क्रेडिट सीमा निर्धारित: इसका क्या अर्थ है

वित्तीय सेवा उपयोगकर्ताओं को अक्सर क्रेडिट सीमा की अवधारणा का सामना करना पड़ता है। आमतौर पर यह शब्द बैंक कार्ड से निकटता से संबंधित होता है। आइए विचार करें कि कार्ड पर क्रेडिट सीमा क्या है, इसे कैसे सेट और बदला जाता है।

क्रेडिट सीमा का सार

कार्ड सेवा समझौते को निष्पादित करके, बैंक के ग्राहक को एक निश्चित सीमित राशि के साथ प्लास्टिक प्राप्त होता है, अर्थात क्रेडिट सीमा के साथ। दूसरे शब्दों में, क्रेडिट सीमा वह राशि है जिसके भीतर आप कार्ड का उपयोग कर सकते हैं, समझौते में निर्दिष्ट अवधि (एक वर्ष या अधिक से) के दौरान निपटान लेनदेन करते हैं। इस अवधि के दौरान, कार्ड का उपयोग उस पर स्थापित क्रेडिट लाइन के आधार पर किया जाता है। क्रेडिट लाइन कई प्रकार की होती हैं, लेकिन व्यक्तियों के लिए केवल दो ही विकल्प हैं - स्थिर या नवीकरणीय।ऋण सीमा के साथ एक क्रेडिट लाइन, बैंक द्वारा निर्धारित अवधि और सीमा के भीतर एक बार या बार-बार धन का उपयोग करने के लिए उधारकर्ता का एक व्यक्त अधिकार है।

1. गैर-नवीकरणीय (सरल) क्रेडिट लाइन- अनुबंध में निर्दिष्ट अवधि के भीतर ग्राहक को उधार ली गई धनराशि के साथ वित्तपोषण करना। ऋण चुकौती संभावित कार्ड सीमा में वृद्धि नहीं करती है, बल्कि इसके विपरीत, प्रारंभिक ऋण राशि को कम कर देती है। ऋण का उपयोग करने के परिणामस्वरूप, ऋण चुकाया जाएगा और ऋण बंद हो जाएगा।
2. अक्षय लाइन- कर्जदार को जरूरत के मुताबिक तय सीमा के भीतर कर्ज देना। इस मामले में, ग्राहक पैसे या पूरी उपलब्ध राशि का हिस्सा ले सकता है, ऋण का पूर्ण या आंशिक पुनर्भुगतान कर सकता है, और फिर धन का पुन: उपयोग कर सकता है। इस प्रकार की क्रेडिट लाइन का उपयोग अक्सर बैंक कार्ड के लिए किया जाता है, जिससे वे उपयोग के लिए सुविधाजनक हो जाते हैं। इसलिए, यदि आप पूरी तरह से कर्ज का भुगतान करते हैं, तो सीमा पूरी तरह से बहाल हो जाएगी, और यदि आप मासिक न्यूनतम भुगतान करते हैं, तो आप कार्ड पर क्रेडिट की शेष राशि का उपयोग कर सकते हैं। कार्ड के साथ संचालन की स्वतंत्रता इसे भुगतान का एक सार्वभौमिक साधन बनाती है, जिससे आप जरूरत पड़ने पर किसी भी समय धन का उपयोग कर सकते हैं।

क्रेडिट सीमा

क्रेडिट सीमा स्थापित करने का मुख्य उद्देश्य प्रत्येक ग्राहक के लिए राशि को स्पष्ट रूप से सीमित करके ऋण की चुकौती न करने के जोखिम को कम करना है। बैंक आज तीन प्रकार की सीमा का उपयोग करते हैं: शून्य, न्यूनतम और अधिकतम।

शून्य

इस क्रेडिट लिमिट का मतलब है कि कार्ड पर कोई उधार राशि नहीं है, यानी उनकी राशि शून्य है। ऐसी कई परिस्थितियां हैं जिनके तहत ऐसे कार्ड जारी किए जाते हैं।

1. पहले तो, डेबिट कार्ड जारी करने के लिए ग्राहक की व्यक्तिगत इच्छा... आमतौर पर बैंक अपनी आवश्यकता से अधिक सेवाओं को लागू करने का प्रयास करते हैं, और डेबिट कार्ड के बजाय सार्वभौमिक कार्ड जारी करते हैं, लेकिन शून्य सीमा के साथ। तो भविष्य में उधार ली गई धनराशि की निर्दिष्ट राशि को बढ़ाने और इसके संभावित उपयोग से अतिरिक्त लाभ प्राप्त करने का एक मौका है।
2. दूसरी बात, बैंक की आवश्यकताओं का अनुपालन न करना... एक शून्य शेष राशि वाला क्रेडिट कार्ड तब जारी किया जाता है जब उधारकर्ता अविश्वसनीय होता है, लेकिन वित्तीय संस्थान उसे एक नए ग्राहक के रूप में प्राप्त करना चाहता है। बैंक के निर्णय की एकतरफा समीक्षा की जा सकती है।

