Dažreiz vienīgais veids, kā iegādāties dārgu preci, ir izmantot bankas aizdevuma pakalpojumu. Un jau daudzi patērētāji ir pieredzējuši šīs procedūras plusus un mīnusus. Tomēr pēdējā laikā arvien vairāk veikalu piedāvā iegādāties preces no tiem pa daļām. No pirmā acu uzmetiena šķiet, ka principiālas atšķirības nav, bet vai tā ir?
- Maksājums pa daļām ir preču iegādes metode, kurā pircējam tiek dotas tiesības samaksāt par pirkumu vienādās daļās ar noteiktu laika periodu.
- Bankas aizdevums - summa, ko banka aizdod klientam, lai noteiktu procentu apmērā iegādātos preces pagaidu lietošanai.
Izrādās, ka pirmā atšķirība ir procentu maksājumu klātbūtne bankā par aizdevuma pakalpojuma sniegšanu. Bet atšķirība nav tikai tajā, tāpēc mēs sīkāk apsvērsim katru darījuma veidu.
Kas ir iemaksu plāns un kādas ir tā funkcijas
Saskaņā ar Civilkodeksu iemaksu plāns ir darījums, kurā tiek noteikti īpaši maksāšanas noteikumi, proti, pirkuma summa tiek sadalīta vairākos maksājumos un atlikta uz noteiktu laiku. Šajā gadījumā produkts vai pakalpojums tiek sniegts klientam pēc darījuma pabeigšanas. Iemaksas plāna iezīmes:
- Jebkurš produkts var būt līguma priekšmets, bet visbiežāk tas ir dārgs īpašums.
- Preču pārdošana pa daļām neietver nekādas papildu maksas. Tomēr pārdevējs inflācijas gadījumā var nedaudz palielināt preces vērtību.
- Darījuma nosacījumi tiek apspriesti starp pārdevēju un pircēju, un tos var mainīt, savstarpēji vienojoties pēc līguma noslēgšanas.
- Pērkot preces šādā veidā, ir jāveic sākotnējais maksājums 20-30% apmērā no pirkuma summas.
Lai aizsargātu darījuma pušu intereses, tiek izmantots oficiāls dokuments - līgums par nomaksu. Papildus atmaksas noteikumiem tajā aprakstīti arī citi darījuma aspekti. Piemēram, preču atgriešanas procedūra, ja produktā tiek konstatēts defekts. Šāda veida attiecībām nav juridisku prasību, un tās vairāk atbilst pārdevēja interesēm, jo pircējs šajā gadījumā ne ar ko neriskē. Nomaksas līguma noteikumi:
- Darījuma noslēgšanas brīdī ķīla būs preces, kas iegādātas saskaņā ar līgumu.
- Līdz brīdim, kad klients maksā pēdējo parāda summu, viņš ir iegādātā īpašuma lietotājs, nevis īpašnieks.
- Ja parāds līdz noteiktajam datumam netiek atmaksāts vai starpposma maksājumi ir pārtraukti, pārdevējs var atsaukt preci.
- Ja maksājumi ir apstājušies pēc tam, kad ir samaksāti vairāk nekā 50% no kopējām izmaksām, tad puses savā starpā izlemj, kā tieši tiks atdota atlikušā parāda summa.
Vēl viens svarīgs punkts, kas jāapzinās, ir tas, ka iemaksas līgumu regulē tikai Civilkodekss. Un, ja pēc kāda laika pārdevējs paziņo par jaunām līguma prasībām, tad savas intereses būs iespējams aizstāvēt tikai tiesā. Šī ir galvenā atšķirība no aizdevuma līgumiem, kurus regulē Krievijas Banka. Tāpēc ir svarīgi zināt, kas ir iemaksu plāns un kā tas atšķiras no aizdevuma.
Kas nepieciešams iemaksu plānam? Pārdevējam ir tiesības patstāvīgi noteikt nosacījumus pircēja iemaksu nodrošināšanai. Tāpēc vienā gadījumā pietiek uzrādīt tikai pasi, bet citā ir jāsagatavo viss dokumentu saraksts, kas apliecina klienta pieklājību un uzticamību. Visizplatītākajā dokumentu komplektā ietilpst izziņa no darba vietas un iedzīvotāju ienākuma nodokļa apliecība, kas apliecina maksātspēju.
Bankas aizdevuma iezīmes
Parasti bankas ir ieinteresētas izsniegt aizdevumus, jo tieši šis pakalpojums tām nes galveno peļņu. Atkarībā no paredzētā mērķa tiek izdalīti vispieprasītākie aizdevumu veidi:
- iegādāties automašīnu;
- biznesa attīstībai;
- hipotēka;
- patērētājs.
