositelj koristeći karticu; na karticu čiji je račun otvoren u ruskim rubljama - koristeći primarnu ili dodatnu karticu, kao i bilo koji pojedinac bez predočenja kartice (prema njenom broju). Nije dopušteno obavljanje operacija "Pologa gotovine" na karticama koje su izdale banke treće strane. Prilikom provođenja operacije "Gotovinski depozit" naplaćuje se provizija u skladu s tarifama banke.
Nadopuna računa polaganjem gotovine na blagajnama banke vrši se samo uz predočenje osobnog dokumenta.
Načini financiranja:
- - polaganje gotovine u odjelu banke na mjestu podnošenja zahtjeva za karticu ili u bilo kojem pododjelu dotične poslovnice banke ako postoji daljinski pristup centraliziranoj bazi podataka o računima fizičkih osoba u poslovnici banke;
- - bankovnim prijenosom s računa, depozita, čije se vođenje obavlja u istom odjelu banke;
- - prijenos iz drugih odjela banke i drugih kreditnih institucija;
- - obračunavanje kamata u skladu sa stopama banke.
Prijenos sredstava s kartice na karticu vrši se u tri vrste valuta, bez obzira na valutu računa kartice: u ruskim rubljama, američkim dolarima i eurima. Nije dopušteno obavljanje transakcija putem blagajne banke za prijenos sredstava karticama trećih banaka. Ako je kartični račun primatelja otvoren u stranoj valuti, a kartice pošiljatelja i primatelja pripadaju različitim osobama, klijentu će transakcija biti odbijena.
Postoje 3 glavna načina plaćanja na internetu pomoću plastične kartice. Prvi način je registracija vaše online trgovine u tzv. virtualnom terminalu. Ovaj proces uključuje ručni unos podataka o plastičnoj kartici u sigurni terminal odmah nakon primitka narudžbe.
Drugo rješenje uključuje kreiranje preusmjeravanja kupca s vaše stranice na zasebnu uslugu za plaćanje. Već na web stranici usluge treće strane korisnik unosi podatke plastične kartice kako bi izvršio plaćanje. Čim se transakcija dovrši, kupac se vraća na stranice Vaše online trgovine.
Najboljim načinom prihvaćanja plaćanja smatra se način kada otvorite račun prodavatelju (trgovcu) i prihvatite plaćanje putem pristupnika izravno na stranicama vaše internet trgovine.
Svi sustavi za primanje novca od kupaca imaju jedno načelo rada:
- - Korisnik unosi tražene podatke u određeni obrazac;
- - Nakon ispunjavanja obrasca, kupac odlazi na stranicu plaćanja u odabranom sustavu elektroničkog plaćanja;
- - Vlasnik robe prima dopis od partnera s podacima o plaćanju i provjerava ispravnost unesenog iznosa;
- - Kupac se preusmjerava na stranicu za preuzimanje datoteka ili dobiva lozinku za pristup privatnim stranicama ili datotekama. Ako se radi o internetskoj trgovini, kupac prima e-mail s obavijesti da je njegova narudžba prihvaćena.
Trenutno sve više transakcija obavljaju klijenti bez posjete banci. Modernizacija telekomunikacijskih sustava koji se koriste za daljinsko servisiranje klijenata banaka dovela je do pojave novog koncepta organiziranja bankarskih poslova. Stvaranje samouslužnih zona omogućuje drastično smanjenje opterećenja stručnjaka za operacijske dvorane banke i, sukladno tome, smanjenje broja izvođača. Stvaraju se i potpuno automatizirane poslovnice, a to su prostori opremljeni posebnom bankovnom opremom. Mogu se nalaziti u stambenim zgradama, na području trgovina, industrijskih objekata, željezničkih kolodvora itd. i pružaju usluge automatski 24 sata dnevno.
Posljednjih desetljeća u području bezgotovinskog plaćanja sve su raširenije takve tehnologije i načini plaćanja koji omogućuju maksimalnu automatizaciju bankarskih poslova, smanjenje intenziteta rada i troškova obavljanja iste vrste masovne transakcije. Jedan od tih načina je plaćanje bankovnim karticama. Njihova upotreba u namirenjima omogućuje ne samo automatiziranje operacija namirenja, njihovo računovodstvo, već i privlačenje dodatnih sredstava na bankovne račune, osiguravanje novih prihoda za banku i jamčenje klijentima visoku razinu sigurnosti u nagodbi. Ovi čimbenici doveli su do raširene upotrebe bankovnih kartica u posljednjem desetljeću.
Bankovna kartica je jedna od vrsta plastičnih kartica. Plastične kartice odlikuju se činjenicom da sadrže određenu količinu informacija i imaju višenamjensku namjenu (prijam u instituciju, plaćanje telefonskih poziva, usluge prijevoza, kupnja robe i usluga, primanje gotovine i sl.).
Kartica za plaćanje- instrument za njegovog imatelja za obavljanje transakcija sa sredstvima koja drži izdavatelj u skladu sa zakonodavstvom Ruske Federacije i ugovorom s izdavateljem. Izdavatelj platne kartice može biti kreditna institucija ili pravna osoba koja nije kreditna institucija;
bankovna kartica- vrsta platne kartice koju izdaje kreditna institucija izdavateljica, a namijenjena je njenom imatelju za obavljanje transakcija za koje se namirenja provode u skladu s ugovorom sklopljenim s kreditnom institucijom izdavateljem. Uz njegovu pomoć možete platiti kupnju u maloprodajnoj mreži i podići gotovinu sa svog računa.
Bankovne kartice mogu se koristiti i za isplatu stipendija i plaća, za provedbu mirovinskih projekata, programa; ciljana socijalna potpora itd. Često kartica pruža mogućnost pružanja dodatnih usluga svom vlasniku: popusti na kupnju robe i usluga, osiguranje života i imovine, dobivanje kratkoročnog bankovnog kredita u slučaju nedostatnih sredstava na računu itd. Osnovna pravila za izdavanje i korištenje bankovnih kartica u Ruskoj Federaciji uređena su Uredbom Središnje banke Ruske Federacije "O izdavanju bankovnih kartica i transakcijama koje se obavljaju pomoću platnih kartica" od 24.12.2004.
