Zaštita prava i legitimnih interesa jamstva. U kojim slučajevima zajmodavac može zahtijevati od jamca da vrati zajam

Najteže je izvući se iz plaćanja tuđeg duga kada je supružnik dužnika djelovao kao jemstvo. To je trebala biti jednostavna formalnost. Međutim, previdjelo se da je muškarac najčešće glavni zarađivač u obitelji. Slična je situacija stvorena za one zajmoprimce koji su postali jemstvo kod svojih roditelja koji su dosegli pred mirovinu, ali u vrijeme registracije ugovora o zajmu nezaposlenih.

Stoga, u slučaju nesolventnosti takvih "tandema", zapravo nema toliko mnogo načina da se izvuku iz trenutne situacije. Na primjer, zatražite od banke kredit za odmor ili restrukturirajte dug. Pa, ili u krajnjem slučaju, prodati pod kontrolom banke imovinu koja je založena.

Kako se riješiti potrebe da jamac plaća

Jedina opcija kada jamac može izbjeći plaćanje kredita je nedostatak stalnih prihoda ili osobne imovine koja se može prodati (automobil, stanovanje). Ako banka tuži za naplatu duga i dobije je, tada će red za "nokautiranje" novca od jamca otići u državnu izvršnu službu.

Iako ako nema novca ili imovine kao takve, odluka suda će se za šest mjeseci vratiti u banku neispunjena. Zajmodavac može istu odluku ponovno predati na izvršenje u GIS-u. Reakcija će biti ista. Sve će to trajati dok ili jamac ne dobije posao ili ne postane vlasnik bilo koje imovine. Istodobno, potrebno je ne zaboraviti da u mnogim slučajevima banka nema pravo opljačkati jemca do kostiju. Na primjer, ako rasporedite 25% plaće u obliku alimentacije, a 25-30% (ili čak i više) izdvojite za uzdržavanje roditelja invalida, možete to učiniti tako da banka dobije puke "mrvice" "ili uopće ništa. I, napominjemo, u okviru zakona.

Sve ima granicu

Uz to, naplata novca od jamca ima zastaru. Ako je, na primjer, banka "zaboravila" kontaktirati ga u roku od šest mjeseci od trenutka kada se pojavilo pravo na povrat duga (od trenutka prestanka primanja gotovine), tada automatski gubi pravo na podnošenje bilo kakvih zahtjeva po ovom pitanju. U ovom slučaju žalba ne znači telefonski poziv stručnjaka za zajmove, već pisani zahtjev za isplatom duga.

Usput, "bitka" na sudu između banke i zajmoprimca može trajati prilično dugo. Prosječno kašnjenje u plaćanju zajmodavca je dva do tri mjeseca. Zatim su se otprilike mjesec dana suprotne strane prepirale oko kreditnih odmora, restrukturiranja duga i slično. Banka ponekad može potrošiti znatan dio vremena kako bi privukla kolekcionara i "trčala" za zajmoprimcem. Dakle, vrijeme bi trebalo biti na prvom mjestu!

"Počivaj samo u našim snovima"

Međutim, čak i u slučaju da vjerovnik pravodobno podnese zahtjev za plaćanje, to ne znači da se treba složiti s bankarskim uvjetima. Prema riječima samih bankara, najčešće je glavna svrha takvog razgovora s jamcem psihološki pritisak u nadi da će prisiliti zajmoprimca da plati. Kada zajmodavac pokušava izvršiti pritisak na samog jamca, odvjetnici daju savjete da temeljito prouče ugovor o zajmu i sam ugovor.

Postoji šansa za sudsku prisilu banke na potpisivanje dodatnog sporazuma (uz uvjete koje zahtijeva jamac), apelirajući na činjenicu da su prethodne odredbe zaključenog sporazuma u suprotnosti sa zakonom i interesima strana. Ljubitelji "adrenalina u krvi", naravno, mogu ići na sud s tužbom u ime bliske rodbine jamca kako bi prepoznali njegovu nesposobnost.

Ako banka podnese protutužbu, tada članovi upravnog odbora moraju biti prisutni u svim sporovima na sudu. I malo je vjerojatno da će dati pristanak za prodaju imovine takve osobe. Prvi nedostatak ovoga je taj što se svi dobrovoljno ne slažu s prihvaćanjem stigme onesposobljenih (tko zna kako bi se to moglo dogoditi u budućnosti). Drugi nedostatak je zahtjev banke da provede forenzički medicinski pregled kako bi potvrdila nesposobnost. Ako je vjerovnik uspio izvršiti svoje „prljavo djelo“ i na sudu povratiti dug od jamca, tada još uvijek ima zakonsko pravo da „istrese“ svoj „teško stečeni novac“ od zajmoprimca podnošenjem regresnog zahtjeva protiv njega .

