Uneori, singura modalitate de a cumpăra un articol scump este utilizarea unui serviciu de împrumut bancar. Și deja mulți consumatori au experimentat avantajele și dezavantajele acestei proceduri. Recent insa, tot mai multe magazine ofera sa achizitioneze marfa de la ei in rate. La prima vedere, se pare că nu există nicio diferență fundamentală, dar este așa?
- Plata in rate este o metoda de achizitionare a bunurilor, in care cumparatorului i se acorda dreptul de a plati achizitia in rate egale cu o anumita perioada de timp.
- Împrumut bancar - o sumă pe care o bancă o împrumută unui client pentru a cumpăra bunuri pentru utilizare temporară la un anumit procent.
Rezultă că prima diferență în termeni este prezența plăților de dobândă către bancă pentru prestarea unui serviciu de împrumut. Dar diferența nu constă numai în asta, așa că vom lua în considerare mai detaliat fiecare tip de tranzacție.
Ce este un plan de rate și care sunt caracteristicile acestuia
În conformitate cu Codul civil, un plan de rate este o tranzacție în care se stabilesc condiții speciale de plată, și anume, suma achiziției este împărțită în mai multe plăți și amânată pentru un anumit timp. În acest caz, produsul sau serviciul este furnizat clientului la finalizarea tranzacției. Caracteristicile planului de rate:
- Orice produs poate face obiectul unui contract, dar cel mai adesea este o proprietate costisitoare.
- Vânzarea mărfurilor în rate nu implică taxe suplimentare. Cu toate acestea, vânzătorul poate crește ușor prețul produsului în caz de inflație.
- Condițiile tranzacției se negociază între vânzător și cumpărător și pot fi modificate de comun acord după încheierea contractului.
- Achiziționarea de mărfuri în acest mod presupune efectuarea unei plăți inițiale de 20-30% din suma achiziției.
Pentru a proteja interesele părților la tranzacție, se utilizează un document oficial - un acord de rate. Pe lângă termenii și condițiile rambursării, acesta descrie și alte aspecte ale tranzacției. De exemplu, procedura de returnare a mărfurilor în cazul în care se constată un defect la produs. Nu există cerințe legale pentru acest tip de relație și este mai mult în interesul vânzătorului, întrucât cumpărătorul în acest caz nu riscă nimic. Termenii acordului de rate:
- La încheierea tranzacției, gajul vor fi bunurile achiziționate în baza contractului.
- Pana in momentul in care clientul achita ultima suma a datoriei, el este utilizatorul, nu proprietarul imobilului achizitionat.
- Dacă până la data specificată datoria nu este rambursată sau plățile intermediare au încetat, vânzătorul poate retrage articolul.
- Dacă plățile s-au oprit după ce au fost depuse peste 50% din costul total, atunci părțile decid între ele cum exact va fi returnată suma rămasă a datoriei.
Un alt punct important de reținut este că acordul de rate este reglementat doar de Codul civil. Și dacă după un timp vânzătorul anunță noi cerințe conform contractului, atunci va fi posibil să-și apere interesele numai în instanță. Aceasta este principala diferență față de acordurile de împrumut, care sunt reglementate de Banca Rusiei. De aceea este important să știți ce este un plan de rate și cum diferă acesta de un împrumut.
De ce ai nevoie pentru un plan de rate? Vânzătorul are dreptul de a determina în mod independent condițiile de acordare a ratelor către cumpărător. Prin urmare, într-un caz, este suficient să prezentați doar un pașaport, iar în celălalt este necesar să pregătiți o listă întreagă de documente care confirmă decența și fiabilitatea clientului. Cel mai comun set de documente include un certificat de la locul de muncă și un certificat de impozit pe venitul personal care confirmă solvabilitatea.
Caracteristicile unui împrumut bancar
De obicei, băncile sunt interesate să acorde împrumuturi, deoarece acest serviciu le aduce principalul profit. În funcție de scopul urmărit, se disting cele mai solicitate tipuri de împrumuturi:
- a cumpăra o mașină;
- pentru dezvoltarea afacerilor;
- credit ipotecar;
- consumator.
