Kako otplatiti hipotekarni kredit. Potrošački kredit za stan. Stambeni kredit Sberbank of Russia

Danas građani dosta često koriste posuđena sredstva rješavati tekuće probleme, zbog čega neki imaju i po nekoliko otvorenih kredita. U takvim uvjetima sasvim je moguće dobiti novi kredit, no hoćete li podići hipoteku ako imate kredit ovisi o mnogo faktora. Pogledajmo to potanko.

Pravila za izdavanje hipoteke ako postoji zajam

Što se tiče zakona i pravila velikih institucija, nema negativnog odgovora na pitanje je li moguće podići hipoteku uz kredit. Odnosno, odbijanje se ne može izdati samo na temelju prisutnosti nezatvorenih kredita. Da biste dobili pozitivan odgovor od zajmodavca, morate ispunjavati zahtjeve i pridržavati se određenih uvjeta:

• Državljanstvo, prijava. Neke institucije odbijaju suradnju čak i s građanima s privremenim dokumentom.
• Dob. Obično je granica od 21 godine, rjeđe od 23-25 ​​godina. Maksimalna granica uglavnom je 65 godina, ali se mogu naći i programi za građane do 75 godina.
• Stalno mjesto rada. Inače se zajmoprimac smatra nestabilnim, a rizici za zajmodavca rastu.
• Dostupnost prihoda. Obično, ograničenja na minimalni prihod nije predstavljeno. Ali na temelju njega izračunava se sposobnost zajmoprimca da otplati dugove. Dodatna sredstva dostupna zajmoprimcu također igraju ulogu. I podići hipotekarni kredit od materinski kapital Još je lakše jer im je dopušteno pokriti i dio plaćanja i predujam.
• Povijest kreditiranja. Ukoliko se uplate po postojećim kreditima izvršavaju na vrijeme i nema dugovanja, banka dobiva potvrdu o čestitosti klijenta.

Dobivanje hipoteke uz zajam

Dakle, sasvim je pristupačno podići hipotekarni i potrošački kredit ako prihodi klijenta dopuštaju njihovu otplatu. Svaka banka na svoj način ocjenjuje razmjernost plaća i iznos otplate po svim kreditima.

Koji je najbolji način za nastavak?

Postoji standardni pokazatelj koji zajmoprimac može koristiti da sam predvidi odgovor. Sve isplate kredita ne bi trebale premašiti 50% plaće.

Ali čak iu takvoj situaciji uvijek možete pronaći izlaz. Na primjer, možete pronaći priliku da otplatite jedan od zajmova prije roka, na primjer, s najbližim datumom isteka. Dakle, prilikom odobravanja hipoteke ona se više neće uzimati u obzir.

Također možete prenijeti (spojiti) sve kredite u jedan po programu refinanciranja odabrane banke. Međutim, često je dopušteno produžiti rok kredita kako bi se smanjila mjesečna rata. Pa čak i dobiti neki dodatni zajam. Preko toga možete podmiriti neke druge obveze.

Što je bolje uzeti - hipoteku ili zajam?

Kada razmišljate o tome je li bolje uzeti hipotekarni ili neciljani zajam, valja imati na umu da hipotekarni programi nude niže stope i veće mogućnosti (iznos, uvjeti). Ako kupite stan, tada će hipoteka biti najbolja opcija, jer omogućit će vam maksimiziranje uvjeta plaćanja - do 30 godina, dok se potrošački krediti daju samo do 3-7 godina. Za hipotekarni kredit moguće je tražiti do 80% cijene stana, a potrošački kredit se obračunava samo na temelju primanja dužnika.

Za poboljšanje uvjeta i dobivanje većeg kredita najčešće se uključuju sudužnici. Supružnik je takav standardno, ostali su izborni. Mora se imati na umu da prema hipotekarnom programu, sudužnik ima jednaka prava na posjedovanje nekretnine. No može li hipotekarni sudužnik nakon nekog vremena podići kredit za sebe, određuje svaka banka zasebno. Obično je zajam dopušten u granicama njegovih prihoda. Supružnik hipotekarnog zajmoprimca može dobiti odbijenicu, jer obiteljski proračun imaju jedan.

Kako utjecati na izdavanje hipoteke s kreditom

U obrnutom slučaju, ako se klijentu odobri hipotekarni kredit, o njegovim prihodima ovisi i hoće li se moći zadužiti.