U kojim slučajevima zajmodavac može zahtijevati od jamca da vrati zajam:

Kada dužnik ne može ili ne želi platiti; kada vrijednost kolaterala dužnika nije dovoljna za pokriće duga; u slučaju smrti zajmoprimca (koji kredit plaća ranije) i ako nema policu životnog osiguranja.

Jamac se ima pravo ne složiti s odlukom banke!

Kada se žalba banke dogodila nakon šest mjeseci od trenutka pojave kašnjenja u plaćanju zajma; kada supružnik djeluje kao jamac i imovina na koju banka želi "položiti šape" je zajednička; kada na ugovoru o jamstvu nema osobnog potpisa jamca; kad je jamac onesposobljen; kada jamac potroši do 70% prihoda na izdržavanje rođaka s invaliditetom i na plaćanje alimentacije djeci; kada je jamac nezaposlen i ne posjeduje pokretnu ili nepokretnu imovinu. A ako se jamac još uvijek ne može maknuti od "obračuna"? Tada će dobiti zakonsko pravo zahtijevati od dužnika povrat uplaćenih doprinosa, novčanih kazni, kamata, naknadu pravnih troškova i druge gubitke.

Prije nego što postanete jamac, pažljivo proučite sve klauzule ugovora o zajmu (iznos, dospijeće, kamate, provizije i odgovornost jamca (opseg, uvjeti)).

Također, pod kojim uvjetima se zajam izdaje i kako ga treba otplaćivati. Uvjeti samog jamstva vrlo su važni, odnosno s tim što i kako jamči jamac za kredit.

Jamac je dužan ne samo da se upozna s glavnim točkama i pažljivo pročita čitav ugovor o zajmu, već da ne zaboravi učiniti isto s ostalim pratećim ugovorima. Napokon, on je, zapravo, "nasljednik druge faze" na posudbi. Financijsko jamstvo za kredite drugim pojedincima alat je koji se već dugo koristi u svjetskoj bankarskoj praksi. Stoga ga se ne treba bojati.

Jamac se uvijek može sam braniti od nesavjesnog zajmoprimca, ako svojoj ulozi pristupi dovoljno odgovorno. Najvažnije je prije nego što stavite svoj potpis na ugovor o jamstvu temeljito procijeniti sve nijanse ovog koraka, uzimajući u obzir odnos ili srodstvo s jamcem budućeg zajmoprimca. Zapravo, jamac, ni manje ni više nego zajmodavac, mora biti svjestan solventnosti zajmoprimca, biti zainteresiran za prisutnost imovine kod njega, njegove osobine kao osobe.

Vrste odgovornosti jemca

Jemstvo je ugovor prema kojem jamac (treća strana) preuzima obvezu prema vjerovniku da će biti odgovoran za dužnika u slučaju da zajmoprimac ne ispuni preuzetu obvezu. Dvije su vrste odgovornosti: solidarna i supsidijarna.

Ako je prema ugovoru odgovornost solidarna, vjerovnik ima pravo zahtijevati ispunjenje dogovorenih obveza i od bilo koga pojedinačno i istodobno.

Ako se odabere supsidijarna odgovornost, prije nego što od jamca zahtijeva plaćanje duga po zajmu, banka prvo mora učiniti u odnosu na zajmoprimca. Inače, prije toga vjerovnik se prvo mora uvjeriti da dužnik nije u stanju ispuniti obvezu ili pričekati određeno vrijeme, a tek onda isto zahtijevati od jemstva. To je glavna razlika između supsidijarne odgovornosti i solidarne odgovornosti. Stoga zaključak. Čak i ako je banka već počela tražiti od jamca da ispuni obveze koje dužnik nije ispunio, još uvijek nije činjenica da će u svakom slučaju morati platiti. Uvijek postoji prilika da se izađe na zakonit način.

Kao što je već napomenuto, širenje vjerovnikove mogućnosti da udovolji svojim tražbinama na račun jamca zbog uvođenja pretpostavke solidarne odgovornosti i produženja zakonskog roka za prijavu tražbine protiv jamca zahtijevalo je uvođenje određenih odredbi u Građanskom zakoniku koji osiguravaju prava i legitimne interese jamca.

Odredbe sadržane u Zakonu čiji je cilj zaštita prava i legitimnih interesa jamstva mogu se podijeliti u tri skupine: prvo, odredbe koje predviđaju prava jamca da se usprotivi potraživanjima vjerovnika; drugo, norme koje definiraju prava jamca koji je ispunio obvezu, te sukladno tome, obveze dužnika i vjerovnika po glavnoj obvezi, i, konačno, treće, odredbe kojima se utvrđuju osnovi za prestanak jamstva.

