Kada ulažu u banku, klijenti ne mogu uvijek predvidjeti kada će im trebati sredstva. Nepredviđene okolnosti ili greške u planiranju obiteljski proračun može prisiliti štediše da ranije raskinu ugovor krajnji rok... Postoje mnoge glasine povezane s procesom prijevremenog povlačenja depozita iz banke: štediše se zastrašuju "kaznama" i "nepovratom" novca. Kako se zapravo provodi postupak raskida ugovora na inicijativu štediša i može li banka primjenjivati kazne? Zaustavimo se na ovim pitanjima detaljnije.
Značajke prijevremenog raskida depozita
V bankarstvo postoji neizgovoreno pravilo: što su stroži uvjeti za depozit, to je isplativije za deponenta. Kreditne organizacije nude maksimalne stope pri plasiranju sredstava na period od 2 godine ili više, dok je nemoguće dopuniti i povući sredstva s računa, a kamata se plaća na kraju roka ili godišnje (tromjesečno) kapitalizira. Najmanje isplativa opcija je polaganje depozita s mogućnošću nadopune i djelomičnog povlačenja sredstava (unutar minimalnog stanja).
Ovisno o uvjetima za plasiranje sredstava na depozitni račun banka utvrđuje postupak prijevremenog podizanja cjelokupnog iznosa depozita ili njegovog dijela:
- ako ugovor predviđa mogućnost djelomičnog povlačenja sredstava, onda ih deponent može povući bez nametanja kazni od strane banke. U većini slučajeva u sporazumu je naznačen iznos minimalnog salda, koji nužno mora ostati na računu. Također, prema takvim ugovorima može se uspostaviti gradacija kamata (stopa ovisi o iznosu na računu). Ako deponent želi povući cijeli iznos, uključujući i minimalni iznos, banka ima pravo izreći kazne. I s punim prijevremenim raskidom i s djelomičnim povlačenjem sredstava, deponent mora unaprijed obavijestiti banku o svojim namjerama (u pravilu 3-7 radnih dana prije datuma povlačenja depozita);
- ako ugovor ne predviđa mogućnost djelomičnog povlačenja, tada će deponent za podizanje cjelokupnog iznosa ili dijela sredstava s računa morati prijevremeno raskinuti depozit. Banka ima pravo izreći kazne i preračunati kamate, bez obzira na to jesu li one već isplaćene deponentu ili ne.
Prilikom podizanja depozita potreban vam je osobna isprava (putovnica), kao i sam ugovor ili knjižica u koju zaposlenik banke mora upisati raskidne oznake. U poslovnici deponent piše zahtjev za zatvaranje računa, nakon čega prima sredstva na blagajni banke (po zahtjevu prirodna osoba mogu se prenijeti na tekući ili kartični račun).
Ako deponent želi povući ne cijeli iznos, već samo dio, ali djelomično povlačenje sredstava nije predviđeno ugovorom, tada može ponovno položiti ostatak sredstava potpisivanjem novog ugovora (sukladno tome, iznos depozita će se smanjiti).
U slučaju prijevremenog raskida, važno je znati koje kazne banke mogu primijeniti na štediše. Više o ovome.
Zakonitost primjene kazni u slučaju prijevremenog raskida depozita
Prema čl. 837. GZ-a banka je dužna vratiti sredstva deponentu na njegov prvi zahtjev. Financijske institucije ima pravo tražiti od klijenta da ga unaprijed obavijesti o svojoj namjeri, ali to se čini samo radi pripreme gotovine za izdavanje (ne može biti potreban iznos unovčiti).
U slučaju prijevremenog raskida, deponent mora dobiti iznos ne manji od onoga koji je prvotno položio kod banke. Kazne koje se primjenjuju u slučaju prijevremenog raskida depozita mogu se odnositi samo na obračunate kamate. Napominjemo da su ranije banke mogle utvrditi kazne u iznosu od 1-15% iznosa depozita, odnosno, nakon što su uložili određeni iznos u banku, u slučaju prijevremenog raskida, klijenti su dobivali natrag 1-15% manje (također su ne primaju kamatu na iznos depozita).
