Bankovne kartice i njihove vrste. Vrste bankovnih kartica. Razdvajanje bankovnih kartica po vrstama tarifnih planova i pogodnosti za klijenta

Prije izdavanja "plastike", vrijedi saznati koje su vrste platnih sustava i kako se međusobno razlikuju? Koju razinu sigurnosti svaki od njih nudi i kakvu profitabilnost može očekivati ​​vlasnik?

Popularnost bankarske plastike raste svake godine. Izračuni bezgotovinski način između organizacija i pojedinaca također dobivaju na zamahu. Kartice su puno sigurnije i praktičnije od gomile gotovine. Štoviše, papirni novac vlasniku ne daje sve prednosti plastike.

Prva plastična kartica pojavila se u Sjevernoj Americi sredinom 50-ih godina. 20. stoljeća, čime je započela zamjena čekovnih knjižica koje su izgubile popularnost. Magnetna traka za uklanjanje informacija o računu izum je koji datira još od 60 godina, a čip se pojavio tek 90-ih godina. Mali uređaj sadrži sve podatke o korisniku kartice, stanje njegovog računa i sve izvršene operacije.

U Sovjetskom Savezu, povijest plastičnih financijskih instrumenata počinje darivanjem prve kreditne kartice Gorbačovu od strane privatne banke, 1967. godine. Pojedinci koji su željeli posjedovati novi proizvod morali su prenijeti 2 tisuće dolara financijskoj instituciji.

Važno! Prema statistikama, online prevaranti svaki dan kradu oko 2,5 milijuna dolara s kartica.

Radi sigurnosti štednje klijenata banke neprestano razvijaju posebne zaštitne programe. U posljednje vrijeme ideja o biometriji u području sigurnosti banaka postaje sve popularnija. Na primjer, identifikacija s karticom vlasnika otiscima prstiju ili slikom mrežnice oka. Ali prevaranti ne spavaju, često se nalaze korak ispred službenog razvoja događaja.

Jedan od prvih plastične kartice

Koja je razlika?

Plastični mediji imaju osnovne karakteristike koje ih čine različitim. Koje su to karakteristike? Prvo, pogledajmo kakva je "plastika". vrsta skladišta sredstava i kako radi:

1. Debitne kartice - za uštedu vlastitih sredstava vlasnika. Kupnju možete platiti samo ako su sredstva dostupna. Popularno kod poslodavaca za izračun naknada zaposlenicima.
2. Kredit - dajte klijentu banke novac na privremeno korištenje prema određenim limitima. Ne možete prijeći ove granice, inače ćete morati platiti kamate ili će postotak porasti. Obično, radi popularizacije takvih kartica, banke klijentima osiguravaju beskamatno razdoblje korištenja sredstava tijekom kojeg mogu bez troškova vratiti novac.
3. Prekoračenje - omogućite vlasniku plaćanje računa, čak i ako su sredstva nedostatna. Banka dopušta klijentu prekoračenje limita, uz povrat novca uz kamatu.

Po razreda kartice se razlikuju po razini bonusa i usluga:

Sustavi plaćanja

Oni su, kao i karte, podijeljeni u nekoliko varijanti, na temelju geografije korištenja. Neki omogućuju potpunu upotrebu financijski instrument u bilo kojoj zemlji svijeta, a druge - samo unutar svoje države. Evo popisa postojećih PS-ova:

1. Visa - konfigurirana za transakcije u dolarima.
2. MasterCard - fokusiran na prijenos sredstava u dolarima ili eurima. Inače, MasterCard u partnerskoj mreži ujedinjuje oko 1000 institucija više od Vise.
3. Maestro je isključivo ruski proizvod razvijen i funkcionira u Rusiji.
4. American Express- Američke kartice, koje su prihvaćene u gotovo svim zemljama svijeta, ali nisu postale raširene među Rusima.
5. WORLD je najmlađi od svih postojećih platnih sustava. Stvoren u Rusiji za zamjenu uvezenih kolega.

Da biste saznali kojem sustavu plaćanja pripada bankovna plastika, ne morate gledati logotip kartice. Dovoljno je znati njezin broj, odnosno njegove prve znamenke. Brojevi MIR kartica počinju s 2, s 3 za American Express, 4 - prva znamenka broja kartica baziranih na Visi, 5 - označava da plastika pripada Master Cardu, 6 - Maestro.

Dodatne značajke karte

Kako bi privukle što veći broj štediša na svoje proizvode, banke na tržištu redovito izdaju nove, sofisticiranije i visokotehnološke plastične kartice. Na primjer, co-branded banka izdaje kartice zajedno s partnerskom tvrtkom. Prilikom obračuna ovim alatom na račun klijenta primaju se bodovi koji se kasnije mogu iskoristiti za plaćanje bankarskih usluga ili određene robe. Popularne su i razne promocije i posebni bonusi, na primjer kartice s ratama ili povratom novca.

Cashback - povrat malog postotka utrošenih sredstava s kartice.

Koliko je moderna "plastika" sigurna?

Jedna od stalnih briga sigurnosne službe financijska institucija- ovo je razina zaštite bankovne plastike. Nedavno su se u ovom području pojavili novi koncepti, na primjer:

Kako izbjeći prijevaru?

Svaki klijent banke s vremena na vrijeme razmišlja o sigurnosti vlastitog računa. Nije tajna da moderni prevaranti u svom arsenalu imaju razne računalne programe i druge inovativne alate koji pomažu hakirati kartice. Stoga, dobivanje kreditna kartica, vlasnici računa pokušavaju ga koristiti samo kao sredstvo za podizanje gotovine. U međuvremenu, pridržavanje nekoliko pravila pomoći će u zaštiti vaše plastike:

Kako funkcionira bezgotovinsko plaćanje?

Koja je procedura za bezgotovinsko plaćanje? Princip rada je sljedeći:

1. Prilikom kupovine kartica se ubacuje u terminal, čime se potvrđuje autentičnost plastike.
2. Banka za stjecanje(odnosno institucija odgovorna za izradu svih operacija na tim karticama) provjerava primljene podatke s onima koji se nalaze u bazi.
3. Ako se ne pronađu nedosljednosti, zahtjev se šalje platnom sustavu.
4. Sustav šalje zahtjev banci koja je izdala karticu (banka izdavateljica) da sazna informacije o stanju računa. Tada se uspostavlja mogućnost kupnje, a ako ima dovoljno sredstava, onda potreban iznos prenesena na račun prodavatelja.
5. Terminal ispisuje dva čeka, prodavač ih potpisuje i jedan zadržava za sebe, a drugi daje kupcu.
6. Na kraju dana svi podaci o prijenosima sredstava šalju se banci preuzimateljici, s kojom trgovina vrši preračune.

Dečki, uložili smo dušu u stranicu. Hvala ti za
da otkrijete ovu ljepotu. Hvala na inspiraciji i naježivanju.
Pridružite nam se na Facebook i U kontaktu s

Bankovne kartice koristimo svaki dan. Podizanje novca s bankomata, bezgotovinsko plaćanje za kupovinu i račune, plaćanje s prijateljima - ovo je samo kratak popis uobičajenih financijske transakcije... No ima nekoliko sitnica vezanih uz bankovne kartice o kojima i ne razmišljamo.

mjesto govori o malim tajnama bankovnih kartica koje će povećati vašu financijsku pismenost.

1. Dešifriramo broj kartice

• Većina kartica ima 16-znamenkasti broj (rjeđe 13 ili 19 znamenki). Prva znamenka je identifikator sustav plaćanja(4 - VISA, 5 - MasterCard). Sljedećih 5 znamenki identificira banku izdavatelja. Dakle, znajući samo 6 znamenki, možete saznati o vrsti kartice, sustavu plaćanja i banci koja ju je izdala. Provjerite sami.
• Sljedećih 9 znamenki korisno je samo za banku, jer identificiraju određenog vlasnika kartice. Puno je zanimljivije provjeriti autentičnost kartice po broju.

2. Broj provjere i magija brojeva

• Izravno se broj kartice određuje brojevima od 9. do 15. Dodjeljuju se posebnim algoritmom. Vjerojatnost podudarnosti svih 7 znamenki broja na dvije karte je zanemariva, jer je broj mogućih varijacija sedmoznamenkastog broja veći od broja stanovnika na Zemlji.
• Posljednja znamenka (provjerni broj) izračunava se matematički pomoću Luna algoritma. Ona je ta koja sprječava nenamjerne pogreške do kojih dolazi tijekom ručnog unosa. Lunin algoritam lako je provjeriti na vlastitoj bankovnoj kartici.

3. Karta pod ultraljubičastim svjetlom

• Malo ljudi zna da su bankovne kartice zaštićene na isti način kao i obični novac. Primjerice, jedna od metoda zaštite je primjena oznaka autentičnosti koje se mogu vidjeti pod ultraljubičastim zračenjem. Visa kartice imaju slovo V, MasterCard ima slova M i C, a American Express ima lik orla.

4. Kreditna ili debitna?

• Kartica može biti kreditna ili debitna. Njihova glavna razlika leži u tome čiji je novac na kartici - klijent ili banka. Kreditne kartice se često izdaju uz debitne kartice. Najvažnije, zapamtite da banka nema pravo izdati kreditnu karticu za vas bez vašeg znanja.
• Kartice prekoračenja su kompromis između kreditne i debitne kartice. Kartica prekoračenja dopušta prekoračenje, ali obično je ograničenje na njih niže nego na kredit.

5. Tehničko prekoračenje

• Postoji koncept "tehničkog prekoračenja", kada se s kartice tereti iznos koji premašuje raspoloživi limit potrošnje. Dug može nastati prilikom plaćanja u stranoj valuti u drugoj zemlji (zbog tečajnih razlika) ili ako je račun dopunjen novcem s kartice druge banke, a odmah nakon nadopune su podignuti.
• Ne treba se bojati tehničkog prekoračenja: ono se automatski poništava nakon što je novac pripisan na račun, a kamata se na njega ne obračunava.

6. Stražnja strana kartice

• Na poleđini kartice nalazi se još jedan jamac sigurnosti vašeg novca - CVV kod (za VISA) ili CVC (za MasterCard). Životopis u oba slučaja označava potvrdu kartice. Ovaj kod, dodijeljen vašoj kartici, potvrđuje da je ona originalna.
• CVV vam omogućuje plaćanje bez fizičke prezentacije kartice i potreban je, primjerice, prilikom kupovine putem interneta. Uz njegovu pomoć možete obaviti kupnju na daljinu (znajući druge detalje kartice). Kao i PIN, bolje ga je nikome ne pokazati niti reći, pogotovo ako vas netko uporno traži da ga izgovorite.

Sigurnosna pravila pri korištenju kartica

• Ako kupujete putem interneta, obavljajte transakcije samo na pouzdanim stranicama, provjerite koristi li web-mjesto https protokol za financijske transakcije. To će zaštititi vaše podatke od curenja.

Suvremeno društvo aktivno prakticira plastične kartice 2015. u svakodnevnom životu i poslovanju. Omogućuju vam brzo plaćanje usluga i roba, primanje popusta, bonusa i alat su za osobnu identifikaciju. Plastične kartice imaju više kategorija, ovisno o namjeni, vrsti i funkcionalnosti. Članak sadrži detaljne informacije o plaćanju i neplaćanju plastičnih proizvoda.

Vrste plastičnih kartica. Klasifikacija

Stanovnici zemlje koriste mnoge kartice, od kojih svaka ima određenu povijest, kvalitetu, značajke i nedostatke. Ovisno o namjeni, svi ovi proizvodi su naplatni i neplatni. Neplatna vrsta plastičnih kartica uključuje:

• Popust - osmišljen od strane trgovačkih udruga kako bi stimulirao svoje kupce. Omogućite popust od 3-5%. Takvu karticu možete dobiti za novac ili kao nagradu za znatnu količinu kupnji.
• Članstvo (korporativno, klupsko i sindikalno) - izdaje određena organizacija za svoje članove. Ova vrsta plastične kartice potvrđuje članstvo i pruža utvrđene pogodnosti.
• Identifikacija (pametne kartice i značke) – sadrže osobne podatke i koriste se u sustavima s ograničenim pristupom. Koriste se u poduzeću, omogućuju vam praćenje kretanja zaposlenika i sprječavanje posjeta zabranjenim područjima.

Platne kartice ovise o proizvodnoj organizaciji i prema tome se klasificiraju:

1. Univerzalni - proizvode financijske institucije i banke.
2. Privatno - razvijeno trgovačka društva za platni promet unutar uslužno-trgovačke mreže ove tvrtke.

Koje vrste su predviđene za bankovne plastične kartice

Uzimajući u obzir pravni status nositelja, razvijene su sljedeće kartice:

• osobno – znači korištenje od strane pojedinaca;
• korporativni - za klijente sa pravnim statusom;
• obitelj - za korištenje od strane članova obitelji.

Bankovne plastične kartice s novcem, ovisno o funkcionalnosti, podijeljene su u kategorije:

• Debit – uz njihovu pomoć plaćaju se usluge, rad i roba naplatom novca s računa vlasnika unutar limita. Račun se nadopunjuje kada se plaća/mirovina prenese ili klijent uplati vlastita sredstva.
• Kredit - omogućuju vlasnicima da dobiju određeni iznos od banke i koriste ga za svoje potrebe. Dug se otplaćuje s kamatama u određenom razdoblju.

S obzirom na vrste klijentima bankarstva, karte se razlikuju po uslugama, dodatni bonusi i popuste. Što je proizvod prestižniji, to je njegova cijena veća. Postoje sljedeće klase:

• Elektroničke plastične kartice su najpovoljnija opcija. Koriste se u svim sustavima plaćanja i make up najviše platne kartice. Namijenjeni su za servisiranje na terminalima za gotovinu i bankomate.
• Klasične kartice - dizajnirane za obične klijente. Uz njihovu pomoć, plaćanja se vrše na terminalima, na internetu, narudžbe se primaju telefonom.
• Zlatne i vip - plastične kartice namijenjene bogatim klijentima. Njihov trošak je obično visok, što se nadoknađuje mnogim dodatnim uslugama, bonusima i popustima.
• Kartice poslovne klase namijenjene su osobama s pravnim statusom. Proizvodi su povezani s računima registriranim u tvrtki i omogućuju posebno ovlaštenim zaposlenicima da upravljaju ovim novcem.

