Kako se kredit otplaćuje. Kako brže otplatiti kredite? Kakav je postupak prijevremene otplate kredita?

Danas svaki treći Rus razmišlja o tome kako brzo vratiti kredit. Situacija na tržištu je bila i jest takva da nije uvijek moguće kupiti ono što želite za gotovinu. Dakle, krediti su se izdavali, izdaju se i još će se izdavati, često pod “porobljavajućim” uvjetima za klijente. Naravno, postoje ideje kako brzo vratiti kredit, ali... Smatramo da to nije uvijek ekonomski opravdano.

Jedini razlog zašto ne biste trebali prijevremeno otplatiti svoj kredit.

Naravno, ovo je niska kamata. Banke često organiziraju razne vrste promocija. To čine kako bi održali svijest o robnoj marki, kao i kako bi povećali protok kupaca u budućnosti. Ove promocije temelje se na kamatnim stopama. Ili bolje rečeno, njegovo smanjenje. Dakle, ako ste dovoljno sretni da dođete do ove promocije i registrirajte se potrošački kredit na 12-13%%, nema smisla vraćati takav kredit prije roka. Razlog je jednostavan - stalna amortizacija ponuda novca u zemlji. Naime, ako otplaćujete striktno prema planu, zbog inflacije ne gubite praktički ništa. Svake godine to je više od 12%. Razumnije je plaćati prema rasporedu i početi štedjeti, na primjer. Na taj način možete postići ono o čemu ste toliko dugo sanjali. Odmor, vikendica, auto i još mnogo toga. Nema puno takvih sretnika, većina zajmoprimaca ipak razmišlja o tome kako brže vratiti kredit. Prije pisanja ovog članka, pogledali smo mnogo informativnog materijala s različitih stranica. Nažalost, preporuke su istog tipa. Zajmoprimce se potiče da nauče kako štedjeti. Otplatite kredit po pravilima od nekih 10 posto. Neki posebno domišljati autori idu do točke apsurda i predlažu potpuni odlazak na dijetu,

dok se kredit ne otplati.

Sa sigurnošću možemo reći da postoji nekoliko načina, ali oni postoje, au ovom članku ćemo govoriti o njima.

Kako brže otplatiti kredit.

Prva metoda:

Otplatite zajam što je više moguće. Ako planirate otplatiti kredit s iznosom većim od rasporeda, svakako obavijestite djelatnika banke. Razlog tome je izjava koju je potrebno potpisati kako bi cijeli položeni iznos bio vraćen. U suprotnom će biti samo otpisan mjesečno plaćanje, preostali iznos ostat će na računu. Ova metoda ima jedan vrlo važna nijansa. Kod djelomične prijevremene otplate kredita svakako smanjite rok, a ne iznos. Razlog tome je što je psihološki vrlo teško platiti više. Pogotovo ako postoji razumijevanje da postoji mogućnost plaćanja manje.
Smanjite rok, a ne iznos otplate!

Druga metoda:

Kredit. Unatoč poboljšanju situacije financijska pismenost u Rusiji mnogi potrošači imaju kredite od 30% godišnje i više. Najbolji način Da biste brže otplatili kredit, a također i smanjili financijski teret, potrebno je ponovno izdati kredit kod druge banke. Refinanciranje vam omogućuje da zatvorite postojeći zajam podnošenjem zahtjeva za više povoljni uvjeti. Štoviše, danas banke nude prilično zanimljive stope. Možete ponovno izdati zajam na 15-16% godišnje. Dakle, gotovo prepoloviti plaćanje i značajno smanjiti preplatu na kredit.

Metoda tri:

Ispravnije bi bilo reći ne metoda, već neka vrsta pravila. I treba ga se strogo pridržavati!
Nikada ne kasnite. Ako je datum isplate mnogo kasniji od plaće, izvršite je odmah nakon primitka plaće. Na taj način izbjegavamo nastanak dospjelih dugovanja. U slučaju kašnjenja u plaćanju, većina banaka ima prilično ozbiljne kazne. Za svaki dan kašnjenja, dužnici plaćaju od 2% mjesečne uplate, do 500 rubalja fiksni iznos. Popravak može biti više. Sve ovisi o banci zajmodavca.
Ako se promatraju ove tri jednostavne komponente, snovi o tome kako brzo otplatiti kredit postat će bliži stvarnosti.

