Saznat ćete tko i pod kojim uvjetima može podići kredit za razvoj poljoprivrede, koje banke pružaju takvu financijsku pomoć fizičkim licima te isplati li se uopće tražiti kredit od privatnih kućanstava.
Moj rođak, koji živi u jednom od sela u regiji, nakon odlaska u mirovinu odlučio je pomoćno gospodarstvo pretvoriti u stabilan izvor prihoda. Na svojoj je parceli uvijek uzgajala povrće za obitelj, a dio uroda prodavala je na tržnici.
S velikim iskustvom u uzgoju staklenika i mljevenih krastavaca i rajčica, željela je unovčiti ovu prednost. Poslovna ideja zahtijevala je novac za gradnju staklenika, pokrivni materijal, sadnice, gnojiva.
Kredit za razvoj poljoprivrede – ako nema novca za pokretanje posla
Posao počinje nagodbom. Ovo pravilo vrijedi uvijek, bez obzira na izbor djelatnosti, opseg i oblik vlasništva.
Odlučite li svoju osobnu podružnicu pretvoriti u profitabilan posao, počnite s procjenom početnih troškova. Ako imate vlastitu ušteđevinu za ulaganje – super! Nakon što razmotrite sve rizike i prilike, počnite. Ako nema početnog kapitala, ali ideja izgleda obećavajuće, potražite investitore.
Mogućnosti posudbe novca od rodbine i prijatelja nisu svima dostupne. Potraga za investitorima na internetskim stranicama u Rusiji još nije dovoljno razvijena da bi je preporučila poljoprivrednicima. Država će subvencijama podržavati samo velike proizvođače.
Dakle, vlasnici poljoprivrednih gospodarstava imaju samo jedan put - do banke. Čitajte dalje kako biste saznali više o tome kako će startup farmer biti tamo dočekan.
Zašto banka ne voli privatno kućanstvo
Banka je komercijalna struktura čiji je cilj ostvarivanje dobiti. Ovdje se solventnost klijenata procjenjuje u fazi pregovora i zahtijevaju jamstva povrata novca s kamatama.
Dakle, što kreditne strukture ne vole parcele privatnih kućanstava:
- po zakonu je osobna supsidijarna poljoprivreda oblik nepoduzetničke djelatnosti. Odnosno, vlasnik privatne podružnice ne mora registrirati svoje poduzeće kao LLC ili sebe kao individualnog poduzetnika. Sve što proizvede u svom domaćinstvu ima pravo koristiti, darovati ili prodati. Prodaja se ne smatra poslom. I tu leži prva zamka za dobivanje kredita: banci je teško procijeniti isplativost ovog posla, budući da nema financijskih izvještaja. Nemoguće je podnijeti bilancu ili izjavu individualnog poduzetnika, jer se takva izvješća prema zakonu ne vode i ne predaju poreznoj upravi;
- postoji niz visokorizičnih industrija za zajmodavce. Poljoprivreda je jedno od područja u koje investitori ne žure ulagati novac. Sezonski uvjeti, vremenski uvjeti, čak i značajke krajolika mjesta - sve je to važno pri procjeni atraktivnosti projekta i, sukladno tome, spremnosti za posuđivanje novca;
- banke općenito ne vole financiranje startupa. Pa, oni ne vole davati novac početnicima poduzetnicima "za ideju". Otuda i povećani zahtjevi za kolateralom: zajmodavac će htjeti jamce, kolateral i osiguranje za sve što se kreće i ne kreće. I, naravno, provjerit će klijentovu kreditnu povijest.
Čitajte dalje kako biste naučili kako prevladati te prepreke i dobiti novac za razvoj vaših privatnih kućanskih parcela.
Tko može dobiti takav kredit
Poslovna ideja mojih rođaka zahtijevala je ulaganje od 250.000 rubalja i odlučili su uzeti kredit. Saznavši da je novac potreban za razvoj gospodarstva, bankari su tražili dokumente i jamstva.
Privatne okućnice su legalan način poslovanja bez poreza Što se traži od zajmoprimca:
- Kopija putovnice... Novac će dobiti građanin od 23 i više godina. Ograničenjem roka kredita smatra se dob od 70 godina. Slični zahtjevi vrijede i za jamce, neki vjerovnici za njih spuštaju letvicu na 60-65 godina. Na primjer, situacija mojih rođaka: podnošenje zahtjeva za petogodišnji kredit, glavni zajmoprimac je bio moj supružnik, njezina dob je 56 godina. A jamci su bili suprug (60 godina) i njegova sestra (54 godine).
