Svi se na ovaj ili onaj način stalno bavimo poslovima osiguranja. No, ne može svatko djelovati ili čak objasniti osnovne koncepte koji se koriste i točno imenovati svoj status pravnim jezikom. U članku ćemo govoriti o tome što znače pojmovi "osiguranje", "osiguratelj", "osiguranik" i drugi, koja prava i obveze imaju stranke i druge važne točke.
Koncept osiguranika
Ugovaratelj osiguranja je pravna osoba (tvrtka ili individualni poduzetnik) ili pojedinac, koji je sklopljen s Ugovarateljem osiguranja, može osigurati sve: zdravlje, nekretninu, auto, psa, osmijeh i sl.
Koja je šifra ugovaratelja osiguranja
Ljudi rijetko čuju ovaj koncept, a još više mnogi ne znaju što to znači. Šifra osiguravatelja je niz brojeva koji karakterizira uplatitelja doprinosa i naveden je u naslovnom dijelu obrasca 4-FSS (obrazac tromjesečnog izvješća Fondu socijalno osiguranje). Kod omogućuje Fondu da dobije informacije o tome tko je ugovaratelj osiguranja te o stopama kojima se treba voditi prilikom naplate uplata od ugovaratelja osiguranja. Svoju šifru možete sami odrediti pozivanjem na referentnu knjigu šifri osiguranika, koja se nalazi u prilozima br. 1, 2 i 3 Procedura za ispunjavanje obrasca 4-FSS. Svaka šifra uključuje tri dijela: 000/00/00. Hajdemo shvatiti što svaki od njih znači.
- Prve 3 znamenke označavaju vrstu aktivnosti.
- Drugi dio od 2 znamenke označava šifru koja karakterizira porezni režim.
- Treći dio šifre karakterizira izvor kapitala platitelja.
Ako se nešto promijeni u podacima obveznika (izvor kapitala, vrsta djelatnosti, porezni režim), mijenja se i šifra ugovaratelja osiguranja.
Koncept osiguravatelja
Kao i kod pitanja "Tko je osiguranik?" Dakle, osiguravatelj je druga strana transakcije osiguranja, tvrtka koja provodi financijske aktivnosti da osigura nešto, ima dozvolu za to i preuzima obvezu naknade štete proizašle iz nastanka osiguranih slučajeva navedenih u ugovoru o osiguranju. Osiguranik je onaj kome se nadoknađuju štete.
Prava i obveze stranaka
Ugovaratelj osiguranja mora poznavati prava i obveze svake od stranaka. U suprotnom možete propustiti neki detalj i u budućnosti dobiti velike probleme s osiguravateljem.
Prava osiguravatelja
- Primanje potpune informacije o tome tko je ugovaratelj osiguranja, što želi osigurati.
- Preliminarna procjena stupnja rizika za pojedinu imovinu, život i zdravlje potencijalnog ugovaratelja osiguranja. Moguć je stručni pregled radi procjene rizika. Odbijanje u slučaju donošenja odluke o necjelishodnosti osiguranja.
- Primanje plaćanja za pruženu uslugu osiguranja.
- Zahtjev za dokumente koji potvrđuju ofenzivu osigurani slučaj i činjenica da je on.
- Odbijanje isplate svote osiguranja ako se u podacima osiguranika pronađu lažni podaci ili nakon isteka zakonom predviđenog roka za obavještavanje osiguravatelja o nastanku osiguranog slučaja.
- Ispitivanje okolnosti pod kojima se dogodio osigurani slučaj, ako osiguravajuće društvo sumnja da je osiguranik u prijevaru.
- ako ugovaratelj osiguranja ne plati premije na vrijeme (ako se plaćanje osiguranja plaća u ratama).
Obveze osiguravatelja
- Pružanje ugovaratelju osiguranja informacija o vrsti osiguranja koja ga zanima.
- Sklapanje ugovora za onu vrstu osiguranja koja je nužna ugovaratelju osiguranja da opravda svrsishodnost.
- Isplata osigurane svote, naknada štete ako nastupi osigurani slučaj.
- Čuvanje tajnosti osiguranja i osobnih podataka ugovaratelja osiguranja.
- Slanje neovisnog stručnjaka za procjenu imovine u slučaju osiguranog slučaja i sastavljanje akta o osiguranju u određenom roku.
Prava osiguranika
Tko je osiguranik? To je osoba/tvrtka koja se mora pridržavati svojih prava i obveza, u protivnom osiguravatelj ima zakonsko pravo odbiti pružanje usluge.
- Dobivanje potpunih informacija o pruženoj usluzi o tvrtki, licenci.
- Potvrda o uplati osiguranja podliježe uvjetima obavijesti o osiguranom slučaju i svim daljnjim radnjama.
- Raskid ugovora o osiguranju prije roka, ako je potrebno, i vraćanje neiskorištenog premija osiguranja.
- Zamjena osiguravatelja na vlastiti zahtjev.
- Pravo osporavanja odluke osiguravajućeg društva o odbijanju plaćanja na sudu.
Obveze ugovaratelja osiguranja
- Davanje točnih i potpunih podataka o predmetu, predmetu osiguranja u prijavi i naknadnom ugovoru, te stupnju rizika i mogućnosti provjere podataka od strane osiguravatelja.
- Plaćanje paušalnog iznosa ili u ratama, ako to uvjeti ugovora dopuštaju, premije osiguranja.
- Obavijest o nastanku osiguranog slučaja u roku utvrđenom zakonom (ili pravilima ugovora) ili naknadno davanje dokumenta koji može opravdati odgodu obavijesti ( bolovanje, poslovno putovanje itd.).