न्यूनतम

उधार ली गई धनराशि की एक छोटी राशि आमतौर पर नए ग्राहकों के साथ सहयोग के प्रारंभिक चरण में जारी की जाती है, जिसका अर्थ है कि कार्ड पर एक क्रेडिट सीमा है, लेकिन इसका आकार औसत बाजार मूल्य की तुलना में न्यूनतम है। नए ग्राहकों के अलावा, कम कार्य अनुभव, कम आय या कोई क्रेडिट इतिहास वाले लोग छोटे ऋण पर भरोसा कर सकते हैं। न्यूनतम सीमा का मान भिन्न होता है 1 से 5 हजार रूबल से।

ज्यादा से ज्यादा

कार्ड के लिए अधिकतम मौद्रिक सीमा निर्धारित करने की नीति सभी बैंकों के लिए अलग-अलग होती है, इसलिए, उधारकर्ता को जो राशि मिल सकती है, वह काफी भिन्न होती है। अधिकतम सीमा इस पर निर्भर करती है:

• जार;
• कार्ड उत्पाद;
• विशिष्ट ग्राहक डेटा।

उदाहरण के लिए, Sberbank में एक मानक क्रेडिट कार्ड पर राशि की सीमा 600 हजार रूबल है, और अल्फा बैंक में - 300 हजार रूबल। Sberbank कार्ड के प्रकार के आधार पर अंतर: मानक - 600 हजार रूबल, युवा - 200 हजार रूबल। ग्राहक का डेटा, उसका क्रेडिट इतिहास, साथ ही व्यक्तिगत प्राथमिकताएं क्रेडिट सीमा के आकार को निर्धारित करने में अंतिम सीमा हैं।

क्रेडिट सीमा का निर्धारण

ग्राहक के कार्ड पर जारी की जा सकने वाली उधार ली गई धनराशि की न्यूनतम राशि की गणना के लिए कई दर्जन तरीके हैं। व्यवहार में, बैंक मुख्य रूप से उनमें से तीन का उपयोग करते हैं:

1. मापदंडों के न्यूनतम मूल्य के स्तर पर एक सीमा निर्धारित करना - ऋण लेने की क्षमता, ग्राहक की वित्तीय स्थिति और स्थिरता, उच्च या मध्यम तरलता के साथ संपार्श्विक की उपलब्धता।
2. किसी अन्य बैंक में खोले गए ग्राहक के खाते पर निधियों के औसत मासिक कारोबार के 25-35% की राशि में क्रेडिट लाइन राशि का निर्धारण।
3. ओवरड्राफ्ट सीमा की गणना लेनदार बैंक में ग्राहक के खाते में औसत मासिक धन कारोबार के 40-50% के रूप में की जाती है।

प्रत्येक उधारकर्ता के लिए कार्ड पर उपलब्ध राशि व्यक्तिगत है। अपने अधिकतम मूल्यों की गणना करते समय, बैंक न केवल वित्तीय संकेतकों के साथ, बल्कि ग्राहक डेटा के गहन विश्लेषण के साथ भी काम करते हैं: क्रेडिट इतिहास, क्रेडिट ब्यूरो में रेटिंग, बंद / खुले अपराधों की प्रकृति और अवधि, आदि।

वे उधारकर्ता जिन्होंने अपनी वित्तीय स्थिति का दस्तावेजीकरण किया है और बैंक के नियमित ग्राहक भी हैं या वेतन परियोजनाओं में भाग लेने वाले एक बड़ी सीमा पर भरोसा कर सकते हैं।

सीमा परिवर्तन

यदि क्रेडिट सीमा पहले ही निर्धारित की जा चुकी है, तो उधारकर्ता के लिए इसका क्या अर्थ है: बैंक, ग्राहक के डेटा के आधार पर, उस राशि पर निर्णय लेता है जिसे इसके उपयोग के लिए स्थानांतरित किया जा सकता है। इस स्तर पर, आप आकार नहीं बदल सकते हैं, लेकिन कुछ सिफारिशों की मदद से, एक निश्चित अवधि के बाद, यह किया जा सकता है।

