Najviše učinkovite načine zauvijek se riješiti dugova.
Pitanje kako se izvući iz duga ostaje aktualno, posebno u kriznim vremenima. Mnogo je razloga zašto biste mogli završiti u dugovima. I ne ovise svi o vašem ponašanju. Na primjer, neočekivani otkaz, smanjenje plaće, bolest, smrt bliskog rođaka. A stalni rast cijena roba i usluga dovodi do potrebe za stalnim zaduživanjem. Što učiniti?
Pogledajmo neprijatelja, odnosno dugove, u lice
Kako kažu, vrag nije tako strašan kao što je naslikan. Prije nego krenete s raspodjelom dugova, trebali biste razjasniti što, kome i u kojem iznosu dugujete. Sve podatke o svojim kreditima i dugovima kojih se trebate riješiti poželjno je zapisati u obliku tablice. Može sadržavati, na primjer, sljedeće stupce:
- Ime vjerovnika.
- Osnovni iznos kredita.
- Kamatna stopa.
- Iznos preplate.
- Iznos mjesečne uplate.
- Razdoblje u kojem se dug mora vratiti (ako je kredit, onda datum sljedeće uplate i ukupno trajanje kredita).
- Bilješke.
Posljednji stupac bolje je ostaviti širok jer ćete u njemu označiti sve događaje vezane uz kredit, npr. „Odgoda odobrena“, „Hitno otplatiti“ ili „Prvo otplatiti“. Najprikladnije je takvu tablicu prvo sastaviti na papiru, a zatim je prenijeti u Excel.
Zatim morate analizirati obavljeni posao. U principu, kada organizirate svoje dugove, postat će vam jasno koliko točno plaćate mjesečno i koliko dugo će ova situacija trajati. Također ćete vidjeti najskuplje kredite (s visokim kamatna stopa) i zajmovi s najvećom preplatom (stopa na njih može biti niža, ali će zbog dugog roka zajma preplata biti veća). Kasnije ćemo razgovarati o strategiji otplate kredita.
Izrađujemo kalendar plaćanja
Sljedeći korak je izrada kalendara plaćanja. Datume plaćanja možete označiti na bilo kojem zidnom kalendaru ili nacrtati poseban znak. Potonje je zgodno jer osim kredita u tablicu možete unijeti i druge obvezne troškove - najamninu, na primjer, kao i primanja - plaću, akontaciju i sl.
Kao rezultat toga, vidjet ćete u koje dane imate prihod, u koje - obvezna plaćanja, kako su grupirani, imate li dovoljno sredstava za plaćanje mnogih plaćanja u jednom tjednu. Sada možete planirati. Primjerice, plaće se obračunavaju na početku mjeseca, a krediti se isplaćuju sredinom i na kraju. Potreban iznos moći ćete izdvojiti unaprijed.
Posebno je zgodno koristiti znak kada imate mnogo plaćanja. Tada se sigurno nećete zbuniti i nećete propustiti datum sljedeće uplate zbog zaboravnosti.
Bavimo se tekućim dugovima
Ako je po pitanju kredita situacija toliko jadna da, a iznos kazni odavno premašuje samu otplatu, inkasatori provode noć pred vašim ulazom, a rodbina vas odbija pustiti na večeru dok ne podmirite dug. , onda biste trebali shvatiti situaciju, kako izaći iz duga uz minimalne gubitke.
Najbolje rješenje bilo bi otvoreno priznati svoju financijsku nesposobnost i pregovarati s vjerovnicima. Ako ste posudili od prijatelja i rodbine, možete dogovoriti otpis kamata i plaćanje u ratama. Ako ima puno kredita, možete od banaka tražiti odgodu ili refinanciranje.
Ali ne biste se trebali opustiti čim kreditne veze malo popuste. Ovo nije vrijeme za bacanje novca. Oslobođena sredstva treba iskoristiti za prijevremenu otplatu dugova. Na primjer, imate tri kredita od 10, 5 i 4 tisuće rubalja, i neto prihod(tj. besplatni novac) - 17 tisuća. Pristali ste odgoditi drugi zajam od 5 tisuća rubalja na šest mjeseci. Vaša uplata nije iznosila 19, već 14 tisuća rubalja. Oslobođene 3 tisuće treba iskoristiti za prijevremena otplata jedan od zajmova ili staviti sa strane na poseban račun kako bi se formirao financijski jastuk. Ali ne možete ih potrošiti.
Ako je vaš dug prodan kolekcionarima ili su vam banke odredile prevelike kazne, onda je bolje da za sada ne plaćate te kredite, nego idite na sud. Obično suci "otpisuju" sve vrste kazni, pogotovo ako nisu predviđene ugovorom. Često je mjesečnu otplatu moguće svesti na minimum snižavanjem kamatne stope ili povećanjem roka kredita.
Vršimo refinanciranje
Ako ima puno uplata i ako su kamate na njih dovoljno visoke, onda je to potrebno. Postoji nekoliko načina za to:
- sudjelovati u posebnom programu banke vjerovnika;
- sudjelovati u programu refinanciranja banke treće strane;
- sami podignite kredit uz nižu kamatu i dobivenim sredstvima otplatite tekuće dugove.