Sada, s prijevremenim raskidom depozita, banke mogu:
- preračunajte kamate od prvog dana ugovora do trenutka njegovog raskida po stopi za depozite po viđenju (u pravilu su desetine postotka godišnje). Ako je dio kamate već plaćen klijentu, po raskidu ugovora odbit će se od ukupnog iznosa depozita;
- preračunati kamate na posebna stopa jednaka, na primjer, 1/2 ili 1/3 osnovne stope;
- koristiti kombiniranu metodu. Na primjer, za šest mjeseci izračunajte iznos kamate na temelju osnovne stope, a za preostalo vrijeme prije datuma raskida - po stopi za depozite po viđenju;
- postaviti "puna razdoblja" (najčešće - kvartale) za koja klijent prima kamatu po trenutnoj stopi. Na primjer, ako je razdoblje 3 mjeseca, ugovor je sklopljen na godinu dana, a novac je bio na računu 8 mjeseci, onda će za 6 mjeseci (2 kvartala) banka obračunavati kamatu na temelju bazne stope, a za 2 mjeseca ( nepotpuno tromjesečje) - po stopi za depozite po viđenju.
Kako biste dobili maksimalnu korist od suradnje s bankom čak i u slučaju prijevremenog raskida depozita, morate zapamtiti neka pravila. Preporuke za štediše - u nastavku.
Prilikom potpisivanja ugovora o depozitu morate pažljivo proučiti sve njegove točke, a posebno obratiti pozornost na:
- vrijeme plasiranja sredstava;
- prisutnost nesmanjivog stanja na depozitu;
- mogućnost djelomičnog povlačenja sredstava;
- postupak obračuna kamata u slučaju prijevremenog raskida ugovora;
- uvjeti za kapitalizaciju kamata;
- uvjeti za produljenje depozita;
- uvjeti raskida (koliko dana prije raskida ugovora je potrebno obavijestiti banku o svojoj namjeri i obliku obavijesti).
Ako niste sigurni da će vaša sredstva ostati na računu cijelo razdoblje, odaberite depozitni program s mogućnošću djelomičnog povlačenja sredstava ili kraći rok trajanja ugovora. Tako se štitite od rizika gubitka svih prihoda od kamata i možete dobiti, iako mali, ali ipak zajamčen porast svoje investicije.
Pri sklapanju ugovora bankovni depozit niti jedna od stranaka ne može predvidjeti situacije više sile, čija bi pojava mogla uzrokovati potrebu za prijevremenim raskidom ugovora. Koja je prijetnja prijevremenog raskida ugovora o bankovnom depozitu i koje su njegove posljedice, reći će ovaj članak.
Uvjeti važenja ugovora o bankovnom depozitu
U skladu s odredbama Građanskog zakonika Ruske Federacije, svi ugovori o bankovnom depozitu u pogledu vremena mogu se podijeliti na hitno i neograničeno (ili na zahtjev).
Polog po viđenju može se raskinuti na prvi zahtjev klijenta. Oročeni depozit, tj. u kojem je propisan rok važenja ugovora, podrazumijeva povrat uloženog iznosa po isteku određenog roka propisanog ugovorom. Budući da je isplativost oročenih depozita najatraktivnija, oni su vrlo traženi među stanovništvom.
Kamatna stopa: što se s njom događa
Kamate za ugovore su različite. Međutim, obično, ako postoji određeni rok, stopa je viša nego na depozite po viđenju.
Banke mogu ponuditi posebne kamatne stope, koje će biti na snazi kada je potrebno prijevremeno raskinuti depozit.
Ugovori propisuju posebne upute za smanjenje kamatne stope na minimalna veličina(obično se uzima u obzir kamatna stopa na depozite po viđenju) u slučaju prijevremenog raskida. U tom slučaju kamata se preračunava u skladu s kamatnom stopom po viđenju (od 0,1 do 0,001% godišnje), bez obzira na to koliko dana je ostalo do isteka oročenja. U slučaju prijevremenog raskida moguće je ne izgubiti barem dio postotka izvornog ugovora ako dobro pročitate ugovor i odaberete pravu banku.
Sukladno tome, dajte prednost onim depozitima i bankama u kojima, nakon prolaska određeno razdoblje u slučaju prijevremenog raskida ugovora, klijent dobiva polovicu kamatna stopa doprinos, bilo 1/3 ili 2/3. Obično su to dugoročni depoziti na rok od 12 mjeseci ili više. Drugim riječima, kamata se ne spušta do granica stope na depozite po viđenju, već je u prosjeku upola manja od onoga što se može dobiti poštivanjem roka ugovora.
Govoreći o kamatnoj stopi, ne može se ne spomenuti neizrečeno pravilo kreditnih institucija: što je razdoblje duže, postotak je veći... Djeluje i u slučaju prijevremenog raskida ugovora. Mnoge banke daju poticaje i izađu u susret klijentu koji želi unaprijed zatvoriti depozit, što izravno ovisi o razdoblju koje unovčiti zapravo ležao u banci i od iznosa. Koncesije se u pravilu daju od 91. dana ugovora.
