Smatram da je u dva slučaja preporučljivo podići kredit. Prvo, ako o tome ovisi život i zdravlje (vaše ili voljenih). Na primjer, hitno je bio potreban skupi tretman. Drugo, za bilo koju globalnu kupnju, kao što je stan. Ali samo ako tržište tome raspolaže i kupnja ne bude spontana, već dugo planirana. U ostalim slučajevima možete pričekati i uštedjeti ili moderirati svoje "želje".
Potrošački zajam U dobru i zlu, odavno je postao sastavni dio života milijuna Rusa. Nažalost, do sada su mnogi zajmoprimci slabo upoznati s pravima i obvezama koje nastaju prilikom sklapanja ugovora o kreditu.
Ali kredit se ne odnosi samo na prava i obveze. Važno je biti oprezan pri odabiru kredita, moći ga usporediti s drugim proizvodima, pronaći prednosti i nedostatke. Zajmoprimac mora biti u stanju ispravno procijeniti svoj financijski teret, a ne preuzimati više obveza nego što je u stanju ispuniti.
Savjetujem svojim prijateljima da se ne prijavljuju za kredit osim ako je to apsolutno neophodno. A ako će se ipak morati posuditi, pristupite tome mudro i pridržavajte se brojnih pravila.
- Odlučite koliki dio prihoda možete dati banci. Preporučljivo je da ne prelazi 30-40% mjesečnog prihoda nakon svih potrebnih plaćanja. Ako imate uzdržavanu djecu i drugu rodbinu, ne zaboravite uključiti troškove za njih. Nakon što ste izračunali prihvatljivo plaćanje za vas, odredite koliko i koliko dugo možete primati. Nego korišteno OŠto je traženi iznos veći, rok zajma će biti duži.
- Prilikom odabira kredita saznajte koje uvjete nudi banka za obračun plaća ili banku s kojom ste već imali odnos. Obično za "svoje" klijente kreditne institucije ponuditi više povoljne stope... Ako ova opcija ne odgovara, obratite pozornost na prijedloge drugih banaka.
- Banki.ru je najpovoljniji način. Dovoljno je navesti potrebne parametre (iznos, rok, kolateral, itd.), a naša pretraga će odabrati odgovarajuće proizvode. Obratite pažnju ne samo na kamatnu stopu, već i na pripadajuće troškove (osiguranje, provizije za sniženje kamatnih stopa i sl.). Kao rezultat toga, dobit ćete popis posudbi, koji se može razvrstati prema veličini oklade. Svaki proizvod ima napisano "stručnost": njegove prednosti i nedostatke. Banki.ru također ima uslugu odabira osobnih zajmova koja klijentima pomaže u odabiru potrebnog bankarski proizvodi s velikom vjerojatnošću odobrenja.
- Usredotočite se na prosječnu stopu za neosigurane kredite. Sada je u regiji od 20% godišnje, ali sasvim je moguće pronaći banke koje će vam posuditi na 14-15%.
- Pokušajte izbjegavati banke koje nude niže kamate kada su ispunjeni određeni uvjeti. Banka često uzima veliku proviziju za ovu uslugu. Obično se za takve programe u početku instalira visoka stopa, a onda se smanjuje kada se kredit otplaćuje na vrijeme. Ako dopustite čak i malu odgodu, stopa će se vratiti na svoju izvornu vrijednost. Inače, provizija se neće vraćati. Isto kao i kod prijevremene otplate. Kada sanjate o smanjenju stope u budućnosti, ne zaboravite da je najviša stopa na snazi na početku, kada se naplaćuju kamate na cijeli iznos duga.
- Što se tiče osiguranja, koje se sada aktivno nudi prilikom podnošenja zahtjeva za kredit, mogu savjetovati sljedeće: obratite se banci u kojoj je sklopljen pojedinačni ugovor o osiguranju, a prisutnost osiguranja ne utječe na visinu kamatne stope. U ovoj situaciji možete koristiti zakon i otkazati osiguranje u roku od 14 dana bez dodatnih troškova.
- Obratite pažnju na to koliko će vam biti ugodno surađivati s ovom ili onom bankom. Na primjer, važno mi je da kreditna institucija ima razumljivu, prikladnu i funkcionalnu internet banku i, po mogućnosti, pogodnu lokaciju i radno vrijeme poslovnica.
- Prilikom sklapanja ugovora uvijek pročitajte dokumente koje potpisujete. Ako ste u žurbi u poslovnici banke, odnesite papire kući i proučite ih u mirnoj atmosferi. Zapamtite da se stavljanjem svog potpisa na list slažete sa svime što je na njemu napisano. Onda ogorčenje iz serijala “Nisam znao”, “ali mi nisu rekli” nitko neće slušati. Uostalom, ispod retka "Pročitao sam i slažem se sa svim uvjetima" stoji vaš potpis.
- Ne ustručavajte se postavljati pitanja zaposleniku banke. Prije potpisivanja ugovora o zajmu bolje je razjasniti sve nijanse. Ono što je najvažnije, ne zaboravite da je zajam dobrovoljan. Ako ugovor sadrži uvjete s kojima se izrazito ne slažete, napustite ga i okušajte sreću u drugoj banci.
- Uplatite unaprijed. Danas će vam svaka banka ponuditi nekoliko načina otplate, od kojih bi barem jedan trebao biti besplatan. Ako novac ne položite na blagajnu ili bankomat banke, imajte na umu da oni neće biti odmah primljeni. Ne zaboravite da vikendom i praznicima banka možda neće obavljati transakcije, stoga, ako datum terećenja pada na neradni dan, izvršite plaćanje unaprijed.
- Stvorite "sigurnosni jastuk" jednak tri do četiri mjesečna plaćanja. Odložite ovu zalihu za hitne slučajeve na poseban račun (ili u zasebnu omotnicu) i koristite je samo kao posljednje sredstvo. Na primjer, u slučaju gubitka posla ili bolesti isplatiti otplatu kredita.
- Pokušajte češće vježbati prijevremena otplata... Kamata se obračunava mjesečno na stanje duga, a što brže smanjite iznos glavnice to će biti manja konačna preplata kredita.
- Zapamtite uvjete na koje ste pristali. Ako ugovor predviđa potvrdu namjene zajma ili godišnju registraciju osiguranja, ne zaboravite predati relevantne dokumente banci, poštujući rokove. U protivnom može uslijediti značajna kazna ili povećanje kamatne stope.
