Elektronički novac uveden je kako bi se pojednostavilo plaćanje na internetu. Koriste se za plaćanje udaljenih radnika (freelancera), plaćanje roba i usluga. Obično ljudi naiđu na njih kada žele zaraditi novac na internetu. Uostalom, taj novac se koristi za isplatu plaća.

Elektronički novac je sredstvo koje se koristi pri plaćanju roba i usluga na internetu, a ima istu vrijednost kao pravi novac.

Na primjer, želim izvršiti transfere putem interneta iz na engleskom. Pronašao sam stranicu na kojoj možete primati narudžbe i početi raditi. Recimo da sam izvršio narudžbu i dobio sam neki iznos. Evo, za primanje treba imati osobnu online novčanik. Ja to označim na stranici, a novac koji zaradim dolazi u ovaj novčanik. Zatim se mogu potrošiti na internetu ili primiti u gotovini.

Vrste elektroničkog novca

Svi tipovi elektronički novac neće biti razmatran ovdje, inače to neće biti članak, nego cijela knjiga (ima ih previše). Reći ću vam samo o najpopularnijima, a time i o onima koje koristi većina.

Yandex novac

Yandex.Money najpopularniji je sustav plaćanja putem interneta u Rusiji. Trenutačne nagodbe, plaćanje roba i usluga na internetu, prijenos na bankovni račun ili bankovnu karticu.

Princip rada . Prvo se trebate registrirati. To se radi na isti način kao i na drugim stranicama. Nakon registracije odmah se izdaje broj novčanika - ovo je dugačak niz brojeva. Mora biti naznačeno za međusobne obračune.

Primjer (dio broja je skriven):

To je sve – novčanik odmah počinje raditi. Može se nadopunjavati i plaćati za robu i usluge putem interneta. Također primajte i šaljite novčane transfere.

Na bilješku. Ako imate poštu na Yandexu, onda se uopće ne možete registrirati. Samo idite u svoju pristiglu poštu i kliknite vezu "Novac" na vrhu.

Novčanikom se upravlja putem web stranice sustava money.yandex.ru

Kako dopuniti račun:

• Putem bankovne kartice;
• Putem mobitela;
• Gotovina u Sberbank, Euroset, Svyaznoy.

Osim toga, postoje i drugi načini nadopune: putem Internet bankarstva, Bankovna transakcija, drugi elektronički novac, putem sustava prijenosa (CONTACT, Unistream, City, Russian Post).

Kako podići novac:

• Isplata na bankovnu karticu.
• Pošaljite na bankovni račun.
• Dobijte gotovinu putem Zapadna unija i Unistream.

Izravno na web stranici Yandex.Money možete platiti telefon, internet, sve račune, kazne prometne policije, poreze, komunalne usluge, otplatiti kredit i još mnogo toga.

Također možete naručiti kreditnu karticu. Tada ćete poštom dobiti pravu plastičnu karticu vezanu za vaš novčanik. To omogućuje podizanje gotovine Yandex.Money s bankomata i plaćanje s njima u običnim trgovinama.

Također vam sustav omogućuje besplatno otvaranje virtualna kartica. Ovo je analogno plastična kartica, ali ga možete koristiti samo na Internetu: plaćajte kupnje na stranicama koje prihvaćaju kartice (eBay, Trgovina aplikacijama, Google Play i drugi).

Na bilješku. Kada se registrirate sa svojim novčanikom, dobivate račun u Yandexu. I, dakle, također pošta, Yandex.Disk (pohrana u oblaku) i pristup drugim uslugama.

webmoney

Webmoney je najveći sustav elektroničkog plaćanja u Rusiji. Plaćanje usluga, transferi, krediti. WebMoney nije samo in Ruske rublje, ali i u drugim valutama: dolarima, eurima, grivnama, bjeloruske rublje, kazahstanski tenge.

Princip rada . Registriramo se i odmah dobivamo broj u sustavu koji se zove WMID. Zatim ćete morati stvoriti novčanik željenu valutu. Može ih biti nekoliko za jednu valutu i za različite. Svaki će novčanik imati svoj jedinstveni broj. To je ono što vam je potrebno za slanje i primanje novca.

Na WMID možete priložiti bankovnu karticu, bankovni račun ili elektronički novčanik iz drugog sustava. Također možete izdati virtualnu karticu za kupnju na Internetu.

Računom se upravlja putem web stranice webmoney.ru ili mobilna aplikacija. Također možete koristiti poseban računalni program Keeper WinPro, ali s njim je teže raditi.

Od nedostataka treba napomenuti da ovaj sustav nije tako jednostavan kao drugi. Čini se da je napisano na pristupačan način, ali u praksi postoje poteškoće. Svi ti certifikati, ograničenja, vrste novčanika. Općenito, potrebno je neko vrijeme da se to shvati.

PayPal

PayPal je najpopularniji sustav elektroničkog novca na svijetu. Pogodno za plaćanja između stranaca i kupnju u stranim online trgovinama (eBay i dr.).

Princip rada . Registriramo se na stranici. Ovaj postupak je kompliciraniji nego u drugim sustavima - morate navesti svoje potpune podatke (ime, adresu, broj telefona i ostalo). Nakon toga sustav će otvoriti račun. Bez broja je, umjesto njega će se koristiti adresa e-pošte navedena prilikom registracije.

Za plaćanje kupnji i usluga putem PayPala morate povezati plastičnu karticu sa svojim računom na web mjestu. Novac će joj se oduzeti izravno.

Ako ne planirate trošiti, već primati novac, tada će se pripisati internom računu u sustavu. Zatim se mogu povući na vaš bankovni račun.

Upravljanje je kroz Osobni prostor na paypal.com ili putem mobilne aplikacije.

Qiwi

Qiwi je još jedan popularan sustav u Rusiji. Vrlo povoljno za osobna upotreba. Jednostavan, intuitivan.

Prijave su putem broja. mobitel, to je račun u sustavu. Ovaj račun je lako financirati putem terminal za plaćanje, bankovna kartica ili s mobilnog salda.

Možete izdati virtualno ili redovito plastična kartica, platite izravno na mjestu za mnoge usluge (telefon, internet, igre, kredit i druge), pošaljite doznaka. Općenito, učinite gotovo sve isto kao u sustavu Yandex.Money.

