Trajanje ugovora o osiguranju, početak i prestanak. Dobrovoljno osiguranje od gubitka posla Osiguranje od autoodgovornosti odgođeni ugovor

Enciklopedija

Prema važećem zakonodavstvu ugovor o osiguranju je sporazum između ugovaratelja police i osiguravatelja prema kojem se osiguravatelj obvezuje pri obavljanju osigurani slučaj proizvoditi plaćanje osiguranja ugovaratelju osiguranja ili drugoj osobi u čiju je korist sklopljen ugovor o osiguranju, a ugovaratelj osiguranja je dužan platiti premije osiguranja u utvrđenom roku (Građanski zakonik Ruske Federacije, članci 929, 934, 942).

Glavni postupci povezani s ugovorom o osiguranju (vidi sliku 3.2):

· Registracija zahtjeva za osiguranje;

· Sklapanje ugovora o osiguranju;

· Usklađivanje obveza i prava stranaka;

Plaćanje naknada iz osiguranja;

· Raskid ugovora o osiguranju;

· definicija posebni uvjeti osiguranje.

Prijava za osiguranje

Ugovor o osiguranju imovine sklapa se na temelju zahtjeva osiguranika koji osiguravatelju podnese pismeni zahtjev u propisanom obliku ili usmeno izjavi da namjerava sklopiti ugovor o osiguranju (čl. 940. st. 2. GZZ-a). Ruska Federacija).

Ako je pravilima osiguranja predviđeno sklapanje ugovora s popisom imovine, tada se popis prilaže uz prijavu i postaje sastavni dio ugovora. Ugovaratelj osiguranja dužan je dati odgovore na sva pitanja osiguratelja u vezi s utvrđivanjem stupnja rizika osigurane imovine, drugim njemu poznatim okolnostima u vezi s predmetom osiguranja.

To je potrebno jer je glavni ekonomski pokazatelji budući ugovor o osiguranju:

· osigurana vrijednost imovina ponuđena na osiguranje;

· njegov osigurana svota;

· Iznos premija osiguranja;

· Odbitak osiguranja.

Prema pravilima osiguranja imovine utvrđuje se rok (nekoliko dana) od podnošenja zahtjeva do potpisivanja ugovora o osiguranju od strane stranaka. U to vrijeme

· Ugovaratelj osiguranja donosi konačnu odluku hoće li ili neće sklopiti ugovorni odnos s ovim osiguravateljem;

· Osiguratelj ima pravo (prije sklapanja ugovora o osiguranju, kao i za vrijeme njegovog važenja) provjeriti dostupnost, stanje i vrijednost imovine navedene u zahtjevu. Istovremeno, osiguravatelj provjerava točnost ostalih podataka koje je osiguranik dao.

Ako su ugovori o osiguranju za imovinu ponuđenu na osiguranje već sklopljeni ili ih ugovaratelj osiguranja namjerava sklopiti s drugim osiguravateljima, dužan je o tome obavijestiti osiguravatelja prilikom podnošenja zahtjeva (čl. 10. i 18. stavka 1.b. Građanski zakonik Ruske Federacije).

Sklapanje ugovora o osiguranju

Ako obje strane u roku utvrđenom pravilima nakon podnošenja zahtjeva nisu promijenile svoju odluku o sklapanju transakcije, tada počinju postupci vezani za sklapanje ugovora o osiguranju.

Osiguravatelj ispunjava ugovor o osiguranju, čiji je sadržaj u skladu sa zahtjevima poglavlja 48. Građanskog zakonika Ruske Federacije. Konkretno, na temelju provjerenih podataka prijave, osiguravatelj u ugovor upisuje vrijednosti osigurane svote (uključujući i postotak osigurane vrijednosti) i premija osiguranja.

U ugovoru se obično navodi način obračuna visine premije osiguranja. Razlog tome je:

· Trenutni tarifni stavovi;

· Osigurana svota deklarirana i evidentirana u ugovoru;

· Trajanje osiguranja prema ugovoru.

Ako je ugovor sklopljen na 1 godinu, tada se iznos premije osiguranja utvrđuje sporazumno stranaka, koji se temelji na tarifnom stavu. Iznos doprinosa u ovom slučaju može biti jednak tarifi, manji ili veći od nje. Ovisi o ravnoteži ponude i potražnje, politici osiguravatelja i drugim razlozima.

Ako je ugovor o osiguranju sklopljen na više mjeseci, tada se iznos premije osiguranja izračunava prema formuli:

SV n = Gsvp,

gdje SV n - premija osiguranja za n mjeseci; Gsv - veličina godišnje premije osiguranja u rubljama; n - rok trajanja ugovora o osiguranju u mjesecima (broj mjeseci na koje je ugovor sklopljen iskazan je u tablicama pravila osiguranja korištenjem odgovarajućih koeficijenata).

Ako je ugovor o osiguranju sklopljen na tri godine ili više, što je trenutno vrlo rijetko, tada osiguravatelj može osigurati popust (npr. 5% ili više) od obračunate vrijednosti premije osiguranja.

Osim toga, u ugovoru osiguranje imovine postoje sekcije:

· prava i obveze stranaka;

· ugovoreno vrijeme;

· Pravne (kućne - za ugovaratelja osiguranja kod osiguranja kućne imovine) adrese stranaka.

Prije potpisivanja ugovora o osiguranju, osiguravatelj je dužan upoznati ugovaratelja osiguranja s pravilima osiguranja imovine i zaključenim ugovorom o osiguranju. Istodobno, ugovaratelj osiguranja ili osiguravatelj mogu sporazumno dati pojašnjenja koja su im potrebna. Ako to ne izaziva prigovore, tada stranke potpisuju ugovor o osiguranju i kreće se u sljedeći postupak - plaćanje ugovorenog iznosa premija osiguranja od strane osiguranika.

Postupak, oblik i rokovi plaćanja premija osiguranja također se utvrđuju sporazumom stranaka.

Ugovaratelj osiguranja ili bilo koja osoba u njegovo ime može plaćati premije osiguranja:

· Do bezgotovinska plaćanja,

U gotovini zastupniku u osiguranju, koji je dužan izdati potvrdu na propisanom obrascu ili napraviti oznaku u polica osiguranja.

Ako je ugovor sklopljen za nepuna godina, tada se premija osiguranja plaća u cijelosti odjednom; ako - na godinu ili više, tada se premija osiguranja može plaćati odjednom ili u ratama, najčešće do 4 mjeseca. U tom slučaju prvi dio doprinosa obično iznosi najmanje 50% ukupnog iznosa doprinosa.

Ako osiguranik ne plati paušalnu svotu. ili njegov prvi dio u ugovorenom roku (npr. 3 dana nakon potpisivanja ugovora o osiguranju), smatra se da ugovor nije sklopljen. Ako osiguranik ne plati drugi dio premije osiguranja u roku navedenom u ugovoru, istekom tog roka ugovor prestaje.

Ugovaratelj osiguranja je dužan čuvati dokumente koji potvrđuju uplatu premija osiguranja i predočiti ih na zahtjev osiguravatelja.

Nakon uplate premija osiguranja započinje postupak stupanja na snagu ugovora o osiguranju. Ugovori (i pravila) raznih osiguravatelja mogu sadržavati sljedeće formule:

· Kod plaćanja u gotovini, ugovor o osiguranju stupa na snagu ili od trenutka kada osiguranik uplati premiju (jednokratnu ili prvu ako se plaća na rate) ili od 00 sati narednog dana od dana uplate premije;

Po uplati bezgotovinski ugovor osiguranje stupa na snagu od trenutka primitka premija osiguranja na tekući račun osiguravatelja, odnosno od sljedećeg dana od dana njihovog primitka na tekući račun osiguravatelja;

· Bez obzira na oblik plaćanja, ugovor o osiguranju stupa na snagu sljedeći dan od dana primitka premije osiguranja (jednokratno ili njezin prvi dio ako se plaća u ratama).

Kao što vidite, opcije za određivanje trenutka stupanja na snagu ugovora o osiguranju imovine su različite, ali glavna stvar u njima je da bez pravodobnog plaćanja doprinosa ugovor ne stupa na snagu i polica neće biti izdaje osiguraniku.

U ugovorenom roku (npr. 3 - 5 dana) nakon stupanja na snagu ugovora o osiguranju, osiguravatelj je dužan predati ugovaratelju policu osiguranja u kojoj mora biti navedeno:

· Naslov dokumenta;

· Ime, pravnu adresu i bankovni detalji osiguravatelj;

· Prezime, ime, patronim ili ime ugovaratelja osiguranja i njegova adresa;

· Predmet osiguranja;

· Veličina osiguranog iznosa;

· naslov rizik osiguranja;

· Veličina premije osiguranja, vrijeme i postupak njezine uplate;

· ugovoreno vrijeme;

· Postupak promjene i raskida ugovora;

· Drugi uvjeti po dogovoru stranaka, uključujući dopune pravila osiguranja ili iznimke od njih;

· potpise stranaka.

Prava i obveze stranaka

Stupanjem na snagu ugovora o osiguranju stranke preuzimaju i ispunjavaju svoje obveze i prava.

Obveze osiguravatelja:

1) upoznati ugovaratelja osiguranja s pravilima osiguranja prije sklapanja ugovora o osiguranju;

2) izdati policu ugovaratelju osiguranja u uvjetima navedenim u ugovoru o osiguranju;

3) ponovno ugovoriti ugovor o osiguranju na zahtjev ugovaratelja osiguranja u slučaju da ugovaratelj osiguranja poduzme mjere kojima se smanjuje mogućnost nastanka osiguranog slučaja i iznos štete na osiguranoj imovini, odnosno u slučaju povećanja stvarne vrijednosti osigurane imovine. vlasništvo;

4) po završetku osiguranog slučaja isplatiti naknadu osiguranja u roku navedenom u ugovoru (npr. 5 dana) od dana sastavljanja akta o osiguranju i prijema svih potrebni dokumenti od nadležnih tijela;

5) ne otkrivati ​​podatke o osiguraniku i njegovom imovinskom stanju, osim u slučajevima predviđenim zakonodavstvom Ruske Federacije.