- Nedavno su programi postali iznimno popularni. Omogućuju vam snižavanje stope zajma, povećanje roka ili kombiniranje nekoliko zajmova u jedan. Kako biste saznali koliko će vam dodatno posuđivanje biti isplativo, izračunajte trošak novog zajma (ne zaboravite na osiguranje, provizije i druge troškove) i usporedite taj iznos s troškovima koje ćete imati ako sve ostavite kako je bilo je. Ako je razlika značajna, možete sigurno otići u banku radi refinanciranja.
- Ako je vrijeme za zatvaranje kredita, preporučam da se obratite djelatniku banke. To se može učiniti telefonom ili u uredu. Provjerite sa stručnjakom iznos konačne uplate - može se razlikovati od mjesečne.
- Nakon što se posljednja uplata otpiše i zajam se zatvori, uzmite potvrdu o odsutnosti duga. Može biti korisno ako banka netočno prikazuje informacije u BCH-u ili u drugim slučajevima ako postoji neslaganje s bankom. Ako koristite internet banku, preporučujem da i tamo provjerite stanje kredita.
- Kad bi ti bilo dano plastična kartica za servisiranje kredita ne zaboravite i njega zatvoriti. Kartične tarife mogu uključivati godišnje održavanje ili naknada za SMS informiranje.
Neki ljudi su zastrašeni kreditima, a nikako im se ne usude kontaktirati. Čini se da su drugi, pak, opsjednuti “ovisnošću o kreditu”.
Prva vrsta ljudi su ljudi koji su vrlo oprezni, nisu društveni i sramežljivi. Takva osoba, čak i ako ima priliku podići kredit i prije ga otplatiti uz jamstvo krajnji rok, nikada neće poduzeti takav korak. Spreman je godinama, pa i desetljećima za stan ili auto, samo da se ne petlja s kreditima.
No, drugi tip su optimisti, otvoreni i druželjubivi ljudi koji nisu posebno “zabrinuti”. mogući rizici i probleme. "Živim sada, a sutra će doći sutra, nekako ću platiti ..." Ova pozicija je vrlo opasna. Osoba riskira da napravi mnogo problema i postane kronični dužnik.
Oba gore navedena slučaja su ekstremi i neće dovesti do ničega dobrog. Dakle, što treba učiniti u ovom slučaju? Kada je još moguće podići kredit?
Ako je u proteklih nekoliko godina bogatstvo raslo, makar i malim koracima, onda si lako možete priuštiti podizanje kredita. U tom slučaju ćete ga najvjerojatnije moći otplatiti bez veće štete. Uzimajući kredit, namjerno ograničavate svoju potrošnju. Stoga ovaj korak morate poduzeti svjesno i bez žaljenja. U suprotnom, kasnije možete požaliti zbog onoga što ste učinili.
Ali ako je vaše materijalno blagostanje nedavno ostalo nepromijenjeno ili čak pogoršano, ovdje je vrijedno dobro razmisliti: "Vrijedi li se?" Kredit nije lijek za rješavanje novčanih problema. Umjesto toga, to je pokušaj prelaska na višu razinu materijalnog bogatstva. A za to morate čvrsto stajati na prethodnom. Morate imati sredstva za osnovne stvari: što jesti, što obući, kako platiti stanovanje i još mnogo toga.
Mnoge korisnike kredita brine isto pitanje: "Što ako iznenada ne mogu otplatiti kredit iz ovog ili onog razloga (na primjer, ako ostanem bez posla)?" Što se tu može reći? Ako su u zemlji ekonomske i političke komponente života stabilne, onda se ne treba previše brinuti. Vi ste odgovorna osoba i imate punu svijest o tome što radite. Je li tako? To će dijelom poslužiti kao jamstvo da će vas pronaći materijalni prihodi potrebni za otplatu kredita. Uopće nije važno hoćete li kredit otplatiti za godinu dana, kako je planirano, ili za nekoliko godina. Važno je samo da je vaše financijsko blagostanje manje-više na istoj razini ili čak da raste.
I na kraju, želio bih vam skrenuti pozornost na ezoterično stajalište o ovom pitanju. Pazite na znakove sudbine. Ako se obratite bankama za kredit, a stalno vas odbijaju, onda ovo nije baš dobro upozorenje. Prvo odbijanje, drugo, treće, četvrto... Stani... stani, nema potrebe provaljivati na zatvorena vrata. Najvjerojatnije, čak i ako uspijete dobiti zajam, kasnije ćete biti jako razočarani.
Želim ti puno sreće u svemu kreditne transakcije, a još bolje, takvo blagostanje, u kojem se neće ni pomisliti na kredite!
Za većinu građana naše zemlje dobivanje kredita je jedini način za kupnju potrebne robe ili plaćanje usluga. Malo tko si može priuštiti kupnju automobila ili stana za gotovinu. S tim u vezi, pitanje isplati li se sada uzeti kredit za Ruse je hitnije nego ikada.
Trenutačni izgledi za kreditiranje
U kontekstu napetosti u vanjskopolitičkim odnosima s Europom i SAD-om te rastuće inflacije, domaće bankarske strukture doživljavaju ozbiljne probleme s likvidnošću. Zbog toga su ozbiljno razmišljali o podizanju kamata kako bi nekako povećali obujam obrtni kapital... Stvar je komplicirana činjenicom da su nekim bankovnim institucijama oduzete dozvole, pa je stupanj povjerenja štediša značajno smanjen.
Pitanje isplati li se sada uzeti zajam prilično je akutno za predstavnike malih i srednjih poduzeća. Predloženi uvjeti zajma postali su mnogo stroži. Mnoge tvrtke jednostavno ne mogu ispuniti svoje obveze otplate kredita te su prisiljene posegnuti za stečajnim postupcima.
Taktike ponašanja bankarskih institucija
Kao što je već naglašeno, kreditne institucije su pooštrile zahtjeve za zajmoprimce. Međutim, stvar još nije došla do stvarnog povećanja kamata. Unatoč rastućim problemima s pokazateljem H1, velike bankarske strukture ne žure mijenjati svoje stope. Istodobno, stručnjaci smatraju da će do povećanja kamata na kredite ove godine ipak doći. Naravno, povećat će se postotak zajmoprimaca koji su zabrinuti hoće li sada uzeti kredit i kojima će novac biti odbijen. Što im preostaje da rade? Vjerojatno će tražiti alternativna rješenja za materijalni problem kontaktirajući MFI. Da, stručnjaci predviđaju visoke stope rasta u mikrofinancijskom sektoru u 2015. godini.
