Kolika je veličina hipoteke za osiguranje života. Zašto vam je potrebno hipotekarno osiguranje: značajke osiguranja hipotekarnih kredita, vrste osiguranja, vrhunska osiguravajuća društva. Što osiguranje daje

Životno i zdravstveno osiguranje uz hipoteku omogućuje smanjenje kamatne stope na ciljani kredit, ali uvjet nije uključen u popis obveznih uvjeta za dobivanje sredstava. Klijent odobravanjem sklapanja ugovora o osiguranju pristaje na dodatne troškove, budući da se mehanizam postupka temelji na pokriću određene premije. Bankarske organizacije preporučuju prilično opsežne popise tvrtki s kojima dužnik može sklopiti ugovor. Ponude osiguravatelja znatno se razlikuju u pogledu cijene usluge.

Što je bit hipoteke zdravstvenog i životnog osiguranja

Prilikom sastavljanja ugovora za dobivanje kredita za kupnju stambenog prostora, zaposlenik financijske organizacije sigurno će ponuditi klijentu da osigura svoje zdravlje i život. Usluga je uključena u hipotekarni programi gotovo svaka banka.

Neupućeni građanin počet će postavljati pitanja – što je osiguranje, je li ono stvarno potrebno, koliko će koštati ugovor i kakvu će korist od njega dobiti. Naravno, stručnjak će odmah početi govoriti o prednostima proizvoda i na sve moguće načine uvjeriti zajmoprimca da prihvati ponudu i iskoristi uslugu. I ovdje to trebate shvatiti.

Prije svega, potrebno je pojasniti da je registracija ove vrste osiguranja fakultativna. Općenito, hipotekarno osiguranje je usmjereno na 3 objekta:

1. kupljena nekretnina;
2. zdravlje i život;
3. naslov (vlasništvo nad objektom).

Bez osiguranja stana bankarska organizacijaće odbiti zahtjev za hipoteku, ali klijent ima pravo odbiti druge vrste usluga.

Ako govorimo o biti životnog i zdravstvenog osiguranja za hipotekarni kredit, značenje leži u jamstvu da će banka primiti sredstva koja su zajmoprimcu, u slučaju da privremeno ili trajno izgubi sposobnost ispunjavanja ugovornih obveza. Drugim riječima, neće moći uplatiti novac prema utvrđenom rasporedu.

Prema uvjetima osiguranja, razlozi za davanje banci nedostajućeg iznosa kredita su:

• gubitak poslovne sposobnosti zajmoprimca u razdoblju dužem od 30 dana (ozljede, teška bolest itd.);
• dodjeljivanje skupina invaliditeta 1, 2;
• smrt zajmoprimca.

U ofenzivi osigurani slučaj, ovisno o konkretnoj situaciji, tvrtka se obvezuje privremeno otplatiti hipoteku ili platiti cijeli iznos koji je trenutno preostao.

Prilikom sklapanja osiguranja za zajmoprimca vidi se određena pogodnost – u tom slučaju osiguravatelj će platiti kredit, a stan će ostati netaknut (neće mu se oduzimati zbog neplaćanja duga). Osim toga, hipotekarno osiguranje za zdravlje i život klijenta može utjecati na veličinu kamatna stopa na zajam. U većini kreditnih institucija, uz pristanak građanina na osiguranje, njegova se vrijednost smanjuje za 1%.

No, prednosti za banku su također očite - financijska strukturaštiti svoje interese i, u slučaju nepredviđenih okolnosti, na ovaj ili onaj način, prima natrag prethodno izdanu unovčiti... Zato stručnjaci za hipoteke često nameću i prisiljavaju zajmoprimca da osigura rizike neplaćanja kredita iz razloga vezanih uz fizičko stanje osoba.

Klijenti bi, zauzvrat, trebali razumjeti da će osiguranje zahtijevati značajne doprinose, što će značajno povećati opterećenje proračuna zajmoprimca. Plaćanje će se morati vršiti godišnje u trenutku produljenja ugovora za još 12 mjeseci, iako po želji klijent može odbiti postupak za sljedeće produljenje.

Osim toga, neke organizacije vjerojatno će odbiti izdati ciljani zajam ako je podnositelj zahtjeva kategorički protiv dodatne usluge... Istodobno, ovaj čimbenik neće biti naveden kao opravdanje, budući da propisi kreditnih struktura ne definiraju životno osiguranje kao obavezni zahtjev na hipoteku.

Dokazi o visokoj cijeni ugovora o osiguranju u pogledu života i zdravlja zajmoprimca nisu upitni. Za jasnije razumijevanje, klijenti bi trebali znati što utječe na konačni iznos osiguranja i kako se taj iznos formira.

Najčešće se trošak police izračunava po standardnoj stopi i ne prelazi 1% veličine ciljanog zajma u određenom trenutku. Budući da se doprinos daje godišnje, njegova vrijednost će se vremenom smanjivati.

