Sistemul bancar este o combinație de bănci naționale și comerciale, precum și instituții de credit nebancare. Astfel, pe lângă băncile centrale, comerciale și de stat, include și subofițeri.
Clasificarea tipurilor de sisteme bancare în funcție de gradul de dezvoltare
După acest criteriu, se disting trei tipuri de sisteme: administrativ-comandă, de piață și tranziționale.
Sisteme administrative sunt caracterizate prin:
- forma de stat de proprietate a instituțiilor bancare;
- dreptul de monopol al statului de a deschide noi instituții de credit;
- prezența unui singur nivel;
- formarea ratei dobânzii prin metoda administrativă;
- controlul asupra tuturor instituțiilor de credit de către guvern;
- concentrarea funcțiilor de emisie și credit în Banca Centrală;
- conducerea politicii monetare prin metode administrative.
Un sistem similar era caracteristic Uniunii Sovietice. În prezent, China și-a urmat calea, al cărui sistem bancar este și administrativ.
Sistem de tip piață tipice ţărilor dezvoltate. Dintre trăsăturile sale distinctive, evidențiem următoarele:
- prezența în principal a două niveluri: primul dintre ele este banca principală a țării; pe al doilea - organizațiile de credit;
- o rețea largă de instituții de infrastructură: agenții de rating, birouri de credit, organizații de colectare;
- desfășurarea politicii monetare în principal prin metode de piață;
- absența unui monopol de stat în sectorul bancar;
- formarea ratei dobânzii la împrumuturi pe bază de piață;
- nivel ridicat de concurență;
- împărțirea funcțiilor de credit și emisiune între Banca Centrală și instituțiile de credit.
Unii savanți disting și ei sistem de dezvoltare tranzitorie. Are tendința de a trece la un tip de piață, dar continuă să păstreze unele semne ale unui sistem de comandă-administrativ. Potrivit unor experți, sectorul bancar al țării noastre aparține tipului tranzitoriu. Acest lucru se datorează nivelului slab al concurenței dintre instituțiile de credit. Astfel, peste 50% din active sunt concentrate în bănci cu participare de stat.
Clasificarea sistemelor după caracteristicile structurale
Sistemele bancare pot fi clasificate pe o bază structurală. Conform acestui criteriu, acestea sunt împărțite în:
- cu un singur nivel;
- pe două niveluri.
Sistemele cu un singur nivel sunt inerente țărilor cu regimuri totalitare. Toate operațiunile sunt concentrate la același nivel, unde se află Banca Centrală și instituțiile de credit cu participarea statului (dacă există).
La primul nivel al sistemului pe două niveluri se află Banca Centrală. El este responsabil pentru îndeplinirea funcției de emitere a banilor, adică produce eliberarea lor în circulație. La al doilea nivel, sistemul bancar include instituții de credit. Băncile comerciale, în funcție de sfera operațiunilor efectuate, se împart în universale şi segmentate. Primul efectuează o gamă largă de operații. Principalul lor avantaj constă în diversificarea activităților, ceea ce reduce riscurile. Segmentat instituțiile sunt specializate într-o gamă restrânsă de operațiuni. Acest lucru le permite să ofere servicii de calitate superioară. Cu toate acestea, activitățile unor astfel de instituții sunt expuse unui risc mai mare.
Unii economiști disting, de asemenea, sisteme cu trei niveluri. Un exemplu tipic este sistemul bancar al țărilor UE. Prima verigă este Banca Centrală Europeană, a doua este băncile naționale ale statelor membre UE (de exemplu, Banca Centrală a Austriei), iar rolul celei de-a treia verigi este jucat de băncile comerciale.
Obiectivele și funcțiile sistemului bancar: principalele caracteristici
Pentru a înțelege ce este sistemul bancar, ar trebui să studiem obiectivele și funcțiile acestuia. Scopul cheie al sectorului bancar al oricărui stat este de a acorda împrumuturi economiei reprezentate de următoarele entități: statul; Afaceri; populatie.
Principalele funcții ale sistemului bancar includ:
- asigurarea dezvoltării economice a economiei naționale prin acordarea de fonduri de credit și reglementarea unui sistem neîntrerupt de decontare;
- medierea între persoanele care au abundență de fonduri și entitățile care au nevoie de ele, ceea ce duce la economii de costuri și la creșterea eficienței funcționării resurselor în economie;
- acumularea de fonduri și mobilizarea acestora;
Aceste funcții determină modul în care funcționează sistemul bancar. Gradul de dezvoltare a acestora depinde de nivelul de dezvoltare a sistemului bancar al unui anumit stat. În Rusia, scopul și funcțiile sale nu sunt pe deplin implementate. Acest lucru se datorează nivelului slab de dezvoltare al creditării atât pentru întreprinderi, cât și pentru populație. În special, ratele mari ale dobânzilor la împrumuturi le transformă într-un mod ineficient de dezvoltare a economiei.
În plus, băncile comerciale sunt reticente în a împrumuta fonduri pentru o perioadă lungă de timp întreprinderilor care reprezintă sectorul real al economiei. Motivul pentru aceasta este lipsa banilor „lungi” dintre resursele lor și nivelul ridicat de risc al acestor operațiuni.
