Los usuarios de servicios financieros a menudo se enfrentan al concepto de límite de crédito. Por lo general, este término está estrechamente asociado con una tarjeta bancaria. Considere qué es un límite de crédito en una tarjeta, cómo se establece y cambia.
La esencia del límite de crédito.
Al redactar un contrato de servicio de tarjeta, un cliente del banco recibe plástico con una cierta cantidad limitada de dinero, es decir, con un límite de crédito. En otras palabras, el límite de crédito es la cantidad dentro de la cual puede usar la tarjeta, realizando operaciones de liquidación durante el período especificado en el acuerdo (desde un año o más). Durante este periodo, la tarjeta se utiliza en función de la línea de crédito establecida en la misma. Hay muchos tipos de líneas de crédito, pero solo dos opciones son típicas para las personas: fija o renovable. Una línea de crédito con límite de endeudamiento es el derecho expreso del prestatario a utilizar los fondos una o varias veces dentro del plazo y límite fijado por el banco.
- Línea de crédito no renovable (simple)– financiación del cliente con fondos prestados en cuotas dentro del período especificado en el contrato. La devolución de la deuda no aumenta el límite posible de la tarjeta, sino que, por el contrario, reduce el importe inicial del préstamo. Como resultado del uso del préstamo, la deuda se pagará y el préstamo se cerrará.
- Línea renovables- prestar al prestatario según sea necesario dentro del límite establecido. En este caso, el cliente puede tomar parte de los fondos o la totalidad del monto disponible, realizar el pago total o parcial de la deuda y luego reutilizar el dinero. Este tipo de línea de crédito se usa con mayor frecuencia para tarjetas bancarias, lo que las hace convenientes de usar. Entonces, si paga la deuda en su totalidad, entonces el límite se restablecerá en su totalidad, y si realiza un pago mínimo mensual, puede usar el saldo del préstamo en la tarjeta. La libertad de operaciones en la tarjeta la convierte en una herramienta de liquidación universal que le permite utilizar fondos en cualquier momento cuando sea necesario.
Límite de crédito
El objetivo principal de establecer un límite de crédito es reducir el riesgo de impago de la deuda limitando claramente la cantidad para cada cliente. Hoy en día, los bancos utilizan tres tipos de límites: cero, mínimo y máximo.
Nulo
Este límite de crédito significa que no hay fondos prestados en la tarjeta, es decir, su número es igual a cero. Hay varias circunstancias bajo las cuales se emiten dichas tarjetas.
- En primer lugar, deseo personal del cliente de emitir una tarjeta de débito. Por lo general, los bancos intentan imponer más servicios de los que deben y emiten tarjetas de débito universales en lugar de tarjetas de débito, pero con un límite cero. Entonces, existe la posibilidad en el futuro de aumentar la cantidad especificada de fondos prestados y recibir ganancias adicionales de su posible uso.
- En segundo lugar, incumplimiento de requisitos bancarios. Una tarjeta de crédito con saldo cero se emite cuando el prestatario no es confiable, pero la institución financiera quiere tenerlo como nuevo cliente. La decisión del banco puede ser revisada unilateralmente.
Mínimo
Por lo general, se emite una pequeña cantidad de fondos prestados en la etapa inicial de cooperación con nuevos clientes, lo que significa que hay un límite de crédito en la tarjeta, pero su tamaño es mínimo en comparación con el valor promedio del mercado. Además de los nuevos clientes, las personas con poca experiencia laboral, bajos ingresos o sin historial crediticio pueden contar con un pequeño préstamo. El valor del límite mínimo varía de 1 a 5 mil rublos.
Máximo
La política de establecer los límites máximos de efectivo para la tarjeta es diferente para todos los bancos, por lo que los montos que el prestatario puede recibir difieren significativamente. El límite máximo depende de:
- frasco;
- producto de tarjeta;
- datos específicos del cliente.