Računom se upravlja putem osobnog računa na web stranici qiwi.com ili putem mobilne aplikacije.

Koji sustav odabrati

Za posao . Na ruskom govornom području Interneta najčešće se koristi Webmoney ili Yandex.Money, na engleskom govornom području - PayPal. Ako imate izbora, preporučujem da se zaustavite na Yandex.Money. Lakše se oblače i skidaju. I sam sustav je jednostavniji.

Za život . Ako je za plaćanje igara potreban elektronički novac, kupite OK u Odnoklassniki ili Vkontakte Voices, onda je bolje odabrati QIWI ili Yandex.Money.

Putem ovih sustava možete trenutno izdati virtualnu karticu i vršiti plaćanja na cijelom internetu, uključujući i strane stranice (ebay, aliexpress i druge).

Sigurnost

Unatoč činjenici da su trenutno sustavi elektroničkog novca o-o-vrlo pouzdani, korisnici još uvijek uspijevaju izgubiti svoj novac. Razlog je ili nepoznavanje banalnih pravila sigurnog umrežavanja ili lijenost. Stoga ću u nastavku dati jednostavan, ali učinkovite načine zaštita.

Antivirus. Takav program mora biti instaliran na računalu. I nužno je da je ažuriran, odnosno da uvijek ima ažurne antivirusne baze podataka. Bolje je, naravno, koristiti plaćene proizvode kao što je Kaspersky Anti-Virus, ali ako to nije moguće, koristite besplatni Avast.

Jaka lozinka. Koristite lozinku s najmanje osam znakova. Bolje je da su to i slova i brojevi. A slova su i velika i mala. Nemojte uključivati ​​svoj datum rođenja, telefonski broj ili druge osobne podatke u svoju lozinku.

Identifikacija. To je takav postupak koji omogućuje platnom servisu da Vas vidi kao respektabilnog korisnika. Uglavnom se tiče ruski sustavi elektronički novac. Njegovo značenje je da morate navesti stvarne podatke o putovnici i pokazati dokument ovlaštenoj osobi. Tada će se vaš status promijeniti i to će vam dati određene prednosti.

Osim toga, ovo će osigurati dodatnu zaštitu od prevaranata. Uostalom, prema zakonu, ako je identificiranom korisniku ukraden novac s računa, sustav ga je dužan vratiti (pod uvjetom da kontaktira službu podrške najkasnije 24 sata nakon što je novac terećen i sustav potvrdi činjenica hakiranja).

U Yandex.Money i QIWI postupak potvrde identiteta naziva se identifikacija, au Webmoney - ovjera.

Usput, mnoge usluge plaćanja uvelike smanjuju mogućnosti za "anonimne". Na primjer, Yandex.Money zabranjuje takvim korisnicima primanje i slanje sredstava u druge novčanike, vršenje prijenosa na bankovne kartice i račune.

Provjera adrese. Prije unosa broja novčanika (prijave) i lozinke za ulazak u sustav, provjerite je li otvorena ispravna stranica.

Prevaranti često šalju lažne e-poruke koje navodno potječu od usluge podrške za e-novac. Na primjer, da je na vaš račun stigla uplata ili obrnuto, da je račun blokiran. Takve poruke mogu izgledati vrlo uvjerljivo, ali kada kliknete na poveznicu iz e-pošte, otvara se lažna stranica. I obično izgleda isto kao i pravi.

Samo je adresa stranice drugačija. A ako korisnik to ne primijeti i unese svoje podatke, napadač će ih odmah primiti i moći će povući novac. Stoga prije ulaska u novčanik pogledajte adresnu traku preglednika. Tu mora biti upisana točna adresa platnog sustava.

Primjer ispravne Yandex.Money adrese:

Dodatna zaštita. Ako usluga plaćanja ima dodatnu zaštitu, treba je uključiti. To se radi u postavkama novčanika. Obično je to zaštita prijave ili potvrda plaćanja putem SMS-a. Odnosno, dok se kod poslan u poruci ne unese, operacija se neće izvršiti. U tom slučaju, čak i ako napadač unese vašu lozinku, neće moći povući ništa s računa.

I što je najvažnije: nikad ne dajte svoju lozinku za novčanik i podatke o kartici!

I konačno

provizije. Gotovo svaki sustav ima provizije. Uzimaju neki postotak za nadopunu, prijenos, povlačenje s računa. Kako biste izbjegli iznenađenja, pažljivo pročitajte informacije na web mjestu - tamo je sve napisano.

Troši, ne štedi. Elektronički novac nije podržan državnim zlatnim rezervama. Možemo reći da je taj pojam ove ili one organizacije, i samo je ona odgovorna za njih. Stoga ih treba koristiti samo kao sredstva plaćanja a ne kumulativno. Također, ne biste trebali vršiti velika plaćanja s takvim novcem.

p.s.

Ljudi često aktivno koriste internet, ali nemaju elektronički novac. I to je normalno, jer sada se gotovo sve robe i usluge mogu platiti karticom. Mnogo je lakše nego nabaviti novčanike i sortirati ih.

Ali ako ćete zarađivati ​​na internetu ili naručivati ​​usluge od drugih ljudi, onda je elektronska valuta prva stvar s kojom ćete se morati suočiti. Uostalom, ovo je najlakši i najsigurniji način izračuna.

Sve se na ovom svijetu neprestano mijenja, a naravno i novac se mijenja. Ljudi postupno prelaze na elektroničku valutu. Ali ne znaju svi što je elektronički novac i kako ga koristiti. Mnogi misle da je elektronički novac običan papirnati novac kojim se jednostavno plaćaju internetske usluge. Zapravo, elektronički novac je virtualan, uvjetno izmišljen novčanice koji imaju snagu sadašnjosti papirnati novac.

Odakle dolazi elektronički novac?
Kao i svaki novac, elektronički novac treba zaraditi. Internet je neograničeni izvor zarade elektroničkog stvarnog novca. Svatko zarađuje na svoj način, netko piše članke po narudžbi, netko igra poker, netko prodaje šampone ili svijeće, netko igra na burzi.