Sljedeći čimbenici mogu utjecati na cijenu usluga osiguranja:

1. Dob - što je klijent stariji, to je viša tarifna stopa.
2. Spol. Za predstavnice, stopa osiguranja može biti smanjena. To je zbog činjenice da muškarci mnogo puta češće rade u opasnim industrijama. Životni vijek im je nešto kraći nego kod žena, prema statistikama.
3. Težina kategorije. Za zajmoprimce s povećanim pokazateljima težine predviđene su povećane stope životnog osiguranja. U nekim slučajevima čak im se može pomoći u pružanju usluga. Ovdje veliku ulogu igra visok stupanj rizika od invaliditeta.
4. Područje djelovanja. Profesije s povećanim faktorom rizika rezultirat će višim tarifnim stopama.
5. Hobi. Strast prema ekstremnim sportovima povećat će cijenu ugovora o osiguranju.
6. Zdravstveni status. Prisutnost kroničnih bolesti i drugih patologija će igrati ulogu u povećanju ukupnog iznosa.
7. Veličina kredita i cijena nekretnine. Što su pokazatelji veći, to je veći trošak osiguranja.
8. Povijest odnosa s osiguravateljem, na primjer, bonus za preseljenje iz drugog ureda ili osobni popusti pomoći će u smanjenju iznosa osiguranja.

Na ovaj ili onaj način, izračun ukupnog iznosa provodi se uzimajući u obzir specifičnu situaciju. Stoga je prilično teško točno odrediti cijenu ugovora. U ovom slučaju možemo govoriti samo o približnim brojkama.

Ponude osiguravajućeg društva

Kreditne institucije nude usluge osiguranja koje pružaju obje podružnice i drugi akreditirani uredi. Građani koji žele primiti ciljani zajam, treba biti oprezan i istražiti sve ponude kako biste saznali s kojom je od tvrtki jeftinije sklopiti ugovor. Važno je zapamtiti da klijent ima pravo samostalno odabrati osiguravatelja s prikazanog popisa, ne nadilazeći njegov opseg.

Najpopularnija osiguravajuća društva nude sljedeće cijene:

• SOGAZ. Ovdje je stopa 0,17% od ukupnog iznosa kredita.
• Renesansno osiguranje. Također ponude isplativi uvjeti po tarifi od 0,18%.
• Sberbank osiguranje. Tvrtka je dio financijske organizacije Sberbank. Ovdje se trošak osiguranja kreće od 0,5 do 1% ukupnog iznosa kredita. U slučaju odbijanja, stopa kredita se povećava za 1%. Ukoliko klijent želi promijeniti osiguravatelja, preostala sredstva će se vratiti tek nakon potpune otplate hipoteke. U suprotnom, novac se neće vratiti.
• VTB osiguranje... Organizacija svojim klijentima nudi sveobuhvatan program osiguranja, drugim riječima, neće biti moguće sklopiti ugovor samo za zdravlje i život. Ugovor također uključuje osiguranje vlasništva i kolateralna... Prosječna stopa iznosi 1% iznosa kredita. Prilikom promjene tvrtke vrijede uvjeti slični onima u Sberbanku. Ugovor se sklapa za cijelo vrijeme hipotekarnog kredita uz godišnju obnovu. Za ostale financijske institucije politika vrijedi 1 godinu.
• Alfa osiguranje. Osiguranje se izdaje ili na 1 godinu ili odmah za cijelo razdoblje hipoteke. Stopa je od 0,8% do 1%, ovisno o konkretnoj situaciji.
• Osiguravajuća kuća VSK. Tarifa za trošak police životnog i zdravstvenog osiguranja iznosi 0,55% od ukupnog iznosa kredita. Ugovor vrijedi 1 godinu, a zatim je potrebna obnova. Ukoliko klijent želi raskinuti ugovor prije stupanja police na snagu, to podrazumijeva povrat cjelokupnog iznosa osiguranja, ali pod uvjetom da od trenutka suglasnosti do datuma odbijanja prođe manje od 5 dana.
• RESO-Garantia. Tvrtka nudi različite stope ovisno o banci koja je dala kredit. Za Sberbanku stopa iznosi 1% iznosa kredita. Za ostale kreditne institucije osigurano je samo osiguranje u kompleksu, gdje se život i zdravlje obračunavaju po stopi od 1%, imovina - 0,18%, vlasništvo - 0,25%.
• Savez Rosno. Pri obračunu troška police životnog osiguranja primjenjuje se stopa od 0,87%. Organizacija trenutno ne surađuje sa Sberbankom.
• Rosgosstrakh. Ovdje tarifa ovisi o spolu. Za muškarce - 0,56%, ali za žene - 0,28%. Za Sberbank: muškarci - 0,6%, žene - 0,3%. Na prijevremeni prekid sporazuma, preostali dio osiguranja plaća se tek po potpunoj otplati ciljnog kredita.
• Jugorija. Tvrtka sklapa ugovor o kasko osiguranju po stopi od 3%.

Dakle, ako govorimo o tome gdje je jeftinije osigurati život i zdravlje prilikom uzimanja hipoteke, Renesansno osiguranje i SOGAZ oduševljavaju optimalnim uvjetima.

Odabir ureda za hipotekarno životno osiguranje, morate pažljivo proučiti sve prijedloge koji postoje u ovom području. Oslonite se na popis tvrtki koje vam daje financijska institucija u kojoj se sastavlja ugovor o zajmu. Prema podacima najviše visoki ulog osiguranje nudi Sberbank osiguranje, ali najniže stope nude SOGAZ i Renaissance Credit.

Zadnja izmjena: siječanj 2020

Jedan od preduvjeta za hipoteku je osiguranje. Prilikom razmatranja zahtjeva banka će svakako uzeti u obzir spremnost klijenta da sklopi životno i zdravstveno osiguranje za hipoteku. U međuvremenu, ne znaju svi da banka i akreditirani osiguravatelj uključuju izborne opcije u paket usluga osiguranja. Prije hipotekarne transakcije, preporuča se razumjeti značajke i posljedice odbijanja osiguranja ili prihvaćanja predložene opcije.