Na kraju članka želim dodati da banke vjerovnici često poduzimaju mjere zabrane prijevremene otplate. Za banke je prijevremena otplata vrlo neisplativa; one gube kamatu na zajam. Oni mogu djelovati na sljedeće načine:
Uspostavljanje moratorija za djelomičnu prijevremenu otplatu, na primjer, za razdoblje od jedne godine od datuma izdavanja kredita. To znači da čak i ako zajmoprimac želi prijevremeno otplatiti, moratorij jednostavno neće dopustiti da se to dogodi. U najmanju ruku, iznos veći od mjesečne otplate jednostavno će ostati visjeti na računu. Najviše će se kazne primijeniti na zajmoprimca.

Važno! Moratorij na prijevremenu djelomičnu ili punu otplatu nije zakonit. Uspostava moratorija je zabranjena na zakonodavnoj razini. To se lako ospori u sudski postupak. I uvijek u korist zajmoprimca.

Mjesečna rata se otpisuje samo na datum naveden u ugovoru. Koliko god se klijent trudio platiti prije vremena, banka će ga otpisati tek na datum mjesečne otplate kredita. A budući da se kamate svakodnevno skupljaju, otplatom možete uštedjeti na otplati glavnice duga prije roka neće uspjeti.

Prednost plaćanja anuitetskog kredita je jednostavnost. Znajući stalni iznos plaćanja, zajmoprimcu je mnogo lakše planirati osobni proračun. Kako prijevremeno otplatiti takve kredite?

Anuitetni sustav otplate kredita, u kojem se mjesečna rata ne mijenja tijekom cijelog razdoblja kredita, došao nam je sa Zapada, godine. sadašnji trenutak je najčešći na ruskom tržištu.

Anuitet se sastoji od dva iznosa: dio ide za plaćanje kamata na kredit, a drugi za otplatu duga. Istovremeno, na početku kreditno razdoblje plaćanje se gotovo u cijelosti troši na plaćanje kamata, a smanjenje iznosa duga događa se vrlo sporo, kap po kap. Taj se omjer postupno pomiče prema otplati duga: svakim plaćanjem vaš se dug smanjuje, a s njime i kamate koje dugujete banci.

Istodobno, teško je sa sigurnošću reći koliko dugo će zajmoprimac plaćati uglavnom kamate (a ne otplaćivati ​​dug): to ovisi i o roku zajma i o stopi. Međutim, ako govorimo o dugoročnim kreditima (na primjer, hipoteka na 20-30 godina), tada otplata tijela duga u mjesečnoj strukturi plaćanja počinje prevladavati tek u zadnjem tromjesečju trajanja kredita.

Drugim riječima, ako ste podigli kredit na 20 godina, tada ćete dug početi aktivno otplaćivati ​​tek u zadnjih pet godina - prije toga ćete uglavnom plaćati kamate. A što je veći rok ili stopa, to se ovaj trenutak dalje odgađa - na primjer, u slučaju kredita na 30 godina uz 30% godišnje, aktivna otplata duga započet će tek u posljednje 3 godine.

Stoga se često može čuti mišljenje da je takav sustav koristan za banke: zbog činjenice da u prvim uplatama praktički nema otplate samog duga, dužnik preplaćuje u usporedbi s diferenciranim uplatama - kada se kamata naplaćuje na ostatak glavnog duga, koji se otplaćuje u jednakim dijelovima.

Ali to se previđa važna značajka. Mjesečna isplata anuiteta uvijek će biti manja od prve uplate prema diferenciranom sustavu. A to znači da anuitetni sustav omogućuje zajmoprimcu da podigne veći kredit, jer banke gledaju omjer otplate i primanja zajmoprimca. Isplate anuiteta zapravo povećavaju pristupačnost kreditne proizvode- posebno velike dugoročni krediti poput hipoteka.

Shvativši da je u slučaju plaćanja anuiteta zajmoprimac prisiljen preplatiti više, mnogi odlučuju barem djelomično otplatiti zajam prije roka. Nakon toga, klijent banke se suočava s izborom: smanjiti svoju mjesečnu ratu bez promjene roka kredita ili, obrnuto, ostaviti plaćanje na istoj razini, ali brže zatvoriti kredit.

Čini se da je smanjenje roka zajma ispravna odluka: barem ako usporedite obje ove mogućnosti pomoću kalkulatora zajma, tada će ukupna preplata zajmoprimca u ovom slučaju biti manja. To je, u principu, sasvim logično: što manje koristimo kredit, to manje posto mi plaćamo. Međutim, to je pogrešan zaključak iu većini slučajeva puno je isplativije smanjiti mjesečnu uplatu.

U ovom slučaju, s istim vremenskim okvirom, značajno smanjujemo rizike vlastitog neplaćanja. Nitko ne sprječava zajmoprimca da nastavi plaćati isti iznos: dio će ići na račun obvezno plaćanje, a uz pomoć akumuliranog stanja možete otplatiti dug prije roka.

