बैंकिंग प्रणाली राष्ट्रीय और वाणिज्यिक बैंकों के साथ-साथ गैर-बैंक ऋण संस्थानों का एक संग्रह है। इस प्रकार, इसमें केंद्रीय, वाणिज्यिक और राज्य के बैंकों के अलावा एनपीओ भी शामिल हैं।
विकास की डिग्री के अनुसार बैंकिंग प्रणालियों के प्रकारों का वर्गीकरण
इस मानदंड के अनुसार, तीन प्रकार की प्रणालियाँ हैं: प्रशासनिक-आदेश, बाजार और संक्रमणकालीन अवधि।
प्रशासनिक व्यवस्थाके द्वारा चित्रित:
- बैंकिंग संस्थानों का राज्य स्वामित्व;
- नए क्रेडिट संस्थान खोलने के लिए राज्य का एकाधिकार;
- केवल एक स्तर की उपस्थिति;
- प्रशासनिक पद्धति द्वारा ब्याज दर का गठन;
- सरकार द्वारा सभी क्रेडिट संस्थानों पर नियंत्रण;
- सेंट्रल बैंक में उत्सर्जन और क्रेडिट कार्यों की एकाग्रता;
- प्रशासनिक तरीकों से मौद्रिक नीति का संचालन।
इसी तरह की प्रणाली सोवियत संघ की विशेषता थी। वर्तमान में, पीआरसी ने अपने मार्ग का अनुसरण किया है, जिसकी बैंकिंग प्रणाली भी एक प्रशासनिक प्रणाली है।
बाजार प्रकार प्रणालीमुख्य रूप से विकसित देशों की विशेषता। इसकी विशिष्ट विशेषताओं में निम्नलिखित हैं:
- मुख्य रूप से दो स्तरों की उपस्थिति: उनमें से पहला देश का मुख्य बैंक है; दूसरे पर - क्रेडिट संस्थान;
- बुनियादी ढांचा संस्थानों का एक विस्तृत नेटवर्क: रेटिंग एजेंसियां, क्रेडिट ब्यूरो, संग्रह संगठन;
- मुख्य रूप से बाजार के तरीकों से मौद्रिक नीति का संचालन करना;
- बैंकिंग क्षेत्र में राज्य के एकाधिकार का अभाव;
- बाजार के आधार पर ऋण पर ब्याज दर का गठन;
- उच्च स्तर की प्रतियोगिता;
- सेंट्रल बैंक और क्रेडिट संस्थानों के बीच क्रेडिट और जारी करने के कार्यों को अलग करना।
कुछ वैज्ञानिक भी भेद करते हैं विकास के संक्रमणकालीन स्तर की प्रणाली... यह एक बाजार प्रकार में जाने का प्रयास करता है, लेकिन फिर भी कमांड-एंड-कंट्रोल सिस्टम के कुछ संकेतों को बरकरार रखता है। कुछ विशेषज्ञों के अनुसार हमारे देश का बैंकिंग क्षेत्र संक्रमणकालीन प्रकार का है। यह क्रेडिट संस्थानों के बीच प्रतिस्पर्धा के कमजोर स्तर के कारण है। इस प्रकार, 50% से अधिक संपत्ति राज्य की भागीदारी वाले बैंकों में केंद्रित है।
प्रणालियों का संरचनात्मक वर्गीकरण
बैंकिंग प्रणालियों को संरचनात्मक विशेषताओं के अनुसार वर्गीकृत किया जा सकता है। इस मानदंड के अनुसार, उन्हें इसमें विभाजित किया गया है:
- एकल-स्तर;
- दो-स्तर।
अधिनायकवादी शासन वाले देशों में एक-स्तरीय प्रणाली निहित है। सभी संचालन एक स्तर पर केंद्रित होते हैं, जिस पर केंद्रीय बैंक और राज्य की भागीदारी वाले क्रेडिट संस्थान (यदि कोई हो) स्थित हैं।