- Obavijest osiguravatelja u roku navedenom u ugovoru u slučaju naknade štete od strane krivca za osigurani slučaj.
Pojam osiguranog slučaja
Osigurani slučaj je situacija koja je predviđena ugovorom o osiguranju ili zakonom, a po čijem nastanku je osiguravajuće društvo dužno isplatiti osiguraniku ugovorom u cijelosti ili postotnom iznosu.
Što su plaćanja osiguranja
Plaćanje (iznos) osiguranja je novčani iznos koji ugovaratelj osiguranja prima od osiguravajućeg društva u slučaju osiguranog slučaja. Plaćanja se vrše, ako je to propisano ugovorom, iznos je također određen ugovorom o osiguranju.
Trenutno je važno da svaka osoba ima određena jamstva koja ne samo da mogu pružiti financijska zaštita imovine, ali i građanima pružiti povjerenje u budućnost te da će i uz potpuni ili djelomični invaliditet dobiti potporu poslodavca ili države. To se može postići zahvaljujući sustavu osiguranja koji postoji na teret doprinosa zainteresiranih strana.
Opis
Za svaku osobu koja odluči sklopiti ugovor o osiguranju ili ga je već potpisala važno je što je pokriće osiguranja. Ovo je potraživanje iz osiguranja, koje se ponekad naziva osiguranjem pri osiguranju imovine. Označava u kojoj je mjeri imovina procijenjena u ugovoru (osigurana svota) u odnosu na njezinu stvarnu vrijednost.
Drugim riječima, to je vrijednosni izraz određenog iznosa u određenoj valuti, za koji se sklapa ugovor o osiguranju. Koncept osiguranje služi za utvrđivanje općih obveza osiguravatelja u cjelokupnom skupu vrsta osiguranja koje se provodi.
Ako ugovaratelj osiguranja pretrpi gubitke, može dobiti naknadu u novcu i u naravi. Na primjer, u osiguranju automobila tvrtka može, umjesto plaćanja odštete, popraviti automobil ili zamijeniti njegove dijelove.
Primiti isplate odštete nužan je nastanak osiguranog slučaja – događaj propisan ugovorom. Nakon nastupanja ovog događaja i njegovog priznanja kao ugovaratelja osiguranja ima pravo na naknadu štete od osiguravatelja.
Oblici osiguranja
Nastali događaji osiguranja podijeljeni su u različite skupine. Najpopularnija klasifikacija obrazaca prema objektu osiguranja, koja uključuje sljedeće kategorije:
1. Osiguranje imovine. Osnovna svrha osiguranja imovine je službena zaštita nekretnine i naknada za eventualnu štetu. Njegovi predmeti uključuju svaku imovinu u vlasništvu osiguranika:
- prijevoz;
- Stambene nekretnine;
- zemljište;
- žetva;
- životinje;
- inventar;
- oprema itd.
2. Osobno osiguranje. Omogućuje vam osiguranje zdravlja, pa čak i života osobe. Uključuje:
- zdravstveno i životno osiguranje;
- socijalno osiguranje;
- mirovinsko osiguranje;
- zdravstveno osiguranje itd.
Ova vrsta osiguranja pruža zaštitu od mogući rizici koje ugrožavaju ljudsku učinkovitost, zdravlje i, u nekim slučajevima, život. Budući da je nemoguće objektivno procijeniti život ili smrt, osigurani iznosi se izračunavaju uzimajući u obzir financijske mogućnosti osiguranika i njegove želje. U tom slučaju osiguranik može samo pokušati spriječiti financijske poteškoćešto će biti vjerojatno nakon gubitka radne sposobnosti ili smrti.
Sustavi osiguranja
Pojam “sustav osiguranja” koristi se za formuliranje načina za kompenzaciju nastalih gubitaka. Ovisno o sustavu, izračunava se omjer pokrića osiguranja i stvarnog gubitka. Na primjer, ako je objekt procijenjen na 10 milijuna rubalja osiguran na 5 milijuna, tada će u ovom slučaju razina pokrića osiguranja biti 50%.
Koristi se nekoliko sustava različite metode naknada za gubitke.
Osiguranje stvarnih troškova
Ova vrsta osiguranja je prilično raširena. Sustav osiguranja počinje se primjenjivati nakon procjene vrijednosti imovine istog dana kada je sklopljen i potpisan ugovor. Visina naknade u slučaju osiguranog slučaja bit će stvarna vrijednost predmeta. Plaćanje će se izvršiti u cijelosti.
Sustav proporcionalne odgovornosti
Prilikom obavljanja osiguranja nepotpune imovine u različitim poslovnim sektorima često se koristi sustav razmjerne odgovornosti. Isplata odštete u ovom slučaju bit će onaj dio gubitka koji će biti jednak omjeru vrijednosti osiguranja i stvarne vrijednosti imovine. Iz toga proizlazi da će omjer isplata osiguranja i nastalih šteta odgovarati omjeru osiguranog iznosa i vrijednosti imovine.
Prvi sustav rizika
Bit ovog sustava je da se šteta na imovini u okviru osiguranog iznosa navedenog u ugovoru isplati u cijelosti (tzv. prvi rizik), a gubici iznad ugovorenog iznosa (tzv. drugi rizik) se ne nadoknađuju. . Ova vrsta osiguranja najčešće se koristi pri sastavljanju ugovora o osiguranju. osobni prijevoz i nekretnine.
