कभी-कभी एक महंगी वस्तु खरीदने का एकमात्र तरीका बैंक ऋण सेवा का उपयोग करना है। और पहले से ही कई उपभोक्ताओं ने इस प्रक्रिया के पेशेवरों और विपक्षों का अनुभव किया है। हाल ही में, हालांकि, अधिक से अधिक स्टोर किश्तों में उनसे सामान खरीदने की पेशकश करते हैं। पहली नज़र में ऐसा लगता है कि कोई मूलभूत अंतर नहीं है, लेकिन क्या ऐसा है?
- किश्तों द्वारा भुगतान माल खरीदने का एक तरीका है, जिसमें खरीदार को एक निश्चित अवधि के साथ समान किश्तों में खरीद के लिए भुगतान करने का अधिकार दिया जाता है।
- बैंक ऋण - वह राशि जो एक बैंक ग्राहक को एक निश्चित प्रतिशत पर अस्थायी उपयोग के लिए सामान खरीदने के लिए उधार देता है।
यह पता चला है कि शर्तों में पहला अंतर ऋण सेवा के प्रावधान के लिए बैंक को ब्याज भुगतान की उपस्थिति है। लेकिन अंतर केवल इतना ही नहीं है, इसलिए, आइए प्रत्येक प्रकार के लेनदेन पर अधिक विस्तार से विचार करें।
किस्त योजना क्या है और इसकी विशेषताएं क्या हैं
नागरिक संहिता के अनुसार, एक किस्त योजना एक लेनदेन है जिसमें भुगतान की विशेष शर्तें निर्धारित की जाती हैं, अर्थात्, खरीद राशि को कई भुगतानों में विभाजित किया जाता है और एक निश्चित समय के लिए स्थगित कर दिया जाता है। इस मामले में, लेनदेन पूरा होने पर ग्राहक को उत्पाद या सेवा प्रदान की जाती है। किस्त योजना की विशेषताएं:
- कोई भी उत्पाद अनुबंध का विषय हो सकता है, लेकिन अक्सर यह महंगी संपत्ति होती है।
- किश्तों में माल की बिक्री पर कोई अतिरिक्त शुल्क नहीं लगता है। हालांकि, मुद्रास्फीति की स्थिति में विक्रेता उत्पाद के मूल्य को थोड़ा बढ़ा सकता है।
- लेन-देन की शर्तों को विक्रेता और खरीदार के बीच बातचीत की जाती है और अनुबंध के समापन के बाद आम समझौते द्वारा बदला जा सकता है।
- इस तरह से सामान खरीदने में खरीद राशि का 20-30% का प्रारंभिक भुगतान करना शामिल है।
लेन-देन के लिए पार्टियों के हितों की रक्षा के लिए, एक आधिकारिक दस्तावेज का उपयोग किया जाता है - एक किस्त समझौता। धनवापसी के नियमों और शर्तों के अलावा, यह लेनदेन के अन्य पहलुओं का वर्णन करता है। उदाहरण के लिए, उत्पाद में कोई दोष पाए जाने पर माल वापस करने की प्रक्रिया। इस प्रकार के संबंधों के लिए कोई कानूनी आवश्यकता नहीं है, और यह विक्रेता के हित में अधिक है, क्योंकि इस मामले में खरीदार कुछ भी जोखिम नहीं लेता है। किस्त समझौते की शर्तें:
- लेन-देन के समापन पर, प्रतिज्ञा अनुबंध के तहत खरीदे गए सामान होंगे।
- जब तक ग्राहक ऋण की अंतिम राशि का भुगतान नहीं करता है, वह उपयोगकर्ता है, खरीदी गई संपत्ति का मालिक नहीं है।
- यदि निर्दिष्ट तिथि तक ऋण चुकाया नहीं गया है या अंतरिम भुगतान बंद हो गया है, तो विक्रेता आइटम को वापस ले सकता है।
- यदि कुल लागत के 50% से अधिक भुगतान के बाद भुगतान बंद हो गया है, तो पार्टियां आपस में तय करती हैं कि ऋण की शेष राशि कैसे वापस की जाएगी।
एक और महत्वपूर्ण बात यह है कि किस्त समझौते को केवल नागरिक संहिता द्वारा नियंत्रित किया जाता है। और अगर थोड़ी देर बाद विक्रेता अनुबंध के तहत नई आवश्यकताओं की घोषणा करता है, तो केवल अदालत में अपने हितों की रक्षा करना संभव होगा। यह ऋण समझौतों से मुख्य अंतर है, जो बैंक ऑफ रूस द्वारा विनियमित होते हैं। इसलिए यह जानना जरूरी है कि किस्त योजना क्या है और यह ऋण से कैसे भिन्न है।
