Kreditna linija za individualne poduzetnike i pravne osobe. Što je kreditna linija za pravne osobe? Revolving kreditna linija

Evgeny Malyar

Bsadsensedinamick

# Poslovni krediti

Značajke bankarskog proizvoda

Kreditna linija može biti obnovljiv ili neobnovljiv. Svaka od opcija ima svoje prednosti.

Kretanje po članku

• Čemu služi kreditna linija?
• Otvaranje kreditne linije u banci
• Uvjeti za otvaranje kreditne linije
• Vrste i vrste kreditnih linija
• Dodatna klasifikacija kreditnih linija
• Razlike između različitih kreditnih proizvoda
• Sigurnost bankovnog jamstva za kreditnu liniju
• Problemi koji nastaju prilikom otvaranja kreditnih linija
• zaključci

Plaćanje korištenja kredita jedan je od izvora dobiti banaka. Za individualne poduzetnike i tvrtke pozajmljena sredstva potrebna su u slučajevima kada su potrebna ulaganja u razvoj ili održavanje poduzeća. Dakle, uvjet uspješnosti kreditne transakcije je poštivanje interesa financijske institucije i klijenta. Tijekom ove aktivnosti banke ponekad vrijednim klijentima osiguravaju povlaštene uvjete. Jedan od njih je kreditna linija. Nije svima jasna bit ovog specifičnog komercijalnog proizvoda.

Članak o tome čemu kreditna linija služi pravne osobe i poduzetnike, pod kojim uvjetima i kome je otvoren te koje su njegove prednosti u odnosu na konvencionalni bankovni zajam.

Čemu služi kreditna linija?

Za razvoj poslovanja ponekad su potrebne velike svote, ali njihov razvoj ne događa se odmah u cijelosti, već kroz dugo razdoblje. Ova se situacija razvija, na primjer, tijekom kapitalne izgradnje.

Uprava poduzeća ili poduzetnik ima izbor između redovnog kredita za cijeli potrebni iznos ili nekoliko uzastopnih kredita pod redovnim uvjetima, prema standardnim ugovorima. Obje ove opcije imaju značajne nedostatke.

Naravno, možete uzeti cijeli iznos odjednom, što znači preuzeti obvezu plaćanja kamata na cijeli kredit. Druga metoda čini se logičnijom i ekonomičnijom: uzimajte kredite prema potrebi, svaki put zaključno novi ugovor... Međutim, to je također povezano s mnogo neugodnosti i rizika za tvrtku. Nema povjerenja u stabilnost uvjeta, pa čak ni u činjenicu da će se uopće osigurati potrebna sredstva, što otežava predviđanje poslovanja.

Sljedeći zajam može se dobiti samo otplatom prethodnog, a to nije uvijek moguće ako ista kapitalna izgradnja još nije dovršena. Osim toga, sklapanju ugovora prethodi priprema, prikupljanje paketa dokumenata i druge organizacijske aktivnosti koje su mukotrpne i dugotrajne.

Kreditna linija u Ruskoj Federaciji izbjegava te probleme. Ovo je, jednostavnim riječima, dugoročni sporazum o postupnom opskrbljivanju novcem prema potrebi.

Ova metoda kreditiranja također ima nedostatke, od kojih je glavni složena izračunska formula. mjesečni iznosi otplata duga. Međutim, ako uzmemo u obzir njihovu manju veličinu u odnosu na zajam za cijeli iznos odjednom, korist je očita.

Otvaranje kreditne linije u banci

I može biti teško dobiti redovan zajam. Najčešće je za to potrebna materijalna sigurnost otplate ili jamstvo. Sa stajališta banke, u idealnom slučaju, samo dužnici ili tvrtke koji rade tako dobro da nije niti jasno zašto im uopće treba novac mogu postati zajmoprimci. Dakle, otvaranje kreditne linije još je teže.

Uvjeti za povoljno rješenje problema u pravilu su sljedeći:

• Zajmoprimac je dugogodišnji i redovan klijent banke, koji prethodno nije bio primijećen ni u čemu zamjerkom.
• Besprijekoran poslovni ugled klijenta u odnosima s partnerima.
• Stabilnost financijskog položaja, o čemu banka može prosuditi iz analize svojih transakcija.
• Prognoza visoke profitabilnosti kreditnog subjekta, temeljena na kritičkoj studiji dostavljenog poslovnog plana.
• Dostupnost kolateralna(najčešće nepokretno), vrijednosti veće od izdanog iznosa.

Želja banke da osigura sredstva koja je izdala sasvim je razumna.

Uvjeti za otvaranje kreditne linije

Tipičan uzorak ugovor o zajmu nudi Ruske banke, uključuje, među ostalim odjeljcima, klauzule koje definiraju:

• iznos pozajmice;
• zrelost;
• tarife, izražene u postocima i iznosi u rubljima.

Ugovor o otvaranju kreditne linije izgleda složeniji, ali postoje neke sličnosti. Trajanje tranše naznačeno je za svaki "dio"; o produljenju se pregovara odvojeno, ako postoji.