Pravo jamca da iznese svoje prigovore na vjerovnikovu tražbinu predviđeno je čl. 364. KZ. Istina, u tom su smislu mogućnosti jamstva ograničene samo onim prigovorima koje je dužnik mogao podnijeti glavnoj obvezi. Pravo jamstva na ove prigovore na vjerovnikovu tražbinu ne umanjuje se činjenicom da je sam dužnik priznao dug po glavnoj obvezi ili je odbio bilo kakav prigovor na vjerovnikovu tražbinu. Važno je naglasiti da je norma sadržana u navedenom članku Građanskog zakonika dispozitivne prirode. Slijedom toga, prilikom sklapanja ugovora o jamstvu mogu se pružiti dodatne mogućnosti da se jamstvo usprotivi vjerovničkoj tražbini, uključujući i određene razloge za odbijanje jamca da udovolji vjerovnikovim tražbinama.

Jamac koji je ispunio svoju obvezu, t.j. koji je snosio odgovornost za dužnika koji je prekršio obvezu, steći će pravo na povrat dužnika. U ovom slučaju, prava vjerovnika pod glavnom obvezom, kao i prava vjerovnika kao založnog vjerovnika (uključujući u odnosu na treću osobu koja djeluje kao zalog) prenose se na jemca. Opseg vjerovnikovih prava koja se prenose na jemstvo određuje se iznosom vjerovnikovih tražbina kojima je potonje zadovoljeno.

Uz prava potraživanja koja proizlaze iz glavne obveze i zaloga koji je osigurava, jemac, koji je ispunio svoju obvezu, dobiva i neovisna prava potraživanja, čije značenje ima primjena jamstva na dužnika imovinske odgovornosti mjere u obliku isplate kamata na uplaćeni iznos vjerovniku (koje se smatraju plaćanjem), kao i naknada gubitaka nastalih u vezi s odgovornošću za dužnika zbog povrede glavne obveze od strane posljednjeg ( klauzula 1. članka 365 Građanskog zakonika).

Kako bi se osigurala zaštita prava i legitimnih interesa jamca koji je ispunio obvezu, pravilo obvezuje obveznika da jamcu dostavi dokumente koji potvrđuju tražbinu protiv dužnika i prenese prava koja osiguravaju taj zahtjev (odredba 2. članka 365).

Pravila o pravima jemca koji je ispunio obvezu dispozitivne su prirode i primjenjuju se, kako je navedeno u stavku 3. čl. 365 Građanskog zakonika, "ako zakonom, drugim pravnim aktima ili sporazumom jamca s dužnikom nije drukčije određeno i ne proizlazi iz odnosa između njih." Inače, posljednja fraza ove norme izazvala je krajnje negativnu reakciju A.A. Rubanov. Piše: „Klauzula 3. čl. 365 Građanskog zakonika u osnovi prekrižava sve norme sadržane u ovom članku. Propisuje primjenu normi utvrđenih ovim člankom, "osim ako drugačije ... proizlazi iz odnosa" između jemstva i dužnika. Takav zapis znači da u ovom slučaju dolazi do odbacivanja pravne metode reguliranja imovinskih odnosa i prijelaza na njihovo pojedinačno uređenje. Pravna metoda reguliranja odnosa s javnošću sastoji se u uspostavljanju i primjeni općih pravila ponašanja namijenjenih neodređenom broju ponavljajućih situacija. Stavak 3. čl. 365 propisuje rješavanje svake situacije zasebno. Ovim pristupom jamac koji je ispunio obvezu uopće nema nikakva subjektivna prava. Sve ovisi o onome što "slijedi" iz njegovog odnosa s dužnikom. Uz to, nije poznato tko bi trebao odlučiti o tome i koje kriterije koristiti kako bi se utvrdilo što „slijedi“ iz veze, a što „ne slijedi“.

Zapravo govorimo o dobro poznatoj uobičajenoj metodi zakonodavne tehnike. Usput, samo u prvom dijelu Građanskog zakonika može

pronaći do jedan i pol tuceta normi, u čijoj je formulaciji korištena navedena metoda zakonodavne tehnike: "ako drugačije ne slijedi": iz suštine pravnih odnosa; od karakteristika subjekata pravnih odnosa; od osobitosti popravljanja prava; iz suštine povrijeđenog nematerijalnog prava; iz suštine obveze; od suštine prijedloga ili okruženja u kojem je izrađen; iz prethodnog poslovnog odnosa stranaka itd. (Članak 23 (str. 3); 124 (str. 2); 149 (str. 1); 150 (str. 2); 266 (str. 2); 271 (str. 1); 310, 311, 314 ( str. 2), 315.436 i neki drugi). Nema dvojbi i razloga koji zakonodavca u brojnim slučajevima navode na upotrebu ove tehnike. Tu se posebno ubraja potreba za fleksibilnim pravnim uređivanjem složenih pravnih odnosa, poštivanje načela pravde pri primjeni relevantnih pravila na stvarne odnose prometa imovine.

Da bih potvrdio rečeno, dat ću primjer koji se izravno odnosi na jamstvo i, štoviše, na kritiziranu normu Građanskog zakonika (stavak 3. članka 365). Na primjer, u skladu s dijelom 2. čl. 532. Građanskog zakonika, kada kupac plati robu prema ugovoru o isporuci robe za državne potrebe, državni kupac prepoznaje se kao jamac za tu obvezu kupca (čl. 361-367).