Kako su plastične kartice podijeljene po sustavima plaćanja

Elektronska kartica vezan za bankovni račun i elektronički je medij. Treba napomenuti da jedna plastika može podržati jednu udrugu plaćanja. Na temelju platnih sustava unutar kojih se kartice servisiraju mogu se razlikovati sljedeći financijski proizvodi:

Danas nema posebnih razlika između Mastercardi Visa plastičnih kartica odgovarajućih klasa. Odlaskom u inozemstvo možete povezati račun otvoren željenu valutu... Ako ponestane novca na deviznom računu, terećenje računa u ruske rublje po tečaju konverzije koji je dostavila banka.

Što znače brojevi na plastičnoj kartici

Većina informacija otisnuta je na prednjoj strani kartice. Dugi broj, koji obično sadrži 16 znamenki, sadrži sljedeće podatke o bankarskom proizvodu:

• Prvi znači vrstu platnog sustava. American Express, Visa i Mastercard odgovaraju brojevima 4, 5 i 3.
• 2., 3. i 4. označavaju broj financijske institucije koja je vlasnik proizvoda.
• 5. i 6. označavaju dodatne podatke o banci. Šest početnih znamenki koje sadrže bankovne plastične kartice čine BIN banke.
• 7. i 8. znamenka označavaju program za koji je kartica izdana.
• Ostale znamenke odgovaraju broju kartice, s izuzetkom zadnje, koja je kontrolna.

Na kartici je također naznačen datum isteka proizvoda. Na stražnjoj strani nalazi se sedmoznamenkasti broj kartice ili zadnje četiri znamenke. Uz to, postoji i troznamenkasti CVC kod za online plaćanje.

Karakteristike plastičnih kartica koje izdaju druge institucije ogledaju se u početnoj znamenki broja. To svjedoči o aktivnostima tvrtke koja je izdala karticu:

• 1, 2 - vrsta zrakoplovne tvrtke;
• 3 - ustanove iz područja turizma i zabave;
• 6 - trgovačke tvrtke;
• 7 - poduzeća za gorivo;
• 8 - telekomunikacijske tvrtke;
• 9 - strukture državne sfere.

Na koje se načine primjenjuju potrebne informacije

Tijekom razvoja tržišta pojavilo se puno inovativnih tehnologija s plastičnim karticama. U informativne svrhe, karte sadrže sljedeće tehničke elemente.

Treba napomenuti da većina kartica sadrži nekoliko tehničkih uređaja.

Kontaktne i beskontaktne plastične kartice

Među navedenim tehnologijama koje koriste financijske institucije, pametne kartice najviše obećavaju. Imaju mikroskopski sklop s procesorom, operativnim sustavom, memorijom i uređajem koji kontrolira unos i izlaz podataka.

Danas su tržišta plastičnih kartica zasićena pametnom plastikom. Rusija podržava dvije metode čitanja informacija pomoću sljedećih proizvoda:

1. Kontakt - opremljen metalnim kontaktima, koji su u kombinaciji s kontaktima čitača (uređaj za čitanje podataka). Kao rezultat toga dolazi do razmjene informacija. Takve kartice aktivno koriste financijske institucije.
2. Beskontaktni - opremljen antenom koja emitira i prima radio valove. Informacije se očitavaju na udaljenosti od nekoliko metara od čitača pomoću radiofrekventnog identifikacijskog sustava.

Takve pametne kartice karakteriziraju:

• Jednostavnost servisiranja plastičnih kartica.
• Neograničeni resursi i vjerodostojnost;
• Svestranost;
• Povećana brzina razmjene informacija;
• Mogućnost brojnih primjena;
• Sigurnost informacija.

1. Moskovska banka razvila je plastičnu karticu za putnike u metrou koja omogućuje bezgotovinsko plaćanje putovanja. Novac se tereti s ove debitne plastike i kod plaćanja u drugim vrstama prijevoza. Paket usluga uključuje poseban program za smanjenje troškova putovanja. Kao rezultat toga, što češće plaćate putovanje, to je niža cijena za sljedeću kartu.
2. Euroset je razvio plastičnu Kukuruz karticu kako bi stimulirao svoje posjetitelje. Prilikom kupnje na kartici se akumuliraju bonusi u iznosu od 1% iznosa. Zatim se mogu zamijeniti za popust na proizvode sadržane u katalogu. Kartica podržava online plaćanja i servisira se u inozemstvu.
3. Određeni bankarske organizacije uz dodatnu naknadu izrađuju se plastične kartice prema vlastitom dizajnu. Uzorci fotografija mogu se odabrati iz predloženog kataloga ili dati svoju verziju.

kreditna kartica Mosoblbank bankovna kartica

Bilo kojem međunarodnom platnom sustavu pripadali platne kartice , i bez obzira na to koliko banke atraktivnog dizajna koriste prilikom njihovog izdavanja, načela kartica podređena su Građanskom zakoniku Ruske Federacije, bankarskom zakonodavstvu Ruske Federacije i utvrđena su u propisima Središnje banke Ruske Federacije. Federacija.

Osnovna načela funkcioniranja platnih kartica utvrđena su Uredbom Središnje banke Ruske Federacije "O izdavanju bankovnih kartica i transakcijama koje se obavljaju korištenjem platnih kartica" (odobrena od strane Središnje banke Ruske Federacije 24.12. .2004 N 266-P) (s izmjenama i dopunama od 23.09.2008.).

U skladu s ovom Uredbom Središnje banke, svaka kreditna organizacija može izdavati bankovne kartice sljedećih vrsta:

1. Platna (debitna) kartica- dizajnirano za obavljanje transakcija unutar određenog iznosa Novac(ograničenje potrošnje). Plaćanja na takvu karticu provode se na teret sredstava klijenta na njegovom bankovnom računu, odnosno na teret kredita danog klijentu u skladu s ugovorom o bankovnom računu u slučaju nedovoljnog ili privremenog nedostatka sredstava na banci. račun (prekoračenje).


2. Kreditna kartica- namijenjeno za obavljanje transakcija za koje se namirenja provode na teret sredstava kreditne institucije - izdavatelja klijentu unutar utvrđenog limita u skladu s uvjetima ugovor o zajmu.


3. Kartica na bonove- namijenjena je svom nositelju da obavlja transakcije za koje namirenja obavlja kreditna institucija izdavateljica u svoje ime, te potvrđuje pravo potraživanja vlasnika prepaid kartice da kreditna institucija- izdavatelju za plaćanje robe (rad, usluge, rezultate intelektualne djelatnosti) ili za izdavanje gotovine.

Bankovna platna kartica je univerzalni platni instrument kojim pojedinci (vlasnici kartica) mogu obavljati sljedeće operacije:

• primati gotovinu u valuti Ruske Federacije ili stranoj valuti na teritoriju Ruske Federacije;


• primati gotovinu u stranoj valuti izvan teritorija Ruske Federacije;


• plaćati robu (rad, usluge, rezultate intelektualne aktivnosti) u valuti Ruske Federacije na teritoriju Ruske Federacije, kao i u stranoj valuti - izvan teritorija Ruske Federacije;


• druge transakcije u valuti Ruske Federacije, za koje zakonodavstvo Ruske Federacije ne utvrđuje zabranu (ograničenje) njihovog obavljanja;


• druge operacije u stranoj valuti u skladu sa zahtjevima valutnog zakonodavstva Ruske Federacije.

Bankovne platne kartice (za materijalni medij) u skladu s određenim standardima dizajna i imaju format definiran standardom ISO 7810 ID-1:

• širina - 85,6 mm,


• visina - 53,98 mm,


• debljina - 0,76 mm.

Više detalja o veličini bankovne kartice i materijalu za njezinu izradu možete pronaći.

Oznake bankovnih kartica i elementi dizajna

Izgled prednje i stražnje strane konvencionalne bankovne platne kartice izgleda ovako:

Prednja strana bankovne kartice može imati sljedeće elemente i oznake:

1. Ime i prezime vlasnika kartice - u latiničnoj transkripciji.


2. Datum isteka kartice - mjesec i zadnje dvije znamenke godine


3. Naziv i logo platnog sustava s kojim se kartica servisira.


4. Broj kartice - sastoji se od 16. Broj kartice može imati 18 - 19 znamenki


5. Čip - dodatna zaštita kartice


6. Skraćeni naziv banke koji je jedinstveno identificira.


7. Logo banke izdavatelja koji identificira banku.

Stražnja strana bankovne kartice može imati sljedeće elemente i oznake:

1. Naziv banke - ponavlja se na dnu kartice


2. Papirna traka s potpisom vlasnika


3. CVV2 ili CVC2 - kod za autentifikaciju, ne nalazi se na svim kategorijama kartica. Na American Express karticama kod se nalazi na Prednja strana(četveroznamenkasti broj iznad broja kartice)


4. Magnetna traka (crna)

Izgled bankovnih kartica

Koji izgled biraju li kartice banku? Na primjer, dat ću vrste bankovnih kartica tri najpopularnije banke među stanovništvom:

Kada se razmatraju gornji uzorci plastičnih kartica navedenih banaka, može se konstatirati da su, unatoč prisutnosti različitih crteža u boji, slike jasno vidljive na svim karticama: naziv i logo banke, logotip i naziv međunarodne sustav plaćanja (VISA, Maestro, MasterCard), broj kartice itd. .d.

Na prednjoj strani kartice može se nanijeti bilo koji određeni crtež, a na vrhu se nalazi logo i naziv banke, ali na bilo kojem mjestu koje odredi dizajner banke (desno ili lijevo). Osnovna shema boja i uzorak svake banke u pravilu ima svoju posebnost svojstvenu samo ovoj banci.

Bankovna kartica se može izdati pojedincu, bez obzira na njegovo državljanstvo (i rezidentno i nerezidentno). Izdavanje bankovnih kartica klijentu i obavljanje poslova na bankovnom računu uz njihovo korištenje vrši se na temelju ugovora

bankovna kartica

Često se koristi izraz "kreditna kartica" ili "kreditna kartica", ali ne radi za sve bankovne kartice, u Rusiji i Bjelorusiji ne radi za većinu kartica.

Iako se vlasnik kartice često naziva "vlasnikom" (ova se upotreba nalazi čak i u bankovnim dokumentima), zapravo vlasnik kartica je banka izdavatelj (ova odredba je utvrđena odgovarajućim klauzulama ugovora o servisiranju bankovnih kartica). Vlasnik kartice je dužan vratiti ju banci na zahtjev izdavatelja u roku od nekoliko dana. Ova kontradikcija je imaginarna, budući da se ovlasti vlasnika sastoje od posjedovanja, korištenja i raspolaganja imovinom, a banka na nositelja prenosi samo ovlasti posjedovanja i korištenja kartice. Sredstva na računu kartice pripadaju korisniku kartice, banka nema pravo odgoditi njihovu isplatu ili zabraniti korištenje osim sudskom odlukom ili otpisom provizija za poslove predviđene ugovorom. Međutim, ni ova izjava ne odgovara u potpunosti istini, budući da se bankovni računi i bankovni depoziti servisiraju karticom, odnosno deponent i vlasnik računa imaju pravo potraživanja u odnosu na sredstva prenesena kreditnoj instituciji, a ne pravo vlasništva na njima, a kreditna institucija iz stanja na računima i sredstava u depozitima formira svoju izvornu bazu (odnosno koristi ih).

Nastanak

Sustav bezgotovinskog plaćanja stvoren je u Sjedinjenim Državama tijekom "trgovinskog buma" (-50-ih godina). Uglavnom je zamijenio čekovne knjižice. Tijekom njegovog razvoja dogodila se tehnička modernizacija kartica. Isprva je to bio samo komad kartona, zatim je počeo raditi kao bušena kartica, početkom 1970-ih razvijena je magnetska traka, a krajem 1990-ih čipovi su integrirani u kreditne kartice.

Prva univerzalna kreditna kartica (Diners Club) pojavila se u St.

U prvim danima svog postojanja sve su kartice omogućile primanje praktički neograničenih kredita od banaka. Obično je to bilo zbog činjenice da je, recimo, Diners Club kartica automatski označavala vrlo bogatu osobu. To su iskoristili prevaranti koji su digli veliki novac na kredit, a potom se sakrili kod njih.

Izgled

Većina platnih kartica ima format definiran standardom ISO 7810 (identifikacijske kartice) - 85,6 × 53,98 mm - i koristi magnetsku traku kao nosač podataka, no postupno se počinju koristiti kartice s čipom.

Lice kartice može imati bilo koju sliku (grafiti, slika, fotografija) ili samo pozadinu. Uz to se nalazi i logo platnog sustava, broj kartice, ime vlasnika i datum isteka kartice.

Na poleđini kartice nalazi se magnetska traka, papirna traka s potpisom vlasnika, a na nekima -

Tehnologija izrade platnih kartica

Tehnologija izrade kartica s magnetskom trakom

Proizvodnja bankovnih kartica složen je tehnološki proces koji zahtijeva posebnu opremu i materijale. Osim toga, praznine kartice koje sadrže znakove plaćanja i sigurnosne elemente platnih sustava mogu se izdavati isključivo u poduzećima koja su prošla certificiranje kako za upravljanje kvalitetom, tako i za fizičku i logičku sigurnost proizvodnje u skladu sa standardima platnog prometa.

Proces proizvodnje kartica s magnetskom trakom može se podijeliti u nekoliko faza:

• Ispis praznina prednje i stražnje strane kartica.
• Izgled višeslojne baze kartica, njezina integracija u zajednički paket i preklapanje magnetskih traka (ove se operacije izvode na zasebnoj radnoj stanici).
• Proces sinteriranja višeslojne podloge s elementima tiskarskog dizajna, laminata i magnetske trake provodi se na posebnoj višekatnoj preši uz održavanje zadane temperature i tlaka, kontroliranog mikroprocesorskim sustavom, nakon čega slijedi hlađenje pakiranja. Dok se jedna serija listova vruće obrađuje, druga se hladi. Takva organizacija tehnološki proces osigurava kontinuitet proizvodnje.
• Dostavljanje gotovih listova s ​​magnetskim trakama na rezač. Nakon prethodnog rezanja listova na trake (ako je to tehnološki potrebno), vrši se završno rezanje praznina magnetskom trakom.

Zatim izradak s magnetskom trakom, ovisno o zadatku, ide u druge faze proizvodnje - personalizaciju i čitanje informacija, kontrolu kvalitete snimanja.

Međutim, poznato je da tehnologija magnetskih kartica ima značajne nedostatke, koji uključuju mogućnost čitanja, brisanja i ponovnog pisanja informacija, od strane gotovo svakog korisnika koji ima pristup odgovarajućem uređaju za snimanje i čitanje. Iz tog razloga kartice s magnetskom trakom nisu u potpunosti prikladne za pohranu povjerljivih informacija.

