Bankarski sustav je skup nacionalnih i poslovnih banaka, kao i nebankarskih kreditnih institucija. Dakle, osim središnjih, poslovnih i državnih banaka, uključuje i nevladine organizacije.
Klasifikacija vrsta bankarskih sustava prema stupnju razvijenosti
Prema ovom kriteriju postoje tri vrste sustava: administrativno-zapovjedni, tržišni i prijelazni period.
Administrativni sustavi karakterizira:
- državno vlasništvo nad bankarskim institucijama;
- monopol države na otvaranje novih kreditnih institucija;
- prisutnost samo jedne razine;
- formiranje kamatne stope administrativnom metodom;
- kontrola nad svim kreditnim institucijama od strane države;
- koncentracija emisionih i kreditnih funkcija u Središnjoj banci;
- vođenje monetarne politike administrativnim metodama.
Sličan sustav bio je karakterističan za Sovjetski Savez. Trenutno je NRK slijedila svoj put, čiji je bankarski sustav također administrativni.
Sustav tržišnog tipa karakterističan uglavnom za razvijene zemlje. Među njegovim karakterističnim značajkama su sljedeće:
- prisutnost uglavnom dvije razine: u prvoj od njih se nalazi glavna banka zemlje; na drugom - kreditne institucije;
- široka mreža infrastrukturnih institucija: rejting agencije, kreditni uredi, organizacije za naplatu;
- vođenje monetarne politike prvenstveno tržišnim metodama;
- nedostatak državnog monopola u bankarskom sektoru;
- formiranje kamatne stope na kredite na tržišnoj osnovi;
- visoka razina konkurencije;
- razdvajanje kreditne i emisione funkcije između Centralne banke i kreditnih institucija.
Neki znanstvenici također razlikuju sustav prijelaznog stupnja razvoja... Nastoji prijeći na tip tržišta, ali još uvijek zadržava neke znakove sustava zapovijedanja i kontrole. Prema nekim stručnjacima, bankarski sektor naše zemlje je tranzicijskog tipa. To je zbog slabe razine konkurencije između kreditnih institucija. Tako je više od 50% imovine koncentrirano u bankama s državnim sudjelovanjem.
Strukturna klasifikacija sustava
Bankarski sustavi mogu se klasificirati prema strukturnim značajkama. Prema ovom kriteriju dijele se na:
- jednorazinski;
- dvije razine.
Jednorazredni sustavi svojstveni su zemljama s totalitarnim režimima. Sve operacije su koncentrirane na jednoj razini, na kojoj se nalaze središnja banka i kreditne institucije uz sudjelovanje države (ako ih ima).
Centralna banka nalazi se na prvoj razini dvorazinskog sustava. On je odgovoran za obavljanje funkcije izdavanja novca, odnosno proizvodnje njihovog puštanja u opticaj. Na drugoj razini bankarski sustav uključuje kreditne institucije. Prema obimu obavljanja poslova poslovne banke se dijele na svestran i segmentiran. Prvi obavljati širok raspon operacija. Njihova glavna prednost leži u diversifikaciji njihovih aktivnosti, što im omogućuje smanjenje rizika. Segmentirano ustanove specijalizirane za obavljanje uskog spektra poslova. To im omogućuje pružanje kvalitetnijih usluga. Međutim, aktivnosti takvih institucija podložne su većem riziku.
Neki ekonomisti također razlikuju troslojne sustave. Bankarski sustav zemalja EU tipičan je primjer. Prva karika je Europska središnja banka, druga su nacionalne banke zemalja članica EU (npr. Centralna banka Austrije), a ulogu treće karike imaju poslovne banke.
Svrhe i funkcije bankovnog sustava: osnovne karakteristike
Da bismo razumjeli što je bankarski sustav, treba proučiti njegove ciljeve i funkcije. Ključni cilj bankarskog sektora svake države je kreditiranje gospodarstva koje predstavljaju sljedeći subjekti: država; poslovanje; populacija.
Glavne funkcije bankovnog sustava uključuju:
- osiguranje gospodarskog razvoja nacionalnog gospodarstva kroz osiguravanje kreditnih sredstava i reguliranje sustava nesmetane namire;
- posredovanje između osoba koje imaju novca u izobilju i subjekata kojima je potreban, što dovodi do uštede troškova i povećanja učinkovitosti funkcioniranja resursa u gospodarstvu;
- akumulacija sredstava i njihova mobilizacija;
Ove funkcije određuju kako funkcionira bankarski sustav. Stupanj njihove razrade ovisi o stupnju razvijenosti bankovnog sustava pojedine države. U Rusiji njegova svrha i funkcije nisu ispunjene u potpunosti. Razlog tome je slaba razina razvoja kreditiranja i za poduzeća i za stanovništvo. Konkretno, visoke kamate na kredite pretvaraju ih u neučinkovit način razvoja gospodarstva.
Osim toga, poslovne banke nerado izdaju dugoročna sredstva poduzećima koja predstavljaju realni sektor gospodarstva. Razlog tome je nepostojanje “dugog” novca među njihovim resursima i visoka razina rizika obavljanja ovih operacija.
Značajke regulacije bankarskog sektora
Trenutno nitko ne sumnja u potrebu reguliranja kreditnog sektora. Međutim, to nije uvijek bio slučaj. Sve do Velike depresije 1929., koja je najprije pogodila Sjedinjene Države, a potom i mnoge druge razvijene zemlje, uplitanje vlade u funkcioniranje gospodarstva smatralo se štetnim. U tom razdoblju dominira koncept monetarista.