Prava osiguravatelja:

1) provjeri dostupnost i stanje osigurane imovine, kao i točnost podataka koje je ugovaratelj osiguranja dao o dostupnosti, stanju i osiguranoj vrijednosti te imovine;

2) odbiti isplatu naknade iz osiguranja u sljedećim slučajevima:

· Namjerne radnje osiguranika usmjerene na nastanak osiguranog slučaja;

· da osiguranik ili osoba u čiju korist je sklopljen ugovor o osiguranju počini namjerno kazneno djelo koje je u neposrednoj uzročnoj vezi s osiguranim slučajem;

· Obavještavanje osiguranika osiguravatelju o namjerno lažnim podacima o predmetu osiguranja;

· Potvrda osiguranika o odgovarajućoj naknadi štete od osobe krive za nanošenje te štete;

· Nepravodobna obavijest osiguravatelja o osiguranom slučaju;

· U drugim slučajevima predviđenim ugovorom o osiguranju.

Obveze ugovaratelja osiguranja:

1) podnijeti osiguratelju zahtjev za osiguranje (2 primjerka) na propisanom obrascu uz prilog popisa imovine koja se osigurava na dan sklapanja ugovora o osiguranju;

2) platiti premiju osiguranja u visini, rokovima i postupku utvrđenim ugovorom o osiguranju;

3) odmah obavijestiti osiguravatelja o nastanku osiguranog slučaja i poduzeti mjere za spašavanje imovine i očuvanje preostale imovine do dolaska osiguravatelja. Odmah obavijestiti policiju o činjenici namjernih radnji trećih osoba;

4) odmah obavijestiti osiguravatelja o svim bitnim promjenama rizika u vezi s osiguranom imovinom;

1) prenijeti na osiguravatelja sve raspoložive materijale i dokumente za podnošenje regresnog zahtjeva protiv osobe odgovorne za štetu na imovini osiguranika.

Ugovorom o osiguranju mogu se predvidjeti i druge (osim navedenih) obveze stranaka.

Prava osiguranika:

1) zahtijevati povrat premije osiguranja umanjen za troškove vođenja slučaja ( iznos otkupa) u slučaju jednostranog raskida ugovora;

2) zahtijevati izdavanje police osiguranja utvrđenog oblika u roku navedenom u ugovoru o osiguranju (npr. pet dana nakon primitka premije osiguranja na tekući račun osiguravatelja);

3) zahtijevati od osiguravatelja sklapanje dodatnog ugovora o osiguranju u slučaju promjene osigurane vrijednosti imovine.

Postupak i uvjeti isplate naknade iz osiguranja

Na temelju zakonodavstva Ruske Federacije, pravila i ugovori o osiguranju predviđaju sljedeće postupke za postupak i uvjete za isplatu naknade osiguranja:

· Utvrđivanje osnova za isplatu naknada iz osiguranja;

· Utvrđivanje osnova i metodologije za obračun visine naknade iz osiguranja.

Osnova za donošenje odluke o isplati naknade iz osiguranja je nastanak osiguranog slučaja koji odgovara ugovoru o osiguranju. Njegov nastanak i identifikacija s uvjetima osiguranja potvrđuju se sljedećim dokumentima:

· Izjava osiguranika o nastanku osiguranog slučaja;

· Popis izgubljene ili oštećene imovine;

· Akt osiguranja za gubitak ili oštećenje imovine.

Akt o osiguranju sastavlja osiguravatelj ili osoba koju on ovlasti u roku od tri dana (bez vikenda i Praznici) nakon zaprimanja izjave osiguranika o osiguranom slučaju i popisa imovine oštećene njime. Osiguratelj po potrebi traži podatke u vezi s osiguranim slučajem od agencija za provođenje zakona, prometne policije, vatrogasne postrojbe i drugih nadležnih službi, tijela, institucija koje imaju saznanja o okolnostima nastanka osiguranog slučaja. Osiguravatelj ima pravo sam saznati razloge i okolnosti osiguranog slučaja.

Osnovica za izračun visine naknade iz osiguranja su podaci:

Podneseno od strane ugovaratelja osiguranja,

· Ustanovljuje osiguravatelj.

Pritom, stranke ne mogu osporiti osiguranu vrijednost imovine, osim ako osiguratelj ne dokaže da ga je osiguranik namjerno doveo u zabludu.

Metodologija za izračun visine naknade iz osiguranja a njegovo plaćanje se temelji na sljedećim principima.

Ø Prvi princip . Potrebno je razlikovati štetu i naknadu iz osiguranja.

Šteta - to je vrijednost izgubljene stvari ili oslabljenog dijela oštećene imovine, utvrđena na temelju osigurane vrijednosti (osigurnosne procjene).

Na primjer, osigurana vrijednost imovine procijenjena je na 100 milijuna rubalja. Nekretnina:

a) potpuno umro, dakle, šteta će iznositi 100 milijuna kuna.


trljati.;

b) oštećena i amortizirana za 40%, dakle šteta će iznositi 40 milijuna rubalja.

Istodobno, osiguranik je, u skladu sa zahtjevima pravila, na vrijeme obavio radove na spašavanju imovine i dovođenju u red u vezi sa osiguranim slučajem. Uzimajući u obzir ovaj i druge čimbenike propisane pravilima i ugovorima, kako bi se točno odredio ukupni iznos štete za dugotrajna sredstva koristi se formula:

Y = D - I + C - O,

gdje Imati - ukupni iznos štete u slučaju potpunog uništenja ili oštećenja dugotrajne imovine; D - stvarnu vrijednost imovine prema procjeni osiguranja; I - iznos fizičkog dotrajalosti imovine na dan sklapanja ugovora o osiguranju; S - troškovi za spašavanje imovine i njeno dovođenje u red (rastavljanje, sortiranje, sušenje, polaganje i sl.); O - vrijednost preostale imovine, pogodne za daljnju upotrebu ili prodaju.

Za utvrđivanje štete na obrtna sredstva koristi se formula:

Y = D - O + C,

gdje Imati - ukupni iznos štete u slučaju smrti ili oštećenja prometnih proizvodnih sredstava; D - stvarna vrijednost imovine u trenutku nastanka osiguranog slučaja; O - trošak preostale i uporabne imovine; S - troškovi za spašavanje imovine i njeno dovođenje u red.

Osiguravajuća naknada utvrđuje se na temelju oštećenja i sustava osiguranje; to je dio ili cijela šteta koja se plaća ugovaratelju osiguranja u skladu s uvjetima osiguranja.

Na proporcionalni sustav pokrića osiguranja, naknada iz osiguranja odgovara samo onom dijelu štete koja je stvarno prouzročena na imovini koja je bila osigurana, a za koju je ugovaratelj uplatio premije. Primjerice, platio je premije osiguranja za 50% osigurane vrijednosti imovine. Slijedom toga, za bilo kakvu štetu (potpunu, djelomičnu) dobit će naknadu u iznosu od samo 50% činjenice. Po ovom sustavu osigurava se poslovna imovina, kao i vozila svih oblika vlasništva.

Sa sustavom prvi rizik (osiguranje kuće) ugovaratelju osiguranja se nadoknađuje šteta u iznosu ne većem od svote osiguranja na temelju koje je stvarno platio premije osiguranja. Ako iznos štete premašuje osigurani iznos, višak ostaje na riziku ugovaratelja osiguranja. Na primjer, osigurana vrijednost imovine kućanstva je 100 milijuna rubalja, osigurani iznos je 50 milijuna rubalja, šteta od osiguranog slučaja iznosi 70 milijuna rubalja. Osiguranik će dobiti naknadu od osiguranja od 50 milijuna rubalja i 20 milijuna rubalja. - drugi nepovratni rizik, budući da za njega nije platio premije osiguranja.

U određivanju oštećenje na imovina kućanstva uzeti u obzir:

· Tržišne cijene nekretnina, dokumentirane (ako to nije moguće, vrši se stručna procjena);

· Fizičko trošenje imovine;

· Trošak gubitka ili umanjenja vrijednosti kao posljedica osiguranog slučaja. Ako išta od ovoga nema dokumentarni dokazi, tada se njihove veličine određuju na temelju stručne procjene ili na drugi način prema pravilima.

U određivanju oštećenje na zgrade, vozila, garaže koriste se iste metode i formule kao i za dugotrajnu imovinu.

Dakle, naknadu osiguranja isplaćuje osiguravatelj u visini stvarne štete, ali ne većoj od svote osiguranja.

Ø Drugi princip . Naknada iz osiguranja isplaćuje se na dan naveden u ugovoru o osiguranju. Na primjer, 3 ili 5 dana nakon što osiguravatelj utvrdi razloge i iznos štete nastale uslijed osiguranog slučaja.

Ø Treći princip . Ako se o činjenicama vezanim uz osigurani slučaj pokrene kazneni postupak ili pokrene parnica, tada se odluka o isplati naknade iz osiguranja može odgoditi do okončanja istrage ili sudskog postupka ili utvrđivanja nevinosti osiguranika. od strane istražnih i sudskih organa.

Ako je nevinost osiguranika potvrđena dokumentima nadležnih tijela, ali se istraga kaznenog ili sudskog postupka nastavlja, osiguravatelj ugovaratelju osiguranja plaća predujam, na primjer, u iznosu od najmanje 50% iznosa osiguranje bezuvjetno mu pripada.

Ø Četvrti princip . Osiguratelj odbija isplatiti naknadu iz osiguranja u slučajevima koji se razmatraju u "Pravima osiguravatelja".

Ø Peti princip . Odluku o odbijanju isplate naknade za osiguranje donosi osiguravatelj i pisanim putem saopštava ugovaratelju osiguranja uz obrazloženje razloga odbijanja.

Ø Šesti princip . Ako je ugovaratelj osiguranja, odnosno korisnik dobio naknadu štete od osobe koja ju je prouzročila osiguranoj imovini, osiguravatelj je u cijelosti ili djelomično oslobođen plaćanja naknade osiguranja.