Zahvaljujući intenzivnom razvoju mikroelektronike početkom 70-ih godina prošlog stoljeća, kada su stručnjaci naučili kako stvoriti mikro krugove s funkcijama pohranjivanja informacija s mogućnošću izvođenja aritmetičkih operacija, koje su zauzimale površinu od samo nekoliko četvornih milimetara na single chip, pojava tehnologije mikroprocesora ili pametnih kartica postala je moguća.

Tehnologija proizvodnje mikroprocesorskih kartica (pametnih kartica).

Glavna komponenta mikroprocesorske kartice je modul - funkcionalno potpun proizvod koji vam omogućuje postavljanje mikrosklopa u plastičnu karticu i zatim interakciju s terminalom. Modul štiti mikrokristal od neželjenih vanjskih utjecaja, posebice od prodiranja vlage na njega, što može uzrokovati prestanak rada. Za kontaktnu pametnu karticu moraju postojati kontakti na modulu koji komuniciraju s terminalnim uređajem. U slučaju beskontaktne pametne kartice položena je sabirnica koja povezuje modul s ulazima mikrosklopa sučelja, koji je zajedno s ostalim elementima ugrađen u plastičnu karticu.

Mikrokristalna montažna baza

Prilikom izrade modula mikročip se pričvršćuje na bazu, koja je svojevrsna tiskana ploča koja određuje topologiju modula, uključujući način ugradnje mikročipa i mjesto pričvršćivanja njegovih pinova. Na gotovoj pametnoj kartici vidljiva metalizirana površina kontaktnih jastučića je jedna od strana baze. Topologije koje koriste određeni proizvođači modula i topologije različitih čipova pametnih kartica mogu se razlikovati.

U početnoj fazi razvoja tehnologije pametnih kartica olovni okviri proizvodili su se samo u obliku ploča ili traka iz kojih su se pojedinačni okviri mogli zasebno izolirati. Danas se široko koristi metoda proizvodnje u kojoj se okviri nalaze na valjanoj traci. Perforirana traka se može koristiti u opremi potrebnoj za automatiziranu proizvodnju modula. Role s olovnim okvirima izrađene su od fleksibilnog poliester stakloplastike obloženog folijom. Debljina sloja bakrene folije je oko 30 µm. Metoda jetkanja oblikuje konturu na vrpci koja odgovara topologiji kontaktnih jastučića modula. Zatim se kontaktna površina podvrgava pozlaći s debljinom sloja od 35 µm, izrađenom preko podsloja nikla nanesenog na bakrenu površinu olovnog okvira. U nekim slučajevima, kontaktne pločice su metalizirane niklom s debljinom sloja od 6 mikrona.

Mikrokristalni nastavak

U sljedećoj fazi, mikrokristal je pričvršćen na olovni okvir. Taj se proces naziva pričvršćivanje kristala. Sastoji se od lijepljenja kristala na mjesto naznačeno na olovnom okviru. Ljepilo se istiskuje štrcaljkom na površinu olovnog okvira, mikrosklop se postavlja na vrh i pritisne. Mikrokrug, olovni okvir i ljepilo su toplinski postavljeni.

Montaža mikrokristala

Nakon što je mikrosklop zalijepljen, mora se pričvrstiti na kontaktne jastučiće olovnog okvira. Danas se široko koriste dvije različite metode montaže mikrokristala. U prvoj se metodi olovni okviri pričvršćuju lemljenjem na kristal, na čije se kontakte na poseban način nanosi lem. U tu svrhu se na kristalne kontakte mogu nanijeti bakrene kuglice, koje se zatim omotavaju lemom.

Drugi proces naziva se ožičenje žice. Komad žice debljine 27 µm položen je od mikrosklopa do svake kontaktne pločice. Danas se zlato uglavnom koristi kao materijal za izradu žice. Međutim, neke tvrtke i dalje koriste aluminij ili srebro. Unatoč većoj cijeni, korištenje zlata ima niz prednosti. Zlatna žica je najprikladniji materijal za opremu za brzu montažu, jer ima visoku duktilnost i ne lomi se pri hranjenju s kolutova. Najznačajniji od njih je da zlato nije podložno koroziji, koja nastaje pri korištenju aluminijske žice u kombinaciji sa zlatnim olovnim okvirom, kao i činjenica da aluminijska montaža u samo dva do tri mjeseca može postati krhka, što je nedopustivo za pametna kartica.sa vijekom trajanja od najmanje sedam godina prema ISO standardima.

Brtvljenje

Nakon dovršetka ugradnje žice, modul se brtvi prekrivanjem stražnje strane polimerom kako bi se zaštitio od vanjskog okruženja.

Formiranje depresije na karti

U sljedećoj tehnološkoj fazi modul se spaja na plastičnu karticu. Za postavljanje modula u plastičnu karticu potrebno je u njezinoj površini napraviti udubljenje (kavitet) veličine bez kršenja zahtjeva ISO standarda za debljinu kartice (mora biti 0,76 mm).

Formiranje depresije na karti može se izvesti na nekoliko načina:

• lijepljenjem tri do četiri sloja lisnatog plastičnog materijala, obično polivinil klorida. Zatim se rupa gloda u skladu s prilagodbom modula;
• izrada kartica metodom brizganja, stvaranje udubljenja prema zadanim parametrima. U ovom slučaju, kartica je izrađena od ABS plastike ili polikarbonata.

Implantacija modula

Nakon što se napravi udubljenje u plastičnoj podlozi, modul se može montirati u karticu na ljepljivu foliju, nakon čega slijedi toplinsko fiksiranje pod pritiskom. Proces lijepljenja aktivira se toplinom i pritiskom. Gotova karta mogu se testirati, programirati i verificirati, a zatim koristiti za specifične primjene. Druga mogućnost za implantaciju modula je korištenje tekućeg ljepila na bazi cijankrilata. Kod ove metode modul se utiskuje u udubljenje, čime se osigurava raznošenje ljepljive mase, dozirane točkasto, debljine oko 20 mikrona. Nakon toga ljepilo se polimerizira.

Tehnologija za proizvodnju beskontaktnih mikroprocesorskih kartica

Prilikom formiranja višeslojne baze s elementima tiskarskog dizajna, paket sadrži ulaze (mikrokrugovi s vodičem montiranim u obliku nekoliko petlji, koji djeluju kao antena), u pravilu, smješteni u sredini sloja. Raspored mikrosklopova u izratku poklapa se s rasporedom kartica na listu i optimiziran je za sve tehnološke faze - tisak, sinteriranje, probijanje. Nakon procesa sinteriranja u laminatorima, listovi se dovode u preše za probijanje, gdje se izrezuju praznine koje već sadrže beskontaktne mikrosklopove u debljini materijala. Slijedi proces personalizacije.

Optičke memorijske kartice (laserske kartice)

Optičke memorijske kartice imaju veći kapacitet od memorijskih kartica, ali podaci se na njih mogu zapisati samo jednom. Ove kartice koriste WORM tehnologiju (napiši jednom čitaj mnogo, odnosno napiši jednom - čitaj mnogo puta). Snimanje i čitanje informacija s takve kartice vrši se posebnom opremom pomoću lasera (odatle i drugi naziv - laserska kartica). Tehnologija koja se koristi u karticama slična je onoj koja se koristi u laserskim diskovima. Glavna prednost takvih kartica je mogućnost pohranjivanja velikih količina informacija preko 4 megabajta. Nositelj informacija na njima je optička traka. Jedna takva kartica može primiti do 2000 stranica teksta. Osim tekstualnih informacija, optička kartica može pohraniti grafiku, zvuk, programske datoteke itd.

Snimanje/čitanje informacija temelji se na optičkoj tehnologiji. Osigurana je mogućnost zaštite informacija na više razina.

Uređaj za unos/izlaz podataka na laserskoj kartici lako se spaja na obično osobno računalo i omogućuje rad u WORM načinu rada. Podaci snimljeni na kartici ne mogu se izbrisati, ali je moguće više puta unositi podatke na medij unutar raspoloživog memorijskog prostora.

Istodobno, WORM osigurava trajnu pohranu povijesti snimanja podataka na kartici i pokušaja pristupa podacima.

Laserske kartice dizajnirane su za pohranjivanje informacija i stvaranje baza podataka medicinske ustanove, arhive i knjižnice.

Područja primjene laserskih optičkih kartica:

• sigurnosne usluge - pohrana podataka za biometrijsku identifikaciju (uzorci potpisa, otisci prstiju, otisci dlana). Laserske kartice mogu koristiti višeslojnu sigurnost u obliku magnetskih kodova, crtičnih kodova, termalnog ispisa u boji itd.;
• medicina - pohrana kartona pacijenata, radiografija, rezultata pretraga, EKG-a, ultrazvuka, recepta liječnika itd.;
• osiguranje – pohrana atributa polica osiguranja, podaci o putovnici vlasnika, potpuni podaci o objektima osiguranja (imovina, nekretnina, automobil, zdravlje itd.);
• arhivi i knjižnice - pohrana tekstova i slika itd.;
• pohranjivanje podataka o vozilu;
• vozačka dozvola;
• identifikacija;
• bankovne kartice.

U bankarskim tehnologijama optičke kartice još nisu postale široko rasprostranjene zbog visoke cijene i samih kartica i opreme za čitanje.

Tehnologija proizvodnje praznih kartica

Metoda laminiranja

Metoda laminiranja danas se koristi za većinu proizvedenih plastičnih kartica koje su podložne povećanim zahtjevima. Tijekom laminiranja, pod utjecajem visokih temperatura i pritisaka, pojedinačni slojevi lisnog materijala formiraju se u čvrstu jezgru kartice.

Snažne hidraulične preše s grijanjem i hlađenjem koriste se za formiranje višeslojnih listova podloge kartice u tehnološkom lancu njihove proizvodnje. Prešom upravlja ugrađeni mikroprocesorski sustav koji postavlja cikluse formiranja za svaku vrstu proizvoda. Moderne preše dizajnirane su za zagrijavanje jedne noge i hlađenje druge. Formirajuće ploče preše imaju kanale za ubrzano hlađenje vodom nakon završetka zagrijavanja. Ova mjera također osigurava kontinuirani tehnološki proces.

Tijekom proizvodnog procesa, listovi utovareni u posebne ćelije se sa stolova s ​​valjcima dovode do utovarnih dijelova preše, koji se naizmjenično dovode mehanizmom za podizanje ispod razine montažnog stola. Opterećeni presjeci se mehanički postavljaju u jedinicu za grijanje-prešanje.

Na kraju ciklusa zagrijavanja postupak se ponavlja: ohlađene ćelije s prešanim listovima naizmjenično se guraju iz preše na montažne stolove. Ovdje se uklanjaju gornje polirane metalne ploče kako bi se osigurala potrebna glatkoća površine, a gotovi višeslojni plastični listovi se prenose na transporter za daljnju obradu ili skladištenje.

Automatizirani strojevi za rezanje i probijanje

Stroj za rezanje i preša za probijanje opremljeni su optičkim sustavom za pozicioniranje lima koji omogućuje individualnu provjeru lokacije tiskarskog dizajna s referencom za svaku karticu u ovim fazama procesa. To omogućuje održavanje točnosti izrade do + 0,01 mm u svim fazama stvaranja proizvoda, bez obzira na skupljanje materijala u procesu formiranja višeslojnog lima sloj po sloj.

Operater postavlja tiskane, toplo oblikovane i kvalitetno provjerene plastične listove na slipboard, a zatim ih reže na potrebnu veličinu. U ovom slučaju označene su nestandardne kartice. Izrezani listovi se podižu s radnog stola pomoću uređaja za vakumsko podizanje i postavljaju na fotoćelije stroja za rezanje. Hvatalice pozicioniraju list pomoću koračnih motora kojima upravljaju senzori sustava za pozicioniranje ispisa. Nakon pozicioniranja, lim se steže i reže u zasebne kartice, koje se automatski transportiraju do prijemnih uređaja.

Automatska preša za bušenje za pozicioniranje ispisa dizajnirana je za automatsko primanje traka PVC, ABS ili drugih kartica iz rezača debljine od 0,4 do 0,8 mm.

Preša za fino bušenje dorađuje kartice do standardnih ISO dimenzija i proizvodi milijune kartica tijekom zajamčenog vijeka trajanja. Obrezuje kartice s visokokvalitetnim, dobro definiranim rubom. Probijači mogu podnijeti sve veličine listova s ​​kapacitetom od 30.000 kartica na sat ili više.

Izrezane kartice transporter automatski prenosi do drugih završnih područja tempom koji odgovara navedenom kapacitetu linije.

Uređaji za nanošenje holograma mogu smanjiti rasipanje skupih sirovina i otpad od folije. Tipičan moderni stroj uključuje dvostruki kanal za istovremeno utiskivanje holograma na dvije kartice kapaciteta do 7.500 kartica na sat.

Kartice se napajaju iz dvostrukog spremnika u dva kanala, od kojih svaki ima pojedinačni senzor za optičku detekciju slike i geometrijsko referenciranje svakog superponiranog holograma.

Uređaji osiguravaju mogućnost neovisnog povratnog kretanja optičkih senzora duž svakog kanala uređaja, čime se osigurava potrebna točnost položaja.

Nakon operacije utiskivanja, noževi odvajaju višak folije od površine kartice, stvarajući ravan rub. Gotove kartice se automatski šalju na poseban transporter za okretanje kartica koji ih dovodi do uređaja za utiskivanje za ploče s potpisom.

Uređaj za utiskivanje ploča s potpisom sličan je holografskom uređaju i uključuje dvostruke kanale za njihovo istovremeno nametanje na dvije kartice koje su prošle proces rezanja na završnom pečatu. Njegova produktivnost je do 8000 kartica na sat.

Uređaj za utiskivanje ploče s potpisom, poput holografskog uređaja, ima samoporavnajuće glave koje se neovisno kontroliraju i održavaju unaprijed određenu temperaturu potrebnu za utiskivanje ploča s potpisom na površinu kartice na unaprijed određenom mjestu. Neovisni regulatori temperature s digitalnim očitavanjem u kanalima ovih uređaja omogućuju preciznu kontrolu grijanja glave.

Gotove kartice šalju se u dvostruki magacin za automatsko ubacivanje u inspekcijski dio transportera.

