Kreditna linija- to je zakonski formalizirana obveza banke da klijentu izda kredit u određenom iznosu u određenom roku. Kreditna linija se razlikuje od jednokratnog kreditiranja po tome što klijent može dobiti kredit ne samo jednom na neki dan koji je naveden u ugovoru, već kada mu je potreban, u ratama.
Kreditne linije u bankarsku praksu uobičajeno je podijeliti na nekoliko vrsta.
Jednostavno (neobnovljivo) kreditna linija uključuje uspostavljanje limita za izdavanje, kada se zajmoprimcu daje mogućnost posuditi novac jednom u određenom roku. Odnosno u slučaju kada je to potrebno klijentu, ali samo u jednom trenutku. Pretpostavimo da tvrtka planira kupiti potrebnu opremu. S bankom sklapa ugovor o kreditu, otvara joj se kreditna linija. Tvrtka traži najboljeg dobavljača. I dok ona to radi, kamate na kredit se ne plaćaju – jer kredit još nije uzet. Čim tvrtka sklopi ugovor o nabavi opreme, plaća je primanjem kredita po kreditnoj liniji – i počinje plaćati kamate na korištenje kredita. Pretpostavimo da je posao zatvoren, oprema isporučena, tvrtka počinje otplaćivati kredit banci. Dug se smanjuje, ali ne raste kreditno ograničenje... Odnosno, ne možete ponovo uzeti novac koji je uplaćen u banku.
Revolving (revolving) kreditna linija je shema zajma koja omogućuje zajmoprimcu da povremeno prima sredstva prema potrebi unutar unaprijed određenog ograničenja, otplati cijeli iznos ili samo dio duga i ponovno posudi tijekom trajanja kreditne linije. Zamisliti trgovačko poduzeće, koja povremeno kupuje proizvode od drugih tvrtki. Kako implementacija napreduje, obavlja nove kupnje. Ali prodajom proizvoda za to dobiva novac koji dolazi na tekući račun i smanjuje iznos duga. Kad je potrebno, tvrtka ponovno uzima kredit za nadopunjavanje asortimana proizvoda. Pritom, ona plaća samo ako i samo za činjenicu da je dužna banci u svakom pojedinom trenutku svoje aktivnosti.
Okvirna kreditna linija je zajam koji banka otvara pod uvjetima jedinstvenog ugovora, prema kojem se plaća više povezanih zaliha ili financira projekt. Ugovorom je propisano općih uvjeta pozajmljivanje. I za svaku zasebna operacija sklapa se dodatni sporazum u okviru glavnog.
Kreditna linija na poziv je kreditna shema u kojoj se otplatom dijela duga vraća kreditni limit za taj iznos. Recimo da je banka tvrtki osigurala dežurnu kreditnu liniju za milijun rubalja. Od ovog iznosa tvrtka je uzela polovicu, petsto tisuća. Tada može uzeti istu količinu. Ali, pretpostavimo, novac nije bio potreban, već naprotiv, otplaćen je prvi zajam. Tada tvrtka opet ima priliku uzeti cijeli milijun.
Ugovorna kreditna linija je zajam, kada se omogući, banka klijentu otvara jedinstveni aktivno-pasivni račun s kojeg se krediti uzimaju i automatski otplaćuju po primitku sredstava. Dakle, tvrtka ima priliku posuditi novac u pravo vrijeme i platiti samo ono razdoblje kada se kredit stvarno koristi.
Osim toga, u ugovorima s bankama često se koriste još dva koncepta vezana uz osiguravanje kreditnih linija. To su, prije svega, kreditne linije s limitom isplate, kada je ukupan iznos isplaćenih sredstava ograničen. Povrati ne povećavaju kreditni limit, odnosno takav se kredit u stvari klasificira kao nerevolving. I, drugo, takozvana kreditna linija s ograničenjem duga - ukupan iznos duga je ograničen. Ako je tvrtka vratila dio novca, tada se obnavlja volumen kreditiranja. Dakle, radi se o revolving kreditnoj liniji.
Općenito, pružanje kreditne linije - više od zgodan način dobivanje kredita za klijente, omogućujući vam da kredit koristite kada je to potrebno i da ga plaćate samo za vrijeme kada je uzet. Nije slučajno da i same banke koriste ovu shemu u svojim odnosima: postavljaju granice jedna drugoj. I unutar tih granica oni upravljaju svojom tekućom likvidnošću - posuđuju novac i, obrnuto, postavljaju slobodna stanja.