Kao što znate, prepoznatljivo obilježje odnosa koji proizlaze iz opskrbe robom za državne potrebe temeljem državnih ugovora, kao i ugovori o opskrbi robom za državne potrebe sklopljeni u skladu s njima, jest zadovoljenje potreba Ruske Federacije ili sastavnica Ruske Federacije na štetu proračuna i izvanproračunskih izvora financiranja (klauzula 1. članka 525.). Dužnost osiguranja plaćanja robe nametnuta je državnom kupcu (članak 526.). Zamislimo da kupac na temelju ugovora o nabavi za državne potrebe nije platio primljenu robu zbog činjenice da državni kupac nije osigurao financiranje iz proračunskih izvora. Navedeni državni kupac, kao jamstvo, nakon što je udovoljio zahtjevima vjerovnika (dobavljača), podnosi zahtjev za dužnikom za glavnu obvezu (kupac) i, uz iznos uplaćen vjerovniku, traži naplatu kamata i gubici. Posve je očito da je u takvoj situaciji neprihvatljiva primjena pravila o pravima jamca koji je ispunio obvezu (stavak 1. članka 365). Osnova za odbijanje zadovoljenja takvih zahtjeva jamstva može biti sadržana samo u stavku 3. čl. 365 norma o neprimjenjivanju u ovom slučaju pravila o pravima jamca, jer drugačije proizlazi iz odnosa između jamca i dužnika.

Pružanje sudu mogućnosti da procijeni odnos između jamstva i dužnika i, utvrdivši da suština tih odnosa ne dopušta zadovoljenje zahtjeva jamstva protiv dužnika, donosi odluku o odbijanju jamstva u tužbenom zahtjevu ni najmanje ne umanjuje važnost općih pravila o pravima jamca koji je ispunio obvezu, a istodobno pomaže u izbjegavanju formalnih i nepravednih sudskih odluka.

Zaštiti prava i legitimnih interesa jemstva služi i pravilo koje obvezuje dužnika koji je ispunio obvezu osiguranu jemstvom da o tome odmah obavijesti jemca. U slučaju kršenja ove obveze od strane dužnika, kada jemstvo, koje slijedi dužnika, udovoljava i zahtjevima vjerovnika, jamstvo stječe pravo, po njegovom izboru, podnijeti regresne zahtjeve protiv dužnika ili povratiti ono što je bilo neopravdano primljeni od vjerovnika. Ako se jamac odluči za prvu opciju i od dužnika primi iznos plaćen vjerovniku, potonji će se vjerovniku moći prijaviti samo za neopravdano primljeno (članak 366. Građanskog zakonika).

Možda odredbe o prestanku jamstva u najvećoj mjeri služe za osiguranje zaštite prava i legitimnih interesa jamstva. Građanski zakonik predviđa pet osnova za otkaz:

prestanak glavne obveze osigurane jamstvom (stavak 1. članka 367.);

promjena glavne obveze, koja uključuje povećanje odgovornosti ili druge štetne posljedice za jamca, bez pristanka potonjeg (članak 1. članka 367.);

prijenos duga na glavnu obvezu koju je osigurao na drugu osobu, ako jemstvo nije dalo vjerovniku pristanak da bude odgovoran za novog dužnika (članak 2. članka 367.);

odbijanje vjerovnika da prihvati pravilno izvršenje koje je predložio dužnik ili jemstvo (članak 3. članka 367.);

istek razdoblja za koje je jamstvo dato (ili utvrđeno zakonom), ako u tom roku vjerovnik nije podnio zahtjev za osiguranjem (članak 4. članka 367.).

Novi, u usporedbi s prethodnim zakonodavstvom (Građanski zakonik iz 1964.), osnovi za prestanak jemstva (po redoslijedu podnošenja od drugog do četvrtog) usmjereni su na zaštitu interesa jamstva i služe kao vrsta naknade za povećanje vjerovnikove sposobnosti da preuzme jamstvo na odgovornost.

Prvi osnov za raskid jamstva - prestanak glavne obveze - proizlazi iz akcesorne prirode jamstva i ne treba mu nikakav komentar.

Drugi je temelj - promjena bez pristanka jamca od strane vjerovnika i dužnika glavne obveze, koja povlači za sobom nepovoljne posljedice za jamstvo - nov je, što predstavlja, kao što to obično biva, dobro zaboravljeno staro. Slična osnova za ukidanje jamstva sadržana je u nacrtu Građanskog zakonika Ruskog Carstva (Knjiga 5), ​​koji je 1913. godine predan Državnoj Dumi na razmatranje.

Primjena normi na navedenom osnovu za prestanak jamstva u sudskoj praksi također otvara mnoga pitanja. I prije svega, što se podrazumijeva pod promjenom obveze koja za sobom ima nepovoljne posljedice po jamstvo? Je li takvo, na primjer, produljenje razdoblja otplate kredita unutar razdoblja za koje je dato jamstvo? Trenutno je pravosudna praksa razvila neke opće pristupe ovom problemu.