Budući da je sam dužnik novi zajam S obzirom na trenutne dugove koje vjerojatno neće dati, obično se izdaje novi na ime rođaka ili prijatelja. Trebali biste izračunati koristi - neovisno refinanciranje je isplativo ako se ne povećava ukupni rok kreditiranja, a nova će stopa biti više od 3 boda niža od sadašnje. Drugim riječima, ako se zajam uzima na 5 godina uz 33% godišnje, a refinanciranje se provodi sljedeće godine, tada bi njegovi parametri trebali biti sljedeći: rok - ne više od 4 godine, stopa - ne više od 30 % godišnje. U protivnom ćete morati ponovno platiti kamate.
Naravno, ako je situacija kritična i mjesečne uplate previsoke, tada je prikladan bilo koji način smanjenja financijskog opterećenja. Do točke traženja banke da produži rok kredita - ukupna preplata će se povećati, ali mjesečno plaćanje smanjit će se.
Usput, tijekom refinanciranja možete pokušati odgoditi datum plaćanja. Pogodnije je otplatiti sve kredite u jednom danu i pokušati dobiti prihod točno na vrijeme.
Optimalno je refinancirati pomoću posebnog programa. Tada će to biti moguće, a preplata će biti minimalna. Puno je lakše dobiti odobrenje za transakciju od “svoje” banke.
Izrađujemo plan otplate kredita
Sljedeći korak je odluka o strategiji otplate duga. Najoptimalnije bi bile sljedeće tri sheme:
Najprije se otplaćuje najveći kredit, zatim drugi najveći, pa treći, itd. Dobra stvar kod ove metode je da se mjesečne uplate smanjuju i oslobađa se besplatan novac. Mana: morat ćete dosta dugo čekati do isplate prvog kredita.
Najprije se otplaćuju mali dugovi, zatim - najveći. Dobra strana ove metode je što se lakše “zatvore” mali krediti, a sam zajmoprimac ima sve veći osjećaj zadovoljstva zbog smanjenja broja otplata. Nedostatak: konačna preplata će biti veća.
Prvo se vraćaju najskuplji krediti(tj. s najvišom kamatnom stopom) bez obzira na njihovu veličinu. Ova metoda je najoptimalnija, temeljena na uštedi troškova. Nedostatak: Najskuplji zajam može biti i najveći, a mjesečne rate neće se smanjiti dovoljno brzo.
Svi krediti se ravnomjerno otplaćuju. Na primjer, mjesečno se plaća 1-2 tisuće više od iznosa plaćanja. Prednosti: sustavno smanjenje plaćanja. Nedostatak: svaki put ćete morati izvršiti prijevremenu otplatu i preplatiti moguće provizije.
Zajmoprimac odlučuje koja je metoda prikladnija. Glavna stvar je razviti prikladnu strategiju i ne odstupiti od nje.
Zaustavimo povećanje duga
Podizanje kredita za otplatu drugog kredita je loša praksa (osim, naravno, ako ne refinancirate). Stoga morate odmah odbiti kredite i kreditne kartice. Ako imate dugove po kreditnoj kartici, njih prvo morate vratiti, bez obzira na visinu drugih kredita. Prema kartama najviše povoljne stope, a preplata za njih je jednostavno ogromna. Bolje je odmah se riješiti dugova prema banci.
Naravno, moramo prestati plaćati u trgovinama kreditnim karticama. Samo ili, u najgorem slučaju, gotovinom.
Smanjujemo troškove
Odlučite li se razdužiti, morat ćete naučiti štedjeti. Evo nekoliko ideja kako možete uštedjeti novac:
Onemogućite sva nepotrebna plaćanja. Na primjer, ako ne slušate radio, onda rastavite radio stanicu. Ne plaćajte kabelsku ako jednom mjesečno upalite TV. Onemogući mobilna banka, ako primate plaću jednom mjesečno, i dalje ćete sve transakcije obavljati putem interneta.
Promijenite svoje tarife u povoljnije. Odvojite vrijeme da saznate postoje li možda bolje tarife za telefon, internet i kabel. Ponekad možete sudjelovati u posebnim programima za praznike.
Napravite popis potrebnih mjesečnih troškova(sve, do najma i plaćanja dječji vrtić dijete) i razmislite gdje možete uštedjeti novac. Na primjer, ako napunite za 2000 rubalja mjesečno, ne bi li bilo isplativije kupiti prijevozna karta za 500 rubalja i koristiti autobus? Možda ne tako zgodno, ali jeftinije. Ili pokušajte prebaciti svoje dijete iz plaćenog odjela u besplatni, ako kvaliteta njegovog obrazovanja ne trpi.
Štedite vodu i struju, koliko god to trivijalno zvučalo. Ugasite nepotrebna svjetla i električne uređaje te zatvorite vodu kada perete zube. Naravno, nećete uštedjeti značajan novac, ali ni 500 rubalja mjesečno neće biti suvišno - naći ćete na što ćete ih potrošiti. Po mogućnosti prijeći na dvotarifno brojilo i forsirati kućanskih aparata rad noću - na primjer, perilica rublja.
