Korisnici financijskih usluga često se susreću s konceptom kreditnog limita. Obično je ovaj pojam usko povezan s bankovnom karticom. Razmotrimo što je kreditni limit na kartici, kako se postavlja i mijenja.
Bit kreditnog limita
Sklapanjem ugovora o kartičnom servisu klijent banke dobiva plastiku s određenim ograničenim iznosom sredstava, odnosno s kreditnim limitom. Drugim riječima, kreditni limit je iznos unutar kojeg možete koristiti karticu, obavljajući transakcije namire tijekom razdoblja navedenog u ugovoru (od godinu dana ili više). Tijekom tog razdoblja kartica se koristi ovisno o kreditnoj liniji uspostavljenoj na njoj. Postoji mnogo vrsta kreditnih linija, ali za pojedince postoje samo dvije opcije - fiksni ili obnovljivi. Kreditna linija s limitom duga je izraženo pravo zajmoprimca da sredstva koristi jednokratno ili više puta u roku i limitu koji je odredila banka.
- Neobnovljiva (jednostavna) kreditna linija- financiranje naručitelja posuđenim sredstvima u dijelovima u roku određenom ugovorom. Otplata duga ne povećava mogući limit kartice, već, naprotiv, smanjuje početni iznos kredita. Kao rezultat korištenja kredita, dug će biti otplaćen i zajam će biti zatvoren.
- Obnovljiva linija- davanje kredita zajmoprimcu prema potrebi u okviru utvrđenog limita. U tom slučaju klijent može uzeti dio novca ili cijeli raspoloživi iznos, izvršiti potpunu ili djelomičnu otplatu duga, a zatim novac ponovno upotrijebiti. Ova vrsta kreditne linije najčešće se koristi za bankovne kartice, što ih čini prikladnim za korištenje. Dakle, ako u cijelosti otplatite dug, limit će biti vraćen u cijelosti, a ako izvršite mjesečnu minimalnu uplatu, možete koristiti stanje kredita na kartici. Sloboda rada s karticom čini je univerzalnim sredstvom plaćanja, što vam omogućuje korištenje sredstava u bilo kojem trenutku, kada je to potrebno.
Kreditno ograničenje
Osnovna svrha utvrđivanja kreditnog limita je smanjenje rizika neotplate duga jasnim ograničavanjem iznosa za svakog klijenta. Banke danas koriste tri vrste limita: nula, minimum i maksimum.
Null
Ovaj kreditni limit znači da na kartici nema posuđenih sredstava, odnosno njihov iznos je nula. Postoji nekoliko okolnosti pod kojima se takve kartice izdaju.
- Isprva, osobna želja klijenta za izdavanjem debitne kartice... Banke obično pokušavaju nametnuti više usluga nego što se od njih traži, a umjesto debitnih kartica izdaju univerzalne, ali s nultim limitom. Dakle, postoji šansa u budućnosti povećati navedeni iznos posuđenih sredstava i dobiti dodatnu dobit od njegovog mogućeg korištenja.
- Drugo, nepoštivanje zahtjeva banke... Kreditna kartica s nultim stanjem izdaje se kada je zajmoprimac nepouzdan, ali ga financijska institucija želi dobiti kao novog klijenta. Odluka banke može se preispitati jednostrano.
Minimum
U početnoj fazi suradnje s novim klijentima obično se izdaje mali iznos posuđenih sredstava, što znači da na kartici postoji kreditni limit, ali je njezina veličina minimalna u odnosu na prosječnu tržišnu vrijednost. Osim novih klijenata, na mali kredit mogu računati i osobe s malo radnog iskustva, niskim primanjima ili bez kreditne povijesti. Vrijednost minimalne granice varira od 1 do 5 tisuća rubalja.
Maksimum
Politika određivanja maksimalnih novčanih limita za karticu različita je za sve banke, stoga se iznosi koje zajmoprimac može primiti značajno razlikuju. Maksimalno ograničenje ovisi o:
- staklenka;
- kartični proizvod;
- specifične podatke o kupcima.