Potvrda o solventnosti

Ali u isto vrijeme, uvijek možete pronaći način da utječete na odluku banke dodatnim načinima potvrde solventnosti:

• Dostupnost imovine koja nije opterećena zajmovima, uklj. auto;
• Privlačenje jamaca čiji se prihod uzima u obzir na ravnopravnoj osnovi s dužnikom;
• Registracija kolaterala.

Postoje također zasebne kategorije, kojima su institucije naklonjene i mogu činiti ustupke: štediše, nadničari itd. U svakom slučaju, neće biti suvišno podnijeti zahtjev i razjasniti sve mogućnosti za dobivanje pozitivnog odgovora.

Uzmite zajam kako biste otplatili hipoteku

Ali je li moguće podići kredit za otplatu hipoteke prilično je ozbiljno pitanje. Banke ne nude takve programe, ali klijent može iskoristiti redoviti potrošački neciljani kredit. Njegovo odobrenje opet ovisi o stupnju solventnosti. Ako klijent želi prijevremeno otplatiti hipoteku drugim kreditom, to je vrijedno napomenuti prilikom podnošenja zahtjeva. Doista, u takvoj situaciji, izračuni ne moraju uzeti u obzir mjesečne otplate hipoteke, a prihod klijenta trebao bi biti dovoljan za podnošenje novog zajma. U svakom slučaju, odluku donosi ustanova pojedinačno.

Dobra opcija za podizanje kredita za otplatu hipoteke je refinanciranje. U tom slučaju, odobrenje se može očekivati ​​s većom vjerojatnošću ako se poštuje standardni popis zahtjeva. Nepostojanje kašnjenja smatra se obaveznim. Može se pokazati da program u novoj instituciji ima bolju stopu ili vam omogućuje smanjenje mjesečne uplate (produljenje roka kredita).

Zbog konkurencije mnoge ustanove nude sve zanimljivije uvjete koji se ne mogu usporediti s onima koji su postojali prije, primjerice, 10-ak godina. Stoga ne biste trebali odbiti pogledati nove ponude i podići hipoteku ako imate kredit. Da biste ih dobili, preporuča se koristiti refinanciranje.

Danas mnogi stanove ili kuće kupuju zahvaljujući hipoteci. Međutim, nastali dug prisiljava zajmoprimce da traže načine za brzu otplatu svoje hipoteke. Pogledajmo kako brzo otplatiti hipoteku i smanjiti preplatu te pogledajmo što treba učiniti u fazi dobivanja kredita. Na kraju članka pružit ćemo dijagram korak po korak koji morate slijediti kako biste bili sigurni da je plaćanje vaše hipoteke što isplativije.

Rusko zakonodavstvo zabranjuje naplatu kazni i naknada za prijevremenu otplatu kredita. Dakle, svaki dužnik ima pravo na otplatu hipoteke prije roka navedeno u sporazumu. Ipak, pripazite na uvjete prijevremena otplata, registriran u ugovor o zajmu. Vjerovnik ima pravo osnivanja vlastiti red zatvaranje hipoteke prije roka.

Banke se u pravilu pridržavaju sljedeće sheme:

• Zajmoprimac obavještava o svojoj namjeri 30 dana prije datuma sljedeće uplate. Ovo razdoblje može varirati, kao što je navedeno u ugovoru.
• Zahtjev se može podnijeti usmeno ili pisanje, uključujući i putem telefona.
• U tom slučaju plaćaju se glavnica i obračunate kamate.

Prijevremena otplata se provodi:

• U cijelosti - plaćanje iznosa preostalog duga i pripadajućih kamata jednokratno uz zatvaranje duga.
• Djelomično plaćanje - plaćanje sljedeće rate u iznosu većem od mjesečne rate.

Ako ste platili banci, sljedeći korak je zatražiti službenu potvrdu koja potvrđuje tu činjenicu. Ovo će se riješiti mogući problemi i nesporazume u budućnosti.

Što je isplativije smanjiti nakon prijevremene otplate: iznos ili rok?

Vjeruje se da je isplativije skratiti rok kredita. Ovdje vrijedi jednostavna matematika: što manje uplata izvršite, manje ćete preplatiti. Međutim, u praksi se često pokaže suprotno. Najveću korist donosi smanjenje iznosa mjesečne rate.