Značajke hipotekarnog osiguranja

Zajmoprimac, koji ima za cilj brzu registraciju nekretnine, često zaboravlja obratiti pozornost na pitanja osiguranja, što banci omogućuje profit od ponude svih mogućih opcija.

Osiguranje hipoteke je inherentno povezano s dostupnošću kreditne obveze i same nekretnine. Ostale opcije su dogovorom klijenta i banke.

Postoje tri vrste proizvoda osiguranja koji se nude potencijalnom zajmoprimcu:

1. Zaštita kolaterala. Založena nekretnina, koja je u vlasništvu tijekom cijelog trajanja hipoteke, svakodnevno je izložena opasnosti od poplave, požara, djelomičnog ili potpunog uništenja. To je stanovanje, četvornih metara i podliježu osiguranju u slučaju gubitka. Ako je stradao samo ukras, naknada za imovinu ne dospijeva u zatezanje, već se može dopuniti posebnom klauzulom ugovora, kao što je učinjeno u Sogazu, gdje je predviđena naknada za štetu na vodovodnoj opremi, kućanskim aparatima, namještaju. Dodatna usluga podrazumijeva godišnje povećanje cijene police za predmet osiguranja kupljen uz pomoć zajma za tisuću rubalja, uz primjenu stope za jednokratno osiguranje imovine od 0,1% osiguranog iznosa.
2. Osiguranje vlasništva pruža zaštitu u slučaju gubitka prava vlasništva. Rok valjanosti mu je tri godine, tj. termin usvojen u Rusiji rok zastare... Osiguranje vlasništva štiti od rizika gubitka zakonskih ovlasti za upravljanje domom. Osiguranje naslova po nastanku kontroverzne situacije s nekretninama je neprocjenjivo - kupac, ako ne brani svoja prava na sudu, dobit će odštetu za plaćanje duga banci. Ako se pojavi legitimni tražitelj objekta (nasljednik, zakupnik, vlasnik), tvrtka će platiti sve troškove banci, vratiti iznos preostalog duga. Važna značajka prilikom registracije: banka će primiti uplatu za osigurani slučaj, koja će zatim sredstva usmjeriti na likvidaciju hipotekarnog duga. Po želji klijent ima pravo sklopiti poseban ugovor, prema kojem će u slučaju osiguranog slučaja vjerovnik i naručitelj dobiti isplatu.
3. Osobno osiguranje zajmoprimca uključuje financijska zaštita u slučaju gubitka zdravlja, dodjele grupe invaliditeta, smrti, invaliditeta kao posljedica ozljede.

Gore navedeni razlozi dovode do pogoršanja financijska situacija klijenta, gubitak ili smanjenje zarade. Osiguravajuće društvo se obvezuje ispuniti hipotekarne obveze za klijenta u slučaju osiguranog slučaja.

Posljednje dvije opcije s gornjeg popisa nisu potrebne za hipoteku, o čemu zajmodavac rado šuti. Posljedično, klijent preplaćuje osiguravateljima, ni ne sluteći mogućnost odustajanja od vlasničkog i životnog osiguranja.

Drugi klijenti, naprotiv, inzistiraju na dizajnu kompletan paket sumnjajući pravna čistoća ili strahujući od budućih zdravstvenih problema. U većini slučajeva to daje najbolji postotak na hipoteku, stoga zajmoprimac spremno osigurava sebe i pravo vlasništva, procjenjujući rizike osiguranog slučaja.

Kako se registrirati?

Trebali biste proučiti suptilnosti kako se sastavlja ugovor o osiguranju za rizike gubitka zdravlja ili smrti, jer se to često događa u okviru zaključenja složen sporazum kod hipotekarnog zajmoprimca. Banka često ograničava izbor osiguravajućih društava na broj akreditiranih organizacija. Stoga ćete morati odabrati gdje je jeftinije izdati policu, uzimajući u obzir utvrđenu granicu.

Za izdavanje police trebat će vam standardni popis dokumenata zajmoprimca, kao i priprema upitnika koji je predložio osiguravatelj s osnovnim podacima o zdravlju i načinu života osiguranika. Zbog načela dobrovoljnosti, zakon nema pravo utvrđivati ​​jedinstvene standarde za izračun cijene police.

To dovodi do činjenice da svaki osiguravatelj različito izračunava cijenu police:

1. Sberbank će ponuditi osiguranje preko vlastitog osiguravajućeg društva po cijeni od 1% ukupnog duga.
2. RESO će ponuditi policu od 0,26%.
3. Ingosstrakh će osigurati minimalnu stopu od 0,23%.
4. Rosgosstrakh će izračunati cijenu police na otprilike 0,28%.
5. Alfa-osiguranje i podružnice VTB-osiguranja također pripadaju skupim osiguravateljima - stopa tamo doseže 0,33-0,38%.
6. U Rosnu (Savez) izdat će se osobna polica po stopi od 0,66%. Prisutnost osobne politike omogućuje dobivanje značajnih popusta na druge vrste hipotekarno osiguranje- naslov i vlasništvo.

Naravno, banka će se prije svega pobrinuti za interese svojih podružnica, stoga se s velikim stupnjem vjerojatnosti može pretpostaviti da će VTB izdati policu putem svoje tvrtke i malo je vjerojatno da će pristati razmotriti alternativne opcije. Slična rješenja spremna su za zajmoprimce i u Sberbanku i u Alfabanku.