Ø Sedmi princip . Ugovaratelj osiguranja ili korisnik dužan je odštetu koju je primio od njega (ili pripadajući dio) vratiti osiguravatelju ako:

· Osoba koja je kriva za prouzročenje štete nadoknadila je osiguraniku u cijelosti ili djelomično;

U roku predviđenom zakonom rok zastare otkrit će se okolnosti koje prema zakonu ili pravilima osiguranja imovine (društva ili građana) u cijelosti ili djelomično lišavaju ugovaratelja osiguranja prava na naknadu osiguranja.

Ø Osmo načelo . Osiguratelj koji je isplatio naknadu osiguranja u svezi sa osiguranim slučajem stječe pravo potraživanja (regres, subrogacija) koje ugovaratelj osiguranja ili druga osoba koja je primila naknadu osiguranja ima prema osobi odgovornoj za prouzročenu štetu.

Ø Deveti princip . Ako ugovaratelj osiguranja, kako bi povećao iznos naknade osiguranja, namjerno u popis izgubljene ili oštećene imovine uvrsti stvari koje stvarno nisu izgubljene ili neoštećene, tada osiguravatelj, utvrdivši to, može smanjiti iznos dospjelog osiguranja. naknada do 50%.

Uvjeti raskida ugovora o osiguranju. Posebni uvjeti

Prema pravilima osiguranja imovine poduzeća, građana, koji odražavaju odredbe zakonodavstva Ruske Federacije, uspostavljaju se postupci u vezi s raskidom ugovora o osiguranju.

Kako pravni dokument ugovor o osiguranju imovine ima poseban regulator osiguranja ekonomskih odnosa... Djelovanje osiguranja kao gospodarskog odnosa i ugovora o osiguranju kao pravni oblik ovaj odnos znači provedbu od strane strana u odnosu svih obveza i prava prema uvjetima pravila i ugovora o osiguranju. Djelovanje načela obilježeno je pojmovima: "rok osiguranja" i "radnja osiguranja".

Rok osiguranja označava razdoblje tijekom kojeg se, prema ugovoru o osiguranju ili zakonu, predmeti smatraju osiguranima.

Valjanost osiguranja znači da u odnosu osiguranja i ugovoru koji ga je izdao, kretanje njihova ekonomski sadržaj počinje od trenutka potpisivanja ugovora od strane obje strane i plaćanja premija osiguranja (premija) od strane osiguranika, te završava

Ili istovremeno s krajem rok osiguranja,

· Ili u vezi s prijevremenim raskidom ugovora o osiguranju.

Postupci raskida

U kretanju odnosa osiguranja i ugovora njihov se kraj utvrđuje s istom preciznošću kao i početak, budući da su povezani s milijunima i milijardama osiguranih svota.

Različita pravila mogu imati opcije završetka:

· Ugovor o osiguranju se raskida u roku navedenom u ugovoru - do 00 sati navedenog dana;

· Ugovor o osiguranju prestaje važiti u 24 sata na dan koji prethodi danu od kada je ugovor stupio na snagu, nakon ... godina (mjeseci).

Ove se opcije razlikuju samo u frazeologiji. Uglavnom, određuju isti datum isteka, npr. 00 sati 15. svibnja ili 24 sata 14. svibnja kada ugovor o osiguranju stupa na snagu na razdoblje od godinu dana od petnaestog svibnja.

Prestanak osiguranja povezan je s raskidom ugovora o osiguranju ili njegovim poništenjem.

Raskid prema zakonu, ugovor o osiguranju ima opcije:

1) Odnos osiguranja i ugovor koji mu pripada prestaju istekom roka navedenog u ugovoru i polici.

2) Odnos osiguranja i pripadajući ugovor smatraju se raskinutim kada osiguravatelj u cijelosti ispuni svoje obveze prema ugovaratelju osiguranja. Na primjer, ugovor se sklapa na 1 godinu. Osigurani slučaj dogodio se tri mjeseca kasnije i prouzročio štetu u visini osiguranog iznosa. Osiguratelj je uplatitelju osiguranja isplatio odštetu u cijelosti sukladno visini štete. Ovaj ugovor o osiguranju više ne vrijedi.

3) Odnos osiguranja i pripadajući ugovor prestaju izvanrednim raskidom potonjeg iz sljedećih razloga:

· Nepoštivanje ugovora o osiguranju od strane bilo koje strane;

· Nastup osiguranog slučaja evidentiranog u ugovoru o osiguranju (kada je jedna od strana utvrdila da je naknada osiguranja nepoštena: prema ugovaratelju osiguranja - podcijenjeno, prema osiguratelju - precijenjeno);

· Promjena vlasnika osigurane imovine (novi vlasnik može htjeti drugog osiguravatelja ili uopće ne osigurava nekretninu);

· Smrt ugovaratelja osiguranja;

· Stečaj poduzeća;

· Likvidacija osiguravatelja na način propisan zakonodavstvom Ruske Federacije;

· Premještanje osigurane imovine iz mjesta stalnog prebivališta navedenog u polici, ako takvo kretanje nije dogovoreno s osiguravateljem;

· U drugim slučajevima predviđenim zakonodavstvom Ruske Federacije.

Nevažeći ugovor o osiguranju priznaje se po prihvaćanju osuda o tome (vidi Građanski zakonik Ruske Federacije, čl. 930, str. 2; 934, str. 2; 940, str. 1, itd.).

Posebni uvjeti za prestanak osiguranja utvrđeni su zakonom i navedeni u pravilima osiguranja, uz navođenje razloga za prestanak i nevaljanost ugovora o osiguranju.

Na primjer:

1) Ugovor o osiguranju može se raskinuti prije roka na zahtjev ugovaratelja osiguranja ili osiguravatelja, ako je to predviđeno ugovorom o osiguranju ili je postignuto sporazumom stranaka:

· Strane su dužne jedna drugu obavijestiti o svojoj namjeri prijevremenog raskida ugovora najmanje 30 dana prije očekivanog datuma raskida ugovora o osiguranju, osim ako ovim ugovorom nije drugačije određeno;

Ugovaratelj osiguranja svoju namjeru iskazuje u obrascu pisanu izjavu, a osiguravatelj - pisana poruka;

· Ugovor o osiguranju smatra se raskinutim od 00 sati narednog dana od 30. dana od dana podnošenja zahtjeva ugovaratelja osiguranja osiguravatelju ili primitka obavijesti osiguravatelja od strane ugovaratelja osiguranja;

· Pravila mogu sadržavati klauzulu: ugovaratelj osiguranja ima pravo prijevremeno raskinuti samo ugovor o osiguranju sklopljen na razdoblje od najmanje devet mjeseci.

2) U slučaju prijevremenog raskida ugovora o osiguranju na zahtjev osiguran osiguravatelj mu vraća za neistekli rok premije osiguranja umanjene za nastale troškove. To se zove iznos otkupa ... Ako je takvo potraživanje ugovaratelja osiguranja uzrokovano kršenjem pravila i ugovora o osiguranju od strane osiguravatelja, on ugovaratelju osiguranja vraća uplaćene premije osiguranja u cijelosti.

3) U slučaju prijevremenog raskida ugovora o osiguranju na zahtjev osiguravatelj vraća uplaćene premije osiguranja u cijelosti ugovaratelju osiguranja. Ako je takav zahtjev osiguravatelja uzrokovan nepoštivanjem osiguranika pravila i ugovora o osiguranju, tada mu osiguravatelj vraća samo otkupni iznos - dio premije za neprotekli rok trajanja ugovora umanjen za troškove nastala.

4) U slučaju smrti osiguranika, pojedinca, njegova prava i obveze prelaze na osobu koja je tu imovinu prihvatila nasljeđivanjem. U ostalim slučajevima zamjene ugovaratelja osiguranja, njegova prava i obveze prelaze na novog vlasnika uz suglasnost osiguravatelja, osim ako zakonom ili ugovorom nije drugačije određeno.

5) Ako za vrijeme važenja ugovora o osiguranju osiguranika, koji je fizička osoba, sud prizna nesposobnim ili ograničeno poslovnom sposobnošću, tada njegova prava i obveze ostvaruje skrbnik, odnosno staratelj.

6) Prilikom reorganizacije ugovaratelja osiguranja koji je pravna osoba, njegova prava i obveze prenose se uz suglasnost osiguravatelja na odgovarajućeg nasljednika na način utvrđen zakonodavstvom Ruske Federacije;

7) Ako ugovaratelj osiguranja izgubi policu osiguranja, na njegov pisani zahtjev izdaje se duplikat za vrijeme važenja ugovora o osiguranju. Nakon izdavanja duplikata, izgubljena polica se smatra nevažećom i ne plaća se u slučaju potraživanja od osiguranja.

Posebni uvjeti nevaljanost ugovori o osiguranju specificiraju ovaj postupak. Na primjer, ugovor o osiguranju smatra se nevažećim od trenutka njegovog sklapanja:

a) u slučajevima predviđenim zakonodavstvom Ruske Federacije;

b) i također ako:

· Ugovor je sklopljen nakon nastupanja osiguranog slučaja;

· Osigurana je imovina koja se može oduzeti sudskom odlukom.

Priznanje nevaljanog ugovora o osiguranju temelji se na odluci suda, arbitraže ili arbitražnog suda. Priznanjem ugovora o osiguranju nevažećim, ugovaratelju osiguranja vraća se premija osiguranja umanjena za troškove osiguravatelja (otkupni iznos).

Sporove u vezi s osiguranjem rješavaju sud, arbitražni ili arbitražni sudovi prema svojoj nadležnosti.

"Mogu li dobiti povrat novca za osiguranje?" - vjerojatno najviše često pitanje, koji postavljaju klijenti koji žele raskinuti ugovor o osiguranju. Reći ćemo vam u kojim slučajevima možete vratiti novac za osiguranje, a u kojima je zakon na strani osiguravatelja.

Zakonodavstvo

Prema čl. 958 građanski zakonik RF, osiguranik ima pravo vratiti dio uplaćene premije osiguranja razmjerno neiskorištenom razdoblju, ako je nestala mogućnost nastanka osiguranog slučaja ili je postojanje osiguranog rizika prestalo zbog okolnosti koje nisu osigurani slučaj. Konkretno, takvi slučajevi uključuju potpuni gubitak osigurane imovine iz razloga koji nisu osigurani slučaj, te likvidaciju osiguravatelja na zakonom propisan način.