Kreditna linija- to je pravo koje se društvu daje da jednokratno ili povremeno koristi posuđena sredstva u banci. Ova usluga ima niz ograničenja: sredstva možete koristiti samo unutar dogovorenog limita i samo na određeno vrijeme. Uvjeti za otvaranje kreditne linije ovisit će o financijsko stanje zajmoprimca i bit će registriran u ugovor o zajmu. Ova vrsta kreditiranje omogućuje poduzetnicima da ne povlače sredstva iz optjecaja, već da otklone financijske praznine kontaktiranjem otvorene granice pozajmljivanje. Kreditna linija vam omogućuje da samostalno odredite raspored plaćanja i time smanjiti troškove kamata. Primanje iznosa (unutar kreditnog limita) može se izvršiti odmah i u cijelosti, a po potrebi i u dijelovima, ovisno o vrsti kreditne linije. Neobnovljivo kreditna linija (s ograničenjem izdanja) podrazumijeva osiguravanje posuđenih sredstava u dijelovima (tranšama) unutar krajnji rok i kreditni limit (limit izdavanja). U tom slučaju zajmoprimac može koristiti kreditna sredstva u za njega pogodnom trenutku na način propisan ugovorom o zajmu. Otplata dijela kredita ne povećava limit isplate. Obnovljivi kreditna linija (s limitom duga) podrazumijeva osiguravanje sredstava u dijelovima (tranšama) u određenom roku i kreditnom limitu (limitu duga). Otplata se vrši u bilo kojem trenutku tijekom razdoblja kreditiranja. U tom slučaju nepodmireni iznos glavnog duga ne može premašiti utvrđeni limit duga. Dio zajma koji otplaćuje zajmoprimac povećava limit duga. Odnosno, kod nerevolving kreditne linije iznos svih tranši ne može biti veći od iznosa otvorene kreditne linije. Kod revolving kreditne linije iznos svih tranši može premašiti iznos otvorene kreditne linije zbog otplate prethodnih tranši. Drugim riječima, uz nerevolving kreditnu liniju, zajmoprimac može uzeti tranšu (ili nekoliko) koja ne prelazi limit, a nakon otplate linija se zatvara. U slučaju obnovljivih, otplata jedne tranše povećava limit raspoloživih sredstava, te se možete zaduživati uvijek iznova (unutar kreditnog limita i unutar određenog roka). Postoji samo ograničenje u vremenu povrata svake tranše (obično ne duže od 3 mjeseca). Primjer korištenja nerevolving kreditne linije. Tvrtka zajmoprimac ima kreditno ograničenje od 1 milijun rubalja. Uzeo je tri tranše: prvu - u iznosu od 500 tisuća rubalja, drugu - za mjesec dana u iznosu od 200 tisuća rubalja, treću - u još jednom mjesecu u iznosu od 300 tisuća rubalja. Nakon posljednje tranše, klijent je dostigao limit i može otplatiti samo kreditnu liniju. Čak i ako klijent otplati polovicu duga - 500 tisuća rubalja - više neće moći koristiti kreditnu liniju, jer je već ranije dosegao limit izdavanja. Primjer korištenja revolving kreditne linije. Ograničenje duga je 1 milijun rubalja. Zajmoprimac je uzeo prvu tranšu - u iznosu od 700 tisuća rubalja - nakon čega mu je na raspolaganju 300 tisuća rubalja (1 milijun rubalja - 700 tisuća rubalja). Kasnije je isplatio dio duga - 500 tisuća rubalja - i sada mu je na raspolaganju 800 tisuća rubalja (1 milijun rubalja - 700 tisuća rubalja + 500 tisuća rubalja). Odnosno, zajmoprimac se može zadužiti koliko god puta želi, uz samo jedan uvjet – u bilo kojem trenutku njegov dug ne smije prelaziti utvrđeni limit. Međutim, banka može uzeti proviziju za neiskorišteni dug (u našem primjeru, nakon prve tranše, naplatit će se provizija u iznosu od 300 tisuća rubalja). Tako banka potiče dužnika da što prije naplati cijeli iznos duga. Također, uz revolving kreditnu liniju, postavlja rok za povrat svake tranše. A ako je kreditna linija otvorena 1 godinu, to ne znači da se tranša možda neće vratiti u tom razdoblju. Rok za njegov povrat, u pravilu, ne prelazi 3 mjeseca.Zahtjev za poslovni zajam
Vaša prijava će biti poslana na nekoliko banaka u vašem gradu koji se bave kreditiranjem malih poduzeća. Možete odabrati jednu ili više banaka odjednom.