Suzdržite se od nepotrebnih kupnji. Idite u trgovinu samo s popisom proizvoda - to će vas zaštititi od slučajne kupnje. Planirajte odmah što ćete kuhati tijekom tjedna. Optimalno je općenito rasporediti tjedni budžet "za hranu" i ne prekoračiti ga.
Volite rasprodaje. To se odnosi na kupovinu hrane, odjeće i kućanskih potrepština. Kupite više nego što trebate odjednom kako sljedeći put ne biste preplatili. Ali nemojte prekoračiti budžet!
Dobijte karticu s povratom gotovine i kamatama na stanje. Kupujte samo od njega. To će pridonijeti prilično novčić obiteljskom proračunu.
Učinkovit način da se izvučete iz dugova je povećanje prihoda.
Ako štednja ne donosi značajan profit, tada će vam samo povećanje prihoda pomoći da se izvučete iz duga. Glavne metode su:
Zahtijevati povećanje plaće. Odlazak izravno svom šefu i traženje povišice vjerojatno neće uspjeti. Ali možete uzeti dodatne sate, povećati radno opterećenje i obavljati više funkcija. U krajnjem slučaju, možete se zadovoljiti 1,5 okladom.
Pronađite honorarni posao. Ovo bi mogao biti drugi posao na pola radnog vremena ili noćna smjena. Možete raditi i vikendom.
Ako su gore navedene metode teške ili nerealne, krenite s slobodnim radom. Na internetu ima dosta posla za sve specijalnosti. Posebno su tražene usluge autora tekstova na daljinu (copywritera), umjetnika i dizajnera, programera i računovođa. Ako nemate mogućnosti za takve aktivnosti, onda možete pronaći nešto za sebe fizički rad: “muž na sat vremena”, taksist, popravak itd. - postoje posebne mjenjačnice na kojima se nude takve usluge.
Ulagati. Naravno, potreban je novac za stvaranje prihoda od ulaganja. A ako ima puno dugova, onda nema slobodnog novca. Međutim, možete početi s malim. Primjerice, mjesečno odvajajte 2-3 tisuće za depozit, a 1-2 tisuće u rizični kapital. Važno je da naučite principe ulaganja, a ne samo kako zaraditi novac.
Otvorite vlastitu mini tvrtku. To može biti bilo što - web stranica na internetu, online trgovina temeljena na grupi na društvenoj mreži, preporuke, mrežni marketing, pečenje kolača kod kuće, šivanje, pečenje... Ovdje je glavno krenuti i preživjeti prvu godinu.
Prodajte dodatne artikle. Imate li starih novčića? Što je sa zbirkom maraka? Dekoracije? Možda imate hrpu odjeće koju ne nosite ili knjiga koje ne čitate? Pokušajte ga prodati putem lokalnih novina ili web stranica kao što je Avito. Ne rasipajte dobivena sredstva, već otplatite kredite prije roka.
Nagovijestite prijateljima i rodbini koji je najbolji dar- ovo je novac i bit će ti drago novčanih primanja više od stvari.
Prijavite porezne olakšice. Ako ste podigli hipoteku, prijavite se odbitak imovine ili odbitak za kamate na zajam. Zapravo, dobit ćete natrag 13% ukupnog prošlogodišnjeg prihoda - naime, porez na osobni dohodak uplaćen u državnu blagajnu. Ovo je puno. S plaćom od 20 tisuća rubalja, to je otprilike 35 tisuća rubalja.
4.6 / 5 ( 5 glasova)
Pogledajmo situaciju koja je tipična za mnoge ruske građane.
Određeni umirovljenik je 2008. godine podigao bankovni kredit u iznosu od 20 tisuća rubalja. Starija žena jednostavno je aktivirala kreditnu karticu koja joj je stigla poštom. Dvije godine zaredom uredno je plaćala kredit prema planu otplate koji joj je banka odobrila. U 2010. godini kredit je zatvoren, ali je plaćeni iznos premašio izvorni dug 3 puta. Nakon 5 godina, žena je dobila kopiju sudskog naloga kojim se od nje traži da plati tvrtki za naplatu 25 tisuća rubalja neplaćenog kredita, budući da je ova tvrtka otkupila dug od banke.
S obzirom da su ovakve situacije sve češće, napisali smo ovaj članak.
Podigla sam kredit u banci. Što je sljedeće?
Prema statistikama, oko 90% Rusa je barem jednom u životu podiglo kredit u banci.
Dugovi raznih vrsta kreditne organizacije Ima ih 38 milijuna ljudi.
Polovica ovog broja ima dug na kreditnoj kartici. Otprilike 2 milijuna zajmoprimaca potencijalno je bankrotirano. To znači da su zbunjeni i ne znaju kako podmiriti svoje dugove.
Yuri Chaika, ruski glavni tužitelj, kritizirao je banke zbog njihovih "predatorskih shema kreditiranja". Prema dužnosniku, zbog mikrofinancijskih organizacija ljudi padaju u dužničko ropstvo.
Od 2015. udio loših kredita bio je 10%. U novčanom smislu - više od 1 trilijuna rubalja. Od 15. srpnja 2016., ako osoba odgodi plaćanje kredita, banke se imaju pravo obratiti ovršiteljima bez ikakvog suđenja. Istovremeno pravni temelj Za prisilnu naplatu duga potreban je potpis javnog bilježnika na ugovoru osobe s bankom.