U prosjeku su u Rusiji ponuđeni uvjeti za otvaranje kreditne linije sljedeći:

• godišnja stopa - od 16%;
• vrijeme za razmatranje zahtjeva - tri bankovna dana;
• iznos kredita - do tri milijuna rubalja;
• kreditno razdoblje - od 3 mjeseca do 5 godina (najčešće - godinu dana).

Vrste i vrste kreditnih linija

Vrsta i vrsta kreditne linije pri sklapanju ugovora odabiru se kao rezultat pregovora između zajmoprimca i banke na temelju potreba klijenta i objektivne razine njegove solventnosti.

U širem smislu, kreditna linija može biti samo dvije vrste - revolving ili non -revolving. Možete pogoditi kako se razlikuju od imena. Glavna razlika je ono što je ograničeno.

Obnovljiv- iznos tekućeg duga je ograničen. S njom djelomična otplata(plaćanje prethodne tranše), klijent može ponovno koristiti mogućnosti kreditiranja u ukupnom utvrđenom iznosu. Na primjer, tvrtka je otvorila kreditnu liniju za 10 milijuna rubalja. Uzela je tranšu od 2 milijuna rubalja. a mjesec dana kasnije dao sam banci ovaj iznos s kamatama. Tvrtka sada može ponovno iskoristiti mogućnost posudbe od 10 milijuna dolara. Stoga je tvrtka koja daje zajmove ograničena sposobnošću otplate ranijih tranši.

Neobnovljivo- određeno je ograničenje za izdavanje sredstava. Zbir svih tranši ne prelazi iznos koji je izvorno naveden u ugovoru. Ako uzmemo u obzir isti primjer, tada će tvrtka pri otvaranju linije koja se ne može obnoviti moći u dijelovima uzeti samo 10 milijuna, a ne više.

Revolving kreditna linija je niz tranši u kojima klijent može "napuniti" svoju kreditno ograničenje automatski, koristeći ga i otplaćujući ga u granicama utvrđenim ugovorom - stoga ima drugu općeprihvaćenu definiciju "revolving". Zauzvrat, može se otvoriti prema vrstama prikazanim u tablici.

Dodatna klasifikacija kreditnih linija

Postoji još jedan kriterij klasifikacije - ako je moguće, opoziv (jednostrano odbijanje banke da izda sljedeću tranšu).

Neopoziva kreditna linija podrazumijeva mogućnost korištenja posuđenih sredstava bez ikakvih dodatnih uvjeta nakon sklapanja ugovora. Temelj za prekid odnosa s bankom može biti samo dobrovoljno odbijanje klijenta u pisanoj formi.

Sklapanjem ugovora o otvaranju opozive kreditne linije, banka zadržava pravo raskinuti ugovor ako klijent iskaže lošu vjeru u izvršavanje svojih obveza. Ugovor se raskida, a dug se naplaćuje u skladu s uvjetima navedenim u njemu.

Najvećom manifestacijom povjerenja banke u odnosu na klijenta može se smatrati otvaranje neopozive revolving kreditne linije. A takav sporazum bez kolaterala i jamstva djeluje apsolutno nevjerojatno fantastičan.

Razlike između različitih kreditnih proizvoda

Lako se zbuniti u raznim oblicima komercijalnog zaduživanja. Na prvi pogled, razlika između kredita i kreditne linije čini se očitom. U prvom slučaju, novac se izdaje odjednom, a poduzetnik mora platiti kamate za njegovo korištenje od cijelog iznosa. U drugom, sredstva su osigurana u dijelovima, jer se koristi kreditni limit.

Međutim, uvjeti koje nude programi i paketi usluga mnogih banaka omogućuju izvršavanje troškova koji prelaze stanje na tekućem računu. Istodobno, dopušteno je ići u minus mnogo puta, a ponekad i za velike iznose. To se zove prekoračenje. Nije li to kreditna linija? Neophodno je - uzeo sam ga, a zatim ga sa kamatama dao i svi su zadovoljni, i klijent i banka. Međutim, postoji razlika i sastoji se od nekoliko važnih čimbenika odjednom.

Kreditna linija se od prekoračenja razlikuje prvenstveno po uvjetima zaduživanja. Jedno je brzo "presresti", a drugo je dugoročno financirati posuđenim sredstvima investicijski program razvoj.

Drugi je iznos. U slučaju prekoračenja, iznos zaduživanja je ograničen i ovisi o nekoliko objektivnih pokazatelja ekonomska učinkovitost poduzeća. Isto se, u načelu, može reći i za kreditnu liniju, ali ljestvica će biti potpuno drugačija.

Treći je postupak otplate duga. Klijent plaća prekoračenje preko dopune svog osobnog računa punim iznosom. Kreditna linija se opslužuje dijelovima i na bankovnom računu.

Četvrta - kamatna stopa... Prekoračenje, zbog kratkog trajanja, podložno je povećanju kamata, a klijent ne zna uvijek, ulazeći u minus, koliko će ga to koštati. Tečaj "pluta" prema obrascima poznatim samo najvišem rukovodstvu banke.