Time će obje opcije biti jednake s matematičke točke gledišta: zajam će biti vraćen na isti datum, a konačna preplata bit će ista. Ali zajmoprimac će imati nematematičku, ali nimalo iluzornu prednost: slobodu manevra. Ako iznenada on financijska situacija pogorša, moći će smanjiti svoje mjesečne rate bez pregovora s bankom.

Ove mogućnosti možete pogledati iz drugog kuta: smanjenjem roka kredita štedite svoja buduća sredstva, a smanjenjem mjesečne rate već danas dobivate besplatan novac. Kada uzmete u obzir inflaciju, novac sada je privlačniji od istog novca u budućnosti.

Konačno, smanjenjem plaćanja, a ne roka kredita, dobivate priliku za ulaganje slobodnih sredstava, čak i po višoj stopi. Takve prilike su rijetke. Ali može se izuzetno sjetiti visoki ulozi na depozite koje su banke nudile početkom 2015. godine.

Konačno, morate zapamtiti da ne biste trebali uvijek trčati i otplatiti svoj kredit prije roka kada imate takvu priliku: ponekad je, čudno, isplativije ostaviti sve kako jest. Kupovna moć novac će pasti, što znači da danas ima smisla potrošiti besplatni novac na kupnju potrebne robe.

Općenito, preporučujem da svaki zajmoprimac iskoristi jednu od mnogih kreditni kalkulatori i pažljivo razmotrite svoju situaciju. Kao što rekoh, struktura otplate uvelike se razlikuje ovisno o roku i stopi kredita, a učinak prijevremene otplate ne ovisi samo o iznosu, već i o trenutku: što prije smanjite dug, dobit ćete veći.

Zbog obilja nepoznatih varijabli iznimno je teško dati bilo kakav opći savjet: svaki se slučaj mora razmatrati pojedinačno. No, odlučite li prijevremeno otplatiti kredit, smanjite otplatu, a ne rok - bez obzira na parametre vašeg kredita, to će biti najispravnija odluka.

Suvremeni život je ciklus okolnosti koji može uvelike poremetiti dobro smišljene i izgrađene planove. Problem bilo kojeg financijska pitanja Tijekom proteklih nekoliko desetljeća suvremeni su se ljudi navikli stvari rješavati u bankarskim institucijama. Otvorile su se mogućnosti građanima da posuđuju novac za kupnju nekretnine, automobila, kućanskih aparata, namještaj i ostala dobra koja su neophodna za normalan život.

Za kupnju je također osigurano kreditiranje građevinski materijali, rješavanje poslovnih problema, liječenje, rekreacija, učenje i druge potrebe. Svaki građanin koji ima dobro kreditna povijest i stalan prihod. Dobivanje bilo koje vrste zajma prilično je jednostavno zbog činjenice da bankarski sektor Osmišljen je veliki broj kreditnih programa koji, poput spasa, pomažu u rješavanju proizvodnih problema. Klijenti banaka često niti ne razmišljaju o tome da se mogu dogoditi situacije u kojima će otplata duga postati problem.

Što može utjecati na mogućnost obveznih plaćanja?

Mnogo je razloga zbog kojih nastaju poteškoće. Mogu biti:

• gubitak posla;
• bolest;
• skok tečaja;
• smrt člana obitelji;
• jedan od članova obitelji koji zarađuje postat će nezaposlen;
• nemarnost;
• pojava drugih životnih problema koji su za sobom povlačili financijske gubitke.

Mogući problemi s neplaćanjem kredita

Neplaćanje zatvorenika ugovor o zajmu povlači za sobom niz dodatnih problema. Sve počinje pozivima zaposlenika banke, zatim se na adresi prebivališta dužnika pojavljuju tužbeni zahtjevi uprave bankarske institucije, tužba i zaposlenici izvršne službe. I, što je još gore, postoje prijetnje specijalnih službi. Zastrašivanje nesavjesnih zajmoprimaca postaje jedna od popularnih metoda potraživanja posuđenih sredstava. Osim toga, kreditno ropstvo predviđa i kazne za nevraćanje duga te bankovne kazne koje višestruko povećavaju ukupan iznos duga. Jedna od opcija za izlazak iz ove situacije, prema mišljenju stručnjaka, je posuđivanje sredstava za otplatu posuđenog iznosa. Da biste pronašli odgovor na pitanje "kako kreditom vratiti kredit", morate imati određeno znanje važne informacije. U bankarskom zakonodavstvu postoji termin koji označava potpuni povrat pozajmljenih sredstava na temelju novog kredita od banke. Uglavnom, u procesu refinanciranja ili refinanciranja potrebno je podići kredit kako biste otplatili drugi kredit.