Na primjer, ako ste sklopili ugovor na razdoblje od godinu dana uz 12% godišnje, tada u slučaju prijevremenog raskida možete računati na sljedeće kamate:
- od 91 do 181 dana dobit ćete 6,5% godišnje;
- od 181 do 270 dana - 8,5%;
- od 270 do 361 - 9,5% i tako dalje.
Postupak prijevremenog raskida
Kako bi se razmotrio postupak prijevremenog raskida depozita, potrebno je pozvati se i na sam sporazum i na norme važećeg zakonodavstva.
Dakle, sukladno odredbama čl. 837 Građanskog zakonika Ruske Federacije, banka je dužna na prvi zahtjev deponenta izdati depozit ili njegov dio... Ovo pravilo vrijedi za sve vrste depozita pojedinca. Sukladno tome, svaki uvjet ugovora koji poništava ovu odredbu ili ograničava ovo pravo automatski se smatra nevažećim.
S jedne strane, deponent ima pravo u bilo kojem trenutku zatvoriti depozit, s druge strane banka ima pravo "kazniti" štediša snižavanjem kamatne stope. I to je također zakonito (stav 3. čl. 837.).
Vrlo često, s ranim podizanjem depozita, banke ulaze skrivene naknade.
Ako odlučite zatvoriti depozit ispred vremena , tada o tome trebate obavijestiti banku putem upravitelja telefonom ili posjetom kreditna institucija osobno. To se mora učiniti unaprijed. Pogotovo ako je iznos depozita značajan. Najbolja opcija bila bi podnošenje pismenog zahtjeva za zatvaranje depozita 2-3 radna dana prije očekivanog datuma raskida ugovora. Jedan primjerak zahtjeva predate banci, na drugi, koji ostaje kod klijenta, stavljaju bilješku o primitku. Potpisana i datirana prijava postat će glavno oružje u sudskom postupku ako banka ne želi dati depozit ili vas prevariti kamatama.
Banka je dužna vratiti sredstva u roku od sedam dana od primitka zahtjeva o želji za raskidom ugovora o depozitu.
Što učiniti ako banka ne zatvori depozit
Ako banka koja je od vas primila zahtjev ne zatvori depozit i ne da novac klijentu, trebate kontaktirati dva tijela:
- Centralnoj banci,
- na sud.
V Centralna banka RF regulator mora podnijeti prigovor uz kopiju izjave o prijevremenom raskidu (potpisana od strane osobe koja je prihvatila zahtjev).
Treba napomenuti da je odbijanje banke da zatvori depozit i vrati sredstva kršenje prava i legitimne interese... U skladu s tim, klijent može podnijeti zahtjev kod okružni sud u mjestu prebivališta ili u sjedištu banke. Zajedno s povratom novca klijent će moći zahtijevati isplatu kamata i moralnu naknadu štete.
Smatra se da je najbolja opcija kontaktirati oba tijela odjednom.
Pritom je podnošenje tužbe moguće samo kada banka je službeno odbila o prisilnom zatvaranju depozita ili ignorirao zahtjev klijenta (ali je od njega dobio odgovarajuću izjavu).
Na temelju odredbi stavka 1. Umjetnost. 395 Građanskog zakona Ruske Federacije, ako banka odbije platiti depozit, tada za njegov iznos počinju teći kamate za korištenje tuđih sredstava koje klijent može dobiti odlaskom na sud. Štoviše, sukladno stavku 4. čl. 840 Građanskog zakonika Ruske Federacije, stav 4, deponent ima pravo zahtijevati iznos depozita, kamate, kao i naknadu za nastale gubitke.
Posljedice prijevremenog raskida
Negativne posljedice:
- glavni negativna posljedica prijevremeni prekid postaje gubitak interesa.
- drugi rizik u slučaju prijevremenog zatvaranja depozita je reputacijski rizik klijenta, odnosno u ovoj banci prema vama neće biti lojalno kao do sada. Banka svoje rizike uvijek kompenzira na račun neisplaćenih kamata klijentu.
Potražite rješenje sami ili posao povjerite odvjetniku?
Posao sklapanja ugovora i praćenja transakcija bolje je povjeriti odvjetniku ili odvjetniku. Vjerujte mi, on poznaje suptilnosti i nijanse koje će vam pomoći ne samo uštedjeti vrijeme, već i izbjeći kritične pogreške. A na YurProvodniku možete pronaći iskusne odvjetnike iz bilo kojeg grada u Rusiji.
Sve posljedice prijevremenog raskida obično su navedene u ugovoru, kao iu Građanskom zakoniku Ruske Federacije.
Zaključak
- Prijevremeni raskid depozita uobičajen je i jednostavan postupak. Kupci obično nemaju problema s povratom novca. Deponent može izgubiti značajan dio kamata, ali se može dogovoriti i s menadžerima kreditna institucija o oprostima i beneficijama. Iznos glavnice pologa mora mu se dati bez problema.