I zato:

• Ako svaki mjesec uštedite nešto novca, možete ga odvojiti za prijevremenu otplatu hipoteke u jednom paušalnom iznosu.
• Ista ta ušteđevina služit će vam kao svojevrsni financijski zračni jastuk zahvaljujući kojem se nećete morati zaduživati ​​u slučaju nepredviđenih situacija.
• Psihološki, manji iznos plaćanja percipira se kao stvarni rezultat i motivira daljnje djelovanje.

Izbor uvelike ovisi o prioritetima zajmoprimca i financijskoj situaciji. Na stabilan prihod i siguran posao, možete razmišljati o smanjenju razdoblja. Ali ako su vaša primanja niska i nedosljedna, onda je bolje smanjiti mjesečne doprinose.

Koju isplatu odabrati - anuitetnu ili diferenciranu?

Kreditne organizacije koriste 2 sheme za otplatu dužničkih obveza. Najčešće su to anuitetne isplate, ali ponekad možete odabrati diferencirani sustav.

1. Anuitetna shema. Plan otplate kredita sastoji se od jednakih mjesečnih rata. pri čemu najviše Otplata se sastoji od kamate koja se obračunava na cijeli iznos kredita. Ova opcija pogoduje bankama, od kojih većina prakticira samo ovaj način otplate duga. Zajmodavac ostvaruje maksimalnu dobit dok minimizira svoje rizike. Za zajmoprimca je takva shema neprofitabilna, ali nema kamo otići. To dovodi do velike preplate na početku roka, kada većina plaćanja odlazi na plaćanje kamata.
2. Diferencirana shema. Iznos rate smanjuje se kako se kredit otplaćuje. Većina plaćanja je glavnica. Obračunate kamate svakim su mjesecom sve manje zbog postupne otplate kredita. Ovaj izračun je poželjniji za dužnika, jer značajno smanjuje konačni iznos preplate. Ali nije sve tako jednostavno.

Prednosti i nedostaci svake sheme

Diferencirana shema

Prednosti:

• Jednostavnija shema izračuna koja je razumljiva zajmoprimcu.
• Minimalna preplata zbog smanjenja duga.
• Manji doprinosi na kraju mandata, čime se uklanjaju nepotrebni financijski tereti.

Mane:

• Premije u prvim mjesecima mogu biti previsoke za obitelji s niskim prihodima.
• Manje kreditno ograničenje koje banka može pružiti.
• Poteškoće s rasporedom plaćanja zbog stalnog mijenjanja iznosa.

Anuitetna shema

Prednosti:

• Prve uplate jednake su sljedećima, pa ne pogađaju toliko obiteljski proračun.
• Zajmodavac može ponuditi veći iznos i duži rok zajma.
• Manja je mogućnost da pogriješite s iznosom uplate, jer je iznos fiksan.

Mane:

• Kao rezultat toga, dužnik plaća gotovo dvostruko više od cijene stana ili kuće kupljene hipotekom.
• Veličina obveznih doprinosa ne mijenja se tijekom vremena.

Svatko sanja da se brzo riješi takvog financijskog tereta kao što je hipoteka. Donosimo vam 8 radnih savjeta uz pomoć kojih možete u najkraćem mogućem roku otplatiti svoj stambeni kredit.

Ovdje je sve jasno - donji kamatna stopa, niža je mjesečna uplata. To znači da je moguće odvojiti dio sredstava i iskoristiti ih za otplatu kredita.

Savjet 2: Uplatite veliko predujam

Isti obrazac. S većim ulogom smanjit će se iznos kredita i lakše ga je otplaćivati. Mnoge banke nude atraktivne kreditne programe bez predujma. Ali vrijedi zapamtiti da to povećava dužnički teret obitelji. Stoga je mudrije prvo skupiti 1 ratu (što više, to bolje), a zatim zatražiti hipoteku za iznos koji nedostaje.

Mišljenje stručnjaka

Aleksandar Nikolajevič Grigoriev

Hipotekarni stručnjak s 10 godina iskustva. Voditelj je hipotekarnog odjela pri velika banka, ima više od 500 uspješno odobrenih stambenih kredita.

Ukupno, pri kupnji nekretnine u vrijednosti većoj od 2 milijuna rubalja, zajmoprimac ima pravo na povrat od države u iznosu od 650.000 rubalja. Istovremeno, u jednom razdoblje naplate(godina) iznos jednak ukupnoj vrijednosti porez na dohodak za 12 mjeseci.