Pregled i pakiranje praznina

Kartice koje transporter dovodi u inspekcijski razdjelnik šalju se ispod glave za inspekciju, gdje se obje strane u potpunosti pregledavaju u isto vrijeme. U tom slučaju se prate sljedeći parametri:

• ispravno pozicioniranje ispisane slike u odnosu na rub kartice;
• karakteristike boja, nijanse;
• ispravno pozicioniranje magnetske trake;
• ispravno pozicioniranje holograma;
• ispravno pozicioniranje ploče za potpis;
• mikropukotine, ogrebotine;

Elektronički pregledane kartice spuštaju se na pokretnu traku radi vizualnog pregleda zbog nedostataka u kalupu ili prašine, kao i nedostataka koje ovaj elektronički upravljački uređaj ne može otkriti. Na kraju linije ugrađen je automatski uređaj za pakiranje koji prima kartice koje su prošle inspekcijski dio transportne trake. Uređaj broji potreban broj kartica koje se stavljaju u kutije, koje se nakon zatvaranja zamotaju u termoskupljajuću foliju.

Metoda brizganja

Injekciono prešanje se uglavnom koristi u proizvodnji elektroničkih telefona i SIM kartica za mobilne telefone. Nedavno je ova tehnologija korištena za proizvodnju beskontaktnih mikroprocesorskih plastičnih kartica. Ovom metodom izrade kartica na svaku kartu posebno se nanosi poligrafska slika, a zatim se premazuju lakom koji umjesto laminata služi kao zaštitni film. Udubljenje za ugradnju čip modula formira se kalupom. Kao sirovina koristi se granulirani akrilonitril butadien stiren (ABS). Granule se unose u spremnik, a zatim u zonu grijanja. Otopljena masa se u porcijama pod visokim tlakom ubrizgava u kalup, obično dizajniran za proizvodnju nekoliko praznih dijelova. Jedan od problema koji se mora riješiti kod izdavanja kartica injekcijskim prešanjem je uklanjanje bljeska koji nastaje prilikom vađenja gotovih kartica iz kalupa.

Materijali za izradu kartica

Trenutno, polivinil klorid (PVC) ostaje najčešće korišteni materijal za izradu kartica. Jednostavan je za obradu i relativno je otporan na temperaturne uvjete u kojima se kartice koriste. Kreditne kartice diljem svijeta izrađuju se isključivo od PVC-a. Polivinilklorid, koji se koristi kao podloga za kartice, može se bojati u raznim bojama. Neutralne je boje - to je posebno korisno kod tiska u boji čije boje nisu iskrivljene, već bijela boja ostaje čista.

Zbog prisutnosti klora u sastavu polivinil klorida svrstava se u tvar štetnu za okoliš, a polazni materijal, vinil klorid, je kancerogen. Međutim, PVC se može ponovno koristiti i stoga ne zagađuje. okoliš.

PVC se posebno često koristi u laminiranim karticama. Ne koristi se u tehnologiji izrade kartica brizganjem. Akrilonitril butadien stiren (ABS) je amorfni termoplast na isti način kao i PVC. Odlikuje se visokom čvrstoćom i otpornošću na toplinu. ABS ima vrlo ograničenu sposobnost bojanja jezgri i laminata. ABS nije imao negativan utjecaj na okoliš. Početni materijal benzen, koji se koristi za njegovu proizvodnju, klasificiran je kao kancerogen.

Trenutno se ABS koristi za izradu SIM-kartica za mobilne telefone, kartice zdravstveno osiguranje... U sferi materijali za pakiranje Tradicionalno korišteni polietilen tereftalat (PET), poznat kao poliester. PET je termoplast koji se koristi u proizvodnji samo takvih kartica za koje je važna njihova neškodljivost za okoliš, a ne postoje strogi zahtjevi za toplinsku otpornost. Osim toga, treba imati na umu da PET materijal ima vrlo ograničene mogućnosti bojanja. Nije utvrđeno da PET materijal ima negativan utjecaj na zdravlje ili okoliš. Recikliranje za ponovnu uporabu industrijskog otpada dobivenog u procesu izrade plastičnih kartica, kao i rabljenih plastičnih kartica, povezano je s visokim troškovima zbog činjenice da su prekrivene tiskarskom tintom. PET se koristi u tehnologijama laminiranja i brizganja.

Osim već spomenutih materijala, za izradu plastičnih kartica koristi se polikarbonat (PC), koji je otporan na visoke temperature i prvenstveno se koristi za izradu visokokvalitetnih kartica. Računala su pogodna za slikanje, ali se ne mogu reciklirati ili ponovno koristiti. PVC i PC mješavinu koriste neki proizvođači kartica za SIM kartice mobilnih telefona otporne na toplinu. Ova se kartica, međutim, ne može usporediti s karticom napravljenom isključivo od osobnog računala. Korištenje mješavine PC-a i PVC-a za proizvodnju kartica ima više čisto ekonomske nego ekološke razloge, budući da su PC kartice skupe, a njihova proizvodnja prilično teška.

PC se može koristiti u tehnologijama laminiranja i brizganja.

Prazan dizajn

Prazni dizajn je tema koja zaslužuje posebnu pozornost. To je vrsta umjetnosti na komadu plastike kada je u pitanju dobar dizajn. Ako govorimo o tehničkoj izvedbi, onda su programi koji se koriste za razvoj dizajna kartice slični programima za razvoj konvencionalnih (časopisi, katalozi, brošure, brošure...) tiskanih proizvoda. No, sve ostalo je već individualni, osobni pristup dizajnera proizvodu. Upravo je umjetnost utjelovljenja dobrog dizajna na maloj površini kartice ključ uspjeha ovog ili onog proizvoda ili brenda. Osim strogo lociranih elemenata na kartici (kao što su magnetska traka, čip, ploča za potpis), prema međunarodnim standardima ISO, problem je i u utjelovljenju visokoumjetničkog dizajna ili ideje na karti, tako da je potrošač percipira s divljenjem. Uostalom, kartica se može koristiti ne samo funkcionalno, već i kao kolekcionarski, dar ili razmjena. Tehnologije slikarstva, narodne umjetnosti, gradnje i fotografije često se koriste za prevođenje ideje dizajna. Uz to, potrebno je i znanje o primijenjenim bojama, podložnim laminaciji i sigurnosnim tehnologijama u tisku (guilloche, mikro font, nevidljive boje i sl.). Kako bi se povećala atraktivnost, ponekad se koriste specifični elementi dizajna: utiskivanje holografskom folijom ili premazom koji daje metalizirani ili biserni efekt, površina s taktilnim učinkom (na primjer, kombiniranje sjajnih i mat područja ili opremljena mikroreljefom ), ispis posebnim bojama koje zadržavaju određeni miris (npr. parfumerijski) , toniranje kraja kartice (tako da kada pogledate karticu sa strane, kriška je npr. zlatna), korištenje prozirna plastika, umetci od plemenitih metala i kamenja, izrada kartica nestandardnog oblika (MasterCard mc²) ili veličine (Visa Mini).

Vrste bankovnih kartica

Bankovnu karticu banka može izdati kao lokalni(u vlasništvu lokalnog platnog sustava, obično unutar jedne države) i međunarodni(u okviru platnog sustava koji ujedinjuje mnoge banke sudionice diljem svijeta); naselje (zaduženje), Kreditna i unaprijed plaćeni... Također proizveden virtualan kartice.

Platne (debitne) kartice

Platna kartica namijenjena je za obavljanje transakcija od strane njezina vlasnika u granicama stanja gotovine klijenta na njegovom bankovnom računu, uzimajući u obzir utvrđene limite.

Nepostojanje potrebe za temeljitom provjerom identiteta i proučavanjem kreditne povijesti vlasnika kartice pojednostavljuje proces registracije i smanjuje troškove njihove usluge. Kamata se ponekad obračunava na stanje računa, baš kao i na obični bankovni depozit.

Kartice s dopuštenim prekoračenjem

Izvod iz knjige “Platne kartice. Poslovna enciklopedija", Moskva: 2008. 760 str. Tvrdi uvez, ISBN 5-7958-0237-4, Centar za istraživanje platnih sustava i naselja, osigurao autor.

Prekoračenje kartice prirodni su nastavak razvoja debitnih kartica, čak bi se moglo reći da je ovo njihova poboljšana verzija. Strano iskustvo u razvoju platnih kartica proizašlo je iz kreditnih kartica, možete se prisjetiti povijesti razvoja Diners Club sustava. U Rusiji su kartice išle drugim putem: s debitnog na kredit. Vrlo mnoge kartice koje klijentima omogućuju dobivanje novca na kredit su debitne kartice s dopuštenim prekoračenjem, banke ih u marketinške svrhe nazivaju kreditnim. Slažete se da je uobičajeni naziv "kreditna kartica" lakše razumjeti od bankarskog izraza "kartica s odobrenim prekoračenjem". Riječ "overdraft" možda nije poznata mnogim potencijalnim klijentima koji jednostavno ne razumiju o kakvoj se usluzi radi. Kreditna kartica je jednostavniji naziv za zajam, gotovo svi znaju. Pogledajmo što je kartica s dopuštenim prekoračenjem. Prekoračenje je zajam dobiven izdavanjem čeka ili naloga za plaćanje za iznos koji premašuje stanje na računu. Prekoračenje se dogovara prilikom otvaranja računa i ne može prelaziti fiksni iznos. U specijaliziranoj literaturi dano je detaljno tumačenje pojma „pozajmljivanje računa (prekoračenja)”: dan takve uplate. Prava i obveze stranaka u vezi s posuđivanjem računa utvrđuju se pravilima o zajmovima i kreditima (poglavlje 42), osim ako ugovorom o bankovnom računu nije drugačije određeno (članak 850. Građanskog zakona Ruske Federacije).

Sa stanovišta klijenta, kartica s odobrenim prekoračenjem je platna kartica koja omogućuje plaćanje kako na teret sredstava vlasnika kartice položenih na bankovni račun, tako i na teret kredita koji banka daje u slučaju nedovoljne sredstva na računu. Kredit se vlasniku kartice daje samo ako se plaćanja vrše njome, a na računu klijenta nema dovoljno sredstava za njihovo plaćanje. Ovo je kartica s dvije funkcije: račun klijenta i kreditni limit koji klijentu daje banka. U slučaju dovoljno sredstava na računu, poslovi na kartici se obavljaju na teret sredstava klijenta, čim više nema sredstava klijenta na računu, banka počinje kreditirati klijenta za iznos utvrđenog kredita. ograničiti. Dakle, sa stajališta klijenta, kartica može sadržavati ili stanje na računu ili dug koji se mora vratiti u uvjetima navedenim u ugovoru.

Takva shema interakcije između klijenta i banke u mnogim slučajevima može biti korisnija za klijenta od rada s klasičnim kreditnim karticama. U slučaju ovog proizvoda, klijent ne posuđuje uvijek od banke, kartica se može koristiti kao debitna kartica, plaćajući vlastitih sredstava, čime se štedi na kamati na kredit. Zbog ove značajke mnogi korisnici preferiraju karticu s dopuštenim prekoračenjem od klasičnih kreditnih kartica, iako se zapravo uvjeti obje kartice mogu jako razlikovati od banke do banke, a gubici na nekim tarifama nadoknađuju se poticajima za druge.

Uvjeti prekoračenja mogu se jako razlikovati, ali banke koriste dva glavna pristupa. Prvi je davanje prekoračenja na kraći rok (1-2 mjeseca), nakon čega klijent mora u cijelosti vratiti dug. Nakon pune otplate, klijent je ponovno dostupan kreditno ograničenje u cijelosti, tako da se u određenom roku prekoračenje u cijelosti otplaćuje i postoji mogućnost nastanka novog. Ako se prekoračenje ne otplati u navedenom roku, banka počinje obračunavati povećanu ili zateznu kamatu. Ovaj pristup postao je raširen u okviru platnih projekata zbog pogodnosti otplate duga zajmoprimcu koji ne mora posjetiti banku, prijenosom plaće automatski se otplaćuje dug na kartici. Naravno, takvo prekoračenje je obično mali iznos i ne može biti veći od prosječne mjesečne plaće zajmoprimca, inače iznos prenesene plaće jednostavno neće moći u cijelosti isplatiti dug. Pod takvim uvjetima banke utvrđuju ili fiksni datum za svaki mjesec (na primjer, prije 10. dana svakog mjeseca) ili broj dana od datuma duga. Oba pristupa mjerenju vremena imaju svoje prednosti i nedostatke, fiksni broj znači koncentraciju poziva klijenata za jedan dan, na ovaj dan dolazi do priljeva klijenata u banku, stvaraju se redovi, što dovodi do pogoršanja kvalitete usluge. Pristup dospijeću teže je ući u trag klijentu, koji jednostavno može zaboraviti kada je koristio karticu kao dio prekoračenja. Koristeći potonji pristup, banka, naravno, više-manje ravnomjerno raspoređuje posjete klijentima kroz mjesec, ali istovremeno banka mora uspostaviti promptno obavještavanje svakog klijenta o potrebi otplate prekoračenja nekoliko dana prije isteka roka. dopušteni dug. Drugi pristup uvjetima rezerviranja prekoračenja je osiguranje prekoračenja za značajan iznos i na dugi rok. U tom slučaju klijent mora mjesečno položiti minimalni iznos utvrđen ugovorom s bankom za otplatu prekoračenja i kamata za njegovo korištenje. Naravno, nitko ne zabranjuje klijentu da u cijelosti otplati prekoračenje tijekom prvog mjeseca, ali je moguće produžiti rok otplate ili jednostavno stalno polagati minimalne iznose otplate, donoseći prihod banci. Takvo prekoračenje je po uvjetima vrlo blisko kreditnim karticama.

Kreditne kartice

Izvod iz knjige “Platne kartice. Poslovna enciklopedija", Moskva: 2008. 760 str. Tvrdi uvez, ISBN 5-7958-0237-4, Centar za istraživanje platnih sustava i naselja, materijal autor

Kreditne kartice su jedan od najperspektivnijih kreditnih proizvoda za pojedince, koji se postupno zamjenjuju potrošački krediti te krediti za hitne potrebe. U procesu opisa ovog proizvoda više puta ćemo napraviti usporedbe s klasičnim kreditiranjem. Zbog česte kombinacije dvaju bankarski proizvodi(kartična i kreditna), teško je ispravno procijeniti kojoj djelatnosti kreditna kartica pripada – kreditiranju ili poslovanju s platnim karticama. Glavna prednost kreditnih kartica u odnosu na kredite je mogućnost korištenja kredita bez prijave banci o njegovoj namjeni, te mogućnost trajnog obnavljanja kreditne linije nakon otplate. Kreditne kartice obično uključuju duge kreditne linije koje se otplaćuju u jednakim obrocima i kako se otplaćuju kreditna linija nastavlja. Razlika između ovih kartica i kartica s dopuštenim prekoračenjem je nepostojanje pozitivnog stanja na kartici. Kreditna kartica može pretpostaviti postojanje kredita izdanog klijentu ili nedostatak istog. Čak i ako je klijent položio iznos veći od iznosa koji duguje, tada se isti evidentira na posebnom računu i koristi se samo za otplatu kredita nakon njegovog nastanka. Štoviše, zajam se vraća na određeni datum koji je predviđen ugovorom, a ne odmah po njegovom izdavanju. U nekim slučajevima ova značajka nije u potpunosti korisna za klijenta, ali se često nadoknađuje prisutnošću razdoblja odgode. Pobliže ćemo pogledati najčešću i najprikladniju vrstu kreditnih kartica - revolving kreditne kartice.