- Povoljni krediti malim poduzećima od MSP banke
- Stavljanje kredita na raspolaganje širem krugu zajmoprimaca glavni je cilj programa državne potpore poduzetništvu. Taj cilj provodi MSP banka, koja poduzećima nudi kredite po povlaštenim uvjetima.
- Sve recenzije
Kreditna linija s limitom duga otvara društvu pristup posuđenim sredstvima koja se mogu povlačiti u ratama (tranšama) u određenom roku i iznosu (ograničenje duga). Banka određuje veličinu limita i rok kredita pojedinačno za svakog korisnika kredita, ovisno o njegovom financijskom stanju. I unutar utvrđenih granica, zajmoprimac može povući sredstva i otplatiti dug neograničen broj puta.
Odnosno, zajmoprimcu se daje mogućnost posuđivati novac iznova i iznova (unutar kreditnog limita i unutar određenog roka), uz uvjet otplate (potpune ili djelomične) duga. A dio zajma koji otplaćuje zajmoprimac povećava limit duga.Što je veći iznos koji zajmoprimac otplaćuje, to će veći iznos moći posuditi sljedeći put.
I stoga, s kreditnom linijom s limitom duga, na kraju, zbroj svega tranše mogu premašiti iznos otvorene kreditne linije. Glavna stvar je da dug u bilo kojem trenutku ne prelazi utvrđeni limit. Kod nerevolving kreditne linije takva je situacija jednostavno nemoguća – postoji ograničenje izdavanja, više od koje dužnik na kraju neće dobiti.
Primjer korištenja revolving kreditne linije.
Ograničenje duga je 1 milijun rubalja, na razdoblje od 1 godine. Zajmoprimac je uzeo prvu tranšu u travnju - u iznosu od 700 tisuća rubalja - nakon čega mu je na raspolaganju 300 tisuća rubalja (1 milijun rubalja - 700 tisuća rubalja). U kolovozu je isplatio dio duga - 500 tisuća rubalja - i sada mu je na raspolaganju 800 tisuća rubalja (1 milijun rubalja - 700 tisuća rubalja + 500 tisuća rubalja). Odnosno, zajmoprimac može posuditi koliko god puta želi, uz samo jedan uvjet - u bilo kojem trenutku njegov dug ne smije prelaziti utvrđeni limit - 1 milijun rubalja. Ako zbrojite sve tranše, može doći do iznosa koji premašuje ovo ograničenje.
Prednosti kreditne linije s limitom duga:
Nedostaci kreditne linije s limitom duga:
Zahtjev za poslovni zajam
Vaša prijava će biti poslana na nekoliko banaka u vašem gradu koji se bave kreditiranjem malih poduzeća. Možete odabrati jednu ili više banaka odjednom.
Povezane bilješke
Akreditiv je obveza banke, izdana u ime kupca, da plati dokumente koje je dostavio prodavatelj, ako su ispunjeni svi uvjeti ugovora.
Bankovno jamstvo je službeno obećanje banke (jamca) da će platiti vašim partnerima (korisnicima) ako vaša tvrtka (nalogodavac) ne ispuni svoje obveze.
Zaključivanje transakcije uvijek je rizično jer jedna od strana možda neće moći podmiriti svoje financijske obveze. Izbjegavanje takve situacije pomoći će bankovno jamstvo.
Neopozivo bankovno jamstvo najpouzdaniji je način osiguranja obveza.
Neopozivi akreditiv je akreditiv koji se ne može poništiti ili izmijeniti bez suglasnosti zainteresiranih strana.
Prvi portal o kreditiranju malih poduzeća, traženju ulaganja i državna potpora poduzetništvo u Rusiji. Sva prava pridržana. Korištenje materijala stranice moguće je samo ako postoji hiperveza na izvor.
Značajke i vrste kreditnih linija
Uz tradicionalno, jednokratno izdavanje kredita za određeno razdoblje, posuđivanje u dijelovima je rašireno u bankarskoj praksi, budući da je zajmoprimcu potreban novac. Ova metoda se zove kreditna linija.