Bankovna kartica ima vrijednost i ostvaruje sve svoje prednosti ne kao komad plastike, već kao instrument koji postoji u sustavu kartičnog plaćanja. Štoviše, što je sustav razvijeniji, karta postaje važnija. Sudionici kartičnog sustava plaćanja su:
organizacija - izdavatelj kartice;
držači kartica;
trgovačke organizacije koje poslužuju kartice, t.j. primanje plaćanja na njih ili pružanje drugih usluga;
kreditna institucija - stjecatelj;
centar za obradu;
agent za namirenje.
Razmotrite funkcije i sadržaj aktivnosti svakog sudionika u transakcijama pomoću plastičnih kartica.
Izdavatelj bankovne kartice obavlja njihovo izdavanje, otvaranje kartičnih računa te usluge gotovine i namire za klijente pri obavljanju transakcija bankovnim karticama.
Izdavanje bankovnih kartica na teritoriju Ruske Federacije mogu obavljati kreditne institucije osnovane u skladu sa zakonodavstvom Ruske Federacije. Kreditne institucije imaju pravo izdavati bankovne kartice sljedećih vrsta: platne kartice, kreditne kartice i prepaid kartice.
Kartica za plaćanje- vrstu bankovne kartice namijenjene za obavljanje transakcija od strane njezina imatelja unutar iznosa sredstava (limita potrošnje) utvrđenog od strane kreditne institucije izdavateljice, a namirenja na kojoj se obavljaju na teret sredstava klijenta na njegovom bankovnom računu, ili zajam koji daje kreditna institucija izdavateljica u skladu s ugovorom o bankovnom računu u slučaju nedostatka ili nedostatka sredstava na bankovnom računu (prekoračenje).
Kreditna kartica- vrsta bankovne kartice namijenjene za obavljanje transakcija od strane njezina nositelja, namirenja na kojima se provode na teret sredstava koja kreditna institucija izdavatelj daje klijentu u okviru utvrđenog limita u skladu s uvjetima ugovora o kreditu.
Kartica na bonove- vrsta bankovne kartice namijenjene za obavljanje transakcija od strane njezina imatelja, a namirenja za koje u svoje ime obavlja kreditna institucija izdavateljica i kojom se potvrđuje pravo vlasnika pretplatne kartice na potraživanje od kreditne institucije izdavateljice za plaćanje roba (rad, usluge, rezultati intelektualne aktivnosti) ili izdavanje gotovine Novac.
Kreditna institucija (osim namirne nebankovne kreditne institucije) izdaje platne kartice i kreditne kartice za fizička lica, osim za fizička lica (u daljnjem tekstu: fizičke osobe), kao i za pravne osobe i pojedinačne poduzetnike (u daljnjem tekstu: pravne osobe), prepaid kartice za fizička lica osobe. Nagodbena nebankovna kreditna institucija izdaje platne kartice - za pravne osobe, prepaid kartice - za fizička lica.
Izdavanje bankovnih kartica za fizička i pravna lica obavlja kreditna institucija na temelju ugovora koji predviđa obavljanje transakcija bankovnim karticama. Izdavanje platnih kartica i kreditnih kartica namijenjenih obavljanju poslova vezanih uz vlastitu gospodarsku djelatnost kreditne institucije provodi se na temelju naloga jedinog izvršnog tijela kreditne institucije.
Kreditne institucije imaju pravo izdavati na teritoriju Ruske Federacije bankovne kartice drugih kreditnih institucija-izdavatelja i platne kartice izdavatelja - stranih pravnih osoba koje nisu strane banke. Ova aktivnost se naziva distribucija platnih kartica.
Posebni uvjeti za osiguravanje sredstava za namirenja transakcija izvršenih korištenjem platnih kartica, kreditnih kartica, postupak povrata osiguranih sredstava, kao i obračunavanje i plaćanje kamata na navedena sredstva, utvrđuju se u dogovoru s klijentom. .
Davanje sredstava klijentima od strane kreditne institucije za namire po transakcijama izvršenim platnim karticama, kreditnim karticama vrši se uplatom navedenih sredstava na bankovne račune klijenata. Ispunjenje obveza povrata osiguranih sredstava i plaćanja kamata na njih klijenti provode na bezgotovinski način otpisom ili prijenosom naznačenih sredstava sa bankovnih računa klijenata otvorenih kod kreditne institucije izdavatelja ili druge kreditne organizacije, kao i gotovinom putem blagajne i (ili) bankomata - po pojedinim kupcima.
Davanje od strane kreditne institucije klijentu nerezidentu sredstava u valuti Ruske Federacije za namirenja transakcija izvršenih korištenjem platnih kartica, kreditnih kartica, odobravanjem tih sredstava na bankovne račune klijenata nerezidenta, provodi se bez korištenjem posebnog bankovnog računa klijenta nerezidenta.
Na temelju sklopljenih ugovora, izdavatelj izdaje bankovne kartice svojim klijentima - vlasnici kartica- pravnim i fizičkim osobama. Na bankovni račun jednog klijenta može se povezati nekoliko kartica. Svaka kartica ima osobni identifikacijski broj (PIN kod). Koristi se za zaštitu od neovlaštenog pristupa računu kartice i poznat je samo vlasniku kartice. Pravnoj osobi izdaju se korporativne kartice, čiju upotrebu obavlja nositelj ovlašten od ove pravne osobe, a fizička osoba ima osobnu karticu i ima pravo raspolagati sredstvima na računu.
Jedan račun klijenta može se koristiti za transakcije korištenjem više platnih kartica, kreditnih kartica koje je izdala kreditna institucija izdavatelju klijentu (osobi ovlaštenoj od strane klijenta). Suprotno tome, može se izvršiti transakcija s više računa korisnika pomoću jedne platne kartice ili kreditne kartice koju je izdala kreditna institucija kupcu (osobi koju je ovlastio kupac).
Postoji određeni skup operacija koje vlasnici kartica mogu obavljati na kartičnim računima.