Međutim, čak iu ekspresnim kreditnim institucijama kamatna stopa bit će prilično velika. Sve to u pozadini ekonomska kriza, smanjenje plaća i smanjenje osoblja će ukazati na jednu stvar - dužnička rupa narast će. Naravno, pitanje hoće li sada uzeti kredit svatko će odlučiti za sebe, ali stručnjaci daju razočaravajuću prognozu - naime, visoke kamate i deficit Novac stanovništvo će izazvati kašnjenje u otplati dužničkih obveza.
Koji će krediti biti traženi ove godine
Financijski analitičari uvjeravaju da će potražnja za programima ove godine porasti hipotekarni kredit... Teška geopolitička situacija i nestabilnost devizni tečaj doprinijet će tome da će osnovni objekti - nekretnine i zemljište - značajno porasti na vrijednosti.
Hipoteka
Ako razmišljate o tome hoćete li sada uzeti zajam, onda je najbolje napraviti izbor u korist hipotekarnog kreditiranja, pogotovo jer se u bliskoj budućnosti ne očekuje značajno povećanje kamatnih stopa u ovom segmentu.
Kredit za auto
Također, u 2015. godini će se tražiti kredit za kupnju automobila, štoviše, ruske proizvodnje.
Za to postoji nekoliko razloga. Prije svega, cijena stranih automobila će skočiti u nebo. Osim toga, nakon pogoršanja odnosa sa zemljama EU, potražnja za stranim automobilima u Rusiji je smanjena. Osim toga, građani naše zemlje iz razloga domoljublja žele povećati prestiž domaće automobilske industrije, čiji su proizvodi nekoliko puta jeftiniji od uvoznih “željeznih konja”. Dakle, ako ne znate isplati li se sada uzeti zajam, kupnja ruskog automobila s posuđenim sredstvima bit će prava odluka!
Potrošački zajam
Naravno, programi neće izgubiti svoju popularnost. potrošačko kreditiranje... No, zajmoprimci trebaju uzeti u obzir da će vrijednost kamatne stope u ovom segmentu značajno porasti. To se opet objašnjava krizom u gospodarstvu i devalvacijom nacionalna valuta... Ako će za prve dvije vrste kamatnih stopa rasti lagano i postupno, onda za ova vrsta zajam - oštro i brzo.
Teško je odgovoriti na pitanja: „Isplati li se uzeti kredit? Živjeti na kredit sada ili kupiti kasnije?"
Potencijalni zajmoprimci će u 2015. godini morati još ozbiljnije procijeniti stupanj vlastite solventnosti prilikom potpisivanja novog ugovora o kreditu.
Hoće li ove godine doći do zaostatka
Mnogi Rusi strahuju od početka neplaćanja u domaćem gospodarstvu. Što je? To je dijelom situacija u kojoj se država ne može isplatiti, a ohrabruje činjenica da ih u našoj zemlji gotovo i nema. U određenoj mjeri, neuspjesi u reformi mirovinskog sustava mogu se nazvati propustom. Razmatrana negativna pojava u gospodarstvu može nastati kao posljedica proračunskog deficita, ako je, primjerice, riječ o smanjenju iznosa sredstava dobivenih prodajom prirodnih resursa za izvoz.
Svjetska kriza ove će godine smanjiti potrošnju, a samim time i potražnja za energijom pasti, što će nedvojbeno pogoditi rusko gospodarstvo... Za poboljšanje situacije potrebno je uspostaviti poslovne veze s Kinom, kojoj naša zemlja već isporučuje ugljikovodike, što povoljno utječe na gospodarsku situaciju u istočnim regijama zemlje.
Što će biti s financijskom stabilnošću i plaćama
Trenutno je zabilježen rast cijena benzina, ali i rast.Cijene hrane ubrzano rastu, a rublja pada.
Što to znači? Samo ta roba će poskupjeti, a običan zaposlenik neće moći računati na bonuse i novčane bonuse od vlasti. Sve više komercijalnih struktura pokretat će stečajne postupke, što će automatski dovesti do povećanja nezaposlenosti. Povećanja plaća neće biti, barem u prvih šest mjeseci 2015. godine. U svakom slučaju, trebat ćete sedam puta razmisliti hoćete li sada podići kredit. Nažalost, mišljenja stručnjaka o ovom pitanju su razočaravajuća.
Ima li smisla ove godine uzimati devizne kredite?
Na ovo pitanje treba odgovoriti potvrdno. Prednosti zajma s povećanjem tečaja dolara i eura je očito. U 2008. pobjednici su bili oni koji su se registrirali u stranoj valuti u razdoblju njenog aktivnog rasta i otplatili dug u rubljama. Nakon 3 mjeseca, američka i europska valuta počele su padati u cijeni, odnosno zajmoprimci su počeli plaćati manje. Korist su osjetili i klijenti koji valutu kredita nisu mijenjali za domaće rublje. Ove godine euro i dolar ne bi trebali naglo pasti, ali neki autoritativni stručnjaci kažu da do ljeta dolar neće koštati više od 45 rubalja.
Trebamo li očekivati pad kamata?
Oni koji su posebno zabrinuti isplati li se sada uzeti kredit i je li isplativo, trebaju znati da se kamate kratkoročno neće smanjivati.
Štoviše, jedan dio stručnjaka uvjeren je da je danas svrsishodnije odbiti zahtjev za kredit, jer će kamata stalno rasti, dok drugi, naprotiv, odobrava zadužnice i tvrdi da je bolje imati posla s bankarskim strukturama, a ne s mikrofinancijskim organizacijama. Treba naglasiti da će u MFO-u dužnik primati novac na 150% godišnje, što je, naravno, jako, jako puno. U banci je stopa znatno niža, ali jamstva da će kredit biti odobrena su minimalna.
S obzirom na pitanje isplati li se sada uzeti kredit ili je bolje suzdržati se od njega, ne može se ne uzeti u obzir mišljenje financijskih analitičara koji preporučuju posuđivanje novca od bankarskih struktura u kojima udio depozita stanovništva ima visoke stope. Nego veliki novčani iznosi primljena kao depozit, bankarska institucija posluje, što je veći njezin omjer likvidnosti, što ukazuje na njezinu pouzdanost.