Glavne prednosti refinanciranja

Na što morate obratiti pozornost prije sklapanja ugovora o refinanciranju

Prije toga morate pažljivo proučiti primarni ugovor o kreditu. Bankarska politika pruža posebne programe koji pomažu u otplati duga putem dodatni zajam. Često je mogućnost refinanciranja navedena u samom ugovoru. Javlja se nakon određenog vremena. U svakoj banci je različito razdoblje koje mora proći prije sklapanja ugovora o refinanciranju. U prosjeku, njegovo trajanje je šest mjeseci, ali moguće su i druge opcije: tri mjeseca ili godinu dana. Uprava bankarske institucije sama je zainteresirana da osigura da se posuđeni iznos otplati, stoga uvjeti kreditnog programa pružaju dužnicima banke mogućnost da se nose s utvrđenim otplatama duga smanjenjem kamata na glavni dio kredita, povećanje roka kredita i drugi programi vjernosti.

Prije brze otplate kredita potrebno je ponovno pažljivo pročitati ugovor

Refinanciranje nije prikladno za sve ugovore o kreditu. Odnosno, nekima od njih ovakav način vraćanja duga uopće nije bitan.

Postoje neki programi bankovnih institucija koji ne dopuštaju prijevremenu otplatu iznosa kredita. Stoga je potrebno razjasniti ovu mogućnost prije potpisivanja dokumenata. Zaposlenici banke tvrde da ih ima kreditni programi, koji ne predviđaju izmjene plana otplate duga. U takvim slučajevima ugovor o refinanciranju nema smisla. Štoviše, postoje banke koje daju naknadu za prijevremenu otplatu kredita, pa te detalje treba razjasniti. 2011. godine zakonom je zabranjeno korištenje ovog načina obračuna kamata, no one se i dalje javljaju kao jedna od vrsta skrivenih provizija.

Je li moguća i koje su prednosti prijevremene otplate?

Prijevremena otplata Dug ima puno prednosti. Prije svega, oni se odnose na psihičko stanje dužnika. Kada je posuđeni iznos u potpunosti vraćen, osoba se osjeća mnogo ugodnije i slobodnije. Ako analiziramo plaćanja, prijevremena otplata kredita automatski smanjuje iznos glavnice duga dužnika smanjenjem iznosa obračunate kamate. Važna prednost otplate duga je to što se ušteđeni novac može uložiti u profitabilan posao, a ne platiti banci. Prijevremena otplata kredita u većini slučajeva je korisna za klijente, ali ne i za bankarske institucije. Oni gube nepodmirene kamate na zajmove ako prijevremeno plate. Do 2011. mnoge su banke općenito predviđale razne provizije i kazne u velikim iznosima za unaprijed otplaćeni dug. Zakonodavstvo je sada poboljšalo uvjete kreditiranja za zajmoprimce unovčiti, ali i dalje postoji moratorij na rok od šest mjeseci, godinu dana ili najmanje tri mjeseca na prijevremenu otplatu. Trajanje zabrane možete razjasniti u svakoj banci u ugovoru o kreditu i prije

Refinanciranje potrošačkih kredita

Potrošački krediti uzimaju se na rokove znatno kraće od većih zaduženja, ali pritom nisu previše isplativi za obiteljski proračun. Možda ste vidjeli kamatnu stopu na zajmove koja je puno niža od vaše banke, što može biti poticaj za refinanciranje. Često se s vremenom smanjuje. To se može smatrati određenim rizikom za zajmoprimca koji je posudio iznos pod nepovoljnijim uvjetima. Na primjer, vaš kredit je izdala Privatbank. Kako otplatiti kredit unaprijed u ovom financijska institucija, moraju se oduzeti u ugovoru o kreditu. Ako ima mogućnost refinanciranja po povoljnijim uvjetima, onda smanjiti kamatna stopa Dovoljno je jednostavno ispuniti standardni paket dokumenata. Ako odlučite uzeti novi zajam u drugoj banci, morat ćete naplatiti dodatne dokumente.

Refinanciranje auto kredita

Prije kupnje automobila potrebno je prikupiti dodatni paket dokumenata koji se odnose na automobil i tekući kredit. Ovaj paket dokumenata ovisi o svrsi sklapanja ugovora o refinanciranju. Ako tražite kredit za kupnju drugog automobila, tada postupak izvršenja ugovora zahtijeva prodaju prvog automobila u salonu. Prihod će biti kapara prema ugovoru o refinanciranju. Ali u svakom slučaju potrebno je zaključiti novo osiguranje, u kojem će kao korisnik biti navedena druga banka.