Na primjer, ograničenje iznosa na standardnoj kreditnoj kartici u Sberbanku je 600 tisuća rubalja, au Alfa banci - 300 tisuća rubalja. Razlika ovisno o vrsti Sberbank kartice: standardna - 600 tisuća rubalja, omladina - 200 tisuća rubalja. Podaci o klijentu, njegova kreditna povijest, kao i osobne preferencije posljednje su ograničenje u određivanju veličine kreditnog limita.
Određivanje kreditnog limita
Postoji nekoliko desetaka metoda za izračun minimalnog iznosa posuđenih sredstava koji se mogu izdati na karticu klijenta. U praksi banke koriste uglavnom tri od njih:
- Postavljanje ograničenja na razini minimalne vrijednosti parametara - sposobnost zajmoprimca da servisira kredit, financijski položaj i stabilnost klijenta, dostupnost kolaterala visoke ili srednje likvidnosti.
- Određivanje iznosa kreditne linije u iznosu od 25-35% prosječnog mjesečnog prometa sredstava na računu klijenta otvorenom u bilo kojoj drugoj banci.
- Obračun limita prekoračenja kao 40-50% prosječnog mjesečnog prometa novca na računu klijenta posluženom u banci vjerovniku.
Raspoloživi iznos na kartici za svakog zajmoprimca je individualan. Pri izračunu maksimalnih vrijednosti banke posluju ne samo s financijskim pokazateljima, već i s dubokom analizom podataka o klijentima: kreditnom poviješću, rejtingom u kreditnom uredu, prirodi i trajanju zatvorenih / otvorenih kašnjenja itd.
Na veći limit mogu računati oni zajmoprimci koji su dokumentirali svoj financijski položaj, a ujedno su stalni klijenti banke ili sudionici platnih projekata.
Ograničite promjenu
Ako je kreditni limit već određen, što to znači za zajmoprimca: banka je na temelju podataka klijenta donijela odluku o iznosu novca koji joj se može prenijeti na korištenje. U ovoj fazi ne možete promijeniti veličinu, ali uz pomoć nekih preporuka, nakon određenog vremenskog razdoblja, to se može učiniti.
Povećanje ili smanjenje iznosa kredita na kartici isključivo je prerogativ banke. Postupak promjene limita temelji se na zaključku analitičkog sustava koji prati sve podatke o klijentu.
Ključne točke interesa:
- korištenje kartice (pasivno, aktivno);
- učestalost i iznos primitaka na račun kartice;
- moguća kašnjenja u otplati duga / minimalne uplate;
- pružanje dodatnih dokumenata ili potvrda koje potvrđuju financijsku stabilnost zajmoprimca.
Na temelju navedenih informacija, automatizirani sustav klijentu dodjeljuje unutarbankovni kreditni rejting, na temelju kojeg se limit kartice povećava ili smanjuje. Postoje i opcije za zatvaranje kreditne linije kao takve, koja zahtijeva punu otplatu duga. Odluku o promjeni iznosa posuđenih sredstava klijentu se priopćava u obliku poruke na mobitel ili na osobni internet račun.
Povećanje veličine kredita na inicijativu banke
Postoje standardni uvjeti čije ispunjenje utječe na promjenu limita kartice prema gore. Glavni su:
- aktivno korištenje kreditne kartice dulje od šest mjeseci;
- pravovremena otplata duga / mjesečna minimalna uplata;
- dostupni limit nije maksimum za ovaj kartični proizvod;
- pozitivna kreditna povijest prema ugovorima dostavljenim s bankom izdavateljem i drugim bankama.
Ako su uvjeti ispunjeni, odjel financija i kredita odobrava povećanje iznosa raspoloživih sredstava za 15-25% početne vrijednosti. U protivnom, limit se može smanjiti, ostaviti nepromijenjen ili „zamrznuti“ do potpunog otplate duga.
Promjena limita na zahtjev klijenta
Ova formulacija ne znači da zajmoprimac može samostalno povećati ograničenja na kartici, već samo obavijestiti klijenta banke o želji za promjenom limita. Slučajevi kada možete napisati zahtjev za novu karticu:
- Ako je zahtjev za kartični proizvod podnesen bez dokumenata o solventnosti, tada pružanje potonjeg može značajno povećati povjerenje banke.
