A veces, la única forma de comprar un artículo caro es utilizar un servicio de préstamos bancarios. Y ya muchos consumidores han experimentado los pros y los contras de este procedimiento. Recientemente, sin embargo, cada vez más tiendas ofrecen comprar productos en cuotas. A primera vista, parece que no hay una diferencia fundamental, pero ¿es así?
- El pago a plazos es un método de compra de bienes, en el que el comprador tiene derecho a pagar la compra en plazos iguales durante un período de tiempo determinado.
- Préstamo bancario: monto que un banco presta a un cliente para comprar bienes para uso temporal en un porcentaje determinado.
Resulta que la primera diferencia en términos es la presencia de pagos de intereses al banco por brindar el servicio de préstamo. Pero la diferencia no radica solo en esto, por lo tanto, consideremos con más detalle cada tipo de transacción.
¿Qué es un plan de cuotas y cuáles son sus características?
De acuerdo con el Código Civil, un plan de cuotas es una transacción en la que se determinan condiciones de pago especiales, es decir, el monto de la compra se divide en varios pagos y se pospone durante un tiempo determinado. En este caso, el producto o servicio se proporciona al cliente una vez completada la transacción. Características del plan de cuotas:
- Cualquier producto puede ser objeto del contrato, pero la mayoría de las veces es una propiedad cara.
- La venta de bienes a plazos no implica ningún cargo adicional. Sin embargo, el vendedor puede aumentar ligeramente el valor del producto en caso de inflación.
- Los términos de la transacción se negocian entre el vendedor y el comprador y pueden modificarse de común acuerdo después de la conclusión del contrato.
- Comprar bienes de esta forma implica realizar un pago inicial del 20-30% del importe de la compra.
Para proteger los intereses de las partes de la transacción, se utiliza un documento oficial: un acuerdo de pago a plazos. Además de los términos y condiciones del reembolso, también describe otros aspectos de la transacción. Por ejemplo, el procedimiento de devolución de mercancías si se encuentra un defecto en el producto. No existen requisitos legales para este tipo de relación, y es más en interés del vendedor, ya que el comprador en este caso no arriesga nada. Términos del acuerdo de pago a plazos:
- Al finalizar la transacción, la prenda serán los bienes adquiridos en virtud del contrato.
- Hasta el momento en que el cliente paga el último monto de la deuda, es el usuario, no el dueño de la propiedad comprada.
- Si para la fecha especificada la deuda no se paga o los pagos intermedios han cesado, el vendedor puede retirar el artículo.
- Si los pagos se detuvieron después de que se pagó más del 50% del costo total, las partes deciden entre ellas cómo se devolverá exactamente el monto restante de la deuda.
Otro punto importante a tener en cuenta es que el contrato de pago a plazos está regulado únicamente por el Código Civil. Y si después de un tiempo el vendedor anuncia nuevos requisitos bajo el contrato, entonces será posible defender los intereses de uno solo en los tribunales. Esta es la principal diferencia con los acuerdos de préstamo, que están regulados por el Banco de Rusia. Por eso es importante saber qué es un plan de cuotas y en qué se diferencia de un préstamo.
¿Qué necesitas para un plan de cuotas? El vendedor tiene derecho a determinar de forma independiente las condiciones para el suministro de cuotas al comprador. Por lo tanto, en un caso, es suficiente presentar solo un pasaporte, y en otro es necesario preparar una lista completa de documentos que confirmen la decencia y confiabilidad del cliente. El conjunto de documentos más común incluye un certificado del lugar de trabajo y un certificado de impuesto sobre la renta personal que acredite la solvencia.
Características de un préstamo bancario
Por lo general, los bancos están interesados en emitir préstamos, ya que es este servicio el que les reporta el principal beneficio. Dependiendo de la finalidad prevista, se distinguen los tipos de préstamos más demandados:
- comprar un auto;
- para el desarrollo empresarial;
- hipoteca;
- consumidor.