Uzmite kredit u banci kako biste otplatili svoj hipotekarni dug

Ova vrsta refinanciranja se smatra najtežom za obradu, zahtijeva dodatnu dokumentaciju koja se odnosi na nekretninu za koju je kredit uzet, izvršena plaćanja, stanje kredita i druge detalje. U ovom slučaju potrebno je zaključiti novi sporazum osiguranje s naznakom nove banke, napraviti procjenu nekretnina na u trenutku i preknjižiti nekretninu. Ponovno izdavanje novog hipotekarnog kredita podrazumijeva dodatne značajne troškove; bit će opravdano pod povoljnijim uvjetima kreditiranja samo ako je iznos neplaćene hipoteke velik.

Dodatni paket dokumenata i uvjeti za refinanciranje u drugim bankama

Prije otplate kredita kreditom posuđivanjem novca od druge banke, morate prikupiti dodatne dokumente za njegovu registraciju. Osim standardnog paketa, za izvršenje transakcije potrebno je prikupiti potvrde koje karakteriziraju status postojećeg kredita.

1. Prije prijevremene otplate kredita za kupnju nekretnine ili automobila posudom potrebno je predočiti prethodno potpisan ugovor o kreditu.
2. Također morate pripremiti plan otplate duga s naznakom iznosa mjesečnih obveznih plaćanja.
3. Ukoliko su za postojeći kredit sklopljeni dodatni ugovori (ugovor o zastupstvu, zalogu), tada je izvornike tih ugovora potrebno predočiti prilikom podnošenja zahtjeva za novi kredit.
4. Od banke kojoj dugujete pribavite potvrdu o stanju duga.
5. Ako je refinanciranje sklopljeno za veliki iznos (navedeno je u svakoj banci), tada će biti potrebno dodatno sastaviti ugovor o jamstvu za najmanje jednu osobu.

Prema statistikama, dvije trećine ruskih obitelji imaju barem jedan kredit. Ulaskom u kreditni odnos s bankom, dužnici se nastoje što brže riješiti tereta i prijevremeno otplatiti kredit. Međutim, prilikom odobravanja kredita banka sastavlja ugovor o kreditu s planom otplate duga za cijelo razdoblje kredita.

Poslovnim bankama očito nije isplativo gubiti dodatnu dobit u obliku kamata na kredit. Zbog toga banke ne favoriziraju pokušaje prijevremene otplate i nastoje ih osigurati financijsko stanje od takvih iznenađenja.

Ugovor može naznačiti skrivene naknade, kazne za otplatu kredita prije isteka roka za kredit i druge financijske trikove. Ove radnje su nezakonite, ali će potpisivanjem takvog ugovora klijentu biti teško dokazati kršenje njegovih prava i zakona od strane banke na sudu.

Moguća je prijevremena otplata anuitetskog kredita. Vi samo trebate djelovati kompetentno kako biste isplativo i bez sudjelovanja u pravnim sporovima ispunili svoje obveze duga.

Većina osiguranih zajmova poslovne banke– To su krediti s anuitetskom otplatom. Anuitet uključuje otplatu duga u jednakim mjesečnim ratama tijekom cijelog razdoblja kredita.

Diferencirana plaćanja, za razliku od plaćanja anuiteta, imaju svaki mjesec različite iznose, čiji se iznos smanjuje sa svakim mjesecom kreditiranja.

Kod diferenciranih plaćanja, tijelo kredita se dijeli na jednake dijelove tijekom cijelog trajanja kredita, a kamata se smanjuje kako se plaćanja vrše.

Očito je poslovnim bankama isplativije korištenje anuitetnog sustava.

Prednosti se temelje na dva razloga:

• Veliki iznos preplate kredita;
• Kamata se plaća na početku roka kredita, a glavnica na kraju.

Obično oko 90% mjesečne strukture plaćanja čine kamate na kredit. Ispada da se banka osigurava anuitetnim sustavom, pri čemu od dužnika prvo ubire svoju dobit, a nakon njezine kompenzacije iznos odobrenog kredita.

Klijenti pak ili uopće ne znaju za mogućnost diferenciranog obračuna kamata, ili se odlučuju za anuitetni sustav zbog njegove jednostavnosti i mogućnosti odobravanja. visok iznos zajam.

Postavlja se pitanje: je li moguće prijevremeno otplatiti anuitetski kredit? Kako je najisplativije izvršiti operaciju u situaciji kada se kamata na kredit plaća prije isteka roka kredita?

Zakonom je predviđena prijevremena otplata kredita uz otplatu anuiteta. Banci je zabranjeno naplaćivati ​​penale od klijenta za kršenje rasporeda otplate kredita.

Proces plaćanja može se provesti u dvije vrste:

Ako namjeravate prijevremeno otplatiti anuitetski kredit, svakako o tome unaprijed obavijestite banku. Zakon to predviđa 30 dana prije otplate.