Por ejemplo, los límites de cantidad en una tarjeta de crédito estándar en Sberbank son 600 mil rublos, y en Alfa Bank: 300 mil rublos. La diferencia depende del tipo de tarjeta Sberbank: estándar - 600 mil rublos, juvenil - 200 mil rublos. Los datos del cliente, el historial de crédito y las preferencias personales son el último límite para determinar el tamaño del límite de crédito.
Definición de límite de crédito
Hay varias docenas de métodos para calcular la cantidad mínima de fondos prestados que se pueden emitir a la tarjeta de un cliente. En la práctica, los bancos utilizan principalmente tres de ellos:
- Establecer un límite al nivel del valor mínimo de los parámetros: la capacidad del prestatario para pagar el préstamo, la posición financiera y la estabilidad del cliente, la disponibilidad de garantías con liquidez alta o media.
- Determinación del monto de la línea de crédito en la cantidad del 25-35% de la rotación mensual promedio de fondos en la cuenta del cliente abierta en cualquier otro banco.
- Cálculo del límite de sobregiro como 40-50% del flujo de efectivo mensual promedio en la cuenta del cliente atendido por el banco acreedor.
La cantidad disponible en la tarjeta para cada prestatario es individual. A la hora de calcular sus valores máximos, los bancos operan no solo con indicadores financieros, sino también con un análisis profundo de los datos del cliente: historial crediticio, calificación del buró de crédito, naturaleza y duración de la morosidad cerrada/abierta, etc.
Aquellos acreditados que tengan documentada su situación financiera, y además sean clientes habituales del banco o partícipes de proyectos salariales, podrán contar con un límite mayor.
Cambio de límite
Si ya se ha fijado un límite de crédito, qué significa esto para el prestatario: en base a los datos del cliente, el banco ha decidido la cantidad de dinero que puede transferir para su uso. En esta etapa, no puede cambiar el tamaño, pero con la ayuda de algunas recomendaciones después de un cierto período de tiempo, esto se puede hacer.
Aumentar o disminuir la cantidad de crédito en la tarjeta es prerrogativa exclusiva del banco. El procedimiento para cambiar el límite se basa en la conclusión del sistema analítico, que monitorea todos los datos del cliente.
Principales puntos importantes:
- la naturaleza del uso de la tarjeta (pasivo, activo);
- frecuencia y cantidad de recibos a la cuenta de la tarjeta;
- posibles retrasos en el pago de la deuda / hacer el pago mínimo;
- proporcionar documentos o certificados adicionales que confirmen la estabilidad financiera del prestatario.
Con base en la información listada, el sistema automatizado asigna una calificación crediticia intrabancaria al cliente, con base en la cual se aumenta o disminuye el límite de la tarjeta. También es posible cerrar la línea de crédito como tal con el requisito de la devolución total de la deuda. La decisión de cambiar la cantidad de fondos prestados se comunica al cliente en forma de mensaje en un teléfono móvil o en una cuenta personal de Internet.
Aumentar el monto del préstamo por iniciativa del banco.
Existen condiciones tipo, cuyo cumplimiento incide en el incremento del límite de la tarjeta. Los principales son:
- uso activo de una tarjeta de crédito por más de seis meses;
- pago oportuno de la deuda / hacer un pago mínimo mensual;
- el límite disponible no es el máximo para este producto de tarjeta;
- historial crediticio positivo bajo acuerdos atendidos por el banco emisor y otros bancos.
Si se cumplen las condiciones, el departamento de finanzas y crédito aprueba un aumento en la cantidad de fondos disponibles en un 15-25% del valor inicial. De lo contrario, el límite puede reducirse, dejarse sin cambios o "congelarse" hasta que la deuda se pague por completo.
Modificación del límite a petición del cliente
Esta redacción no significa que el prestatario pueda aumentar de forma independiente las restricciones en la tarjeta, solo informa al cliente del banco sobre el deseo de cambiar el límite. Casos en los que se puede solicitar una nueva tarjeta:
- Si se presentó una solicitud para un producto de tarjeta sin documentos de solvencia, la provisión de estos últimos puede aumentar significativamente la confianza del banco.