Cuando se trata de grandes cantidades, la institución financiera requiere que el prestatario ofrezca una garantía en forma de bienes raíces, un automóvil u otros artículos valiosos. Este paso minimiza los riesgos de la organización bancaria. Al solicitar un préstamo de consumo, el banco se convierte en un vínculo entre el vendedor y el comprador, proporcionando dinero para realizar una compra. Tal operación es interesante para las tres partes de la transacción: el comprador recibe el producto deseado, el vendedor recibe dinero por la venta y el banco recibe una comisión por usar el préstamo.
El único inconveniente para el cliente es la necesidad de pagar intereses mensuales, por lo que el precio final de compra superará significativamente la cantidad declarada en la tienda. Sin embargo, en este caso, la transacción sigue siendo transparente y todos los cálculos se pueden leer en el contrato de préstamo.
¡Importante! Los empleados de cualquier banco pueden hacer un cálculo preliminar de los pagos mensuales del préstamo. Gracias a este servicio, el cliente puede considerar la rentabilidad de la transacción y compararla con las condiciones de otros bancos.
Características de concluir un acuerdo con un banco.
Para obtener un préstamo, el cliente debe proporcionar al banco una lista de documentos que se verifican durante varios días antes de que el prestamista tome una decisión final. El monto de las cuotas mensuales es estrictamente fijo y está vinculado a una fecha específica del mes antes del cual debe pagar. Si se infringe una de estas condiciones, se le imputarán multas al prestatario.
El acuerdo con el banco especifica la tasa de interés, el momento de la devolución de los fondos, las sanciones por incumplimiento de los términos del acuerdo, los derechos y obligaciones de las partes involucradas en la transacción. Según el acuerdo, al cliente se le asigna la condición de prestatario y la información sobre su confiabilidad va a la Oficina de Historias de Crédito. Si el cliente no realiza los pagos dentro del plazo acordado, esto se refleja en su historial crediticio, y en el futuro se le puede negar un nuevo préstamo.
Es muy importante cerrar el préstamo después de liquidar toda la deuda y obtener un documento que confirme este hecho. De lo contrario, incluso una pequeña cantidad de deuda puede convertirse en una gran multa con el tiempo.
Pros y contras de un plan de pago a plazos frente a un préstamo
Cuando se habla de comprar bienes a crédito o a plazos, es importante estudiar las características de cada tipo de transacción y elegir las condiciones más aceptables para usted. Ventajas del plan de cuotas:
- No hay cargos por intereses por usar el préstamo. A menudo, este es el criterio principal para elegir entre un préstamo o un plan de cuotas. Sin embargo, debe leer atentamente los términos del contrato para otros gastos: seguro o comisión al recibir la mercancía.
- Rapidez y facilidad de registro. La transacción se concluye directamente entre el vendedor y el comprador sin involucrar a un intermediario en forma de banco. En este caso, el comprador normalmente solo necesita presentar un pasaporte. La celebración de un acuerdo con un banco implica la recopilación y preparación de documentos, la creación de una aplicación y la espera de la decisión del banco.
- La posibilidad de obtener un préstamo incluso con un mal historial crediticio. En la tienda, rara vez se comprueba la escrupulosidad y solvencia del comprador. En el caso de un banco, un préstamo impago a tiempo puede convertirse en la base para negarse a emitir un préstamo.
- Posibilidad de reposición o devolución a tienda. En este caso, el vendedor puede devolver rápidamente el dinero pagado por la compra al comprador.
Las desventajas del plan de pagos incluyen:
- Realización de un pago inicial como anticipo. En el caso de un préstamo, el pago inicial se paga solo en el caso de una compra importante: un automóvil o un inmueble. Con los préstamos de consumo ordinarios, puede obtener un préstamo por el valor total de los bienes.
- Plazos cortos de amortización de la deuda. El plazo máximo de pago no suele superar un año. Según el contrato de préstamo, el monto total se puede reembolsar durante aproximadamente 3 o 5 años.
- Trucos ocultos que aumentan el costo de los bienes comprados a plazos.