किस्त योजना के लिए आपको क्या चाहिए?विक्रेता को खरीदार को किश्तों के प्रावधान के लिए शर्तों को स्वतंत्र रूप से निर्धारित करने का अधिकार है। इसलिए, एक मामले में, केवल एक पासपोर्ट प्रस्तुत करना पर्याप्त है, और दूसरे में ग्राहक की शालीनता और विश्वसनीयता की पुष्टि करने वाले दस्तावेजों की एक पूरी सूची तैयार करना आवश्यक है। दस्तावेजों के सबसे आम सेट में काम के स्थान से एक प्रमाण पत्र और सॉल्वेंसी की पुष्टि करने वाला एक व्यक्तिगत आयकर प्रमाणपत्र शामिल है।
बैंक ऋण की विशेषताएं
आमतौर पर बैंक ऋण जारी करने में रुचि रखते हैं, क्योंकि यह वह सेवा है जो उन्हें मुख्य लाभ देती है। इच्छित उद्देश्य के आधार पर, सबसे अधिक मांग वाले प्रकार के ऋण प्रतिष्ठित हैं:
- कार खरीदने के लिए;
- व्यवसाय विकास के लिए;
- बंधक;
- उपभोक्ता।
जब बड़ी मात्रा में बात आती है, तो वित्तीय संस्थान को उधारकर्ता को अचल संपत्ति, कार या अन्य मूल्यवान वस्तुओं के रूप में संपार्श्विक की आवश्यकता होती है। यह कदम बैंकिंग संगठन के जोखिम को कम करता है। उपभोक्ता ऋण के लिए आवेदन करते समय, बैंक विक्रेता और खरीदार के बीच एक कड़ी बन जाता है, जो खरीदारी करने के लिए धन उपलब्ध कराता है। लेन-देन के तीनों पक्षों के लिए ऐसा ऑपरेशन दिलचस्प है: खरीदार को वांछित उत्पाद प्राप्त होता है, विक्रेता को बिक्री के लिए धन प्राप्त होता है, और बैंक को ऋण का उपयोग करने के लिए एक कमीशन प्राप्त होता है।
ग्राहक के लिए एकमात्र दोष मासिक ब्याज का भुगतान करने की आवश्यकता है, जिसके परिणामस्वरूप अंतिम खरीद मूल्य स्टोर में घोषित राशि से काफी अधिक हो जाएगा। हालाँकि, इस मामले में, लेन-देन पारदर्शी रहता है, और सभी गणनाओं को ऋण समझौते में पढ़ा जा सकता है।
जरूरी! किसी भी बैंक के कर्मचारी मासिक ऋण भुगतान की प्रारंभिक गणना कर सकते हैं। इस सेवा के लिए धन्यवाद, ग्राहक लेनदेन की लाभप्रदता पर विचार कर सकता है और अन्य बैंकों की शर्तों के साथ तुलना कर सकता है।
बैंक के साथ एक समझौते के समापन की विशेषताएं
ऋण प्राप्त करने के लिए, ग्राहक को बैंक को उन दस्तावेजों की एक सूची प्रदान करनी होगी जो ऋणदाता द्वारा अंतिम निर्णय लेने से पहले कई दिनों तक जांचे जाते हैं। मासिक किश्तों की राशि सख्ती से तय की जाती है और उस महीने की एक विशिष्ट तारीख से जुड़ी होती है, जिसके पहले आपको भुगतान करने की आवश्यकता होती है। यदि इनमें से किसी एक शर्त का उल्लंघन किया जाता है, तो उधारकर्ता पर दंड लगाया जाता है।
बैंक के साथ समझौता ब्याज दर, धन की वापसी का समय, समझौते की शर्तों का पालन न करने पर दंड, लेन-देन में शामिल पार्टियों के अधिकारों और दायित्वों को निर्दिष्ट करता है। समझौते के अनुसार, ग्राहक को एक उधारकर्ता का दर्जा दिया जाता है, और उसकी विश्वसनीयता के बारे में जानकारी ब्यूरो ऑफ क्रेडिट हिस्ट्रीज़ को जाती है। यदि ग्राहक सहमत समय सीमा के भीतर भुगतान नहीं करता है, तो यह उसके क्रेडिट इतिहास में परिलक्षित होता है, और भविष्य में उसे नए ऋण से वंचित किया जा सकता है।
सभी ऋणों का भुगतान करने के बाद ऋण को बंद करना और इस तथ्य की पुष्टि करने वाला एक दस्तावेज प्राप्त करना बहुत महत्वपूर्ण है। अन्यथा, कर्ज की एक छोटी राशि भी समय के साथ एक बड़े जुर्माने में बदल सकती है।