Nakon što klijent odabere daljnja načela otplate kredita, banka izrađuje novi plan otplate duga i njegovu kopiju izdaje dužniku.

Uzorak zahtjeva za prijevremenu otplatu

U pravilu, obavijest banke o namjeri rano plaćanje kredit mora biti izdan u pismeno. Neke banke ne zahtijevaju zahtjev, ograničavajući se na usmeni iskaz volje.

Dakle, zahtjev za prijevremenu otplatu anuitetskog kredita trebao bi izgledati ovako:

Voditelju PJSC "CreditDebit"

Komnjakov Petar Viktorovič

Poslovnica banke br.12

Moskva, ul. Gorčakova, 12

Od Olge Petrovne Neklyudove

živi: Moskva, ul. Tolstog, 12, kv

tel.: 89078967789

Zahtjev za prijevremenu otplatu kredita

Ja, Neklyudova Olga Petrovna, putovnica serije 75 88 broj 456733, izdana od strane podružnice br. 8 Ministarstva unutarnjih poslova Ruske Federacije u okrugu Mozhaisk u Moskvi 02.12.2012., koja sam zajmoprimac banke PJSC „CreditDebit“ po ugovoru o kreditu broj 1256778 sklopljenom 13.04.2016., molimo prijevremeni raskid kreditnog odnosa od 10.06.2017.

Kako bih ispunio kreditne obveze za plaćanje ostatka duga, spreman sam položiti preostali iznos neplaćanja kredita u iznosu od 42 350 rubalja u blagajnu banke. u bilo koje prikladno vrijeme.

Upoznat sam da će ovaj zahtjev za prijevremenu otplatu duga banka izvršiti ako zaprimi u roku od 30 dana prije otplate kredita. Molimo razmotrite moju prijavu na što prije te me telefonom obavijestiti o mogućnosti otplate preostalog iznosa.

Jasno je da prijevremena otplata anuitetskog kredita stvara dvosmislenu situaciju u kojoj ste u prvoj polovici roka kredita platili kamatu za cijelo razdoblje korištenja sredstava.

Postavlja se pitanje je li isplativo prijevremeno otplaćivati ​​anuitetski kredit? Nitko ne sumnja da je ova situacija nepravedna. Očito je da je banka dužna klijentu vratiti iznos kamata koje je više platio.

Prijevremena otplata anuitetskog kredita uvijek podrazumijeva uštedu na kamatama. Banke vam nemaju pravo odbiti preračunavanje kamata.

Unatoč činjenici da većina kreditne institucije svoju djelatnost obavlja u skladu sa zakonom iu dobroj vjeri, neugodne situacije ipak dogoditi.

Ako banka nije preračunala kamate za razdoblje korištenja kredita, bivši dužnik mora prvo uplatiti potreban iznos za sklapanje ugovora o kreditu.

Nakon toga klijent ima pravo na sudski postupak i naplatiti nezakonito otpisane kamate.

Hipotekarni kredit je teži zajam od potrošačkog. Period kredita može biti gotovo pola života osobe. U tom slučaju stan ili kuća do završetka ugovor o hipoteci bit će u posjedu banke.

Zbog toga dužnici nastoje što brže otplatiti hipoteke češće nego druge zajmove. Je li isplativo prijevremeno otplatiti hipoteku s anuitetskim plaćanjima?

Hipoteka se može plaćati i po sustavu anuitetnog kreditiranja i po diferenciranom. Kao i kod običnog kredita, potrebno je obavijestiti banku 30 dana unaprijed.

Bolje je u prijavi prikazati mogućnost izravnog terećenja sredstava. Ovo će riješiti niz problema:

• Opetovano podizati iznose za prijevremenu otplatu;
• Nemojte posjećivati ​​banku svaki put kad izvršite prijevremenu djelomičnu otplatu;
• Nemojte pisati zahtjev za prijevremenu otplatu nekoliko puta.

U pravilu, minimalna rana jednokratna uplata hipoteke ne smije biti manja od 15 tisuća rubalja.

Uz visoku inflaciju, prema ekonomistima, prijevremena otplata hipoteke u banci nije baš preporučljiva. Korisnije u financijski bilo bi uložiti novac u drugu imovinu. Vrijednost samog duga će pasti.

Sberbank svojim klijentima omogućuje prijevremenu otplatu hipoteke putem sustava naplate anuiteta.

Prijevremena otplata hipoteke s isplatama anuiteta u Sberbanku 2020. ima niz značajki:

U Sberbanci se može otplaćivati ​​hipoteka na račun materinski kapital . Također iznos odbitak imovine može ići na plaćanje hipotekarni zajam.