Što se može kupiti elektroničkim novcem?
Skoro sve. Na internetu možete kupiti kuću, stan, auto ili samo pakiranje tjestenine s dostavom na kućnu adresu. Ako govorimo o internetu na ruskom jeziku, tada uglavnom koristimo elektronički novac za kupnju elektroničke opreme, Mobiteli, knjige, bižuterija i kozmetika. Na zapadu su mnogi ljudi potpuno prestali ići u konvencionalne trgovine. Budući da je praktičnije kupovati u virtualnim trgovinama nego u običnim. Osoba jednostavno posjeti web stranicu trgovine koja mu je potrebna, traži potreban proizvod, uspoređuje cijene s drugim trgovinama, a zatim naručuje dostavu na kućnu adresu. Pogodnost je u tome što, prvo, osoba štedi svoje vrijeme. Na primjer, možete odabrati kauč u vrijeme ručka, nakon posla, do tog vremena, kauč će već biti isporučen kući kupca, već se možete opustiti na novom namještaju.
Drugo, nitko ne vrši pritisak na kupca i ne pokušava namjestiti robu koja mu ne treba. Odnosno, nijedan savjetnik-prodavač neće mu ići na živce svojim pokušajima da proda ustajalu robu. Treće, bilo koji proizvod, čak i rupčić, možete naručiti s dostavom na kućnu adresu. U SAD-u, primjerice, u mnogim elektroničkim trgovinama dostava unutar zemlje je besplatna. U našim elektroničkim trgovinama vrlo skupo. Trošak dostave sastoji se od težine robe, provizije za rad i udaljenosti do kupca. Tako, na primjer, ako kupite najjeftiniji šampon na OZON.RU za 100 rubalja, njegova isporuka, na primjer, Nižnji Novgorod, koštat će 250 rubalja. Odnosno 2,5 puta skuplje od samog proizvoda. Naravno, ako vlasnici internetskih trgovina ne smisle kako smanjiti troškove dostave, malo je vjerojatno da će internetska kupovina biti u velikoj potražnji u Rusiji.

Kako koristiti elektronički novac?
Postoje posebni računalni programi za rad s elektroničkim novcem. Program je vrlo popularan u Rusiji WEB NOVAC. Takozvani elektronički novčanik preuzima se s istoimene stranice, instalira na kućno računalo, kreiraju se novčanici u željenoj valuti (rubalji, dolari, euri itd.), a zatim možete koristiti svoj novac. Program je jednostavan za korištenje, iako ima nedostataka u pogledu sigurnosti novca.

Kako pretvoriti elektronički novac u prave rublje.
Za pretvaranje elektroničke valute u papirnatu potrebno je u mjenjačnicu doći s putovnicom, a prethodno poslati elektroničku uplatnicu i svoju tajnu lozinku u novčanik mjenjačnice. U mjenjačnici, nakon što pokažete putovnicu i navedete svoju tajnu lozinku (ovu lozinku smišljate i znate je samo vi), blagajnik će vam dati vaš legalni pravi papirnati novac, uzima samo proviziju za usluge, oko 4 % iznosa.

Prednosti elektroničkog novca.
Elektroničkim novcem možete nadopuniti stanje svog mobitela bez napuštanja doma i bez ikakve provizije. Elektroničkim novcem možete platiti internet, komunalne račune, bilo koju robu koja se prodaje u internetskim trgovinama. Elektronički novac štedi vrijeme, a ponekad pri plaćanju elektroničkim novcem neke internetske trgovine daju popuste.

Ekonomisti vjeruju da je elektronički novac budućnost. Budući da vam omogućuju da izbjegnete redove u banci, na pošti, u trgovini, a time i uštedite ono najdragocjenije - naše vrijeme.

Ovo je češći naziv, a Savezni zakon od 27. lipnja 2011. N 161-FZ "O nacionalnom platnom sustavu" (u daljnjem tekstu - Zakon N 161-FZ) koristi pojam "elektronički unovčiti". Moguće je da su banke prije smatrale ovaj segment obećavajućim, ali su se u uvjetima pravnog vakuuma bojale obavljati transakcije s ovim proizvodom, a nakon pojave specijaliziranog zakonodavstva postale su aktivnije.

Da biste izgradili posao u području rada s elektroničkim novcem u kreditnoj instituciji, prvo biste trebali razmisliti pravni temelj takvo poslovanje, počevši od tumačenja zakona. Ovdje su detaljni komentari na specijalizirane zakone s poveznicama na određene dijelove relevantnih propisa. Prije svega, definirajmo što je elektronički novac u razumijevanju Zakona N 161-FZ.

U skladu sa stavkom 18. čl. 3 Zakona N 161-FZ, elektronički novac je definiran kako slijedi:

„Elektronička novčana sredstva – novčana sredstva koja je prethodno jedna osoba (osoba koja je dala novčana sredstva) osigurala drugoj osobi, uzimajući u obzir podatak o iznosu novčanih sredstava danih bez otvaranja. bankovni račun(obvezniku) za ispunjenje novčanih obveza osobe koja je dala novčana sredstva prema trećim osobama i u pogledu kojih osoba koja je dala novčana sredstva ima pravo prenositi naloge isključivo elektroničkim sredstvima plaćanja. Istodobno, sredstva koja primaju organizacije koje se bave profesionalnim aktivnostima na tržištu nisu elektronički novac. vrijedni papiri, klirinške aktivnosti i (ili) upravljačke aktivnosti investicijski fondovi, fondovi zajedničkog ulaganja i nedrž mirovinski fondovi i knjigovodstvene podatke o visini osiguranih sredstava bez otvaranja računa u banci sukladno zakonu koji uređuje djelatnost ovih organizacija.

Dakle, iz koncepata Zakona N 161-FZ postaje očito da u rusko zakonodavstvo elektronički novac nije zaseban surogat koji može izdati bilo koja organizacija, već jedan od oblika bezgotovinsko plaćanje, odnosno neka vrsta transfera bez otvaranja bankovnog računa. No, za razliku od klasičnog prijenosa bez otvaranja bankovnog računa, uplatitelj ima pravo davati naloge isključivo elektroničkim sredstvima plaćanja.

U stavku 19. čl. 3 Zakona N 161-FZ definira elektroničko sredstvo plaćanja ili, jednostavnije rečeno, elektronički novčanik:

"Elektroničko sredstvo plaćanja - sredstvo i (ili) način koji omogućuje klijentu operatera prijenosa novca sastavljanje, ovjeravanje i prijenos naloga za prijenos sredstava u okviru primjenjivih oblika bezgotovinskog plaćanja korištenjem informacijskih i komunikacijskih tehnologija , elektronski mediji informacije, uključujući platne kartice, kao i druge tehničke uređaje”.