Klijent pojedinac može putem bankovne kartice obavljati sljedeće poslove:
primitak gotovine u valuti Ruske Federacije i stranoj valuti na teritoriju Ruske Federacije;
primitak gotovine u stranoj valuti izvan Ruske Federacije;
plaćanje za robu (rad, usluge, rezultate intelektualne aktivnosti) u valuti Ruske Federacije na teritoriju Ruske Federacije, kao i u stranoj valuti - izvan teritorija Ruske Federacije;
druge transakcije u valuti Ruske Federacije, za koje zakonodavstvo Ruske Federacije ne utvrđuje zabranu (ograničenje) njihovog obavljanja;
Pojedinačni klijent može obavljati ove operacije koristeći platne kartice, kreditne kartice na bankovnim računima otvorenim u valuti Ruske Federacije i (ili) na bankovnim računima otvorenim u stranoj valuti.
Klijenti pojedinci koji koriste bankovne kartice mogu obavljati transakcije u valuti koja nije valuta računa pojedinca, valuta sredstava uplaćenih za namirenja prepaid karticom, na način i pod uvjetima utvrđenim ugovorom o bankovnom računu (ugovor o za transakcije korištenjem prepaid kartica). Prilikom obavljanja ovih operacija, valuta koju je kreditna institucija - izdavatelj primila kao rezultat konverzije prenosi se kako je predviđeno bez knjiženja na račun klijenta pojedinca.
Pravna osoba može obavljati sljedeće poslove platnim karticama, kreditnim karticama:
primitak gotovine u valuti Ruske Federacije za obavljanje obračuna u Ruskoj Federaciji u skladu s postupkom koji je utvrdila Banka Rusije, u vezi s gospodarskim aktivnostima, uključujući - uz plaćanje putnih i reprezentacijskih troškova;
plaćanje troškova u valuti Ruske Federacije u vezi s gospodarskim aktivnostima, uključujući - uz plaćanje putnih i reprezentacijskih troškova, na teritoriju Ruske Federacije;
druge transakcije u valuti Ruske Federacije na teritoriju Ruske Federacije, za koje zakonodavstvo Ruske Federacije, uključujući propise Banke Rusije, ne utvrđuje zabranu (ograničenje) njihovog obavljanja;
primitak gotovine u stranoj valuti izvan teritorija Ruske Federacije za plaćanje putnih i reprezentacijskih troškova;
plaćanje putnih i reprezentacijskih troškova u stranoj valuti izvan područja Ruske Federacije;
druge operacije u stranoj valuti u skladu sa zahtjevima valutnog zakonodavstva Ruske Federacije.
Klijent-pravna osoba može obavljati ove operacije pomoću platnih kartica, kreditnih kartica na bankovnim računima otvorenim u valuti Ruske Federacije i (ili) na bankovnim računima otvorenim u stranoj valuti.
Klijenti-pravne osobe koje koriste platne kartice, kreditne kartice mogu obavljati transakcije u valuti različitoj od valute računa pravne osobe na način i pod uvjetima utvrđenim ugovorom o bankovnom računu. Prilikom obavljanja ovih operacija, valuta koju je kreditna institucija izdavateljica primila kao rezultat operacije konverzije prenosi se prema namjeri bez knjiženja na račun klijenta pravne osobe.
Otpisana sredstva s računa klijenta-pravne osobe kao rezultat ovih poslova su iznosi izdani prema ovlaštenoj osobi, odnosno iznosi za otplatu obveza prema predračunima ovlaštenih osoba.
Ako nema ili nema dovoljno sredstava na bankovnom računu kada klijent obavlja transakcije platnom karticom, klijentu se može omogućiti prekoračenje u okviru limita predviđenog ugovorom o bankovnom računu za obavljanje ove operacije namire, pod uvjetom da postoji odgovarajući uvjet u ugovoru o bankovnom računu.
Kreditne organizacije, prilikom izdavanja platnih kartica, kreditnih kartica, u ugovoru o bankovnom računu, ugovoru o kreditu propisuju uvjet da klijent obavlja transakcije ovim karticama, čiji iznos prelazi:
stanje sredstava na bankovnom računu klijenta ako uvjeti za prekoračenje nisu sadržani u ugovoru o bankovnom računu;
limit provizije prekoračenja;
limit danog kredita, naveden u ugovoru o zajmu.
Namirenja ovih poslova mogu se izvršiti davanjem kredita klijentu na način i pod uvjetima utvrđenim ugovorom o bankovnom računu ili ugovorom o kreditu.
U nedostatku bankovnog računa ili ugovora o zajmu u ugovoru, uvjeta za davanje zajma klijentu za navedene operacije, klijentova otplata nastalog duga provodi se u skladu sa zakonodavstvom Ruske Federacije.
Osnova za sastavljanje namire i drugih dokumenata koji odražavaju iznose transakcija izvršenih platnim karticama u računovodstvu sudionika namirenja je registar plaćanja ili elektronički dnevnik.
Zaduživanje ili odobravanje sredstava za transakcije izvršene platnim karticama provodi se najkasnije narednog radnog dana od dana zaprimanja registra plaćanja ili elektroničkog dnevnika kreditne institucije.
Ako registar plaćanja ili elektronički dnevnik stigne kreditnoj instituciji izdavatelju (kreditnoj instituciji - stjecatelju) prije dana koji prethodi danu terećenja ili odobrenja sredstava s korespondentnog računa kreditne institucije izdavatelja (kreditne institucije stjecatelja) otvorenog namirom agenta, odnosno na dan primitka sredstava uplaćenih za namirenja prepaid karticom, tada su namire za transakcije obavljene platnim karticama nepotpune do navedenog trenutka od dana zaprimanja registra plaćanja ili elektroničkog dnevnika.
Kao organizacije koje poslužuju kartice, u pravilu postoje trgovačka ili uslužna poduzeća koja na temelju ugovora sklopljenog s bankom - stjecateljem preuzimaju obvezu prihvaćanja dokumenata sastavljenih karticama kao plaćanje za svoje proizvode.Jedna organizacija može prihvatiti kartice različitih izdavatelja.