Când vine vorba de sume mari, instituția financiară solicită împrumutatului să dea garanții sub formă de bunuri imobiliare, mașină sau alte obiecte de valoare. Acest pas minimizează riscurile organizației bancare. Atunci când solicită un credit de consum, banca devine o legătură între vânzător și cumpărător, oferind bani pentru efectuarea unei achiziții. O astfel de operațiune este interesantă pentru toate cele trei părți implicate în tranzacție: cumpărătorul primește produsul dorit, vânzătorul primește bani pentru vânzare, iar banca primește un comision pentru utilizarea împrumutului.
Singurul dezavantaj pentru client este nevoia de a plăti lunar dobândă, drept urmare prețul final de achiziție va depăși semnificativ suma declarată în magazin. Totuși, în acest caz, tranzacția rămâne transparentă, iar toate calculele pot fi citite în contractul de împrumut.
Important! Angajații oricărei bănci pot face un calcul preliminar al plăților lunare ale creditului. Datorită acestui serviciu, clientul poate lua în considerare profitabilitatea tranzacției și poate compara cu condițiile altor bănci.
Caracteristicile încheierii unui acord cu o bancă
Pentru a obține un împrumut, clientul trebuie să furnizeze băncii o listă de documente care sunt verificate cu câteva zile înainte ca creditorul să ia o decizie finală. Suma ratelor lunare este strict fixată și legată de o anumită dată a lunii până la care trebuie efectuată plata. Dacă una dintre aceste condiții este încălcată, atunci împrumutatul va fi taxat cu penalități.
Acordul cu banca precizează rata dobânzii, momentul returnării fondurilor, penalitățile pentru nerespectarea termenilor acordului, drepturile și obligațiile părților implicate în tranzacție. Conform acordului, clientului i se atribuie statutul de împrumutat, iar informațiile despre fiabilitatea sa ajung la Biroul de Istorie a Creditelor. Dacă clientul nu efectuează plăți în intervalul de timp convenit, acest lucru se reflectă în istoricul său de credit, iar în viitor i se poate refuza un nou împrumut.
Este foarte important, după achitarea întregii datorii, să închizi împrumutul și să obții un document care să confirme acest fapt. În caz contrar, chiar și o cantitate mică de datorii se poate transforma în timp într-o amendă uriașă.
Avantajele și dezavantajele unui plan de rate versus un împrumut
Când vorbim despre cumpărarea de bunuri pe credit sau în rate, este important să studiezi caracteristicile fiecărui tip de tranzacție și să alegi condiții mai acceptabile pentru tine. Avantajele planului de rate:
- Fără taxe de dobândă pentru utilizarea împrumutului. Acesta este adesea criteriul principal în alegerea între un împrumut sau un plan în rate. Cu toate acestea, trebuie să citiți cu atenție termenii contractului pentru alte cheltuieli: asigurare sau comision la primirea mărfurilor.
- Viteza și ușurința înregistrării. Tranzacția se încheie direct între vânzător și cumpărător fără a implica un intermediar sub forma unei bănci. În acest caz, cumpărătorul trebuie de obicei doar să prezinte un pașaport. Încheierea unui acord cu o bancă presupune colectarea și pregătirea documentelor, crearea unei cereri și așteptarea deciziei băncii.
- Posibilitatea de a obține un împrumut chiar și cu un istoric de credit prost.În magazin, conștiinciozitatea și solvabilitatea cumpărătorului sunt rareori verificate. În cazul unei bănci, un împrumut neplătit la timp poate deveni temeiul refuzului de a acorda un împrumut.
- Posibilitate de inlocuire sau returnare la magazin.În acest caz, vânzătorul poate returna rapid cumpărătorului banii plătiți pentru achiziție.
Dezavantajele planului de rate includ:
- Efectuarea unei plăți inițiale ca avans.În cazul unui împrumut, plata inițială se plătește numai în cazul unei achiziții majore - o mașină sau un imobil. Cu împrumuturile de consum obișnuite, puteți contracta un împrumut pentru întreaga valoare a mărfurilor.
- Termeni scurti de rambursare a datoriilor. Perioada maximă de rate de obicei nu depășește un an. Conform contractului de împrumut, suma totală poate fi rambursată pentru aproximativ 3 sau 5 ani.