Ova definicija još jednom ukazuje da se prijenos elektroničkih novčanih sredstava provodi u okviru važećih oblika bezgotovinskog plaćanja, odnosno da su elektronička novčana sredstva bezgotovinska novčana sredstva. U dijelu 1. čl. 7 Zakona N 161-FZ, elektronički prijenos novca naznačen je kao oblik bezgotovinskog plaćanja: "Prilikom bezgotovinskog plaćanja u obliku elektroničkog prijenosa novca, klijent daje sredstva operateru elektroničkog novca na temelju s njim sklopljen sporazum."

Nadalje, kako bismo razumjeli tko može obavljati transakcije elektroničkim novcem, obratimo se stavku 3. čl. 3 Zakona N 161-FZ, koji definira operatera elektroničkog novca: "Operator elektroničkog novca je operater prijenosa novca koji prenosi elektronički novac bez otvaranja bankovnog računa (elektronički prijenos novca)". Zauzvrat, u dijelu 1. čl. 12 navodi koje organizacije mogu biti operateri elektroničkog novca: "Operator elektroničkog novca je kreditna institucija, uključujući nebankarske kreditne institucije, koja ima pravo obavljati novčane prijenose bez otvaranja bankovnih računa i drugih povezanih bankovnih operacija, predviđenih klauzulom 1. dio 3. članka 1. Saveznog zakona "O bankama i bankarstvo".

Kao što se može vidjeti samo iz normi Zakona N 161-FZ kreditne organizacije. Otkriva im dodatne mogućnosti za tvrtke koje su prije donošenja Zakona N 161-FZ koristile druge organizacije, koristeći sve vrste surogata i agencijskih ugovora s korisnicima.

Osim toga, Zakon N 161-FZ još preciznije ukazuje da, osim kreditnih institucija, nitko nema pravo vršiti elektroničke prijenose novca i prihvaćati sredstva za prijenos - to se odražava u dijelovima 2 i 3 čl. 12 Zakona N 161-FZ:

"2. Osoba koja nije operater elektroničkog novca nema pravo postati odgovornom za elektronički novac i vršiti prijenos elektroničkog novca.

3. Osoba koja nije operater elektroničkog novca nema pravo odgovarati za novčane obveze koje se koriste za ispunjavanje novčanih obveza između drugih osoba ili za obavljanje drugih transakcija koje za posljedicu imaju prestanak obveza između drugih osoba, na temelju upute prenesene u u elektroničkom obliku dužna osoba. Odredbe ovog dijela ne primjenjuju se na prestanak novčanih obveza uz sudjelovanje organizacija koje se bave profesionalnim poslovima na tržištu vrijednosnih papira, poslovima kliringa, poslovima središnje druge ugovorne strane i (ili) poslovima upravljanja investicijskim fondovima, zajedničkim ulaganjem. fondovi i nedržavni mirovinski fondovi, u skladu sa zakonom kojim se uređuje djelatnost tih organizacija.

Nažalost, nakon usvajanja Zakona N 161-FZ, nisu sve organizacije koje se bave aktivnostima sličnim djelatnostima prijenosa elektroničkih sredstava dobile licencu od kreditne institucije; neki od njih nastavili su svoje aktivnosti kršeći zahtjeve Zakona N 161-FZ. Zauzvrat, Banka Rusije utječe na takve organizacije preko kreditnih organizacija koje nadzire: jedan od elemenata takvog utjecaja je Informativni mail objavljeno na web stranici Banke Rusije u odjeljku "Regulativa u platnom sustavu Ruska Federacija".

No, osim prava kreditnih institucija u svezi prijenosa elektroničkih novčanih sredstava, zakonodavac utvrđuje i obveze opisane u čl. Umjetnost. 12. i 13. Zakona N 161-FZ. Kao dio ovih obveza, kreditne institucije moraju obavijestiti Banku Rusije o početku aktivnosti elektroničkog prijenosa novca, razviti pravila za elektronički prijenos novca i osigurati nesmetan rad elektroničkog prijenosa novca.

Vrste elektroničkih sredstava plaćanja

U dijelu 1. čl. 10 Zakona N 161-FZ navodi da se elektronički prijenosi novca mogu obavljati sa i bez identifikacije klijenta: "Elektronički prijenosi novca provode se sa ili bez identifikacije klijenta u skladu sa Saveznim zakonom od 7. kolovoza 2001. N 115- FZ "O suzbijanju legalizacije (pranja) imovinske koristi stečene kaznenim djelom i financiranja terorizma".

Zauzvrat, u dijelovima 2. i 4. čl. 10 definira personalizirana i nepersonalizirana elektronička sredstva plaćanja:

"2. U slučaju da operater elektroničkog novca provodi identifikaciju klijenta - pojedinca u skladu sa Saveznim zakonom od 7. kolovoza 2001. N 115-FZ "O suzbijanju legalizacije (pranja) prihoda od kriminala i financiranja terorizam", korištenje elektroničkog sredstva plaćanja koje provodi klijent - fizička osoba, pod uvjetom da stanje elektroničkih sredstava u bilo kojem trenutku ne prelazi 100 tisuća rubalja ili iznos od strana valuta ekvivalentno 100 tisuća rubalja službeni tečaj Banka Rusije. Specificirano elektroničkim sredstvima plaćanje je personalizirano.

4. Ako operater elektroničkog novca ne identificira klijenta - pojedinca u skladu sa Saveznim zakonom od 7. kolovoza 2001. N 115-FZ "O suzbijanju legalizacije (pranja) prihoda od kriminala i financiranja terorizma", korištenje elektroničkog sredstva plaćanja provodi klijent - pojedinac, pod uvjetom da stanje elektroničkih sredstava u bilo kojem trenutku ne prelazi 15 tisuća rubalja. Navedeno elektroničko sredstvo plaćanja je nepersonalizirano.

Dakle, kreditna institucija može pojedincima pružiti elektroničko sredstvo plaćanja bez identifikacije, odnosno korištenjem bilo kojeg kanala prodaje na daljinu: web stranice, mobilne aplikacije itd., u skladu sa zahtjevima Zakona o maksimalnom saldu od 15.000 rubalja. i promet u kalendarskom mjesecu 40.000 rubalja. Promet je određen dijelom 5. čl. 10 Zakona N 161-FZ: "Ukupan iznos prenesenog elektroničkog novca pomoću jednog nepersonaliziranog elektroničkog sredstva plaćanja ne može premašiti 40 tisuća rubalja tijekom kalendarskog mjeseca."