Kada nastupe okolnosti opisane u ugovoru sa SK kao osigurani slučaj, društvo može odmah otplatiti dug zajmoprimca na temelju osiguranog iznosa. Dopuštena je i druga opcija, kada tvrtka preuzima mjesečni teret plaćajući banci otplate hipoteke zajedno s kamatama. Prema pravilima osiguranja, obračun isplate se temelji na smanjenju iznosa naknada iz osiguranja zajedno sa smanjenjem stanja duga. No, to ne isključuje mogućnost dobivanja iznosa koji premašuje vrijednost duga i do 10%.

Osiguravatelji često navode sljedeće situacije koje ispunjavaju uvjete za naknadu:

• Smrt osobe. Ako dužnik koji nije platio hipoteku umre, prisutnost osobnog osiguranja omogućuje vam da primite isplatu ako se prijavite unutar prve godine nakon nastanka osiguranog slučaja.
• Dodjela 1-2 grupe invaliditeta. Ako je pogoršanje zdravstvenog stanja dovelo do primitka statusa invalida, morate kontaktirati UK u bilo koje vrijeme, ali najkasnije 6 mjeseci nakon isteka ugovora.
• Gubitak radne sposobnosti. Kada se zajmoprimac ozbiljno razboli, što je dovelo do gubitka zarade, a bolovanje je duže od 30 dana, klijent također ima pravo računati na naknade iz osiguranja. U potonjem slučaju, tvrtka će nadoknaditi samo razdoblje u kojem je klijent hipoteke bio odsutan s posla zbog bolesti. Isplata se obračunava na temelju 1/30 mjesečne uplate za cijelo vrijeme trajanja bolesti.

U postupku ostvarivanja prava iz osiguranja postoji važna točka- možete ga u cijelosti koristiti samo jednom. Na primjer, kada je klijent prvo dobio invaliditet, a zatim umro, naknada se isplaćuje samo jednom, na temelju iznosa koji klijent duguje. Ako je hipoteka za dvoje, sudužnik se osigurava pod istim uvjetima. Odsutnost osobne police osiguranja od suzajmoprimca ne daje pravo na plaćanja glavnom zajmoprimcu ako mu se slučaj osiguranja nije dogodio.

Kada je plaćanje odbijeno

Sklapanje police ne jamči uvijek da ćete primiti isplatu po nastanku osiguranog slučaja. Postoji niz situacija koje nisu pokrivene pravilima osobnog osiguranja:

• osiguranik je HIV pozitivan ili mu je dijagnosticiran AIDS;
• smrt osiguranika nastupila je kao posljedica samoubojstva (osim ako se na sudu ne dokaže da je zajmoprimac natjeran na samoubojstvo);
• kada se u krvi otkriju droge ili alkohol, prilikom utvrđivanja okolnosti smrti;
• dužnik je preminuo od posljedica nesreće, podliježu kontroli prijevoza bez vozačka dozvola;
• uzrok osiguranog slučaja je počinjenje kaznenog djela, a postoji i odgovarajući sudski nalog;
• utvrđivanje činjenice prikrivanja od tvrtke ozbiljne dijagnoze koja bi mogla utjecati na odluku o prihvaćanju uvjeta ugovora od strane osiguravatelja.

Malo je vjerojatno da će se osiguravajuće društvo odvojiti od novca bez ozbiljne provjere okolnosti osiguranog slučaja, a u slučaju bilo kakvog neslaganja neće propustiti odbiti ispuniti svoje obveze. Iz tog razloga, prije sklapanja ugovora ili zahtjeva u UK za isplatu, preporuča se konzultirati se s odvjetnikom.

Suočena s odbijanjem povrata, umjesto preminulom dužniku, banka će morati platiti dugove nasljednicima, jamcima i sudužnicima.

Važno je zapamtiti da osobno osiguranje nije jamstvo protiv svih bolesti. Kada osoba ostane bez posla ili poslodavac kasni s plaćanjem, nema razloga da se slučaj smatra osiguranjem. Naknadne financijske nevolje rješavaju se s ili negdje drugdje kreditna institucija.

Trebam li biti osiguran?

Životno i zdravstveno osiguranje s hipotekom uvijek povlači dodatne troškove, dok je nastanak osiguranog slučaja malo vjerojatan. Kao rezultat toga, klijent godišnje preplaćuje velike iznose, što za cijelo razdoblje kreditiranja može iznositi impresivan iznos.

Oslanjajući se na savezni zakon o hipotekama, treba imati na umu da prema čl. 31, uplata osiguranja za imovinu založenu pod hipotekom sastavni je dio ugovora. Međutim, ni zajmodavac ni osiguravatelj nisu dužni kupiti osobnu policu osiguranja. U slučaju inzistirajuće ponude osiguranja treba se pozvati na prava potrošača i relevantni zakon koji izričito zabranjuje nametanje usluga u razgovoru s bankom.

Osim povećanja postotka, banka može revidirati i druge uvjete transakcije - zahtijevati uključivanje jamca, skratiti rok kredita ili primijeniti druge uzvratne mjere. Prilikom odlučivanja o tome je li potrebno ili ne osigurati vlastiti život hipotekom, ne biste trebali odmah odbiti. Bolje cijeniti sve mogući rizici i posljedice te donijeti ispravnu informiranu odluku.