- Trucuri ascunse care cresc costul bunurilor achiziționate în rate.
Este dificil să judeci care este mai bine - un plan în rate sau un împrumut, deoarece fiecare își alege condiții convenabile. Cu toate acestea, pentru a lua decizia corectă, trebuie să studiați problema și mai profund.
Ce trebuie să știți despre rate
Cum este diferit un plan de rate de un credit într-un magazin? În primul rând, înregistrarea legală a relației dintre vânzător și cumpărător. Dacă în primul caz cumpărătorul încheie un acord numai cu vânzătorul și în condițiile acestuia, atunci în al doilea caz se încheie un acord cu banca.
Planul în rate atrage cumpărătorii, în primul rând, prin absența dobânzilor pentru utilizarea creditului. Există un sentiment de economii cu o plată amânată. De fapt, ceea ce promit vânzătorii nu este întotdeauna adevărat. Și sub masca unui plan de rate, se emite adesea un împrumut familiar tuturor. Un plan real de rate cu o plată amânată este un eveniment extrem de rar. Prin urmare, trebuie să revizuiți cu atenție condițiile de cumpărare sau oferta de preț a magazinului.
Exemplu. Rata este asigurata in timpul reducerilor promotionale la bunurile din magazin. Totodată, există o clauză de declinare a răspunderii conform căreia reducerea nu se aplică la cumpărarea în rate. Se dovedește că este mai profitabil să cumpărați bunuri în numerar, iar dobânda ascunsă este deja inclusă în costul mărfurilor cumpărate în rate.
Apropo, valoarea plății în exces nu este controlată de nimeni, spre deosebire de un împrumut bancar, a cărui dobândă nu depășește rata maximă a dobânzii stabilită de Banca Rusiei.
Rate bancare
În timp ce băncile nu au voie legal să ofere un serviciu pur de rate, pot fi văzute tot mai multe reclame cu astfel de oferte. Ele descriu termenii ratelor bancare cu zero avans și fără dobândă. Mai mult, scadența datoriei poate fi mai mare decât în magazin.
După consultarea unui angajat al băncii, nu există îndoieli cu privire la veridicitatea informațiilor și nici nu există plăți suplimentare. Totuși, în realitate, acesta este același împrumut, doar că în acest caz dobânda este plătită nu de client, ci de magazin, care cel mai probabil a investit deja această sumă în costul mărfurilor. Rezultă că în orice caz, clientul suportă costurile, oricât de frumos ar fi voalat acest fapt.
In acest fel, magazinul isi mareste vanzarile, pentru ca este mai usor sa vinzi marfa in rate decat la pret intreg. În acest caz, banca nu va pierde ocazia de a câștiga bani și poate încerca să vândă asigurări scumpe clientului.
Cum să distingem un împrumut de un plan de rate
Adesea există situații în care băncile, dorind să atragă noi clienți, oferă magazinului un acord: vânzătorul oferă cumpărătorului o reducere la marfă, împreună cu o ofertă de a obține un împrumut profitabil de la bancă. Ulterior, reducerea este compensată de dobânda plătită la credit. Insa in conditiile unei situatii economice instabile oamenii tind sa caute conditii mai favorabile si apeleaza la serviciul de plan in rate. De fapt, băncile pot emite un împrumut regulat sub masca unui plan de rate. Și chiar știind bine ce înseamnă un plan de rate; la prima vedere, poate fi dificil să-l distingem. Cum să determinați un împrumut emis sub masca unui plan de rate:
- Un angajat al băncii ia parte la executarea contractului, iar banca acționează ca intermediar pentru operațiune.
- În locul planului standard de rate, magazinul oferă perioade de rambursare mai flexibile - de la un an sau mai mult.
- Vânzătorul se oferă insistent să obțină un card de credit, ceea ce indică clar intenția de a obține un împrumut.
- Ca urmare a calculelor, la valoarea ratei se adaugă plăți sau comisioane suplimentare.
Pe baza acestui fapt, putem concluziona încă o dată că planul de rate este un acord doar între magazin și client, nu ar trebui să fie implicați intermediari și terți. După împărțirea în plăți, suma inițială de achiziție rămâne aceeași, nu există comisioane și plăți suplimentare.