Recimo osigurana svota pri sklapanju sporazuma iznosio je 10 milijuna rubalja. Tada će se nadoknaditi gubitak od 5 milijuna rubalja. Međutim, ako je iznos štete 14 milijuna rubalja, osiguravatelj će žrtvi isplatiti 10 milijuna rubalja, a preostali iznos (4 milijuna rubalja) ostat će neplaćen.
Osiguranje početnih troškova
Prilikom sklapanja i potpisivanja ugovora primjenjuje se sustav koji se koristi u osiguranju po zamjenskoj vrijednosti imovine, koji ukazuje da je iznos naknade osiguranja cijena nekretnine, isključujući obračunatu amortizaciju. Ispada da će iznos naknade biti jednak trošku novog objekta odgovarajuće vrste.
Sustav krajnje odgovornosti
Ovaj se sustav osiguranja koristi vrlo rijetko. Metoda se povijesno razvila i korištena je u SSSR-u do 1934. godine kada je registrirano osiguranje za povrtlarske i hortikulturne usjeve u poljoprivreda... Bit metode leži u definiranju u ugovoru minimalnog i maksimalnog iznosa naknade štete.
Dvostruki (trostruki) sustav osiguranja
Ponekad postoje situacije kada ugovaratelj osiguranja sklapa ugovore s različitim osiguravateljima za isti predmet. Kao rezultat toga, ukupni zbroj isplata odštete svih osiguravajućih društava zajedno bi teoretski mogao premašiti stvarnu vrijednost objekta. U takvoj situaciji, ako je došlo do osiguranog slučaja, naknada iz osiguranja se proporcionalno raspoređuje između osiguravatelja u skladu s iznosima isplata koje se navode u ugovorima, čime se svakom od njih smanjuje iznos obveze osiguranja.
Recimo da je stvarna vrijednost nekretnine 10 milijuna rubalja. Pojedinac je sklopio ugovor s jednim osiguravajućim društvom za 9 milijuna rubalja, a s drugim - za 6 milijuna. Tada će, u slučaju potpunog uništenja osigurane imovine, ukupni iznos osiguranja od oba osiguravatelja biti jednak 10 milijuna rubalja. Prva tvrtka će platiti 6 milijuna rubalja, a druga - 4 milijuna rubalja.
Neki od navedenih sustava osiguranja mogu se koristiti pri sklapanju ugovora osobno osiguranje(i to ne samo u osiguranju imovine).
Izvršenje ugovora
Obrazac ugovora uvijek je odobren važećim propisima u osiguravajućem društvu, te je unaprijed utvrđen dokument određene vrste, koji dokazuje samu činjenicu osiguranja.
V obvezno ugovor osiguranje imovine ili ugovor o osobnoj sigurnosti mora sadržavati podatke o:
- uvjeti privremenog osiguranja;
- strane uključene u registraciju osiguranja;
- imovinu za koju se sastavlja ugovor;
- iznos i postupak isplate naknade iz osiguranja;
- tekući bankovni računi;
- slučajevi osiguranja;
- iznos i učestalost uplate doprinosa.
Ugovor je ovjeren potpisima svih strana i pečatom osiguravatelja.
Za ispunjenje ugovora ugovaratelj osiguranja mora napisati izjavu u kojoj će navesti sve uvjete osiguranja. Ugovor stupa na snagu nakon što osiguranik uplati propisane premije osiguranja i potpiše uključene strane. Nakon toga, ugovaratelj osiguranja dobiva policu osiguranja - dokument koji potvrđuje činjenicu potpisivanja ugovor o osiguranju... Sadrži sve podatke navedene u ugovoru o osiguranju.
Postupak isplate osiguranja
Glavna dužnost osiguravatelja je izvršiti isplatu odštete u onim situacijama kada se dogodi osigurani slučaj.
Plaćanje osiguranja je određeni dokumentirani iznos (može biti izražen iu gotovini i u naravi) naveden u sporazumu ili odobren Saveznim zakonom „O organizaciji poslova osiguranja u Ruskoj Federaciji“. Isplaćuje ga osiguravatelj osobi koja je s njim sklopila ugovor o osiguranju imovine (u nekim slučajevima i individualni ugovor o osiguranju).
Maksimalna vrijednost osigurane svote koju društvo plaća zbog štete na objektu osiguranja propisana je ugovorom, u kojem je naznačen i rok trajanja ugovora. Osiguraniku za primanje odredba naknade potrebno je prikupiti sve dokumente odobrene zakonom i dokazujući nastanak osiguranog slučaja, te predočiti osobni identifikacijski dokument i policu osiguranja.
Može se uplatiti ugovorom ugovorena osigurana svota ruska valuta- rubalja, ako druga valuta nije navedena u ugovoru. Sa zakašnjenjem obavezna plaćanja osiguravatelj mora, prema 395. članku Građanskog zakona Ruske Federacije, platiti kaznu, ponekad prikazanu kao postotak neplaćenog iznosa na vrijeme (ako je to predviđeno pravilima sporazuma).
Plaćanja osiguranja imovine
Osiguranje je ono što se kod sklapanja imovinskog osiguranja najčešće naziva “osiguranjem od štete”. Ovaj naziv je bliži suštini, jer se ovdje nadoknađuju gubici nastali u slučaju štete na imovini koja pripada osiguraniku.
Nakon nastupanja osiguranog slučaja, ugovaratelj osiguranja je dužan obavijestiti stručnjaka osiguravajućeg društva o njegovom nastanku za vrijeme navedeno u ugovoru. To se može učiniti na različite načine: telefonskim pozivom, pismom ili tijekom osobnog posjeta. Nakon toga se prezentira obrazac zahtjeva za isplatu pokrića osiguranja, original police osiguranja i neovisna mišljenja ovlaštena tijela o razlozima i okolnostima incidenta.