Tako je Predsjedništvo Vrhovnog arbitražnog suda Ruske Federacije po nalogu nadzora poništilo odluku jednog od arbitražnih sudova, koji je udovoljio zahtjevima vjerovnika da solidarno naplati od zajmoprimca i jamca za zajam i kamate na zajam. Iz materijala slučaja proizlazi da je, u skladu s ugovorom o zajmu, zajmoprimac dobio zajam u iznosu od 530 tisuća američkih dolara na razdoblje od tri mjeseca uz 30 posto godišnje. Ugovor o zajmu osiguran je jemstvom, čiji je rok, u skladu s ugovorom, istekao tri mjeseca nakon završetka razdoblja otplate zajma predviđenog ugovorom o zajmu. Tijekom izvršenja ugovora o zajmu, zajmodavac i zajmoprimac, bez pristanka jamca, produžili su rok otplate zajma, ali u roku za koji je dana garancija, i bez promjene visine kamate. Arbitražni sud, odlučujući o solidarnoj naplati iznosa duga po ugovoru o zajmu od zajmoprimca i jemca po tražbini koju je zajmodavac podnio prije isteka jamstva, polazio je od činjenice da je promjena zajma sporazum koji su sklopili zajmodavac i zajmoprimac nije za sobom povukao štetne posljedice po jamca. Prezidijum Vrhovnog arbitražnog suda Ruske Federacije, ukidajući ovu odluku, naznačio je da je promjena ugovora o zajmu u vezi s odgodom otplate zajma (čak i unutar razdoblja valjanosti jamstva) podrazumijevala povećanje opsega garancije odgovornosti, budući da se razdoblje korištenja zajma promijenilo prema gore, tečaj američkog dolara tijekom tog vremena porastao je, uslijed čega se, kada se iznos duga u dolarima pretvori u protuvrijedan iznos u rubljama, taj dug . Uz to, produljenje roka otplate zajma u roku za koji je dana jemstvo ne znači pristanak jemca na takvu promjenu glavne obveze. S obzirom na gore navedeno, jemstvo je priznato kao raskinuto, a tražbina vjerovnika protiv jamstva - podložna odbijanju.

Važno je naglasiti da Kodeks smatra promjenu osnovne obveze, koja za sobom povlači štetne posljedice po jamca, bez njegovog pristanka, upravo kao temelj za prestanak jamstva. U takvim je situacijama nemoguće, smatrajući promjenu obveze nevaljanom, smatrati odgovornim jamca na temelju odgovornosti dužnika u obliku koji je imao prije promjene obveze, kao što se to ponekad događa u praksi. Osobito je zanimljiv takav temelj za prestanak jamstva kao što je odbijanje vjerovnika da prihvati pravilno izvršavanje obveze koju je predložio dužnik ili jemstvo. Činjenica je da sadržaj obveze osiguranja ne uključuje ispunjenje obveze za dužnika. Već sam primijetio da je obveza jamca biti odgovoran za dužnika. Izgleda da je norma sadržana u stavku 3. čl. 367. Građanskog zakonika, kojim se utvrđuje navedena osnova za prestanak jamstva, istodobno bi se trebalo smatrati zakonskom odredbom koja daje jamstvu pravo da ispuni obvezu koju je osigurao za dužnika (ali ne i utvrđivanje obveze ). Također se mora priznati da se tom pravu jamstva mora suprotstaviti obveza vjerovnika da prihvati od jamstva izvršenje koje je potonji ponudio za dužnika. Čini se da ovaj pristup ima velike praktične izglede, posebno kada je u pitanju novčana obveza osigurana jemstvom. U tom slučaju, po isteku roka za ispunjenje novčane obveze dužnika, jemstvo, kako bi se izbjeglo plaćanje vjerovniku dodatnih iznosa uzrokovanih povećanjem kašnjenja u ispunjenju obveze (kamate, gubici ), u stanju je pravovremeno isplatiti vjerovnika za dužnika.

Nepodnošenje zahtjeva od strane vjerovnika tijekom trajanja jamstva također je osnova za njegovo ukidanje. Navedeno razdoblje određeno je ugovorom o jemstvu. Ako sporazum ne predviđa takvo razdoblje, smatrat će se jednakim jednoj godini od datuma dospijeća da dužnik ispuni glavnu obvezu osiguranu jamstvom. U slučajevima kada je jamstvo osiguralo neodređenu obvezu ili obvezu, čiji se rok izvršenja određuje trenutkom potražnje, jamstveni rok je dvije godine od datuma ugovora o jamstvu (odredba 4. članka 367. Građanskog zakonika ).

Prijatelj me zamolio da mu dam jamstvo za kredit. Pristao sam pomoći, ali on je iznenada prestao plaćati zajam. Dobio sam sudski poziv i bojim se da će mi ovršitelji odbiti novac od plaće. Što može biti učinjeno?