सेंट्रल बैंक टू-टियर सिस्टम के पहले स्तर पर स्थित है। वह पैसे जारी करने के कार्य के प्रदर्शन के लिए जिम्मेदार है, अर्थात, संचलन में उनकी रिहाई का उत्पादन करता है। दूसरे स्तर पर, बैंकिंग प्रणाली में क्रेडिट संस्थान शामिल हैं। प्रदर्शन किए गए संचालन के दायरे के अनुसार, वाणिज्यिक बैंकों को विभाजित किया जाता है बहुमुखी और खंडित. सबसे पहलाऑपरेशन की एक विस्तृत श्रृंखला करें। उनका मुख्य लाभ उनकी गतिविधियों के विविधीकरण में निहित है, जो उन्हें जोखिम कम करने की अनुमति देता है। सेगमेंट किए गएसंस्थान संचालन की एक संकीर्ण श्रेणी के प्रदर्शन में विशेषज्ञ हैं। यह उन्हें उच्च गुणवत्ता वाली सेवाएं प्रदान करने की अनुमति देता है। हालांकि, ऐसे संस्थानों की गतिविधियां अधिक जोखिम के अधीन हैं।
कुछ अर्थशास्त्री त्रि-स्तरीय प्रणालियों में भी भेद करते हैं। यूरोपीय संघ के देशों की बैंकिंग प्रणाली एक विशिष्ट उदाहरण है। पहला लिंक यूरोपीय सेंट्रल बैंक है, दूसरा यूरोपीय संघ के सदस्य राज्यों के राष्ट्रीय बैंक हैं (उदाहरण के लिए, ऑस्ट्रिया का सेंट्रल बैंक), और तीसरे लिंक की भूमिका वाणिज्यिक बैंकों द्वारा निभाई जाती है।
बैंकिंग प्रणाली के उद्देश्य और कार्य: बुनियादी विशेषताएं
यह समझने के लिए कि बैंकिंग प्रणाली क्या है, इसके लक्ष्यों और कार्यों का अध्ययन करना चाहिए। किसी भी राज्य के बैंकिंग क्षेत्र का मुख्य लक्ष्य निम्नलिखित संस्थाओं द्वारा प्रतिनिधित्व की जाने वाली अर्थव्यवस्था को ऋण प्रदान करना है: राज्य; व्यापार; आबादी।
बैंकिंग प्रणाली के मुख्य कार्यों में शामिल हैं:
- क्रेडिट फंड के प्रावधान और एक निर्बाध निपटान प्रणाली के विनियमन के माध्यम से राष्ट्रीय अर्थव्यवस्था के आर्थिक विकास को सुनिश्चित करना;
- उन व्यक्तियों के बीच मध्यस्थता जिनके पास प्रचुर मात्रा में धन है और विषयों की आवश्यकता है, जिससे लागत बचत होती है और अर्थव्यवस्था में संसाधनों के कामकाज की दक्षता में वृद्धि होती है;
- धन का संचय और उनका संग्रहण;
ये कार्य निर्धारित करते हैं कि बैंकिंग प्रणाली कैसे काम करती है। उनके विस्तार की डिग्री किसी विशेष राज्य की बैंकिंग प्रणाली के विकास के स्तर पर निर्भर करती है। रूस में, इसके उद्देश्य और कार्य पूर्ण रूप से पूरे नहीं होते हैं। यह व्यवसायों और घरों दोनों के लिए उधार के विकास के कमजोर स्तर के कारण है। विशेष रूप से, ऋण पर उच्च ब्याज दरें उन्हें अर्थव्यवस्था के विकास के एक अप्रभावी तरीके में बदल देती हैं।
इसके अलावा, वाणिज्यिक बैंक अर्थव्यवस्था के वास्तविक क्षेत्र का प्रतिनिधित्व करने वाले उद्यमों को दीर्घकालिक निधि जारी करने के लिए अनिच्छुक हैं। इसका कारण उनके संसाधनों के बीच "लंबे" धन का अभाव और इन कार्यों को करने के उच्च स्तर के जोखिम हैं।
बैंकिंग क्षेत्र के विनियमन की विशेषताएं