Kreditna linija- Riječ je o pravno formaliziranom ugovoru između banke i zajmoprimca o maksimalnom iznosu kredita koji potonji može iskoristiti u određenom roku, uz određene uvjete. Ovo je oblik kratkoročnog kredit u banci za pokrivanje privremenih potreba zajmoprimca za sredstvima. Unutar utvrđenog limita poduzeća mogu primiti sredstva za namjene predviđene ugovorom i vratiti ih za vrijeme trajanja ugovora u okviru utvrđenog limita. U okviru njega poduzeća mogu primati sredstva za namjene predviđene ugovorom i vraćati ih tijekom trajanja ugovora. kreditna linija.
Značajke kreditnih linija
Posebnost kreditne linije kao oblika financiranja je u tome što se radi o bezuvjetnom ugovoru, koji obvezuje banku. Potonji može otkazati ugovor prije isteka roka ako: novčano stanje klijentu se pogoršalo ili nisu ispunjeni uvjeti ugovora. Zajmoprimac može djelomično koristiti kreditnu liniju. Početna vrijednost kreditna linija Banka može prilagoditi u nekim slučajevima zbog promjena tržišnih uvjeta, promjene limita za izdavanje kredita jednom zajmoprimcu.
Kreditna linija je najbolja opcija ako zajmoprimac ima potrebu redovito primati sredstva kroz dulje vrijeme.
Pročitajte također: Kako prodati stan sa zaostalim računima za režije
Otvaranje kreditne linije za banku je koristan jer smanjuje obim kreditne dokumentacije, a eliminira potrebu da zajmoprimac svaki put pregovara s bankom o dobivanju kredita. Uz to, zajmoprimac plaća kamatu samo na stvarno iskorištene iznose kredita, dok kod primanja jednokratnog kredita mora platiti cijeli iznos od dana njegovog primitka, neovisno o tome koristi li se ili ne.
Vrste kreditnih linija
Razlikovati neobnovljive kreditne linije... koji se zatvaraju nakon otplate kredita, a revolving na engleskom: revolving line kreditne linije(revolving) zajam koji se daje i otplaćuje u okviru utvrđenog limita duga automatski, odnosno bez dodatnih pregovora između stranaka ugovora o kreditu.
Nerevolving kreditna linija (kreditna linija s ograničenjem isplate)- omogućuje zajmoprimcu primanje sredstava unutar utvrđenog limita. Broj i veličinu tranši se dogovara s bankom, međutim, nakon odabira općeg limita za izdavanje, zajmoprimac više neće moći računati na dodatno financiranje, čak i ako je dug u potpunosti otplaćen.
Ugovor o pružanju neobnovljivih kreditna linija utvrđuje se poseban raspored povlačenja kreditnih sredstava i utvrđuje se naknada za rezervaciju sredstava u slučaju kršenja rasporeda povlačenja. Raspored mora dogovoriti kreditni službenik s zajmoprimcem i ovisi o nijansama financirane transakcije. Ili, druga opcija za pružanje neobnovljivih izvora kreditna linija... kada se uzorkovanje provodi u besplatnom načinu rada unutar utvrđenog limita za određeno vremensko razdoblje prije datuma završetka razdoblja dostupnosti, a zajmoprimac plaća odgovarajuću naknadu za korištenje besplatnog limita.
Nerevolving kreditiranje kreditna linija- ovo je najprihvatljivija opcija u slučaju kada zajmoprimac namjerava odabrati sredstva u zasebnim tranšama (u dijelovima, a ne cijeli iznos odjednom) u određeno vrijeme, te u budućnosti održavati stanje duga prema banka.
Jasno je da su neobnovljive linije prikladne samo kada se zadužuju za necikličke aktivnosti koje ne zahtijevaju vrlo brzo ulaganje većine dobiti.
U ugovoru o otvaranju neobnovljivog kreditna linija banka može dati proviziju za prijevremena otplata kredit, pak, za obnovljive kreditna linija iznos koji treba otplatiti prije roka povećat će ograničenje slobodnog neopterećenja, te se stoga ne naplaćuje provizija za prijevremenu otplatu duga po kreditu.
Revolving kreditna linija (kreditna linija s ograničenjem duga ili revolving)- opcija u kojoj zajmoprimac ima pravo primiti bilo koji broj tranši, ali unutar osnovana od strane banke paušalni iznosi. Za primanje tranše nakon odabira cjelokupnog iznosa potrebno je u cijelosti ili djelomično otplatiti tekući dug.
Zauzvrat, obnovljivi kreditna linija- optimalni režim kreditiranja za trgovačka poduzeća za kratkoročno kreditiranje za dopunu obrtni kapital... Revolving line omogućuje zajmoprimcu smanjenje troškova kamata. Ovo je jedna od najekonomičnijih vrsta kredita.