S druge strane, identifikacija je obvezna za pravne osobe i samostalne poduzetnike, au skladu s dijelom 7. čl. 10 Zakona N 161-FZ, imaju korporativno elektroničko sredstvo plaćanja:

„Korištenje elektroničkog sredstva plaćanja od strane kupca – pravna osoba ili individualni poduzetnik provodi uz njegovu identifikaciju operater elektroničkog novca u skladu sa Saveznim zakonom od 7. kolovoza 2001. N 115-FZ "O suzbijanju legalizacije (pranja) prihoda od kriminala i financiranja terorizma". Navedeno elektroničko sredstvo plaćanja je korporativno. Korištenje korporativnog elektroničkog sredstva plaćanja podliježe uvjetu da saldo elektroničkog novca ne prelazi 100 tisuća rubalja ili iznos u stranoj valuti koji je ekvivalentan 100 tisuća rubalja prema službenom tečaju Banke Rusije na kraju radnog dana operatera elektroničkog novca.

Sve ove norme u skladu s dijelom 14. čl. 10 Zakona N 161-FZ također se primjenjuju na elektronička sredstva plaćanja javnih bilježnika koji se bave privatnom praksom ili odvjetnika koji su osnovali odvjetnički ured.

Kreditna institucija, pak, u skladu s dijelom 10. čl. 10 Zakona N 161-FZ, trebao bi predvidjeti mogućnost odvajanja svih gore opisanih elektroničkih sredstava plaćanja u okviru poslovnih aktivnosti: "Operator elektroničkih sredstava plaćanja dužan je osigurati, kada koristi elektronička sredstva plaćanja ovim člankom, mogućnost njihove identifikacije od strane kupaca kao nepersonaliziranih, personaliziranih ili korporativnih elektroničkih sredstava plaćanja.

U svojoj srži, personalizirana i korporativna sredstva plaćanja imaju mnogo toga zajedničkog s bankovnim računima, uključujući stanje elektroničkih sredstava u skladu s dijelovima 11. i 12. čl. 10 Zakona N 161-FZ, može se izreći kazna i obustaviti rad na njima:

"11. Prijenosi elektroničkih novčanih sredstava korištenjem personaliziranih elektroničkih sredstava plaćanja, korporativnih elektroničkih sredstava plaćanja mogu se obustaviti na način i u slučajevima koji su slični postupku i slučajevima obustave poslovanja na bankovni račun koji su predviđeni zakonodavstvom Ruske Federacije.

12. Prilikom prijenosa elektroničkog novca korištenjem personaliziranih elektroničkih sredstava plaćanja i korporativnih elektroničkih sredstava plaćanja, ostatak elektroničkog novca može se naplatiti u skladu sa zakonodavstvom Ruske Federacije.

Ograničenja i mogućnosti elektroničkih prijenosa novca

Iako je gore rečeno da je stanje elektroničkih sredstava pri korištenju personaliziranog i korporativnog elektroničkog sredstva plaćanja po svojim potrošačkim svojstvima blisko bankovnom računu, postoje značajna ograničenja.

U skladu s dijelom 5. čl. 7 Zakona N 161-FZ, kreditna institucija ne može pružiti kreditna sredstva prijenosom elektroničkog novca, dakle izdavanje kredita elektroničkim novčanicima nije moguće: "Operator elektroničkog novca nema pravo klijentu osigurati sredstva za povećanje stanja elektroničkog novca klijenta."

Osim toga, obračunavanje kamata na stanje elektroničkih sredstava izričito je zabranjeno 6. dijelom čl. 7 Zakona N 161-FZ: "Operator elektroničkog novca nema pravo obračunavati kamate na stanje elektroničkog novca niti plaćati bilo kakvu naknadu klijentu." Dakle, financijskim poticajima – plaćanjem kamata ili bilo kakvih poticajnih iznosa – nije moguće potaknuti klijenta na korištenje elektroničkog novca.

Međutim, u isto vrijeme Zakon regulira postupak nadopunjavanja elektroničkog novčanika sa stanja mobilnog telefona. Plaćanje mobitelom možda je jedan od najpovoljnijih oblika, pogotovo za mikro iznose. Po našem mišljenju, plaćanje putem mobilnog telefona zamjenjuje kartične elektronske novčanike koje su prije nekog vremena razvile Visa i MasterCard. Visa Cash i Mondex trebali su zamijeniti gotovinske kovanice u mikroplaćanjima, ali nisu uspjeli popuniti svoju nišu jer su se pokazali nezgodnima za korisnike. Ali plaćanje u korist trećih osoba izravno sa stanja fizičke osobe kod telekom operatera nije moguće: prvo se sredstva moraju povući u elektronički novčanik banke, a zatim se iz novčanika mogu izvršiti prijenosi, što je navedeno u dijelu 1. čl. 13 Zakona N 161-FZ:

"Operator elektroničkog novca ima pravo sklopiti ugovor s telekom operaterom koji ima pravo samostalnog pružanja radiotelefonskih mobilnih komunikacijskih usluga, prema uvjetima iz kojeg operator elektroničkog novca ima pravo povećati stanje elektroničkog novca fizičke osobe – pretplatnik takvog telekom operatera na teret svojih sredstava koja predstavljaju predujam za komunikacijske usluge, na način propisan ovim člankom.

Tako stanje mobilnog telefona postaje neka vrsta elektroničkog novčanika s ograničenom funkcionalnošću, što vam omogućuje povlačenje sredstava u punopravni elektronički novčanik i plaćanje iz njega. Čak je i nemogućnost povećanja stanja elektroničkog novca na račun sredstava koje osigurava telekom operater (2. dio članka 13. Zakona N 161-FZ) slična sličnoj zabrani za kreditne institucije. Ali, nažalost, ova zabrana dovodi do poteškoća u korištenju od strane kupaca. kreditni sustav plaćanje od operatera mobilne komunikacije, jer s takvim tarifni planovi nadopunjavanje elektronički novčanici nemoguće.