Za mnoge Ruse pomoć jamaca gotovo je jedini način da dobiju zajam. Budući da, prema zakonu, banka nije dužna izdavati zajmove svakom podnositelju zahtjeva, zajmoprimac mora što je više moguće potvrditi svoju solventnost i sposobnost otplate zajma. Naravno, banka aktivno koristi bilo koja sredstva kako bi osigurala povrat novca izdanog na kredit. Zbog toga se jamstvo toliko koristi.

Nažalost, većina Rusa rado odlazi u susret prijateljima ili rođacima i, ne gledajući, potpisuju ugovor o jamstvu, "jer mu vjerujem", "pa, on će platiti". Preporučujemo da budete izuzetno oprezni kada pristajete na jamstvo za zajam i evo zašto.

Jamstvo ima jednu glavnu posljedicu - ako zajmoprimac iz bilo kojeg razloga ne može platiti zajam, banka će naplatiti njegov dug od jamca. U ovom slučaju jamac je dužan biti odgovoran za vraćanje glavnice duga na zajam, te za neplaćanje kamata na zajam, kao i za naknadu pravnih troškova banke (državna pristojba). Zakon predviđa da dužnik i njegovi jamci odgovaraju banci za nevraćanje zajma solidarno. To znači da u sudskoj odluci neće biti precizirano tko je i koji određeni dio duga dužan platiti banci.

Solidarnost - znači sa bilo kime i u bilo kojim omjerima. Teoretski, 100% duga može se naplatiti od jednog od jamaca.

U praksi se ispostavlja da u slučaju solidarne naplate dug vraćaju zajmoprimci i jamci od kojih su ovrhovoditelji pronašli redovite prihode ili imovinu. Događa se i da sam dužnik ima neslužbeni posao ili neredovitu zaradu, nema imovine. Ispada da u ovom slučaju jemci to plaćaju kod banke. Naravno, ovrhovoditelji imaju pravo zaplijeniti novac jamca, zadržati dio njegove plaće, oduzeti imovinu i zabraniti putovanje u inozemstvo.

Ako ste unatoč tome potpisali ugovor o jamstvu i vaš je dužnik prestao plaćati, preporučujemo sljedeće radnje.

Ni u kojem slučaju ne biste smjeli zanemariti sudske rasprave o naplati duga prema ugovoru o zajmu.

Obavezno primite sudske pozive, jer ako ih odbijete primiti ili vratite sudski poziv koji je istekao, i dalje ćete se smatrati obaviještenima o datumu saslušanja. U ovom će slučaju sud donijeti odluku u odsutnosti, a o problemu ćete saznati tek nakon što vam ovrhovoditelji počnu smetati.

Po primitku izjave potraživanja banke:

• pažljivo proučite dokumente koji su vam poslani sa suda... Ako ste dobili samo poziv, obavezno se obratite sudu i pročitajte materijale slučaja (fotografirajte se digitalnim fotoaparatom ili telefonom). Suci vam ne mogu odbiti da se upoznate sa slučajem i, u pravilu, odmah kada se prijavite za upoznavanje daju vam priliku da pogledate slučaj;
• Bilješka, jesu li u ugovor o zajmu uključene ilegalne provizije i isplate... Ako je bilo takvih plaćanja, možete im se usprotiviti i proglasiti nevaljanost uvjeta za njihovo plaćanje. Svi iznosi ilegalnih provizija trebaju biti izuzeti iz iznosa duga, a ako ih je zajmoprimac stvarno platio, trebaju mu se vratiti;
• izgled, je li zajmoprimac sklopio ugovor o osiguranju(na primjer, zbog invalidnosti, gubitka posla). Ako je postojalo takvo osiguranje, a dužnik je prestao plaćati upravo zbog osiguranog slučaja, preporučujemo podnošenje zahtjeva na sudu za uključivanje osiguravajućeg društva u slučaj. U slučaju osiguranog slučaja prema važećoj polici osiguranja, osiguravajuće društvo morat će platiti naknadu štete. Možda će uspjeti pokriti cijeli ili dio duga;
• Bilješka, je li između zajmoprimca i banke postojao bilo kakav dodatni sporazum uz ugovor o zajmu za koju ne znate. Ako je takav sporazum potpisan bez vašeg pristanka i ako za vas povećava iznos vaše odgovornosti ili povlači za sobom druge nepovoljne posljedice, imate pravo, pozivajući se na članak 367. Građanskog zakonika Ruske Federacije, izjaviti prestanak jamstva;
• provjeriti izračun duga koji je osigurala banka... Jesu li obračunata sva plaćanja zajmoprimca? Na što je banka otpisala dolazne uplate? Ako su išli platiti odštetu ili proviziju, to je protuzakonito, jer krši zakonom utvrđeni redoslijed otplate obveze (prvo troškovi dobivanja izvršenja, zatim kamate na zajam, pa glavni dug, pa sve ostalo) . Ako je banka naplatila vrlo velike odštete ili kazne, podnesite peticiju za smanjenje oduzeća prema članku 333. Građanskog zakonika Ruske Federacije;

Svakako pripremite svoj pismena objašnjenja i alternativni izračun duga. Imajte na umu da vaše interese u slučaju može zastupati odvjetnik (uključujući vašeg rođaka punomoći ili usmenom predstavkom).