Prilikom sklapanja ugovora o otvaranju kreditne linije, poduzetnik jasno zna koliko će biti dužan za korištenje jedne rublje u roku od jednog dana (ili mjeseca) od određene tranše. Svi su uvjeti jasno određeni i pravno formalizirani. Stopa je fiksna ili promjenjiva, ali prema određenom obrascu - za svaku tranšu, ovisno o količini tijela, stanje.

Peto, kupci koji koriste proizvod. Ova je točka radije rezultat prethodne četiri. Prekoračenje je dobro za trgovačko poslovanje s visokim prometom i maržama. Ponekad je "brzi novac" skuplji od vremena. No čak i u ovom slučaju poduzetnici novac koji posjeduju pokušavaju potrošiti na uštedu. Radije koriste prekoračenje samo u najekstremnijim slučajevima. Kreditne linije otvaraju tvrtke koje ulažu u razvoj. U pravilu je to nemoguće učiniti brzo, a potražnja za tranšama je predvidljiva.

Sigurnost bankovnog jamstva za kreditnu liniju

Kad nastanu odnosi između kreditiranog poduzeća i vjerovnika, gotovo se neizbježno javlja problem materijalnog i financijskog osiguranja otplate. Jednostavnim riječima Taj se problem izražava pitanjem: "A što će dužnik odgovoriti ako su mu poslovi nepovoljni?" Najčešće je uloga kolaterala likvidna (to jest ona koja se lako prodaje) nekretnina, koja je očito skuplja od iznosa izdanih sredstava.

Alternativni način osiguranja povrata je bankovno jamstvo. Postupak za njegovu registraciju ne uključuje dvije (kao u konvencionalnom kreditiranju), već tri stranke:

• Nalogodavac, odnosno osoba koja želi otvoriti kreditnu liniju.
• Korisnik je korisnik, vjerovnik, u ovom slučaju određena financijska institucija koja je izrazila spremnost za osiguranje sredstava. Nije banka u kojoj se plaća glavnica.
• Jamstvo je banka koja je spremna jamčiti za svog klijenta. Naravno, ne nezainteresirano.

Ako se postigne sporazum između ove tri strane, sklapa se ugovor o jamstvu, koji je bezuvjetan i ne ovisi o glavnoj obvezi. Drugim riječima, ako nalogodavac ne isplati svoje financijske obveze ili ih otkaže iz objektivnih ili subjektivnih razloga, tada će jamac u svakom slučaju to učiniti umjesto njega. Nije potreban depozit.

Kreditna linija za jamstva potrebna je organizacijama koje je žele otvoriti u jednoj banci, a imati tekući račun u drugoj. Razlozi mogu biti različiti. Na primjer, "vlastita" banka zahtijeva davanje zaloge, a to je iz nekog razloga nemoguće. Ili druga mogućnost - korisnik ima povoljnije uvjete (proviziju) od jamca.

Sve tri strane mogu biti zainteresirane za ovaj oblik kreditiranja (pod povoljnim okolnostima):

• Ravnatelj uz minimalne muke, troškove i vremenske izdatke dobiva ono što mu treba bankarski proizvod- kreditna linija bez kolaterala.
• Korisnik je potpuno siguran u pouzdanost svog ulaganja. Što god se dogodilo, primit će svoj novac (bankari pažljivo formuliraju "s velikom vjerojatnošću").
• Jamac, ako je siguran u solventnost svog klijenta (inače neće jamčiti za njega), ne radi gotovo ništa i ima svoja 1-2% od ukupnog posuđenog iznosa.

Naravno, ako nešto krene po zlu, netko će patiti (prije svega, naravno, jamac), pa su stoga uspostavljena određena pravila za smanjenje rizika. Konkretno, nemaju sve financijske institucije pravo davati jamstva, već samo one koje su navedene na popisu Ministarstva financija Ruske Federacije. Ugovori s drugim organizacijama (koji nisu upisani u registar Ministarstva financija) u vezi s pružanjem kreditnih linija nisu pravno obvezujući.

Kako bi bile uključene na navedeni popis, banke ili osiguravajuća društva (mogu djelovati i kao jamci) moraju zadovoljiti sljedeće kriterije:

• iznos kapitala - više od 1 milijarde rubalja;
• dostupnost licence (za banku) 5 godina;
• održivo novčano stanje.

Sve bankovne garancije upisan u jedinstveni državni registar.

Ako glavnica (u ovom slučaju osoba za koju je otvorena kreditna linija) još uvijek ne opravda ukazano povjerenje i ne vrati dug, jamac će imati poteškoća: platit će cijeli iznos s kamatama navedeno u ugovoru plus kazna (obično oko 1% za svaki dospjeli dan).

Problemi koji nastaju prilikom otvaranja kreditnih linija

Govoreći o tome zašto je kreditna linija bolja od običnog jednokratnog kredita i objašnjavajući koja je vrsta kredita u kojim slučajevima poželjnija, ne može se šutjeti o poteškoćama koje čekaju klijente u vrijeme sklapanja ugovora.