Ovaj članak Građanskog zakonika Ruske Federacije također predviđa mogućnost prijevremenog raskida ugovora o osiguranju na inicijativu ugovaratelja osiguranja. U ovom slučaju, plaćeno premija osiguranja Ne podliježe povratu, osim ako ugovorom o osiguranju nije drugačije određeno.

Navedena pravila za raskid ugovora o osiguranju su temeljna, osim ako drugi uvjeti nisu navedeni u pravilima o osiguranju ili u regulatornim pravnim aktima koji uređuju pravila za raskid ugovora o osiguranju. određene vrste osiguranje.

Razdoblje hlađenja

Uvedena je uputom Banke Rusije od 20. studenog 2015. broj 3854-U kao rezultat velikog broja pritužbi građana na "nametanje" dodatnih polica prilikom podnošenja zahtjeva za obvezno osiguranje od automobilske odgovornosti ili dobivanje kredita.

Pod razdobljem hlađenja podrazumijeva se razdoblje od pet radnih dana od dana sklapanja ugovora, tijekom kojeg ugovaratelj osiguranja (fizička osoba) može na vlastitu inicijativu raskinuti ugovor o osiguranju uz minimalne financijske gubitke ili bez ikakvih gubitaka, pod uvjetom da postoji nema osiguravajućih događaja u navedenom razdoblju. Prema uputi, ako ugovaratelj osiguranja otkaže ugovor u roku od pet dana od dana sklapanja do datuma početka radnje osiguranja uplaćena premija osiguranja se u cijelosti vraća. Ako do prestanka dođe tijekom razdoblja hlađenja, ali nakon početka osiguranja, osiguravatelj ima pravo zadržati dio uplaćene premije osiguranja razmjerno razdoblju u kojem je osiguranje vrijedilo. Petodnevni rok je minimalan, a prema procjeni osiguravajućeg društva može se povećati, što se mora fiksirati u Pravilima osiguranja. Povratak Novac mora se izvršiti u roku ne duljem od 10 radnih dana od dana primitka pisanog zahtjeva za raskid ugovora.

Popis vrsta osiguranja obuhvaćenih uvjetom razdoblja hlađenja jasno je ograničen. Ove vrste osiguranja uključuju: akumulativno osiguranje, osiguranje ulaganja, mirovinsko osiguranje, osiguranje od nezgoda i bolesti, dobrovoljno zdravstveno osiguranje(isključujući VHI za migrante), kasko osiguranje, osiguranje imovine, osiguranje građanska odgovornost vlasnicima vozila, vodnog prijevoza, za nanošenje štete trećim osobama i osiguranje financijskih rizika.

Kako iskoristiti razdoblje hlađenja

Prijava mora biti napisana slobodnom obliku osiguravajućem društvu. Nemoguće je jednoznačno odgovoriti na pitanje gdje podnijeti zahtjev - u samoj poslovnici banke ili u uredu osiguravajućeg društva - jer između banke i osiguravatelja može postojati zaključak agencijski ugovor, što ne proširuje ovlasti agenta da prihvati takve izjave. Bolje je napisati izjavu izravno u uredu osiguravatelja. Ako u vašoj regiji nema predstavništva osiguravajućeg društva, zahtjev za raskid i podatke o računu potrebno je poslati preporučenom poštom s obavijesti i popisom ulaganja na adresu sjedišta osiguravatelja. U tom slučaju, datum odbijanja ugovaratelja osiguranja od ugovora o osiguranju neće biti datum zaprimanja zahtjeva osiguravatelju, već datum slanja dopisa.

Mnogi korisnici portala Banki.ru ostavljaju informacije koje nakon prekida Osiguravajuće društvo zahtijeva prilaganje uz prijavu. Točan popis dokumenata koji se moraju priložiti uz zahtjev za raskid nije reguliran uputama Središnje banke Ruske Federacije. Ako popis dokumenata također nije definiran u pravilima o osiguranju, tada je dovoljno dostaviti jednu prijavu koja mora sadržavati podatke o ugovaratelju osiguranja, broju i datumu prestanka ugovora o osiguranju. Ako je popis dokumenata jasno propisan i zahtijeva primjenu izvorne police, a vi je nemate, istovremeno s zahtjevom za raskid možete podnijeti zahtjev za duplikat police.

Otkazivanje osiguranja izdanih po primitku zajma

Najčešće se postavljaju pitanja o raskidu ugovora o osiguranju i povratu sredstava upravo za životno osiguranje, izdano pri sklapanju zajma.

Da biste utvrdili mogućnost povrata dijela plaćenog, prvo na što vrijedi obratiti pažnju je vrsta sklapanja ugovora. Banka vam može izdati i individualnu policu osiguranja i vezu s programom kolektivnog osiguranja. Uključivanje u program kolektivnog osiguranja znači da je između banke i osiguravajućeg društva sklopljen ugovor o životnom i zdravstvenom osiguranju korisnika kredita banke, te vas banka dodaje u ovaj ugovor kao osiguranika. Štoviše, u ugovoru o zajmu većina plaćanje osiguranja neće biti plaćanje premije osiguranja, već plaćanje provizije banci za priključenje na program osiguranja. U tom slučaju ne možete iskoristiti razdoblje hlađenja i raskinuti ugovor u roku od pet dana.

Možete odbiti osiguranje i vratiti dio sredstava samo ako je to izričito predviđeno pravilima. Neke banke predviđaju određeno razdoblje tijekom kojeg možete otkazati osiguranje uz puni povrat novca. No, češće nego ne, ako pravila predviđaju mogućnost otkazivanja osiguranja, plaćanje usluga osiguranja se ne vraća u cijelosti, već razmjerno neiskorištenom razdoblju umanjenom za proviziju banke, koja u nekim bankama doseže 90%. Čak i u slučajevima kada banka vraća plaćenu proviziju, od tog iznosa može zadržati porez na dohodak. Prema objašnjenju Ministarstva financija (dopis br. 03-04-05 / 57984 od 17. studenog 2014.), iznos koji se plaća za priključenje na ugovor o osiguranju predstavlja plaćanje za pruženu uslugu. U slučaju odbijanja osiguranja, banka zapravo doznačuje klijentu iznos jednak uplaćenoj proviziji, a takvi prijenosi podliježu porezu na dohodak.

Ako vam je pri sklapanju ugovora o kreditu izdana pojedinačna polica osiguranja, prema kojoj djelujete i kao ugovaratelj i kao osiguranik, tada možete iskoristiti razdoblje hlađenja. U ovom slučaju, glavna stvar je imati vremena za pisanje zahtjeva za odbijanje ugovor o osiguranju u roku od pet radnih dana od dana sklapanja, neovisno o trenutku uplate premije osiguranja. Ako je od sklapanja ugovora o osiguranju prošlo više od pet dana, raskid ugovora o osiguranju moguć je povratom dijela uplaćene premije samo ako je to predviđeno dokumentacijom o osiguranju.

Isto pravilo vrijedi i za raskid ugovora nakon prijevremena otplata Kreditna. Mogućnost raskida uz povrat dijela premije u slučaju prijevremene otplate kredita povezana je, između ostalog, s postupkom utvrđivanja visine osiguranog iznosa u ugovoru. Ako postoji jasna veza s iznosom salda duga, postoji šansa da se prekine s povratom premije, ali, najvjerojatnije, to će se morati dokazati u sudski postupak... Ako se osigurani iznos odredi u visini duga po kreditu na datum početka osiguranja i ostane nepromijenjen tijekom cijelog razdoblja osiguranja, najvjerojatnije je da neće biti moguće vratiti dio premije osiguranja razmjerno neiskorišteno razdoblje osim ako se dokaže da je ugovor nametnut. To je vrlo teško učiniti.

Raskid ugovora o dobrovoljnim vrstama osiguranja

Prilikom raskida ugovora o dobrovoljnom osiguranju, od čijeg je zaključenja prošlo više od pet radnih dana, potrebno je voditi se pravilima osiguranja. Mnogi osiguravatelji propisuju uvjet prema kojemu, po raskidu ugovora, klijent može vratiti dio uplaćene premije osiguranja razmjerno neiskorištenom razdoblju umanjenom za troškove poslovanja. U ovom slučaju ti troškovi mogu biti 25-90%. Također, pravila osiguranja često sadrže formulacije koje podrazumijevaju odbitak od iznosa dospjelih nakon prestanka iznosa izvršenih plaćanja. Ako dokumentacija osiguranja ne sadrži takvu odredbu, uplaćena premija osiguranja se ne vraća.

U slučaju raskida osiguranik može povratiti dio sredstava utrošenih na osiguranje. Zapravo se ne radi o povratu premije osiguranja, već o ostvarenom iznosu pričuva osiguranja na dan prestanka ugovora o osiguranju (otkupni iznos). Iznos otkupnog iznosa utvrđuje se u trenutku sklapanja ugovora o osiguranju i mora biti naveden u dokumentaciji osiguranja. U pravilu je u prvim godinama osiguranja iznos otkupne svote na vrlo niskoj razini i tek pred kraj osiguranja približava se visini premije osiguranja.

V obavezne vrste osiguranja, postupak raskida je formuliran u zakonu ili podzakonskim aktima. Primjerice, OSAGO jasno identificira slučajeve u kojima se ugovor može raskinuti ili raskinuti (primjerice: promjena vlasnika ili gubitak vozila), a postupak izračuna iznosa povrata premije proporcionalan je neisteklem razdoblju police. na temelju udjela premije namijenjene za provedbena plaćanja osiguranja, odnosno 23% se inicijalno odbija.

Uvođenjem razdoblja hlađenja potrošačima je postalo lakše odbiti osiguranje i vratiti uplaćenu premiju osiguranja, ali još uvijek postoji mnogo suptilnosti i nijansi u ovom pitanju. Ako u ovom članku niste mogli pronaći odgovor na svoje pitanje o raskidu, možete koristiti Banki.ru, a mi ćemo vam pokušati pomoći.