A ipak uzeti ili ne uzeti
Naravno, za mnoge je pitanje što i što to prijeti od najveće važnosti. Pažljivo odvažite sve prednosti i nedostatke i tek tada donesite konačnu odluku. Razmislite treba li vam stvarno stvar koju želite kupiti na kredit. Pažljivo proučite dostupne ponude na tržištu bankarske usluge i odaberite onu koja vam najviše odgovara. Ako možete odgoditi zajam, onda je bolje to učiniti kako biste izbjegli nepredviđene materijalne probleme. Drugim riječima, podignite kredit samo u krajnjoj nuždi, na primjer, ako trebate platiti školovanje svoje djece ili skupo liječenje obitelji i prijatelja.
Dakle, pozitivno ste riješili pitanje isplati li se sada uzeti kredit. Korisni savjeti u nastavku će vam pomoći.
Prije svega, odlučite se za kredite u rubljama. Na taj način možete minimizirati rizik od povećanja iznosa duga u slučaju da dolar počne rasti. Ako dobijete plaće u američkom ili europska valuta, onda je ionako bolje posuditi novac u rubljama. Deprecijacija nacionalne valute pomoći će u smanjenju iznosa vašeg duga.
Također, obratite pozornost na to da je za kupnju nekog proizvoda svrsishodnije dobiti kredit, jer je kamata na njega niža nego kod gotovinskih kredita.
Uzmite u obzir činjenicu da niste dužni slijediti upute banke i plaćati osiguranje i ostalo provizije- sve je to dobrovoljno.
I, naravno, provjerite koliko je određena bankarska institucija pouzdana. Prije potpisivanja ugovora o zajmu pažljivo pročitajte sve njegove uvjete, posebice one napisane sitnim slovima. Tako se možete zaštititi od neugodnih iznenađenja u budućnosti!
V posljednjih godina za mnoge ljude (ako ne i većinu) odlazak u banku po zajam postalo je uobičajeno. Djelomično zbog činjenice da neki ljudi prestaju shvaćati da je moguće uštedjeti novac i ne preplatiti zajam. Djelomično je to već postala navika. Ali, kako kaže slogan naše stranice, kredit se mora uzeti mudro. Ovaj članak će vam pomoći da odlučite.
– Treba li mi? ili zašto ljudi uzimaju kredite
Isplati li se uzeti zajam ako postoji prilika za uštedu? Naravno da ne.
Ali ovdje se postavljaju tri pitanja:
- Koliko vam je hitno potrebno ono što ćete kupiti na kredit?
- Ako vam ne treba hitno, ali još uvijek trebate, koliko ćete vremena morati uštedjeti?
- Možete li uzeti potreban iznos rodbina ili prijatelji?
Ako je potreba toliko hitna da jednostavno nema vremena za štednju, a rodbina i prijatelji ne mogu pomoći, onda je preporučljivo uzeti kredit.
Ali ovdje se opet javlja nijansa: neki ljudi preuveličavaju hitnost stvari koje žele kupiti što je prije moguće.
Te stvari uključuju:
- telefon;
- računalo / laptop / tablet;
- Kućanski aparati;
- predmeti interijera;
- druge male kupnje.
Naravno, ako laptop iznenada izgori, a vi radite na njemu, a nema novca za novi, onda ćete morati podići kredit.
Sve gore navedene stvari se mogu kupiti gomilanjem novca u nekoliko mjeseci. A hitnost njihovog nužnog postojanja je precijenjena. Primjerice, pokvarila vam se mikrovalna pećnica, a novac za novu pojavit će se tek sljedeći mjesec. Pa što, nećeš živjeti mjesec dana bez mikrovalne pećnice? U zdjeli na štednjaku se mogu zagrijati juhe, boršč i ostalo, a ako nema zdjela uvijek ima dovoljno novca za par komada.
Zaseban slučaj je kada osoba podiže kredit za otplatu tekućeg. Može se voziti jednom, ali onda će banke odbiti posvuda. Bolje se obratiti banci radi restrukturiranja plaćanja ili.
Za koje je svrhe preporučljivo uzeti zajam:
- kupnja kuće;
- kupnja automobila (ako je od vitalnog značaja);
- remont sa renoviranjem namještaja, vodovoda i ostalog;
- otvaranje ili razvoj poduzeća;
- liječenje (na primjer, skupa operacija);
- obrazovanje.
Ako štedite, kako je onda ispravno
Kako uštedjeti i uštedjeti novac:
- razviti samodisciplinu. Ako trebate uštedjeti najmanje 5000 rubalja mjesečno, držite se plana i u budućnosti ćete ispravno upravljati svojim novcem;
- nemojte vršiti nepotrebne kupovine. Možete uštedjeti na odjeći i obući, nakitu (posebno za žene). Rjeđe možete posjećivati restorane, klubove, zabavne objekte. Rijeđe se možete razmaziti slatkišima iz dućana;
- traži dodatni izvori zarada. Primjerice, na mjesečnom odmoru možete odvojiti par tjedana za honorarni posao;
- dati doprinos. Ulaganje je izvrstan način da uštedite nešto novca. U osnovi, to je suprotno od kredita: ne plaćate banci, ali banka plaća vama. Osim toga, ako kasnije trebate podnijeti zahtjev za kredit, tada se u banci u kojoj je depozit otvoren povećavaju šanse za pozitivnu odluku.
Kako pravilno uzeti zajam da ne požalite
Ako je zajam ipak nužan, onda kako biste bili više ili manje sigurni u njegovu poštenu otplatu, procijenite mogući rizici i posljedice.
Financijske mogućnosti
Naravno, banka neće dati kredit ako nije sigurna da je vaš financijsko stanje omogućit će vam da ga platite. Ali i sami ćete procijeniti svoje mogućnosti: koliko definitivno možete izdvojiti iz proračuna za otplatu kredita.
Izračunajte na temelju minimalnog proračuna. Na primjer, ako imate plaću po komadu u rasponu od 30.000-50.000 rubalja, onda uzmite u obzir minimalnu vrijednost, odnosno 30.000 rubalja, budući da se 50.000 ne zna u kojim će mjesecima biti i hoće li biti tijekom rok otplate kredita uopće.
Stvarni ukupan iznos plaćanja
Neki ljudi uopće ne razmišljaju o tome da je kamatna stopa naznačena u godišnjem (to jest, na godinu dana) i ako uzmete kredit na nekoliko godina, tada se visina kamatne stope, grubo govoreći, množi s ovih nekoliko godina.