- Ako ne želite izgubiti interes, onda morate pažljivo proučiti predloženo bankarski proizvodi, temeljito proučite uvjete ugovora i ne ustručavajte se pitati menadžere banke. Uvijek imajte na umu da su u životu moguće okolnosti više sile, stoga dajte prednost ne visokim kamatama, već depozitu s mogućnošću prijevremenog raskida uz uvjet održavanja kamatne stope.
- Kada radite s beskrupuloznom kreditnom institucijom, možete se sigurno obratiti Središnjoj banci Ruske Federacije i sudu sa zahtjevom da vratite depozit i nadoknadite gubitke.
Ako se nađete u situaciji da vam banka ne vraća depozit (depozit), odvojite malo vremena da proučite svoj ugovor o bankovnom depozitu, upoznate se s Građanskim zakonikom i pošaljite banci pismeni zahtjev s naznakom rokova za odgovor na to. Ako banka nije odgovorila, slobodno se žalite Banci Rusije i/ili idite na sud. Istina je na tvojoj strani. Pa, ako imate osobu koja nije stranac građansko pravo, koji je spreman pružiti potporu na putu do pravde, bit će znatno manje trnja na vašem putu.
Pravna osnova za prijevremeno podizanje depozita iz banke
Odnos koji nastaje između građanina-depozitora i kreditne institucije (banke) pri sklapanju ugovora o bankovnom depozitu, bez obzira na njegovu vrstu, uređen je prvenstveno dijelom drugog Građanskog zakona Ruske Federacije, odnosno poglavljem 44, koji zove se "bankovni depozit"...
Radi zaštite interesa štediša, kao najmanje zaštićene strane u ugovornim odnosima, zakonodavac je utvrdio da banka dužna građaninu vratiti depozit na njegov prvi zahtjev, bez obzira na to radi li se o depozitu "na zahtjev" ili oročeni depozit (čl. 2. čl. 837. Građanskog zakonika Ruske Federacije). Jedino što vlasnik oročenog depozita gubi u slučaju njegovog prijevremenog “povlačenja” iz banke je kamata, koju u ovom slučaju banka plaća po stopi koju ona primjenjuje na depozite “na zahtjev”, a , kao što znate, znatno je niža nego za oročene depozite.
Uvjeti povrata prijevremeno zatvorenog depozita
Međutim, obvezujući banku da vrati iznos depozita na prvi zahtjev štediša, zakonodavac nije izravno precizirao koliko dugo deponent treba vratiti svoj novac. Uostalom, izraz "na zahtjev" ne znači odmah. U takvim slučajevima Građanski zakonik sadrži precizne upute o ažurnosti ispunjenja obveza, a primjeri za to su brojni.
Da biste odredili rok u kojem će banka ispuniti svoju obvezu vraćanja iznosa depozita na zahtjev štediša, pogledajte Poglavlje 45. Građanskog zakonika, posvećeno ugovoru bankovni račun i proširujući se na odnos između banke i deponenta na računu na koji je uplaćen depozit (članak 3. članka 834. Građanskog zakona Ruske Federacije).
Prenoseći opisanu proceduru interakcije između banke i klijenta po raskidu ugovora o bankovnom računu na naš slučaj, nalazimo da je banka dužna vratiti sredstva deponentu na način koji je on odredio u roku od sedam dana od dana dostavljanja banci pisani zahtjev za prijevremeni raskid ugovora o oročenju i zatvaranje računa na koji je uveo.
Postupak prijevremenog podizanja bankovnog depozita
Ako odstupimo od slova zakona i obratimo pažnju na stvarnost, otvorit će nam se sljedeća situacija.
Deponent koji želi prije vremena raskinuti ugovor o bankovnom depozitu obično dolazi u poslovnicu banke u kojoj je položio depozit i usmeno izražava svoj zahtjev. Ako kao odgovor na takav zahtjev zaposlenici banke nisu dobili očekivanu reakciju, a štediša nije spreman napraviti javni skandal ili se vezati lisicama na bateriju dok se njegov zahtjev ne udovolji, razumno bi bilo napisati pisani izjava o raskidu ugovora o oročenom depozitu.
Obrazac takve izjave može biti slobodan, međutim, s obzirom na potrebu navođenja nekih podataka u takvoj izjavi, preporuča se korištenje obrasca u prilogu ovog članka. Takvu izjavu treba predati djelatnicima svoje poslovnice banke uz potpis na njezinoj kopiji s naznakom datuma primitka, a ako zaposlenici kategorički odbijaju bilo što potpisati, pošaljite je preporučenom poštom s potvrdom o primitku.