- Prihodi klijenta značajno su porasli, a on tu činjenicu može dokumentirati.
- Zajmoprimac koristi kreditnu karticu više od 6 mjeseci, vrši razna plaćanja (putem terminala, na internetu) i isplaćuje na bankomatu.
- Nema kašnjenja ni po jednom kreditu, bez obzira na banku vjerovnika.
- Od prethodnog povećanja limita prošlo je najmanje 6 mjeseci.
- Klijent je uspješno zatvorio kredit u bilo kojoj banci i može dostaviti dokumente koji potvrđuju tu činjenicu.
Prijava je napisana u slobodnom obliku. Privržen tome kopije i izvornike putovnice, TIN-a, potvrde o visini dohotka i druge potrebne dokumente.
Korištenje kartice s kreditnim limitom
Svaka banka samostalno utvrđuje uvjete korištenja i servisiranja kartice. Prilikom sastavljanja ugovora o zajmu važno je upoznati se sa svim njegovim odredbama, uključujući komponente mjesečnog plaćanja. Banke obično koriste ove vrste provizija koje pokrivaju:
- Kartični servis. Plaća se godišnje terećenjem potrebnog iznosa s računa kartice. Što je viša klasa plastike, to je veća cijena njenog održavanja - od 300 rubalja do nekoliko tisuća rubalja godišnje. Uz godišnju uslugu prakticira se i mjesečna naknada - 1,5-3% iskorištenog iznosa.
- Podizanje gotovine. Naplaćuje se za svaku transakciju. Visina provizije ovisi o politici financijske institucije. U pravilu je u trećim bankama naknada za isplatu viša nego u banci koja je izdala plastiku. Provizija može biti izražena u postocima od iznosa povlačenja ili imati fiksni iznos.
- Korištenje gotovine. Uz proviziju za povlačenje sredstava, zajmoprimac mora platiti i naknadu za njihovo korištenje. Stopa se utvrđuje kao godišnji postotak izračunat za stvarni broj dana korištenja.
- Kazne. Ukoliko klijent iz bilo kojeg razloga nije izvršio uplatu, bit će primoran platiti kazna ili kaznu, ovisno o pravilima banke. Kazna se može odrediti, na primjer, 500, 1000, 1500 rubalja za svaki slučaj kašnjenja na datum namirenja ili kao postotak iznosa tekućeg duga - od 10 do 25%. Kazna se obračunava dnevno za svaki dan kašnjenja u iznosu od 0,1-0,5% iznosa duga.
Za kontrolu troškovnih transakcija, kao i stanja stanja, potrebno je pratiti podatke izvoda kreditne kartice. Dokument sadrži sve transakcije koje je dužnik obavio tijekom izvještajnog razdoblja. Možete ga dobiti u odjelu gdje je ugovor sastavljen, poštom ili na internet računu korisnika plastike. Osim kontrolne funkcije, izvadak s kartičnog računa može postati dokumentarna potvrda o solventnosti klijenta ako želi podići kredit kod druge financijske institucije.
Zatvaranje kreditnog limita
Ograničenja limita nisu kraj ugovora o bankarskoj usluzi, kada je potrebno hitno vratiti dug i vratiti karticu banci. Postoji nekoliko vrsta problema s kreditnim limitom:
- Privremeno ograničenje pristupa sredstvima. Na primjer, ako se mjesečna uplata ne izvrši na vrijeme, banka može blokirati transakcije karticama sve dok novac ne bude pripisan na račun.
- Ograničavanje količine novčanih transakcija. Banke u pravilu postavljaju maksimalne limite za povlačenje novca. To je zbog visokog rizika ovih transakcija. Obično nema ograničenja u plaćanju za kupnju, radove ili usluge. Dakle, ako je klijent dosegao dnevni maksimum za podizanje gotovine, njegov kreditni limit se zatvara do sljedećeg dana.
- Uvođenje ograničenja u vrijeme krize.
Smanjenje ili zatvaranje kreditnog limita možete izbjeći ako koristite plastičnu karticu u skladu s pravilima ugovora, kao i pravovremeno otplatiti dug minimalnom uplatom.