Maloprodajna mjesta koja poslužuju bankovne kartice moraju biti opremljena terminalima - posebnim elektroničkim uređajima uz pomoć kojih se autoriziraju bankovne kartice i sastavljaju odgovarajući dokumenti. Autorizaciju daje izdavatelj kartice, što znači njegovu suglasnost (dozvolu) za obavljanje operacije s ovom karticom"
Banka za stjecanje je kreditna institucija koja se obračunava s trgovačkim i uslužnim poduzećima o transakcijama izvršenim bankovnim karticama, a također izdaje gotovinu vlasnicima kartica izdanih od strane drugih kreditnih institucija.
Stjecanje platnih kartica na teritoriju Ruske Federacije provode kreditne institucije osnovane u skladu sa zakonodavstvom Ruske Federacije.
Kreditna institucija ima pravo istovremeno izdavati bankovne kartice, stjecati platne kartice i distribuirati platne kartice. Izdavanje bankovnih kartica, stjecanje platnih kartica, kao i distribuciju platnih kartica provode kreditne institucije na temelju unutarbankovnih pravila koja je izradila kreditna institucija u skladu sa zakonodavstvom Ruske Federacije i pravilima sudionici naselja.
Operacije prihvaćanja i izdavanja gotovine vlasnicima bankovnih kartica mogu se obavljati putem bankomata i isplatnih mjesta. koje otvaraju stjecatelji (ili izdavatelji kartica). Bankomat je elektronički softversko-hardverski kompleks namijenjen za izdavanje i primanje gotovine i pružanje informacija o stanju računa za obračun, kao i za bezgotovinska plaćanja.
Centar za obradu- tvrtka koja pruža informacijsko-tehnološku interakciju između sudionika u platnom sustavu. Posjeduje informacije o stanju kartičnih računa sudionika sustava i, sukladno tome, autorizira sve transakcije bankovnim karticama. Funkcije centra za obradu također uključuju prikupljanje, obradu i distribuciju podataka sudionicima sustava putem prihvaćenih bankarskih kanala. Procesni centar može pripadati banci izdavatelju ili djelovati kao samostalna organizacija.
Agent za namirenje- kreditna institucija koja obavlja međusobne namire između banaka - članica platnog sustava na temelju podataka dobivenih od procesnog centra. Za to se između banaka uspostavljaju korespondentni odnosi. Tako banka za namirenje kreditira sredstva na korespondentne račune banaka preuzimatelja i tereti sredstva s računa banaka - izdavatelja kartica.
Vrijednost banke za namirenje raste kako raste broj sudionika u platnom prometu, kako međusobne namire među njima postaju složenije. Univerzalni sustavi plaćanja, čije su kartice trenutno najraširenije, uključuju velik broj sudionika svake vrste. Na primjer, jednu te istu karticu s jednim imenom, amblemom, izrađenu u jednom standardu, mogu izdati različite banke. Istodobno, iste banke mogu biti distributeri kartica drugih izdavatelja. Uz veliku količinu informacija koje prolaze kroz platni sustav, stvaraju se dodatni centri za obradu. Obično ih osnivaju banke koje djeluju i kao izdavatelji i kao stjecatelji. Takve banke postaju banke namire za druge sudionike. No, stupanj razvijenosti platnog sustava, nedvojbeno, prvenstveno ovisi o broju vlasnika kartica te o broju i lokaciji prodajnih mjesta i bankomata koji poslužuju kartice ovog sustava.
Kupnja robe u maloprodajnoj mreži putem bankovne kartice može se ilustrirati sljedećom slikom:
Riža. 2.6. Shema namire tijekom operacije
| " |
Platna kartica je debitna bankovna kartica čija se plaćanja vrše na teret vlastitih sredstava vlasnika.
Po načinu izvršenja platna kartica se ne razlikuje od ostalih: standard ISO 7810 - 12, dimenzija 85,6x53,98 mm.
Broj pojedinačne kartice sastoji se od 16 ili 19 znamenki. Također imaju potrebne za online plaćanja. Kao i sve druge bankovne kartice, platne kartice su zaštićene PIN kodom.
Namjena platnih kartica
Platne kartice su potrebne prvenstveno za:
- Zamjene gotovinom za plaćanja;
- Ušteda sredstava na računu vlasnika kartice;
- Podizanje gotovine s računa kartice.
Plaćanje platnom karticom sastoji se u prijenosu sredstava s računa kartice vlasnika na račun trgovca. U biti, ovo se ne razlikuje puno od plaćanja gotovinom na blagajni.
Tehnički detalji plaćanja platnom karticom izgledaju ovako:
- Kartica je umetnuta (kod nekih "naprednih" uređaja - pričvršćena) u čitač;
- Uplatitelj upisuje PIN-kod;
- Uređaj šalje zahtjev banci koja je izdala karticu za povlačenje sredstava s računa njenog vlasnika;
- Nakon uspješnog terećenja, primatelj plaćanja (trgovac) prima podatke od banke na uređaj uparen s karticom. Operacija se priznaje kao završena
- Ako je račun kartice blokiran, nedovoljno sredstava na njemu, problemi s vezom kartice i banke, operacija plaćanja se ne obavlja.
Sljedeća, vrlo popularna funkcija platnih kartica je podizanje gotovine. Tehnologija takvog povlačenja u mnogočemu je slična gore opisanom plaćanju.
- Kartica se također ubacuje u čitač (u ovom slučaju bankomat);
- PIN kod se unosi;
- Na popisu predloženih operacija odaberite "Povlačenje gotovine";
- Određuje se iznos isplate;
- Bankomat prima podatke od banke koja je izdala karticu o dovoljnosti sredstava na računu kartice i mogućnosti ili nemogućnosti terećenja sredstava;
- Ako je odgovor potvrdan na ova pitanja, izdaje gotovinu, račun za operaciju i završava je.
Klasifikacija platnih kartica
Sav skup koji izdaju banke može se podijeliti prema različitim kriterijima. Najznačajniji su:
- Klasifikacija platnih sustava;
- Funkcionalna razina kartice – t.j. broj i složenost dostupnih operacija;
- Stupanj zaštite kartice;
- Sustav plaćanja na kojem se kartica temelji.