Nakon pune prijevremene otplate hipoteke u Sberbanci, ne zaboravite skinuti teret sa stana, otkazati osiguranje kredita i od banke dobiti potvrdu o zatvaranju kreditna obveza i raskid ugovora o hipoteci.

Dugo vremena prijevremena otplata kredita nije bila regulirana na zakonodavnoj razini. Time su kršena prava klijenta i izravno je u suprotnosti sa Zakonom o zaštiti prava potrošača. Prema njemu, klijent koji je platio uslugu, ali je ne koristi ima pravo na povrat svog novca.

Danas su dužnici pouzdano zaštićeni i imaju puno pravo na prijevremenu otplatu anuitetskog kredita i povrat preplaćenih kamata.

Sve kazne, kršenje rokova za ispunjavanje zahtjeva za prijevremenu otplatu i ostali trikovi su nezakoniti. Na njih se može uložiti žalba sudu.

Zasigurno se svaki dužnik suočio s pitanjem "isplati li se prijevremeno vratiti kredit?" U ovom pitanju jedno je jasno: kredit se mora vratiti. Ali sada ćemo shvatiti što je isplativije - prije roka ili na vrijeme.

Prijevremena otplata kredita je potpuna ili djelomična otplata glavnice duga banci prije dospijeća ili u iznosu većem od mjesečne rate. I u prvom i u drugom slučaju zajmoprimac čini nešto što nadilazi normalnu otplatu zajma.

Prijevremena otplata kredita ne šteti vašoj kreditnoj povijesti

Prvo, pozabavimo se s tri mita.

Mit br. 1. Banke nameću kazne za prijevremenu otplatu kredita. To je djelomično točno, ali samo za blisku prošlost. Doista, banke, za koje bilo prijevremena otplata znači smanjenje prihoda od kamata, prethodno uvedene kazne, izražene u posebnoj proviziji. Najčešće je njegova veličina bila mala u odnosu na ukupno "tijelo" kredita, ali značajna za novčanik - u rasponu od 1000-2000 rubalja. Međutim, ova praksa je prepoznata vrhovni sud nezakonito, a banke su prestale naplaćivati ​​naknade. Ako vaš kreditna institucija pokušava vam izdati dodatnu fakturu, slobodno se obratite Rospotrebnadzoru.

Mit br. 2. Prijevremena otplata je gotovo kao dospjeli dug. Prijevremeno plaćanje uništava vašu kreditnu povijest. Ovo je apsolutna besmislica. Doista, za banku prijevremena otplata kredita nije isplativa, ali klijent ne krši niti jednu klauzulu ugovora. Sukladno tome, osim savjesnog ispunjavanja obveza u svoju kreditnu povijest nema se što unositi.

Mit br. 3. Banke posebno stvaraju poteškoće za prijevremenu otplatu kredita. Kredit se ne može samo tako vratiti prije roka. Uplatom većeg iznosa od ugovorenog mijenjate jedan od njegovih uvjeta. Sukladno tome, banka treba pravno formalizirati ove promjene. Izradom barem novog plana otplate. Otuda i potreba za posjetom uredu.

Kada je prijevremena otplata kredita korisna?

Kredit se uvijek uzima ne zbog dobrog života, a nema kredita koji bi pozitivno utjecao na primanja dužnika. Svaki zajam je gubitak novca u obliku plaćanja kamata. Ovo je apsolutni aksiom. Na temelju toga, svaka prijevremena otplata kredita teoretski je korist za dužnika. A što je duži rok kredita ili veća kamata, to su prednosti očitije. Pogledajmo situaciju detaljnije.

Recimo da ste uzeli potrošački kredit uz 30% godišnje na tri godine, otplate su anuitetne. U ovoj situaciji otprilike do kraja prve godine i pol većina tvoje mjesečna plaćanja iznosit će... točno kamate! Odnosno, vi ćete, vjerujući da vraćate kredit, banci jednostavno platiti kamatu.

Sukladno tome, što prije vratite barem dio “tijela” kredita banci prije roka, to ćete više uštedjeti na mjesečnim otplatama.

Mislite li da je to tipičnije za potrošačke ili auto kredite? Nimalo! U slučaju hipoteke, kamate rastu do enormnih razmjera. Nije tajna da kada uzmete hipoteku na 10% na 10-12% godišnje, zapravo plaćate za kupnju 1,7-1,8 stanova. 0,7 - 0,8% - ovo je kamata koju ste platili za cijelo vrijeme trajanja kredita. S kreditom na 20-25 godina sigurno plaćate koštaju 2,5 pa čak i 3 stana. S obzirom na to da u ukupnoj težini hipotekarnog kredita na rok od 15-20 godina kamata sigurno čini 50-60%, prijevremena otplata barem dijela kredita je povoljna. Omogućuje vam smanjenje iznosa mjesečne uplate - barem za 1000 rubalja mjesečno ili trajanja kredita. Potonja opcija, koja je izvana isplativija za zajmoprimca, sada se koristi relativno rijetko. Međutim, na bolje. Smanjivanjem mjesečne rate povećavate svoj prihod. Dakle, imate priliku otplatiti veći dio kredita u budućnosti.