Osim naznačenih kamata, koje čine interes banke, u mnogim slučajevima postoje i skrivena plaćanja čija je prihvatljivost vrlo kontroverzna. Konkretno, radi se o proviziji koja se naplaćuje zbog same činjenice otvaranja kreditne linije. Njegov iznos je dio ograničenja isplate i, prema objašnjenjima zaposlenika kreditnog odjela, predstavlja naknadu za pravo primanja i korištenja posuđeni novac.

Kupci ovaj zahtjev doživljavaju kao prikriveno povećanje svojih troškova provizije. Već je bilo presedana tijekom kojih su kreditne organizacije tužile financijske i kreditne institucije.

Temelj za rješavanje takvih sporova mogu biti Informativno pismo broj 147 od 13. rujna 2011. i članci Građanski zakonik RF. Prema tim dokumentima, klijent je dužan platiti samo usluge koje su mu pružene. Za korištenje kredita osigurana je provizija koja predstavlja dobit banke.

Ovo je pitanje razmatralo i Prezidij Vrhovnog arbitražni sud, a odlučeno je u korist kupaca. Suci su donijeli Rezoluciju broj 13567/11 od 6. ožujka 2012. godine, čiji je smisao da plaćanje ove provizije nije dodatna korist, pa se stoga ne može smatrati zasebnom uslugom, kao ni naplatom iste.

Međutim, sljedeća Rezolucija Vrhovnog arbitražnog suda broj 16242/12, objavljena 12. ožujka 2013. godine, priznaje pravo banaka da preuzmu takvu proviziju, ali samo ako su za postupak otvaranja kreditne linije potrebni troškovi i izdaci rezervacija dodijeljenog iznosa.

Stoga je pri sklapanju ugovora potrebno obratiti posebnu pozornost na točke koje predviđaju dodatna (osim postotaka provizije) plaćanja i, barem, biti zainteresirana za njihovu valjanost kako bi se izbjegli nepotrebni troškovi servisiranja kredita.

Za dopunu obrtni kapital nudimo proizvod revolving kreditne linije. Revolving kreditna linija financira se u zasebnim ratama (tranšama) na osnovi otplate unutar utvrđenog limita.

Zajmoprimci - mala i srednja poduzeća

Uvjeti kreditne linije

• Maksimalni iznos financiranja (limit duga) - postavlja se pojedinačno
• Valuta - ruske rublje
• Maksimalni rok kreditne linije je 24 mjeseca
• Potrebno je jamstvo
• Kolateral - 100% osiguranje (nekretnine, oprema, računi i garancije banaka, roba u prometu, transport)
• Teritorijalna udaljenost poslovanja - do 300 km od mjesta podružnice Banke.
• Moguće je osigurati jamstvo Garancijskih fondova kao osiguranje

Obrazac za pružanje kreditne linije

Kreditna linija se daje u tranšama. Minimalni iznos tranša od 1.000.000 rubalja (ili ekvivalent u američkim dolarima, eurima). Broj tranši nije ograničen.
Rok jedne tranše je 3-6 mjeseci.

Za kreditne linije nudimo:

• Promjenjiva kamatna stopa- postavljeno na temelju vrijednosti MosPrime3M, LIBOR3M ili EURIBOR3M (ovisno o valuti financiranja)
• Fiksna stopa- vrijednost kamate je fiksna za cijelo razdoblje korištenja kredita

Vrijednost tečaja se postavlja pojedinačno. Nazovite svog osobnog upravitelja i razgovarajte o uvjetima financiranja. Bit će nam drago biti vam na usluzi.

Oblici otplate kreditne linije

• Kamate - mjesečne, kapitalne - na kraju roka tranše.
• Kamate - mjesečne, kapitalne - u jednakim udjelima.

Provizije za pružanje kreditne linije i rani povratak ne naplaćuje. Provizija za limit neiskorištene kreditne linije - 0,5% godišnje.

Što predviđa korištenje sredstava unutar utvrđenog limita. Otplata i isplata novca odvija se u fazama - takve se operacije nazivaju tranša. U pravilu se raspored financijskih tokova kreditne linije postavlja u najprikladnijem načinu zajmoprimca. Kad se dug u potpunosti otplati, zajmoprimcu se nudi da ponovno otvori kreditnu liniju, često i više povoljni uvjeti u okviru novog sporazuma.

Vrste kreditnih linija

Neobnovljiva kreditna linija pretpostavlja korištenje sredstava unutar određenog ograničenja. U tom slučaju zajmoprimac prima sredstva u okviru jedne tranše i obvezuje se otplatiti dug u unaprijed određenom roku. Datum dospijeća određuje klijent banke, ali cijeli dug mora biti vraćen u jednoj uplati.

Obnovljiva kreditna linija (revolving). To podrazumijeva korištenje sheme kreditiranja s povremenim primanjem određenih iznosa posuđenih sredstava koju je osnovala banka odredbe i ograničenja. Dopuštena je djelomična i potpuna otplata. U okviru revolving kreditne linije moguće je posuđivati ​​novac po ponovljenom redoslijedu.