Ovu priliku za naplatu duga mogu iskoristiti vjerovnici ako je u samom ugovoru ili u njegovim prilozima sadržan uvjet o ulozi javnobilježničkog potpisa. Kamate se mogu obračunavati i na temelju ovršnog potpisa javnog bilježnika.
“Lijepi omot” u obliku atraktivnih uvjeta kredita može sakriti pravo ropstvo. Kako prepoznati da vas žele prevariti?
- Savjet jedan. Obratite pozornost na sam ugovor. Loš je znak ako je test ugovora napisan malim, gotovo nečitljivim fontom i/ili sadrži puno fusnota. Zajmodavac na taj način od vas želi sakriti stvarne uvjete zajma.
- Savjet dva. Puno papira je loše. Ako se umjesto ugovora o kreditu od vas traži da potpišete opći uvjeti kreditiranje, upitnik dužnika i sl., to znači da banka ne želi da znate stvarnu stopu kredita, iznos provizije i visinu penala za nepoštivanje uvjeta ugovora.
- Savjet tri. Besplatni sir dolazi samo u mišolovci. Ako banka nudi kredit bez ikakvih uvjeta, od konzultanta čujete riječi "samo potpišite", "samo aktivirajte svoju karticu" - budite oprezni i razmislite treba li vam ovaj kredit stvarno?
U jurnjavi za superprofitima, mnoge financijske organizacije tjeraju ljude u pravo ropstvo. Zakon ima koncept "ropskog posla". Pod određenim uvjetima, sud ga može priznati ništavim. Međutim, prevladavajući izraz je “sloboda ugovaranja”.
Osoba sama dobrovoljno pristaje na uvjete kredita. I zato mora platiti.
Platiti ili ne platiti?
Što učiniti ako ste već unutra dužnička zamka? Najveća greška je pustiti da sve ide svojim tijekom, u nadi da će se sve nekako “složiti”. Vaš dug može biti prodan inkasatorima koji će s vama razgovarati mnogo strože nego službenici banke. Koriste se zastrašivanja, pa čak i prijetnje fizičkim nasiljem. Nakon vaše smrti, vaši rođaci mogu biti odgovorni za vaše dugove (ponekad se dug otpisuje zbog smrti). Stoga, nemojte sjediti prekriženih ruku, već djelujte.
Prvo što treba učiniti je prekinuti ugovor o zajmu. Pošaljite odgovarajuću molbu banci i pitajte financijska institucija dostaviti kopije dokumenata prema ugovoru (ako to nije prethodno učinjeno), navesti iznos duga i način njegovog izračuna. Time ćete barem zaustaviti rast duga. Banka mora odgovoriti u roku od mjesec dana nakon prijave.
Ako nema odgovora, idite na sud. Preporučljivo je potražiti pomoć odvjetnika.
Ako nemate novca za odvjetnika, trebate dobiti jednokratnu pravnu konzultaciju.
Što učiniti ako već otplaćujete kredit banci? U tom slučaju možete se obratiti pravosudnim tijelima. Pokušajte smanjiti količinu mjesečno plaćanje, odgoditi dug ili platiti na rate. U najgorem slučaju, morat ćete proći kroz stečajni postupak.
Što učiniti ako niste dužnik, već jamac za kredit?
Sa stajališta zakona, jamac je potpuno isti dužnik kao i osoba koja je podigla kredit.
Pažljivo pročitajte ugovor o kreditu: ako u njemu nije navedeno određeno razdoblje jamstva i ako vam se zajmodavac nije javio u roku od godinu dana nakon sklapanja ugovora, nema razloga za brigu. Osim toga, banke se obraćaju jamcu samo ako sve moguće mjere naplate duga od dužnika nisu uspjele. Jamac, nakon što je platio novac za dužnika, može se obratiti njemu sa zahtjevom za povrat cjelokupnog iznosa. Ako dužnik umre, račune će platiti njegovi srodnici (pravni sljednici).
Vrijedi napomenuti da dužnik uopće nije osoba s nedostacima. Ako imate dug, još uvijek možete zaštititi svoja prava i imovinu u sudski postupak. Primjer takve zaštite je slučaj umirovljenika koji smo spomenuli na početku članka. Žalbeni sud ukinuo je sudski nalog jer je banka već bila odbijena, a ugovor o kreditu raskinut.
Nažalost, takvih je priča jako puno. U sektoru kreditiranja ne rade samo banke, već i prevaranti "blizu banke". No, ako prvi poštuju zakon, drugi gotovo uvijek izlaze iz zakonskih okvira.
Kako izbjeći da postanete žrtva prijevare
Što je bit prijevare? Na internetu iu medijima rašireni su oglasi: izdavanje kredita bez dokaza o prihodima, s bilo kakvom kreditnom poviješću. Kontaktirate li takve “dilere”, od vas će se tražiti da sastavite “lažnu” potvrdu o prihodima, upišete u radnu knjižicu da ste navodno radili i sl.