Nakon zaprimanja zahtjeva, predstavnik osiguravatelja sastavlja akt o osiguranju, uz koji prilaže razne dokazne isprave: akte o procjeni vrijednosti nekretnina, akte o uništenju imovinskih objekata, akte samostalnog pregleda, izračune gubitaka i iznosa osiguranja. .
Zatim se u roku od tjedan dana (osim ako ugovorom nisu određeni drugi uvjeti) izdvajaju sredstva za isplatu osiguranja u gotovini ili u bezgotovinskom obliku.
Šteta se isplaćuje u visini osigurane svote navedene u ugovoru. To može uključivati troškove koje je osiguratelj napravio prilikom pokušaja spašavanja imovine, čak i ako te mjere nisu dale pozitivan rezultat. Osiguravajuća naknada u obliku Novac može se zamijeniti imovinom sličnom izgubljenoj.
Uplate u individualnom osiguranju
Oznaka "osigurana svota", kao i koncept "osiguranog pokrića", sinonim je za izraz "plaćanja izvršena prema pojedinačnom ugovoru o osiguranju". U tom se slučaju osiguravajuće društvo obvezuje jednokratno ili u određenoj učestalosti isplatiti ugovorom predviđen iznos novca, ovisno o uvjetima sklopljenog ugovora, u slučajevima kada je navršena navedena dob, štetu po zdravlje osobe. osigurane osobe, kao i u slučaju drugog osiguranog slučaja. Mirovine se mogu isplaćivati, anuiteti su fiksni iznosi koji se isplaćuju u redovitim intervalima, anuiteti su uzastopne periodične isplate.
Povlačenje uplata od osiguravatelja
Osiguravajuće društvo ima puno pravo ne isplatiti osiguranje. To je dopušteno u sljedećim slučajevima predviđenim zakonom:
1) ako ugovaratelj osiguranja nije upozorio na nastup osiguranog slučaja u ugovorenom roku;
2) ako je do osiguranog slučaja došlo zbog namjere ugovaratelja osiguranja;
3) zbog krajnje nepažnje ugovaratelja osiguranja (nedovoljan razlog za odbijanje plaćanja naknade u pojedinačnom osiguranju);
4) kada je nastupila radnja više sile:
- vojni manevri,
- nuklearna eksplozija,
- Građanski rat;
5) ako su imovinu oduzela ili uništila ovlaštena državna tijela.
U ostalim situacijama osiguravatelj je dužan u cijelosti nadoknaditi sve gubitke koje pretrpi osiguranik, korisnik ili osiguranik.
Zaključak
Osiguranje je pojam koji ima više značenja. U nekim slučajevima se koristi za označavanje iznosa uplaćenih osobnih osiguranja, u drugima označava omjer iznosa osiguranja prema puni trošak osiguranu imovinu u osiguranju imovine. Plaćanje pokrića osiguranja može se izvršiti u gotovini i bezgotovinskom novčanom iznosu te u naravi, a ukupni iznos naknade ovisi o kategoriji osiguranog slučaja i odredbama navedenim u ugovoru.
U nekim slučajevima osiguravajuće društvo ima ovlast ne nadoknaditi imovinsku ili zdravstvenu štetu. Najčešće je to zbog razloga za nastanak kojih je kriv sam ugovaratelj osiguranja.
Iskorištavajući svoju legitimnu želju za kupnjom OSAGO na Internetu, mnogi vlasnici automobila suočeni su s raznim vrstama poteškoća.
I nije važno u kojoj firmi želite osigurati svoju odgovornost - u velikoj tvrtki mastodont tržište osiguranja, ili malo poznati privatni ured.
Jedan od najhitnijih problema vezan je uz koncept zamjenskog osiguravatelja. Što je to u biti – blagoslov ili nametnuta nepoštena obveza osiguranja? Idemo dalje shvatiti.
Kada možete “upoznati” zamjensku tvrtku?
Ugovaratelj osiguranja posjećuje web-stranicu odabranog osiguravajućeg društva, upisuje svoje podatke, a zatim uočava natpis, ali nikako onaj koji je očekivao. Sustav mu može dati razna tumačenja, ali zapravo će sve one značiti nešto poput: "U vezi s otkrivanjem prijetnje za ometanje nesmetanog rada stranice, idite na stranicu zamjenskog osiguravatelja." Korisnik može pristati na ponudu sustava, prenijeti ili ne prenijeti svoje podatke tamo, ili čak odbiti napraviti prijelaz na drugi resurs. Sve to izgleda otprilike ovako. 
Trenutno prosljeđivanje na drugi SC s prijenosom podataka ne radi. Najvjerojatnije ćete morati ponovno unijeti PTS, STS brojeve, vozačka dozvola i druge podatke.
Morate biti spremni da u posljednjoj opciji (to jest, ako odbijete napustiti stranicu željene tvrtke), sustav neće ponuditi dovršetak registracije E-CMTPL, već će jednostavno prekinuti sesiju.
Koncept "zamjenskog osiguravatelja"
Ovaj naziv pokriva organizaciju dodijeljenu određenom vozilu. Stvar je u tome da su svi osiguravatelji koji imaju dozvole za izdavanje obveznog osiguranja od autoodgovornosti i uključeni u RSA među sobom podijelili cijeli automobilski "fond" Rusa. To je učinjeno na temelju posljednjih nekoliko brojki navedenih u TCP-u i obujma tržišta koji zauzima ovaj ili onaj osiguravatelj. Ispada da je mnogo više vozila dodijeljeno velikim tvrtkama kao što su Rosgosstrakh i Ingosstrakh nego, na primjer, Europlan ili Zetta.