U namjeri da napusti policu, glavna stvar koju treba zapamtiti je da bez osiguranja klijent postaje ranjiv, a u slučaju smrti, njegovi će rođaci morati platiti velike iznose kako bi formalizirali nasljedstvo. Ako je položaj klijenta nestabilan, odluka da se ne osigura od gubitka zdravlja ili smrti može uzrokovati brojne neugodnosti - potraživanja od banaka, probleme s pronalaženjem sredstava za otplatu. Sve ove posljedice mogle su se izbjeći da je zajmoprimac pravodobno izdao policu.

Slobodno pitanje za odvjetnika

Trebate li konzultaciju? Postavite pitanje izravno na web mjestu. Sve konzultacije su besplatne / Kvaliteta i potpunost odgovora odvjetnika ovisi o tome koliko potpuno i jasno opišete svoj problem:

Vrijeme čitanja: 8 minuta

Fiksna cijena polica osiguranja ne postoji, budući da uvelike ovisi o uvjetima određene banke i karakteristikama samog zajmoprimca. Konkretno, čimbenici koji utječu na to su:

1. Značajke hipotekarnog objekta (to jest, stan ili). Na primjer, trošak police može se značajno povećati ako se kućište nalazi u opasnom području. Osiguranje vlasništva (tj. imovinska prava) također će koštati više ako se nekretnina kupuje na sekundarnom tržištu.
2. Karakteristike zajmoprimca. Posebno se uzima u obzir njegova dob i područje djelovanja. Na primjer, za mladog uredskog radnika trošak može biti minimalan, a za građevinskog radnika ili proizvodna sfera- mnogo više. To je zbog činjenice da Osiguravajuće društvo nastoji nadoknaditi moguće rizike.

Trošak osiguranja vezan je uz iznos kredita i utvrđuje se u obliku kamatne stope.

Najčešće je to od 0,5 do 1,5% ukupnog iznosa hipoteke godišnje.

Primanje odštete u slučaju osiguranog slučaja

Nastupom osiguranog slučaja klijent (u slučaju njegove smrti - nasljednik odn ) mora kontaktirati osiguravajuće društvo i dostaviti preslike popratnih dokumenata. To može biti liječničke potvrde, mišljenja liječnika ili smrtovnicu. Također je vrijedno obavijestiti banku o mogućim kašnjenjima u plaćanju i njihovom razlogu.

Nakon zaprimanja dokumenata osiguravajuća kuća ih pregledava i zaključuje je li došlo do osiguranog slučaja, te utvrđuje i iznos naknade štete prema klijentu.

Moguće je da izdani iznos neće biti dovoljan za plaćanje duga - u ovom slučaju dio sredstava morat će vratiti sam zajmoprimac.

Ako je osiguravajuća kuća uopće odbila isplatiti odštetu, vrijedi o tome obavijestiti banku. Budući da je zajmodavac izravno zainteresiran za povrat, može provesti vlastitu istragu. Nije rijetkost da ugovaratelj osiguranja nakon ovoga bude prisiljen platiti odštetu.

Zamke prilikom sklapanja osiguranja

Glavni rizik koji zajmoprimac snosi pri potpisivanju police životnog osiguranja je uključivanje u ugovor odredbi koje su za njega nepovoljne. Na primjer, mnoge tvrtke navode da ako kupac ima kroničnu bolest, HIV infekciju ili hepatitis plaćanje osiguranja neće se proizvoditi. Popis takvih ograničenja može biti opsežniji.

Kao rezultat toga, može se pokazati da je u praksi općenito nemoguće dobiti naknadu.

Takva polica je korisna samo za ugovaratelja osiguranja i nema nikakvu vrijednost za klijenta ili banku. Stoga su zainteresirani ti koji moraju kontrolirati sadržaj ugovora s društvom za osiguranje i po potrebi inzistirati na promjeni njegovih uvjeta.

Mogu li odbiti?

U nekim slučajevima, dužnik tijekom roka ugovor o zajmu može otkazati ugovor o životnom osiguranju (obično se njegov rok obnavlja svake godine). Međutim, u ovom slučaju mora biti spreman na činjenicu da banka može zahtijevati od njega trenutnu i potpunu otplatu preostalog iznosa duga.

Osim odbijanja, zajmoprimac može promijeniti osiguravajuće društvo sklapanjem ugovora s drugim osiguranikom. Ali i u ovom slučaju mora se obavijestiti banka, bez čije je suglasnosti to nemoguće.

Vrijedno je uzeti u obzir da banke ne prihvaćaju police svih tvrtki - moraju biti velike i biti u mogućnosti nadoknaditi značajan iznos sredstava za svog klijenta.

U svakom slučaju, posebni uvjeti u vezi s promjenom ugovaratelja police ili potpunog otkaza police sadržani su u ugovoru o zajmu. Stoga, u trenutku potpisivanja dokumenta, sva ta pitanja treba proučiti i dogovoriti.

Uvjeti osiguranja od banaka

Gotovo sve velike banke koji uzimaju hipotekarne kredite, imaju ugovore s osiguravajućim društvima o izdavanju polica klijentima. Uvjete ovih pravila možete razmotriti na primjeru tržišnih lidera:

Sberbank

Surađuje s nekoliko osiguravajućih društava i daje klijentu pravo izbora bilo koje od njih. U ovom slučaju, rizici osiguranja su:

• smrt zajmoprimca (zbog bolesti ili nesreće);
• invalidnost i zadatak I-II grupe invaliditeta.