Oblikovati porezni odbitak moguće na dva načina:

• U Porezni ured- ukupan iznos na navedeni žiro račun. Svake godine će se potrebni iznos knjižiti na račun dok se ne iscrpi ograničenje poreznog odbitka (260 000 i 390 000 rubalja).
• U računovodstvu, u slučaju službenog zaposlenja, zajmoprimcu će se svaki mjesec priznavati puni iznos plaće (bez odbitak poreza na osobni dohodak) unutar maksimalnog mogućeg ograničenja poreznog odbitka.

Jedan od najčešćih načina otplate hipoteke danas. Za dobivanje certifikata potrebno je kontaktirati Mirovinski fond S potreban paket dokumente koji potvrđuju vaše pravo na korištenje sredstava, a zatim u kreditna institucija. Taj se novac može upotrijebiti za djelomično plaćanje postojeće hipoteke ili njime početna naknada prilikom podnošenja zahtjeva za kredit.

Kao i svaki zajam, hipotekarni se može refinancirati. Postupak se sastoji od podnošenja zahtjeva za novi kredit za više povoljni uvjeti u drugoj banci. Dobiveni kredit koristi se za otplatu postojeće hipoteke. Ovaj proces traje dosta vremena i povezan je s određenim troškovima. Potrebno je ponovno procijeniti imovinu, platiti državne pristojbe i sl. Stoga je važno dobro proučiti uvjete drugih banaka prije nego što se odlučite na refinanciranje.

U okviru tih programa hipoteke se izdaju po sniženoj kamatnoj stopi i subvencioniraju se na državnoj razini. Najveću šansu za korištenje ove metode imaju mlade i velike obitelji. Ovakav socijalni programi može biti od federalnog i regionalnog značaja. Dakle, ako imate drugo ili sljedeće dijete, možete se kvalificirati za hipoteku od 6 posto.

Savjet 7. Smanjite troškove, vršite veće i češće uplate

Princip je jednostavan: troši manje, štedi više. Kada skupite pristojan iznos, pošaljite ga na djelomična otplata zajam

Možete uštedjeti na:

• Kupnja nepotrebnih stvari.
• Plaćanje komunalije, optimiziranje potrošnje resursa.
• Proizvodi, kupujući ih u veleprodajnim trgovinama.

Također možete vršiti plaćanja češće od standardnog hipotekarni program. Na primjer, 2 puta mjesečno umjesto jednom. To će pomoći u smanjenju iznosa obračunatih kamata.

Ako nekretnina kupljena hipotekom nije jedini dom zajmoprimca, on je može iznajmiti. Novac dobiven od stanara ide u rano plaćanje osigurani zajam.

Što možete, a što ne smijete?

Evo još nekoliko načina za brzo otplatu hipoteke uz dodatni prihod:

• Nađi drugi posao.
• Raščistite ormare i odnesite neželjene stvari u trgovinu rabljenom robom.
• Unovčite svoj hobi.
• Ako imate bogate rođake ili prijatelje, možete od njih posuditi dio iznosa kako biste smanjili teret kredita i otplatu kamata.

Ali postoje i sumnjive sheme zarade koje je najbolje izbjegavati:

• Binarne opcije.
• Lutrije.
• Financijske piramide.
• Svaki sumnjiv nudi obećavajuće planine zlata uz minimalno zapošljavanje.

1. Nemojte se opterećivati ​​ciljem otplate hipoteke. Živite svoj život punim plućima, jer ćete s vremenom otplatiti hipoteku, ali unutarnja praznina od nedostatka drugih interesa i planova može ostati.
2. Ne uvodite štednju ako na nju još niste spremni. Takvo strogo ograničenje može uzrokovati slom i živčane poremećaje. Često to završi još većim rasipništvom.
3. Ne uzimajte osobni zajam kako biste pokrili dio hipoteke. Konvencionalni zajmovi obično imaju više kamatne stope. Stoga je takva shema otplate osiguranog zajma jednostavno neisplativa.
4. Ako dopušta novčano stanje- odabrati kraći rok posudbe. U tom će slučaju mjesečna plaćanja biti veća, ali iznos konačne preplate može se razlikovati za stotine tisuća.

zaključke

Kako biste brzo otplatili hipoteku, pripremite strategiju otplate prije odlaska u banku. Izvažite sve moguće opcije, procijenite svoju financijsku situaciju i razmislite o bilo kojem dostupne metode dodatni prihod.