- El cliente ha aumentado significativamente sus ingresos y puede documentar este hecho.
- El prestatario ha estado utilizando una tarjeta de crédito durante más de 6 meses, realizando varios pagos (a través de una terminal, en Internet) y retirando dinero de un cajero automático.
- No hay morosidad en ningún préstamo, independientemente del banco acreedor.
- Han pasado al menos 6 meses desde el aumento del límite anterior.
- El cliente ha cerrado con éxito un préstamo en cualquier banco y puede proporcionar documentos que confirmen este hecho.
La aplicación está escrita en forma libre. Adjunto a copias y originales del pasaporte, TIN, certificados de ingresos y demás documentos necesarios.
Usar una tarjeta con límite de crédito
Cada banco determina de forma independiente las condiciones de uso y mantenimiento de la tarjeta. Al redactar un contrato de préstamo, es importante familiarizarse con todas sus disposiciones, incluidos los componentes del pago mensual. Por lo general, los bancos utilizan los siguientes tipos de comisiones, que cubren:
- Servicio de tarjeta. Se paga anualmente mediante el cargo de la cantidad requerida de la cuenta de la tarjeta. Cuanto mayor sea la clase de plástico, mayor será el precio de su mantenimiento: de 300 rublos a varios miles de rublos al año. Junto con el servicio anual, se practica una tarifa mensual: 1.5-3% de la cantidad utilizada.
- Retiro de efectivo. Se cobra por cada transacción. El tamaño de la comisión depende de la política de la institución financiera. Como regla general, en los bancos de terceros, la tarifa de retiro es más alta que en el banco emisor de plástico. La comisión puede ser un porcentaje del monto del retiro o tener un monto fijo.
- Uso de efectivo. Además de la comisión por retirar fondos, el prestatario debe pagar una tarifa por su uso. La tarifa se determina como un porcentaje anual basado en el número real de días de uso.
- Sanciones Si el cliente no realiza un pago por cualquier motivo, se verá obligado a pagar una multa o tasa de penalización, según las reglas del banco. La multa se puede fijar, por ejemplo, 500, 1000, 1500 rublos por cada caso de retraso en la fecha de liquidación o como porcentaje de la deuda actual, del 10 al 25%. La multa se calcula diariamente por cada día de retraso en 0.1-0.5% del monto de la deuda.
Para controlar las transacciones de débito, así como el estado del saldo, es necesario monitorear los datos del estado de cuenta de la tarjeta de crédito. El documento contiene todas las transacciones realizadas por el prestatario durante el período del informe. Puede obtenerlo en el departamento donde se redactó el contrato, por correo o en la cuenta de Internet del usuario del plástico. Además de la función de control, un extracto de cuenta de tarjeta puede convertirse en una confirmación documental de la solvencia del cliente si desea tomar un préstamo de otra entidad financiera.
Cerrar el límite de crédito
Las restricciones de límite no son el final del contrato de servicio bancario, cuando es necesario pagar urgentemente la deuda y devolver la tarjeta al banco. Hay varios tipos de problemas de límite de crédito:
- Restricción temporal del acceso a los fondos. Por ejemplo, si un pago mensual no se realiza a tiempo, el banco puede bloquear las transacciones con tarjeta hasta que el dinero se acredite en la cuenta.
- Limitar la cantidad de transacciones en efectivo. Como regla general, los bancos establecen límites máximos para retirar dinero. Esto se debe al alto riesgo de estas operaciones. No suele haber restricciones en el pago de compras, obras o servicios. Así, si el cliente ha agotado el máximo diario de retiro de efectivo, su límite de crédito se cierra antes del día siguiente.
- Introducción de restricciones en tiempos de crisis.
Puede evitar reducir o cerrar el límite de crédito si utiliza una tarjeta plástica de acuerdo con las reglas del acuerdo, así como pagar la deuda en tiempo y forma haciendo el pago mínimo.