Elektronički prijenosi novca mogu se obavljati ne samo u okviru jedne kreditne institucije. Dio 8 čl. 7 Zakona N 161-FZ pruža mogućnost prijenosa elektroničkog novca između dvije različite kreditne institucije: "Prijenos elektroničkog novca može se izvršiti između uplatitelja i primatelja sredstava koji su klijenti jednog operatera elektroničkog novca ili nekoliko operatera elektroničkog novca." Ali u praksi, ako je prijenos elektroničkih sredstava unutar jedne kreditne institucije besplatan ili je njegov trošak minimalan, tada je trošak prijenosa elektroničkih sredstava između dvije različite kreditne institucije često veći od troška standardnog međubankarskog bankovnog prijenosa.

Fizičke osobe mogu prenositi elektronički novac u korist drugih fizičkih osoba, kao iu korist pravnih osoba i samostalnih poduzetnika, poštujući ograničenja iznosa utvrđenih za korištena elektronička sredstva plaćanja: personalizirana ili nepersonalizirana. S druge strane pravna lica individualni poduzetnici može primati elektronički novac samo od pojedinaca, te prenositi elektronički novac samo pojedincima koristeći personalizirano elektroničko sredstvo plaćanja u skladu s dijelom 9. čl. 7 Zakona N 161-FZ: "Prilikom prijenosa elektroničkih sredstava, pravne osobe ili pojedinačni poduzetnici mogu biti primatelji sredstava, kao i uplatitelji ako je primatelj sredstava pojedinac koji koristi elektronička sredstva plaćanja navedena u 2. dijelu članka 10. ovog saveznog zakona".

Elektronički prijenosi novca obavljaju se elektroničkim sredstvima plaćanja, no klijent može morati prenijeti stanje sredstava na račun ili ga primiti u gotovini. Za ove transakcije postoje ograničenja ovisno o vrsti elektroničkog sredstva plaćanja (personalizirano, nepersonalizirano ili korporativno).

Osobama koje nisu prošle identifikaciju i koriste nepersonalizirano elektroničko sredstvo plaćanja dostupan je samo prijenos na bankovni račun; nemoguće primiti gotovinu nepersonaliziranim elektroničkim sredstvom plaćanja: "Osim prijenosa elektroničkih sredstava, saldo (njegov dio) elektroničkih sredstava klijenta - fizičke osobe korištenjem elektroničkog sredstva plaćanja predviđen za Dijelom 4. članka 10. ovog Saveznog zakona, može se prenijeti po njegovom nalogu samo na bankovni račun. Takav saldo (njegov dio) elektroničkih sredstava klijenta - pojedinca ne može se izdati u gotovini "(dio 20 članka 7 Zakona N 161-FZ).

Za identificirane pojedince koji koriste personalizirano elektroničko sredstvo plaćanja ne postoje takva ograničenja, kao što je navedeno u dijelu 21. čl. 7 Zakona N 161-FZ: "Osim prijenosa elektroničkih sredstava, stanje (njegov dio) elektroničkih sredstava klijenta - pojedinca koji koristi elektroničko sredstvo plaćanja predviđeno dijelom 2. članka 10. ovog saveznog Zakona, mogu se prenijeti na bankovni račun po njegovom nalogu prenijeti bez otvaranja bankovnog računa ili izdati u gotovini".

Pravne osobe i samostalni poduzetnici u skladu s dijelom 22. čl. 7 Zakona N 161-FZ mogu prenijeti stanja svog elektroničkog novca samo na svoj bankovni račun: "Osim prijenosa elektroničkog novca, stanje (njegov dio) elektroničkog novca klijenta - pravne osobe ili individualni poduzetnik može se kreditirati ili prenijeti po njegovom nalogu samo na njegov bankovni račun. Zakon N 161-FZ ne ukazuje na mogućnost prijenosa salda na račun treće strane ili primanja u gotovini.

Značajke interakcije s bankovnim agentima za plaćanje

Rad s daljinskim kanalima distribucije bankarske usluge, u pravilu, popraćeno je uključivanjem agenata da im se prenese određena funkcionalnost. Agencijski model alternativa je razvoju vlastitih maloprodajnih lanaca od strane kreditnih institucija. Proširenje infrastrukture bankovnih agenata za plaćanje prirodan je i ekonomski isplativ način zamjene nerentabilnih poslovnica banaka. Štoviše, razvoj mreže bankovnih agenata za plaćanje mogu provoditi izravno banke ili uz njihovo sudjelovanje, što ne stvara prijetnju razvodnjavanja bankarske funkcionalnosti. Ovo je sveobuhvatno rješenje problema pristupačnosti financijske usluge u regijama, što je posebno važno u malim gradovima i selima.

Iako je prije donošenja specijaliziranog zakonodavstva postojao pojam "bankarski agent za plaćanje" i bio je ugrađen u Savezni zakon od 3. lipnja 2009. N 121-FZ "O izmjenama i dopunama određenih zakonodavni akti Ruska Federacija u vezi s donošenjem Saveznog zakona "O djelatnosti primanja plaćanja od pojedinaca koju obavljaju agenti za plaćanje", novim zakonodavstvom jasnije je utvrđen prijenos dijela njihovih funkcija od strane banaka na nebankarske organizacije, a također strukturirao i proširio popis funkcija koje su prenijele kreditne organizacije.

U okviru Zakona N 161-FZ određuju se bankovni platni agenti na sljedeći način(čl. 4. čl. 3.): „Agent za platni promet u banci je pravna osoba, osim kreditne institucije, odnosno samostalni poduzetnik kojeg kreditna institucija angažira radi obavljanja poslova propisanih ovim zakonom. Zakon."

Bilješka. Proširenje infrastrukture bankovnih agenata za plaćanje prirodan je i ekonomski isplativ način zamjene nerentabilnih poslovnica banaka.

Dopušteno je i subagentiranje, odnosno prijenos dijela funkcija od strane bankovnog platnog agenta na subagenta, a definicija potonjeg uvedena je u Zakon (članak 5. članak 3. Zakona N 161-FZ): " Subagent bankovnog plaćanja je pravna osoba, osim kreditne institucije, ili samostalni poduzetnik koji je angažiran od strane bankovnog agenta plaćanja u svrhu obavljanja poslova predviđenih ovim saveznim zakonom.

