Finanšu pakalpojumu lietotāji bieži saskaras ar kredītlimita jēdzienu. Parasti šis termins ir cieši saistīts ar bankas karti. Apskatīsim, kas ir kredītlimits kartē, kā tas tiek noteikts un mainīts.
Kredītlimita būtība
Noformējot karšu apkalpošanas līgumu, bankas klients saņem plastmasu ar noteiktu ierobežotu līdzekļu apjomu, tas ir, ar kredītlimitu. Citiem vārdiem sakot, kredītlimits ir summa, kuras ietvaros Jūs varat izmantot karti, veicot norēķinu darījumus līgumā noteiktajā periodā (no gada vai ilgāk). Šajā periodā karte tiek izmantota atkarībā no tajā noteiktās kredītlīnijas. Ir daudz veidu kredītlīnijas, bet privātpersonām ir tikai divas iespējas - fiksēts vai atjaunojams. Kredītlīnija ar parāda limitu ir aizņēmēja izteiktas tiesības vienu vai atkārtoti izmantot naudas līdzekļus bankas noteiktajā termiņā un limitā.
- Neatjaunojama (vienkāršā) kredītlīnija- klienta finansēšana ar aizņemtiem līdzekļiem pa daļām līgumā noteiktajā termiņā. Parāda atmaksa nepalielina iespējamo kartes limitu, bet, tieši otrādi, samazina sākotnējo aizdevuma summu. Aizdevuma izmantošanas rezultātā parāds tiks atmaksāts un aizdevums tiks slēgts.
- Atjaunojama līnija- kreditēšana aizņēmējam pēc nepieciešamības noteiktajā limitā. Šajā gadījumā klients var paņemt daļu naudas vai visu pieejamo summu, veikt pilnu vai daļēju parāda atmaksu un pēc tam naudu izmantot atkārtoti. Šāda veida kredītlīnija visbiežāk tiek izmantota banku kartēm, padarot tās ērtu lietošanu. Tātad, ja parādu dzēsīsi pilnā apmērā, tad limits tiks atjaunots pilnā apjomā, savukārt, veicot ikmēneša minimālo maksājumu, varēsi izmantot kredīta atlikumu kartē. Operāciju brīvība ar karti padara to par universālu maksāšanas līdzekli, kas ļauj izmantot līdzekļus jebkurā laikā, kad nepieciešams.
Kredīta limits
Kredītlimita noteikšanas galvenais mērķis ir samazināt parāda neatmaksāšanas risku, skaidri ierobežojot summu katram klientam. Mūsdienās bankas izmanto trīs veidu limitus: nulle, minimums un maksimums.
Null
Šis kredītlimits nozīmē, ka kartē nav aizņemto līdzekļu, tas ir, to summa ir nulle. Ir vairāki apstākļi, kādos šādas kartes tiek izsniegtas.
- Pirmkārt, klienta personiskā vēlme izsniegt debetkarti... Parasti bankas cenšas uzspiest vairāk pakalpojumu, nekā no tām tiek prasīts, un debetkaršu vietā izsniedz universālas, bet ar nulles limitu. Tātad pastāv iespēja nākotnē palielināt noteikto aizņemto līdzekļu apjomu un saņemt papildu peļņu no tā iespējamā izlietojuma.
- Otrkārt, banku prasību neievērošana... Kredītkarte ar nulles atlikumu tiek izsniegta, ja aizņēmējs nav uzticams, bet finanšu iestāde vēlas viņu iegūt kā jaunu klientu. Bankas lēmumu var pārskatīt vienpusēji.
Minimums
Sadarbības sākumposmā ar jaunajiem klientiem parasti tiek izsniegts neliels aizņemto līdzekļu apjoms, kas nozīmē, ka kartei ir kredītlimits, taču tā apjoms ir minimāls, salīdzinot ar vidējo tirgus vērtību. Līdzās jaunajiem klientiem ar nelielu kredītu var rēķināties cilvēki ar nelielu darba pieredzi, zemiem ienākumiem vai bez kredītvēstures. Minimālās robežas vērtība atšķiras no 1 līdz 5 tūkstošiem rubļu.
Maksimums
Kartes maksimālo naudas limitu noteikšanas politika visās bankās ir atšķirīga, līdz ar to arī summas, ko aizņēmējs var saņemt, būtiski atšķiras. Maksimālais ierobežojums ir atkarīgs no:
- burka;
- kartes produkts;
- konkrēti klienta dati.