Povijesno gledano, prve platne kartice Diners Cluba bile su kreditne kartice i pretpostavljale su mogućnost plaćanja kreditom u restoranima, koje je klijent plaćao nakon završetka obračunskog razdoblja. U Rusiji je evolucija karata išla suprotnim putem. Donedavno su glavne vrste kartica koje su izdavale ruske banke bile debitne kartice, a one su pretpostavljale mogućnost plaćanja samo u granicama sredstava koja su klijenti polagali na račun. Glavninu izdanja činile su i trenutno čine kartice izdane u okviru platnih projekata, kada kartica djeluje kao instrument za isplatu plaća zaposlenicima korporativnih klijenata banke. Kartice za stanovništvo u kartičnom portfelju većine banaka čine znatno manji dio, iako nisu ništa manje zanimljive bankama zbog veće usmjerenosti na korištenje u trgovačkim i uslužnim poduzećima. Razvoj konkurencije na kartičnom tržištu i tržištu potrošačko kreditiranje dovela je do pojave kreditnih kartica, čija upotreba uključuje korištenje posuđenih bankovnih sredstava a ne ušteđevine klijenta.

Izdavanje kreditnih kartica omogućuje bankama da dosegnu novu razinu razvoja, privlačeći nove grupe klijenata uz niske razine operativnih troškova:

• nakon što je jednom izdala karticu, banka ne mora imati široku mrežu klasičnih institucija, jer dobivanje kredita od strane klijenta uključuje korištenje u trgovačkom i uslužnom poduzeću ili primanje gotovine s bankomata;
• dopuna kartice i, sukladno tome, otplata kredita može se dogoditi i putem bankomata ili drugih samoposlužnih terminala opremljenih modulom za prihvat gotovine, kao i bankovnim prijenosom na bankovni račun;
• obrada kartičnih transakcija je automatiziranija od klasičnih kredita, što također olakšava banci provođenje tih transakcija, smanjujući troškove poslovanja.

„Kartična“ banka ne treba graditi mrežu poslovnica i poslovnica, što značajno smanjuje troškove servisiranja klijenata, a omogućuje privlačenje onih grupa klijenata koje je ranije bilo nemoguće opsluživati ​​zbog njihove udaljenosti. Zanimljiv primjer banke s mono-mrežnom karticom u Rusiji je Tinkoff. Kreditni sustavi". Ova banka je tek nedavno izašla na tržište i svoje poslovanje gradi samo na kreditnim karticama, bez pružanja drugih bankarskih usluga klijentima. Bit će zanimljivo znati uspjeh ovog projekta u Rusiji, strano iskustvo pokazuje da takav pristup ima pravo na život. No na tom putu postoji i opasnost od pogrešnog odabira segmenta klijenata za koji banka formulira ponudu. Jedna od britanskih banaka, na preporuku marketinških stručnjaka, odlučila je proširiti geografiju prisutnosti unutar zemlje. U tu svrhu, ponude banke revolving kreditnih kartica poslane su poštom u one regije gdje banka nije imala svoje podružnice. Rezultati ovog poteza bili su sljedeći: banka je uspjela privući vrlo mali postotak novih klijenata (mnogo manje nego redovnim slanjem pošte), a osim toga, nakon davanja revolving kredita tim klijentima, postotak dospjelih dugovanja za njih je znatno premašio normalni prag rizika. Kako bi istražili ovu situaciju, pozvan je konzultant treće strane, koji je shvatio pogrešne proračune banke. Pokazalo se da je marka banke potpuno nepoznata potencijalnim klijentima u regiji gdje su se ponude slale poštom, a standardni zajmoprimci su se bojali koristiti usluge nepoznate financijske institucije. Na njegove usluge odlučio se samo najrizičniji segment klijenata, kojima domaće banke već daju kredite pod otežanim uvjetima ili ih uopće ne daju. Možda je prije slanja pošte banka trebala provesti slikovnu reklamnu kampanju u regiji, tada bi rezultati rada bili drugačiji. Dakle, štednja na mreži institucija ne znači uštedu na proračunu za oglašavanje, banka s karticama za stanovništvo nikada neće privući dovoljno kupaca ako potencijalni zajmoprimci za to ne znaju.

Valja napomenuti da su kartični krediti isplativiji proizvod u odnosu na klasične kredite, zbog svih vrsta dodatnih operativnih naknada koje nastaju u procesu servisiranja kartice (godišnja naknada za servis, podizanje gotovine, davanje izvoda i kopija čekova i sl. .). Ove provizije su nevidljive i ne iritiraju kupce, tim više postoji mogućnost izbora (na primjer, ne podizati gotovinu, već kupnju platiti karticom, ali uz dovoljan volumen emisije, predstavljaju prilično značajnu stavku prihoda banke).

Prepaid kartice

Prepaid kartica namijenjena je njenom imatelju za obavljanje transakcija za koje namirenja obavlja kreditna institucija izdavateljica u svoje ime, a potvrđuje pravo vlasnika prepaid kartice da zahtijeva od kreditne institucije izdavatelja plaćanje robe (rad, usluge, rezultate intelektualne djelatnosti) ili izdati gotovinu ...

Izvadak iz knjige "Alati za unaprijed plaćeno maloprodajno plaćanje - od putničkog čeka do elektroničkog novca", ustupio autor.

Za unaprijed plaćene bankovne kartice, propisi br. 266-P Središnje banke Ruske Federacije "O izdavanju bankovnih kartica i transakcijama izvršenim korištenjem platnih kartica" (registrirano od strane Ministarstva pravosuđa Ruske Federacije 25. ožujka 2005. Registarski broj 6431 od 24. prosinca 2004. godine) daje jasnu definiciju: Prepaid kartica namijenjena je njenom nositelju za obavljanje transakcija čije namirenja obavlja kreditna institucija - izdavatelj u svoje ime, te potvrđuje pravo nositelja prepaid kartice zahtijevati od kreditne institucije - izdavatelja plaćanje robe (rad, usluge, rezultate intelektualne aktivnosti) ili izdavanje novčanih sredstava.

Postoji i proširena i strano orijentirana definicija prepaid kartica, ne samo bankovnih kartica: Prepaid kartica - prepaid kartica; pojam se odnosi na razne debitne kartice (s magnetskom trakom, memorijskim čipom, mikroprocesorom) koje se koriste za plaćanje robe ili usluga unutar unaprijed plaćenog iznosa; zajedničke značajke prepaid kartica su: “vrijednost” učitana na kartice, trenutno zaduženje “vrijednosti” na kartici u trenutku plaćanja robe ili usluge; mala količina "vrijednosti"; podijeljene su u dvije velike vrste ovisno o prirodi "vrijednosti" koja se na njih učitava: kartice e-novčanika koje sadrže elektronički novac i kartice u koje se učitavaju "jedinice" usluga (na primjer, broj putovanja do javni prijevoz, broj minuta u prepaid telefonskim karticama, broj "bodova" u karticama vjernosti, itd.); izdavatelji prepaid kartica mogu biti i banke i financijske institucije (to se uglavnom odnosi na kartice elektroničkog novčanika) i nebankarske organizacije (trgovina, telekomunikacije, prijevozničke tvrtke); prepaid kartice ne smiju biti identifikacijske kartice (npr. telefonske kartice, kartice javnog prijevoza); kartice e-novčanika namijenjene su kupnji širokog spektra roba i usluga u trgovačkim poduzećima (usluge); kartice s učitanim "jedinicama" služe za plaćanje jedne ili dvije vrste usluga ili kupnje unutar istog trgovačkog društva-izdavatelja; Kartice e-novčanika, u pravilu, spadaju u kategoriju dopunjivih kartica, kartice s "jedinicama" - jednokratnim ili "neponovljivim" karticama. Ova definicija ostavlja previše pitanja o uvjetima, posebno što je elektronički novčanik za neiskusnog klijenta banke.

Neke ruske banke odavno su najavile izdavanje prepaid i poklon kartica. Poklon kartica je unaprijed plaćena kartica koja svom vlasniku daje pravo na primanje robe ili usluge u iznosu naznačenom na kartici, koji se obično koristi kao dar, umjesto "odjeće" ili gotovinskog dara. Pažljivijim pregledom pokazalo se da su ti proizvodi ruske banke obične instant kartice bez imena. Ove kartice se izdaju na temelju ugovora o bankovnom računu i otvara se račun za klijenta koji podiže karticu. Zapravo, ovo je obična debitna kartica, samo bez stavljanja prezimena i imena na samu karticu. Teoretski, takva se kartica može prenijeti na drugu osobu, a ona će je moći koristiti, budući da kartica ne sadrži prezime klijenta, a nositelj je identificiran potpisom koji nije prisilno stavljan u banku i može naknadno staviti na karticu od strane osobe kojoj je kartica prenesena. Ali morate razumjeti da s pravne točke gledišta, ova kartica pripada vlasniku koji je izdao karticu i osoba kojoj je kartica prenesena jednostavno će koristiti tuđi račun bez zakonske osnove. Budući da mu vlasnik računa nije napisao punomoć, nije sastavljao dodatna kartica i nije zakonski osigurao ovlast korištenja svog računa, već je jednostavno predao karticu. Dakle, to nisu prepaid kartice, već obične debitne kartice bez navođenja prezimena i imena na kartici.

Možda će neke ruske banke uskoro izdati prepaid kartice, pogotovo jer, po našem mišljenju, te kartice imaju svoj tržišni segment. Primjerice, prepaid darovne kartice mogle bi se distribuirati ne samo u poslovnicama banaka, već iu trgovačkim lancima, slično drugim unaprijed plaćenim nebankovnim karticama (kartice mobilni operateri, davatelji internetskih usluga itd.). Takve bi kartice trebale imati svečani dizajn "poklona" i zamatanje darova (kartonska omotnica, mala kutija). Kartica može imati fiksni apoen i ne dopunjuje se u budućnosti, t.j. nakon upotrebe, kartica se odbacuje. Takve kartice bi se mogle izdati na temelju Visa Electron ili Cirrus Maestra. Umjesto imena nositelja na kartici može se navesti Poklon kartica ili bilo koji drugi neutralni ili čestitajući natpis, tj. kartica se može prenijeti na drugu osobu. Kartice se izdaju s već utvrđenim limitom koji se može koristiti od trenutka aktivacije kartice u banci. Takve kartice moraju se prodavati po cijeni većoj od nominalne kako bi trgovac imao svoju maržu.

Dok se takve kartice ne izdaju u Rusiji, da vidimo kako stoje stvari s prepaid darovnim karticama u inozemstvu. Poklon kartice zamijenile su poklon bonove trgovine - papirnate kupone, koji sadrže iznos za koji možete kupiti robu u trgovini koja je izdala certifikat. U banci možete kupiti poklon karticu za bilo koji iznos (iako je gornji prag uvijek ograničen), najčešće na njoj nema ni imena i prezimena vlasnika, pa je možete predočiti bilo kome. Dobivši takav dar, osoba će sama odlučiti što je za njega važno i korisno i kupit će ga tamo i tada, gdje i kada mu to odgovara. Bankovne darovne kartice obično se dijele na dvije vrste - punjive i neponovljive. Za one koje se ne mogu ponovno napuniti moguća je samo početna dopuna, a ponekad je vrijednost kartice naznačena izravno na kartici i tada se kartica koristi dok se ne potroši uplaćeni iznos. One koje se mogu ponovno pokrenuti omogućuju vam da na njima izvršite nadopunu i koristite ih kao običnu bankovnu karticu.

To je vrlo važna razlika između strane prakse i ruske stvarnosti, budući da na temelju jednog od tumačenja rusko zakonodavstvo(odredbe 266-P), prepaid kartice koje se mogu ponovno napuniti ne mogu izdati ruske banke i morat će se ograničiti na izdavanje kartica koje se ne mogu ponovno napuniti.

Bankovne poklon kartice uvedene su krajem 2002. Jedna od prvih banaka koja je prodala poklon kartice bila je National City Corp. Već nekoliko godina izdaje punjive kartice za mlade. Tada se pokazalo da bi kupci željeli kupiti jeftine poklon kartice. U studenom 2002. National City je počeo nuditi Visa poklon kartice u poslovnicama i na svojoj web stranici. Kartice koje se ne mogu ponovno puniti imale su nominalnu vrijednost od 25 do 500 dolara, a njihovo izdavanje koštalo je od 4,95 do 8,95 dolara, ovisno o nominalnoj vrijednosti. A onda se pokazalo da su se ljudi koji ranije nisu bili klijenti počeli prijavljivati ​​u poslovnice banaka za kartice. Prema izvješću Unisys-a, 3% potrošača kupilo je poklon kartice od banke ili tvrtke za izdavanje kreditnih kartica, u usporedbi s 52% onih koji su ih kupili od trgovaca. Istovremeno, 28% ispitanika izrazilo je u ovom ili onom stepenu interes za kupnju kartica od banaka. Godine 2003. Visa program darovnih kartica dosegao je 1 milijardu dolara, a u roku od pet godina Visa planira povećati tu brojku na 50 milijardi dolara, pod pretpostavkom da će do 2007. godine unaprijed plaćena plaćanja činiti 15% svih kupnji. Visa i MasterCard su 2003. izdali 7,6 milijuna prepaid kartica, na koje je bilo gotovo 2 milijarde dolara. Većina tih kartica su poklon kartice.

Kartice lokalnog platnog sustava (lokalne kartice)

Sbercard - kartica lokalnog platnog sustava Sberbank Rusije

Kartica lokalnog platnog sustava može se koristiti samo na bankomatima i POS terminalima banke izdavateljice, kao i na maloprodajna mjesta gdje su instalirani terminali ove banke. Na web stranici banke pomoću kartice može se instalirati mogućnost upravljanja računom putem interneta. Tipičan primjer Sberbanke je mikroprocesorska kartica Sberbanke. Bankomati i terminali banaka trećih strana, uz rijetke iznimke, ne prihvaćaju takve kartice, a plaćanje u internetskim trgovinama pomoću Sbercarda općenito je nemoguće.