Idealno dijagram korak po korak treba biti ovako:

1. Uštedite sredstva za predujam.
2. Pronaći isplativa ponuda od zajmodavaca s najnižim kamatama.
3. Iskoristite sve dostupne socijalne programe i subvencije, uključujući majčinski kapital.
4. Odaberite kreditni program s kraćim rokom otplate.
5. Ekonomično održavajte svoj obiteljski proračun.
6. Slijedite princip 10% - od svake plaće odvojite desetinu kako biste skupili iznos za prijevremenu otplatu.
7. Razmotrite moguće opcije za rad s nepunim radnim vremenom.
8. Pronađite bolje plaćeni dnevni posao ili razvijte profesionalne vještine kako biste unaprijedili svoj položaj.
9. Monetizirajte svoj hobi - pecite kolače po narudžbi, šijte, pletite, prodajte suvenire putem društvenih mreža samostalno napravljeno, kreirati i promovirati web stranice itd.
10. Iznajmite svoj dom ako vam nije jedini. Druga mogućnost je iznajmljivanje jedne sobe ili polovice kuće.
11. Pratite tržište zajmova kako biste pronašli bolje ponude za refinanciranje vašeg trenutnog zajma.
12. Prijavite porezni odbitak i iskoristite primljena sredstva za zatvaranje hipoteke.

Slijedite ovaj plan kako biste se riješili svoje hipoteke što je prije moguće. Ali nemojte se zakačiti za ovaj cilj i nemojte se isključiti u svemu, postupajte mudro i promišljeno.

Značajna kupnja u životu svake osobe je kupnja kuće. Ovaj korak je posebno važan za mlade obitelji koje su tek zakoračile u samostalni život odraslih. Odvojeno stanovanje u ovom slučaju bit će prvi korak prema dugom i sretnom obiteljskom životu.

Sretni su oni koji na dar dobiju stan ili vlastitu kuću. Ali za većinu je ova kupnja osobna stvar. Nažalost, malo vam plaća omogućuje kupnju kuće gotovinom. Što da napravim? U tom slučaju jedina opcija je kupnja stana na kredit. I tu se postavlja pitanje koja je opcija bolja: podići potrošački kredit ili uzeti hipoteku za željeno četvornih metara? Što je isplativije? Gdje će preplata biti manja, a uvjeti za osiguranje sredstava lakši?

Da biste napravili izbor, morate razumjeti ove koncepte.

Hipotekarni i potrošački krediti. Pojmovi i glavne razlike

Hipotekarni i potrošački krediti dva su različita bankovna proizvoda. I jedno i drugo podrazumijeva izdavanje Novac zajmoprimcu uz kamate. Ali uvjeti za izdavanje su nevjerojatno različiti.

Hipoteka znači kredit koji daje banka, a koji je osiguran kupljenim stambenim objektom. To znači da banka izdaje novac, a kolateral je baš željeni stan.

Potrošački kredit je kredit koji banka daje za osobne potrebe korisnika kredita. Važno je da se može izdati uz kolateral, čak i uz kolateral "stan", ali zajmoprimac može potrošiti novac na bilo koju svoju potrebu.

postojati glavne razlike:

Dakle, jasno se vidi da podizanje hipoteke za kupnju stana ima više pozitivnih strana od uzimanja potrošačkog kredita.

Glavne prednosti ove vrste kredita

Postoje mnoge prednosti hipoteka i potrošačkih kredita. Što točno formalizirati, na dužniku je da odluči sam.

Jesti nekoliko savjeta koji će vam pomoći da odaberete:

Kao što vidite, u svakom konkretnom slučaju potrebno je odvagnuti prednosti i nedostatke. I tek onda kontaktirajte banku.

Usporedba po glavnim karakteristikama

Uvjeti banke

Da bi dobili hipoteku, zaposlenici banke pažljivo provjeravaju samog zajmoprimca, a predmet hipoteke također je podložan temeljitoj provjeri, tj. samog kućišta. Provjera je značajnog opsega i stoga zahtijeva dosta vremena. U prosjeku traje 7-8 dana. Ali, ne manje od 5 radnih dana. Paket dokumenata je odgovarajući: svi dokumenti koji potvrđuju solventnost zajmoprimca i svi dokumenti za kupljeni stambeni prostor.