Zatim ćete biti upućeni u banku, gdje ova tvrtka ima "svoju osobu". Dobit ćete zajam, ali će vas zamoliti da ponovno dođete u njihov ured i platite posredovanje. Prvo će vam naplatiti 10-15% izdanog kredita (za posredničke usluge), a zatim će vas početi ucjenjivati, tražeći da platite 2-3 puta više za "sigurnost". Izlika je jasna - da ni financijska institucija ni službenici za provođenje zakona ne otkriju da ste koristili krivotvorene dokumente za dobivanje kredita. Kao rezultat toga, dobit ćete ne jedan, već dva zajma i značajno će pogoršati vašu financijsku situaciju.
Stoga, ako imate više kredita, onda još jedan kredit za otplatu starih dugova nije najbolje rješenje. Ali ako se odlučite na kredit, onda se barem ne obraćajte posrednicima: vaš cilj nije pogoršati, već poboljšati financijska situacija. Pravni izlaz iz ove situacije je restrukturiranje duga ili proglašenje bankrota građanina. Tako ćete izbjeći nevolje s utjerivačima i ovršiteljima.
Ovisnost o kreditima nije toliko financijski koliko psihološki problem.
Razumijevanjem sebe i mijenjanjem sebe, u konačnici možete postati uspješna osoba.
Prihvatite odgovornost za svoju trenutnu financijsku situaciju. Nitko vas nije tjerao da podignete kredit – to je bila isključivo vaša odluka.
Želite li biti bogatiji? Zatim promijenite svoje stereotipe i ponašanje. Neki ljudi sebi nešto uskrate kako ne bi bili prepušteni na milost i nemilost kreditima. Drugi su spremni cijelo vrijeme preplaćivati kako bi dobili ekonomske koristi"sada i ovdje." Kreditna kartica svakako je vrlo korisna stvar, ali njome treba pametnije upravljati.
Svoje prihode i rashode zapišite na papir (unesite u poseban računalni program). Tako ćete vidjeti što možete odbiti, a na čemu uštedjeti. Postoji pravilo 50-20-30. To doslovce znači sljedeće: 50% svojih prihoda trebate potrošiti na osnovne stvari, 20% na štednju (otplata dugova), 30% na zabavu i sve bez čega možete.
Prije podnošenja zahtjeva za kreditnu karticu (podizanja potrošačkog kredita) napravite pauzu od 1-2 dana. Razmislite o tome, možda će vam se raspoloženje promijeniti, pa ćete shvatiti da vam ovaj kredit zapravo i ne treba.
Andrej Lipov
Dug je jedna od najgorih stvari koje se čovjeku mogu dogoditi. Obveze prema vjerovnicima vise vam poput kamena oko vrata i ne daju vam da ustanete, uspravite se i dišete potpuno financijski neovisno. Svaki dan se zbrajaju kamate, kazne i kazne. Omča se sve više steže. Umjesto uobičajenih misli o odmoru, automobilu, stanu, jedini san koji čovjeku ostaje je san o slobodi. Moramo se razdužiti pod svaku cijenu. Srećom, ovaj san je ostvariv.
Problem s kreditnom omčom je što vrlo meko i neprimjetno naliježe na vrat. Uzimamo hipoteku, zatim želimo unaprijediti svoj automobil, a uz kredit za automobil bez dokaza o prihodima, pristajemo na kreditnu karticu uz još tri u novčaniku. I odjednom se ispostavlja da otplate kredita zauzimaju toliko velik dio mjesečnog proračuna da to postaje nemoguće tolerirati. U tom slučaju preporučujemo da razmislite o jednoj ili više dolje navedenih metoda za izlazak iz dužničke rupe.
1. Pokušajte koristiti prijevremenu otplatu
Činjenica je da vas banke konkretno pokušavaju natjerati da produžite agoniju. Naravno! Svaki mjesec im plaćate kamate. Plaćate li prije roka, prvo, smanjit ćete iznos mjesečne rate, a drugo, ako na taj način uspijete skratiti rok kredita, uštedjet ćete desetke tisuća (a u slučaju hipoteke, stotine tisuća!) rubalja jednostavno smanjenjem broja mjesečnih uplata.
Podrazumijeva se da ne biste trebali nepromišljeno žuriti s gašenjem prije roka. Prvo saznajte koliko vam je ostalo za platiti. Onda svakako morate ponovno pročitati ugovor o kreditu. Koje kazne banka izriče za takvu operaciju? Upamtite, to mu nije od koristi, pa će vas ometati. Stoga je potrebno točno izračunati koliki će vam iznos prijevremene otplate biti koristan, a koji će biti nedostatan.
2. Ne stavljajte novac u banku, bolje otplatite kredit
Ovaj savjet je usko povezan s prethodnim. Njegova suština je sljedeća: kakav je smisao čekanja kamate od jedne banke ako sami plaćate kamatu drugoj banci? Razmislite o tome: što banka radi s novcem koji ste kod nje položili? Da, on ih jednostavno daje u obliku zajmova drugim ljudima! Postoje banke koje rade upravo to. Zar stvarno mislite da će banka u ovoj situaciji izdavati depozite s gubitkom?!