Prisiljavanje banke da vrati novac preko Centralne banke
Ako banka nije reagirala na pisanu izjavu, nema previše smisla nastavljati daljnje prepirke izravno s bankom.
Trenutačnu situaciju treba izvijestiti Središnjoj banci Ruske Federacije (Bank of Russia), koja u našoj zemlji obavlja funkcije bankarske regulative i bankarske supervizije. Uz zahtjev za nepovrat depozita od strane banke potrebno je priložiti:
- kopiju zahtjeva koji ste poslali banci;
- kopiju povratnice (biće poslana na vaš poštanska adresa u roku od nekoliko tjedana od datuma kada ste poslali pismo);
- presliku službenog odgovora banke na zahtjev za povrat novca (ako postoji).
Banka Rusije će riješiti situaciju i obavijestiti podnositelja zahtjeva o rezultatima razmatranja žalbe. Istodobno, Središnja banka Ruske Federacije može banci nametnuti vrlo značajnu kaznu.
Prisiliti banku da vrati novac putem suda
Istodobno, neplaćanje od strane banke sredstava koja su joj povjerena uz predočenje pisanog zahtjeva deponenta na opisani način predstavlja povredu obveze banke prema deponentu. Zaštita povrijeđenih građanskih prava sukladno čl. 11 Građanskog zakonika Ruske Federacije i uzimajući u obzir odredbe građanskog prava procesno zakonodavstvo u našem slučaju ga provodi sud opće nadležnosti.
Dakle, radi zaštite prava građanina koji je pretrpio neispunjavanje obveza banke, možete se obratiti okružnom sudu na mjestu ( pravnu adresu) banka, s tužbeni zahtjev o naplati od banke neuplaćenog iznosa depozita i obračunate kamate (po stopi "na zahtjev"). To se može učiniti istodobno s kontaktiranjem Banke Rusije.
Osim toga, deponent ima pravo banci predočiti sljedeće zahtjeve.
Prvo, puna naknada za gubitke uzrokovane propustom banke da ispuni svoje obveze (čl. 15. i čl. 393. Građanskog zakona Ruske Federacije), ako ih ima.
Drugo, plaćanje kamata za korištenje tuđih sredstava od trenutka kada je deponent podnio zahtjev za prijevremeno vraćanje punog iznosa depozita od strane banke, do dana donošenja odluke suda u predmetu u korist građanin – deponent. Pri izračunu takve kamate obično se koristi stopa refinanciranja koju utvrđuje Banka Rusije na dan podnošenja tužbe sudu. Danas iznosi 12% godišnje (Uredba Središnje banke Ruske Federacije od 11.11.2008. br. 2123-U "O visini stope refinanciranja Banke Rusije").
Sudu se trebate obratiti tek nakon što je banka službeno odbila vaš pismeni zahtjev za prijevremeni povrat depozita ili ako ga je ignorirala, kao i ako postoje dokumenti koji potvrđuju činjenicu da ste kontaktirali banku.
Što učiniti ako banka ne vrati depozit; kako postići prijevremeni povrat depozita; što se plaća nakon što je banka proglašena nesolventnom; kako možete dobiti naknadu za depozit nakon likvidacije banke; i kako izgledaju dokumenti koje je potrebno obraditi u svim navedenim fazama?
Prije nego što je banka proglašena nesolventnom
Ako smatrate da banka u kojoj se nalazi vaš depozit ima problema, možete pokušati vratiti depozit prije roka. Da biste to učinili, potrebno je kontaktirati banku sa zahtjevom za prijevremeni povrat depozita. Pripremite se da ćete dobiti povrat novca u skladu s trenutnim ograničenjima - do 15.000 grivna po danu za depozit u nacionalnoj valuti i do protuvrijednosti od 3000 grivna po danu za depozit u američkim dolarima. Osim toga, sve kazne izrečene nakon prijevremenog raskida bit će oduzete od iznosa sredstava.
Imajte na umu: gore navedene preporuke su općenite. Svaki pojedinačni slučaj može zahtijevati individualni pravni savjet. U nekim situacijama to će biti dovoljno besplatne konzultacije na internetskom portalu, u drugima - morat ćete se obratiti plaćenom odvjetniku.
Drugi moguća varijanta za deponenta - da podigne svoj novac nakon isteka roka depozita. U kriznim vremenima to nije tako lako kao što se čini. Morate se brinuti o dobivanju depozita unaprijed.
Ako ste čvrsto uvjereni da banka nema problema s isplatom sredstava štedišama, dovoljno je nazvati poslovnicu tri do pet dana prije isteka roka oročenja i upozoriti da depozit nećete obnoviti.