Osim toga, valja napomenuti da registracija kolaterala u obliku kupljenog stambenog prostora nije "na uvjetnoj". Zbirka dokumenata o zajmu mora biti registrirana kod Rosreestra, a također je potrebna i registracija. A sve to znači dodatno vrijeme i dodatni novac.

Podnošenje zahtjeva za potrošački kredit malo je lakše. Ovdje su potrebni samo dokumenti koji potvrđuju solventnost zajmoprimca. Dokumenti za stan nisu potrebni čak i ako je iznos kredita izdan posebno za tu svrhu. Pregled zahtjeva varira u roku od 1-2 dana. A ako klijent dobije pozitivan odgovor o mogućnosti registracije, postupak zaprimanja novca može trajati najviše 20 minuta.

Kamatna stopa

Kamatna stopa, kao što je već spomenuto, na hipoteku je mnogo niža. To je zbog prisutnosti kolaterala protiv nekretnina. Smanjuju se rizici banke, a samim time i kamatna stopa. U prosjeku je 10-14% godišnje.

Kamata je znatno viša za potrošački kredit. Iako treba napomenuti da ga mnoge banke mogu smanjiti pod određenim uvjetima: klijent već duže vrijeme prima kredite od ove banke i ima pozitivan kreditna povijest; klijent je “platni” klijent, a banke “svojim” klijentima uvijek daju bonuse kao sniženu kamatu.

Također je važno spomenuti jednu točku: ukupna preplata na potrošačkom kreditu znatno je niža nego na hipoteci. Dakle, u prvom slučaju obično nije više od 50%, au drugom - od 100% do 200%. To je zbog trajanja kredita: što je rok duži, to je veća preplata.

Dodatni troškovi

DO dodatni troškovi može se pripisati:

• osiguranje. U slučaju hipoteke, to je obavezna stavka, bez koje će odobrenje biti nešto izvan domene fantastike. Obavezan, koji ide kao kolateral. Važno je u trenutku nastanka osigurani slučaj, prvo banka prima sredstva za nadoknadu gubitaka, a tek onda zajmoprimcu. I sve je to navedeno u ugovoru o osiguranju (Savezni zakon "O hipoteci (zalogu nekretnina)"). Osiguranje prilikom podnošenja zahtjeva za potrošački kredit je dobrovoljno. A objekt osiguranja postaje sam dužnik, njegov život i zdravlje.
• neovisna procjena stambenog prostora. Ovi troškovi prilikom podnošenja zahtjeva za hipoteku u potpunosti padaju na teret zajmoprimca, a što je najvažnije, ti su troškovi obvezni.

Je li moguće potrošačkim kreditom otplaćivati ​​hipoteku i obrnuto? Hoće li ovo biti od koristi?

Hipoteku je moguće otplaćivati ​​sredstvima posuđenim iz potrošačkog kredita. Ali u isto vrijeme, banka koja izdaje potrošački kredit mora izračunati mogući limit na iznos. Banka to naziva procesom, što znači refinanciranje jednog kredita (hipoteke) drugim kreditom (potrošačkim). U tom slučaju dužnik mora uzeti u obzir sve moguće troškove dobivanja novog kredita. Hoće li mu biti isplativo i koliko će uštedjeti ako prijevremeno zatvori hipoteku, treba izračunati u svakom konkretnom slučaju posebno.

U slučaju zatvaranja potrošačkog kredita hipotekom, to je praktički nemoguće. Zašto je to? Prilikom podnošenja zahtjeva za hipoteku izračunava se limit, ako ima dugovanja, banka traži da ih podmirite, pa tek onda ponovno podnesete zahtjev. Stoga je otplata potrošačkog kredita hipotekom neisplativa i gotovo nerealna ideja.

Ukratko, možemo reći da pitanje „što bolja hipoteka ili potrošački kredit?”, univerzalnog odgovora nema. Svaki dužnik odlučuje za sebe.

O prednostima i nedostacima dobivanja ovakvih kredita pogledajte sljedeći video:

Zadnje ažuriranje: 28.12.2019

Zdravo! Recite mi, molim vas, kako da se riješim hipoteke? Suprug i ja smo uzeli hipoteka za stan u vrijeme kad smo imali velika primanja. Trenutno sam ostala bez posla, a suprugu je smanjena plaća. Osim toga, naši su troškovi porasli zbog povećanja naše obitelji. To je vrlo otežalo plaćanje hipoteke.