Stopa osiguranja ovisi o određenim uvjetima, koje klijent može sam odrediti, a kreće se od 1,99 do 2,99% izdane svote kreditna sredstva a. Maksimalna veličina obveza društva za osiguranje jednaka je stanju duga klijenta u trenutku nastanka osiguranog slučaja.

VTB 24

Izdaje policu kasko osiguranja, koja, između ostalog, uključuje rizike vezane za život i zdravlje zajmoprimca. Kod ovog zajmodavca osigurani slučajevi su iste situacije kao u Sberbanku. Trošak cjelokupnog kasko osiguranja iznosi u prosjeku 1% iznosa kredita za godinu dana transakcije.

Za većinu zajmoprimaca životno osiguranje je nepotrebna usluga koju nameće banka i zahtijeva samo dodatne troškove. Međutim, u nekim slučajevima, njegova prisutnost omogućuje vam da dobijete sredstva za ispunjavanje svojih dužničkih obveza, kao i da spasite nasljednike ili sudužnike od potrebe za otplatom tuđeg kredita.

Pitanje osiguranja kada je riječ o životu i zdravlju hipotekarni zajmoprimac, može se smatrati retoričkim: bez izvođenja ove radnje većina banke će jednostavno odbiti kredit. Koji su ciljevi osobno osiguranježivot i zdravlje s hipotekom, zašto je to potrebno zajmodavcu i zajmoprimcu i koja je od stranaka isplativija?.

Odakle rastu noge?

Prije samo nekoliko godina nitko tko je zatražio hipoteku u banci nije ozbiljno razmišljao o izbjegavanju životnog i zdravstvenog osiguranja. Banka je rekla da je potrebno - to znači da je potrebno, a zajmoprimac je odgovorio: "Da" ... Vodu je, kao što se često događa, zamutio Rospotrebnadzor, koji je naveo da obveznoživotno osiguranje nije osigurano Savezni zakon"Na hipoteku".

Doista, zakon i dalje kaže samo jedno obvezni oblik osiguranje – založena imovina. Dakle, sa stajališta pravne kazuistike, kategorički zahtjev zajmodavca prema zajmoprimcu da izda bilo koju drugu policu osiguranja je u suprotnosti sa zakonom "O zaštiti prava potrošača" (naime, člankom 16.).

Tijekom suđenja, stajalište Rospotrebnadzora našlo je podršku ne samo na prvostupanjskom sudu, već i na kolegijumu Vrhovnog suda. arbitražni sud... Na odluku HAC-a nema žalbe, pa od tada banka formalno nema pravo prisiljavati zajmoprimce na osiguranje života i zdravlja.

Ali zakon je poput vučne šipke: banka vas ne može obvezati. I neće. Ali on ima puno pravo odbiti željenu hipoteku, i "bez navođenja razloga". Naravno, razuman zajmoprimac razumjet će zašto mu je oduzeta propusnica za stan u raju, ali malo je vjerojatno da će to moći dokazati na sudu.

Tijekom pet godina koliko je prošlo od presedana, situacija se malo promijenila: većina banaka koje izdaju hipotekarne kredite (prema stručnjacima, više od 90%) zadržala je uvjet životnog i zdravstvenog osiguranja kao potrebno stanje... I zajmoprimci, iako znaju za svoja prava, osigurani su i ne žure na sud. Odnosno, postignuto je stanje “nema mira, nema rata”. A ako pogledate, razlozi ovdje uopće nisu u "robovskoj poslušnosti" hipotekara: samo što su većina njih svjesni i oprezni ljudi zrele dobi, koji to razumiju već 10, 20, pa i više od 30 godina otplate kredita, rizik od osiguranog slučaja je dovoljno visok. Pogotovo u našoj Bogom spašenoj zemlji, u našim teškim vremenima...

Škrtac plaća dvaput

Recimo da ste mladi i samouvjereni, te ne želite platiti apstraktni rizik od "cigle na glavi". Pretpostavimo i da ste pronašli gadnu banku koja je cijenila vaše izvrsno zdravlje i sigurnu profesiju i pristala izdati hipoteku bez vašeg životnog osiguranja. Hoće li to značiti da ste pobijedili na svim pločama? Nikako.

Prvo, banka, shvativši da je povećala rizik nepovrata, vjerojatno će vas jednostavno podići hipotekarna stopa gdje će on "postaviti" gubitke u slučaju vaše bolesti, ozljede ili čak smrti. Drugo, svoje rođake svojevoljno ili nehotice izlažete udaru: uostalom, ako izgubite priliku za otplatu kredita, tada će najvjerojatnije morati otplatiti dug, inače će se postaviti pitanje prisilne deložacije iz stana ... Treće, u slučaju teške bolesti zdravstveni troškovi će se neizbježno dodati na teret hipoteke. I u tim okolnostima premija osiguranja koja će vas zadržati kod kuće neće biti suvišna...

Čak i ako se razborito opskrbite dionicama za kišni dan, one možda neće biti dovoljne: ne možete poništiti inflaciju i druge rizike financijskog gubitka.

Cijena izdavanja životnog osiguranja

Kasko životno i zdravstveno osiguranje najskuplje je u paketu hipotekarnog osiguranja. To ne čudi: najskuplje su one police za koje se rizik osiguranog slučaja procjenjuje kao umjereno visok i visok. Što je zajmoprimac stariji, ima više kroničnih bolesti, veći je rizik i veća je stopa osiguranja. Pri čemu premije osiguranja mora se obavljati godišnje, za cijelo vrijeme trajanja kredita (iznos doprinosa se svaki put iznova obračunava, ovisno o stanju duga).