Ako banka ima poteškoća s izdavanjem gotovine, potrebno je osobno doći u poslovnicu, također tjedan dana ili manje prije isteka roka polaganja, i na kraju roka napisati zahtjev za povlačenje depozita. Zadržite kopiju zahtjeva s dolaznim brojem koji je stavio zaposlenik banke za sebe. U budućnosti, u slučaju problema, ovaj dokument će vam postati važan.
Ako na dan podizanja depozita sve bude u redu, tada ćete se i ovdje suočiti s ograničenjima: nakon isteka roka, depozit u nacionalna valuta izdana u iznosu do 150.000 grivna dnevno, a depozit u američkim dolarima - u protuvrijednosti ne više od 15.000 grivna po danu. Depozit u stranoj valuti možete pretvoriti u grivna (u pravilu po komercijalnom tečaju banke) i primiti ga uz ograničenje u grivna.
Ako banka, nakon svega gore opisanog, ne vrati vaš depozit, tada imate priliku pokušati uključiti regulatora, NBU, u problem. Prije svega, možete usmeno upozoriti zaposlenike banke da ćete se žaliti regulatoru da banka krši svoje obveze. Ako to ne pomogne, stručnjaci to savjetuju učinkovita metoda poput pisanja pisma pritužbe NBU-u.
Nakon što ste napisali takvo pismo, morate doći u banku, staviti na njega "dolazni" broj, ostaviti jedan primjerak u banci, a drugi poslati NBU. Prema odvjetnicima, u ovoj fazi, mnoge banke sljedeći dan isplatio depozita depozit u cijelosti.
Ako to nije pomoglo, onda posljednja metoda ostaje u arsenalu štediša - pokušati vratiti svoj depozit putem suda. Da biste to učinili, morate sastaviti izjavu o potraživanju, u kojoj tražite od banke da vrati vaš depozit i kamate na njega.
Sud može obvezati banku da plati ne samo iznos depozita s kamatama, već i određene kazne, kao i nadoknadu troškova inflacije.
Ovdje završava popis načina povrata depozita iz banke koja nema status insolventnosti.
Nakon što je banka proglašena nesolventnom
Ako je banka proglašena nesolventnom, tada dolazi do povrata depozita na sljedeći način... Najprije se u banku uvodi privremena uprava - gotovo istodobno s njezinim priznanjem nelikvidnom. Od tog dana banka prestaje isplaćivati depozite prema prethodnoj shemi.
Insolventna banka vraća depozite samo po ugovorima koji su istekli i na tekućim računima. Depoziti u stranoj valuti prenose se u grivna po stopi koju je odredio NBU na dan kada je privremena uprava započela s radom, odnosno na dan kada je Fond počeo povlačiti banku s tržišta.
Isto pravilo vrijedi i za kamate na depozite čiji rokovi nisu istekli u trenutku kada je banka proglašena nesolventnom. Tijelo depozita Fond nadoknađuje kamatom na njega, obračunatom od dana kada se banka počela povlačiti s tržišta.
Ukoliko banka nema dovoljno sredstava za vraćanje navedenih sredstava, tada joj Fond za jamstvo depozita fizičkih lica može dati ciljani kredit.
Izdavanje sredstava štedišama u okviru takvog ciljanog zajma mora se dogoditi najkasnije u prvom mjesecu od dana uvođenja privremene uprave, a velike banke važno za sustav - najkasnije dva mjeseca. Jasan okvir određen je člankom 36. Zakona „O sustavu jamstva za depozite fizičkih lica“.
Podaci o početku isplata i njihovom postupku objavljuju se na web stranicama FGVFL-a i nesolventne banke, kao i u poslovnicama ove institucije.
Svi depoziti će biti vraćeni unutar zajamčenog iznosa, koji od 03.07.2015. iznosi 200.000 grivna, odnosno 8.735 dolara po tečaju na isti datum. Ako jedan deponent u nesolventnoj banci ima nekoliko depozita u ukupnom iznosu većem od 200.000 UAH, i dalje će dobiti isplatu ne više od zajamčenog iznosa. Ostatak - prema zakonu, isplaćuje se samo ako ikakva sredstva ostanu nakon glavnih plaćanja svim vjerovnicima banke. Za sve godine rada Zaklade nije zabilježen niti jedan takav slučaj.
Za primanje sredstava s tekućeg računa ili s depozita kojem je istekao rok, nije potrebno pisati zahtjeve tijekom privremene uprave prije objave likvidacije banke.
Tijekom privremene uprave banka odlučuje o svojoj daljnjoj sudbini – načinu na koji će biti izvučena s tržišta. Banka je najčešće likvidirana. Poruka o tome bit će objavljena na web stranici FGVFL, najnesolventnije banke, u novinama Uryadoviykur'ur i Golos Ukrainy.