Marija, Sevastopolj.

(ili hipoteka) je vrsta dugoročni zajam, u kojem se novac izdaje uz registraciju kao kolateral nekretnina odnosno zemljište.

Duga razdoblja kreditiranja i veliki iznosi stvaraju ozbiljan financijski teret tijekom nekoliko godina ili čak desetljeća. Tijekom tako dugog vremenskog razdoblja životna situacija zajmoprimca može se radikalno promijeniti.

Najvažnije je da razni životni događaji mogu negativno utjecati na njegovu razinu solventnosti. U takvoj situaciji plaćanje hipoteke postaje teško.

Postoji nekoliko situacija kada se dužnik odluči riješiti hipoteke:

• S jedne strane , dužnici sanjaju o bržem vraćanju kredita i izvlačenju nekretnine iz kolaterala.
• Na drugoj strani , znatan broj dužnika nađe se u situaciji da im postane preteško servisirati kredit po postojećim uvjetima.

Bez obzira na razloge, dužnik bi trebao znati kako se najbolje riješiti hipotekarnog kredita.

Koje ciljeve i zadatke dužnici-dužnici postavljaju pred sebe prilikom skidanja hipoteke?

Ne razumiju svi, ali riješiti se tereta hipoteke često je mnogo lakše nego ga se riješiti. No, sve je prvenstveno određeno ciljevima koje zajmoprimac nastoji postići.

Češće hipotekarni zajmoprimci sami sebi definiraju sljedeće ciljeve:

1. Uštedjeti imovina pod hipotekom u nekretninu, ali u isto vrijeme postići izmjene uvjeta ugovora o hipoteci. Time će se smanjiti kreditno opterećenje i servisirati kredit pod povoljnijim uvjetima.
2. Zadržite vlasništvo nad nekretninom ili zemljištem i samostalno ostvarite smanjenje kreditnog opterećenja. To se može postići korištenjem.
3. Otplatite svoju hipoteku što je brže moguće. Zajmoprimcu je u tom slučaju svejedno hoće li kolateral ostati u njegovom vlasništvu.

U svojoj srži, hipoteka je prilično složenog oblika pozajmljivanje. Takav zajam uključuje dvije vrste pravnih odnosa: u vezi s kolateralom i izravno u vezi s kreditom. Ova dva dijela su međusobno povezana, dakle, ciljevi koje zajmoprimac postavlja u odnosu na njih kada se odlučuje riješiti hipoteke također ovise jedni o drugima.

U većini slučajeva morate odabrati spremiti ili ne pravo vlasništva kolaterala. Iz donesena odluka Ovisi o tome koje mjere poduzeti u trenutnoj situaciji.

Najlakši način da se riješite hipotekarnog kredita je ako je dužnik spreman izgubiti kolateral. U ovom slučaju, imovina je ta koja će moći osigurati ispunjenje obveza.

Prije nego počnete birati način oslobađanja od kreditne obveze, treba obratiti pažnju mogućnost rješavanja ovog problema pomoću osiguranje . Većina zajmoprimaca ugovara policu životnog i zdravstvenog osiguranja. Štoviše, neki od njih se osiguravaju za građanskopravna odgovornost, uključujući u vezi sa situacijama gubitka posla ili smanjenja prihoda .

Plaćanje osiguranja može pomoći zajmoprimcu da isplati cijeli ili barem dio hipoteke. Ako polica nije izdana ili situacija dužnika nije osigurani slučaj, morat ćete potražiti drugi način rješavanja problema.

Pravni načini da se riješite hipoteke

Kako se riješiti hipotekarnog kredita - 4 provjerena načina 📌

Način oslobađanja od hipotekarnog kredita prvenstveno je određen odnosom dužnika prema kolateralu. Stoga su moguće opcije podijeljene na skupine ovisno o ovome.

1) Postoji potreba za očuvanjem imovine

Metoda 1. Restrukturiranje hipoteke

Ako je donesena odluka o restrukturiranju, trebate se obratiti kreditnoj instituciji s zahtjevom.