Pod platnim sustavima u ovom slučaju se podrazumijevaju globalne marke plastičnih kartica, kao npr
Bankovna kartica je sredstvo za sastavljanje nagodbe i drugih dokumenata na teret klijenta. Uz njegovu pomoć možete platiti kupnju u maloprodajnoj mreži i podići gotovinu sa svog računa.
Osnovna pravila za izdavanje i korištenje bankovnih kartica u Ruskoj Federaciji uređena su "Pravilnikom o postupku izdavanja bankovnih kartica od strane kreditnih institucija i namire transakcija koje se provode njihovom upotrebom" U pravilu sudionici u sustavi plaćanja temeljeni na bankovnim karticama su:
Organizacija-izdavatelj kartica;
Držači kartica;
Trgovačke organizacije koje služe karticama;
Kreditna institucija - stjecatelj;
Centar za obradu;
Agent za izračun.
Izdavatelj bankovnih kartica ih izdaje, otvara kartične račune i pruža usluge gotovine i namire korisnicima kada obavljaju transakcije bankovnim karticama. Mogu se izdati dvije vrste kartica: kartice za namiru - na njima se mogu obavljati operacije u granicama stanja na računu; i kredit, za koji izdavatelj daje zajam. Naziv i logo izdavatelja moraju biti prisutni na bankovnoj kartici. Rezidentna kreditna institucija s potvrdom o registraciji Središnje banke može djelovati kao izdavatelj kartica za fizičke i pravne osobe u Ruskoj Federaciji. Organizacije koje servisiraju kartice u pravilu su trgovačka ili uslužna poduzeća koja na temelju ugovora sklopljenog sa stjecateljem prihvaćaju bankovne kartice za plaćanje svoje robe. Jedna organizacija može prihvatiti kartice različitih izdavatelja.
Banka preuzimatelj je kreditna organizacija koja opslužuje trgovačka i uslužna poduzeća, prenosi novac za plaćanje izvršenih kupnji na njihove račune, a također izdaje gotovinu vlasnicima kartica koje su izdale druge kreditne organizacije.
Procesni centar je tvrtka koja pruža informacijsku i tehnološku interakciju između sudionika u platnom sustavu. Posjeduje podatke o stanju kartičnih računa sudionika sustava i, sukladno tome, autorizira sve operacije s bankovnim karticama. Funkcije procesnog centra također uključuju prikupljanje, obradu i distribuciju podataka o transakcijama bankovnim karticama sudionicima sustava.
Agent za namirenje je kreditna organizacija koja obavlja međusobne namire između banaka članica platnog sustava na temelju podataka dobivenih od procesnog centra. Za to se između banaka uspostavljaju korespondentni odnosi. Dakle, banka namire kreditira sredstva na korespondentne račune banaka primatelja i tereti sredstva s računa banaka izdavatelja kartica.
Ovisno o korištenoj tehnologiji kartice se dijele na kartice s magnetskom trakom i mikroprocesorske (čip) kartice.
Najraširenije su kartice s magnetskom trakom, na kojima su dodijeljena tri staze. Jedan od njih je dizajniran za prepisivanje podataka tijekom svake transakcije kartice, a druga dva se koriste u svrhu identifikacije. Prije izdavanja takve kartice klijentu, neke karakteristike se utisnu na njezinu površinu kako bi se identificirao vlasnik. Takva se kartica koristi samo u svrhu identifikacije i ne nosi podatke o trenutnom stanju računa kartice i ograničenjima koja se na njega primjenjuju.
Pametna kartica pohranjuje u memoriju podatke o stanju računa kartice i posljednjih nekoliko transakcija s karticom. Takva kartica je višenamjenska, ima visoku sigurnost od neovlaštenog pristupa i omogućuje autorizaciju u off-line načinu rada. U tom slučaju nije potrebna izravna veza između utičnice i centra za obradu. Kartica razmjenjuje informacije s elektroničkim terminalom i dolazi do "prepoznavanja", nakon čega se stanje kartice umanjuje za iznos kupnje. Kao rezultat toga, vrijeme za dobivanje autorizacije se nekoliko puta smanjuje.
Prema "Pravilniku o izdavanju bankovnih kartica i transakcijama koje se obavljaju platnim karticama" Središnje banke Ruske Federacije od 24. prosinca 2004. br. 266-P: iznos sredstava (ograničenje potrošnje), namire za koje provode se na teret sredstava klijenta na njegovom bankovnom računu, odnosno zajma koji kreditna institucija izdavatelj daje klijentu u skladu s ugovorom o bankovnom računu u slučaju nedostatnih ili odsutnih sredstava na bankovnom računu (prekoračivanje)" .
Na temelju ove definicije mogu se razlikovati tri vrste bankovnih kartica:
─ zaduženje;
─ prekoračenje;
─ kredit.
Debitna kartica namijenjena je za obavljanje transakcija od strane njezina vlasnika u granicama stanja sredstava klijenta na njegovom bankovnom računu, uzimajući u obzir utvrđene limite. Nepostojanje potrebe za temeljitom provjerom identiteta i proučavanjem kreditne povijesti vlasnika kartice pojednostavljuje proces registracije i smanjuje troškove njihove usluge. Kamata se ponekad obračunava na stanje računa, baš kao i na obični bankovni depozit.
Overdraft kartica je prirodan nastavak razvoja debitnih kartica, čak bi se moglo reći da je ovo njihova poboljšana verzija. Inozemna iskustva u razvoju platnih kartica potječu iz kreditnih kartica. Prekoračenje je platna kartica koja vam omogućuje plaćanje, kako na teret sredstava vlasnika kartice položenih na bankovni račun, tako i na teret kredita koji banka daje u slučaju nedostatnih sredstava na računu. Kredit se osigurava vlasniku kartice samo ako se plaćanja vrše njome, a na računu klijenta nema dovoljno sredstava za njihovo plaćanje. Ovo je kartica s dvije funkcije: račun klijenta i kreditni limit koji klijentu daje banka. U slučaju dovoljno sredstava na računu, poslovi na kartici se obavljaju na teret sredstava klijenta, čim više nema dovoljno sredstava na računu, banka počinje kreditirati klijenta u iznosu od utvrđenog iznosa. kreditno ograničenje. Dakle, sa stajališta klijenta, kartica može sadržavati ili stanje na računu ili dug koji se mora vratiti u roku navedenom u ugovoru.
