Utilizatorii serviciilor financiare se confruntă adesea cu conceptul de limită de credit. De obicei, acest termen este strâns asociat cu un card bancar. Luați în considerare ce este o limită de credit pe un card, cum este stabilită și modificată.
Esența limitei de credit
La întocmirea unui contract de servicii de card, un client al băncii primește plastic cu o anumită sumă limitată de bani, adică cu o limită de credit. Cu alte cuvinte, limita de credit este suma în limita căreia poți folosi cardul, efectuând tranzacții de decontare în perioada specificată în contract (de la un an sau mai mult). În această perioadă, cardul este utilizat în funcție de linia de credit stabilită pe acesta. Există multe tipuri de linii de credit, dar numai două opțiuni sunt tipice pentru persoane fizice - fix sau regenerabil. O linie de credit cu limită de îndatorare este dreptul expres al împrumutatului de a utiliza fonduri o dată sau în mod repetat în termenul și limita stabilite de bancă.
- Linie de credit nerevolving (simplu).– finantarea clientului cu fonduri imprumutate in rate in perioada specificata in contract. Rambursarea datoriilor nu mărește limita posibilă a cardului, ci, dimpotrivă, reduce suma inițială a creditului. Ca urmare a utilizării împrumutului, datoria va fi rambursată, iar împrumutul se va închide.
- Linie regenerabilă- împrumutul împrumutatului la nevoie în limita stabilită. În acest caz, clientul poate lua o parte din fonduri sau întreaga sumă disponibilă, poate efectua rambursarea totală sau parțială a datoriei și apoi reutiliza banii. Acest tip de linie de credit este folosit cel mai adesea pentru cardurile bancare, ceea ce le face ușor de utilizat. Deci, dacă rambursați integral datoria, atunci limita va fi restabilită integral, iar dacă efectuați o plată minimă lunară, puteți utiliza soldul împrumutului de pe card. Libertatea operațiunilor pe card îl face un instrument universal de decontare care vă permite să utilizați fonduri în orice moment când este necesar.
Limita de credit
Scopul principal al stabilirii unei limite de credit este reducerea riscului de neplata a datoriilor prin limitarea clara a sumei pentru fiecare client. Astăzi, băncile folosesc trei tipuri de limite: zero, minim și maxim.
Nul
Această limită de credit înseamnă că nu există fonduri împrumutate pe card, adică numărul acestora este egal cu zero. Există mai multe circumstanțe în care astfel de carduri sunt emise.
- In primul rand, dorința personală a clientului de a emite un card de debit. De obicei, băncile încearcă să impună mai multe servicii decât li se cere și emit carduri de debit universale în loc de carduri de debit, dar cu o limită zero. Deci, există o șansă în viitor de a crește suma specificată de fonduri împrumutate și de a primi profit suplimentar din posibila utilizare.
- În al doilea rând, nerespectarea cerințelor bancare. Un card de credit cu sold zero este emis atunci când împrumutatul nu este de încredere, dar instituția financiară dorește să-l obțină ca nou client. Decizia băncii poate fi revizuită unilateral.
Minim
O cantitate mică de fonduri împrumutate este emisă de obicei în etapa inițială a cooperării cu clienții noi, ceea ce înseamnă că există o limită de credit pe card, dar dimensiunea acestuia este minimă în comparație cu valoarea medie de piață. Pe lângă clienții noi, oamenii cu puțină experiență de lucru, venituri mici sau fără istoric de credit pot conta pe un mic împrumut. Valoarea limitei minime variază de la 1 la 5 mii de ruble.
Maxim
Politica de stabilire a limitelor maxime de numerar pentru card este diferită pentru toate băncile, prin urmare sumele pe care le poate primi debitorul diferă semnificativ. Limita maximă depinde de:
- borcan;
- produs card;
- date specifice clientului.