Zahtjev za restrukturiranje duga odražava:

• razloge koji vas sprječavaju u otplaćivanju hipotekarnog kredita prema postojećim uvjetima;
• dokumentirani dokazi o okolnostima;
• izražava želju za formalizacijom restrukturiranja.

Kada zahtjev pregleda vjerovnik, donijet će odluku i ponudu Mogućnosti za izlazak iz ove situacije:

1. tijekom određenog razdoblja, dužnik plaća samo kamate, glavni dug je zamrznut;
2. povećanje roka hipoteke i smanjenje mjesečne uplate;
3. smanjenje kamatne stope.

Prikazane opcije nisu iscrpne. Zajmodavci se razvijaju individualni uvjeti restrukturiranja koja odgovaraju trenutnoj situaciji i uzimaju u obzir sadašnju i buduću situaciju zajmoprimca u pogledu njegove financijske dobrobiti.

📎 Detalji o - u našoj posebnoj publikaciji.

Metoda 2. Refinanciranje

Refinanciranje je pogodno za one zajmoprimce koji su uzeli hipoteku prije nekoliko godina, kada je stopa bila mnogo viša. Danas većina velikih banaka nudi slične programe. Oni ponovno pregovaraju o uvjetima hipoteke, smanjujući stopu.

Međutim, u ovakvom rješenju problema od velike je važnosti prisutnost i veličina dospjelog duga. Prvo, da biste dogovorili refinanciranje, trebate kontaktirati zajmodavca preko kojeg ste dobili hipotekarni kredit. Ako odbije, možete otići u drugu kreditnu instituciju.

O tome kako se to događa pročitajte u jednom od naših članaka.

2) Nema planova za očuvanje kolateralne imovine

Ako zajmoprimcu nije važno sačuvati imovinu, možete koristiti druge metode da se riješite duga:

Metoda 3. Prodaja nekretnine ili zemljišta

Prije prodaje kolaterala, trebali biste pribaviti dopuštenje banke. Hipoteka će se otplaćivati ​​prihodima od prodaje.

Prilikom odluke o prodaji nekretnine morat ćete dobiti suglasnost banke. Postoje dvije mogućnosti: Zajmoprimac sam prodaje nekretninu ili zajmodavac organizira prodaju uz dopuštenje klijenta. U svakom slučaju banka obavezna kontrolira posao.

O tome smo pisali u prošlom članku.

Metoda 4. Prijenos hipotekarnog duga na drugog zajmoprimca

U takvoj situaciji, prije svega ćete morati dobiti suglasnost banke koji je izdao hipoteku. Vjerovnik provjerava novog klijenta na isti način kao i primarni dužnik.

Često primarni zajmoprimac nije uklonjen iz hipotekarnog odnosa. Sukladno uvjetima izmijenjenog ugovora, ovaj klijent snosi solidarni ili supsidijarna odgovornost na posudbu.

Što se tiče kolaterala, pitanje se rješava u skladu s ugovorom između dužnika i banke. U većini slučajeva razvija se shema takvih transakcija pojedinačno . Nakon toga se dogovaraju svi uvjeti između svih strana u transakciji. Međutim, glavna stvar će i dalje biti mišljenje banke vjerovnika.

Najčešće se nekretninski odnosi rješavaju na jedan od sljedećih načina:

1. kolateral ostaje kod primarnog zajmoprimca;
2. po primitku suglasnosti vjerovnika, imovina se prenosi na novog dužnika i ostaje u zalogu. U tom slučaju primarni zajmoprimac je oslobođen svih obveza prema zajmodavcu.

Uzeti na znanje! Zajmoprimci se često pokušavaju riješiti hipoteke iznajmljivanjem nekretnine. Plaćanja primljena od stanara koriste se kao plaćanja kredita.

No, za sastavljanje ugovora o leasingu potrebno je dobiti suglasnost banke. Ali često dužnici ignoriraju ovaj zahtjev, pregovarajući sa stanarom isključivo usmeno. Ili potpišu ugovor o najmu, nadajući se da ga banka neće otkazati. U svakom slučaju najam hipotekarni stan – nije najbolja opcija .

Kao zaključak, predstavljamo vašu pozornost kratki stol , koji sadrži moguće načine oslobađanja od hipoteke.

Tim stranice se nada da smo uspjeli odgovoriti na vaše pitanje. Ako imate nove, pitajte ih u komentarima ispod. Vidimo se opet!