Revolving kreditna linija također može imati razdoblje dostupnosti nakon kojeg kreditna sredstva zajmoprimac neće biti osiguran.
Po kreditne linije može postojati ograničenje isplata i/ili ograničenja zaduženja.
Ograničenje izdavanja podrazumijeva ograničenje iznosa sredstava predviđenih ugovorom, odnosno ako je ograničenje postavljeno na 10 milijuna rubalja. je maksimalni iznos koji se može prenijeti s plovila na tekući račun zajmoprimca ovaj sporazum o pružanju kreditna linija.
Ograničenje duga postavlja najveći mogući saldo nepodmirenih nepodmirenih obveza dužnika na određeni datum. Tijekom razdoblja važenja ugovora o pružanju kreditna linija... limit duga može se mijenjati u skladu s utvrđenim planovima za povećanje/smanjenje linijskog limita.
Limit duga određuje najveći dopušteni iznos kreditnog duga dužnika prema banci, po otplati kojeg zajmoprimac ponovno može koristiti kreditna sredstva.
Priroda revolving kreditne linije razlikuje se od nerevolving kreditne linije kreditna linija... činjenica da se prema revolving limitima vraća za povratni iznos duga, ali ne i prema neobnovljivim limitima.
Ograničenje izdavanja tipično je za neobnovljive izvore kreditne linije... limit duga - za obnovljive kreditna linija .
Po kreditne linije Na stanje neotplaćenog kredita obračunava se kamata, a na iznos neopterećenog limita naplaćuje se naknada za korištenje slobodnog limita kreditne linije, koja je znatno niža od kamatne stope.
Glavni parametri kreditne linije su njezin rok, t.j. vremensko razdoblje u kojem zajmoprimac ima pravo koristiti kreditnu liniju i iznos - ukupan iznos novac koji zajmoprimac može dobiti za cijelo vrijeme trajanja ugovora. Jednokratni zajam primljen unutar kreditna linija zove rov.
Glavna razlika kreditna linija od običnog zajma sastoji se u činjenici da se novac zajma ne izdaje u cijelosti odjednom, već u nekoliko rata (tranši). Banka otvara kreditnu liniju nakon sklapanja ugovora, koji precizira maksimalni iznos kreditna linija i rok njegove valjanosti. Glavna ograničenja vezana uz korištenje kreditne linije su kreditni limit i limit duga.
Kreditna linija je vrlo zgodno kreditni instrument... Budući da vam omogućuje primanje sredstava tijekom dugog vremenskog razdoblja. Mnogi zajmoprimci tijekom svojih aktivnosti imaju stalnu potrebu za dodatnim posuđena sredstva u određenom vremenskom razdoblju ta se potreba može zadovoljiti otvaranjem kreditne linije. Kreditna linija također omogućuje primanje nekoliko tranši (plaćanja) po sklapanju jednog ugovora, što je jasna prednost u odnosu na redoviti kredit.
Zajmoprimac može odabrati najprikladniji termin za sebe kreditna linija... te također postaviti privremena dospijeća. Privremeni rok dospijeća ovisi o razdoblju obrta kreditnih sredstava, a banka ga u nekim slučajevima može produžiti. Ako kreditiranje podrazumijeva fiksna dospijeća, tada se sastavljaju odgovarajući rasporedi otplate.
Otplata može biti mjesečna ili tromjesečna, ili na kraju roka, kao i po individualnom rasporedu, uzimajući u obzir sezonalnost poslovanja.
Pročitajte također: Koje predmete razmatra arbitražni sud
Prilikom otvaranja kreditna linija velika se pozornost posvećuje financijskom položaju zajmoprimca, što izravno utječe na sposobnost zajmoprimca da na vrijeme i u cijelosti otplati kreditni dug... Pri izračunu maksimalnog limita kredita i zaduženja banke koriste razne tehnike, uz pomoć kojega razni pokazatelji: promet imovine, sezonski faktori proizvodnje, kao i omjer osiguravanja vlastitih sredstava.
Ali studija financijske i druge dokumentacije može u slučaju kreditna linija pokazati se mnogo detaljnijim nego u slučaju zahtjeva za hitni zajam sa standardnim shemama otplate.