Prosječno tržišna cijena polica osiguranja za rizik gubitka zdravlja ili invaliditeta iznosi 1,3-1,5% godišnje od cijene kredita (i gotovo nikad ne prelazi 2%). Dakle, uz zajam od 1 milijun rubalja, plaćanje za prvu godinu bit će 15.000 rubalja. Daljnja plaćanja obračunat će se početkom sljedeće godine za nepodmireni iznos.

BBanke i osiguravajuća društva, međusobno zainteresirani za činjenicu da zajmoprimci kupuju police "dobrovoljno i uz pjesmu", pokušavaju im izaći u susret i nude razne promocije i programe koji omogućuju smanjenje stope osiguranja, ponekad prilično značajno - do 0,5-08% . Tijekom nekoliko godina, popust od pola posto omogućit će značajne uštede.

Na primjer, uzimanje kredita od 2 milijuna na rok od 15 godina za stopa osiguranja 1% i primajući popust do 0,5%, tijekom svih godina kreditiranja, ukupno ćete uštedjeti oko 200.000 rubalja na osiguranju (što je usporedivo sa uštedom na bankovnim kamatama).

Pomoć: svaki bi zajmoprimac to trebao znati

1. U prvoj godini premija osiguranja plaća se od punog izdanog iznosa hipotekarni zajam... U budućnosti se njegova veličina izračunava na temelju stanja nepodmirenog kredita.
2. Pravodobna uplata premije u cijelosti jamči osiguraniku, po nastanku osiguranog slučaja, uplatu premije osiguranja.
3. Popis slučajeva koji se priznaju kao osiguranje, kao i visina premija određuju se uvjetima ugovora o osiguranju. Kod hipoteke, ovisno o tarifama i vrsti police, premija osiguranja može biti ili periodično plaćanje kreditnih tranši ili potpuna otplata salda kreditnog duga.

Nisam sudjelovao, nisam sudjelovao, nisam bio uključen...

Iskreno rečeno, recimo o negativne strane osiguranje. Najvažnija neugodnost je uplitanje stranaca u vaš privatni život, “pregled pod povećalom” vašeg medicinskog kartona i sugestivna pitanja u upitniku: koliko često pijete alkohol... Većina zajmoprimaca razmatra zahtjev osiguravatelja da se podvrgne liječnički pregled, pa čak i u određenoj klinici, biti neodoljiv. I banka će vjerojatno podržati ovaj zahtjev...

Ali stavite se u kožu zajmodavaca i osiguravatelja. Ne zavlače se u vaše intimne tajne iz radoznalosti. Kako se kaže, "ništa osobno". Banka je zabrinuta za vaše zdravlje samo utoliko što bi vam taj resurs trebao biti dovoljan za cijeli period otplate kredita, a može biti i prilično dug. Pa, osiguravatelji ... Vjerujte mi, oni vam, kao nitko drugi, žele besmrtnost i vječnu mladost. Doista, pod takvim uvjetima, osigurani slučaj nikada neće nastupiti. I obrnuto: ako se nepromišljeno osigurate za kroničnog alkoholičara koji, uzevši par boca na prsa, ide skočiti s bungeeja, premija osiguranja morat će platiti vrlo brzo.

Naravno, ovo je pretjeran primjer. No činjenica da je “dosađivanje” osiguravatelja sasvim razumno neosporna je činjenica. I bolje je "prebiti neprijatelja vlastitim oružjem", odnosno pokazati se dosadnim: podvrgnuti se pregledu, proći potrebne testove, držati sve liječničke potvrde i sastanke, akumulirati dokaze da vodite respektabilan i miran život . Zatim, ako udari grmljavina i postanete onesposobljeni, osiguravatelji vam neće moći smanjiti premiju s obrazloženjem da ste sakrili kroničnu bolest ili opasan hobi.

Još jedan savjet s stranice: naučite kao "Oče naš" popis osiguranih slučajeva i unaprijed pronađite kvalificiranog odvjetnika s iskustvom sudska praksa o pitanjima osiguranja, koji će, ako je potrebno, razumno objasniti osiguravajućem društvu da imate pravo na premiju.

Umjesto epiloga: potrebno je, potrebno je osigurati...

Iz kojeg god kuta sagledali problem životnog i zdravstvenog osiguranja s hipotekom, nameće se zaključak: potrebno je osigurati. Štoviše, isplativo je osigurati!

Najviše živaca vlasnicima hipoteka kvari opsesivna misao: “Što će se dogoditi ako ne mogu otplatiti kredit? Hoću li stvarno izgubiti stan?" Jao, ovaj rizik je stvaran, pogotovo ako se hipotekarni kredit zapravo uzima uz plaću, a stabilnost prihoda izravno ovisi o zdravstvenom stanju. No, uz pomoć osiguranja to se može (i treba) svesti na minimum.

Osiguranje hipoteke omogućuje vam zaštitu financijskih interesa zajmoprimca i zajmodavca u nepredviđenim životnim situacijama. Hvala osiguravajućem društvu financijska institucijaće izbjeći nevraćanje kreditnih sredstava, a zajmoprimac - razne rizike (možete osigurati ne samo nekretninu, već i život i zdravlje), banka će primati plaćanja u skladu s ugovor o osiguranju... Prisutnost police je preduvjet za kreditiranje.