Osiguratelj je odbio isplatiti naknadu za osiguranje, obrazlažući svoje odbijanje činjenicom da je tužitelj podnio zahtjev za isplatu naknade osiguranja nakon prestanka ugovora o osiguranju, a također i činjenicom da osiguranik nije dostavio dokumente iz nadležno tijelo koje potvrđuje nastanak osiguranog slučaja

VRHOVNI SUD RUSKE FEDERACIJE

DEFINICIJA

Sudski kolegij za građanske predmete Vrhovni sud Ruska Federacija sastavljeno od:

predsjedavajući Astashova S.V.,

suci Getman E.S. i Romanovsky S.V.

pregledan u sjednica suda parnični predmet o tužbenom zahtjevu - puno ime S.L. LLC "naziv organizacije" za naplatu naknade iz osiguranja

po kasacijskoj žalbi - ime S.L. na žalbenu odluku Sudskog kolegija za građanske predmete Okružnog suda u Permu od 1. srpnja 2015. br.

Nakon što je saslušao izvješće suca Vrhovnog suda Ruske Federacije Y. Getmana, Sudski kolegij za građanske predmete Vrhovnog suda Ruske Federacije

ustanovljeno:

Ime - S.L. podnio tužbu protiv DOO "naziv organizacije" radi povrata iznosa naknade iz osiguranja, kazne i novčane kazne u iznosu od 50% iznosa utvrđenog za naplatu.

Odlukom Černušinskog okružni sud Permski teritorij od 2. veljače 2015., zahtjevi su udovoljeni. Uz LLC "naziv organizacije" u korist -S.L. vraćen je iznos naknade osiguranja u iznosu od 45.280 rubalja, kazna u iznosu od 74.820 rubalja, novčana kazna za kršenje dobrovoljnog postupka za zadovoljenje pravnog zahtjeva potrošača u iznosu od 60.050 rubalja. i pravni troškovi u iznosu od 4 800 RUB. Od optuženika do proračuna Chernushinskog općinski okrug Permskom teritoriju također je naplaćena državna pristojba u iznosu od 3.602 rublje.

Žalbenom odlukom Sudskog kolegija za građanske predmete Okružnog suda u Permu od 1. srpnja 2015., odluka prvostupanjskog suda je poništena i u predmetu je donesena nova odluka kojom su tužbeni zahtjevi odbijeni.

Puno ime S.L. podnesena je kasacijska žalba u kojoj se postavlja pitanje prosljeđivanja žalbe sa predmetom na razmatranje u sudskoj sjednici Sudskog kolegija za građanske predmete Vrhovnog suda Ruske Federacije radi ukidanja žalbenog rješenja Sudskog kolegija za građanske predmete Okružnog suda u Permu od 1. srpnja 2015. i potvrditi odluku prvostupanjskih sudova.

Odlukom suca Vrhovnog suda Ruske Federacije Getman E.S. od 30. lipnja 2016. godine, kasacijska žalba sa predmetom proslijeđena je na razmatranje na sudskoj sjednici Sudskog kolegija za građanske predmete Vrhovnog suda Ruske Federacije.

Provjerivši materijale predmeta, razmatrajući argumente iznesene u kasacijskoj žalbi, Sudski kolegij za građanske predmete Vrhovnog suda Ruske Federacije utvrđuje da postoje zakonom predviđeni razlozi za udovoljavanje kasacijskoj žalbi.

U skladu s člankom 387. Zakona o građanskom postupku Ruske Federacije, razlozi za ukidanje ili izmjenu sudskih odluka u kasaciji su bitne povrede materijalnog prava ili normi procesnog prava koje su utjecale na ishod predmeta i bez kojih se vraćanje i zaštita povrijeđenih prava, sloboda i pravnih interesa, kao i zaštite javnih interesa zaštićenih zakonom.

Takve povrede zakona su priznate tijekom razmatranja ovog predmeta.

Sudovi su utvrdili da je - puno ime S.L. auto pripada posjedu"<...>", Matični broj<...>.

Navedeni automobil osiguran je 07. lipnja 2013. u DOO "naziv organizacije" prema ugovoru o dobrovoljnom osiguranju vozila (CASCO polica N<...>). Ugovor o osiguranju vrijedi od 7. lipnja 2013. do 6. lipnja 2014. godine.

Prema navodima tužitelja, dana 2. lipnja 2014. godine, uslijed izlijetanja kamenja ispod kotača nadolazećeg vozila, došlo je do oštećenja vjetrobranskog stakla na njegovom automobilu.

Dana 11. lipnja 2014. godine tužitelj se obratio tuženiku sa zahtjevom za isplatu naknade iz osiguranja, 18. lipnja 2014. godine vozilo je dano na uvid osiguravatelju.

Osiguratelj je 01. srpnja 2014. godine odbio isplatiti naknadu iz osiguranja, obrazlažući svoje odbijanje činjenicom da je tužiteljica podnijela zahtjev za isplatu naknade osiguranja nakon prestanka ugovora o osiguranju, a također i činjenicom da je osiguravatelj učinio ne dostaviti dokumente nadležnog tijela koji potvrđuju činjenicu nastanka osiguravajućeg slučaja.

Udovoljavajući tužbenim zahtjevima, prvostupanjski sud je polazio od činjenice da je osigurani slučaj nastao u razdoblju važenja ugovora o osiguranju, osiguravajuće društvo je od strane tužitelja o nastupu osiguranog slučaja obaviješteno telefonom. hotline"tijekom trajanja ugovora. Osim toga, sud je naznačio da je podstav "t" točke 12.2 Dodatka br. 1 Pravila dobrovoljnog osiguranja vozila i posebne opreme, odobrenih odlukom jedinog odjeljka od 1. rujna. , 2008 br.<...>(u daljnjem tekstu - Dodatak br. 1), s tim da slučaj koji nije osiguran uključuje štetu koju je osiguranik prijavio bez dostavljanja dokumenata nadležnih tijela nakon isteka ugovora o osiguranju, kao i prijavu na vrijeme, ali bez davanja osiguranika vozilo za pregled osiguravatelja prije isteka ugovora nije predviđeno Građanskim zakonikom Ruske Federacije ili drugim zakonima kao osnova za oslobađanje osiguravajućeg društva od plaćanja naknade osiguranja.

S ovim se zaključcima nije složio drugostupanjski sud, navodeći da u predmetu nema dokaza da je tužitelj pozivom na dežurni telefon obavijestio tuženika o osiguranom slučaju 02. lipnja 2014. godine, kao i o povredi tužitelja iz točke "t" stavka 12.2 Dodatka br. 1.

U međuvremenu, žalbeni sud nije uzeo u obzir sljedeće.

Ugovorom o osiguranju imovine jedna se strana (osiguratelj) obvezuje drugoj strani (ugovaratelju osiguranja) ili drugoj osobi u čiju je korist sklopljen ugovor (korisniku) nadoknaditi ugovorom (osiguranje) ugovorenu premiju (premiju osiguranja). premija) pri nastanku događaja (osiguranog slučaja) predviđenog ugovorom, događaji, gubici u osiguranoj imovini ili gubici u svezi s drugim imovinskim interesima osiguranika (za isplatu naknade osiguranja) unutar iznosa (osiguranog iznosa) navedenog u ugovor (stav 1. članka 929. Građanskog zakona Ruske Federacije).

Prema stavcima 1., 2. članka 943. Građanskog zakonika Ruske Federacije, uvjeti pod kojima se sklapa ugovor o osiguranju mogu se odrediti u standardnim pravilima osiguranja odgovarajuće vrste, usvojenim, odobrenim ili odobrenim od strane osiguravatelja ili udruga osiguravatelja (pravila osiguranja). Uvjeti sadržani u pravilima osiguranja, a koji nisu uključeni u tekst ugovora o osiguranju (polica osiguranja) obvezuju ugovaratelja police (korisnika), ako je ugovorom (policom osiguranja) izravno naznačena primjena takvih pravila, a sama pravila su utvrđena u jednom dokumentu uz ugovor (polica osiguranja) ili na njegovoj poleđini ili u prilogu. U potonjem slučaju, dostavljanje pravila osiguranja ugovaratelju osiguranja pri sklapanju ugovora mora biti ovjereno upisom u ugovor.

Na temelju podstavka "a" stavka 3.1. Dodatka br. 1. može se sklopiti ugovor o osiguranju od rizika "štete", prema kojem oštećenje ili gubitak osiguranog vozila ili njegovih pojedinih dijelova, uključujući dodatnu opremu, kao rezultat događaja navedenih u stavku 3.2.1. Pravila osiguranja, podložno ograničenjima navedenim u stavku 12. Popis događaja iz točke 3.2.1. Pravila osiguranja primjenjuje se samo zajedno s popisom isključenja (stav 12.) iz osiguranje, a u zbiru predstavljaju opis prirode događaja u slučaju čijeg se nastupanja provodi osiguranje.

Na temelju podstavka "t" točke 12.2 Dodatka br. 1, slučaj koji nije osiguran uključuje štetu koju je osiguranik prijavio bez pribavljanja dokumenata nadležnih tijela nakon isteka ugovora o osiguranju, kao i prijavu na vrijeme, ali bez davanja osiguranog vozila na pregled osiguravatelju prije isteka ugovora.

Stavkom 13.18 Dodatka br. 1 propisano je da u slučaju oštećenja nije potrebno dostavljanje dokumenata nadležnih tijela, uključujući jedan element ostakljenja karoserije vozila (osim stakla krova vozila).

Kako proizlazi iz mišljenja stručnjaka N 964-14/y koje je iznio tužitelj, oštećen je jedan stakleni element na istraženom vozilu - staklo vjetrobranskog stakla.

Dakle, zaključak žalbenog suda o povredi od strane tužitelja podstavka "t" stavka 12.2 Dodatka br. 1, donesen bez uzimanja u obzir odredbi stavka 13.18 Dodatka br. 1, ne može se priznati ispravnim , budući da oštećenje jednog elementa stakla automobila nije zahtijevalo dostavljanje dokumenata nadležnih tijela osiguravatelju.

Prema članku 9 (stav 2) Zakona Ruske Federacije od 27. studenog 1992. N 4015-1 "O organizaciji poslova osiguranja u Ruskoj Federaciji" osiguranik, osiguranik, korisnik ili druge treće strane.