Caracteristicile reglementării sectorului bancar
În prezent, nimeni nu se îndoiește de necesitatea reglementării sectorului creditului. Cu toate acestea, nu a fost întotdeauna cazul. Înainte de Marea Depresiune din 1929, care a lovit mai întâi Statele Unite și apoi multe alte țări dezvoltate, intervenția guvernului în funcționarea economiei era considerată dăunătoare. În această perioadă a dominat conceptul monetarist.
Cu toate acestea, criza a arătat eroarea acestei teorii la acel moment. Și încă din anii 30 ai secolului XX. se acordă din ce în ce mai multă atenţie consolidării reglementării sistemului bancar şi creării de organe specializate. Astfel, băncile centrale ale țărilor dezvoltate încep să acorde mai multă atenție efectuării reglementării monetare.
Principala instituție care reglementează sectorul bancar al oricărui stat este Banca Centrală. Este, de asemenea, prima verigă a unui sistem cu două niveluri. Dintre principalele obiective posibile ale activităților băncilor centrale se remarcă următoarele:
- asigurarea stabilității sectorului de creditare;
- scăderea volatilității monedei naționale;
- asigurarea bunei functionari a sistemului de plata etc.
Aceste funcții sunt realizate în mare măsură datorită politicii monetare prudente a Băncii Centrale. În fiecare stat, Banca Centrală alege în mod independent unul sau altul, în funcție de situația economică actuală. În special, obiectivele sale pot fi: reducerea inflației, asigurarea unei creșteri echilibrate a prosperității, reducerea ratei șomajului, întărirea monedei țării...
Se obișnuiește să se facă referire la principalul organism internațional de reglementare, în primul rând, Comitetul Basel, care se află în Elveția, în orașul Basel. În prezent, așa-numitele standarde Basel III au intrat în vigoare. Acestea reglementează și limitează riscurile activităților bancare, în special riscurile tranzacțiilor legate de instrumente derivate. Acesta din urmă a fost cauza principală a celei mai recente crize financiare și economice globale care a lovit țările dezvoltate în 2008.
Standardele celui mai recent Acord de la Basel sunt implementate și în băncile rusești. În special, ghidată de aceste cerințe internaționale, din 2016 Banca Centrală a Federației Ruse aplică noi restricții de reglementare pentru bănci. Asa de, nivelul minim admisibil de adecvare a capitalului pentru bănci a fost modificat - a fost redus de la 10% la 8%.
Caracteristici și probleme ale sistemului bancar al Federației Ruse
Sistemul bancar al Federației Ruse este unul cu două niveluri și aparține tipului de piață. Deși unii economiști sunt de părere că este încă în tranziție. Mega-regulatorul piețelor financiare este Banca Centrală a Federației Ruse. Înseamnă că controlează nu numai sistemul bancar al țării, ci întregul sector financiar în ansamblu.
Banca Centrală urmează o politică monetară independentă. Deși este responsabil oficial în fața Dumei de Stat, el determină obiectivul politicii monetare în mod independent. În prezent, este țintirea inflației. Aceasta înseamnă că principalul obiectiv al Băncii Rusiei este reducerea inflației.
Astfel, obiectivul este de a o reduce la 4% deja în 2017.
Să remarcăm principalele probleme ale sistemului bancar al Rusiei în stadiul actual al dezvoltării sale:
- Nivel ridicat de monopolizare, drept urmare marea majoritate a activelor sunt concentrate în cele mai mari patru bănci cu participare de stat.
- Concentrarea scăzută a activității bancare. În special, majoritatea instituțiilor de credit sunt concentrate în Districtul Central, mai ales la Moscova. În același timp, prezența bancară în Republica Cecenă, Daghestan, colțuri îndepărtate ale Nordului continuă să fie nesemnificativă.
- Un număr mic de bănci regionale. În același timp, acest grup de bănci este cel care asigură dezvoltarea regiunilor, în special a întreprinderilor mici.
- Direcția politicii monetare pentru reducerea inflației. Acest lucru ignoră necesitatea asigurării unei creșteri economice durabile. Astfel, este imposibil să se realizeze simultan o reducere a nivelului inflației și un nivel sustenabil de dezvoltare economică.
- Utilizarea ineficientă a atras sistemul bancar al fondurilor de investiții.
- Instabilitatea sistemului bancar rusesc. Acest lucru se manifestă, în special, într-un număr mare de licențe generale revocate de la băncile comerciale, ceea ce afectează negativ nivelul încrederii publicului în instituțiile de credit.
Situația politică și economică actuală nu a contribuit la dezvoltarea sistemului bancar al țării. Băncile interne s-au dovedit a fi „despărțite” de comunitatea mondială. Acest lucru s-a manifestat, în primul rând, prin faptul că, din cauza sancțiunilor, băncile occidentale au încetat să acorde credite ieftine instituțiilor de credit rusești. Prin urmare, aceștia din urmă au fost nevoiți să recurgă la refinanțare mai costisitoare pe piața internă.
Statistici interesante: TOP-10 cele mai mari bănci rusești după active
Pentru comparație: rata cheie în UE, care afectează direct ratele dobânzilor din economie, este de 0%. Și în Rusia, nivelul acestei rate în prezent este de 10%. Aceasta explică ratele ridicate ale dobânzilor. Ele împiedică semnificativ dezvoltarea economică a țării.
Astfel, am examinat pe scurt ce este sistemul bancar. Sectorul bancar este „sistemul circulator” al economiei oricărei țări. Orice perturbare va duce inevitabil la probleme economice.