Međutim, kriza je u to vrijeme pokazala zabludu te teorije. A već od 30-ih godina 20. stoljeća. sve se više pažnje posvećuje jačanju regulacije bankarskog sustava i stvaranju specijaliziranih tijela. Stoga središnje banke razvijenih zemalja počinju više pažnje posvećivati provođenju monetarne regulacije.
Glavna institucija koja regulira bankarski sektor svake države je Centralna banka. To je ujedno i prva karika u dvoslojnom sustavu. Među glavnim mogućim ciljevima djelovanja središnjih banaka ističu se:
- osiguranje stabilnosti kreditnog sektora;
- niža volatilnost nacionalne valute;
- osiguravanje nesmetanog funkcioniranja sustava za obradu plaćanja itd.
Te se funkcije u velikoj mjeri ostvaruju zahvaljujući uravnoteženoj monetarnoj politici Centralne banke. U svakoj državi središnja banka samostalno bira jedan ili drugi cilj, ovisno o trenutnoj ekonomskoj situaciji. Konkretno, njegovi ciljevi mogu biti: smanjenje inflacije, osiguranje uravnoteženog rasta blagostanja, smanjenje stope nezaposlenosti, jačanje valute zemlje...
Uobičajeno je da se poziva na glavno međunarodno regulatorno tijelo, prije svega, Baselski odbor, koji se nalazi u Švicarskoj, u gradu Baselu. Trenutno su na snagu stupili takozvani standardi Basel III. Oni reguliraju i ograničavaju rizike bankarskih aktivnosti, posebice rizike transakcija povezanih s izvedenicama. Upravo potonje poslužilo je kao glavni razlog najnovije globalne financijske i ekonomske krize koja je pogodila razvijene zemlje 2008. godine.
U ruskim bankama uvode se standardi najnovijeg Baselskog sporazuma. Konkretno, vodeći se ovim međunarodnim zahtjevima, Središnja banka Ruske Federacije od 2016. primjenjuje nova regulatorna ograničenja za banke. Tako, promijenjena je minimalna dopuštena razina adekvatnosti kapitala za banke - snižena je sa 10% na 8%.
Značajke i problemi bankarskog sustava Ruske Federacije
Bankarski sustav Ruske Federacije je dvoslojni i pripada tipu tržišta. Iako su neki ekonomisti mišljenja da je još uvijek u tranziciji. Megaregulator financijskih tržišta je Centralna banka Ruske Federacije. Znači da on kontrolira ne samo bankarski sustav zemlje, nego i cijeli financijski sektor u cjelini.
Centralna banka vodi samostalnu monetarnu politiku. Iako je formalno odgovoran Državnoj Dumi, on samostalno određuje cilj monetarne politike. Trenutno se radi o ciljanju inflacije. To znači da je glavni cilj Banke Rusije smanjenje inflacije.
Dakle, cilj je smanjiti na 4% već u 2017.
Zabilježimo glavne probleme ruskog bankarskog sustava u sadašnjoj fazi njegovog razvoja:
- Visoka razina monopolizacije, zbog čega je velika većina imovine koncentrirana u četiri najveće banke s državnim sudjelovanjem.
- Niska razina bankarske koncentracije... Konkretno, većina kreditnih institucija koncentrirana je u središnjem okrugu, uglavnom u Moskvi. Istodobno, prisutnost banaka u Čečenskoj Republici, Dagestanu, udaljenim dijelovima sjevera i dalje ostaje beznačajna.
- Mali broj regionalnih banaka... Istodobno, upravo ova skupina banaka osigurava razvoj regija, posebice malog poduzetništva.
- Fokus monetarne politike na snižavanju inflacije... Time se zanemaruje potreba za osiguranjem održivog gospodarskog rasta. Dakle, nemoguće je istovremeno postići smanjenje inflacije i održivu razinu gospodarskog razvoja.
- Neučinkovito korištenje privučeno bankarski sustav investicijskih fondova.
- Nestabilnost ruskog bankarskog sustava... To se očituje, posebice, u velikom broju oduzetih općih dozvola poslovnim bankama, što negativno utječe na razinu povjerenja javnosti u kreditne institucije.
Trenutna politička i gospodarska situacija nije pridonijela razvoju bankovnog sustava zemlje. Domaće banke bile su “odsječene” od svjetske zajednice. To se očitovalo, prije svega, u činjenici da su zapadne banke zbog sankcija prestale davati jeftine kredite ruskim kreditnim institucijama. Stoga su potonji bili prisiljeni posegnuti za skupljim refinanciranjem na domaćem tržištu.
Zanimljiva statistika: TOP-10 najvećih banaka u Ruskoj Federaciji po imovini
Za usporedbu: ključna stopa u EU, koja izravno utječe na kamatne stope u gospodarstvu, iznosi 0%. A u Rusiji je razina ove stope trenutno 10%. To objašnjava visoke kamatne stope. Oni značajno ometaju ekonomski razvoj zemlje.
Stoga smo uskoro razmotrili što je bankarski sustav. Bankarski sektor je "cirkulacijski sustav" gospodarstva svake zemlje. Svaki poremećaj će neminovno dovesti do ekonomskih problema.