De exemplu, limitele de sumă pentru un card de credit standard la Sberbank sunt de 600 de mii de ruble, iar la Alfa Bank - 300 de mii de ruble. Diferența depinde de tipul de card Sberbank: standard - 600 de mii de ruble, tineri - 200 de mii de ruble. Datele clienților, istoricul de credit și preferințele personale sunt ultima limită în determinarea mărimii limitei de credit.
Definiţia credit limit
Există câteva zeci de metode pentru calcularea sumei minime de fonduri împrumutate care pot fi emise pe cardul unui client. În practică, băncile folosesc în principal trei dintre ele:
- Stabilirea unei limite la nivelul valorii minime a parametrilor - capacitatea debitorului de a deservi împrumutul, poziția financiară și stabilitatea clientului, disponibilitatea garanțiilor cu lichiditate mare sau medie.
- Determinarea sumei liniei de credit în valoare de 25-35% din cifra de afaceri medie lunară a fondurilor în contul clientului deschis la orice altă bancă.
- Calculul limitei de descoperire de cont ca 40-50% din fluxul mediu lunar de numerar pe contul clientului deservit de banca creditoare.
Suma disponibilă pe card pentru fiecare împrumutat este individuală. Atunci când calculează valorile maxime ale acestuia, băncile operează nu numai cu indicatori financiari, ci și cu o analiză profundă a datelor clienților: istoricul creditului, ratingul biroului de credit, natura și durata delicvenței închise/deschise etc.
Acei debitori care și-au documentat situația financiară și sunt, de asemenea, clienți obișnuiți ai băncii sau participanți la proiecte salariale, pot conta pe o limită mai mare.
Limitează schimbarea
Dacă s-a stabilit deja o limită de credit, ce înseamnă aceasta pentru împrumutat: pe baza datelor clientului, banca a decis asupra sumei de bani care poate fi transferată în folosința sa. În această etapă, nu puteți modifica dimensiunea, dar cu ajutorul unor recomandări după o anumită perioadă de timp se poate face acest lucru.
Creșterea sau scăderea sumei de credit de pe card este apanajul băncii. Procedura de modificare a limitei se bazează pe încheierea sistemului analitic, care monitorizează toate datele clientului.
Principalele puncte importante:
- natura utilizării cardului (pasiv, activ);
- frecvența și valoarea încasărilor în contul de card;
- posibile întârzieri în rambursarea datoriilor/efectuarea plății minime;
- furnizarea de documente sau certificate suplimentare care confirmă stabilitatea financiară a împrumutatului.
Pe baza informațiilor enumerate, sistemul automatizat atribuie clientului un rating de credit intrabancar, în baza căruia se mărește sau se micșorează limita cardului. De asemenea, este posibilă închiderea liniei de credit ca atare cu cerința rambursării integrale a datoriei. Decizia de modificare a sumei fondurilor împrumutate este comunicată clientului sub forma unui mesaj pe telefonul mobil sau într-un cont personal de Internet.
Creșterea sumei creditului la inițiativa băncii
Există condiții standard, a căror îndeplinire afectează creșterea limitei pe card. Principalele sunt:
- utilizarea activă a unui card de credit pentru mai mult de șase luni;
- rambursarea la timp a datoriei / efectuarea unei plăți minime lunare;
- limita disponibilă nu este cea maximă pentru acest produs de card;
- istoric de credit pozitiv conform acordurilor deservite de banca emitentă și alte bănci.
Daca sunt indeplinite conditiile, compartimentul finante si credit aproba o majorare a sumei fondurilor disponibile cu 15-25% fata de valoarea initiala. În caz contrar, limita poate fi redusă, lăsată neschimbată sau „înghețată” până la rambursarea integrală a datoriei.
Modificarea limitei la cererea clientului
Această formulare nu înseamnă că împrumutatul poate crește în mod independent restricțiile asupra cardului, ci doar informează clientul băncii despre dorința de a modifica limita. Cazuri în care puteți solicita un nou card:
- Dacă o cerere pentru un produs de card a fost depusă fără documente de solvabilitate, atunci furnizarea acestora din urmă poate crește semnificativ încrederea băncii.
- Clientul a crescut semnificativ veniturile și poate documenta acest fapt.