Ugovor o kreditnoj liniji

Ugovor o otvaranju kreditne linije poseban je dokument u kojem je uobičajeno koristiti koncepte koji određuju značajke suradnje banke i zajmoprimca u okviru otvaranja kreditne linije. Prije svega, govorimo o kreditima s određenim limitom, kada je iznos izdanih sredstava ograničen na određeni broj.

U ovom slučaju povrat ne dovodi do povećanja limita, odnosno govorimo o nerevolving kreditnoj liniji. Postoji i koncept limita duga koji postavlja ograničenje ukupnog iznosa duga. Ako tvrtka uspije vratiti dio posuđenih sredstava, vraća se iznos raspoloživog kreditnog limita. U ovom slučaju imamo posla s kreditnom linijom obnovljivog tipa.

Poslovna kreditna linija

Kreditna linija je vrsta dugoročnog financiranja koja predviđa otvaranje isključivo za određeni projekt. Preporučuje se da prije podnošenja zahtjeva za kreditnu liniju pripremite pažljivo razmotren poslovni plan. U idealnom slučaju, ako uspješan projekt manjeg opsega već radi na temelju predstavljenog dokumenta. Bez potkrepljene dokumentacije, zahvaljujući kojoj će poduzetnik moći razumno dokazati potrebu za prihodima i rashodima navedene razine, nemoguće je kao takvo osigurati dugoročno financiranje ciljane prirode. Kreditna linija često se otvara za plaćanje usluga određenih tvrtki, obnavljanje obrtnog kapitala, kupnju robe, materijala ili sirovina za proizvodnju, financiranje kupnje vozila, kupnju opreme ili nekretnina.

Kreditna linija za pojedince

Kreditna linija pojedinca u modernom tumačenju je obična plastična kartica s revolving kreditnim limitom dok se dug otplaćuje. Unutar određenog iznosa sredstva su dostupna u bilo kojem trenutku, a rok otplate proteže se na dovoljno dugo razdoblje, što je najprikladnije zajmoprimcu.

Među kreditnim linijama za pojedinci Zajmovi za stambenu izgradnju ili obrazovanje vrlo su popularni. Kao rezultat primanja pojedinačnih tranši, zajmoprimac je u mogućnosti značajno smanjiti postotak duga.

Stope kreditnih linija

Kamatna stopa jedan je od ključnih uvjeta pod kojim se poslovne banke otvoriti kreditne linije pravnim osobama, za koje potonje trebaju:

1. Odaberite promjenjivu ili fiksnu kamatnu stopu koja će vrijediti tijekom cijelog roka kredita.
2. Na pregovorima razgovarajte o veličini kamatne stope koja će se postaviti u okviru svake operacije pri radu s kreditnom linijom.

U pravilu se veličina kamatne stope određuje pojedinačno, ovisno o razini rizika, prirodi poduzeća, financijskom položaju zajmoprimca, uvjetima ugovora, iznosu i valuti kredita . Prosječni iznos kamata na kreditne linije kreće se od 10 do 20%. Neke poslovne banke određuju proviziju za otvaranje kreditne linije, koja rijetko prelazi 2% iznosa.

Nerevolving kreditna linija je

Neobnovljiva kreditna linija podrazumijeva postavljanje određenog ograničenja za isplatu sredstava koja se primaju u zasebnim tranšama u unaprijed predviđenom roku, kao i unutar maksimalno fiksnog iznosa. Zajmoprimac ima pravo koristiti zajam u prikladno vrijeme prema rasporedu, koji je predviđen odredbama ugovora o zajmu. Kada radite s nerevolving kreditnom linijom, otplata duga ne utječe na povećanje raspoloživog limita.

Otplata kreditne linije

Posuđivanje i vraćanje sredstava po otvorenoj kreditnoj liniji događa se strogo unutar utvrđenog limita. Bez obzira na prirodu otplate (u cijelosti ili djelomično), potrebno je podmiriti obveze u roku određenom potpisanim ugovorom. Veličina otvorene linije, u pravilu, unaprijed je određena u fazi pregovora s zajmoprimcem. Polazna točka pri određivanju limita su bilančni podaci zajmoprimca, osobito obujam obrtnog kapitala njegovog poduzeća, kao i izvori iz kojih se stvaraju financijski tokovi koji dolaze u poduzeća.

Pojam kreditne linije

Kreditne linije za male tvrtke rijetko se otvaraju na razdoblja kraća od tri ili više od dvanaest mjeseci. Kamatne stope su oko 15%. Veliki i srednje poslovanje prima povoljnije uvjete u obliku stope od 10%. Velike tvrtke također mogu računati na fleksibilnije uvjete kredita i produljeno razdoblje otplate duga, što u nekim slučajevima iznosi i do nekoliko godina. No neke iznimke samo potvrđuju pravila. U svakom konkretnom slučaju zaposlenici banke moraju se uvjeriti u likvidnost kolaterala, visoku razinu pouzdanosti poduzeća i druge čimbenike koji tvrtku karakteriziraju kao pouzdanog i stabilnog zajmoprimca.