Analizirajmo pomoću uvjetnog primjera zajma od 100.000 rubalja na 1 godinu uz 20% godišnje. Uvjetno, moramo dati 120.000 rubalja u 1 godini. A ako uzmete isti zajam s istom stopom na 5 godina, onda uvjetno morate platiti dvostruko više, odnosno 200.000 rubalja.
Također je važno zapamtiti da kada različiti tipovi otplate kredita (anuitet ili diferencijal) ukupan iznos će varirati. Stoga, ako vam nije važno u kojem obliku otplatiti kredit, prebrojite obje opcije plaćanja i odaberite onaj kod kojeg je iznos manji.
Iskreni podaci
Prilikom ispunjavanja upitnika unosite samo pouzdane podatke. Banka će ih svejedno provjeriti, a ako nisu točni, nećete dobiti kredit.
Ugovor o zajmu
Uvijek pažljivo pročitajte ugovor o zajmu od korica do korica i sve fusnote malim slovima na dnu stranica.Često vam fusnote pomažu shvatiti u koliko toga možete "ući". Ugovor mora odražavati sve provizije i osiguranja, jednokratna i mjesečna, ako ih ima, kao i sve kazne koje se mogu izreći za kašnjenje, podizanje gotovine s kartice itd. Isto vrijedi i za povezivanje dodatne usluge, poput SMS informiranja i drugih.
Ne ustručavajte se pitati djelatnika banke o dostupnosti svih vrsta plaćanja. Možete ga čak satima pitati o svim nijansama kreditiranja, on vam je dužan sve staviti na police. Vi ste klijent, imate pravo znati sve što je potrebno za donošenje odluke.
Ne vjerujte zaposleniku banke na riječ
Zapamtite: svi uvjeti se odražavaju u ugovor o zajmu... Što god vam zaposlenik rekao, ako to nije u ugovoru, onda u stvarnosti nije.
Uzmi točno onoliko koliko nema dovoljno
Na primjer, ako imate 100.000 rubalja za odmor, a vaučer košta 150.000 rubalja, onda uzmite na kredit samo nedostajući iznos od 50.000 rubalja. Brže ćete ga otplatiti i time smanjiti preplatu za dodatni rok kredita.
Maksimalni paket dokumenata
Da biste dobili više isplativi uvjeti na zajam, bolje je potrošiti neko vrijeme na prikupljanje svih vrsta dokumenata. Ponekad samo jedan od čimbenika koji može utjecati na smanjenje kamatne stope dodatni dokument, pored glavnih. Bolje je potrošiti čak i nekoliko dana na prikupljanje maksimalnog broja dokumenata nego plaćati dodatne kamate.
Ciljani zajam
Ako trebate zajam za određenu kupnju, uvijek uzmite ciljani zajam. Takvi su kreditni programi u pravilu jeftiniji od neciljanih potrošačkih kredita na neodređeno vrijeme. Ako trebate auto - uzmite kredit za auto; ako želite napraviti popravke - podignite kredit za popravke i sl.
Usporedba kreditnih programa
Ako ste vidjeli u reklami, kako vam se čini, isplativo kreditna ponuda, ne žurite se radovati: u oglašavanju je uvijek sve dobro. Ako je kamatna stopa niska, to ne znači da je cijeli kredit isplativ. Vjerojatno bi mogle postojati mjesečne provizije, obvezno osiguranje(ili povećanje stope ako se osiguranje otkaže), nedostatak mogućnosti prijevremene otplate i druge neugodne nijanse za zajmoprimca. Stoga uvijek uspoređuj “ unosni krediti»Pod svim uvjetima i odaberite najisplativijeg.
Već smo navikli da uz pomoć kredita možete riješiti svoje probleme već sada, bez čekanja na bilo kakve događaje. Krediti otvaraju nove mogućnosti - prestižno obrazovanje, kvalitetna roba, novi auto ili stan. Ali nikad ne znaš kakve želje ima svatko od nas. Stoga uopće ne čudi što mnoge zanima je li sada isplativo podići kredit s obzirom na situaciju u zemlji. Vjerojatno će drugo najpopularnije pitanje biti – daju li sada kredite? Ovdje ćemo pokušati odgovoriti na oba ova pitanja.
Počnimo s drugom.
Ovdje ima nekoliko mišljenja – netko misli da daju, netko misli da ne. U stvarnosti će i jedno i drugo biti u pravu, jer banke daju kredite, ali ne sve banke i ne svi krediti. I da budem iskren, ne svi. Mislite li da smo vas još više zbunili? Vjerujte mi, nismo to htjeli. Samo što je sada situacija takva da je jednostavno nemoguće jednoznačno odgovoriti na pitanje daju li banke sada kredite.
Prije šest mjeseci gotovo svaka banka mogla je ponuditi sve vrste kreditiranja: hipoteke, autokredite, potrošačke kredite i kartice. A pitanje - sada je isplativo uzeti kredit u praksi je određeno samo jednom riječju "gdje". Gdje je isplativije dobiti kredit? Sada su banke revidirali svoje programe. Netko je odbio hipoteku, netko od potrošački krediti, a netko je čak odgodio kreditne stvari do boljih vremena. S tim u vezi, sada će biti nešto teže podići kredit, pogotovo ako niste klijent za obračun plaća bilo koju banku.
Sada se vratimo na prvo pitanje.
Je li kredit sada isplativ?
Koncept koristi može se promatrati iz različitih kutova – je li to korisno za koga? ili je to korisno u usporedbi s čime? Čini nam se da je ovdje bolje pogledati namjenu kredita. Ako je ovo neka vrsta posla, događaji koji poboljšavaju kvalitetu života na duže vrijeme, tada će najvjerojatnije sada biti isplativo uzeti zajam. Recimo ako je namjena kredita gradnja kuće. Ako ovo ostavite za kasnije, najvjerojatnije će građevinski materijal poskupjeti. A ako sada uz pomoć ovog kredita možete brzo izgraditi svoju kuću i iseliti se iz unajmljenog stana, onda su prednosti očite.
No, isplati li se sada uzeti kredit, na primjer, za skupi i moderan novi pametni telefon, pitanje je kontroverzno. Kamata na kredit nije mala, a telefoni ubrzano gube na vrijednosti. I nema garancija da novi neće izaći za par mjeseci, a stari kredit još niste otplatili...