Osim bankovnih platnih agenata, zakonodavstvo Ruske Federacije ima još jedan subjekt sličan po funkcionalnosti - platni agent. Djelatnost platnog agenta regulirana je Saveznim zakonom br. 103-FZ od 03.06.2009 "O djelatnosti primanja plaćanja od pojedinaca koju provode platni agenti". U stavcima 3. - 5. čl. 2. ovog zakona dani su koncepti agenta plaćanja koji će pomoći u razumijevanju njegovih glavnih razlika od bankovnog agenta plaćanja:

"...3) agent za plaćanje - pravna osoba, osim kreditne institucije, odnosno samostalni poduzetnik, koja se bavi prihvatom plaćanja od fizičkih osoba. Agent za plaćanje je operater za prihvat plaćanja ili subagent za plaćanje;

4) operater za prihvaćanje plaćanja - agent za plaćanje - pravna osoba koja je s dobavljačem sklopila ugovor o provođenju poslova prihvaćanja plaćanja od fizičkih osoba;

5) platni subagent - agent za platni promet - pravna osoba ili samostalni poduzetnik koji je s operaterom za prihvat plaćanja sklopio ugovor o obavljanju poslova primanja plaćanja od fizičkih osoba.

Kao što je vidljivo iz navedenih definicija, agenti za plaćanje mogu obavljati svoju djelatnost ako imaju ugovor s nekreditnom organizacijom – operaterom za primanje plaćanja, koji pak mora imati ugovor s dobavljačem. Naime, opisani lanac sličan je lancu u kojem sudjeluju bankovni agenti za platni promet, ali je ključna razlika nepostojanje kreditne institucije u ugovornom odnosu.

Shematski ugovorni odnosi za platne i bankovne platne agente prikazani su na sl. 1. i 2.

Ugovorni odnos uz sudjelovanje agenta plaćanja

Slika 1

Ugovorni odnos uz sudjelovanje bankovnog agenta plaćanja

Slika 2

Kao što se može vidjeti sa sl. 1 i 2, bankovni agenti za plaćanje dobivaju priliku stvoriti duži lanac subagenta po karici, što omogućuje da model bankovnog plaćanja bude konkurentniji u usporedbi s modelom plaćanja. Osim toga, bankovni platni agenti također imaju prednosti u pogledu opsega usluga koje pružaju.

Bankovni platni agenti igraju veliku ulogu u poslovnim slučajevima vezanim uz širenje elektroničkih sredstava plaćanja. Ovim slučajevima i postupcima za interakciju s bankovnim agentima za plaćanje treba posvetiti posebnu pozornost.

U sljedećem članku pokušat ćemo otkriti zašto bi banke mogle trebati elektronička sredstva plaćanja i koja je njihova konkurentska razlika od internetskog bankarstva, koje uspješno posluje u gotovo svakoj ruskoj banci.

45. Namire elektroničkim novcem: bit, opseg, shema namire

Savezni zakon br. 161-FZ od 27. lipnja 2011. "O nacionalnom platnom sustavu"

Elektronički novac – novčana sredstva koja je prethodno dala jedna osoba drugoj osobi, uzimajući u obzir podatak o visini sredstava danih bez otvaranja bankovnog računa, za ispunjenje novčanih obveza osobe koja je dala sredstva trećim osobama, a u pogledu kojih je osoba koja je osigurala sredstva ima pravo prijenos naloga isključivo korištenjem elektroničkih sredstava plaćanja.

Nisu elektronički novac: sredstva primila prof. sudionici na tržištu (kliring, upravljanje investicijskim fondovima, zajednički fondovi, nedržavni mirovinski fondovi).

U pravilu, cirkulacija elektroničkog novca odvija se uz pomoć računalnih mreža, interneta, platne kartice, elektroničke novčanike i uređaje koji rade s platnim karticama (bankomati, POS-terminali, platni kiosci).

Elektronička sredstva plaćanja - sredstvo i (ili) način koji omogućava klijentu operatera prijenosa novca sastavljanje, ovjeravanje i prijenos naloga za prijenos sredstava u okviru primjenjivih oblika bezgotovinskog plaćanja korištenjem informacijskih i komunikacijskih tehnologija, elektroničkih medija, uključujući platne kartice, kao i druge tehničke uređaje (elektronički novčanik).

Operater elektroničkog novca - operater prijenosa novca koji vrši prijenos elektroničkog novca bez otvaranja bankovnog računa (elektronički prijenos novca). Operater elektroničkog novca: kreditna institucija, uključujući nebankovnu kreditnu instituciju, koja ima pravo vršiti prijenos novca bez otvaranja bankovnih računa i drugih povezanih bankovnih operacija.

Osobitosti za provođenje elektroničkog DS-a:

sastav predmeta;

vrijeme DS-a;

neopozivi prijevod;

potvrda izvršenja od strane ESP operatera;

konačnost prijenosa u trenutku prestanka obveza;

nemogućnost pružanja EMF-a na kredit;

smanjenje anonimnosti rada EMF-a;

ograničavanje količine plaćanja pomoću EMF-a;

mogućnost ovrhe na EMF-u;

dobivanje ostatka EMF-a.

Pravna osoba može vršiti plaćanja korištenjem EMF-a samo ako ima bankovni račun.

EMF operater nema pravo izvršiti obračun kamata na stanje EMF-a ili isplatu bilo koje naknade klijentu.

Opcije za prijenos novca pomoću EMF-a:

bankovni prijenos s računa;

bankovni prijenos bez otvaranja računa;

poštanski prijenos;

prijenos platnom karticom;

plaćanje putem samoposlužnog terminala;

plaćanje preko blagajne agenta za plaćanje;

internetsko plaćanje;

mobilno plaćanje.

EMF prijenos može se izvršiti 1) uz identifikaciju klijenta 2) bez identifikacije.

Nepersonalizirani ESP(ne provodi se identifikacija kupca, maksimalan iznos elektronički novac u bilo kojem trenutku ne može premašiti 15 tisuća rubalja, glavna upotreba je za mikroplaćanja).

Personalizirani ESP(provodi se obavezna identifikacija klijenta, maksimalni iznos elektroničkog novca je 100 tisuća rubalja).

Korporacijski ESP(koriste identificirane pravne osobe, maksimalno stanje na kraju radnog dana je 100 tisuća rubalja ili protuvrijednost u stranoj valuti, glavna upotreba je primanje plaćanja za robu, radove, usluge).