Računovodstvo kreditnih linija

Analitičko računovodstvo kreditnih linija tvrtke provodi se u specijaliziranim osobni računi... Razina detalja je u kontekstu svakog transa. Transakcije se usklađuju na bilančnim računima prema načelu usklađenosti sa stvarnim dospijećem primljenih sredstava. Najvažnije je da se rokovi za rezerviranje, evidentirani u računovodstvu, podudaraju s rokovima navedenim u ugovoru. U nekim slučajevima, rok stvarnog plasmana tranše podudara se s vremenskim intervalom unutar kojeg se odražava nepodmireni dug prema računima bilančne grupe drugog reda. U ovoj situaciji, zajmodavac obračunava tranše na istom osobnom računu drugog reda bilančne grupe.

Savjeti sa Sravn.ru:Želite li privatno otvoriti kreditnu liniju za svoje osobne potrebe? Idite ravno do najbližeg Komercijalna banka i potražnju s najvećim mogućim ograničenjem pod povoljnim uvjetima. Posjedujete li poduzeće koje zahtijeva dodatna sredstva za razvoj ili pokretanje paralelnog projekta? Izvrsno. U vašem slučaju, za dobivanje kreditne linije trebat će vam pažljivo pripremljen poslovni plan. Gornje izračune potkrijepite primjerima uspješnog poslovanja u stvarnom životu i banka će vam vjerojatno otvoriti kreditnu liniju s dovoljnim limitom.

Kreditna linija je službeni ugovor između banke i njezinog zajmoprimca. Prema dokumentu, banka se obvezuje osigurati svog klijenta financijski zajmovi unutar određenog vremenskog intervala, unutar utvrđenog kreditnog limita.

Kreditna linija banke razlikuje se od drugih vrsta kreditiranja ne samo po mnogobrojnosti plaćanja. Zajmoprimac s pouzdanim financijska sigurnost, ima pravo otplatiti dugove u određenom roku, a istovremeno ne platiti kamate za korištenje kreditne tranše.

Ova vrsta kreditiranja aktivno se koristi za jačanje poslovanja, ali se koristi i za pojedince (za vlasnike). Pogodan sustav plaćanja, ugodni uvjeti za otplatu, višestruka mogućnost primanja gotovine čine kreditnu liniju sve traženijom.

Uvjeti za otvaranje takve linije u banci odabiru se strogo pojedinačno. Glavni uvjet: financijska sigurnost i mogućnost potpune otplate kredita. Što je zajmoprimac u boljem financijskom položaju, veće su šanse za dobivanje kredita po najpovoljnijim uvjetima. Ovdje vrijedi isti princip kao i kod drugih vrsta akreditacije: manji bankarski rizici - niža kamatna stopa i privlačniji uvjeti.

Vrste kreditnih linija

Bankovna kreditna linija može biti nekoliko vrsta:

1. obnovljiv (okretni);
2. neobnovljiv (jednostavan);
3. okvir;
4. provjeravanje računa;
5. oncollege.

Okvirna kreditna linija odnosi se na ciljnu skupinu kredita. Koristi se za jednokratnu kupnju materijalna sredstva za određenu isporuku proizvoda i ograničen je opsegom jednog ugovora. Najmanje je popularan upravo zbog namjene.

Linija ugovornog računa- radi se o kreditu u kojem banka otvara račun za svog klijenta, potonji može u pravo vrijeme podići novac s njega, a otplata se događa automatski pri dopuni. To tvrtkama omogućuje da se zadužuju u pravo vrijeme i plaćaju samo određeno razdoblje kada se zajam stvarno koristi.

Oncollege tip akreditacija znači mogućnost vraćanja kreditnog limita otplatom zadužnica... Na primjer, banka je odobrila i kreditirala pola milijuna rubalja, ali je osoba unovčila samo dio te ju je uspjela vratiti. Tada će se ponovno oporaviti na 500 tisuća i tvrtka će ga moći koristiti u potrebnom iznosu.

Revolving kreditna linija (revolving)

Najpopularnija vrsta akreditacije koja se koristi u poslovanju. Posebno relevantno za one aktivnosti koje ovise o godišnjim dobima. Definicija revolving kreditne linije znači sklapanje ugovora o davanju kredita uz određivanje određene financijske granice duga. Ugovorom se uređuje odnos između klijenta i banke vjerovnice, dogovara se mogućnost takvih radnji kao što su akreditacija i prijevremena otplata.

Takva kreditna linija može se izdati na godinu dana uz daljnje produljenje. Optimalno rješenje za organizacije kojima je potrebna financijska podrška tijekom određenih sezona. Na primjer, za poljoprivredna poduzeća, kada poduzeću trebaju tranše ne stalno, već sezonski. Prednost ovog oblika akreditacije je što ne postoji maksimalno ograničenje primljenog iznosa, budući da se ograničenje odnosi samo na stanje samog duga.