कार्ड पर क्रेडिट का आकार बढ़ाना या घटाना विशेष रूप से बैंक का विशेषाधिकार है।सीमा को बदलने की प्रक्रिया विश्लेषणात्मक प्रणाली के निष्कर्ष पर आधारित है, जो सभी क्लाइंट डेटा की निगरानी करती है।

रुचि के प्रमुख बिंदु:

• कार्ड का उपयोग (निष्क्रिय, सक्रिय);
• कार्ड खाते में प्राप्तियों की आवृत्ति और राशि;
• ऋण चुकौती/न्यूनतम भुगतान करने में संभावित विलंब;
• उधारकर्ता की वित्तीय स्थिरता की पुष्टि करने वाले अतिरिक्त दस्तावेजों या प्रमाणपत्रों का प्रावधान।

उपरोक्त जानकारी के आधार पर, स्वचालित प्रणाली क्लाइंट को एक इंट्राबैंक क्रेडिट रेटिंग प्रदान करती है, जिसके आधार पर कार्ड की सीमा बढ़ाई या घटाई जाती है। क्रेडिट लाइन को बंद करने के विकल्प भी हैं, जैसे कि ऋण की पूर्ण चुकौती की आवश्यकता होती है। उधार ली गई धनराशि को बदलने का निर्णय ग्राहक को उसके मोबाइल फोन या उसके व्यक्तिगत इंटरनेट खाते पर एक संदेश के रूप में सूचित किया जाता है।

बैंक की पहल पर ऋण के आकार में वृद्धि

मानक शर्तें हैं, जिनकी पूर्ति कार्ड सीमा में ऊपर की ओर परिवर्तन को प्रभावित करती है। मुख्य हैं:

• छह महीने से अधिक समय तक क्रेडिट कार्ड का सक्रिय उपयोग;
• समय पर ऋण चुकौती / मासिक न्यूनतम भुगतान;
• इस कार्ड उत्पाद के लिए उपलब्ध सीमा अधिकतम नहीं है;
• जारीकर्ता बैंक और अन्य बैंकों के साथ किए गए समझौतों के तहत सकारात्मक क्रेडिट इतिहास।

यदि शर्तों को पूरा किया जाता है, तो वित्त और ऋण विभाग उपलब्ध धन की राशि में प्रारंभिक मूल्य के 15-25% की वृद्धि को मंजूरी देता है। अन्यथा, सीमा को कम किया जा सकता है, अपरिवर्तित या "जमे हुए" छोड़ दिया जा सकता है जब तक कि ऋण पूरी तरह से चुकाया न जाए।

ग्राहक के अनुरोध पर सीमा बदलना

इस शब्द का अर्थ यह नहीं है कि उधारकर्ता स्वतंत्र रूप से कार्ड पर प्रतिबंधों को बढ़ा सकता है, यह केवल बैंक के ग्राहक को सीमा बदलने की इच्छा के बारे में सूचित करने के लिए है। ऐसे मामले जब आप नए कार्ड के लिए आवेदन लिख सकते हैं:

1. यदि सॉल्वेंसी के दस्तावेजों के बिना कार्ड उत्पाद के लिए एक आवेदन प्रस्तुत किया गया था, तो बाद के प्रावधान से बैंक का विश्वास काफी बढ़ सकता है।
2. ग्राहक की आय में काफी वृद्धि हुई है, और वह इस तथ्य का दस्तावेजीकरण कर सकता है।
3. उधारकर्ता 6 महीने से अधिक समय से क्रेडिट कार्ड का उपयोग कर रहा है, विभिन्न भुगतान (टर्मिनल के माध्यम से, इंटरनेट पर) कर रहा है और एटीएम से नकद निकाल रहा है।
4. लेनदार बैंक की परवाह किए बिना किसी भी ऋण पर कोई देरी नहीं।
5. सीमा में पिछली वृद्धि को कम से कम 6 महीने बीत चुके हैं।
6. ग्राहक ने किसी भी बैंक में ऋण को सफलतापूर्वक बंद कर दिया है और इस तथ्य की पुष्टि करने वाले दस्तावेज प्रदान कर सकता है।

आवेदन मुक्त रूप में लिखा गया है। इसके साथ संलग्न पासपोर्ट, टिन, आय स्तर के प्रमाण पत्र और अन्य आवश्यक दस्तावेजों की प्रतियां और मूल।

क्रेडिट सीमा वाले कार्ड का उपयोग करना

प्रत्येक बैंक स्वतंत्र रूप से कार्ड के उपयोग और सर्विसिंग के लिए शर्तें निर्धारित करता है। ऋण समझौता तैयार करते समय, मासिक भुगतान के घटकों सहित इसके सभी प्रावधानों से खुद को परिचित करना महत्वपूर्ण है। बैंक आमतौर पर इस प्रकार के कमीशन का उपयोग करते हैं जो कवर करते हैं:

1. कार्ड सेवा। कार्ड खाते से आवश्यक राशि डेबिट करके सालाना भुगतान किया जाता है। प्लास्टिक का वर्ग जितना अधिक होगा, उसके रखरखाव की कीमत उतनी ही अधिक होगी - प्रति वर्ष 300 रूबल से लेकर कई हजार रूबल तक। वार्षिक सेवा के साथ, मासिक शुल्क का अभ्यास किया जाता है - उपयोग की गई राशि का 1.5-3%।
2. नकद निकासी। प्रत्येक लेनदेन के लिए शुल्क लिया। कमीशन की राशि वित्तीय संस्थान की नीति पर निर्भर करती है। एक नियम के रूप में, तीसरे पक्ष के बैंकों में प्लास्टिक जारी करने वाले बैंक की तुलना में कैश आउट शुल्क अधिक है। कमीशन निकासी राशि के प्रतिशत के रूप में हो सकता है या एक निश्चित राशि हो सकती है।
3. नकदी का उपयोग। धन की निकासी के लिए कमीशन के अलावा, उधारकर्ता को उनके उपयोग के लिए शुल्क का भुगतान करना होगा। दर को उपयोग के दिनों की वास्तविक संख्या के लिए गणना किए गए वार्षिक प्रतिशत के रूप में निर्धारित किया जाता है।
4. दंड।यदि ग्राहक, किसी भी कारण से, भुगतान नहीं करता है, तो उसे बैंक के नियमों के आधार पर एक ज़ब्त या जुर्माना देने के लिए मजबूर किया जाएगा। जुर्माना तय किया जा सकता है, उदाहरण के लिए, निपटान तिथि पर देरी के प्रत्येक मामले के लिए 500, 1000, 1500 रूबल या वर्तमान ऋण की राशि के प्रतिशत के रूप में - 10 से 25% तक। जुर्माना की गणना प्रतिदिन विलंब के प्रत्येक दिन के लिए बकाया राशि के 0.1-0.5% पर की जाती है।

व्यय लेनदेन, साथ ही शेष राशि की स्थिति को नियंत्रित करने के लिए, क्रेडिट कार्ड विवरण के डेटा की निगरानी करना आवश्यक है। दस्तावेज़ में रिपोर्टिंग अवधि के दौरान उधारकर्ता द्वारा किए गए सभी लेनदेन शामिल हैं। आप इसे उस विभाग में प्राप्त कर सकते हैं जहां अनुबंध तैयार किया गया था, मेल द्वारा या प्लास्टिक उपयोगकर्ता के इंटरनेट खाते में। नियंत्रण समारोह के अलावा, एक कार्ड खाता विवरण ग्राहक की शोधन क्षमता की एक दस्तावेजी पुष्टि बन सकता है यदि वह किसी अन्य वित्तीय संस्थान से ऋण लेना चाहता है।

क्रेडिट लिमिट बंद करना

सीमा पर सीमाएं बैंकिंग सेवा समझौते का अंत नहीं हैं, जब तत्काल ऋण चुकाने और बैंक को कार्ड वापस करने की आवश्यकता होती है। कई प्रकार की क्रेडिट सीमा समस्याएं हैं:

1. धन तक पहुंच का अस्थायी प्रतिबंध।उदाहरण के लिए, यदि मासिक भुगतान समय पर नहीं किया जाता है, तो बैंक कार्ड लेनदेन को तब तक रोक सकता है जब तक कि खाते में पैसा जमा नहीं हो जाता।
2. पैसे के लेन-देन की मात्रा को सीमित करना।एक नियम के रूप में, बैंक पैसे निकालने की अधिकतम सीमा निर्धारित करते हैं। यह इन लेनदेन के उच्च जोखिम के कारण है। आमतौर पर खरीद, काम या सेवाओं के भुगतान पर कोई प्रतिबंध नहीं होता है। इसलिए, यदि कोई ग्राहक नकद निकासी के लिए दैनिक अधिकतम तक पहुंच गया है, तो उसकी क्रेडिट सीमा अगले दिन तक बंद हो जाती है।
3. संकट के समय में प्रतिबंधों का परिचय।

यदि आप समझौते के नियमों के अनुसार प्लास्टिक कार्ड का उपयोग करते हैं, साथ ही न्यूनतम भुगतान करके समय पर ऋण चुकाने से आप क्रेडिट सीमा को कम करने या बंद करने से बच सकते हैं।