Osiguranje pokriva rizike povezane s oštećenjem predmeta osiguranja (stana, privatna kuća), invalidnost zajmoprimca ili njegova smrt. Rizik gubitka založene stvari uslijed prestanka vlasništva. Možete odabrati jedan rizik ili skup rizika.

Osiguranje ne pokriva cjelokupni trošak stanovanja, već samo sredstva koja vam banka daje. Primjerice, ako klijent sam plaća 30% iznosa, a uzima 70% na kredit, onda polica treba pokriti upravo tih 70%.

Programi hipotekarnog osiguranja

AlfaStrakhovanie nudi nekoliko programa osmišljenih u skladu sa zahtjevima financijskih institucija:

• Prva žalba za osiguranje hipoteke.
• Prijenos iz drugog osiguravajućeg društva.
• Održavanje ugovora o osiguranju hipoteke.
• Dobrovoljno osiguranje naslova.

Dokumenti za sklapanje ugovora

• Kolateralno osiguranje(nekretnina) zahtijeva ugovor o kreditu, presliku izvješća procjenitelja i dokumente koji dokazuju vlasništvo.
• Uz životno osiguranje morate dostaviti zahtjev zajmoprimca. Osiguravatelj može dodatno poslati osiguranika na pregled ili zatražiti nedostajuće liječničke potvrde.
• Na osiguranje naslova potrebne su kopije vlasničkih dokumenata. Kada banka odobri kredit, potrebno je ispuniti zahtjev za policu. Ako do ovog trenutka nemate sve potrebne dokumente, Podatke možete prijaviti kasnije.

Zašto ugovorom o kreditu osigurati život klijenta?

Ugovor o hipoteci predviđa otplatu za 10-25 godina. Ovo je dugo razdoblje tijekom kojeg se ugovaratelj osiguranja može razboljeti, ozlijediti ili postati nesposoban. Ako se to dogodi, neće otplatiti dug banci. Radi zaštite imovinskih interesa obiju strana sastavlja se polica zdravstvenog i životnog osiguranja. osiguravajuće društvo će isplatiti dio uplate ako je klijent na bolovanju, a po njegovoj smrti - ostatak po ugovoru o hipoteci.

Ne zahtijevaju sve banke takvu politiku, budući da kreditne institucije samostalno utvrditi pravila za odobravanje kredita. U sklopu osiguranja imovine društvo će pokriti štetu nastalu kao rezultat:

• Poplava.
• Vatra.
• Prirodne katastrofe (oluje, poplave, poplave, tajfuni, tsunamiji, potresi, vulkanske erupcije itd.).
• Eksplozija plina ili predmeta gdje je pohranjen.
• U ugovor možete uključiti rizik od oštećenja unutarnjih završnih obrada ili inženjerske opreme.

Što je osigurani slučaj?

Osiguravajuće društvo ne nadoknađuje štetu nastalu kao posljedicu:

• Izloženost zračenju.
• Nuklearna eksplozija.
• Ratovi.
• Intervencije.
• Namjera ugovaratelja osiguranja ili osoba koje djeluju u njegovo ime.
• Uhićenje imovine po nalogu državnih organa.

Što učiniti ako se dogodi osigurani slučaj?

Osiguraniku je potrebno:

1. Prijavite incident nadležnim tijelima.
2. Obavijestiti osiguravatelja (najkasnije u roku od 3 radna dana).
3. Osigurajte podatke u pisanom obliku i prenesite mu dokumente primljene od nadležnih tijela.
4. Ostavite predmet oštećen dok ga predstavnik tvrtke ne pregleda.

Imajte na umu da ako niste platili prvu uplatu prema ugovoru o osiguranju, onda se smatra nevažećim - osiguravatelj neće nadoknaditi gubitke. Ako niste platili sljedeću ratu, tada se ugovor s osiguravajućim društvom raskida. U tom slučaju kopija obavijesti šalje se banci. Banka zajmodavca može revidirati uvjete ugovora o zajmu zbog činjenice da zajmoprimac ne ispunjava svoje obveze.

Kod kupnje godišnje police sljedeća uplata (ne prva) može se odgoditi samo ako je banka na to dala pismenu suglasnost.

Što određuje cijenu osiguranja?

Cijena police uzima u obzir:

1. Iznos pozajmice.
2. Zahtjevi banke za iznos pokrića osiguranja.
3. Zdravstveno stanje, dob, spol zajmoprimca.
4. Značajke nekretnina - stupanj istrošenosti strukture, materijal podova.
5. Status objekta. Ako je kuća još u izgradnji, potrebno je životno i zdravstveno osiguranje, a ako je objekt pušten u rad ili kupujete drugi dom, onda ugovor koji štiti imovinu.
6. Broj prethodnih transakcija s ovom nekretninom (ako je izdano osiguranje vlasništva).

Ako zajmoprimac djelomično otplaćuje dug, tada osiguravatelj može preračunati trošak police, ali to je moguće samo u trenutku obnove ugovora ili uplate sljedeće rate. Preračun se odnosi na sljedeće neplaćene rate.

Značajke plaćanja i rok važenja ugovora

Ako sklopite ugovor na 1 godinu, tada morate izvršiti jednokratnu uplatu. Ako je izdana višegodišnja polica, tada se plaćanja vrše jednom godišnje.

U većini slučajeva rok važenja osiguranja poklapa se s rokom važenja kredita.

Za pojašnjenje pojedinosti programa i izračun troškova kontaktirajte predstavnike tvrtke telefonom

8 800 333 0 999 (poziv unutar Rusije je besplatan).