Dakle, ako vam je cilj u godinu dana kupiti dobar auto, a novac stavljate na polog, a istovremeno otplaćujete potrošački kredit za opremu, razmislite o sljedećoj opciji: podignite svu ušteđevinu i bacite je u prijevremenu otplatu. Iznos mjesečnih rata oslobođen na ovaj način koristit će se za “auto” štednju. Mogli biste završiti s puno više ako nastavite štedjeti i plaćati u isto vrijeme.
Opet, savjet nije uvijek pravedan. Sve ovisi o uvjetima zajma i depozitima koji su vam dostupni. Takva shema može biti psihički neugodna, ali cilj izlaska iz duga zahtijeva odlučnu akciju.
3. Upoznajte se s lavinskim tehnikama i refinanciranjem
Ako imate dugove na više kartica, potrošački kredit i nešto drugo, jednostavno trebate optimizirati plaćanja u cijelom ovom kućanstvu. Želite se brže osloboditi duga, zar ne?
Rasporedite sve kredite uzlaznim redoslijedom kamatne stope. Razmislite možete li refinancirati, odnosno prenijeti dug s viša stopa u dugovima s manje? Na primjer, prijevremeno otplatiti skup potrošački kredit kreditnom karticom s nižom stopom? Cilj je osigurati da najveća količina posuđenog novca dolazi iz kreditni instrument s nižom stopom.
Nakon što refinancirate, počnite agresivno otplaćivati preostale zajmove, počevši od onih najskupljih. Odnosno, pokušajte prijevremeno otplatiti svoj dug velika oklada, a za sve ostalo izvršite samo minimalne uplate. Tako ćete poput lavine smanjiti iznos svojih uplata.
Budite oprezni. Prilikom sortiranja zajmova, koristite stvarne (efektivne) umjesto nominalne. kreditne stope uzeti u obzir sve moguće sankcije banaka za takve radnje. No unatoč preprekama, ova će vam metoda i dalje biti od koristi.
4. Posudite od prijatelja i obitelji
Vaši najmiliji vam mogu posuditi novac i ne zahtijevaju nikakve kamate. Ali ovaj novac morate iskoristiti za jednu od gore navedenih tehnika.
Očito, ovo pitanje uvelike ovisi o vašim etičkim uvjerenjima i odnosima s obitelji ili prijateljima. Upamtite, nijedna dužnička rupa nije vrijedna vašeg odnosa s vašim voljenima. Nikada nemojte ugroziti ovu vezu, koliko god se loše osjećali. Jer ako slučajno dotaknete dno i propadnete, samo će vam oni pomoći.
Kako god bilo, dobri odnosi s ljudima mogu vam biti izvor beskamatnih kredita. Ako niste sigurni u sebe, zaključite pismeni ugovor s onim koji ti daje novac. Koristite ih mudro. Računajte tako da ovu poklonite novi zajam uz uštede na otplatama ostalih kredita.
5. Rasprodajte svoju imovinu
Kao zadnja opcija, počnite prodavati stvari i iskoristite novac za prijevremenu otplatu. Upravo prije roka, jer ako ste toliko pritisnuti da ste prisiljeni banci nadoknaditi kamate prodajom stvari, malo će vas što spasiti.
U inozemstvu postoji institut osobnog bankrota, ali kod nas to, nažalost, nije primjenjivo. Umjesto toga, imamo sud koji će opisati svu vašu imovinu po cijeni mnogo manjoj od one koju biste mogli dobiti na Avitu. A banka će vam te stvari uzeti čak i ne na račun kamata, nego na račun penala i kazni koje vam uspiju skupiti.
Stoga morate djelovati unaprijed. Žrtvujte materijalne udobnosti kako biste se izvukli iz dužničke petlje. Psihološki, vrlo je teško odvojiti se od svog omiljenog automobila ili dače. Ali shvatite, ako ste u opasnosti da upadnete u spiralu kazni zbog neplaćanja, postoji samo jedan ishod te spirale - svejedno ćete izgubiti svoje stvari. Samo u prvom slučaju moći ćete ih vratiti mnogo brže.
Kako se izvući iz dugova vaš je glavni zadatak
Prvi i apsolutno nužan korak za financijska neovisnost- riješite se obveza koje vas vuku na dno. Vaši saveznici: trijezan um i ispravan proračun.
Svi smo podložni emocijama i željama. Privatno dižemo kredite ne razmišljajući čime nam prijete. Sigurno je do određene točke. Ali kada prijeđete ovu granicu, zadatak izlaska iz duga trebao bi postati vaš glavni cilj.
Vašim će prijateljima ove informacije biti korisne. Podijelite s njima!
Od početka 2016. prosječna ruska obitelj bila je dužna 247.000 rubalja kredita. A ako iz ove statistike izbacimo obitelji koje nemaju dugove, onda u prosjeku svaka osoba nosi teret od 494.000 rubalja.
Možete razumjeti probleme ljudi i zašto neki od njih zabijaju glavu u pijesak. Mnogi ljudi se boje imati puno novca i stoga se jednostavno odluče posuditi, što dovodi do velikih troškova.
A ponekad se jednostavno umorimo od života od plaće do plaće i odlučimo da nam treba bolji život, i to je NORMALNO.