किस्त योजना बनाम ऋण के पक्ष और विपक्ष
उधार या किश्तों पर सामान खरीदने की बात करते समय, प्रत्येक प्रकार के लेन-देन की विशेषताओं का अध्ययन करना और अपने लिए अधिक स्वीकार्य शर्तों का चयन करना महत्वपूर्ण है। किस्त योजना के लाभ:
- ऋण का उपयोग करने के लिए कोई ब्याज शुल्क नहीं।ऋण या किस्त योजना के बीच चयन करने में यह अक्सर मुख्य मानदंड होता है। हालांकि, आपको अन्य खर्चों के लिए अनुबंध की शर्तों को ध्यान से पढ़ने की जरूरत है: माल प्राप्त होने पर बीमा या कमीशन।
- पंजीकरण की गति और आसानी।बैंक के रूप में किसी मध्यस्थ को शामिल किए बिना लेनदेन सीधे विक्रेता और खरीदार के बीच संपन्न होता है। इस मामले में, खरीदार को आमतौर पर केवल पासपोर्ट पेश करने की आवश्यकता होती है। एक बैंक के साथ एक समझौते के निष्कर्ष में दस्तावेजों का संग्रह और तैयारी, एक आवेदन का निर्माण और बैंक के निर्णय की प्रतीक्षा करना शामिल है।
- खराब क्रेडिट इतिहास के साथ भी ऋण प्राप्त करने की संभावना।स्टोर में, खरीदार की कर्तव्यनिष्ठा और शोधन क्षमता की शायद ही कभी जाँच की जाती है। एक बैंक के मामले में, समय पर एक अवैतनिक ऋण ऋण जारी करने से इनकार करने का आधार बन सकता है।
- प्रतिस्थापन या स्टोर पर लौटने की संभावना।इस मामले में, विक्रेता खरीदार को खरीद के लिए भुगतान किए गए धन को जल्दी से वापस कर सकता है।
किस्त योजना के नुकसान में शामिल हैं:
- अग्रिम के रूप में प्रारंभिक भुगतान करना।ऋण के मामले में, प्रारंभिक भुगतान का भुगतान केवल एक बड़ी खरीद - कार या अचल संपत्ति के मामले में किया जाता है। साधारण उपभोक्ता ऋण के साथ, आप माल के संपूर्ण मूल्य के लिए ऋण ले सकते हैं।
- ऋण चुकौती की संक्षिप्त शर्तें।अधिकतम किस्त अवधि आमतौर पर एक वर्ष से अधिक नहीं होती है। एक ऋण समझौते के तहत, कुल राशि को लगभग 3 या 5 वर्षों के लिए चुकाया जा सकता है।
- छुपी हुई तरकीबेंजिससे किस्तों में खरीदे गए सामान की कीमत बढ़ जाती है।
यह तय करना मुश्किल है कि कौन सा बेहतर है - एक किस्त योजना या ऋण, क्योंकि हर कोई अपने लिए सुविधाजनक स्थिति चुनता है। हालाँकि, सही निर्णय लेने के लिए, आपको इस मुद्दे का और भी गहराई से अध्ययन करने की आवश्यकता है।
किश्तों के बारे में आपको क्या जानने की जरूरत है
एक किस्त योजना एक स्टोर में क्रेडिट से किस प्रकार भिन्न है? सबसे पहले, विक्रेता और खरीदार के बीच संबंधों का कानूनी पंजीकरण। यदि पहले मामले में खरीदार केवल विक्रेता के साथ और उसकी शर्तों पर समझौता करता है, तो दूसरे मामले में बैंक के साथ एक समझौता किया जाता है।
किस्त योजना खरीदारों को आकर्षित करती है, सबसे पहले, ऋण का उपयोग करने के लिए ब्याज शुल्क की अनुपस्थिति से। आस्थगित भुगतान के साथ बचत की भावना है। वास्तव में, विक्रेता जो वादा करता है वह हमेशा सच नहीं होता है। और एक किस्त योजना की आड़ में, सभी को परिचित ऋण अक्सर जारी किया जाता है। आस्थगित भुगतान के साथ एक वास्तविक किस्त योजना एक अत्यंत दुर्लभ घटना है। इसलिए, आपको स्टोर की खरीद की शर्तों या मूल्य प्रस्ताव की सावधानीपूर्वक समीक्षा करने की आवश्यकता है।