Naravno, svatko sam odlučuje hoće li sada podići kredit. Ali želimo da trijezno procijenite svoje snage prije nego što se odlučite. Sva ostala pitanja vezana uz dobivanje kredita možete riješiti uz pomoć nas.
ne trebate baš
6.
Rublja pada: isplati li se uzeti zajam?
U slučaju kašnjenja plaćate kazne
Sažetak
U pravilu nije isplativo uzimati kredite. Preplaćujete stvari i snižavate svoj životni standard u budućnosti. Lako je kupiti na kredit. Možda vam neće trebati ni predujam. Ali sve dugove morat će se platiti.
Je li freelanceru teško raditi kao samostalni poduzetnik? Slobodni i individualni poduzetnik- aktualna pitanja.
Koje poreze plaćamo?
Samostalni poduzetnik postao sam u rujnu 2007. godine. Prije toga je radio po ugovorima o građenju, što je bilo nezgodno. ...
Kako kupiti stan ako nema novca ili službenih prihoda?
Ne mogu se svi freelanceri pohvaliti službenim prihodima i stabilna zarada ali svima treba stanovanje. Što ako službeno niste nigdje...
12 razloga zašto ne biste trebali uzimati kredite
Mnogi su uvjereni da je nemoguće obaviti velike kupnje bez kredita. Zapravo, ako ste kupili stvar na kredit, onda je imate priliku kupiti bez zajma. Čini se kao paradoks? Pogledajmo zašto ne biste trebali uzimati kredite i kako oni utječu na vaše financijsko stanje.
1. Kupnja na kredit skuplja je nego bez kredita
Kupnjom stvari na kredit, osim cijene stvari plaćate i kamatu. U slučaju potrošačkih kredita, oni mogu biti znatni. Dajete bankama novac koji biste mogli potrošiti na druge kupnje.
Ima ljudi kojima je teško uštedjeti novac. Radije kupuju stvari na kredit kako bi svaki mjesec dali određeni iznos banci. Ali što vas sprječava da uštedite isti iznos bez banke? Ispada da se zbog psihičkih problema ili nemogućnosti upravljanja financijama ozljeđujete.
2. Uz kredit se često nameće osiguranje
Često morate uzeti osiguranje da biste dobili kredit. Želja banke je razumljiva. Ako se nešto dogodi zajmoprimcu, Osiguravajuće društvo otplatit će kredit. Ali za zajmoprimca osiguranje je dodatni trošak koji povećava konačnu cijenu stvari.
3. Krediti potiču impulsnu kupnju
Dođete u trgovinu i vidite novi pametni telefon. Želite ga kupiti, ali nema novca. Prodavatelj nudi dogovor o zajmu, na što se slažete. Nakon dva tjedna radost kupnje prolazi, a kredit će se morati otplaćivati još godinu-dvije.
Mogućnost kupnje stvari na kredit bez polog ili uz minimalnu plaću potiče impulzivne kupnje. Možete kupiti predmet koji ne trebate baš... Samo ste podlegli emocijama. Kada uštedite novac, kupujete smislenije. Jer akumulacija sredstava zahtijeva vrijeme, tijekom kojeg emocije prolaze.
4. Krediti smanjuju razinu budućih prihoda
Kako ste prisiljeni plaćati kamate, vaš će se budući prihod smanjiti. To vas može prisiliti na podizanje novih kredita kako biste održali svoj životni standard, što će u budućnosti rezultirati još većim padom vašeg blagostanja.
5. Gubite vrijeme na obradu kredita
Izračunajte koliko ćete vremena potrošiti na obradu kredita, plaćanja, razne potvrde koje banka traži? Za praćenje datuma koje treba unijeti obvezna plaćanja? Za rješavanje problema u slučaju grešaka na strani banke? Za to vrijeme možete se baviti osobnim poslom.
6. U slučaju kašnjenja plaćate kazne
Ako zajmoprimac ne otplati kredit na vrijeme, može se suočiti s kaznama. Njihova veličina može biti značajna. Trošak predmeta će se povećati ne samo za iznos kamata, već i za iznos takvih kazni.
7. Važnost kreditne povijesti je precijenjena
Bankama je isplativo dati kredit osobi s dobrim primanjima, koja će zajamčeno vratiti kredit. Stoga je za dobivanje kredita dovoljno imati stabilan posao i službena primanja. Posebno uzeti male kredite zaraditi kreditna povijest i u budućnosti uzeti hipoteku za više povoljne kamate- nema smisla. Barem u Rusiji.
8. Ne primate prihode od štednje
Kada živite na kredit, ne gomilate štednju. Nemate sredstava za crni dan, a svaka viša sila vas može bankrotirati. Umjesto da živite na kredit, bolje je štedjeti i formirati štednju od koje možete ostvariti prihod od kamata. Primjerice, polaganje depozita u banci uz povoljnu kamatnu stopu.
9. Osjećate se dužnima
Život na kredit je psihički težak. Radost kupovine brzo prolazi, a dolazi vrijeme da otplatite svoje dugove. Postajete nervozni ako vam plaća kasni. Prisiljeni dizati nove kredite kako bi otplatili stare. I sve to radi kupnje stvari koje brzo padaju u cijeni (bilo koja oprema, automobili) i, možda, ne trebaju (impulsne kupnje).
10. Krediti često imaju zamke
Svi znaju priče o sitnim slovima u ugovorima koji imaju razne uvjete za kredite. Mnogi su čuli za skrivene naknade. Ponekad je teško razumjeti sve uvjete zajma, a neki uvjeti zajmoprimce iznenađuju.
11. Krediti stimuliraju život iznad naših mogućnosti
Možete kupiti jeftin strani automobil, ali odlučite se za kupnju automobila više klase na kredit, s mnogo skupih opcija. Naposljetku većina plaće počinju ići na otplatu kredita i održavanje skupog automobila. Štedite na hrani za punjenje spremnika za plin.
Bez kredita bi kupio auto u okviru svojih mogućnosti i ne bi štedio na svemu da bi vozio skupi auto.
12. Krediti mogu dovesti do bankrota
Ako ima puno kredita, a dužnik počinje kasniti, iznos obračunate kamate i kazne može dovesti do bankrota i značajnog smanjenja životnog standarda.
Sažetak
U pravilu nije isplativo uzimati kredite. Preplaćujete stvari i snižavate svoj životni standard u budućnosti.
Trebam li sada uzeti kredit? Stručna mišljenja
Lako je kupiti na kredit. Možda vam neće trebati ni predujam. Ali sve dugove morat će se platiti.