U ovom slučaju teritorijalna pripadnost se ne uzima u obzir. Odnosno, može vam biti dodijeljena tvrtka iz potpuno druge regije. Iako, prema zakonodavstvu, svaka UK mora imati barem agenta, a po mogućnosti svoju podružnicu u svakoj regiji zemlje. U ekstremnim slučajevima potrebno je sklopiti ugovor s drugom UK, koja bi mogla pružati usluge u ime organizacije čije predstavništvo nije prisutno u određenoj regiji.
Ovo načelo osiguranja izvorno je uvedeno 2016. kako bi se olakšala provedba obvezne politike u problematičnim (uglavnom toksičnim i rijetko naseljenim) regijama Rusije. No 2017. ovaj pristup prešao je na e-auto osiguranje.
Čemu služi?
Zašto se ovo događa? Ovdje je riječ o solidarnosti osiguravajućeg bratstva. Zahvaljujući terminu "zamjenski osiguravatelj", svaka je tvrtka dobila po malo "neželjenih" kupaca. Ovaj status mogu dobiti osiguranici s lošom stažom osiguranja, nedovoljnim vozačkim iskustvom, pa čak i oni koji ne žele kupiti osiguranje s dodatnim opcijama. Stoga, kada vas sustav pozove da odete na stranicu zamjenskog osiguravatelja, to znači da niste željeni klijent ove organizacije. No budući da vas osiguravajuća kuća o tome ne može izravno obavijestiti, svoju nevoljkost prikriva pod bilo kakvim pristojnim razlozima - kvarom sustava, kvarom itd. Nemoguće je provjeriti istinitost razloga.
U takvoj situaciji br zamjensko društvo dužno je osigurati. Za izbjegavanje ove obveze predviđena je odgovornost.
Odgovornost za odbijanje izdavanja E-OSAGO
Ako ste poslani na elektronički resurs IC-a, kojemu je dodijeljen vaš automobil, ali čak i tamo dobijete odbijanje izdavanja elektroničke politike, možete sigurno otići u podružnicu Središnje banke Ruske Federacije. Ništa se ne može učiniti s organizacijom kojoj ste se u početku obratili. Ali za zamjenske organizacije predviđene su ozbiljne kazne. Oni se imenuju i prikupljaju od predstavnika osiguranja Središnje banke Ruske Federacije. Da biste to učinili, morate napisati aplikaciju za određeni IC i priložiti snimke zaslona neuspješnih pokušaja izdavanja politike. Najbolje je ako ih ima 2 ili više s razmakom od 30-40 minuta. Prijava se mora pozivati na čl. 7.2 FZ "Na OSAGO". Usput, uopće nije potrebno osobno posjetiti Središnju banku, možete podnijeti online žalbu na web stranici Banke Rusije u odjeljku osiguravajuće organizacije, kartica OSAGO.
Ljeto Trenutna godina RSA je razvila inovaciju koja će riješiti problem odbijanja izdavanja elektroničke politike zamijenivši UK. Riječ je o sustavu E-Garant. U slučaju odbijanja izdavanja elektroničke police, ugovaratelja police preusmjerava na stranicu samog PCA-a, u zaseban, zatvoreni odjeljak. Ovaj sustav je u funkciji od 25. srpnja 2017. godine. Međutim, tijekom razdoblja njegovog rada, recenzije korisnika su vrlo dvosmislene. Mnogi se žale da su još uvijek usmjereni na mjesto zamjenskog osiguravatelja, ali su već u tranzitu kroz PCA. Drugi tvrde da se nakon unosa svih potrebnih podataka na web stranicu PCA ne prikazuje konačni trošak E-OSAGO-a i gubi se vrijeme za popunjavanje podataka.
Najvjerojatnije su ovi problemi povezani s "nenadziranim" sustavom E-Garant, kao i nedostatkom integracije sa svim sudionicima na tržištu osiguranja. Možda će nakon nekog vremena svaki osiguranik moći brzo izdati E-OSAGO. Možda ne na web stranici prioritetne organizacije, ali barem na izvoru njezine zamjene.
Kako izdati elektroničku policu kod željene tvrtke?
Mnogi su osiguranici potpuno obeshrabreni kada prepoznaju svog zamjenskog osiguravatelja. Obično se prepozna upravo u trenutku kada postoji želja za izdavanjem elektroničke police, ali dostupni podaci ne odgovaraju željenom osiguravatelju.
Nezadovoljstvo većine osiguranika je razumljivo. Doista, često se umjesto pouzdane organizacije s pozitivnom reputacijom među osiguranicima, predlaže sklapanje posla s malo poznatom tvrtkom. Glavna "razlika" od kojih je set negativne kritike te nepostojanje ureda u regiji osiguranika. Ako se prvi problem ne može riješiti - po nastanku osiguranog slučaja i kontroverzne točke sa zamjenskim osiguravateljem, ostaje osloniti se samo na PCA i sud. Ali činjenica da Velika Britanija nema ured u vašoj regiji nije tako veliki problem. Kao što je već spomenuto, svaki osiguravatelj mora imati predstavništvo u bilo kojoj regiji. Ako ne, UK jednostavno ulazi u sporazum s drugom tvrtkom. Najčešće su to mastodonti segmenta osiguranja - Ingosstrakh, Alfa-Insurance, Rosgosstrakh itd. Stoga, kada se dogodi osigurani slučaj, bit će moguće kontaktirati ured jedne od ovih organizacija.