Nakon donošenja odluke o opozivu bankarska dozvola i likvidacije, svi štediše institucije mogu primiti svoje depozite - u okviru zajamčenog iznosa (minus iznosa primljenih ranije u sklopu plaćanja tijekom razdoblja privremene uprave).
U roku od tri dana od dana objave likvidacije formirat će se potpuna lista štediša s naznakom iznosa koji će im Fond vratiti. Plaćanje vrše poslovne banke koje je izabrao FGVFL.
Naknada za sredstva štediša počinje najkasnije sedam dana od dana kada Narodna banka donese odluku o likvidaciji banke. Samo plaćanje traje trideset dana.
Da biste primili svoj depozit unutar zajamčenog iznosa tijekom tridesetodnevne isplate nakon objave likvidacije ustanove, ne morate pisati nikakve izjave.
Ako kasnite s povratom depozita od trideset dana, da biste primili svoja sredstva, morate podnijeti zahtjev za pojedinačnu uplatu Fondu za jamstvo depozita sa sljedećim dokumentima:
zahtjev za isplatu naknade za depozit;
kopija putovnice (prva, druga stranica, kao i - s podacima o mjestu registracije);
kopija identifikacijske šifre;
dodatni dokumenti prema potrebi (primjerice, ovjerene preslike djetetovog rodnog lista - za depozit izdat za maloljetnika; potvrda o nasljeđivanju - za depozit primljen na temelju oporuke; punomoć - ako polog prima vaš ovlašteni predstavnik ).
Prema zakonu, Zaklada takve prijave razmatra najduže tri kalendarska mjeseca.
Imajte na umu: regulator završava isplate depozita na dan kada je Jedinstveni državni registar pravna lica izvršiti upis o likvidaciji banke kao pravne osobe.
Što deponent treba znati o prijevremenom ukidanju bankovnog depozita? V posljednjih godina Rusi aktivno nose novac u banke, a oročeni depoziti postali su najpopularniji način štednje i primanja sredstava dodatni prihod... No, nitko nije imun od nepredviđenih situacija. Novac može biti potreban u bilo kojem trenutku, a tada postaje potrebno prisilno prekinuti potpisani sporazum.
Danas ćemo u članku pogledati:
Postupak raskida ugovora o depozitu;
kako odabrati pravu oročeni depozit kako ne biste izgubili dobit u slučaju prijevremenog povlačenja sredstava;
što učiniti ako banka odbije vratiti depozit.
Pažnja na ugovor
Rok trajanja depozita, kao i drugi uvjeti za polaganje depozita, određeni su ugovorom koji se sklapa prilikom polaganja novca u banku. Građanski zakonik navodi da je banka dužna vratiti sredstva deponentu na zahtjev. Banka ima pravo na smanjenje kamatne stope u slučaju prijevremenog raskida ugovora, međutim glavnica depozita se vraća klijentu u cijelosti. Kreditna institucija nema pravo naplaćivati kazne za prijevremeno podizanje sredstava s depozitnog računa.
Uvjeti raskida također su opisani u ugovoru o depozitu. Morate se upoznati s njima prije uplate depozita.
Bilješka!
Mnoge banke nude posebne kamatne stope za prijevremena povlačenja
Ako postoji mogućnost da ćete novac morati podići prije vremena, obratite posebnu pozornost na uvjete koji se odnose na ovo pitanje. U ovom trenutku kreditne institucije pokušavaju privući kupce na razne načine, uključujući visoke kamate kod podizanja novca prije isteka roka.
Svaki deponent mora sam odrediti koje su klauzule ugovora najvažnije: visinu kamatne stope, uvjete raskida, mogućnost nadopune računa ili podizanja dijela sredstava. U nekim bankama, u slučaju prijevremenog povlačenja sredstava, primjenjuje se stvarna depozitna stopa, ponekad 2/3, ili se kamata preračunava po stopi “Na zahtjev”.
Kamatna stopa
Maksimalna kamatna stopa obično se primjenjuje na depozite koji se polažu na dugi rok uz plaćanje kamata na kraju ugovora. Polozi s mogućnošću dopune i povlačenja sredstava, kao i s povlaštenim uvjetima za prijevremeni raskid, ne sklapaju se na takve povoljni uvjeti međutim, u ovom slučaju ste osigurani od nepredviđenih situacija.
Često visina kamatne stope ovisi o terminu stvarnog položaja depozita u banci. Što je novac duže bio na računu prije raskida ugovora, to će biti veća stopa kod preračuna kamata u slučaju zatvaranja depozita. Ako su sredstva držana u banci kraće od polovice roka, tada se u slučaju prijevremenog raskida primjenjuje stopa „Na zahtjev“, a zatim se postupno povećava ovisno o roku depozita u banci.