U mnogim slučajevima takva shema interakcije između klijenta i banke može biti korisnija za klijenta od rada s klasičnim kreditnim karticama. U slučaju ovog proizvoda, klijent ne posuđuje uvijek od banke, karticu se može koristiti kao debitna kartica, plaćajući vlastitim sredstvima, čime se štedi na kreditnoj kamati. Zbog ove značajke mnogi korisnici preferiraju karticu s dopuštenim prekoračenjem od klasičnih kreditnih kartica, iako se zapravo uvjeti obje kartice mogu jako razlikovati od banke do banke, a gubici na nekim tarifama nadoknađuju se poticajima za druge.
Kreditna kartica namijenjena je njenom nositelju za obavljanje transakcija za koje se namirenja provode na teret sredstava koje kreditna institucija izdavateljica osigurava klijentu u okviru utvrđenog limita u skladu s uvjetima ugovora o kreditu. Banka postavlja limit na temelju solventnosti klijenta. Kreditne kartice su jedan od najperspektivnijih kreditnih proizvoda za fizička lica, koji postupno zamjenjuju potrošačke kredite i kredite za hitne potrebe.
Pored prikazane klasifikacije, postoje:
─ registrirani (s primjenom podataka o vlasniku kartice na prednjoj strani kartice) i neimenovani;
─ virtualne (kartice koje su debitne i izgledaju kao obične, ali nemaju čip ili magnetsku traku, te ih možete koristiti za plaćanje isključivo putem interneta. Zapravo, takva kartica je samo komad plastike s brojem , ime vlasnika i druge podatke, takve kartice ne mogu primati gotovinu s njih, osim u slučaju zatvaranja kartice u banci);
─ glavne (kartice izdane na ime vlasnika računa) i dodatne (kartice izdane na ime treće strane, ali imaju pristup računu glavnog vlasnika kartice);
─ osobne (kartice izdane na osobni račun pojedinca) i korporativne (kartice izdane na račun organizacije, u pravilu, ograničene) itd.
Plaćanje bankovnim karticama ima nedvojbene prednosti za klijenta banke. Privlačnost bankovnih kartica određena je praktičnošću njihove uporabe, značajnom razinom sigurnosti sredstava pohranjenih na kartičnom računu kod banke (osobito pametnih kartica), mogućnošću provjere svake operacije kontaktiranjem banke.
Ekspanzija u praksi upravljanja korištenjem trgovačkog i bankovnog kredita u uvjetima kada su robni odnosi dobili sveobuhvatni karakter, dovela je do toga da kreditni novac postaje univerzalna roba, koja po svojim funkcijama, sferi (granicama) optjecaja, jamstva itd. razlikuju od običnog novca i upravljaju se po potpuno drugačijim pravilima. Kreditni novac svojstven je razvijenijoj, višoj sferi društveno-ekonomskog procesa. Oni nastaju kada kapital zauzme samu proizvodnju i daje joj potpuno drugačiji, nego prije, izmijenjen i specifičan oblik.
Kako se cirkulacija razvija, novčani oblik plaćanja postaje sve prolazniji. Istodobno, roba sve više stječe društveno priznanje ne toliko kroz novac koliko izravno u procesu proizvodnje. U tom pogledu kreditni novac ne raste iz optjecaja, kao roba – novac u pretkapitalističkoj formaciji, nego iz proizvodnje, iz optjecaja kapitala. Novčani kapital se, dakle, pojavljuje u obliku kreditnog novca. Kreditni novac doživio je sljedeću evoluciju: mjenica, novčanica, ček, elektronički novac, kreditne kartice.
Povijesno gledano, prva vrsta kreditnog novca bila je mjenica kao prva zadužnica, koja je vlasniku davala pravo, nakon isteka roka, zahtijevati isplatu navedenog novčanog iznosa od dužnika. Mjenica bi se mogla prenijeti i na drugu osobu, pa poprima neka obilježja novca, a da ne ispunjava ulogu univerzalnog ekvivalenta.
Novčanica je mjenica banke. Novčanicu trenutno izdaje središnja banka putem reeskontiranja blagajničkih zapisa, kreditiranja raznih kreditnih institucija i države.
Ekonomska bit čeka je u tome što služi kao sredstvo za primanje gotovine u banci, djeluje kao sredstvo opticaja i plaćanja i, konačno, predstavlja instrument bezgotovinskog plaćanja. Na temelju provjera nastao je sustav bezgotovinskih nagodbi u kojem se najveći dio međusobnih potraživanja gasi bez sudjelovanja gotovine. Brzi razvoj prometa čekova, povećanje naplate čekova doveli su do značajnog povećanja troškova njihove obrade.
Kasnije, zahvaljujući uvođenju znanstvenog i tehnološkog napretka u bankarski sektor, obrada čekova i vođenje tekućih računa postala je moguća na temelju korištenja računala. Širenje prakse bezgotovinskog plaćanja, mehanizacija i automatizacija bankarskog poslovanja, prelazak na široku upotrebu naprednijih generacija računala doveli su do pojave novih metoda otplate ili prijenosa duga pomoću elektroničkog novca.
Elektronički novac je novac na računima računalne memorije banaka, čije se raspolaganje provodi pomoću posebnog elektroničkog uređaja. Širenje platnog sustava na elektroničkoj osnovi označava prijelaz na kvalitativno novu fazu u evoluciji monetarne cirkulacije. Zbog širenja računala u bankarstvu, postalo je moguće zamijeniti čekove plastičnim karticama. Plastične kartice su sredstvo plaćanja koje zamjenjuje gotovinu i čekove, a također omogućuje vlasniku da dobije kratkoročni kredit od banke. Plastične kartice se najviše koriste u maloprodaji i uslugama.