Ako se, svakako, želite osigurati na web stranici određene tvrtke, možete posegnuti za nekoliko trikova. Ne preporučujemo unos nevažećih podataka. Bolje je ne riskirati. Ali od sebe možete napraviti privlačnijeg klijenta. Za to je potrebno, primjerice, izbaciti iz broja osoba kojima je dopušteno voziti vozače s lošom reputacijom vozača (o tome svjedoči bonus-malus koeficijent) ili kupiti policu multidrive s neograničenim brojem vozača. Možda vas zahvaljujući tome sustav neće "zabraniti" i moći ćete kupiti E-OSAGO gdje god želite.
Ako vam se prilikom registracije za E-CMTPL ponudi da odete na stranicu zamjenskog osiguravatelja, ne trebate paničariti. Možda će se upravo ovaj osiguravatelj pokazati najpouzdanijim i najpristojnijim od svih usluga osiguranja na tržištu. Glavna stvar je da u bliskoj budućnosti sve tehnički problemi koje vam ne dopuštaju brzo i jednostavno izdavanje elektroničkih politika. A upravo tako propisuje Zakon "O OSAGO". Ako ste iskusan, točan vozač s visokim BMR-om, velika je vjerojatnost da će bilo koje osiguravajuće društvo htjeti da budete njihov klijent.
osiguravatelj
osiguravatelj- ovo je entiteta(društvo za osiguranje), koje ima dozvolu za obavljanje djelatnosti osiguranja, preuzimajući prema ugovoru o osiguranju za određenu naknadu (premiju osiguranja) obvezu naknade ugovaratelju osiguranja ili drugoj osobi u čiju je korist osiguranje sklopljeno za štete nastale kao posljedica nastanka osiguranih slučajeva predviđenih ugovorom...
Osiguranik
Osiguranik- pravna ili poslovno sposobna osoba koja je stupila u
Ugovor o osiguranju od strane osiguravatelja.
Ugovaratelj osiguranja prema ugovoru može biti:
- vlasnik vozila (DO);
- ili osoba koja ima punomoć utvrđenog obrasca od vlasnika vozila (DO);
- ili osoba koja koristi vozilo (DO) na temelju građanskopravnog ugovora.
vlasnik vozila (DO), ima pravo sklopiti ugovor o osiguranju u svoju korist samo na vrijeme
radnje spomenute punomoći ili ugovora.
Osiguran
Osiguran- fizička osoba koja je obuhvaćena osiguranjem prema ugovoru o osiguranju.
Korisnik
Korisnik- osoba u čiju je korist sklopljen ugovor o osiguranju.
- Korisnik u osiguranju imovine je vlasnik osigurane imovine ili druga osoba navedena u ugovoru o osiguranju, koja je na temelju zakona na drugi način pravni akt ili ugovor o interesu za očuvanje imovine.
- Korisnici u osiguranju građanska odgovornost vlasnik vozila je treća osoba (u daljnjem tekstu “Žrtve”), čiji je život, zdravlje i/ili imovina oštećena uslijed upravljanja vozilom od strane Osiguranika ili Primljene osobe;
- Korisnici u osiguranju vozača i/ili putnika od nezgode su osiguranici, a u slučaju smrti osiguranika, njihovi nasljednici.
Treća osoba
Treća osoba- osoba koja nije stranka ugovora o osiguranju.
Vozač
Vozač - osoba koja je upravljala vozilom u vrijeme nastanka osiguranog slučaja i pripada skupini ovlaštenih osoba
Učesnik u prometu
Korisnik ceste - osoba koja je izravno uključena u proces kretanja kao vozač, pješak, putnik vozilo.
Osigurana svota
Osigurana svota- definirano ugovorom o osiguranju odn statutarno svota novca, u okviru koje se osiguravatelj, po nastanku osiguranog slučaja, obvezuje platiti naknada iz osiguranja temeljem ugovora o osiguranju imovine, odnosno koje se obvezuje platiti temeljem ugovora o osobnom osiguranju.
Osigurana svota odgovara maksimalna veličina obveze osiguravatelja za plaćanje osiguranja ugovaratelju osiguranja ili trećoj osobi koja ima pravo na to. Na temelju osigurane svote utvrđuje se visina premije osiguranja i isplate osiguranja, ako je ugovorom ili zakonodavni akti nije drugačije predviđeno. Osigurana svota je bitan uvjet ugovora o osiguranju.
Plaćanje osiguranja
Plaćanje osiguranja(osigurateljna naknada) - novčani iznos koji se obračunava na način propisan ugovorom o osiguranju i ovim Pravilima osiguranja i isplaćuje osiguratelj ugovaratelju osiguranja, osiguraniku, korisniku po nastanku osiguranog slučaja.
Premija osiguranja(također bruto premija) (premija osiguranja, premija osiguranja) - uplata osiguranja koju je ugovaratelj osiguranja dužan platiti osiguravatelju sukladno ugovoru o osiguranju ili zakonu. Premija osiguranja ovisi o osiguranoj svoti i bruto stopi stopa osiguranja, ponekad se izračunava kao umnožak potonjeg, uzimajući u obzir faktore korekcije.
Visina premije osiguranja se ogleda u polica osiguranja... Premiju osiguranja osiguranik plaća u paušalnom iznosu unaprijed ili u dijelovima tijekom cijelog razdoblja osiguranja.
KBM ili bonus-malus
Bonus Malus koeficijent (BMR) koeficijent je koji odgovara klasi dodijeljenoj vozaču ili vlasniku vozila, a utječe na cijenu OSAGO ugovora.