वर्तमान में, किसी को भी क्रेडिट क्षेत्र को विनियमित करने की आवश्यकता पर संदेह नहीं है। बहरहाल, ऐसा हमेशा नहीं होता। 1929 की महामंदी तक, जिसने पहले संयुक्त राज्य अमेरिका और फिर कई अन्य विकसित देशों को प्रभावित किया, अर्थव्यवस्था के कामकाज में सरकारी हस्तक्षेप को हानिकारक माना जाता था। इस अवधि के दौरान, हावी मुद्रावादियों की अवधारणा।
हालाँकि, संकट ने उस समय इस सिद्धांत की भ्रांति को दिखाया। और पहले से ही 20 वीं सदी के 30 के दशक से। बैंकिंग प्रणाली के नियमन को मजबूत करने और विशेष निकायों के निर्माण पर अधिक से अधिक ध्यान दिया जाता है। इस प्रकार, विकसित देशों के केंद्रीय बैंक मौद्रिक विनियमन के संचालन पर अधिक ध्यान देने लगे हैं।
किसी भी राज्य के बैंकिंग क्षेत्र को नियंत्रित करने वाली मुख्य संस्था सेंट्रल बैंक है। यह दो स्तरीय प्रणाली की पहली कड़ी भी है। केंद्रीय बैंकों की गतिविधियों के मुख्य संभावित लक्ष्यों में से निम्नलिखित हैं:
- ऋण क्षेत्र की स्थिरता सुनिश्चित करना;
- राष्ट्रीय मुद्रा की कम अस्थिरता;
- भुगतान प्रसंस्करण प्रणाली, आदि के सुचारू कामकाज को सुनिश्चित करना।
सेंट्रल बैंक की संतुलित मौद्रिक नीति के कारण इन कार्यों को काफी हद तक हासिल किया गया है। प्रत्येक राज्य में, केंद्रीय बैंक वर्तमान आर्थिक स्थिति के आधार पर स्वतंत्र रूप से एक या दूसरे लक्ष्य का चयन करता है। विशेष रूप से, इसके लक्ष्य हो सकते हैं: मुद्रास्फीति को कम करना, कल्याण में संतुलित विकास सुनिश्चित करना, बेरोजगारी दर को कम करना, देश की मुद्रा को मजबूत करना ...
यह मुख्य अंतरराष्ट्रीय नियामक निकाय को संदर्भित करने के लिए प्रथागत है, सबसे पहले, बेसल समिति, जो स्विट्जरलैंड में, बेसल शहर में स्थित है। वर्तमान में, तथाकथित बेसल III मानक लागू हो गए हैं। वे बैंकिंग गतिविधियों के जोखिमों को विनियमित और सीमित करते हैं, विशेष रूप से डेरिवेटिव से संबंधित लेनदेन के जोखिम। यह बाद वाला था जिसने 2008 में विकसित देशों को प्रभावित करने वाले नवीनतम वैश्विक वित्तीय और आर्थिक संकट के मुख्य कारण के रूप में कार्य किया।
नवीनतम बेसल समझौते के मानकों को रूसी बैंकों में पेश किया जा रहा है। विशेष रूप से, इन अंतरराष्ट्रीय आवश्यकताओं द्वारा निर्देशित, रूसी संघ का सेंट्रल बैंक 2016 से बैंकों के लिए नए नियामक प्रतिबंध लागू कर रहा है। इसलिए, बैंकों के लिए पूंजी पर्याप्तता का न्यूनतम स्वीकार्य स्तर बदल दिया गया था - इसे 10% से घटाकर 8% कर दिया गया था।
रूसी संघ की बैंकिंग प्रणाली की विशेषताएं और समस्याएं
रूसी संघ की बैंकिंग प्रणाली दो-स्तरीय है और बाजार के प्रकार से संबंधित है। हालांकि कुछ अर्थशास्त्रियों की राय है कि यह अभी भी संक्रमण के दौर में है। वित्तीय बाजारों का मेगा-नियामक रूसी संघ का सेंट्रल बैंक है। इसका मतलब है कि वह न केवल देश की बैंकिंग प्रणाली, बल्कि संपूर्ण वित्तीय क्षेत्र को नियंत्रित करता है।