Revolving kreditnu liniju banke koriste za kreditiranje pojedinaca pri izdavanju kreditnih kartica koje su danas toliko popularne. Vlasnik kreditne kartice može koristiti novac banke koliko želi u okviru kreditnog limita koji mu je dat - dovoljno je kartice napuniti za određeni iznos (ne nužno cijeli kredit), a kreditni limit će se odmah povećati za iznos ovog nadopunjavanja. To možete činiti neograničeno dugo. Štoviše, vlasnik kartice ima priliku besplatno koristiti zajam ako je uspio vratiti cijeli iznos uzetog kredita u roku.

Kreditne kartice pružanje takvih mogućnosti naziva se obnovljivim ili revolving.

Nerevolving kreditna linija (jednostavno)

Pojednostavljena verzija revolving linije, kada se sklapa ugovor o mogućnosti otvaranja jednokratne kreditne linije. Prema uvjetima primanja, uključujući ograničenje jednokratnog duga, nema razlika od revolvinga. Međutim, razlika je značajna i leži u činjenici da se otplatom duga ne može vratiti kreditni limit. Odnosno, ako je tvrtka koristila iznos, u tranšama ili jednokratno, može vratiti dug, ali neće vratiti pravo na ponovno korištenje istog kredita.

Ovaj oblik češće koriste velika poduzeća kojima nije potrebna povremena infuzija financija za oživljavanje poslovanja, ali im je potrebna velika količina novca za kupnju neke vrste opreme za poduzeće.

Manje su uobičajene kreditne kartice s ovim oblikom kreditne linije (nerevolving ili non-revolving).

Ograničenja kreditnih linija

Postoje kreditne linije s ograničenjem ukupni dug i s limitom izdavanja.

Kreditna linija s ukupnim limitom duga podrazumijeva opći iznos cjelokupnog duga, nakon otplate kojeg klijent ima pravo dalje koristiti zajmove. U tom slučaju, ako je zajmoprimac vratio dio novca, obim kreditiranja se vraća. Dakle, ovo je revolving kreditna linija

Kreditna linija s limitom isplate- ukupan iznos svih kredita koje klijent može primiti za cijelo vrijeme dok koristi kreditnu liniju. Ovdje vraćeni novac ne povećava kreditni limit. Stoga je ova kreditna linija kategorizirana kao nerevolving.

Kreditna linija. Ograničenje kreditiranja

Kreditna linija znači pravo zajmoprimca da prima od banke i koristi je za određeno razdoblje sredstva unutar maksimalnog iznosa (limita) kreditnih sredstava dogovorenih od strane stranaka koji se mogu dati zajmoprimcu (limit izdavanja), i (ili) u okviru maksimalnog iznosa jednokratnog duga dužnika prema banci (limit duga).

Uvjete i postupak za otvaranje kreditne linije određuju banka i zajmoprimac ili u posebnom općem (okvirnom) sporazumu / sporazumu, ili izravno u ugovoru o rezerviranju (plasmanu) Novac... Ugovor o kreditu može sadržavati uvjet za otvaranje kreditne linije. Činjenica da je iznos kredita utvrđen ugovorom utvrđujući limit kreditne linije i uvjete za podnošenje zahtjeva za prijenos sljedeće tranše kredita ne povlači za sobom priznavanje ugovora o zajmu kao nezaključenog (klauzula 12 informativno pismo Predsjedništva Vrhovnog arbitražnog suda Ruske Federacije od 13.09.2011. N 147). Drugim riječima, nije potrebno zaključivati ​​ugovor o kreditnoj liniji odvojeno od ugovora o kreditu.

Rok za koji se otvara kreditna linija, granica emisije, granica duga utvrđuju se ugovorom (ugovorom) između banke i zajmoprimca.

Pažnja

Ugovorom o otvaranju kreditne linije, za razliku od ugovora o zajmu, nije određen određeni iznos kredita koji se banka obvezuje dati zajmoprimcu, već maksimalna veličina(ograničenje) sredstava koja zajmoprimac ima pravo koristiti tijekom trajanja ugovora.

Ugovor o davanju kreditne linije u osnovi je okvirni sporazum (članak 429.1 Građanskog zakonika Ruske Federacije), jer definira samo opći uvjeti poslovanja obveze stranaka koje proizlaze u vezi s odobravanjem kreditnih sredstava zajmoprimcu, određeni iznos kredita unutar kreditnog limita utvrđuje se na temelju zahtjeva dužnika, koji je izvršila banka.

U praksi su se raširile takve vrste kreditnih linija kao što su revolving, non-revolving i okvirne linije. Ovi su uvjeti posebno izraženi u Pravilniku o davanju zajmova pravnim osobama od strane Sberbank Rusije i njenih podružnica od 08.12.1997. N 285-r (odobren od strane Odbora Sberbank Ruske Federacije za odobravanje zajmova i ulaganja, u daljnjem tekstu Uredbe).

Revolving linija u spomenutoj Uredbi znači kreditna linija u kojoj se zajam izdaje i otplaćuje unutar utvrđenog limita za izdavanje tijekom cijelog roka trajanja ugovora o otvaranju kreditne linije, dok se ostatak limita izdavanja povećava za iznos dijelove kredita (tranše) koje je zajmoprimac primio prema ovoj kreditnoj liniji i vratio im ih u banku. Revolving kreditna linija obično se zajmoprimcu otvara za obavljanje redovitih financijskih i poslovnih transakcija (u pravilu su to trgovačka poduzeća), kao i za pokrivanje općeg jaza u prometu plaćanja industrijskih, poljoprivrednih i prometnih poduzeća.