Es difícil juzgar cuál es mejor: un plan de pago a plazos o un préstamo, ya que todos eligen las condiciones convenientes para sí mismos. Sin embargo, para tomar la decisión correcta, debe estudiar el problema aún más a fondo.
Lo que necesita saber sobre las cuotas
¿En qué se diferencia un plan de cuotas de un crédito en una tienda? En primer lugar, el registro legal de la relación entre vendedor y comprador. Si en el primer caso el comprador llega a un acuerdo solo con el vendedor y en sus términos, en el segundo caso se concluye un acuerdo con el banco.
El plan de cuotas atrae a los compradores, en primer lugar, por la ausencia de intereses por utilizar el préstamo. Hay una sensación de ahorro con un pago diferido. De hecho, lo que prometen los vendedores no siempre es cierto. Y bajo la apariencia de un plan de pagos, a menudo se emite un préstamo familiar para todos. Un plan de pago real con un pago diferido es una ocurrencia extremadamente rara. Por lo tanto, debe revisar cuidadosamente los términos de compra o la oferta de precios de la tienda.
Ejemplo. El pago a plazos se proporciona durante los descuentos promocionales en productos en la tienda. A su vez, existe una reserva de que el descuento no aplica al comprar a plazos. Resulta que es más rentable comprar bienes por dinero en efectivo, y el interés oculto ya está incluido en el costo de los bienes comprados a plazos.
Por cierto, el monto del pago en exceso no está controlado por nadie, a diferencia de un préstamo bancario, cuyo interés no excede la tasa de interés máxima establecida por el Banco de Rusia.
Cuotas bancarias
Si bien los bancos no están autorizados legalmente a proporcionar un servicio de pago en cuotas, es cada vez más común ver anuncios con ofertas similares. Describen los términos de las cuotas bancarias con pago anticipado cero y sin tasa de interés. Además, el vencimiento de la deuda puede ser más largo que en la tienda.
Después de consultar a un empleado del banco, no hay dudas sobre la veracidad de la información, y tampoco hay pagos adicionales. Sin embargo, en realidad, se trata del mismo préstamo, solo que en este caso los intereses los paga no el cliente, sino la tienda, que muy probablemente ya haya invertido esta cantidad en el costo de la mercadería. Resulta que, en cualquier caso, el cliente corre con el costo, por muy bien que se vele este hecho.
De esta forma, la tienda aumenta sus ventas, porque es más fácil vender la mercadería a plazos que a precio completo. En este caso, el banco tampoco perderá la oportunidad de ganar dinero y puede intentar venderle seguros costosos al cliente.
Cómo distinguir un préstamo de un plan de cuotas
A menudo, hay situaciones en las que los bancos, que desean atraer nuevos clientes, ofrecen a la tienda un acuerdo: el vendedor ofrece al comprador un descuento en los productos, junto con una oferta para obtener un préstamo rentable del banco. Posteriormente, el descuento se compensa con los intereses pagados por el préstamo. Pero en condiciones de una situación económica inestable, las personas tienden a buscar condiciones más favorables y recurren al servicio de plan de cuotas. De hecho, los bancos pueden emitir un préstamo regular bajo la apariencia de un plan de cuotas. E incluso sabiendo bien lo que significa un plan de cuotas; a primera vista, puede resultar difícil distinguirlo. Cómo determinar un préstamo emitido bajo la apariencia de un plan de pagos:
- Un empleado bancario participa en la ejecución del contrato y el banco actúa como intermediario de la operación.
- En lugar del plan de pago estándar, la tienda ofrece períodos de pago más flexibles, a partir de un año o más.
- El vendedor ofrece insistentemente obtener una tarjeta de crédito, lo que indica claramente la intención de obtener un préstamo.
- Como resultado de los cálculos, se agregan pagos o comisiones adicionales al monto de la cuota.
En base a esto, podemos volver a concluir que el plan de cuotas es un acuerdo solo entre la tienda y el cliente, no deben involucrarse intermediarios ni terceros. Después de dividir en pagos, el monto de la compra original sigue siendo el mismo, no hay comisiones ni pagos adicionales.