उदाहरण।स्टोर में सामान पर प्रमोशनल डिस्काउंट के दौरान किस्त दी जाती है। वहीं, एक रिजर्वेशन है कि किश्तों में खरीदारी करने पर छूट लागू नहीं होती है। यह पता चला है कि नकद के लिए सामान खरीदना अधिक लाभदायक है, और किश्तों में खरीदे गए सामान की लागत में पहले से ही छिपा हुआ ब्याज शामिल है।
वैसे, बैंक ऋण के विपरीत, ओवरपेमेंट की राशि किसी के द्वारा नियंत्रित नहीं होती है, जिसका ब्याज बैंक ऑफ रूस द्वारा निर्धारित अधिकतम ब्याज दर से अधिक नहीं होता है।
बैंक की किश्तें
जबकि बैंकों को कानूनी रूप से शुद्ध किस्त सेवा प्रदान करने की अनुमति नहीं है, ऐसे ऑफ़र वाले अधिक से अधिक विज्ञापन देखे जा सकते हैं। वे शून्य पूर्व भुगतान और बिना ब्याज दर वाली बैंक किस्तों की शर्तों का वर्णन करते हैं। इसके अलावा, ऋण की परिपक्वता स्टोर की तुलना में अधिक लंबी हो सकती है।
बैंक कर्मचारी से परामर्श करने के बाद, जानकारी की सत्यता के बारे में कोई संदेह नहीं है, और कोई अतिरिक्त भुगतान भी नहीं है। हालांकि, वास्तव में, यह वही ऋण है, केवल इस मामले में ब्याज का भुगतान ग्राहक द्वारा नहीं किया जाता है, बल्कि स्टोर द्वारा किया जाता है, जो कि माल की लागत में इस राशि का निवेश करने की सबसे अधिक संभावना है। यह पता चला है कि किसी भी मामले में, ग्राहक लागत वहन करता है, चाहे इस तथ्य को कितनी भी खूबसूरती से छुपाया जाए।
इस तरह, स्टोर अपनी बिक्री बढ़ाता है, क्योंकि पूरी कीमत की तुलना में किश्तों में सामान बेचना आसान होता है। इस मामले में, बैंक पैसा कमाने का मौका भी नहीं छोड़ेगा, और ग्राहक को महंगा बीमा बेचने की कोशिश कर सकता है।
किस्त योजना से ऋण को कैसे अलग करें
अक्सर ऐसी स्थितियां होती हैं जब बैंक नए ग्राहकों को आकर्षित करने की इच्छा रखते हैं, स्टोर को एक समझौते की पेशकश करते हैं: विक्रेता खरीदार को माल पर छूट प्रदान करता है, साथ ही बैंक से लाभदायक ऋण प्राप्त करने का प्रस्ताव भी देता है। बाद में, छूट की भरपाई ऋण पर दिए गए ब्याज से की जाती है। लेकिन अस्थिर आर्थिक स्थिति की स्थिति में, लोग अधिक अनुकूल परिस्थितियों की तलाश में रहते हैं और वे किस्त योजना सेवा का सहारा लेते हैं। दरअसल बैंक किस्त योजना की आड़ में रेगुलर लोन जारी कर सकते हैं। और यहां तक कि अच्छी तरह से जानते हुए भी कि किस्त योजना का क्या अर्थ है; पहली नज़र में, इसे भेद करना मुश्किल हो सकता है। किस्त योजना की आड़ में जारी किए गए ऋण का निर्धारण कैसे करें:
- एक बैंक कर्मचारी अनुबंध के निष्पादन में भाग लेता है, और बैंक संचालन के लिए एक मध्यस्थ के रूप में कार्य करता है।
- मानक किस्त योजना के बजाय, स्टोर अधिक लचीली पुनर्भुगतान शर्तें प्रदान करता है - एक वर्ष या उससे अधिक से।
- विक्रेता आग्रहपूर्वक क्रेडिट कार्ड प्राप्त करने की पेशकश करता है, जो स्पष्ट रूप से ऋण प्राप्त करने के इरादे को इंगित करता है।
- गणना के परिणामस्वरूप, अतिरिक्त भुगतान या कमीशन किश्त राशि में जोड़ दिए जाते हैं।
इसके आधार पर, हम एक बार फिर यह निष्कर्ष निकाल सकते हैं कि किस्त योजना केवल स्टोर और ग्राहक के बीच एक समझौता है, इसमें किसी भी मध्यस्थ और तीसरे पक्ष को शामिल नहीं किया जाना चाहिए। भुगतानों में विभाजित होने के बाद, मूल खरीद राशि वही रहती है, कोई कमीशन और अतिरिक्त भुगतान नहीं होते हैं।