Banka nema pravo jednostrano mijenjati postojeće uvjete ugovora. Stoga se u njima često pozivaju na svoje tarife, pravila i postupke za pružanje usluga pojedincima. U mnogim slučajevima, prilikom prijevremenog povlačenja sredstava, banke uvode skrivene naknade. Primjerice, deponent plaća proviziju za prijenos novca na tekući račun i podizanje gotovine.
Bilješka!
U mnogim slučajevima, uz prijevremeno povlačenje sredstava, banke uvode skrivene naknade
Ako vaš ugovor o depozitu predviđa da banka može jednostrano promijeniti uvjete, morate obratiti pažnju na točke koje su podložne promjenama. Kreditne institucije dužne su na njih unaprijed upozoriti.
Postupak
U mnogim slučajevima moguće je podići depozit iz banke tako da o svojoj želji obavijestite djelatnika odjela. Međutim, ako nije bilo reakcije na usmeni zahtjev, tada se raskid ugovora o bankovnom depozitu događa u bilo kojem trenutku nakon pisanu izjavu klijent. Izjava se može napisati u slobodnom obliku ali treba sadržavati sve osnovne podatke. Uzorak dokumenta možete zatražiti u banci ili pronaći na internetu.
Zaposlenik banke koji prihvaća Vaš zahtjev mora staviti datum prihvaćanja i svoj potpis na svoju kopiju. Drugi primjerak, ovjeren od strane zaposlenika banke, ostaje kod štediša. Ako upravitelj odbije potpisati zahtjev, tada se dokument mora poslati u banku preporučenom poštom uz obavijest o primitku. Takvi se dokumenti bez greške registriraju.
Prijevremeni raskid ugovora ne podrazumijeva trenutni povrat novca klijentu. Odjel može argumentirati odbijanje izdavanja novca činjenicom da blagajna nema potreban iznos. Stoga je poželjno da unaprijed nazovete banku i obavijestite o svojoj želji za podizanjem novca, kako bi u trenutku prestanka depozita potreban iznos bio dostupan na blagajni.
Dokumentom se obično propisuje rok nakon podnošenja zahtjeva, u kojem klijent može prikupiti novac. Ako banka ne navede ovu točku, tada članak 859. Građanskog zakonika Ruske Federacije navodi da je kreditna institucija dužna vratiti sredstva iz depozita u roku od sedam dana nakon primitka zahtjeva za raskid ugovora o depozitu. Način povrata određuje klijent. To može biti prijenos na tekući račun pojedinca ili povrat gotovine.
Kreditna institucija dužna je vratiti sredstva iz depozita u roku od sedam dana od dana zaprimanja zahtjeva za raskid ugovora o depozitu.
Ako banka ne vrati depozit
Ako nakon pisanog zahtjeva kreditna institucija ne vrati novac klijentu, potrebno je kontaktirati Centralnu banku Ruske Federacije, koja je regulatorno tijelo. Uz izjavu o odbijanju depozita banke dostavljaju se preslike zahtjeva za povrat depozita i obavijest o dostavi isprave.
Odbijanje banke da vrati sredstva kršenje je vaših prava i regulirano je Građanski zakonik RF, u skladu s člankom 11. kojeg zaštitu građana provodi sud opće nadležnosti. To znači da deponent može podnijeti zahtjev okružnom sudu u mjestu gdje se nalazi banka s tužbom da povrati od kreditne institucije neplaćeni iznos depozita i obračunate kamate. Tužba se podnosi istovremeno sa žalbom Centralnoj banci.
Odlazak na sud moguć je tek nakon što banka službeno odbije zahtjev deponenta za prisilno zatvaranje depozita ili ga ignorira, ali klijent još uvijek ima dokumente koji potvrđuju žalbu kreditnoj instituciji.
Sažetak
Prijevremeni raskid ugovora o depozitu najčešće se odvija bez problema i vrši se u trenutku podnošenja zahtjeva klijenta banci. Deponent može izgubiti kamatu na polaganje depozita, međutim glavnicu koja je prenesena na čuvanje mora primiti u cijelosti. Kako biste ostvarili profit tijekom boravka novca u kreditnoj instituciji, stručnjaci preporučuju da unaprijed razmislite o svim nepredviđenim situacijama i odaberete depozite s povlaštenim uvjetima za prijevremeni raskid. Trenutno ih ima dovoljno zanimljive ponude, koji vam omogućuju da ne izgubite kamatu u slučaju prijevremenog podizanja novca s računa.