Kako je objašnjeno u stavku 12. rezolucije Plenuma Vrhovnog suda Ruske Federacije od 27. lipnja 2013. N 20 "O primjeni zakona o dobrovoljnom osiguranju imovine građana od strane sudova" (u daljnjem tekstu - odluka Plenuma Vrhovnog suda Ruske Federacije N 20), osigurani slučaj uključuje opasnost od koje se osigurava, činjenicu nanošenja štete i uzročnost između opasnosti i štete i smatra se da je nastupila od trenutka nastanka štete (gubitak, uništenje, utvrđivanje nestašice ili štete na osiguranoj imovini) kao posljedica djelovanja opasnosti od koje je osigurano. Ako se otkrije šteta nastala izvan roka važenja ugovora, osoba u čiju je korist sklopljen ugovor o osiguranju (ugovaratelj osiguranja, korisnik) ima pravo na isplatu osiguranja ako je šteta nastala ili se počela nanositi tijekom razdoblja. ugovora. Ako se zbog okolnosti slučaja ne može pouzdano utvrditi trenutak nanošenja štete, smatrat će se da je šteta prouzročena u trenutku njezina utvrđivanja.

Dakle, u slučaju štete na imovini u razdoblju važenja ugovora o osiguranju, ugovaratelj osiguranja ima pravo na isplatu naknade iz osiguranja, koja se ne može staviti u ovisnost o tome da je zahtjev za isplatu naknade iz osiguranja uslijedio nakon raskid ugovora o osiguranju.

Nisu primijenjena relevantna objašnjenja Vrhovnog suda Ruske Federacije o primjeni zakona o dobrovoljnom osiguranju imovine građana od strane sudova.

Članak 961. Građanskog zakonika Ruske Federacije utvrđuje da je ugovaratelj osiguranja prema ugovoru o osiguranju imovine, nakon što sazna za nastup osiguranog slučaja, dužan odmah obavijestiti osiguravatelja ili njegovog zastupnika o njegovom nastanku. Ako je ugovorom predviđeno vrijeme i (ili) način obavještavanja, to mora biti učinjeno u dogovorenom roku i na način određen ugovorom. Istu obvezu ima i korisnik koji je upoznat sa sklapanjem ugovora o osiguranju u njegovu korist, ako namjerava ostvariti pravo na naknadu iz osiguranja (stav 1.).

Neispunjenje obveze iz stavka 1. navedenog članka daje osiguratelju pravo da odbije isplatu naknade iz osiguranja, osim ako se dokaže da je osiguratelj pravodobno saznao za nastup osiguranog slučaja ili da je nedostatak informacija o osiguraniku to nije moglo utjecati na njegovu obvezu plaćanja naknade iz osiguranja (stav 2.).

Kao što je objašnjeno u trećem stavku stavka 29. rezolucije Plenuma Vrhovnog suda Ruske Federacije br. 20, osiguranik ili korisnik ima mogućnost osporiti odbijanje osiguravatelja da isplati naknadu iz osiguranja, podnoseći dokaze da je osiguravatelj pravodobno saznao za nastup osiguranog slučaja.

Kako proizlazi iz materijala predmeta, drugostupanjski sud se, odbijajući udovoljiti zahtjevima, pozvao na nepostojanje dokaza u predmetu koji bi ukazivali na to da je tužitelj obavijestio o osiguranom slučaju 2. lipnja 2014. godine.

Iz materijala predmeta proizlazi da je ugovor o osiguranju sklopljen s tužiteljem istekao 06.06.2014.

Budući da je, kako je istaknuo prvostupanjski sud, osiguravatelj je za vrijeme važenja ugovora o osiguranju obaviješten o nastanku osiguranog slučaja, žalbeni je sud trebao utvrditi koji dan je osiguravajuće društvo obaviješteno o nastanku. osiguranog slučaja, kao i je li ugovor o osiguranju vrijedio na taj dan...

Ove pravno značajne okolnosti sud nije utvrdio.

Sudski kolegij za građanske predmete Vrhovnog suda Ruske Federacije također skreće pozornost na sljedeće.

Prema članku 329. (dio 2) Zakona o građanskom postupku Ruske Federacije, u žalbenom rješenju se, između ostalog, moraju navesti razlozi zbog kojih je sud došao do svojih zaključaka, te pozivanje na zakone prema kojima je sud vođeni.

Žalbena presuda Sudskog kolegija za građanske predmete Okružnog suda u Permu ne ispunjava ove zahtjeve važećeg građanskog procesnog zakonodavstva.

Ukidajući odluku prvostupanjskog suda, žalbeni je sud istaknuo da su razlozi za ukidanje odluke prvostupanjskog suda vrijedni žalbeni argumenti.

U međuvremenu, Sudski kolegij za građanske predmete Okružnog suda u Permu nije utvrdio razloge za ukidanje ili promjenu odluke suda po žalbi, navedene u članku 330. Zakona o građanskom postupku Ruske Federacije.

Istodobno, prilikom razmatranja žalbe od strane žalbenog suda, ne samo da nisu primijenjena relevantna objašnjenja Plenuma Vrhovnog suda Ruske Federacije, već i netočno (nepotpuno) citiranje norme članka 961. stavak 2) Građanskog zakona Ruske Federacije, što je dovelo do iskrivljavanja njegovog sadržaja, što je dovelo do izdavanja sudskog naloga koji ne ispunjava uvjete iz članka 195. Zakona o građanskom postupku Ruske Federacije.

Kirill Kondrashev, pravni savjetnik [e-mail zaštićen]

Po prvi put, osiguranje gubitka posla pojavilo se u Sjedinjenim Državama nakon naftna kriza sredinom 1970-ih osigurati mogućnost otplate kredita bankama kada su tisuće Amerikanaca neočekivano i nevoljko ostale bez posla.

U Rusiji je dobrovoljno osiguranje od gubitka posla sadržano u čl. 37. Zakona Ruske Federacije od 19. travnja 1991. br. 1032-1 "O zapošljavanju stanovništva u Ruskoj Federaciji", prema kojem građani mogu sklopiti ugovor o dobrovoljnom osiguranju s osiguravajućim društvima u slučaju gubitka posla. No, ova vrsta osiguranja razvijena je tijekom krize 2008. - 2010. godine, uglavnom na inicijativu banaka koje su davale kredite građanima.

Ova vrsta osiguranja može se smatrati vrstom životnog osiguranja u slučaju događaja u životu osiguranika – gubitka posla. Osigurani slučaj je gubitak posla kao posljedica otkaza na inicijativu poslodavca, također tijekom njegove likvidacije ili stečaja, koji je u pravilu nastupio najkasnije dva mjeseca od sklapanja ugovora o osiguranju (tj. -zvano razdoblje čekanja), što je u skladu sa zahtjevima Zakona o radu Ruske Federacije, prema kojem je poslodavac dužan obavijestiti zaposlenika o nadolazećem otkazu dva mjeseca unaprijed. Dodatna ograničenja pri sklapanju ugovora o osiguranju može se koristiti radno iskustvo, godine i stručna sprema, plaća osiguranika.

Razlozi za priznavanje otkaza kao osiguranog slučaja prilično su jasno regulirani odgovarajućim ugovorom o osiguranju. Za to u pravilu osiguranik mora predočiti presliku naredbe o otkazu i upis radna knjižica, au nekim slučajevima i potvrdu o prijavi na burzi rada.

Razmotrimo konkretne slučajeve na primjeru relevantne sudske prakse.

1. Gubitak rada u razdoblju čekanja nije osigurani slučaj i ne povlači za sobom obvezu osiguravajućeg društva da isplati odštetu.čak i ako postoje razlozi za raskid ugovor o radu na inicijativu poslodavca.

Sličnu situaciju razmatrao je i Moskovski gradski sud (presuda od 28. listopada 2014. br. 4g / 9-10421 / 2014). Prema sadržaju ovog slučaja, između tužitelja i tuženika sklopljen je ugovor o osiguranju fizičkih lica - zajmoprimaca od nesreća i bolesti iu slučaju prisilnog gubitka posla u trajanju od šest mjeseci od dana sklapanja ugovora. ugovor, koji predviđa sljedeće rizike osiguranja: 1) smrt ugovaratelja osiguranja od posljedica nezgode ili bolesti; 2) potpuni trajni invaliditet ugovaratelja osiguranja kao posljedica nesreće ili bolesti; 3) nedobrovoljni gubitak rada od strane osiguranika; 4) privremena nesposobnost osiguranika kao posljedica nesreće ili bolesti, što se potvrđuje ugovorom. Prema uvjetima ovog sporazuma za rizik od „nedobrovoljnog gubitka posla” osiguranik osigurava rok čekanja od dva mjeseca od dana sklapanja ugovora o osiguranju, po kojemu, prema Pravilima za osiguranje kredita zajmoprimaca od nezgoda i bolesti iu slučaju nedobrovoljnog gubitka posla, vremensko razdoblje od dana stupanja na snagu ugovora o osiguranju do dana početka staža osiguranja, dok slučaj koji je nastupio tijekom razdoblja čekanja nije osigurani slučaj.

Za vrijeme čekanja tužiteljica je primila obavijest o višku zaposlenih te je istog dana dobila otkaz zbog smanjenja broja zaposlenih na temelju st. 2. č. 1. čl. 81. Zakona o radu Ruske Federacije prije isteka dvomjesečnog razdoblja predviđenog Zakonom o radu Ruske Federacije na zahtjev samog tužitelja.

Budući da je osigurani slučaj sama činjenica otkaza, a ne primanja obavijesti o otkazu, sud je zaključio da je do gubitka posla tužitelja došlo prije isteka roka čekanja, tužiteljica je bila upoznata s ovim rokom ugovora te je pristala na to nakon potpisivanja. Ugovor o osiguranju sklopljen je u skladu s važećim zakonodavstvom Ruske Federacije i ne krši prava tužitelja. Dakle, nema osnova za naknadu štete.