Što učiniti za jamčevine nakon sudske odluke

Ako smatrate da je sud zanemario bilo koji od vaših argumenata i pogrešno procijenio sve okolnosti slučaja, imate pravo žaliti se višem sudu u roku od 1 mjeseca od datuma odluke (podnijeti žalbu). Prilikom podnošenja žalbe, odluka će stupiti na snagu tek nakon što slučaj razmotri viši sud.

Dogodi se da se sudska odluka o naplati duga donosi bez sudjelovanja jamaca i zajmoprimca. U ovom se slučaju naziva dopisivanje. Prvo možete pokušati otkazati sudsku odluku u odsutnosti na istom sudu, a ako ništa ne uspije, uvijek postoji mogućnost podnošenja žalbe na općenit način. Napominjemo da žalba na sudsku odluku o naplati duga u pravilu ima smisla samo u iznimnim slučajevima. Na primjer, ako niste potpisali nijedan ugovor o jamstvu.

Ako iz objektivnih razloga ne možete otplatiti dug odjednom sudskom odlukom, preporučujemo da se obratite sudu koji je donio odluku s molbom za obročni plan ili odgodom za izvršenje odluke.

Ne preporučujemo skrivanje od ovršitelja. Možete doći kod izvršitelja na sastanak i dogovoriti se da ćete redovito otplaćivati ​​dug. U ovom slučaju, ovršitelji vas mogu dočekati na pola puta i neće koristiti oštre represivne mjere. Vrijedno je, međutim, zapamtiti da svi usmeni dogovori s ovršiteljima nemaju pravnu snagu i ne garantiraju vam zaštitu od zapljene imovine. Najispravnije je izvršiti dogovoreno ovrhu putem suda.

Još uvijek prijeko potrebno prenijeti ovršitelju sve dostupne podatke o imovini, radu, prihodu glavnog zajmoprimca, po mogućnosti u pisanom obliku s dostavnicom.

Jamac je dužniku vratio dug ili dio duga na zajmu

Zakon predviđa da kad jamac izvrši obveze iz ugovora o zajmu, on dobiva pravo zahtijevati od zajmoprimca povrat svih iznosa koje je za zajma platio za zajma. Osim toga, možete zahtijevati plaćanje kamata na iznos koji ste uplatili banci i naknadu svih svojih gubitaka.

• ugovor o zajmu;
• ugovor o jemstvu;
• sudska odluka o povratu iznosa duga prema ugovoru o zajmu;
• naredbe za pokretanje ovršnog postupka protiv vas i njegovo okončanje;
• potvrde o plaćanju duga ovršiteljima ili izvodima računa, ako je novac terećen s vašeg računa;
• ako su vam ovršitelji zadržali dug iz plaće, uzmite potvrdu o iznosu odbitka iz računovodstva na vašem mjestu rada;
• naručite potvrdu od ovršitelja o iznosu koji ste stvarno platili za dužnika;
• ako ste u vezi s ovom situacijom pretrpjeli bilo kakve gubitke, sačuvajte popratne dokumente (to mogu biti troškovi odvjetnika koji vam je pomogao da vodite slučaj na sudu, kamate na zajam, ako ste uzeli zajam da biste otplatili dug, itd.).

U roku od 3 godine od datuma potpune otplate duga za zajmoprimca, možete podnijeti zahtjev na sudu u njegovom prebivalištu sa zahtjevom da povratite sve iznose koje ste platili za zajmoprimca.

Kao što se može vidjeti iz analize pokazatelja uspješnosti bankarstva, banke sve češće traže od zajmoprimaca da im daju jamca za kreditne obveze. Kad daje svoj pristanak na jemstvo, kandidat mora znati i razumjeti neke čimbenike koji utječu na stav banke i zajmoprimca prema jemcu.

Mnogo je objektivnih razloga koji mogu utjecati na tijek događaja. Potencijalni jemac jednostavno je dužan upoznati se s dokumentima koje je zajmoprimac dostavio banci. Trijezno procijenite njegovu solventnost i trend promjena u financijskom stanju zajmoprimca. Mora izvagati iznos zajma za koji će djelovati kao jamac.