Trebali biste to znati u potpunosti u skladu sa zakonima navedenim u ugovoru kreditna linija banka nema pravo mijenjati stope i tarife do isteka ugovora. Same stope i mjesečne provizije mogu se naplatiti samo od stvarno uzetih tranša (a ne od ukupnog iznosa limita). A samo jednokratna provizija odnosi se posebno na ukupni limit. kreditna linija.
Kreditna linija može otvoriti i u nacionalnom i strana valuta.
Pa ipak, ako gotovo sve banke koje posuđuju u grivni sada nude zasebne kreditne linije u dolarima i eurima, onda multivalutne kreditne linije s ukupnim limitom duga u jednoj od valuta praktički još nisu pronađeni.
Koje su prednosti kreditne linije s limitom duga i kako to urediti
Poduzetnici moraju podnijeti zahtjev za kredit čak i češće nego što mnogi mogu zamisliti. To se posebno odnosi na mala poduzeća. Nije da je biznismen imao malo novca. Nije isplativo i nepraktično jednostavno povlačiti velike svote iz optjecaja odjednom kako biste nešto kupili. Tako ispada da što se tvrtka intenzivnije razvija, to su joj češće potrebni krediti. Njihovo izdavanje je prilično dugo i problematično u većini banaka. Tko želi deset puta godišnje ići u banku, ispunjavati dokumente, čekati odluku? Jedna od opcija za rješavanje ovog problema može biti kreditna linija s limitom duga .
Kakva je ovo linija i s čime se, kako kažu, servira na stol? Kreditna linija s ograničenjem duga nije ništa drugo nego revolving kreditna linija. Odnosno, banka izdaje određeni iznos na rate - tranše. U početku, račun prima svota novca prema ugovoru. Nadalje, kada poslovni čovjek počne koristiti novac, stanje se u skladu s tim smanjuje.
Međutim, kada se kredit vrati, stanje limita se ponovno povećava. Recimo da banka izdaje poduzetniku petsto tisuća rubalja. Troši ih na potrebe svoje proizvodnje, ali nakon nekog vremena plaća zajam - dvjesto tisuća rubalja i, osim toga, obračunate kamate. Nakon takve otplate banka polaže dvjesto tisuća kuna na račun kreditne linije. Poslovni čovjek može ponovno koristiti ovaj novac.
Dakle, što brže poduzetnik vrati utrošeni novac, prije će dobiti novi kredit. Red s limitom duga je dobar ako se poduzetnik povremeno treba zadužiti na kraći rok, a onda može lako vratiti novac banci.
Koje su prednosti revolving kreditne linije? Iznos koji se može potrošiti tekuće razdoblje nije ograničena, za razliku od neobnovljive linije, gdje banka izdaje tranše u ratama, bez davanja cjelokupnog iznosa prema ugovoru odjednom. Za razliku od jednostavnih zajmova malim poduzećima, linija kredita se izdaje jednom, a kao rezultat toga, potrebno je manje vremena za popunjavanje papira i posjetu banci.
Naravno, postoje i nedostaci kreditne linije s ograničenjem duga. Pretpostavimo da neće imati racionalno zrno ako zajmoprimac ne može povremeno ne samo uzeti, već i dati. Uz to, može se računati i takav nedostatak kao kod svih kredita - to je dug iz kojeg ćete se u svakom slučaju morati izvući.
Kreditna linija Ovo je proizvod bankovnog zajma, jedan od oblika kreditiranja, u kojem se izdavanje sredstava na temelju ugovora o zajmu sklopljenog s bankom vrši ne jednokratnim redoslijedom, već u dijelovima, jer zajmoprimac ima potrebu za kreditom. fondovi.
U skladu s Uredbom Banke Rusije br. 54-P od 31. kolovoza 1998. O postupku davanja (plasmana) kreditne institucije sredstva i njihov povrat (povrat) »:
Kreditna linija - sklapanje ugovora/ugovora, temeljem kojeg klijent-zajmoprimac stječe pravo primanja i korištenja sredstava na određeno vrijeme.
Ugovorom o zajmu utvrđuje se:
1. Uvjeti kredita.
Obično od 6 mjeseci do godinu dana.
2. Ograničenja (volume) kreditiranja.
Oni. maksimalno mogući iznos dugova prema ovom ugovoru. Instalira se, u pravilu, na temelju financijska analiza zajmoprimac.