Ako ste već podigli kredite i ne možete ih otplatiti, sljedeći će vam članci pomoći u rješavanju ovog problema:
Prevoditelj kao samostalni poduzetnik. Biti ili ne biti?
U posljednje vrijeme u prevoditeljskom okruženju počele su se raspravljati o potrebi da prevoditelj stekne pravni status i, kao rezultat toga, o ...
Koja je opasnost od prijenosa s kartice na karticu?
Mnogi freelanceri koriste prijenose s kartice na karticu za prikupljanje novca od klijenata. U ovom članku ću vam reći zašto to ne biste trebali učiniti i...
Život na kredit. Sve za i protiv.
Trenutno, gotovo svi segmenti stanovništva uzimaju kredite i ne razmišljaju o tome moguće posljedice... Pa kakav je osjećaj živjeti na kredit?
Vjenčanje je događaj koji će vam zauvijek ostati u sjećanju, a vrlo je moguće da će se za nekoliko generacija pretvoriti u obiteljski odmor. Naravno, želim da sve bude baš onako kako se sanja! Ali onda čekićem kuca razumno pitanje: gdje dobiti novac za pravo slavlje?
- omogućuju vam da privučete sredstva u posao, aktivnije ga razvijate
- hipotekom kupujete nekretninu, čija vrijednost raste. Ispada da se hipoteka isplati, a za najam ne treba plaćati više.
Komentar je obrisan
Izvor: Bok!))
Komentar je obrisan
Nakon sklapanja ugovora banka zajmoprimcu izdaje ispis mjesečnih plaćanja. Mjesečna plaća ne može biti veći od 40% mjesečnog primanja dužnika. Obitelji trebaju biti svjesni da se iznos kredita može izračunati na temelju zajedničkih prihoda supružnika.
Najčešće u bankama možete birati između nekoliko kreditni programi, ovisno o različitim čimbenicima: prisutnost ili odsutnost predujma, iznos kredita, godina proizvodnje automobila, paket dokumenata koji pruža zajmoprimac (što više papira i potvrda, to su niže stope i veće izbor programa kreditiranja).
Potrebni dokumenti
Ali moderna Rusija već čvrsto ušao u svijet Ekonomija tržišta i uključio se u procese globalizacije, u kojima važnu ulogu imaju bankarski sustav i kredit kao jedan od instrumenata. U konačnici, svatko odlučuje hoće li u životu imati kredit ili ne.
Odjeljak: Krediti
10.04.2012, 18:01
Na kredit mogu živjeti samo u inozemstvu, jer imaju normalnu kamatu, npr. u SAD-u je 2 posto, dok je kod nas za red veći. Dakle, za naše zemlje je to nerealno, dužnička rupa je jednostavna!
Mislim da se isplati uzeti kredit samo za posao, kad imaš poslovni plan, a nema novca, onda ga neće biti. Ali ako znate da vaš poslovni plan neće izgorjeti, već će vam omogućiti dobru zaradu, onda ga jednostavno trebate poduzeti.
Zašto živjeti bez TV-a godinu dana? Kupite onaj koji si možete priuštiti! Kako žive ljudi koji ne uzimaju kredite i koji ne zarađuju milijune?
Da li je moguće uzeti kredit od banaka (isplati li se kad je bolje kako je baš tamo gdje je isplativo forsirati)
Živite normalno, uz televizore. Znate, jednom vlasnik velika banka rekao vrlo pametnu, po mom mišljenju, frazu: "Kredit je za bogate." Ne smatram se takvim i kupujem stvari koje si mogu priuštiti. I unatoč svemu, meni je sve potpuno isto kao i ljudima koji pola plaće nose u banku. Samo trebate slijediti jedno jednostavno pravilo: "Svaka lista želja ima svoje strpljenje." Opet, dopustite mi da rezerviram - ne uzimamo u obzir očajne situacije kada je novac potreban ovdje i sada.
Ako imate ideju i proračunat način ostvarivanja prihoda, ne možete bez kredita. Nakon godinu dana ideja će zastarjeti i svi izračuni se mogu baciti. Uzimajući kredit, pokrećete proizvodnju i ostvarujete dobit. Što je najvažnije, svaki rizik mora biti opravdan.
Slažem se 100%. Ako je osoba sigurna u svoje izračune i kompetentno procjenjuje svoje platežne sposobnosti i želi početi zarađivati, ali nema početnog novca, zajam je jedini izlaz. Glavna stvar koju čovjek treba shvatiti je da to nije njegov novac i da će ga morati dati, a nije važno da li posluje ili ne.
Dodat ću da čovjek ne samo da treba shvatiti da će novac morati dati, već i odmah predvidjeti gdje će ga dobiti ako posao ne ide dobro. Podizanje zajma na vlastitu odgovornost i rizik je opasan posao i može vas odvesti u ropstvo na dugi niz godina.
Iznad smo raspravljali o glavnim argumentima za i protiv kreditiranja, ali u zaključku bih želio dodati - koji god zajam na kraju odabrali, budite oprezni kada čitate njegove uvjete.
Potrebno je pažljivo pročitati uvjete ugovora i cijene usluge i prije podnošenja zahtjeva nekoj pojedinoj banci, kako pri daljnjoj otplati ne biste našli neugodno iznenađenje u vidu dodatne provizije za održavanje računa i sl. , što može dovesti do povećanja početne kamatne stope.kamate na kredite s vremena na vrijeme (pogledajte naš članak Vrste kamatnih stopa/provizija koje zaračunavaju banke).
Andrej Lipov
Zamislite situaciju: vaš susjed na stubištu, koji nikada nije blistao inteligencijom i inteligencijom, odjednom je počeo voziti potpuno novu Hondu. Kako se to dogodilo? Uostalom, čini se da je sve na što troši svoju plaću gozba s sumnjivim prijateljima. Radi kao električar i kako bi si uopće mogao priuštiti auto za toliki novac? Dok vas vaš stari Volkswagen žalobno gleda izblijedjelih farova... Možda je vrijeme da ga promijenite za nešto ništa gore od susjedovog? Uzmi kredit za auto i kupi novi auto?! Da li je vrijedno toga?
Kakva prokleta stvar! Banke će vam rado dati potreban iznos. Minimum dokumenata - i sada ste u autu, mirisnom na novu kožu i skupu plastiku, siječe dvorištem. Parkirate pored susjeda, malo poškropite njegovu Hondu vodom iz lokve i sretno idete kući. Za sada zadovoljan...