Drugi primjer je privremena kartica ATM Bank of America koja se izdaje novom klijentu banke i vrijedi do trenutka aktivacije glavne kartice, odnosno u roku od jednog do dva tjedna (potrebno za izdavanje nove kartice) . Dakle, klijent banke već ima neposredan pristup svom računu s bilo kojeg bankomata (kao i neki partneri, npr.

Kartice međunarodnog platnog sustava (Međunarodne kartice)

Koriste se međunarodne bankovne kartice međunarodni sustavi plaćanja. Najpopularniji platni sustavi- Visa (Visa Electron, Visa Classic, Visa Gold, Visa Platinum) i Mastercard (Cirrus, Maestro, Mastercard Mass, Mastercard Gold, Mastercard Platinum).

Najrasprostranjenije kartice na svijetu su Visa Electron, Cirrus / Maestro. U većini slučajeva su debitni i obično ne dopuštaju elektronička plaćanja putem interneta. To povećava sigurnost njihove uporabe. Ove kartice su najjeftinije u smislu troškova izdavanja i održavanja.

Najpopularnije u svijetu su Visa Classic i Mastercard Standart kartice. Oni su i debitni i kreditni, a također vam omogućuju plaćanje putem interneta.

Izvod iz knjige “Platne kartice. Poslovna enciklopedija", Moskva: 2008. 760 str. Tvrdi uvez, ISBN 5-7958-0237-4, materijal osigurao autor

Istodobno, MasterCard i Visa su lideri na tržištu, nudeći sličan i prilično širok raspon proizvoda. Na često pitanje kupcima, "koju karticu je bolje odabrati MasterCard ili Visa, koje su njihove razlike i značajke?" Zaposlenik banke može s nekim razlogom odgovoriti da su ti sustavi gotovo identični i da kartice ovih sustava nemaju više razlike od Coca-Cola i Pepsi-Cola pića (iako se, naravno, predstavnici ovih sustava neće složiti s ovaj odgovor).

Zauzvrat, proizvodi sustava Diners Club i American Express pripadaju premium sektoru i karakteriziraju ih značajan paket usluga i, sukladno tome, visoki troškovi usluge.

U početku je najupečatljivija razlika između Vise i MasterCarda bilo njihovo podrijetlo i, sukladno tome, tzv. valuta namire. Visa kartice su imale valutu namirenja u dolarima, a MasterCard - eurima. U ovom trenutku oba platna sustava nude mogućnost odabira valute plaćanja.

Virtualne kartice

Mnoge banke izdaju virtualne kartice. To su debitne kartice i izgledaju otprilike isto kao i obične, ali ih možete koristiti za plaćanje isključivo putem interneta. Vlasnici takvih kartica ne mogu primati gotovinu putem bankomata i terminala, osim u slučaju zatvaranja kartice u banci. U tom slučaju vlasniku se vraća stanje na računu umanjeno za provizije za zatvaranje, ako je to ugovorom predviđeno.

Pogodnosti i nedostaci korištenja

Sadržaji

Pogodnost bankovnih kartica leži u njihovoj svestranosti. Vlasnik kartice može sa sobom nositi velike količine novca.

• Izgubljena karta... U slučaju gubitka ili krađe kartice, vlasnik može nazvati procesni centar banke i blokirati transakcije kartice. Osoba koja je pronašla ili ukrala karticu neće je moći koristiti nakon blokiranja (od nekoliko sekundi do nekoliko dana), osim u rijetkim slučajevima (operacije podlimita). Vlasniku će biti ponovno izdana kartica s cjelokupnim iznosom ušteđenim u trenutku blokiranja, minus mala količina za ponovno puštanje.
• Nema problema s carinom... Zakoni mnogih zemalja ograničavaju ili pomno kontroliraju iznos za uvoz/izvoz sredstava. Bankovne kartice, s druge strane, ne podliježu carinskom računovodstvu, stoga uz njihovu pomoć možete prevesti bilo koji iznos.
• Geografija plaćanja... Bankovne kartice međunarodnih platnih sustava omogućuju plaćanje roba i usluga u većini zemalja svijeta, kao i putem interneta. Valuta kartice je konstantna, za izračune se koristi službeni tečaj + bankovna provizija. Osim toga, vlasnik ne gubi novac na dvostrukoj zamjeni valuta. (Drugo mišljenje: Vlasnik kartice gubi na dvostrukoj zamjeni valuta u sljedećem slučaju. Valuta vašeg kartičnog računa je rublje. Plaćate u stranoj valuti koja nije u dolarima i eura Iznos je preračunat iz strana valuta u valutu namire, a iz nje u valutu računa - rublje. Banke obično naplaćuju novac za svaku konverziju.)
• Brzina plaćanja... Primanje gotovine ili plaćanje robe i usluga s bankomata ili POS terminala događa se vrlo brzo bilo gdje u svijetu.
• Ponovno punjenje... Vlasnik bankovne kartice može dobiti brzu i beskamatnu nadopunu svog računa dok je u drugom gradu ili općenito u zemlji, dok se bankovnim plaćanjem, prijenosom preko Western Uniona i dr. gubi kamate za usluge.

nedostatke

Osim očitih prednosti, postoje i neki nedostaci.

• Prihvaćanje plaćanja... U razvijenim zemljama svijeta gotovo sva maloprodajna mjesta prihvaćaju bankovne kartice, u manje razvijenim zemljama prihvaćanje kartica ograničeno je na velike supermarkete. U nekim je zemljama prisutnost blagajne u trgovinama obavezna, kao i blagajne. Međutim, nedosljednost korištenja može stvoriti neke probleme, osobito noću. Sve trgovine prihvaćaju gotovinu.

• Problem s savjetom... Postoji određeni problem kod plaćanja u restoranima, barovima i sl., vezan uz poteškoće dobivanja napojnice pri plaćanju kreditnom karticom. Postoje specijalizirani softveri za POS terminale koji omogućuju opsluživanje ovih prodajnih mjesta, s mogućnošću označavanja iznosa napojnice u čeku, no u pravilu se napojnica plaća u gotovini. To dovodi do činjenice da je u nekim zemljama nemoguće platiti karticom u baru. Čudno, ovaj problem praktički ne postoji u Rusiji. U Sjedinjenim Državama praktički ne postoje restorani i barovi na čijim čekovima ne bi postojao poseban redak u koji klijent upisuje iznos napojnice (štoviše, obično se prvo prihvaća plaćanje glavnice čeka putem terminal, a napojnica se upisuje naknadno, nakon čega konobar ili barmen taj iznos posebno prikuplja na terminalu).

• Sigurnost... Prilikom plaćanja putem interneta i primanja gotovine putem bankomata i plaćanja robe na sumnjivim mjestima, postoji nenulta vjerojatnost da postanete žrtvom prijevare korištenjem tehnička sredstva... Djelomični izlaz iz ove situacije je korištenje mikroprocesorskih kartica. Stoga pri korištenju magnetskih kartica treba biti iznimno oprezan, na što banke redovito upozoravaju u svojim dopisima. Ali! Mikroprocesorske kartice smanjuju vjerojatnost kopiranja kartice, ali je moguća daljinska uporaba (putem interneta), kada su podaci o kartici ugroženi, ili podizanje gotovine kada se pin kod upisuje izravno na karticu (na primjer).

• Složenost primjene... Iako banke izdavateljice nastoje maksimalno pojednostaviti sučelje bankomata, za mnoge ljude, posebice starije osobe, uočljive su poteškoće u dobivanju gotovine, a ponekad i pri plaćanju na POS terminalima.

• Visoka provizija za trgovine za mogućnost prihvaćanja plaćanja karticama. Trgovina je prisiljena uključiti trošak nabave u cijenu robe (oko 2%), što je kritično za trgovine koje posluju u formatu diskonta.

• Sljedivost / sljedivost, to je i prednost i nedostatak. S jedne strane, sve kupnje pojedinca postaju apsolutno transparentne za nadležne organe, s druge strane, olakšava sastavljanje svih vrsta financijskih izvješća.

Primjena bankovnih kartica

Isplata novca

Isplata, odnosno primanje gotovine na teret od bankovni račun kartice se mogu izvršiti putem bankomata i POS-terminala, kao iu uredima banke. Prilikom unovčavanja sredstava naplaćuje se određeni postotak provizije. Prilikom unovčavanja sredstava na bankomatima i terminalima banke izdavatelja provizija je izostala ili je relativno niska. Kod primanja gotovine od drugih banaka postotak je veći, dok postoji minimalni iznos provizije (u ruske banke obično od 1 do 5%).

Osim isplate sredstava, mnogi bankomati omogućuju plaćanje komunalnih usluga, mobilnih usluga i pristupa internetu itd., kao i pružanje drugih financijskih usluga.

Plaćanje na prodajnim mjestima

Bankovna kartica može se koristiti za plaćanje robe i usluga u bilo kojoj zemlji na bilo kojem prodajnom mjestu opremljenom trgovačkim terminalom odgovarajućeg sustava plaćanja. Prema pravilima platnih sustava, provizija u trgovačkim terminalima prilikom plaćanja za plaćanje roba i usluga ne naplaćuje se od vlasnika kartice, već je banka preuzimatelj prenosi u poslovnicu.

Online plaćanja

Možete platiti bankovnom karticom putem interneta. Svi uvjeti obično su naznačeni na stranici. Ovaj način plaćanja je najopasniji, jer se mogu ukrasti povjerljivi podaci – broj kartice, ime i prezime vlasnika kartice). Stoga je preporučljivo koristiti samo pouzdane pristupnike za plaćanje. Jedan od načina anonimizacije i sigurnosti plaćanja putem interneta karticama su Paypal i

Sigurnost korištenja

bankomat

• Prilikom plaćanja putem interneta i primanja gotovine putem lažnih bankomata moguća je elektronska krađa novca s računa. Stoga biste trebali biti izuzetno oprezni. To ne zahtijeva korištenje upitnih pristupnika za plaćanje, osobito na pornografskim stranicama. U nekim zemljama (osobito Turskoj) postoje lažni bankomati koji čitaju magnetske trake i kodove, nakon čega novac odlazi prevarantima. Stoga se u takvim zemljama preporuča korištenje bankomata u bankama i velikim trgovačkim centrima. Također se ne preporuča na poleđini izgovoriti broj svoje kartice i CVV2 / CVC2 kod (zbog činjenice da su ti podaci obično dovoljni za plaćanje na internetu). Bankomat ugrađen u zid ili bankomat smješten u zgradi banke pouzdaniji je način podizanja novca s računa.

• Prilikom primanja novca putem bankomata i mnogih terminala, morate unijeti PIN kod koji se sastoji od četiri znamenke. Preporuča se zapamtiti i nikada ne pohranjivati ​​uz karticu. Ilegalni vlasnik tuđe kartice ima nešto manje od deset tisuća opcija, no nakon trećeg pogrešnog unosa PIN-koda kartica je blokirana na dan, a pojedini bankomati čak i “progutaju” karticu, koju mogu dobiti samo njegov nositelj. Ako kod pohranite zajedno s karticom, napadaču neće biti teško doći do novca na bilo kojem bankomatu.

• Kod plaćanja u maloprodajnim objektima obično nije potrebno unositi kod, međutim potpis vlasnika je na poleđini kartice. Prilikom kupnje izdaju se dva čeka. Kupac potpisuje jedan i ostavlja ga prodavatelju. Potpisi na kartici i račun moraju se podudarati. Iz sigurnosnih razloga, trgovcu se ne smije dopustiti obavljanje radnji koje bi uzrokovale da kartica nestane iz vidnog polja njenog vlasnika.

• Prilikom zamjene kartice zbog isteka roka valjanosti, potrebno je osigurati da vraćenu karticu zaposlenik banke prepolovi. Nova kartica potrebno ga je što prije aktivirati, odnosno izvršiti bilo kakvu operaciju s njim, na primjer, zatražiti stanje na računu s bankomata. Kada primite omotnicu s PIN-om, morate osigurati da je zapečaćena.

Minimiziranje rizika korištenja bankovnih kartica - interakcija između banke i klijenta

Izvod iz knjige “Platne kartice. Poslovna enciklopedija”, koju je dao autor. Moskva: 2008. 760 str. Tvrdi uvez, ISBN 5-7958-0237-4, Centar za istraživanje platnih sustava i naselja, www.paysyscenter.ru

Proces minimiziranja može se temeljiti na prosječnom statističkom modelu ponašanja klijenta-vlasnika kartice, karakteriziranog nizom parametara, odstupanja od kojih sustav online nadzora može shvatiti kao prijevaru, te odbiti izvršiti operaciju. Međutim, izgradnja adekvatnog statističkog modela ponašanja klijenata zahtijeva značajno vrijeme i računske resurse. Izgradnja takvih statističkih modela ponašanja kupaca dobro je funkcionirala u uspostavljenim sustavima. bankarske usluge, a s pojavom tržišta bankarskih usluga, ovaj zadatak je vrlo težak i teško izvediv za cijeli spektar klijenata, budući da je korištenje kartica od strane klijenata uglavnom nedeterminističko. Kako bi se riješio problem prevencije prijevara, preporučljivo je dio funkcija upravljanja rizicima prenijeti izravno na korisnike kartica. Naime, u fazi izdavanja i rada kartice, korisnik kartice će moći sam odrediti standardni model ponašanja. Da bi to učinila, banka mora vlasniku kartice omogućiti brzu promjenu parametara modela korištenja kartice. Ovaj pristup zahtijeva od banke određene troškove resursa za reviziju softver, razvoj novih tehnologija za upravljanje parametrima funkcioniranja kartice, dovršetak softvera Call centra i organiziranje odgovarajuće reklamne kampanje među vlasnicima kartica. Od velike je važnosti pružiti klijentu mogućnost da promptno, na zahtjev, prima informacije o stanju računa, promptno blokira/deblokira karticu, te promptno prima informacije o operacijama/pokušajima obavljanja poslova. Parametri koji određuju model ponašanja klijenta uključuju sljedeće: Regija korištenja kartice, s detaljima za određenu državu (što je manja regija, manji je rizik uspješnog korištenja krivotvorene kartice. Ograničenja iznosa i broja podizanja gotovine i transakcije kupnje (za 1 dan, za 3 dana, tjedan, mjesec, itd.) Određivanje kategorija poslovnica (MCC grupe) u kojima se kartica neće koristiti (npr. INTERNET, narudžbe poštom i sl.) Određivanje MCC, samo za koju će se koristiti kartice, (npr. 6010 i 6011) Klijent može upravljati parametrima rizika putem: 24-satnog helpdeska Automatiziranog helpdeska koji omogućuje primanje podataka o računu i blokiranje/deblokiranje kartice. Sustav mobilne banke, koji omogućuje online: Primanje SMS-a - poruka o bilo kakvom kretanju na računu; Saznaj stanja na računu; Blokiranje / Deblokiranje kartice Postavite regiju korištenja kartice.