Ugovor o kreditnoj liniji može predvidjeti sljedeće uvjete:
1 ... Ukupni iznos sredstava koji se zajmoprimcu osigurava u okviru kreditne linije ne prelazi maksimalna veličina(limit) navedeno u ugovoru. Ovo je tzv kreditna linija s “ograničenjem isplate” ili nerevolving kreditna linija .
Poduzetnik A sklopio je ugovor o kreditnoj liniji s bankom sa ograničenje izdavanja na rok od 6 mjeseci za izgradnju industrijskih prostorija... Nakon analize financijskog položaja zajmoprimca, banka je postavila ograničenje u iznosu od 20 milijuna rubalja.
To znači da u roku od šest mjeseci poduzeće A može, prema potrebi, postupno odabrati 20 milijuna rubalja.
20.04 odabran 4 milijuna rubalja za obračune s dobavljačem #1 na vrijeme. Ostatak kreditnih sredstava koji će se koristiti je 16 milijuna rubalja.
21.05 odabran 6 milijuna rubalja za obračune s dobavljačem broj 2 na vrijeme. Ostatak kreditnih sredstava koji će se koristiti je 10 milijuna rubalja.
15.06 odabran 2 milijuna rubalja za obračune s izvođačima na vrijeme. Ostatak kreditnih sredstava koji će se koristiti je 8 milijuna rubalja.
20.07 iskupio 10 milijuna rubalja Stanje kreditnih sredstava za korištenje je istih 8 milijuna rubalja.
04.08 odabran 4 milijuna rubalja za obračune s dobavljačem br.3 na vrijeme. Ostatak kreditnih sredstava koji će se koristiti je 4 milijuna rubalja.
01.09 iskupio 5 milijuna rubalja Stanje kreditnih sredstava koja će se koristiti je ista 4 milijuna rubalja.
30.09 odabran 4 milijuna rubalja za konačni obračun s izvođačima. Stanje kreditnih sredstava za korištenje 0 rubalja. - kreditni limit je u potpunosti odabran.
20.10 iskupio 5 milijuna rubalja - konačno rješenje. Kreditna linija je zatvorena.
Kao što je vidljivo iz primjera, u slučaju otplate duga tijekom razdoblja posudbe, limit se ne vraća i stanje sredstava koje zajmoprimac još uvijek može uzeti po ovom ugovoru o zajmu uvijek će biti jednak:
Kreditna- ovo je operacija banke koja zajmoprimcu osigurava sredstva pod uvjetima plaćanja, otplate, hitnosti i jamstva. U širem smislu, zajam je vrijednost ekonomska kategorija, sastavni element robno-novčanih odnosa.
Kreditna linija- to je pravo dodijeljeno klijentu banke da dobije kredit u ugovorenom roku u utvrđenom iznosu. Primanje iznosa prema kreditnom limitu može se izvršiti jednokratno i u nekoliko faza, ovisno o vrsti kreditne linije.
Glavne vrste kreditne linije:
- Nije obnovljiv- sredstva se izdaju na rate, prema potrebi. Postoji ograničenje paušalnog iznosa.
- Obnovljivi- predviđa vraćanje limita duga banci, ako se otplati prethodno izdani kredit.
Prednosti i nedostaci kreditne linije
Banka može osigurati kreditnu liniju u rubljama, dolarima ili eurima, a maksimalni iznos kreditnog limita određuje se na temelju kreditne sposobnosti pravna osoba, njegov kreditna povijest, godišnji promet poduzeća i uzimajući u obzir njegove potrebe. Obično kreditni limit izravno ovisi o prometu na računu zajmoprimca.
Uvjeti kreditne linije mogu varirati od 3 mjeseca do 5 godina. Ako je kreditna linija otvorena više od godinu dana, banka može od poduzeća dužnika zahtijevati odgovarajuće likvidno osiguranje - nekretnine, vozila, zemljište, zalihe, dugove dužnika, opremu.
Najčešće se kreditna linija daje na vrijeme trajanja velikog ugovora ili na određeno određeno razdoblje.
Važna razlika između kreditne linije i zajma je praktičnost i očita korist za poduzeće: ova vrsta pozajmljivanja omogućuje vam da značajno uštedite na kamatama. Budući da datum potrebe za novcem nije uvijek poznat, a kreditna linija daje prednost dobivanju kredita u trenutku kada je potreban i otplati točno kada se takva prilika ukaže. U slučaju kreditne linije to se može učiniti čak iu automatskom načinu rada, što omogućuje automatizaciju optimizacije smanjenja troškova kredita.