Prilikom sklapanja OSAGO ugovora osiguravajuće društvo je dužno koristiti podatke o prethodnim razdobljima osiguranja sadržane u automatiziranom informacijski sistem Ruski sindikat auto osiguravatelja (AIS RSA).
Koeficijent je stavljen na snagu i koristi se u izračunu troškova OSAGO od 2003. godine.
MSC se može povećavati - u slučaju nesreća i smanjivati - kada vožnja bez problema... Bonus-malus se sprema kako pri obnavljanju police u "vlastitom" osiguravajućem društvu, tako i pri prelasku u drugo osiguravajuće društvo.
Do danas je uspostavljeno 15 klasa vozača koji predviđaju primjenu odgovarajućih koeficijenata:
Slučaj osiguranja
Slučaj osiguranja- događaj koji se dogodio, predviđen ugovorom o osiguranju i ovim Pravilima osiguranja, a po nastanku kojeg osiguravatelj postaje obvezan izvršiti plaćanje osiguranja Ugovaratelju osiguranja, osiguraniku, korisniku ili drugim trećim osobama.
Dodatak
Dodatak- pisani dodatak (dopunski ugovor) prethodno sklopljenom ugovoru (polici) o osiguranju koji sadrži izmjene prethodno ugovorenih uvjeta ugovorenih između stranaka.
europrotokol
Europski protokol ili Europrotokol- pojednostavljena registracija dokumenata o prometnim nesrećama, koja se provodi bez sudjelovanja policijskih službenika. Mogućnost samostalnog bilježenja činjenice nesreće radi daljnjeg kontaktiranja osiguravajućeg društva radi nadoknade i brzog napuštanja mjesta nesreće bez stvaranja zastoja na cesti.
Cestovna prometna nesreća (RTA)
Cestovna prometna nesreća - događaj koji se dogodio tijekom kretanja osiguranog vozila po cesti i uz njegovo sudjelovanje, u kojem su smrtno stradale ili ozlijeđene osobe, oštećeno vozilo, konstrukcije, roba ili je nastala druga materijalna šteta.
Neagregatna osigurana svota
Ne umanjuje iznos osigurane svote nakon izvršenih uplata.
Ukupna osigurana svota
Zbirna osigurana svota predviđa da se nakon svake isplate osiguranja dijela osigurane svote, preostala osigurana svota umanjuje za iznos izvršene uplate.
Bezuvjetna franšiza
Bezuvjetna franšiza je franšiza kod koje je, ako iznos štete ne prelazi iznos franšize, Osiguratelj oslobođen njezine naknade, a u slučaju viška iznos isplate osiguranja utvrđuje se kao razlika između iznosa franšize. gubitak i iznos franšize. Ugovorom o osiguranju mogu se utvrditi sljedeće vrste bezuvjetnih franšiza:
- Odbitna franšiza za 1. osigurani slučaj - bezuvjetna franšiza, primjenjuje se na 1. do datuma nastanka događaja koji je priznat kao osigurani slučaj u skladu s ovim Pravilima osiguranja;
- Odbitna franšiza od 2. osiguranog slučaja - bezuvjetna franšiza, koja se primjenjuje na 2. i naknadne (do datuma nastanka) događaje priznate kao osigurani slučaj u skladu s ovim Pravilima osiguranja;
Franšiza
Franšiza- dio šteta utvrđenih ugovorom o osiguranju, koji ne podliježu naknadi od strane osiguravatelja ugovaratelju police ili drugoj osobi čiji je interes osiguran u skladu s uvjetima ugovora o osiguranju, utvrđen u određenom postotku od osigurane svote ili u fiksni iznos. Franšiza se može utvrditi za svaki ili određeni osigurani slučaj, za sve rizike ili zasebni rizik, u odnosu na sve ili pojedine vrste štete (gubitaka), kao i drugačijim redoslijedom, utvrđenim ugovorom o osiguranju.
Bezuvjetna franšiza- franšiza, u kojoj je, ako iznos štete ne prelazi iznos franšize, Osiguratelj oslobođen njezine naknade, a u slučaju viška iznos isplate osiguranja utvrđuje se kao razlika između iznosa franšize. gubitak i iznos franšize. Ugovorom o osiguranju mogu se utvrditi sljedeće vrste bezuvjetnih franšiza:
- Odbitak za 1. osigurani slučaj- bezuvjetna franšiza, koja se primjenjuje na 1. do datuma nastanka događaja koji se priznaje kao osigurani slučaj u skladu s ovim Pravilima osiguranja;
- Franšiza od 2. osiguranog slučaja- bezuvjetna franšiza, koja se primjenjuje na 2. i naknadne (do datuma nastanka) događaje priznate kao osigurani slučaj u skladu s ovim Pravilima osiguranja;
Napustiti- ugovor o prijenosu vlasništva (posjedovanje, korištenje, raspolaganje) na osiguranoj imovini na Osiguratelja.
Kupci su nezadovoljni što ne mogu kupiti OSAGO policu na web stranici odabrane tvrtke. Osiguravatelji tako mogu prikriti nevoljkost prodaje elektroničkih polica u regijama s visokim gubitkom, kažu stručnjaci.