Ali ponekad se dogodi hitan slučaj i ljudi su prisiljeni direktno se suočiti s problemima. Čvrsti crni niz: iznenadni gubitak posla, neočekivani (i skupi) popravci automobila ili teška bolest - sve to može značiti da minimalna mjesečna otplata dugova postaje jedva moguća. I upravo u takvim trenucima konačno shvaćamo koliko je važna financijska situacija.
Ne smijete dopustiti da ljudi umjesto vas odlučuju kako ćete živjeti. Tako da oni diktiraju kakav ćeš životni standard imati, da ćeš sada morati živjeti skromnije i štedjeti na svemu. Kako brže otplatiti kredit? Za mnoge ljude izlazak iz duga na teži način najbolji je i jedini način da preuzmu kontrolu nad svojim životom i budućnošću.
Kako se riješiti dugova?
Nažalost, između spoznaje da morate podmiriti dugove i njihovog otplaćivanja može proći mnogo teškog rada. Bez obzira na vrstu duga, mogu proći godine ili čak desetljeća da se otplati.
Srećom, postoji nekoliko strategija koje vam mogu pomoći da otplatite dug brže i s puno manje boli. Ako ste odlučni da ih u potpunosti isplatite, pogledajte ove stare, isprobane strategije:
Strategija #1: Platite više od minimalne uplate
Ako imate prosječan dug po kreditu od 494 000 ₽ i prosječnih 20% godišnje, tada plaćanja minimalna plaćanja u iznosu od 13 000 ₽/mjesečno trajat će 5 godina. I to samo ako cijelo to vrijeme ne koristite kreditnu karticu ili podižete druge kredite, što može biti teško.
Jedan od najbolji načini kako se izvući iz duga (kartičnog, potrošačkog, auto itd.) - svaki mjesec plaćati više od minimalca. Ne samo da će vam to pomoći da uštedite na kamatama tijekom trajanja duga, već će i ubrzati otplatu. Kako biste izbjegli bilo kakve probleme, prije korištenja ove strategije provjerite da vam neće biti naplaćena kazna ili naknada za prijevremeno plaćanje.
Strategija #2: Isprobajte metodu grudve snijega
Ako ste raspoloženi platiti više od minimalne mjesečne rate za hipoteke i druge zajmove, razmislite o metodi snježne grude kako biste dodatno ubrzali proces otplate i postupno povećali tempo.
Prvo morate napraviti popis svih svojih dugova, od najmanjeg do najvećeg. Sva dodatna sredstva potrošite na otplatu najmanjih zajmova, a na velike plaćajte minimum. Nakon same otplate mali dug, nastavite sa sljedećim najmanjim i tako dalje.
S vremenom će svi mali dugovi nestati jedan po jedan, čime ćete uštedjeti novac da počnete otplaćivati velike. Ova "metoda snježne grude" omogućuje vam da prvo otplatite svoje najmanje kredite, što rezultira psihološkom dobrobiti "malih dobitaka", dok one velike čuvate za desert. U konačnici, cilj je bacati grudve novca na svoje dugove dok ih ne prevladate, a tada ste slobodni.
Strategija #3: Uzmite honorarni posao
Napadanje dugova metodom snježne grude ubrzat će proces, ali dodatna zarada učinit će vaš trud još uočljivijim. Gotovo svatko ima neku vrstu talenta ili vještine od koje može zaraditi novac, na primjer, prevođenjem teksta, crtanjem slike, rješavanjem problema ili postati virtualni asistent.
Na stranicama kao što su work-zilla i fl.ru gotovo svatko može pronaći način da dodatno zaradi. Ključno je iskoristiti dodatni prihod samo za otplatu dugova.
Strategija #4: Stegnite remen
Ako stvarno želite razumjeti i brže otplatiti svoje kredite, morate smanjiti svoje troškove što je više moguće. Na primjer, možete živjeti s ograničenim proračunom, s ovom strategijom smanjit ćete troškove na minimum. Nastavite živjeti ovim tempom koliko god možete.
Ova metoda je prikladna za sve, ali je individualna za svakoga. Uvijek biste trebali izbjegavati bilo kakve "dodatne" troškove poput restorana, taksija ili drugih nepotrebnih troškova. Sve dok živite u tako strogom ritmu moći ćete znatno više otplaćivati svoje dugove.
Zapamtite: ova je strategija namijenjena privremenoj uporabi. Nakon što otplatite svoje dugove ili ste mnogo bliže njihovom otplaćivanju, možete početi dodavati druge troškove natrag u svoj mjesečni proračun.
Strategija #5: Prodajte sve što vam ne treba.
Ako tražite način da brzo primanje novac, trebali biste obratiti pozornost na svoje stvari. Većina nas tu i tamo ima nešto što rijetko koristimo i bez čega možemo živjeti. Zašto ga ne prodati i iskoristiti dobit za otplatu dugova?
Razmislite o prodaji robe na nekoj od internet stranica, to je najjeftiniji i najlakši način da prodate nepotrebne stvari i zaradite.