सेंट्रल बैंक एक स्वतंत्र मौद्रिक नीति का अनुसरण करता है। यद्यपि औपचारिक रूप से वह राज्य ड्यूमा के प्रति जवाबदेह है, वह स्वतंत्र रूप से मौद्रिक नीति के लक्ष्य को निर्धारित करता है। यह वर्तमान में मुद्रास्फीति लक्ष्यीकरण है। इसका मतलब है कि बैंक ऑफ रूस का मुख्य लक्ष्य मुद्रास्फीति को कम करना है।
इसलिए, 2017 में इसे पहले से ही 4% तक कम करने का लक्ष्य है।
आइए इसके विकास के वर्तमान चरण में रूसी बैंकिंग प्रणाली की मुख्य समस्याओं पर ध्यान दें:
- एकाधिकार का उच्च स्तर, जिसके परिणामस्वरूप अधिकांश संपत्ति राज्य की भागीदारी वाले चार सबसे बड़े बैंकों में केंद्रित है।
- बैंकिंग एकाग्रता का निम्न स्तर... विशेष रूप से, अधिकांश क्रेडिट संस्थान मध्य जिले में केंद्रित हैं, ज्यादातर मास्को में। इसी समय, चेचन गणराज्य, दागिस्तान, उत्तर के सुदूर कोनों में बैंकिंग उपस्थिति नगण्य बनी हुई है।
- क्षेत्रीय बैंकों की एक छोटी संख्या... साथ ही, यह बैंकों का यह समूह है जो क्षेत्रों के विकास को सुनिश्चित करता है, विशेष रूप से छोटे व्यवसाय में।
- मुद्रास्फीति कम करने पर मौद्रिक नीति का फोकस... यह सतत आर्थिक विकास को सुनिश्चित करने की आवश्यकता की उपेक्षा करता है। इस प्रकार, मुद्रास्फीति में कमी और आर्थिक विकास के एक सतत स्तर को एक साथ प्राप्त करना असंभव है।
- आकर्षित का अप्रभावी उपयोगनिवेश कोष की बैंकिंग प्रणाली।
- रूसी बैंकिंग प्रणाली की अस्थिरता... यह प्रकट होता है, विशेष रूप से, बड़ी संख्या में वाणिज्यिक बैंकों से निरस्त किए गए सामान्य लाइसेंस, जो क्रेडिट संस्थानों में जनता के विश्वास के स्तर को नकारात्मक रूप से प्रभावित करते हैं।
वर्तमान राजनीतिक और आर्थिक स्थिति ने देश की बैंकिंग प्रणाली के विकास में योगदान नहीं दिया। घरेलू बैंक विश्व समुदाय से "काटे गए" थे। यह प्रकट हुआ, सबसे पहले, इस तथ्य में कि, प्रतिबंधों के कारण, पश्चिमी बैंकों ने रूसी क्रेडिट संस्थानों को सस्ते ऋण प्रदान करना बंद कर दिया। इसलिए, बाद वाले को घरेलू बाजार में अधिक महंगे पुनर्वित्त का सहारा लेने के लिए मजबूर होना पड़ा।
दिलचस्प आँकड़े: संपत्ति द्वारा रूसी संघ में TOP-10 सबसे बड़े बैंक
तुलना के लिए:यूरोपीय संघ में प्रमुख दर, जो अर्थव्यवस्था में ब्याज दरों को सीधे प्रभावित करती है, 0% है। और रूस में इस दर का स्तर वर्तमान में 10% है। यह उच्च ब्याज दरों की व्याख्या करता है। वे देश के आर्थिक विकास में महत्वपूर्ण रूप से बाधा डालते हैं।
इस प्रकार, हमने विचार किया है कि बैंकिंग प्रणाली शीघ्र ही क्या है। बैंकिंग क्षेत्र किसी भी देश की अर्थव्यवस्था की "परिसंचरण प्रणाली" है। कोई भी परेशानी अनिवार्य रूप से आर्थिक समस्याओं को जन्म देगी।