2. Takvi ugovori o osiguranju predviđaju poseban postupak obavještavanja osiguravatelja o nastanku osiguranog slučaja. Istodobno, nepoštivanje takvog postupka nedvojbeno će za posljedicu imati odbijanje primanja naknade. To je posebno naznačeno u presudi o žalbi Moskovskog gradskog suda od 16.02.2015. u predmetu br. 33-4826.

Dakle, između tužitelja (zajmoprimca pod ugovor o kreditu) a tuženik je sklopio ugovor o osiguranju. Tužitelj je upoznat s Uvjetima police koji su sastavni dio ugovora, a koji su navedeni u zahtjevu za dobrovoljno osiguranje uz odgovarajući potpis tužitelja. Uz to, tužitelju je uručena polica osiguranja. Prilikom upoznavanja s Uvjetima police u trenutku sklapanja ugovora o osiguranju, tužitelj se s njima nije složio te se obvezao poštivati ​​uvjete osiguranja.

Prema Uvjetima police, ugovaratelj osiguranja mora obavijestiti osiguravatelja o nastanku događaja koji ima znakove osiguranog slučaja u roku od 35 dana od njegovog nastanka. Podnositelj zahtjeva je odbačen 31. svibnja 2014. godine, međutim, kršeći Uvjete police, tužitelj nije dostavio takvu obavijest osiguravatelju do 6. srpnja 2014. godine. Također, tužiteljica se prije nastupanja invalidnosti zbog trudnoće, od 30. srpnja 2014. godine, nije prijavila Državnom zavodu za zapošljavanje za prijavu nezaposlene, kojom je tužiteljica priznala status nezaposlene i isplaćivala joj pripadajuću naknadu. Istodobno, prilikom podnošenja zahtjeva Državnom zavodu za zapošljavanje za registraciju kao nezaposlene tužiteljici je odbijeno priznanje nezaposlenosti zbog nastupanja invalidnosti zbog trudnoće. Tužitelj ovu odbijanje nije pobijao po utvrđenom postupku.

Prema ugovoru o osiguranju, koji je izdan tužitelju, iznos isplate osiguranja obračunava se od 1/30 osigurane svote za svaki dan razdoblja isplate državne službe za zapošljavanje, naknade za nezaposlene, ali ne više od 12 mjeseci neprekidno za jedan osigurani slučaj i ne više od 18 za cijelo vrijeme trajanja ugovora o osiguranju. Budući da tužiteljica nije bila evidentirana kao nezaposlena osoba, niti jedan dan nije primala naknadu za nezaposlene, ne može se utvrditi iznos isplate osiguranja koji joj je, po mišljenju tužiteljice, trebao isplatiti tuženik. Slijedom toga, odbijanje isplate naknade iz osiguranja je opravdano i nema povrede ugovora o osiguranju od strane osiguravatelja.

3. Ne može se sav nedobrovoljni gubitak posla pripisati osiguranim slučajevima. U tom slučaju nije dopušteno ekspanzivno tumačenje, pod uvjetom da ugovor o osiguranju (pravila osiguranja) sadrži iscrpan popis događaja koji se mogu priznati kao osigurani slučajevi.

U žalbenoj presudi Moskovskog regionalnog suda od 04.07.2014. u predmetu br. 33-7428 / 2014., napominje se da je tužitelj odbačen na temelju stavka 5. dijela 1. čl. 83 Zakona o radu Ruske Federacije (raskid ugovora o radu zbog okolnosti izvan kontrole stranaka) zbog priznanja potpuno nesposobnog za radnu djelatnost u skladu s liječničkim mišljenjem. Ovaj slučaj nije osiguran, jer u skladu s točkom 2.2. Dodatka br. 1. Pravilima i uvjetima osiguranja programa životnog osiguranja zajmoprimaca kredita, na temelju kojih je sklopljen navedeni ugovor o osiguranju, osigurani slučaj može biti gubitak trajnog izvora prihoda od strane osiguranika kao posljedica otkaza ugovora o radu na inicijativu poslodavca (otpuštanje osiguranika) iz razloga predviđenih u stavku 1. h. 1 žlica. 81. Zakona o radu Ruske Federacije i stavka 2. dijela 1. čl. 81. Zakona o radu Ruske Federacije (smanjenje broja ili osoblja zaposlenika organizacije ili likvidacija organizacije).

Tvrdnju tužitelja da prilikom sklapanja ugovora o osiguranju s uvjetima sadržanim u Dodatku br. 1. Uvjeta osiguranja, koji nisu sadržani u tekstu ugovora o osiguranju, nije bio obaviješten, sud je odbacio, jer prema zahtjev za dobrovoljno osiguranje potpisan od strane tužitelja, Uvjeti politike, koji su sastavni dio ugovora, a polica osiguranja mu je uručena, s njima je upoznat, suglasan je i obvezuje se poštivati ​​uvjete osiguranja.

4. Glavni kriterij za razvrstavanje događaja u dobrovoljne ugovore o osiguranju od gubitka posla je vjerojatnost i slučajnost njihovog nastanka. To je naznačeno u žalbenoj presudi Regionalnog suda Tjumen od 30. ožujka 2015. u predmetu br. 33-1425 / 2015.

Tužitelj (zajmoprimac prema ugovoru o zajmu) podnio je tužbu protiv tuženog LLC SK " VTB osiguranje»O naplati naknade iz osiguranja i naknade moralne štete. Tužitelj je s IC VTB osiguranjem doo sklopio ugovor o osiguranju za rizik gubitka posla. Tužitelju je dostavljena obavijest o otpuštanju radnika, te su u više navrata iznošeni prijedlozi za premještaj na drugo stalno radno mjesto, ponuđena su druga radna mjesta na glavnom mjestu rada koja su odgovarala njegovoj kvalifikaciji. Međutim, tužitelj je poslao izjavu poslodavcu da odbije transfer.

Na temelju te činjenice, osiguravatelj je odbio isplatiti odštetu.

Pritom treba obratiti pozornost na činjenicu da je ugovor o osiguranju između tužitelja i tuženika sklopljen učlanjenjem u Kolektivno osiguranje od nesreća i bolesti od 12.01.2009. godine, na dopunski ugovor broj 3 od 10.10. 2012. do Ugovora o kolektivnom osiguranju od nezgode i bolesti od 12.01.2009. Kolektivni ugovor o osiguranju sklopljen je između tuženika i PJSC Bank VTB-24 (tuženikov vjerovnik po ugovoru o kreditu).

Slijedom toga, uz ugovor o osiguranju s tužiteljem, tuženik se u svom djelovanju rukovodio i ugovorom o kolektivnom osiguranju, koji je posebno predviđao da se događaji ne priznaju kao slučaj osiguranja ako su nastali kao posljedica prijevremenog raskid ugovora kada je klijent odbio ponuditi drugoj strani da prijeđe na drugu poziciju.

Kako je sud objasnio, ne radi se o osiguranom slučaju neprimanja očekivanog prihoda korisnika, koji je nastao zbog prijevremenog raskida ugovora kada korisnik odbije ponuditi drugoj strani prelazak na drugu poziciju. Dakle, osiguravatelj je, formulirajući navedeno pravilo u Ugovoru o dobrovoljnom osiguranju, imao za cilj zadržati osiguranika bilo kakvog posla radi stabilnosti ispunjavanja obveza iz ugovora o kreditu.

Istodobno, ova formulacija ne mora nužno biti u skladu s normama Zakona o radu Ruske Federacije, treba sačuvati njegovo glavno značenje, a to je da događaj koji se smatra rizikom osiguranja mora imati znakove vjerojatnosti i slučajnosti njegovog nastanka. Dakle, odbijanje tužitelja da pređe na drugo radno mjesto, budući da je u statusu nezaposlenog, nema znakova nesretnog slučaja, stoga ne može biti osigurani slučaj.

Tvrdnju tužitelja o ništavosti navedene klauzule ugovora kao povredu njegovih potrošačkih prava u odnosu na pravila utvrđena pravnim aktima sud nije prihvatio, budući da je u ovom slučaju pravilo o oslobađanju osiguravatelja od plaćanja naknade iz osiguranja. (članak 964. Građanskog zakonika Ruske Federacije) se ne primjenjuje, što znači da u ime okolnosti koje u slučaju osiguranog slučaja omogućuju osiguravatelju da odbije plaćanje osiguranja ili ga oslobodi plaćanja osiguranja. Po opće pravilo te su okolnosti izvanredne prirode ili ovise o radnjama ugovaratelja osiguranja koje su doprinijele nastanku osiguranog slučaja.

U ovom slučaju govorimo o tome da događaj na koji ugovaratelj osiguranja naznači nije osigurani slučaj, budući da je Ugovorom između osiguravatelja i ugovaratelja osiguranja drugačije određeno.

Činjenica da je tužitelj pri sklapanju ugovora bez ikakvih rezervi pristupio Pravilima osiguranja ne ukazuje na to da mu je uskraćena mogućnost da utječe na sadržaj ugovora i da mu je ograničeno pravo na slobodu ugovaranja, budući da je prema st. izjavom tužitelja, program osiguranja je osiguran na zahtjev klijenta i nije bio uvjet za sklapanje ugovora o kreditu. Ugovaratelj osiguranja je upoznat s Pravilima osiguranja, suglasan u cijelosti i zaprimio Pravila osiguranja od gubitka posla, što dokazuje njegov potpis u prijavi za osiguranje.

Istodobno, slučajevi kada se ne mijenjaju pravila o osiguranju, već dodatnim sporazumima u ugovorima o osiguranju, sudovi mogu shvatiti kao pogoršanje položaja ugovaratelja osiguranja i, sukladno tome, neprimjenjivi. Značajna je u tom pogledu odluka Oktjabrskog okružnog suda u Tambovu u odsutnosti od 31. svibnja 2013. u predmetu br. 2-1768 / 13, potvrđena žalbenom presudom Okružnog suda u Tambovu od 9. listopada 2013. u predmetu br. 33-2605 (prikaz, stručni). Sud je primijetio da „ugovor mora biti u skladu s pravilima koja obvezuju strane, utvrđenim zakonom i drugim pravnim aktima (impresivnim normama) na snazi ​​u vrijeme njegovog sklapanja (stav 1. članka 422. Građanskog zakonika Ruske Federacije). ), odredbe ugovora koje pogoršavaju položaj potrošača u odnosu na pravila, utvrđeno zakonima su ništavni. Osporenim uvjetima ugovora i dopunskog ugovora krše se prava tužitelja u odnosu na druge osiguranike, budući da sadrže i druge uvjete osim Pravila osiguranja.