Runājot par lielām summām, finanšu iestāde pieprasa aizņēmējam nodrošināt nodrošinājumu nekustamā īpašuma, automašīnas vai citu vērtīgu priekšmetu veidā. Šis solis samazina banku organizācijas riskus. Piesakoties patēriņa kredītam, banka kļūst par saikni starp pārdevēju un pircēju, nodrošinot naudu pirkuma veikšanai. Šāda darbība ir interesanta visām trim darījuma pusēm: pircējs saņem vēlamo preci, pārdevējs saņem naudu par pārdošanu, bet banka saņem komisiju par aizdevuma izmantošanu.
Vienīgais trūkums klientam ir nepieciešamība maksāt ikmēneša procentus, kā rezultātā gala pirkuma cena ievērojami pārsniegs veikalā deklarēto summu. Tomēr šajā gadījumā darījums paliek caurspīdīgs, un visus aprēķinus var izlasīt aizdevuma līgumā.
Svarīgs! Jebkuras bankas darbinieki var veikt provizorisku ikmēneša kredīta maksājumu aprēķinu. Pateicoties šim pakalpojumam, klients var ņemt vērā darījuma rentabilitāti un salīdzināt ar citu banku nosacījumiem.
Līguma slēgšanas pazīmes ar banku
Lai saņemtu aizdevumu, klientam ir jāiesniedz bankai to dokumentu saraksts, kuri tiek pārbaudīti vairākas dienas, pirms aizdevējs pieņem galīgo lēmumu. Ikmēneša iemaksu summa ir stingri noteikta un saistīta ar konkrētu datumu mēnesī, pirms kura jums ir jāmaksā. Ja tiek pārkāpts viens no šiem nosacījumiem, aizņēmējam tiks uzlikti sodi.
Līgumā ar banku ir norādīta procentu likme, līdzekļu atgriešanas laiks, sodi par līguma noteikumu neievērošanu, darījumā iesaistīto pušu tiesības un pienākumi. Saskaņā ar līgumu klientam tiek piešķirts aizņēmēja statuss, un informācija par viņa uzticamību nonāk kredītvēstures birojā. Ja klients neveic maksājumus norunātajā termiņā, tas tiek atspoguļots viņa kredītvēsturē, un nākotnē viņam var tikt atteikts jauns aizdevums.
Ir ļoti svarīgi slēgt aizdevumu pēc visa parāda nomaksas un saņemt dokumentu, kas apstiprina šo faktu. Pretējā gadījumā pat neliels parāds laika gaitā var pārvērsties par milzīgu naudas sodu.
Samaksas plāna plusi un mīnusi pret aizdevumu
Runājot par preču pirkšanu uz kredīta vai pa daļām, ir svarīgi izpētīt katra darījuma veida iezīmes un izvēlēties sev pieņemamākus nosacījumus. Iemaksas plāna priekšrocības:
- Par aizdevuma izmantošanu nav jāmaksā procenti. Tas bieži vien ir galvenais kritērijs, izvēloties starp aizdevumu vai maksājumu plānu. Tomēr jums rūpīgi jāizlasa līguma noteikumi par citiem izdevumiem: apdrošināšana vai komisijas maksa, saņemot preces.
- Reģistrācijas ātrums un vienkāršība. Darījums tiek noslēgts tieši starp pārdevēju un pircēju, neiesaistot starpnieku bankas veidā. Šajā gadījumā pircējam parasti ir jāuzrāda tikai pase. Līguma noslēgšana ar banku ietver dokumentu savākšanu un sagatavošanu, pieteikuma izveidi un bankas lēmuma gaidīšanu.
- Iespēja saņemt aizdevumu pat ar sliktu kredītvēsturi. Veikalā pircēja apzinīgums un maksātspēja tiek pārbaudīta reti. Bankas gadījumā savlaicīgi neatmaksāts aizdevums var kļūt par pamatu atteikumam izsniegt aizdevumu.
- Iespēja nomainīt vai atgriezties veikalā.Šajā gadījumā pārdevējs var ātri atgriezt pircējam naudu, kas samaksāta par pirkumu.
Iemaksas plāna trūkumi ietver:
- Sākotnējā maksājuma veikšana kā avanss. Aizdevuma gadījumā sākotnējais maksājums tiek veikts tikai liela pirkuma gadījumā - automašīna vai nekustamais īpašums. Izmantojot parastos patēriņa kredītus, jūs varat ņemt aizdevumu par visu preču vērtību.
- Īsi parādu atmaksas termiņi. Maksimālais iemaksas periods parasti nepārsniedz vienu gadu. Saskaņā ar aizdevuma līgumu kopējo summu var atmaksāt apmēram 3 vai 5 gadus.
- Slēptie triki kas palielina pa daļām iegādāto preču izmaksas.