Kad se otvori nerevolving kreditna linija, kredit se izdaje u okviru utvrđenog limita, dok otplaćeni dio kredita ne povećava limit besplatnog kreditiranja. Nerevolving kreditna linija otvara se za izvršavanje različitih plaćanja povezanih s jednim ugovorom ili pošiljkom robe (na primjer, za plaćanje carinjenja, prekrcaja, prijevoza i drugih troškova).

Konačno, zajmoprimcu se otvara okvirna kreditna linija za plaćanje pojedinačnih isporuka robe prema jednom ugovoru, provedene tijekom određenog razdoblja, ili za pozajmljivanje ciljanim programima zajmoprimca. Za svaku isporuku (ili fazu) ciljani program) u okviru općeg ugovora o otvaranju okvirne kreditne linije zaključuje se poseban ugovor o zajmu (klauzule 1.5.2 - 1.5.4 Pravilnika).

To je, zapravo opći sporazum o otvaranju okvirne kreditne linije predviđa obvezu banke da zaključi s zajmoprimcem, na njegov zahtjev, ugovor o zajmu (ili ugovore) na iznos unutar limita za izdavanje.

Često banka od zajmoprimca naplaćuje zasebnu naknadu za otvaranje kreditne linije. Naknada (provizija) često se postavlja za druge radnje povezane s otvaranjem kreditne linije, na primjer, za održavanje limita kreditne linije itd. ali arbitražna praksa razmatra pitanje zakonitosti uključivanja uvjeta takvih plaćanja u ugovor o zajmu s gledišta jesu li osnovani za pružanje bilo koje neovisne usluge od strane banke klijentu. Ako odgovarajuća pristojba (provizija), utvrđena u obliku periodičnih plaćanja, ne stvara nikakav blagotvoran učinak za zajmoprimca, odnosno ne radi se zapravo o plaćanju usluge, sudovi to smatraju elementom plaćanja za koristeći zajam. Ako se provizija naplaćuje u obliku jednokratne uplate, ali nije plaćanje za neovisnu uslugu koju banka pruža zajmoprimcu (takva je, na primjer, provizija za otvaranje kreditne linije), sudovi priznaju ništavan je uvjet ugovora o zajmu o plaćanju provizije, a sredstva koja je banka primila u obliku takve provizije - nepravedno bogaćenje banke, koja se može vratiti zajmoprimcu (Odluke Prezidija Vrhovni arbitražni sud Ruske Federacije od 06.03.2012. N 13567/11, Treći AAS od 29.06.2012. N 03AP-1759/12).

U odnosima s pojedinačnim zajmoprimcem prema ugovoru potrošački kredit koncept "kreditne linije" ne koristi se, međutim, zakonodavstvo za takve odnose predviđa u biti isti izraz "kreditna granica", što znači maksimalni iznos sredstva koja zajmodavac daje zajmoprimcu, ili najveći iznos jednokratnog duga zajmoprimca prema zajmodavcu prema ugovoru o potrošačkom kreditu, pod kojim uvjetima je dopušteno djelomično korištenje potrošačkog kredita od strane zajmoprimca. U slučaju sklapanja ugovora o potrošačkom kreditu s kreditnim limitom, uvjet o takvom limitu i o postupku njegove izmjene moraju biti predviđeni u individualni uvjeti sporazumi dogovoreni između banke i zajmoprimca (klauzule 1, 4, dio 1, članak 3, stavak 1, dio 9, članak 5 Savezni zakon od 21.12.2013. N 353 -FZ "O potrošačkom kreditu (zajmu)", u daljnjem tekstu - Zakon o potrošačkom kreditu).

Ako je ugovor o potrošačkom kreditu sklopljen s uvjetom kreditnog limita, a tijekom prethodnog mjeseca iznos duga zajmoprimca se promijenio, banka je dužna poslati zajmoprimcu sljedeće podatke radi omogućavanja pristupa takvim podacima:

Iznos tekućeg duga dužnika prema ugovoru;

Datumi i iznosi uplata za prethodni mjesec i predstojeće isplate zajmoprimca prema sporazumu;

Pristupačan iznos potrošačkog kredita s kreditnim limitom.

Podaci se daju na način propisan ugovorom o potrošačkom kreditu, ali najmanje jednom mjesečno. Zajmoprimac takve podatke može dobiti od banke i na vlastitu inicijativu. Jednom mjesečno ti mu se podaci pružaju besplatno i neograničeni broj puta - uz naknadu. Ista pravila vrijede i za ugovore. potrošački zajam, vjerovnici za koje mogu biti ne samo banke, već i druge organizacije koje imaju pravo na izvršavanje profesionalna djelatnost za davanje potrošačkih zajmova, posebno mikrofinancijskim organizacijama, zalagaonicama i kreditnim zadrugama (