Foto: Dmitrij Serebryakov / TASS
Banka Rusije zabilježila je prve prijave za prodaju elektroničkih polica OSAGO. Kako je za RBC rekao predstavnik press službe Središnje banke, potrošači se posebno žale na nemogućnost kupnje police na web stranici odabrane osiguravajuće kuće. Umjesto toga, oni se preusmjeravaju na stranicu drugog osiguravatelja. Sudionici na tržištu ne isključuju da osiguravatelji ovim alatom mogu prikriti svoju nespremnost na prodaju elektroničkih polica u takozvanim toksičnim regijama, gdje postoji visok omjer gubitaka u plaćanjima. Ruski sindikat auto osiguravatelja (PCA) sada raspravlja o pitanju uvođenja kazni za odbijanje nekih tvrtki da prodaju e-polisa.
“Elektronički OSAGO je nova usluga za većinu potrošača, vlasnici automobila tek se privikavaju na mogućnost komunikacije s osiguravateljem putem interneta. Zato se neke od pritužbi koje je primila Banka Rusije odnose na komunikaciju s osiguravajućim društvom, poteškoće s ispunjavanjem zahtjeva za osiguranje u u elektroničkom formatu", - rekao je RBC-u zaposlenik press službe Središnje banke. Ujedno je napomenuo da se neke od pritužbi odnose na nemogućnost kupnje police na web stranici osiguravajućeg društva po izboru potrošača, budući da postoji preusmjeravanje na web stranicu drugog osiguravatelja.
Mehanizam zamjenskog osiguravatelja, koji je razvio Ruski savez autoosiguratelja (PCA), omogućuje nesmetanu prodaju elektroničkih polica povezivanjem web stranica drugih članova sindikata. Ukoliko klijent zbog postojećih tehničkih problema ne može izdati policu, preusmjerava se na web stranicu drugog osiguravatelja. U ovom slučaju, osiguravatelj se bira nasumično od ukupnog broja OSAGO osiguravatelja.
“Ako je mehanizam zamjenskog osiguravatelja povezan, na zaslonu računala pojavljuje se odgovarajuća poruka s prijedlogom da se slijedi poveznica na stranicu zamjenskog osiguravatelja”, objasnio je službenik za tisak PCA, napominjući da su relevantne norme sadržane u pravila profesionalna djelatnost udruženja dogovorena s Bankom Rusije.
Iz RSA su izvijestili da bilježe i pritužbe građana na poteškoće u registraciji elektroničkog OSAGO-a. “Podnositelji zahtjeva su zabrinuti da se klijent preusmjerava sa stranice jednog osiguravatelja na stranicu drugog osiguravatelja; nemoguće je zaključiti e-politiku zbog nastalih pogrešaka; [tamo je] opća pitanja prema proceduri za sklapanje ugovora o CMTPL-u u elektroničkom obliku”, rekla je djelatnica press službe udruge. Istovremeno, napominje da su od početka 2017. do 24. siječnja u 15 sati po moskovskom vremenu u RSA zaprimljena 104 takva pismena zahtjeva.
Sudionici na tržištu službeno ne objašnjavaju razloge čestih preusmjeravanja. Istodobno, sudionik tržišta koji je želio ostati anoniman rekao je za RBC da je ovo pravi put za one koji ne žele prodavati elektronički OSAGO, posebno kada je riječ o tzv. toksičnim regijama gdje je visok omjer gubitaka . “Neke tvrtke to sada rade. Na primjer, nakon unosa svih podataka o klijentu, dolazi do pogreške i potrebno je sve ponovno unijeti. "Ne znam kako tvrtke to tehnički rade, ali neke ih sada aktivno koriste", rekao je drugi izvor na tržištu.
Kako je ranije izjavio predsjednik RSA Igor Yurgens, u pojedinim regijama, u pojedinačne tvrtke niska je razina prodaje elektroničkih polica. Prema statistici RSA, od 1. do 19. siječnja prodano je manje od 500 elektroničkih polica u 32 regije, manje od 100 polica u sedam regija (Čukotka, Nenets, Tyva, Magadan i Židovske regije, Altai i Yakutija). U isto vrijeme, vodeće regije u prodaji elektronički OSAGOčelik Krasnodarski teritorij, Volgograd, Rostov regija, Stavropoljski teritorij, u svakom od kojih je u tom razdoblju prodano više od 4,5 tisuća e-polisa. Ukupno je u prvih 20 dana siječnja na području Ruske Federacije prodano oko 100 tisuća polica.
“Prema tome, potrebne su sankcije. Upravni odbor PCA donio je odluku da naloži specijalizirane odbore sindikata da razviju sustav takvih sankcija i zamolio je predstavnike Banke Rusije da sudjeluju u ovom radu”, rekao je Yurgens. Prema njegovim riječima, prijedlozi odbora PCA bit će razmatrani na sjednici odbora PCA 2. veljače. Planirano je da ih 9. veljače odobri predsjedništvo udruge.
Prema izmjenama i dopunama zakona o OSAGO, koje su stupile na snagu u ljeto prošle godine, od 01.01.2017. Osiguravajuća društva licencirani za odgovarajuću vrstu djelatnosti dužni su sklapati ugovore u elektroničkom obliku na cijelom teritoriju Ruske Federacije. Istodobno, osiguravatelji koji sklapaju takve ugovore putem interneta moraju osigurati kontinuiran i neprekidan rad svojih stranica. Prema važećem zakonodavstvu, ukupno trajanje prekida u radu web stranice osiguravatelja dnevno ne smije biti dulje od 30 minuta. Prilikom izvođenja planiranih tehničkih radova tvrtka je dužna obavijestiti najmanje jedan dan prije početka. početnu stranicu mjestu, s naznakom datuma i vremena njihovog završetka. Ukoliko imate pitanja o kupnji e-polica, osiguranici mogu poslati zahtjeve službi za zaštitu prava potrošača. financijske usluge i manjinskih dioničara Banke Rusije, te u PCA.