Strategija #6: Uzmite sezonski privremeni posao
Kada se bliže praznici, mnogi ljudi traže privremene zaposlenike kako bi zaradili više novca tijekom radnih dana. Ako ste spremni, možete prihvatiti jedan od ovih poslova i zaraditi nešto dodatnog novca za ranu otplatu.
Čak i izvan praznika, mnogi privremeni poslovi mogu biti dostupni. U proljeće i ljeto potrebno je raditi na dačama - kopanje, izgradnja, uređenje okoliša. U jesen traže radnike za berbu usjeva.
Rezimirajmo: bez obzira na doba godine, dodatni rad bez dugoročne obveze pristupačan i na dohvat ruke.
Strategija #7: Zatražite niže kamatne stope na kreditne kartice i razgovarajte o restrukturiranju.
Kako se razdužiti ako vam je kamata na kreditnoj kartici toliko visoka da vam se čini da je plaćanje dugova gotovo nemoguće? Vrijedi nazvati ili otići u banku na razgovor. Vjerovali ili ne, u redu je tražiti niži postotak. I ako imate dobru kreditna povijest, što znači da postoji šansa da ćete dobiti smanjenje svoje kamatne stope.
Na primjer, otvorili ste karticu kada je % bio previsok, ali sada su uvjeti privlačniji. U ovom slučaju, plaćanja za nova karta s nižom kamatom bit će isplativija i smanjit će se opterećenje proračuna.
Moguće je dogovoriti ne samo kamate na kreditne kartice, već i neke druge kredite. Uvijek biste trebali zapamtiti: najgore što zaposlenici banke mogu reći je ne. I što manje trošite na fiksne troškove, to više možete otplatiti svoje dugove.
Strategija #8: Iskoristite neočekivano pronađeni ili primljeni novac za otplatu dugova.
Većina ljudi imala je iskustvo "pronalaženja novca" tijekom godine. Možda ste dobili promaknuće, bonus ili nasljedstvo. Ili možda računate na debelu hrpu novca koju ćete dobiti u obliku povrat poreza za studije, medicinske usluge ili hipoteku. Bez obzira na to gdje ste "našli novac", to će vas dovesti bliže oslobađanju od duga.
Kad god iznenada dobijete neki prihod, taj novac možete upotrijebiti za otplatu dijela duga. Ako koristite metodu grudve snijega, iskoristite novac za otplatu svojih najmanjih kredita. A ako su vam ostali samo veliki dugovi, dobivenim novcem možete ih znatno smanjiti.
Strategija #9: Riješite se skupih navika
Ako ste u dugovima i stalno se pitate kako smanjiti svoje mjesečne troškove, proučite svoje navike mogla bi biti dobra ideja. Bez obzira na što trošite novac na dnevnoj bazi, trebali biste pratiti sve te troškove. Na taj ćete način procijeniti isplati li se ti troškovi i smisliti načine kako ih svesti na minimum ili potpuno eliminirati.
Ako trošite puno na cigarete i alkoholna pića, prestanite piti i pušiti. Alkohol i duhan vam ne pomažu, samo stoje između vas i vaših dugoročnih ciljeva. Ako imate jeftinije navike, poput jutarnjih kava s kavom, ručkova u restoranima tijekom radnog vremena ili brze hrane, najbolje je da ih se riješite ili zamijenite nečim jeftinijim. I još jedna strategija kako brže otplatiti kredit:
Strategija #10: Odstupite od ____
Svatko od nas ima neku vrstu iskušenja. Za neke ovo može biti supermarket ili omiljena online trgovina. Za druge je to odlazak u dragi restoran kako bi kušali ukusnu hranu. A za one koji su skloni trošenju iskušenje je preveliko.
Bez obzira na stupanj iskušenja, bolje ga je izbjegavati dok ne podmirite svoje dugove. Kada stalno želite potrošiti, može biti teško izbjeći nove kredite, a kamoli otplatiti stare.
Dakle, kako biste izbjegli desetke iskušenja, pokušajte doći kući drugim putem. Izbjegavati trgovački centri a u hladnjaku držite potrebne proizvode na koje ne trebate puno potrošiti. Ako je moguće, sakrijte negdje kreditnu karticu na neko vrijeme. Uvijek ga možete ponovno dobiti nakon što otplatite svoje dugove.
Rezultati:
Lako je nastaviti živjeti u dugovima ako se ne morate suočiti s iznenadnom katastrofom. Ali kada ona dođe, brzo preispitate svoje stavove.
Također je vrlo lako upasti u sindrom od plaće do plaće i zatim tražiti načine da se riješite teške težine velikog broja kredita.
Bez obzira na vrstu duga, neka bude kreditna kartica, potrošački krediti, auto krediti ili bilo što drugo, važno je znati da uvijek postoji izlaz.
Kako izaći iz dugova i kredita? To se neće dogoditi preko noći, potrebno je vrijeme i oslobođenje će sigurno doći, samo trebate napraviti plan i pridržavati ga se.
Bez obzira na vaš plan, bilo koja od ovih strategija pomoći će vam da brže otplatite svoje dugove. I što ih se brže oslobodite, brže ćete početi živjeti život kakav doista želite živjeti.
Koje ste strategije koristili za brzo otplatu svojih kredita? Jeste li probali nešto s ovog popisa?