Grūti spriest, kas ir labāks - iemaksu plāns vai aizdevums, jo katrs izvēlas sev ērtus nosacījumus. Tomēr, lai pieņemtu pareizo lēmumu, jums ir jāizpēta jautājums vēl dziļāk.
Kas jums jāzina par iemaksām
Kā maksājuma plāns atšķiras no kredīta veikalā? Pirmkārt, pārdevēja un pircēja attiecību juridiskā reģistrācija. Ja pirmajā gadījumā pircējs līgumu slēdz tikai ar pārdevēju un uz viņa noteikumiem, tad otrajā gadījumā līgums tiek noslēgts ar banku.
Maksājumu plāns pircējus piesaista, pirmkārt, ar to, ka nav procentu maksas par aizdevuma izmantošanu. Ar atlikto maksājumu ir uzkrājumu sajūta. Patiesībā tas, ko pārdevēji sola, ne vienmēr ir taisnība. Un, nomaksājot maksājuma plānu, bieži tiek izsniegts ikvienam pazīstams aizdevums. Īsts iemaksu plāns ar atliktu maksājumu ir ārkārtīgi reta parādība. Tāpēc jums rūpīgi jāpārskata pirkuma noteikumi vai veikala cenu piedāvājums.
Piemērs. Samaksa tiek nodrošināta veicināšanas atlaižu laikā precēm veikalā. Tajā pašā laikā pastāv atruna, ka atlaide netiek piemērota, pērkot pa daļām. Izrādās, ka izdevīgāk ir iegādāties preces par skaidru naudu, un slēptie procenti jau ir iekļauti pa daļām pirkto preču izmaksās.
Starp citu, pārmaksas summu nekontrolē neviens, atšķirībā no bankas aizdevuma, kura procenti nepārsniedz Krievijas Bankas noteikto maksimālo procentu likmi.
Bankas iemaksas
Lai gan bankām nav likumīgi atļauts sniegt tikai maksājuma pakalpojumus, arvien vairāk var redzēt reklāmas ar šādiem piedāvājumiem. Tie apraksta bankas maksājumu nosacījumus ar nulles priekšapmaksu un bez procentu likmes. Turklāt parāda dzēšanas termiņš var būt garāks nekā veikalā.
Pēc konsultēšanās ar bankas darbinieku nav šaubu par informācijas patiesumu, un nav arī papildu maksājumu. Tomēr patiesībā šis ir tas pats aizdevums, tikai šajā gadījumā procentus maksā nevis klients, bet veikals, kurš, visticamāk, šo summu jau ir ieguldījis preču izmaksās. Izrādās, ka jebkurā gadījumā izmaksas sedz klients neatkarīgi no tā, cik skaisti šis fakts var būt aizklāts.
Tādā veidā veikals palielina pārdošanas apjomus, jo preces ir vieglāk pārdot pa daļām nekā par pilnu cenu. Šajā gadījumā banka arī nepalaidīs garām iespēju nopelnīt, un var mēģināt klientam pārdot dārgu apdrošināšanu.
Kā atšķirt aizdevumu no maksājumu plāna
Bieži vien ir situācijas, kad bankas, vēloties piesaistīt jaunus klientus, piedāvā veikalam līgumu: pārdevējs nodrošina pircējam atlaidi precēm, kā arī piedāvājumu saņemt izdevīgu aizdevumu no bankas. Vēlāk atlaidi kompensē procenti, kas samaksāti par aizdevumu. Bet nestabilā ekonomiskajā situācijā cilvēki mēdz meklēt labvēlīgākus apstākļus un izmanto iemaksu plānu. Faktiski bankas var izsniegt regulāru aizdevumu, nomainot maksājumu plānu. Un pat labi zinot, ko nozīmē iemaksu plāns; no pirmā acu uzmetiena var būt grūti to atšķirt. Kā noteikt aizdevumu, kas izsniegts, nomainot maksājumu plānu:
- Bankas darbinieks piedalās līguma izpildē, un banka darbojas kā starpnieks darbībā.
- Standarta iemaksu plāna vietā veikals piedāvā elastīgākus atmaksas termiņus - no gada vai ilgāk.
- Pārdevējs neatlaidīgi piedāvā iegūt kredītkarti, kas skaidri norāda uz nodomu saņemt aizdevumu.
- Aprēķinu rezultātā iemaksas summai tiek pievienoti papildu maksājumi vai komisijas maksas.
Pamatojoties uz to, mēs varam vēlreiz secināt, ka iemaksu plāns ir vienošanās tikai starp veikalu un klientu, nekādi starpnieki un trešās personas nav jāiesaista. Pēc sadalīšanas maksājumos sākotnējā pirkuma summa paliek nemainīga, nav komisijas maksas un papildu maksājumu.