Primjer. Uzimate 3 milijuna rubalja na 20 godina. Vaša mjesečna uplata iznosi 41 tisuću rubalja. Onda prijevremeno isplatiš 500 tisuća. Kao rezultat toga, vaša će mjesečna uplata iznositi 33,8 tisuća rubalja. Ukupna ušteda od gotovo 7,2 tisuća rubalja mjesečno. Mnogi? A ako ga rasporedite na cijelo razdoblje kreditiranja, dobit ćete 1,7 milijuna rubalja.

Kada je prijevremena otplata kredita neisplativa?

Dok sam bio kreditni referent, često sam zajmoprimcima postavljao pitanje: zašto želite prijevremeno otplatiti kredit? Naravno, moje istraživanje nije strogo znanstvene prirode, ali je rezultat ipak izvanredan. Od 10 osoba, oko 3-4 je reklo da je glavni razlog prijevremene otplate kredita želja za smanjenjem iznosa otplate. Preostalih 6-7 ljudi željelo se brzo riješiti kredita kako im ne bi “visio” o vratu. Naime, u većini slučajeva razlog prijevremene otplate leži izvan ekonomske računice.

Naravno, ima nešto u takvoj odluci. Stan (auto, skupi TV) bit će tvoj, nećeš nikome biti dužan. Ali s druge strane, koju cijenu plaćate?

Novac je vrlo rijetko suvišan. Sukladno tome, prijevremenom otplatom kredita banci žrtvujete današnje potrebe. Na primjer, dobro se odmorite, kupite drugi auto, neka skupo liječenje. Netko će reći da je to tipična potrošačka pozicija, ali ako živimo u ovom svijetu, ma koliko htjeli, ne možemo se isključiti iz općeg tijeka događaja i živjeti kao Agafya Lykova.

Istodobno, u Rusiji otplata kredita prije roka na neki način nije sasvim isplativa. Da, kamate za korištenje posuđenih sredstava su visoke. Ali to je uglavnom zbog visoka inflacija. Ako pretpostavimo da ste uzeli kredit uz 13% godišnje, a inflacija je bila 10%, onda ispada da stvarni trošak kredit ove godine - 3%. Naravno, ovaj zaključak temelji se na činjenici da vam se plaća svake godine povećava ili prihodi rastu. U konačnici, velika većina primanja zajmoprimaca samo raste tijekom godina, a “težina” kredita u strukturi opći troškovi smanjuje se.

Konačno, imamo još jedan razlog više da ne platimo banci unaprijed. Malo se ljudi sjeća, ali oni rijetki hipotekarni zajmoprimci Oni koji su se zadužili još 1998., nakon neplaćanja, pobijedili su - znatno su im smanjene rate. Nisam pobijedio dužnici u stranoj valuti, ali niti jedan stručnjak vam neće dati savjet da podignete kredit u valuti druge zemlje ako u njoj ne primate plaću.

Novac koji je uvjetno ekstra ne morate trošiti, već ga stavite u banku kao depozit ili uložite u posao. Možete si jednostavno stvoriti “sigurnosni jastuk” koji će vam omogućiti da s više povjerenja gledate u budućnost ili čekate teška vremena kada, primjerice, ostanete bez posla. Usput, statistika prijevremenih otplata samo dokazuje da se svake godine obujam kredita koje zajmoprimci otplaćuju prije roka stalno smanjuje.

Općenito, rezimiramo. Kredit je uvijek gubitak i dodatni troškovi. Ekonomski je isplativije prijevremeno otplatiti kredit jer ćete tako uštedjeti na kamatama. Međutim, ako nemate puno novca, budućnost vam ne ulijeva povjerenje, a imate važne hitne potrebe, bolje je otplatiti kredit na vrijeme i bez preplata.

Zajmoprimčev dopis

1. Naknade za prijevremenu otplatu kredita su nezakonite. Možete ih lako izazvati.
2. Prijevremena otplata ne kvari vašu kreditnu povijest
3. Ima smisla otplatiti zajam prije roka ako imate najmanje 50-70 tisuća rubalja.
4. Ako vam banka daje mogućnost da sami odaberete što ćete smanjiti - iznos plaćanja ili rok - odaberite iznos plaćanja.