Prvi teorijski spomen korištenja kartica kao sredstva plaćanja pojavio se u Engleskoj i potječe s kraja prošlog stoljeća. Ideja o kreditnim karticama došla je iz knjige Jamesa Bellamyja Looking Back (1880). U praksi su Sjedinjene Države bile pionir u ovom području. Prvu kreditnu karticu izdala je 1914. Gepegal Petroleum Corporation iz Kalifornije (danas Mobil Oil). Kartice su korištene za plaćanje u procesu trgovanja naftnim derivatima. U tom svojstvu brzo su stekli popularnost. Vlasnik kartice dobio je značajne pogodnosti usluge i popuste pri kupnji proizvoda. Tvrtka koja izdaje dobila je stalne kupce i stabilan prihod. S povećanjem broja korisnika postavilo se pitanje obračuna i registracije prodaje za svaku izdanu karticu, što je dovelo do procesa embossinga kartica (žigosanje broja kartice, podataka o korisniku, rok važenja kartice). Prve reljefne kartice bile su metalne, ali su ih potom zamijenile plastične kartice kao praktičnije. Ove kartice još nisu bile zakonsko sredstvo plaćanja. Radilo se o takozvanim klupskim karticama koje su potvrđivale pripadnost korisnika određenom sustavu uslužnih ustanova. Te su karte imale strogo ograničenu distribuciju i po vrsti usluge i po zemljopisnom pogledu. Korištenje klupskih kartica i dalje je rasprostranjeno.
Prve punopravne platne kartice izdali su nebankarski divovi: Diners Club (1950.), American Express i Hilton Credit (1959.). Proizvodno se nisu puno razlikovale od prijašnjih, ali su po funkcijama bile potpuno nove kartice.
Prvu bankovnu karticu izdala je 1951. mala njujorška banka Long Islands i od tada počinje nagli razvoj ove vrste usluge. Prva univerzalna kartica velike banke, Bank of America, testirana je u Friscu (Kalifornija) 1956. Od 1966. Bank of America je počela prodavati licence za korištenje kartične tehnologije drugim bankama. Kao odgovor na to, nekoliko velikih banaka-konkurenta Bank of America (14 njujorških banaka) osnovalo je svoju Interbank Card Association - ICA, a 1969. ovo udruženje kupilo je prava na Master Chaj kartice izdane od Card Association of Western State Banks (4 Kalifornijska banka), a većina banaka - članica ICA-a prešla je na izdavanje Master Chaja. 1970. Bank of America prenijela je kontrolu nad poslovanjem s karticama na novu bankovnu organizaciju, National Bank AmeriCard, Inc. (NBI), u kojoj je bio samo jedan od članova.
Tako su se početkom sedamdesetih u Sjedinjenim Državama pojavila dva glavna konkurenta na tržištu univerzalnih bankovnih kartica: NBI i MCA. Usporedno s razvojem američkog tržišta došlo je i do internacionalizacije kartičnog poslovanja.
U bivšem SSSR-u kartice međunarodnih sustava pojavile su se 1969. godine, ali su to bile kartice koje su izdavale strane tvrtke i banke. U Sovjetskom Savezu počela se stvarati mreža poduzeća koja prihvaćaju ove kartice kao sredstvo plaćanja. Prvi ugovor ove vrste s Diners Clubom potpisan je 1969. godine. 1974. godine na našem tržištu pojavio se American Express, 1975. - VISA i EuroCard, 1976. - japanski JCB. Sa sovjetske strane, sve sporazume potpisao je Intourist JSC, koji je organizirao obračune s plastičnim karticama u trgovinama valuta i hotelima Berezka. Danas je rad s komercijalnom mrežom međunarodnih platnih sustava (osim American Expressa) gotovo u potpunosti koncentriran u rukama United Credit Cards Company - KOKK, koji se često označava engleskom skraćenicom UCS. Ovo je izravni nasljednik Intourista, a potom Intourcreditcard. Prvi sovjetski izdavatelj međunarodnih kartica bila je Vnesheconombank, koja je 1989. izdala zlatne kartice EuroCard. Prva ruska komercijalna banka koja je izdala vlastitu VISA karticu bila je Credo-Bank (1991.). Danas je broj ruskih banaka koje izdaju kartice ili rade s njima u desecima. Taj se proces značajno intenzivirao kada je država uvela zabranu plaćanja u gotovini. Danas su u funkciji i ruski međubankovni platni sustavi: STB Card, Union Card i Zolotaya Korona.
Tehnološki, kartice su u svom razvoju prošle kroz nekoliko faza. Kao što je već spomenuto, prve su kartice izrađene od kartona ili metala, a zatim su se počele izdavati plastične kartice. Glavni argument za uvođenje plastičnih kartica bila je pogodnost za korisnika. Pojavom novih elektroničkih sredstava za registraciju i prikupljanje informacija postalo je moguće unositi i čitati podatke na kartici pomoću magnetskog kodiranja. Početak korištenja plastičnih kartica s magnetskom trakom seže u 1969. U kombinaciji s utiskivanjem takve kartice se i danas uvelike koriste.
Sljedeću fazu u razvoju plastičnih kartica povijest duguje francuskom novinaru Rolandu Morenu, koji je 1974. godine predložio korištenje kartica s elektroničkim mikrosklopom. Patentirao je ovu ideju i osnovao Innovatron za proizvodnju ovih kartica. Četiri godine ranije, sličnu ideju je u Japanu patentirao Kunitaka Arimura. Plastične kartice s ugrađenim mikro krugovima nazivaju se i "pametne", čip (čip) - ili pametne (pametne) kartice. Zapadni stručnjaci ocjenjuju pojavu plastičnih kartica s ugrađenim mikrosklopom kao revolucionarnim. Danas su pametne kartice najdinamičnija vrsta plastičnih kartica u razvoju.