Zašto ne pasti na ovu iluziju? Kamo će sve to u konačnici dovesti? Uostalom, milijuni ljudi uzimaju kredite i čini se da ne brujaju. Zašto ni u kom slučaju ne možete podići kredit: ni auto ni potrošački.
Razlog 1. Ogromne preplate
Pa ovo sigurno nije vijest. Ali zašto je svi ignoriraju. Banke vam rado daju novac čak i za skuplji automobil nego što ste očekivali samo zato što vas planiraju unovčiti. Ti si za njih krava za meso. Gledaju vas i vide postotak vjerojatnosti pražnjenja vašeg tekućeg računa.
Platit ćete sve: automobil, nametnute usluge (osiguranje, registracija, prijenos novca). Osobni kredit nije ništa bolji. Mikrokrediti ... Postotak preplate tamo je toliko visok da niti jedna mikrofinancijska organizacija ne daje pokazatelje kamata na godinu (jer dosežu nekoliko tisuća). I rade s dnevnim ili mjesečnim brojevima. Ako vas to ne uznemiruje, pročitajte koji su još trikovi u ugovorima o mikrokreditima.
Činit će vam se da sve to nije strašno, jer plaćate svoju udobnost. Ali u stvarnosti plaćate stvarima koje biste mogli kupiti iznosom doprinosa banci. Nećete kupiti novi TV, dat ćete kredit. Otići ćete na godišnji odmor po povoljnijoj stopi jer ćete otplaćivati kredit. Hodat ćete u starim cipelama, jer ... Pa, shvatili ste.
Razlog 2. Nikada nećete postati bogat hrčak
Kredit je iluzija bogatstva. Sve ove sjajne skupe stvari su pravedne vanjski znakovi status. Kupovati ih ako nemate takav status je potpuna glupost.
Vidi i ovaj primjer:
Naš hrčak je odnio novac u banku i stavio ga na depozit. Banka je dala novac klijentu kredita i on je otrčao kupiti novu Hondu.
Prošla je godina dana. Honda je ostarila, pokvarila se, a klijent je uplatio u banku toliko novca da je mogao kupiti još jedan rabljeni strani automobil. Banka je našem bogatom hrčku vratila uloženi novac i dodatni prihod od kreditnog klijenta: pola sam dao s kamatama na depozit, a veću polovicu ostavio sebi kao profit.
Test. Trebate li uzeti kredit?
S tim novcem hrčak je kupio baš taj rabljeni auto.
Naravno, vozi skromniji auto. Ali čekajte, tko je to zapravo platio? Kreditni klijent! Umjesto jednog automobila, kupio je dva: sebe i bogatog hrčka.
Povlačenjem kredita na sebe nikada se nećete obogatiti, jer ovaj kredit je obveza, vuče vas na dno. Bogatstvo se postiže ulaganjem u imovinu. Stoga nikada ne biste trebali uzimati kredite za robu široke potrošnje.
Razlog 3. Financijska ranjivost
Bogatom hrčku, njegovi doprinosi, ulaganja u nekretnine i različite valute donijeti stabilan prihod. Ako iznenada jedna od banaka ode u stečaj, u redu je - njegov novac ulaže u nekoliko banaka. Ako ostane bez posla, kamate i ušteđevina će ga hraniti neko vrijeme.
Osoba koja daje više od 40% svoje plaće za otplatu duga, ranjiva je na gubitak posla poput malog mačića u petlji živača. Koliko god sažaljivo škripao, žilac je gluh i nijem na takve molbe.
Razlog 4. Prepuštanje financijskoj nepismenosti
Ljudi koji uzimaju kredite podmachite ugovore, čak ni ne razumiju što je napisano u njima. Znate li kolika je efektivna kamatna stopa, isplata anuiteta? Što zapravo jest beskamatno razdoblje kreditnom karticom?
Banke zarađuju na činjenici da ljudi to ne žele znati, provlačeći im jednostavna rješenja s lijepim nazivima: "Pouzdani kredit", "Stabilna mirovina", "Program za mlade obitelji". A jadnici onda plaćaju svoju nepismenost, ne shvaćajući ni gdje su obuveni.
Razlog 5. Gotovo ovisnost o drogama
Pogledajte upite u Yandexu: nevjerojatan broj ljudi uzima kredite kako bi otplatio druge zajmove. U pregledima kreditnih organizacija ljudi priznaju da imaju dva, tri, četiri kredita. To je oblik ludila, kojem se bankari upuštaju na sve moguće načine.
Ulazni prag je vrlo nizak: pokažite putovnicu i drugi dokument - i voila, sto tisuća rubalja je vaše. Navuci se, riječ dileri droge su prva besplatna doza. Naravno, jer znaju da će na kraju uzeti svoju dobit, pa čak i više.
Kada mogu uzeti kredit
Dakle, nikada ne biste trebali uzeti nikakvu zaslugu? Bogati hrčak spreman je opravdati dva slučaja kada možete uzeti kredit za osobnu potrošnju:
- Za profit. Odnosno, ako uzmete stvar i znate da ćete je u kratkom vremenu preprodati za puno novca. Zatim korištenjem posuđen novac vrlo opravdano (uz umjerenu vrijednost rizika neuspjeha transakcije).
- Kupiti kuću na hipoteku umjesto najamnine. Plaćate najamninu u nepovrat (možda čak otplaćujete svoju hipoteku svom stanodavcu), pa je logično zamijeniti je za plaćanja za vlastiti dom.
Što uraditi?
Evo nekoliko savjeta bogatog hrčka:
- Ako već imate kredit, vratite ga što je prije moguće. Nemojte stavljati novac u banku, najvjerojatnije će prijevremena otplata kredita biti isplativija.
- Zamotajte usnu. Vjerujte, sreća uopće nije u posjedu statusnog automobila, opreme, telefona ili putovanja u inozemstvo. Život iznad svojih mogućnosti dobar je samo prvi put. Tada vas čeka gorka depresija od besparice.
- Smanjite otpad, uštedite i investirajte. Samo tako ćete se obogatiti i dobiti te vrlo skupe stvari samo za promjenu.
Nadamo se da smo vas uvjerili da budete pametniji. Studija financijski certifikat i obogatiti se.
Vašim prijateljima će ove informacije biti korisne. Podijelite s njima!