Uzmite u obzir koji će troškovi nastati s obzirom na predloženu kamatnu stopu na zajam. Kao i kazne koje se mogu primijeniti u slučaju kasne otplate duga. Izvršite procjenu rizika ako mora vratiti zajam. Pri potpisivanju ugovora o jamstvu morate ostaviti svoj potpis na svakoj stranici, prethodno ga pažljivo pročitavši. Jedan primjerak mora se podići i čuvati kod kuće. Kada se kredit vrati banci, preporučljivo je da jamac uzme potvrdu o otplati kredita. S obzirom na prethodno iskustvo, nekoliko je savjeta za buduće sponzore.

Biti jemac ili ne biti?

Prije nego što odlučite postati jamstvo ili ne, morate razmotriti takvu priliku na temelju vlastitih rizika i svoje financijske situacije. Ako se pojave sumnje, bolje je odustati od ove plemenite uloge. Kada odlučite pomoći svom prijatelju ili voljenoj osobi, važno je dobiti sveobuhvatne informacije o zajmu. Rok zajma, po kojoj kamatnoj stopi, postoje li kazne ili novčane kazne za zakašnjelu otplatu zajma. Važno je znati u koju se svrhu uzima zajam (zajam za obrazovanje, zajam osiguran nekretninama VTB ili je to povlašteni zajam za automobil 2015). Morate izračunati iznos povremenih uplata zajma kako biste izmjerili sposobnost. Ako je potencijalni zajmoprimac kristalno iskrena osoba i potpuno pristojan, to ne može značiti da je osiguran od svih vrsta problema povezanih sa smanjenjem njegove solventnosti. Ako takve stvari ne shvatite ozbiljno, jamci mogu pregaziti probleme.

Nikada ne biste trebali djelovati kao jamac za kredite potpuno nepoznatih ljudi, a još više za strance. Prije nego što izrazite svoj pristanak da djelujete kao jamac za određeni zajam, morate biti apsolutno sigurni da će u slučaju problematične situacije, kada morate snositi zajedničku odgovornost na jednakoj osnovi s zajmoprimcem, on definitivno moći nositi se s tim bez prejudiciranja vlastite obitelji. Ako sredstva nisu dovoljna za otplatu nastalih dugova, banka se može obratiti sudu radi naplate duga na štetu imovine jamca.

Biti sponzor vrlo je plemenita misija, ali dolazi s odgovornošću i ogromnim rizikom. Stoga, kada se odlučite za jamstvo, morate se zaštititi od gubitka vlastitih sredstava, parnica i samo moralnog stresa.

Kako se jamac kredita može zaštititi?

Trenutno je većina financijskih institucija pooštrila zahtjeve za potencijalnim nositeljem gotovinskog zajma. Također, promijenili su se uvjeti u odnosu na one koji, voljno ili nevoljno, djeluju kao jamstvo prema sporazumu o pružanju bankarskih usluga.

Prije nekog vremena bilo je nevjerojatno jednostavno koristiti financijsku potporu kreditne tvrtke. Tako je, na primjer, da biste postali jamac za novčani zajam, bilo je dovoljno samo dati svoj pristanak na to. Ali, od tada je prošlo puno vremena, a "zajmoprimci robovi kreditnim dugovima" koji se ne mogu nositi s tim neizdrživim teretom prestali su ispunjavati svoje obveze propisane ugovorom o zajmu zajmoprimca. Kao rezultat toga, jamci moraju poduzeti sve za sve. Napokon, na njihovim plećima, u trenutnoj situaciji, padaju svi kreditni problemi.

Ne bojte se reći ne

Čak i ako je razgovor o bliskoj, dovoljno poznatoj osobi, tada ne biste trebali biti lijeni. Potrebno je analizirati solventnost potencijalnog zajmoprimca, osobne veze ne bi trebale utjecati na to.

Dakle, jamac ima pravo tražiti od zajmoprimca dokument koji potvrđuje prisutnost stalnog dohotka i saznati sve točke u vezi s pruženim zajmom.

Pažnja! Posebno je potrebno raspitati se o iznosu mjesečne isplate i iznosu mogućih novčanih kazni.

O mogućnostima jamaca

Osoba koja djeluje kao jamac može promijeniti ugovor o pružanju ove vrste usluge. Ima pravo naznačiti takve trenutke:

Nemogućnost izdavanja zajmova zajmoprimcu dok se ovaj ne otplati;

Zajmoprimac ne smije putovati izvan zemlje;

Imatelj zajma ne može prodati vlastite dragocjenosti i likvidnu imovinu dok se ne isplati dug banci vjerovniku.

Također možete navesti točku o potrebi davanja izvještaja o mjesečnom dohotku od strane stvarnog imaoca zajma.

Ako sve ovo nije uspjelo, a banka i dalje traži povrat posuđenog novca, tada se ova odluka može osporiti.

Ovaj se zahtjev može dovesti u pitanje
- ako je jamac priznat kao pravno nesposoban;
- ako jamac nije potpisao ugovor o jamstvu;
- ako je većina prihoda jamca usmjerena na državne isplate (uzdržavanje ili uzdržavanje rodbine).

Treba imati na umu da svaka vrsta pozajmljivanja ima svoje osobine.