Korištenje jednog ne-pers. ESP ne više od 40 tisuća rubalja. prijenos mjesečno. Stanje na prepaid kartici može se izdati ne više od 5 tisuća rubalja. po danu i 40 tisuća rubalja. na mjesec.

Prijenosi su mogući: 1) s personaliziranog ESP-a na personalizirani, nepersonalizirani i korporativni 2) s nepersonaliziranog na personalizirani i korporativni 3) s korporativnog ESP-a na personalizirani.

Funkcionalni dijagram elektroničkog prijenosa novca (klijenti jednog Operatera)

1. Pružanje sredstava od strane klijenta Operatoru elektroničkog novca putem bankarske infrastrukture i infrastrukture organizacija koje nisu banke.

2. Obračun sredstava koje je klijent osigurao na unutarbankarskom računu 40903 operatora elektroničkog novca.

3. Računovodstveno evidentiranje sredstava koja je osigurao klijent stvaranjem evidencije koja odražava iznos obveza operatera elektroničkog novca prema klijentu u iznosu sredstava koje je on osigurao.

4, 5 Prijenos elektroničkog novca elektroničkim sredstvima plaćanja trgovačkom društvu (usluge) na račun kupljene robe (usluge) / drugoj fizičkoj osobi (klijent B). Slanje potvrde klijentu o izvršenju naloga za prijenos elektroničkih sredstava.

7. Prijenos instrukcije od strane klijenta (fizička osoba - klijent B, pravna osoba) Operateru za prijenos stanja elektroničkih sredstava na njegov bankovni račun.

8. Prijenos sredstava s unutarbankarskog računa Operatera na bankovni račun klijenta (fizička osoba - klijent B, pravna osoba).

Funkcionalni dijagram prijenosa stanja elektroničkog novca između dva EMF operatera

1. Prijenos naloga pojedinca A operateru EMF A za prijenos stanja (njegovog dijela) EMF pojedincu B.

2. Slanje zahtjeva putem sustava plaćanja EDS operateru B i provjera ESP-a pojedinca B (npr. da ESP nije blokiran).

3. Slanje odgovarajuće potvrde EMF operatera B putem platnog sustava EMF operateru A. Blokiranje od strane EMF operatera A EMF stanja (njegovog dijela) pojedinca A u iznosu navedenom u nalogu za prijenos EMF ravnotežu (njegov dio) i obavijestiti ga o ovom ograničenju.

Odgovor na pitanje "Što je elektroničko sredstvo plaćanja?" mogu se naći u zakonodavstvu Ruske Federacije.

Elektronička sredstva plaćanja

Izvadak iz savezni zakon od 27.06.2011 N 161-FZ "O NACIONALNOM PLATNOM SUSTAVU" :

Elektroničko sredstvo plaćanja u terminologiji Zakona N 161-FZ (klauzula 19, članak 3) je sredstvo i (ili) metoda koja omogućuje klijentu operatera prijenosa novca sastavljanje, ovjeravanje i prijenos naloga kako bi prijenos sredstava pomoću posebnih tehnologija i nositelja informacija.
Operateri za prijenos novca ključni su igrači u nacionalnom platnom sustavu. To su organizacije koje imaju pravo prijenosa sredstava. Oni su:

- Banka Rusije;

- Vnesheconombank;

— kreditne institucije koje imaju pravo vršiti prijenos novca.

2. Vrste elektroničkih sredstava plaćanja

Dvije su vrste elektroničkih sredstava plaćanja koje pojedinci mogu koristiti – personalizirano i nepersonalizirano sredstvo plaćanja.

Prilikom prijenosa koristi se personalizirano sredstvo plaćanja pojedinaca iznosi veći od 15.000 rubalja ili ekvivalentni iznos u stranoj valuti Kod ove vrste elektroničkog sredstva plaćanja podaci o klijentu utvrđuju se pomoću izvornih dokumenata ili kopija ovjerenih kod javnog bilježnika. Operater jamči neotkrivanje ovih podataka trećim stranama. Sva plaćanja identificirana su ovom vrstom sredstava plaćanja, a stanje elektroničkog novca ne smije premašiti 100.000 rubalja (ili ekvivalentni iznos u valuti prema tečaju Banke Rusije).

Elektroničko sredstvo plaćanja je nepersonalizirano ako klijent nije identificiran, odnosno operater nije utvrdio podatke o klijentu. U tom slučaju limit na transakcije i stanje sredstava manji je nego kod personaliziranog sredstva plaćanja.

Ukupni iznos sredstava prenesenih s jednog nepersonaliziranog sredstva plaćanja ne smije premašiti 40.000 rubalja. mjesečno, a stanje u bilo kojem trenutku mora biti manje od 15.000 rubalja.

Može se zaključiti da kod identificiranja svog klijenta operater njemu više vjeruje - to se odražava na količinu s kojom klijent može poslovati. Nepersonalizirani račun ograničen je u takvim mogućnostima.

Pravne osobe i samostalni poduzetnici moraju biti identificirani prilikom izrade korporativnog elektroničkog sredstva plaćanja. Stanje sredstava na takvom platnom sredstvu na kraju radnog dana ne smije prelaziti 100.000 rubalja, odnosno iznos u stranoj valuti u protuvrijednosti od 100.000 rubalja. po kursu Banke Rusije.

3. Namjena elektroničkog sredstva plaćanja

Elektroničko sredstvo plaćanja dizajnirano je za povećanje brzine prijenosa instrukcija za plaćanje. Zahvaljujući ove vrste sredstva plaćanja pojednostavljuje obradu informacija o bankarski poslovi, kao i trošak obrade platnih dokumenata.

Sljedeća imenovanja više se odnose na beneficije:

• Pogodnost. Kupcu je, dakle, zgodnije imati nekoliko platnih kartica nego gomilu novca i sitniša u novčaniku, ali treba znati i da elektronička sredstva plaćanja nemaju službeni status zakonskog sredstva plaćanja.
• Kada koristite plastičnu karticu, ona se može koristiti kao virtualna pohrana sredstava.
• Ako je kartica ukradena, vlasnik može uštedjeti novac blokiranjem kartice.

Sve navedeno odražava odgovor na pitanje "Što je elektroničko sredstvo plaćanja?".