- Împrumutatul folosește un card de credit de mai bine de 6 luni, efectuând diverse plăți (prin terminal, pe internet) și retrăgând bani de la un bancomat.
- Fără delincvență la niciun împrumut, indiferent de banca creditoare.
- Au trecut cel puțin 6 luni de la creșterea precedentă a limitei.
- Clientul a încheiat cu succes un împrumut în orice bancă și poate furniza documente care confirmă acest fapt.
Aplicația este scrisă în formă liberă. Atașat de acesta copii și originale ale pașaportului, TIN, certificate de venit și alte documente necesare.
Utilizarea unui card cu limită de credit
Fiecare bancă stabilește în mod independent condițiile de utilizare și întreținere a cardului. La întocmirea unui contract de împrumut, este important să vă familiarizați cu toate prevederile acestuia, inclusiv cu componentele plății lunare. De obicei, băncile folosesc următoarele tipuri de comisioane, acoperind:
- Serviciu de carduri. Se plătește anual prin debitarea sumei necesare din contul de card. Cu cât clasa de plastic este mai mare, cu atât prețul de întreținere este mai mare - de la 300 de ruble la câteva mii de ruble pe an. Alaturi de serviciul anual se practica si o taxa lunara - 1,5-3% din suma utilizata.
- Retragere de numerar. Taxat pentru fiecare tranzacție. Mărimea comisionului depinde de politica instituției financiare. De regulă, în băncile terțe, comisionul de încasare este mai mare decât în banca emitentă de plastic. Comisionul poate fi un procent din suma retragerii sau poate avea o sumă fixă.
- Utilizarea numerarului. Pe lângă comisionul pentru retragerea fondurilor, împrumutatul trebuie să plătească o taxă pentru utilizarea acestora. Tariful este determinat ca procent anual pe baza numărului real de zile de utilizare.
- Penalize.În cazul în care clientul nu reușește să efectueze o plată din orice motiv, acesta va fi obligat să plătească o penalizare sau comision de penalizare, în funcție de regulile băncii. Penalizarea poate fi fixată, de exemplu, 500, 1000, 1500 de ruble pentru fiecare caz de întârziere la data decontării sau ca procent din datoria curentă - de la 10 la 25%. Penalitatea se calculează zilnic pentru fiecare zi de întârziere la 0,1-0,5% din valoarea datoriei.
Pentru a controla tranzacțiile de debit, precum și starea soldului, este necesară monitorizarea datelor din extrasul cardului de credit. Documentul conține toate tranzacțiile efectuate de împrumutat în perioada de raportare. Il puteti obtine la departamentul unde a fost intocmit contractul, prin posta sau in contul de internet al utilizatorului de plastic. Pe lângă funcția de control, un extras de cont de card poate deveni o confirmare documentară a solvabilității clientului dacă acesta dorește să ia un credit de la o altă instituție financiară.
Închiderea limitei de credit
Restricțiile limită nu reprezintă sfârșitul contractului de servicii bancare, atunci când este necesar să se achite urgent datoria și să returneze cardul la bancă. Există mai multe tipuri de probleme legate de limita de credit:
- Restricţionarea temporară a accesului la fonduri. De exemplu, dacă o plată lunară nu este efectuată la timp, banca poate bloca tranzacțiile cu cardul până când banii sunt creditați în cont.
- Limitarea sumei tranzacțiilor cu numerar. De regulă, băncile stabilesc limite maxime pentru încasarea banilor. Acest lucru se datorează riscului ridicat al acestor operațiuni. De obicei, nu există restricții privind plata pentru achiziții, lucrări sau servicii. Deci, dacă clientul a epuizat maximul zilnic de retragere de numerar, limita de credit este închisă înainte de ziua următoare.
- Introducerea de restricții în perioade de criză.
Puteți evita reducerea sau închiderea limitei de credit dacă utilizați un card de plastic în conformitate cu regulile acordului, precum și să rambursați datoria în timp util prin efectuarea plății minime.