Piemēram, Sberbank standarta kredītkartes summas limits ir 600 tūkstoši rubļu, bet Alfa bankā - 300 tūkstoši rubļu. Atšķirība atkarībā no Sberbank kartes veida: standarta - 600 tūkstoši rubļu, jauniešiem - 200 tūkstoši rubļu. Klienta dati, viņa kredītvēsture, kā arī personīgās izvēles ir pēdējais ierobežojums kredītlimita lieluma noteikšanā.
Kredītlimita noteikšana
Ir vairāki desmiti paņēmienu, kā aprēķināt minimālo aizņemto līdzekļu summu, ko var izsniegt klienta kartē. Praksē bankas izmanto galvenokārt trīs no tām:
- Limita noteikšana parametru minimālās vērtības līmenī - aizņēmēja spēja apkalpot aizdevumu, klienta finansiālais stāvoklis un stabilitāte, ķīlas pieejamība ar augstu vai vidēju likviditāti.
- Kredītlīnijas apmēra noteikšana 25-35% apmērā no mēneša vidējā naudas līdzekļu apgrozījuma klienta kontā, kas atvērts jebkurā citā bankā.
- Overdrafta limita aprēķins kā 40-50% no mēneša vidējā naudas apgrozījuma klienta kontā, kas apkalpots kreditorbankā.
Kartē pieejamā summa katram aizņēmējam ir individuāla. Aprēķinot tā maksimālās vērtības, bankas darbojas ne tikai ar finanšu rādītājiem, bet arī ar padziļinātu klientu datu analīzi: kredītvēsturi, reitingu kredītbirojā, slēgto / atklāto kavējumu raksturu un ilgumu utt.
Ar lielāku limitu var rēķināties tie kredītņēmēji, kuri ir dokumentējuši savu finansiālo stāvokli un ir arī pastāvīgie bankas klienti vai algu projektu dalībnieki.
Ierobežot izmaiņas
Ja kredītlimits jau ir noteikts, ko tas nozīmē aizņēmējam: banka, pamatojoties uz klienta datiem, pieņēma lēmumu par naudas summu, kas var tikt nodota tā lietošanā. Šajā posmā izmērus nevar mainīt, taču, izmantojot dažus ieteikumus, pēc noteikta laika to var izdarīt.
Kredīta apjoma palielināšana vai samazināšana kartē ir tikai bankas prerogatīva. Limita maiņas procedūra ir balstīta uz analītiskās sistēmas slēdzienu, kas uzrauga visus klienta datus.
Galvenie interesējošie punkti:
- kartes lietošana (pasīva, aktīva);
- iemaksu biežums un apjoms kartes kontā;
- iespējama parāda atmaksas kavēšanās / minimālā maksājuma veikšana;
- papildu dokumentu vai izziņu sniegšana, kas apliecina aizņēmēja finansiālo stabilitāti.
Pamatojoties uz minēto informāciju, automatizētā sistēma klientam piešķir iekšbankas kredītreitingu, uz kura pamata tiek palielināts vai samazināts kartes limits. Ir arī iespējas slēgt kredītlīniju kā tādu, pieprasot pilnu parāda atmaksu. Lēmums par aizņemto līdzekļu apjoma maiņu klientam tiek paziņots ziņojuma veidā uz viņa mobilo tālruni vai personīgo interneta kontu.
Aizdevuma apjoma palielināšana pēc bankas iniciatīvas
Ir standarta nosacījumi, kuru izpilde ietekmē kartes limita izmaiņas uz augšu. Galvenās no tām ir:
- aktīva kredītkartes lietošana ilgāk par sešiem mēnešiem;
- savlaicīga parāda atmaksa / ikmēneša minimālais maksājums;
- pieejamais limits šim kartes produktam nav maksimālais;
- pozitīva kredītvēsture saskaņā ar līgumiem, kas izsniegti ar emitentu un citām bankām.
Ja nosacījumi ir izpildīti, finanšu un kredītu nodaļa apstiprina pieejamo līdzekļu apjoma palielināšanu par 15-25% no sākotnējās vērtības. Pretējā gadījumā limitu var samazināt, atstāt nemainīgu vai "iesaldēt" līdz pilnīgai parāda dzēšanai.
Limita maiņa pēc klienta pieprasījuma
Šis formulējums nenozīmē, ka aizņēmējs var patstāvīgi palielināt ierobežojumus kartei, tas ir tikai bankas klienta informēšana par vēlmi mainīt limitu. Gadījumi, kad var rakstīt pieteikumu jaunai kartei:
- Ja pieteikums karšu produktam tika iesniegts bez maksātspējas dokumentiem, tad to nodrošināšana var būtiski palielināt bankas uzticību.