Očigledna prednost kreditne linije u odnosu na konvencionalne kredite je optimizacija troškova privlačenja vanjsko financiranje i značajne uštede vremena.
Unatoč svim prednostima i pogodnostima korištenja kreditne linije, ovaj bankarski instrument nipošto nije besplatan. Prije svega, sredstva koja čine kreditni limit izdaju se ne samo tako, već uz kamatu. A postotak je obično dosta visok, pogotovo kod "revolving" kredita (u prosjeku 20-25% i više). Instant revolveri su najskuplji kreditne kartice: za njih je postotak 50% i više.
Često banka naplaćuje proviziju za otvaranje kreditne linije (1-1,5% iznosa limita). Zajmoprimac također plaća naknadu za rezerviranje sredstava (s linijom koja se ne može obnoviti) i za razne transakcije (osobito puno "operativnih troškova" za vlasnike revolving kartica).
Primjer razlike između zajma i kreditne linije
LLC "Khlebobulka" želi kupiti novu pekarsku liniju vrijednu 10.000.000 rubalja. Tvrtka LLC "Khlebnye Linii", koja se bavi proizvodnjom takvih linija, spremna je napraviti po narudžbi, instalirati liniju, obučiti zaposlenike prema sljedećoj shemi: 01.07.2012. LLC "Khlebobulka" plaća avansno plaćanje od 30% (3.000.000 rubalja), nakon toga LLC "Khlebnye Linii" započinje proizvodnju, koja će biti dovršena 31.08.2012. Nakon što je proizvodnja završena, Khlebobulka LLC plaća 60% cijene linije (6.000.000 RUB). Nadalje, do 31.10.2012. LLC "Khlebnye Linii" obvezuje se dostaviti liniju na gradilište, izvršiti instalaciju i obučiti zaposlenike. Nakon potpisivanja potvrde o prihvaćanju gotove linije, Khlebobulka LLC prenosi zadnjih 10% (1.000.000 rubalja).
Shema financiranja ovog projekta izgledat će ovako:
- 01.07.2012. - 3.000.000 rubalja.
- 31.08.2012. - 6.000.000 rubalja.
- 31.10.2012. - 1.000.000 rubalja.
Ukupno 10.000.000 RUB
LLC "Khlebobulka" ima vlastitih sredstava samo u iznosu od 1.500.000 rubalja, pa odlučuje uzeti kredit od banke osiguran kupljenom opremom. U skladu s ovim programom kreditiranja, Khlebobulka doo plaća samo prvih 15%, a za ostatak iznosa banka izdaje dugoročno investicijski zajam uz 14% godišnje. Kredit se uzima u trenutku kada trebate uplatiti akontaciju, t.j. 01.07.2012. Iznos kredita iznosit će 8.500.000 rubalja (1.500.000 - vlastita sredstva, 8.500.000 - posuđena sredstva). Sada izračunajmo koliku ćemo kamatu platiti od 01.07.2012 do 30.11.2012. Kako pravilno izračunati kamatu na kredit možete pronaći u članku Primjer obračuna kamata na kredit. Kada računate, ne zaboravite da je broj dana u 2012. godini 366.
Ako koristite takvu shemu financiranja kao zajam, morat ćete uzeti cijeli iznos - 8.500.000 - odjednom. Zatim postoje dvije opcije:
- isplatiti dobavljaču cijeli iznos odjednom;
- novac samo leži na našem tekućem računu.
Prva opcija nije prikladna, budući da je plaćanje za nešto što još nije proizvedeno u najmanju ruku nepraktično. Druga opcija također nije prikladna, jer morate platiti kamatu za novac zajma, stoga je u ovom slučaju takva shema financiranja kao kreditna linija savršena. Potrebno je otvoriti kreditnu liniju s ograničenjem izdavanja od 8.500.000 rubalja. Unutar ove linije možete odabrati ograničenje kako vam odgovara i ne plaćati dodatnu kamatu na neiskorištena kreditna sredstva. U slučaju kreditne linije izračun kamata će izgledati ovako:
| Razdoblje | Broj dana | Dug, trljanje. | Iznos kamate, rub. |
| 02.07.2012 – 31.08.2012 | 61 | 1 500 000,00 | 35 000,00 |
| 01.09.2012 – 31.10.2012 | 61 | 7 500 000,00 | 175 000,00 |
| 01.11.2012 – 30.11.2012 | 30 | 8 500 000,00 | 97 540,98 |
Ukupno 152 dana - 307.540,98 rubalja.