Dakle, prilikom obavljanja dobrovoljnog osiguranja u slučaju gubitka posla, građani se moraju pažljivo upoznati s pravilima osiguranja, pojasniti postupak prijave kada nastupi osigurani slučaj, obratiti pozornost na popis događaja koji se priznaju kao osigurani slučajevi kako bi izbjegli daljnje dugotrajne parnice.

Zahvaljujući ovom dokumentu mijenjaju se pravila za povrat premija osiguranja u slučaju prijevremenog otkaza ugovora o osiguranju. Što to znači za klijente osiguranja? Pokušajmo to shvatiti.

Kakve veze ima Banka Rusije s tim?

Banka Rusije (tzv Centralna banka, Centralna banka, Centralna banka) glavno je nadzorno tijelo za sva osiguravajuća društva. Prema zakonu, Centralna banka svojim propisima ima pravo utvrditi standardne zahtjeve za uvjete ugovora o dobrovoljnom osiguranju za osiguravatelje. I na kraju, Centralna banka je normativni akt prihvaćeno. Odnosno, uputa 3854-U od 20.11.2015. je obvezna za sva osiguravajuća društva.

Kako se vraćaju osiguranja po starim pravilima?

Dio 2 članka 958. Građanskog zakona kaže da u slučaju prijevremenog odbijanja ugovaratelja police (korisnika) od ugovora o osiguranju, premija osiguranja plaćena osiguravatelju ne podliježe povratu, osim ako ugovorom nije drugačije određeno. Zbog toga je mogućnost povrata premije osiguranja u slučaju prijevremenog otkaza osiguranja ovisila isključivo o uvjetima police i pravilima osiguranja pojedinog osiguravajućeg društva. Naravno, mnogi su osiguravatelji iskoristili ovu priliku i u svojim pravilima nisu dopustili vraćanje osiguranja. I . Od ovog pravila posebno pate oni kojima je nametnuto osiguranje pri sklapanju ugovora o zajmu za mnogo novca.

Što se mijenja?

Sada će osiguravajuća društva za pojedine vrste dobrovoljnog osiguranja u svoja pravila i ugovore morati uključiti tzv. razdoblje hlađenja. Odnosno, pravila bi trebala predvidjeti mogućnost povrata premije osiguranja koju je uplatio klijent-pojedinac u slučaju njegovog otkaza ugovora unutar prvi 14 kalendarskih dana. Po želji osiguravajuća kuća može produžiti taj rok. Glavni uvjet za povrat osiguranja je nepostojanje osiguranih slučajeva za vrijeme njegovog važenja.

Promjene: od 1. siječnja 2018. razdoblje hlađenja je produženo sa 5 radnih dana na 14 kalendarskih dana (uputa Centralne banke 4500-U od 21.08.2017.).

Na koje se dobrovoljne vrste osiguranja to odnosi?

  • životno osiguranje u slučaju smrti, preživljavanja do određene dobi ili razdoblja ili nastupanja drugog događaja
  • životno osiguranje uz uvjet periodičnog plaćanja osiguranja (rente, rente) ili sudjelovanja osiguranika u prihodu od ulaganja osiguravatelja
  • osiguranje od nezgoda i bolesti
  • zdravstveno osiguranje
  • osiguranje sredstava kopneni promet(osim željeznice)
  • osiguranje imovine građana (osim vozila)
  • osiguranje od odgovornosti vlasnika vozila i vodeni promet
  • osiguranje od odgovornosti prema trećim osobama
  • osiguranje od financijskih rizika

Imajte na umu da kada zajmoprimci dobiju zajam, često dobrovoljno i obvezno dobivaju osiguranje od nezgoda i skupo KASCO osiguranje uz neodgovarajuće uvjete. Prema novim pravilima, životno osiguranje ili osiguranje od nezgode i KASCO mogu se odustati tijekom razdoblja hlađenja. Ali s CASCO-om sve je kompliciranije: prilikom prijenosa automobila u zalog, banka vas može obvezati da ga osigurate po KASCO-u, a izostanak KASCO-a u ovom slučaju može izazvati dodatne probleme. Na primjer, novčane kazne ili kazne za nedostatak CASCO politike prema uvjetima ugovora, koje su sudovi dijelom priznali kao zakoniti. Ponekad, zbog nedostatka KASCO osiguranja, banka može zahtijevati rani povratak Kreditna. Stoga preporučamo da dobro razmislite o odluci o ranom napuštanju CASCO-a i shvatite svoje rizike.

Koje vrste osiguranja nisu pokrivene?

  • dobrovoljno zdravstveno osiguranje za strance i osobe bez državljanstva koji borave u Ruskoj Federaciji radi zaposlenja
  • (prikazivanje medicinska pomoć u inozemstvu, plaćanje za povratak tijela / ostataka u Rusku Federaciju)
  • dobrovoljno osiguranje, koje je obavezno za upis prirodna osoba za obavljanje profesionalne djelatnosti
  • OSAGO je obvezno osiguranje, a ne dobrovoljno, stoga se ne primjenjuju pravila o razdoblju hlađenja za police autoodgovornosti.

Koliki dio mog osiguranja se vraća ako ga povučem tijekom razdoblja hlađenja?

  1. prije datuma početka osiguranja, osiguravajuće društvo je dužno vratiti 100% plaćena premija osiguranja.
  2. Ako ste podnijeli zahtjev za raskid ugovora nakon datuma početka osiguranja, osiguravajuće društvo može zadržati dio premije osiguranja srazmjerno trajanju ugovora.

Što učiniti da se novac za osiguranje vrati?

  1. Napišite i predajte osiguravajućem društvu uz potpis na svom primjerku tijekom razdoblja hlađenja. U prijavi navedite način primanja novca - gotovinom ili bankovnim prijenosom na svoje podatke.
  2. U roku od 10 radnih dana od dana zaprimanja zahtjeva, osiguravajuće društvo ga mora razmotriti i vratiti vam novac.

Kako mogu podnijeti zahtjev za izuzeće - osobno ili poštom?

U čl. 1. Upute Središnje banke br. 3854-U kaže se da se uvjet za povrat premije osiguranja u razdoblju hlađenja mora osigurati u slučaju odbijanja ugovaratelja osiguranja od ugovora o dobrovoljnom osiguranju u roku od pet radnih dana. dana od dana njegovog sklapanja, bez obzira na dan uplate premije osiguranja. Također iz stavka 7. proizlazi da se ugovor o dobrovoljnom osiguranju smatra raskinutim. od dana primitka od strane osiguravatelja pisani zahtjev ugovaratelja osiguranja za odustajanje od ugovora.

Osim toga, članak 165.1 Građanskog zakonika Ruske Federacije kaže da izjave, obavijesti, obavijesti, zahtjevi ili druge pravno značajne poruke, s kojima zakon ili transakcija povezuje građanskopravne posljedice za drugu osobu, povlače takve posljedice za tu osobu. od trenutka isporuke odgovarajuću komunikaciju s njim ili njegovim zastupnikom. Drugo može biti propisano zakonom, uvjetima transakcije ili proizlaziti iz običaja ili prakse odnosa između stranaka.

Odnosno, ako vaša polica i pravila osiguranja ne govore da se zahtjev za prijevremeni otkaz osiguranja smatra predanim na dan slanja ovjerenom poštom, morate ga obavezno predati osiguravajućem društvu tijekom razdoblja hlađenja (ne kasnije). Iz tog razloga, slanje zahtjeva preporučenom poštom ruskom poštom nije preporučljivo.

Kako se računa razdoblje hlađenja?

Iz uputa Centralne banke proizlazi da se mora izvršiti otkaz ugovora o osiguranju u roku od 14 kalendarskih (ranije - pet radnih dana) od dana zaključenja neovisno o trenutku uplate premije osiguranja. Prema članku 191. Građanskog zakonika Ruske Federacije, počinje razdoblje određeno vremenskim razdobljem. sljedeći dan nakon kalendarskog datuma ili nastanka događaja koji je odredio njegov početak. Odnosno, 14 kalendarskih dana mora se računati od sljedećeg dana nakon dana sklapanja (potpisa) ugovora o osiguranju. Kalendarski dani, odnosno smatraju se 14 dana za redom (vikendi i praznici nisu isključeni iz razdoblja).

Otkad vrijede nova pravila za povrat osiguranja?

Osiguravajuća društva morala su prepisati svoja pravila u roku od 90 dana od dana stupanja na snagu direktive Središnje banke (2. ožujka 2016.). Odnosno, sve to počinje raditi od 1. lipnja 2016. godine i utjecat će samo na nove ugovore o osiguranju. Stara pravila primjenjivat će se na sve ranije sklopljene ugovore:

Ugovor sam sklopio nakon 01.06.2016, pravila osiguranja kažu da se u slučaju prijevremenog otkaza uplaćena premija osiguranja ne vraća. Što uraditi?

Naši čitatelji javljaju da i nakon 1. lipnja 2016. neka osiguravajuća društva još uvijek nemaju razdoblje hlađenja u pravilima osiguranja. Konkretno, takve informacije su dostupne na osiguranje kredita u VTB Bank 24. Preporučujemo da podnesete žalbu Banci Rusije. To se može učiniti putem internetske recepcije na web stranici Središnje banke Ruske Federacije. Također je vrijedno pokušati napisati recenziju ili pitanje predstavniku banke na web stranici Banki.ru: ponekad pomaže pozitivno i brzo riješiti problem. Također možete napisati žalbu Banci Rusije ako osiguravajuće društvo neopravdano odbije raskinuti ugovor i vratiti novac. Međutim, treba imati na umu da Središnja banka nema ovlasti za prikupljanje novca - da biste riješili imovinske sporove, morate se obratiti sudu.

Svidio vam se članak? Za podijeliti s prijateljima:
Možda će vas također zanimati