Prema mišljenju stručnjaka, većina programa za korištenje kartica koje provode poslovne banke trenutno ne donose pravi profit, ali mnoge banke pokazuju povećan interes za njih. Najvjerojatnije se to može objasniti činjenicom da je sudjelovanje u kartičnom projektu za ruske banke prilika za integraciju u globalni sustav bankarskih usluga, rješavanje problema s gotovinom i poboljšanje imidža banke. Istodobno, to je razvoj perspektivnog i opsežnog tržišta depozita i, posljedično, osiguranje stabilnosti banke u budućnosti. Implementacija kartičnih projekata može donijeti velike zarade kao rezultat masovnog privlačenja novca od pojedinaca i njihovog naknadnog uključivanja u optjecaj. Kao mehanizam za privlačenje novca stanovništva, kartice su puno učinkovitije jer kamatna stopa na kartični račun za banke može biti puno niža nego na depozit u banci. U isto vrijeme, stanovništvo i dalje zadržava interes za kartice, budući da to nije uvjetovano toliko naplaćenim kamatama, koliko drugim čimbenicima zbog kojih se kartica kupuje. Uz svu očitu pogodnost plastične kartice, njezino uvođenje u Rusiju je ispunjeno nizom objektivnih poteškoća.
Specifičnom ruskom značajkom može se smatrati visok stupanj nepovjerenja, koji mnogi prepoznaju, između sudionika nagodbe: banaka, njihovih klijenata, trgovačkih poduzeća, autorizacijskih centara itd. To nameće dodatna ograničenja razvoju takvih sustava i zahtijeva korištenje posebnih metoda kako bi se osigurala financijska sigurnost svih sudionika nagodbe od nepropisnog korištenja ovlasti i sredstava pristupa.
U zapadnim zemljama glavni dobitak za "klasične" sustave plaćanja dolazi od odbitaka od prodavača robe ili usluga, a kod nas se kupci u pravilu smatraju glavnim izvorom prihoda.
Nažalost, u Rusiji ne postoji zakonska osnova za nagodbe plastičnim karticama, a u spornim situacijama banci je lakše preuzeti sporni iznos nego se upustiti u sudski spor koji oduzima puno vremena i truda.
Jedna od glavnih prepreka raširenom prihvaćanju kartica je duboko ukorijenjena navika korištenja gotovine u glavama ljudi, kao i nedostatak znanja i vještina među građanima Rusije u području plaćanja plastičnim karticama. Intenzivnijim eksplanatornim radom i odgovarajućim razvojem prihvatne mreže povećat će se udio stanovništva koji želi imati iskaznicu. Sustav plaćanja koji se temelji na korištenju plastičnih kartica mora biti visoko automatiziran i raditi u stvarnom vremenu. Kvaliteta ruske komunikacije i dalje ostavlja mnogo da se poželi. Stoga je za pouzdan rad potrebno izraditi i pustiti u rad specijalizirane sustave za prijenos informacija. Riječ je o iznimno teškom i skupom zadatku, koji nedvojbeno odgađa uvođenje plaćanja plastičnim karticama.
Osnovna svrha svih, bez iznimke, kreditnih plastičnih kartica banaka je bezgotovinsko plaćanje roba i usluga unutar limita plaćanja koji je odredio izdavatelj. Kreditnom karticom možete platiti na svim trgovačkim i uslužnim mjestima gdje postoje terminali koji rade sa platnim sustavom u sklopu kojeg je kartica izdana. Osim toga, možete obavljati i bezgotovinsko plaćanje kreditnom karticom na Internetu i uz njegovu pomoć nadopuniti stanje računa mobilnih pretplatnika.
Osim toga, moguće je plaćanje kreditnim karticama putem bankomata i samoposlužnih uređaja. Tako vlasnici VTB24 kreditnih kartica imaju pristup uslugama plaćanja fiksnih i mobilnih komunikacija, komunalnih usluga i pristupa internetu putem mini ureda banke koji rade 24 sata dnevno.
Plaćanje kreditnom karticom: postupak i potvrda
Proces bezgotovinskog plaćanja kreditnom karticom odvija se u nekoliko faza: provjera klijentovog vlasništva kreditne kartice, postupak autorizacije i izdavanje prodajnog čeka.
Prije svega, kupac blagajniku predočava svoju kreditnu karticu, koja ovjerava puno ime i prezime i fotografije (ako ih ima) naznačene na kartici i osobnom dokumentu. U nekim slučajevima, prilikom bezgotovinskog plaćanja karticom, od vas će se tražiti da na posebnom daljinskom upravljaču unesete PIN kod kreditne kartice.
Napominjemo da je zahtjev blagajnika da naglas pročita PIN kod prilikom plaćanja kreditnom karticom nezakonit, ali je zahtjev za pokazivanjem osobne iskaznice sasvim legitiman.
Nakon provjere kartice, ona se ubacuje u terminal za naknadnu komunikaciju s procesnim centrom banke. Tijekom procesa autorizacije kreditne kartice, trgovina dobiva potvrdu od banke da na vašem računu postoji dovoljan iznos sredstava. Ako je poslovnica jedan od partnera banke izdavatelja kreditne kartice, kartica je aktivna i limit plaćanja vam omogućuje plaćanje kupnje - sredstva se terete s vašeg računa.
Posljednja faza bezgotovinskog plaćanja karticom sastoji se od potpisivanja potvrde o prodaji koju izdaje blagajnik - u dva primjerka (jedan ostaje kupcu). U tom slučaju, predstavnik trgovine provjerava identitet potpisa na čeku i kreditnoj kartici ili u putovnici. Kupac, zauzvrat, treba provjeriti broj kartice, datum i iznos transakcije. Ček primljen prilikom obračuna kreditnom karticom dokument je koji potvrđuje transakciju i mora se čuvati u razdoblju navedenom u ugovoru o pružanju bankarskih usluga - u prosjeku od 1 do 6 mjeseci.
Bezgotovinsko plaćanje karticom online putem interneta
Za plaćanje kreditnom karticom putem interneta, klijent u pravilu treba navesti svoje puno ime, 16-znamenkasti broj kartice, njezin datum isteka i CVV / CVC kod. Međutim, ne podržavaju sve kreditne kartice mogućnost plaćanja za kupnju na Internetu - zbog ograničenih mogućnosti određene vrste kartice ili izravne zabrane banke izdavatelja.
Općenito, s obzirom na neviđene razmjere kibernetičkog kriminala u Rusiji i ZND-u, bolje je koristiti virtualne debitne kartice koje nemaju fizički medij za plaćanje na Internetu.
Osim toga, o bonusima i nedostacima plaćanja kreditnom karticom pročitajte u članku „Bezgotovinsko plaćanje kreditnim karticama.