- Klienta ienākumi ir ievērojami pieauguši, un viņš šo faktu var dokumentāri.
- Kredīta ņēmējs izmanto kredītkarti vairāk nekā 6 mēnešus, veicot dažādus maksājumus (ar termināli, internetā) un skaidras naudas izņemšanu bankomātā.
- Nav kavējumu nevienam aizdevumam neatkarīgi no kreditora bankas.
- Kopš iepriekšējā limita palielināšanas ir pagājuši vismaz 6 mēneši.
- Klients ir veiksmīgi noslēdzis kredītu jebkurā bankā un var iesniegt dokumentus, kas apstiprina šo faktu.
Pieteikums ir uzrakstīts brīvā formā. Tam pievienots pases, TIN, ienākumu līmeņa apliecību un citu nepieciešamo dokumentu kopijas un oriģinālus.
Izmantojot karti ar kredītlimitu
Katra banka patstāvīgi nosaka kartes lietošanas un apkalpošanas nosacījumus. Noformējot aizdevuma līgumu, svarīgi iepazīties ar visiem tā noteikumiem, tai skaitā ikmēneša maksājuma sastāvdaļām. Bankas parasti izmanto šāda veida komisijas, kas sedz:
- Karšu serviss. Apmaksā katru gadu, norakstot nepieciešamo summu no kartes konta. Jo augstāka ir plastmasas klase, jo augstāka ir tās uzturēšanas cena - no 300 rubļiem līdz vairākiem tūkstošiem rubļu gadā. Paralēli ikgadējai apkalpošanai tiek praktizēta ikmēneša maksa - 1,5-3% no izmantotās summas.
- Skaidras naudas izņemšana. Maksa par katru darījumu. Komisijas apmērs ir atkarīgs no finanšu iestādes politikas. Parasti trešo pušu bankās maksa par naudas izņemšanu ir augstāka nekā plastmasas emisijas bankā. Komisija var būt procentos no izņemšanas summas vai ar fiksētu summu.
- Skaidras naudas izmantošana. Papildus komisijai par līdzekļu izņemšanu aizņēmējam ir jāmaksā maksa par to izmantošanu. Likme tiek noteikta kā gada procents, kas aprēķināts par faktisko lietošanas dienu skaitu.
- Sodi. Ja klients kādu iemeslu dēļ nav veicis maksājumu, viņš būs spiests maksāt konfiskāciju vai līgumsodu atkarībā no bankas noteikumiem. Sodu var noteikt, piemēram, 500, 1000, 1500 rubļu par katru kavējuma gadījumu norēķinu datumā vai procentos no kārtējā parāda summas - no 10 līdz 25%. Sods tiek aprēķināts katru dienu par katru nokavēto dienu 0,1-0,5% apmērā no parāda summas.
Lai kontrolētu izdevumu darījumus, kā arī bilances stāvokli, nepieciešams uzraudzīt kredītkartes izraksta datus. Dokumentā ir iekļauti visi darījumi, ko aizņēmējs veicis pārskata periodā. To var saņemt nodaļā, kurā noslēgts līgums, pa pastu vai plastmasas lietotāja interneta kontā. Papildus kontroles funkcijai kartes konta izraksts var kļūt par dokumentāru klienta maksātspējas apliecinājumu, ja viņš vēlas ņemt kredītu citā finanšu iestādē.
Kredītlimita slēgšana
Limita ierobežojumi nav bankas pakalpojumu līguma beigas, kad nepieciešams steidzami atmaksāt parādu un atdot karti bankai. Pastāv vairāku veidu kredītlimita problēmas:
- Uz laiku ierobežota piekļuve līdzekļiem. Piemēram, ja ikmēneša maksājums netiek veikts laikā, banka var bloķēt karšu darījumus, līdz nauda tiks ieskaitīta kontā.
- Naudas darījumu apjoma ierobežošana. Parasti bankas nosaka maksimālos naudas izņemšanas limitus. Tas ir saistīts ar šo darījumu lielo risku. Apmaksai par pirkumiem, darbiem vai pakalpojumiem parasti nav ierobežojumu. Tātad, ja klients ir sasniedzis dienas maksimumu skaidras naudas izņemšanai, viņa kredītlimits tiek slēgts līdz nākamajai dienai.
- Ierobežojumu ieviešana krīzes laikā.
Jūs varat izvairīties no kredītlimita samazināšanas vai slēgšanas, ja izmantojat plastikāta karti saskaņā ar līguma noteikumiem, kā arī laicīgi atmaksāt parādu, veicot minimālo maksājumu.