Kako biste povećali motivaciju korisnika u određivanju regije korištenja kartice, možete uvesti određena ograničenja u korištenju kartice u zemljama s visokim rizikom korištenja bankovnih kartica, o čemu ćete obavijestiti korisnike. Postavljanje regije korištenja kartice omogućit će vam uklanjanje ograničenja korištenja kartice u tim zemljama na određeno razdoblje, a za jedno, možete preporučiti klijentu da ubuduće odredi regije korištenja kartice. Uvođenje ograničenja korištenja kartice od strane samog klijenta značajno povećava učinkovitost izvanmrežnog nadzornog sustava banke i omogućuje, bez financijskih gubitaka, u ranoj fazi prepoznavanje slučajeva krivotvorenja kartica. U ovom dijelu razmatrat će se problemi upravljanja rizicima u servisiranju transakcija s bankovnim karticama, povezani samo s vanjskim čimbenicima utjecaja na sustav „banka nositelj kartice“, i to: Za slučajeve izgubljene/ukradene kartice; Za lažne transakcije kao što je "povrat kupnje"; Za transakcije krivotvorenim karticama Izgubljene/ukradene kartice Ova vrsta prijevare je najskuplja za banke i, nažalost, teško ju je ublažiti. Ako kartica padne u ruke uljeza, vrijeme njezine upotrebe ne prelazi 2-3 sata. U prosjeku, prema statistikama, izgubljene (i ukradene) kartice ne koriste se više od 3 dana. Stoga je najvažnija stvar u procesu minimiziranja bankovnih gubitaka od ove vrste prijevare što brže blokiranje kartice. Da biste to učinili, potrebno je vlasniku kartice omogućiti odgovarajuće pogodnosti uz objašnjenje njegovih postupaka u slučaju gubitka kartice. Banka bi trebala organizirati dostupnu, non-stop uslugu podrške koja odgovara na telefonske upite korisnika kartica. Preporučljivo je dodijeliti poseban telefonski broj za blokiranje kartica u ovoj usluzi. Moguće je organizirati automatsku uslugu korisničke podrške koja klijentu omogućuje automatsku telefonsku blokadu kartice navođenjem broja kartice i redoslijeda koda. Pružanje usluge "Mobilna banka" korisnicima omogućuje blokiranje kartice slanjem odgovarajuće SMS poruke na broj banke ili odabirom izbornika mobitel mjesto zaključavanja kartice. Usađivanje kod klijenta navike da karticu drži blokiranu i deblokira kartice koristeći "Mobilnu banku" prilikom kupnje, izbjeći će gubitke u slučaju gubitka kartice. Kao preventivnu mjeru protiv gubitaka, klijentima je moguće preporučiti korištenje sustava limita poslovanja (dnevni limiti, tjedni i sl.). Korištenje izvanmrežnog nadzora omogućuje otkrivanje slučajeva prijevarne upotrebe izgubljenih kartica, ali to ne donosi opipljive financijske rezultate.

Prijevarne transakcije "povratne kupnje".

Ovu vrstu prijevare karakterizira činjenica da se na račun klijenta šalje operacija “povrat kupnje” i povećava raspoloživo stanje, a nakon određenog vremenskog razdoblja za isti iznos i od isti izlaz. Ako se tijekom tog vremenskog intervala potroši raspoloživi iznos, tada će se, sukladno tome, na računu klijenta pojaviti neovlašteno prekoračenje. Obično se u ovoj shemi koriste kartice čiji su vlasnici prevaranti zavedeni, a naknada štete predstavlja veliki problem. Sama procedura za nastanak takvih parova („povrat kupnje” - operacija otpisa) može se dogoditi iz dva razloga: Prevarant radi na prodajnom mjestu. Zatim prvo obrada kreditne transakcije, a zatim, nakon određenog vremenskog razdoblja, debitna transakcija ne odražava se u bilanci poduzeća. Prevarant je haker i koristi nesavršenost tehnologije povrata kupnje u nekim internetskim trgovinama. Izvodi se prijevarna radnja kupnje robe u internetskoj trgovini (na primjer, korištenjem tuđe kartice), a zatim se izdaje povrat kupnje, ali se vraća traženi broj kartice, a novac se povlači s BANKOMAT. Nakon podmirenja potraživanja vlasnika kartice s kojeg je lažna transakcija terećena, internetska trgovina sukladno tome tereti broj “lažne kartice” i na računu se pojavljuje prekoračenje.

Kako bi se otklonili takvi problemi, potrebno je organizirati automatsku proceduru usklađivanja svih pristiglih transakcija "povrata kupnje" s transakcijama knjiženim na računima kupaca. Usporedba se mora provesti za određeno vremensko razdoblje i, počevši od određenog iznosa, isključujući iz njega niz standardnih operacija povrata: povrat PDV-a (PDV - porez na dodanu vrijednost) itd. prema nahođenju banke. Usporedba se vrši prema broju kartice, nazivu i vrsti poslovnice, pod uvjetom da iznos povrata ne prelazi iznos uplate. Ako se transakcija "povratna kupnja" ne podudara, tada se iznos na računu klijenta automatski blokira dok se istraga u ovom slučaju ne završi.

Transakcije krivotvorenih kartica

Transakcije krivotvorenim karticama nanose veliku štetu bankama. U posljednje vrijeme bilježi se porast takvih prijevara. To je zbog visoke tehnološke razine uređaja koji omogućuju kopiranje magnetske trake kartice i dostupnosti sredstava za proizvodnju visokokvalitetne krivotvorene plastike. Jedini način na koji banka izdavatelj može djelotvorno odgovoriti u ovom slučaju je odbiti zahtjev za autorizaciju za obavljanje bilo koje operacije. Ali kako banka može odlučiti koji zahtjev odobriti, a koji odbiti? Ovdje se, naravno, ne radi o trivijalnoj situaciji kada je kartica blokirana ili kada nema dovoljno sredstava za operaciju. Koji instrument banka može koristiti za upravljanje rizikom? U idealnom slučaju, ovo je online sustav, koji na temelju statističkih podataka ponašanja svakog klijenta sam utvrđuje razinu valjanosti zahtjeva za autorizaciju i donosi odluku. U praksi su takvi sustavi iznimno skupi i niti jedna banka neće riskirati potpuno prebacivanje odlučivanja na sustav – uostalom, to je ogroman rizik od sukoba s klijentom. U konačnici, čak i online sustavi temeljeni na tehnologiji "neuralnih mreža" učinkoviti su samo za prikupljanje i analizu informacija o klijentovom modelu ponašanja, a online donošenje odluka o konkretnom zahtjevu za autorizaciju temelji se na skupu pravila utvrđenih za određenog klijenta ili grupe kupaca. Izrada ovog skupa pravila i primjena na različite skupine klijenata glavna je zadaća tima za sigurnost bankovnih kartica.

Kako odrediti pravila za donošenje odluke banke o autorizaciji transakcija bankovnim karticama? 1. Potrebno je stalno pratiti parametre svih slučajeva prijevare s karticama u banci i informacije koje dolaze iz platnih sustava kako bi se formalizirale prijetnje Banci. Tako ćete moći identificirati zemlje s visokim rizikom korištenja kartica, rizične kategorije trgovačkih i uslužnih mjesta, kao i specifična trgovačka i uslužna mjesta iz kojih je visok rizik od lažnih transakcija. 2. Znajući odakle dolazi prijetnja Banci, moguće je odrediti adekvatne mjere za suzbijanje prijevara. Naravno, razina otpora uglavnom je određena stupnjem spremnosti sustava za obradu da analizira parametre zahtjeva za autorizaciju i donese odluku. Učinkovitost upravljanja rizikom određena je kombinacijom dvaju čimbenika: brojem parametara zahtjeva za autorizaciju koji su dostupni menadžmentu i mogućnošću primjene različitih pravila za odobravanje zahtjeva na različite skupine kupaca, sve do pojedinog kupca. Tako je moguće blokirati korištenje kartice za određenog klijenta u određenom rizičnom okruženju korištenja kartice. Iz humanističkih razloga u odnosu na klijenta preporučljivo je koristiti tzv. "soft rejection codes", odnosno "01 - kontaktirajte banku izdavatelja". Nakon primitka takvog koda, trgovac će morati kontaktirati svoju banku za usluge kako bi dovršio kupnju. Naravno, situacija nije baš lijepa u odnosu na klijenta, ali je puno bolja nego samo “Odbijanje” ili još gore “Povlačenje kartice”. U ovoj situaciji, uz inzistiranje klijenta, on će i dalje dobiti proizvod/uslugu kontaktirajući sebe ili putem banke preuzimatelja s bankom izdavateljem. Banka izdavatelj, nakon što je primila poruku putem platnog sustava ili od klijenta telefonom, identificira je i promjenom parametara autorizacije za ovog klijenta, omogućit će autorizaciju. 3. Pravila mogu biti univerzalna, t.j. za sve klijente banke, primjenjivo na grupu klijenata i primjenjivo na određenog klijenta. Opća pravila uključuju, primjerice, zabranu korištenja kartice u internetskom okruženju (osim ako, naravno, to nije propisano Pravilima korištenja kartice). Ova usluga se aktivira tek nakon što klijent kontaktira Banku s odgovarajućim zahtjevom. Ili ograničenja korištenja kartice u zemljama visokog rizika. U tom slučaju Banka putem izjava obavještava klijente o aktualnim ograničenjima u zemljama s popisa. Na primjer, često se koristi sljedeći scenarij: iznos kupnje u tim zemljama ne može premašiti protuvrijednost od 200 dolara po danu, zabranjeno je dobiti glasovnu autorizaciju za transakciju, ali najam automobila i plaćanje hotela, avio karata su dopušteno, a restorani i sl. dostupni su bez ograničenja. Ako pokušate izvršiti operaciju koja prelazi utvrđena opća ograničenja, poslovnica će dobiti poruku "01 - kontaktirajte banku izdavatelja". Iskustvo pokazuje da većina klijenata, nakon posjeta tzv. rizičnim zemljama, nikada ne nailazi na utvrđene limite, a Banka, zauzvrat, minimizira rizik od prijevarne upotrebe kartice. Grupna pravila uključuju takvo ograničenje kao što je postavljanje ograničenja za korporativne kartice podizati gotovinu u određenoj zemlji ili zabraniti njezinu upotrebu u kockarnicama itd. Naravno, Banka bi trebala imati alat za upravljanje ovim parametrom i po potrebi isključiti karticu iz pravila grupe. Pravila specifična za klijente glavni su alat za upravljanje rizicima. Mogućnost uspostavljanja pravila za korištenje kartice u kontekstu svakog klijenta omogućuje vrlo fleksibilno upravljanje rizicima bez nanošenja značajnih neugodnosti klijentu. Na primjer, nakon zaprimanja poruke od klijenta o problemima s korištenjem kartice u rizičnoj zemlji ili primanja podataka o praćenju pokušaja korištenja kartice u rizičnoj zemlji i uvjeravanja da je klijent stvarno tamo, sva ograničenja u korištenju kartica se može ukloniti na određeno vrijeme (obično dva tjedna) ... Nakon prestanka ukidanja ograničenja u rizičnoj zemlji, preporučljivo je da takvi klijenti nametnu način korištenja kartice - "samo u Rusiji", nakon što su o tome obavijestili klijenta. To je zbog činjenice da je prijevara s bankovnim karticama međunarodne prirode i često lažno korištenje kartice počinje u potpuno drugoj regiji 7-15 dana nakon što je klijent napustio visoko rizičnu zemlju. U tom slučaju će operacije bez ograničenja biti dopuštene samo u Rusiji, au ostatku svijeta kartica će raditi prema gore navedenom scenariju (cijeli svijet, osim Rusije, pretvorit će se u rizičnu regiju), a lažne autorizacije od druge zemlje će biti odbijene. Sada će klijent biti primoran obavijestiti banku o svom kretanju po zemljama kako bi odredio odgovarajuću regiju za korištenje kartice. Na primjer, možete postaviti određenu grupu zemalja za određeno razdoblje koje će klijent posjetiti. Naravno, na zahtjev klijenta trebalo bi biti moguće ukloniti sva nametnuta ograničenja. Iskustvo pokazuje da na početku korištenja takve tehnike upravljanja rizicima klijenti to doživljavaju agresivno, smatrajući je ograničenjem svojih sloboda. Međutim, s vremenom i odgovarajućom informativnom pripremom od strane Banke i medija dolazi do razumijevanja potrebe za tim mjerama i sukoba nestaje.

Upravljanje rizicima kao zajednički zadatak odjeli banke orijentirani na klijente

Očito je da su sve aktivnosti vezane uz upravljanje rizicima povezane s visokim troškovima Banke u organizaciji korisničke podrške, praćenju transakcija i obradi tokova informacija. Služba za praćenje Banke svakodnevno obavlja:  Kontrolu svih zahtjeva za autorizacijom i transakcija koje dolaze iz zemalja visokog rizika korištenjem kartica za koje klijent nije otvorio zemlju ili je klijent već napustio zemlju. Zahtjevi se formiraju odjelima Banke nadležnim za rad s klijentima. Svrha zahtjeva je dobiti potvrdu/odbijanje zakonitosti zahtjeva za autorizaciju ili locirati klijenta. Ako se, po neizravnim pokazateljima, klijent nalazi u visokorizičnoj zemlji (možete pratiti put klijenta kroz transakcije iz DUTY FREE trgovina, pojedinačne uspješne transakcije s bankomata itd.), ali nije bilo moguće kontaktirati ga, tada donosi se odluka o uklanjanju ograničenja na određeno razdoblje kako bi se izbjegle neugodnosti uzrokovane ograničenjima u zemlji.  Svi korisnici koji su posjetili zemlje visokog rizika ili maloprodajna mjesta s visokim rizikom su obaviješteni da je regija korištenja kartice postavljena na Rusiju i da kako bi se smanjio rizik od prijevarne upotrebe kartice, korisnik može odabrati bilo koju područje korištenja kartice. Na primjer, Rusija, Turska, Egipat ili Rusija i cijela Europa itd. Sukladno tome, potrebno je obraditi povratni tok informacija koje dolaze iz poslovnih jedinica o potrebi postavljanja regije korištenja kartice za klijenta.  Za kartice koje imaju regiju korištenja, prate se transakcije i autorizacijske poruke iz zemalja izvan regije korištenja. To se radi kako bi se identificirali pokušaji prijevarne upotrebe kartica i uklonila ograničenja ako se klijent doista nalazi u ovoj zemlji, ali je zaboravio obavijestiti Banku i ima poteškoća s korištenjem kartice. Upravljanje rizicima je složen, dugotrajan posao koji zahtijeva uključenost svih odjela Banke orijentiranih na klijente. Potrebno je biti svjestan da rizike samo minimiziramo, a ne pokušavamo ih 100% eliminirati jer je to nemoguće. Stoga treba imati na umu da postupak za identifikaciju klijenta prilikom izrade šifre "01-kontaktirajte banku izdavatelja" ili prilikom uklanjanja ograničenja u korištenju kartice treba biti što je više moguće pojednostavljen. Kombinacija dvaju čimbenika: sustav autorizacije popravlja šifru "01" i poziv klijenta o problemu u korištenju kartice dovoljan je za donošenje odluke o ukidanju ograničenja. Nema potrebe zamarati i gnjaviti klijenta ispitivanjem broja njegove putovnice, djevojačkog prezimena majke, adrese itd. Morate biti svjesni da niti jedan prevarant neće čekati dovršetak postupka "obratiti se banci izdavateljici" i ako Banka dobije poziv, budite sigurni da se radi o problemima s klijentom banke, a ne s prevarantom. I treba mu pomoć što prije. Naravno, možete uvesti i neke postupke za autorizaciju velikih kupnji jer one ipak zahtijevaju dugotrajniju obradu u trgovini, a neće vam škoditi ni nekoliko pitanja iz Banke. Kao što je već spomenuto, učinkovit način za smanjenje gubitaka banke je kombinacija ograničavanja funkcionalnosti kartice s praćenjem aktivnosti, kao i povezivanje klijenata s uslugom Mobilne banke. Ova usluga omogućuje klijentu da brzo reagira na prvu lažnu transakciju i blokira karticu, međutim šteta od jedne transakcije može biti značajna. Najbolji način je promovirati među vlasnicima kartica koji koriste uslugu Mobilne banke mogućnost deblokade kartice samo za vrijeme trajanja operacije (ostalo vrijeme kartica mora biti blokirana). Među vlasnicima kartica koji nisu povezani s uslugom mobilnog bankarstva, preporučljivo je reklamirati mogućnost ograničavanja regije korištenja kartice kako bi se rizik od lažnih transakcija sveo na najmanju moguću mjeru. To je posebno važno za klijente koji su posjetili zemlje s visokim rizikom od prijevarne upotrebe bankovnih kartica. Takve klijente treba savjetovati da postave regiju svoje upotrebe za kartu, na primjer, Rusiju. A, u slučaju da klijent odlazi u drugu regiju, morat će nazvati korisničku podršku i otvoriti potrebnu državu, regiju za karticu.

Stjecanje

Za razliku od upravljanja rizicima u izdavanju kartica, upravljanje rizicima u opsluživanju trgovačke i uslužne mreže zahtijeva povećanu pozornost od trenutka početka projekta bilo kojeg razmjera (čak i ako je riječ o jednom maloprodajnom objektu). To će zahtijevati dodatna sredstva od Banke za organiziranje nadzora mreže i provjera poslovnica. Ista je kolizija s upravom banke, kao i s izdavanjem kartica – zašto je sve to potrebno, koji su naši rizici? Doista, ako ne uzmete u obzir rizik "prijenosa odgovornosti na banku primatelja" prilikom servisiranja kartica s magnetskom trakom s CHIP-ovima, financijski rizik od gubitaka je mali. Međutim, nedostatak motivacije Banke preuzimatelja u provođenju mjera protiv prijevare platni sustavi nisu mogli zanemariti. Kao što “prijenos odgovornosti za CHIP kartice na banku primatelja” potiče razvoj mreže terminalnih uređaja koji prihvaćaju CHIP kartice, tako administrativne mjere kontrole razine prijevare od strane platnih sustava prisiljavaju Banku da obrati pažnju na ovo pitanje. Sustav upozorenja i kazni platnih sustava, uz naknadno oduzimanje dozvole, ne ostavlja dvojbe o potrebi poduzimanja mjera za minimiziranje rizika lažnih transakcija u trgovačkoj i uslužnoj mreži Banke. Upravljanje rizicima u servisiranju trgovačko-uslužne mreže sastoji se u provedbi skupa organizacijskih i tehnoloških postupaka usmjerenih na ograničavanje mogućnosti neovlaštenih plaćanja i stvaranje trajno neprivlačne slike o trgovačko-uslužnoj mreži banke među prevarantima. Organizacijske metode usmjerene su na povećanje razine edukacije djelatnika trgovačko-uslužne mreže u prihvaćanju kartica i metodama suzbijanja prijevara. Posebnu pozornost treba posvetiti vizualnim pomagalima i jasnoći uputa protiv prijevara. Prilikom sklapanja ugovora o prihvaćanju kartica s trgovcem i uslužnim objektom potrebno ga je pažljivo provjeriti na moguće lažne transakcije. Treba upozoriti želju poduzeća što je prije moguće ubrzati sklapanje ugovora s bankom, izbjegavanje pregleda maloprodajnog prostora i davanje dokumenata za najam ili vlasništvo nad maloprodajnim prostorom. Sa stajališta prijevare, lažno prodajno mjesto vrlo je isplativ pothvat ako također radi u partnerstvu s davateljima krivotvorenih/ukradenih kartica. Lažne kartice se koriste u ogromnim količinama u takvom trenutku bez rizika od susreta s provođenjem zakona. Banka bilježi visoku aktivnost nova točka kao i uobičajeno, te redovito prenosi sredstva na račun Društva za obavljene transakcije za navodno prodanu robu ili izvršene usluge. Primljena sredstva svakodnevno se prenose s računa Društva i isplaćuju. Uredi za prodaju zrakoplovnih i željezničkih karata posebno su popularni u tom pogledu, budući da ne zahtijevaju velike organizacijske troškove, a 20-30 transakcija dnevno pomoću lažnih kartica za ukupno 8-10 tisuća američkih dolara izgleda prilično uvjerljivo s točke praćenja pogled. Uz sve rečeno, treba imati na umu da prevaranti mogu sklapati ugovore s drugim bankama i paralelno raditi na terminalnim uređajima tih banaka, čime se višestruko povećava profitabilnost ovog "posla". Uostalom, riječ je o fiktivnom (zatvorenom) poduzeću u koje prevaranti donose krivotvorene i ukradene kartice i ništa ih ne sprječava u obavljanju lažnih transakcija. U svim bankama ova točka će se prirodno pojaviti pod različitim nazivima s sasvim adekvatnim pokazateljima aktivnosti. Alarmi mogu doći za mjesec ili dva u obliku obavijesti iz platnog sustava o lažnim transakcijama. Do tog vremena, prevaranti će prenijeti sva sredstva s računa Poduzeća i prekinuti svoje aktivnosti, prelazeći u druge banke. Kako se nositi s tim? 1. Vježbajte redovito, česte provjere poduzeće je u početnoj fazi svog rada, pod raznim izgovorima: provjera opreme, reklamnih materijala, brifinga itd. 2. Za početno razdoblje rada, na primjer za 6 mjeseci, postaviti odgodu prijenosa sredstava Društvu od 14 radnih dana od datuma transakcije i po dostizanju određenog iznosa. 3. Pratiti Poduzeće, uz postavljanje parametara koji podrazumijevaju povećanu razinu generiranja zahtjeva za potvrdu transakcija bankama izdavateljima. Ako se pojave sumnje, odmah blokirajte rad Poduzeća radi istrage.

Tehnološki postupci za sprječavanje prijevara: 100% autorizacija svih transakcija u trgovačko-uslužnoj mreži (naravno, to se ne odnosi na specifične mreže s mikroplaćanjima i sl.); Prisilni unos na terminal zadnje 4 utisnute znamenke broja kartice prilikom generiranja zahtjeva za autorizaciju i njihova automatska usporedba s podacima na magnetskoj traci. Ako se podaci ne podudaraju, operacija nije dopuštena. Time će se Banka zaštititi od prijevare s krivotvorenim karticama, kada se magnetska traka druge važeće kartice nesuđenog uglednog klijenta banke, kopirana u trgovačko-uslužnoj mreži, zabilježi na magnetskoj traci valjane kartice koja pripada prevarantu. ; Ograničenje maksimalnog iznosa kupnje, maksimalnog broja transakcija, maksimalnog iznosa transakcija na jednoj kartici itd. U slučaju prekoračenja limita, sustav autorizacije banke primatelja šalje poruku „01-kontaktirajte banku“ trgovcu radi dodatne provjere vlasnika kartice. Zaposlenici službe za praćenje trebali bi biti u mogućnosti brzo promijeniti vrijednosti limita, potpuno ih poništiti za određeno vremensko razdoblje ili broj transakcija. Korištenje ove metode zahtijeva od Banke da osigura dodatne resurse za organizaciju usluge servisiranja zahtjeva "01" koji dolaze iz trgovačke mreže i koji se iniciraju od strane nadzornog sustava Banke. Scenarij postupanja Banke u situaciji “01” može varirati od “simulacije” pokretanja zahtjeva za vlasnika kartice Banci izdavatelju, do stvarnog zahtjeva Banci Izdavatelju da potvrdi identitet vlasnika kartice. Sve ovisi o politici Banke. Općenito, smisao svih akcija leži u razumnom kompromisu između sigurnosti i poslovanja. Ograničenja koja su optimalno postavljena za Poduzeća, učinkovitost Banke u donošenju odluke o vlastitoj šifri "01" trebala bi minimizirati utjecaj ovog procesa na vrijeme pružanja usluga klijentima, istovremeno mogućnost korištenja šifre "01". “ uplašit će prevaranta. Teško je zamisliti osobu s lažnom karticom koja će mirno čekati završetak postupka "01-zahtjev banci izdavatelju", kada će se podaci predočene kartice i dokumenti provjeravati s podacima pohranjenim u Izdavatelju. Banka. Stoga, ako je trgovačko i servisno mjesto nazvalo Banku pomoću koda "01", koji je pokrenut vlastitim nadzornim sustavom, vjerojatnost da je karticu predstavio prevarant je mala, te je moguće značajno pojednostaviti identifikaciju klijenta. postupka, sve do njegove simulacije. I obrnuto, ako je razina upita "01" visoka, Društvo može odbiti suradnju s Bankom. Stoga je postavljanje sustava praćenja na način da se minimalizira utjecaj na poslovanje osiguravanjem razumnog opterećenja autorizacijske službe na zadanoj maksimalno dopuštenoj razini prijevare u trgovačkoj i uslužnoj mreži banke svojevrsna umjetnost. postupak za usklađivanje operacije povrata kupnje. Sve transakcije "povrata kupnje" uparuju se s POS transakcijama tijekom određenog razdoblja. Ako operacija nije usklađena prema određenom algoritmu, ona se odgađa od obrade do završetka istrage. Naravno, nema smisla istraživati ​​sve slučajeve neusklađenih transakcija, razumno je primijeniti ograničenja praga: iznos transakcije, iznos transakcija po danu, tjednu. Svi događaji prekoračenja ograničenja mogu se poslati na ispitivanje i, na temelju rezultata, procesne operacije.

Praćenje poslovanja u trgovačko-uslužnoj mreži Praćenje poslovanja u trgovačko-uslužnoj mreži omogućuje otkrivanje sumnjivih i prijevarnih transakcija u ranoj fazi, praćenje situacije s prijevarama u trgovačkoj i uslužnoj mreži Banke radi usklađenosti sa standardima platnog prometa prema kriteriju prihvatljiva razina prijevara. Skup obveznih izvješća nadzornog sustava Banke reguliran je standardima platnih sustava. Na temelju rezultata praćenja potrebno je provesti mjere za istraživanje slučajeva moguće prijevare kako bi se stvorio stabilan osjećaj stalne kontrole banke na prodajnim mjestima. Naravno, stupanj istrage trebao bi biti primjeren veličini prijevare, ponekad samo jedan telefonski poziv u prodajno-servisnu točku o potrebi pripreme dokumentacije za određenu operaciju kako bi se spriječile moguće prijevarne radnje u budućnosti.

Postupak registracije

Za izdavanje kartice potrebno je banci dostaviti potrebne dokumente i u nekim slučajevima platiti izradu kartice. U prijavi je, između ostalih podataka, potrebno navesti vrstu kartice i valutu računa.

Zaduženje Visa kartice i MasterCard se proizvode relativno brzo (7-10 dana). Prilikom izrade drugih kartica, služba sigurnosti banke dužna je provjeriti identitet potencijalnog vlasnika, npr. kreditne kartice – prihod i kreditna povijest, nakon čega se postavlja limit kartice.

U pravilu se naknada za uslugu naplaćuje s računa kartice jednom godišnje. Također je moguć otpis naknade svaki mjesec, a u nekim slučajevima i potpuno izostaje.

U slučaju manjka sredstava debitna kartica se blokira do nadopune računa, a kod kreditne kartice nastaje negativan saldo s prirastom kamata na kredit, ali ne više od limita. Ako je limit prekoračen, kartica se blokira.

Trošak korištenja

Svaka banka izdavatelj samostalno određuje cijenu proizvodnje i servisiranja svake vrste kartica.

U nekim slučajevima (datum godišnjice, promocija) banka smanjuje ili potpuno ukida plaćanje. Neke banke prilikom korištenja njihovih usluga mogu čak i besplatno izdati kreditnu karticu. U platnim projektima trošak servisiranja kartica obično plaća poslodavac prema posebnom ugovoru.

Prema pravilima kartičnih sustava, prilikom plaćanja u maloprodajnim objektima ne naplaćuje se naknada za korištenje. Ponekad se krše ova pravila, na što se može uložiti žalba.

Podizanje gotovine s bankomata i terminala ovisi o politici banke. Prilikom isplate vlastitih kartica banke (kao i kartica partnerskih banaka) naknada se umanjuje ili ukida, kartice drugih banaka - određeni postotak naplaćuje se uz minimalni iznos. Stoga nije isplativo unovčiti male iznose na bankomatima druge banke. Uvjeti moraju biti naznačeni na bankomatu.

Univerzalni dodatni praktični eksplanatorni rječnik I. Mostitskyja