- Izvadak iz matične knjige kućanstava na okućnicama nalazi u zoni banke. Neće biti teško izdati parcele za privatno kućanstvo ako su svi dokumenti spremni za vlastitu ili iznajmljenu parcelu. Prebacuju se u lokalnu upravu radi unosa podataka u kućansku knjigu. Izvadak iz ove knjige bit će potreban za razmatranje zahtjeva za kredit. Pažnja! Prema uvjetima zajmodavaca, upisi u registre jedinica lokalne samouprave moraju se izvršiti najkasnije 12 mjeseci prije podnošenja zahtjeva za kredit. Drugim riječima, banka želi osigurati da klijentovo iskustvo u upravljanju privatnim okućnicama bude najmanje godinu dana.
- Zemljišni dokumenti(vlastiti ili iznajmljeni), sa zgradama. Ovdje će vam trebati najam ili potvrda o vlasništvu, katastarski plan i tehnički plan zgrada i komunikacija.
- Dokumentacija o opremi i strojevima... Na primjer, ako farma ima traktor ili kamion, pripremite kopiju TCP-a.
- Dokaz o prihodima... Ako imate dodatna primanja (plaća, mirovina), pripremite potvrdu.
- Preslike dokumenata jamaca o radnom iskustvu i prihodima.
- Ostale reference, na zahtjev banke.
"Ostali" dokumenti zaslužuju posebnu pozornost. Svaki kredit se izdaje pod individualnim uvjetima, tako da mogu zatražiti sve dokumente koji karakteriziraju financijsko stanje.
Primjerice, moji rođaci nemaju poljoprivrednu opremu, a zajmodavca nisu zanimala dva kultivatora. Problem je riješen vlasništvom za osobni automobil i listom o registraciji za stambenu zgradu: ukupna procjena imovine bila je nekoliko puta veća od iznosa kredita.
Oko, kako prijaviti privatno kućanstvo, pročitajte posebnu publikaciju.
Uvjeti pružanja
Nemoguće je procijeniti uvjete kreditiranja vlasnika privatnih kućanskih parcela, usredotočujući se samo na kamate.
Koliko će vas kredit i njegovo naknadno servisiranje doista koštati ovisi o nekoliko čimbenika, prvenstveno o solventnosti.
postotak
U 2018. godini kamate na kredite privatnih kućanstava su od 11% godišnje. Čini se da su to atraktivne stope u usporedbi s konvencionalnim potrošačkim programima. Ali u praksi, da biste dobili minimalne stope, morat ćete ispuniti uvjete za dodatni kolateral.
Osiguranje
Izrada police životnog i zdravstvenog osiguranja za glavnog zajmoprimca i sudužnike, čiji se prihodi uzimaju u obzir pri izračunu kredita – jedan od uvjeta zajmodavca. Ako se osiguranje otkaže, kamata će se povećati za 4-6 bodova.
Jamstvo
U primjeru moje rodbine – umirovljenice, dvije osobe su bile jamci. To se objašnjava “dobnom granicom”: banka je smatrala da je dob muža (60 godina) kritična i zahtijevala je privlačenje drugog jamca.
Zalog
Ako zajmodavac smatra da je posao rizičan, tražit će kolateral. U većini slučajeva to se odnosi na zajmove od 500 tisuća rubalja. i više. Zalog je kupljena oprema, ako se uzima kredit za kupnju opreme, odnosno zemljište, ako je novac potreban za kupnju zemljišta u vlasništvo.
Dobra opcija za kolateral je posebna oprema za koju se uzima kredit Dakle, prije odlaska u banku, morate procijeniti svoje šanse i biti spremni na dodatne troškove:
- zajmodavac će ponuditi sklapanje životnog i zdravstvenog osiguranja zajmoprimaca. Trošak kupnje police pomoći će vam da dobijete zajam po konkurentnim cijenama. Pogotovo ako je osiguranje izdano u tvrtki „vezanoj“ za banku;
- Jamci su dužni vratiti dug ako zajmoprimac ne ispuni svoje obveze. Ako nema jamstva za povrat novca na vrijeme, postoji rizik od kvara odnosa s voljenima i rješavanja problema na sudu;
- zalažući imovinu, morat će biti osigurana od štete i gubitka. Polica osiguranja se obnavlja svake godine, do potpunog obračuna s zajmodavcem.
Više informacija u članku o srodnim temama.
Kako dobiti zajam za razvoj privatnih kućanskih parcela- korak po korak vodič
Dakle, imate jaku želju ostvariti profit od svoje osobne ekonomije, već ste izradili poslovni plan, dogovoren s kupcima i partnerima. Ostaje samo uzeti kredit.
Evo vodiča korak po korak kako to učiniti.
Korak 1. Odaberite banku i podnesite zahtjev
Izbor zajmodavca ograničen je brojem banaka koje nude ciljane programe za privatna kućanstva i mogućnostima zajmoprimca. Nećemo razmatrati opcije za dobivanje potrošačkih kredita, ovo je tema za drugi članak.
Koncesionalne kredite za uređenje privatnih kućanstava daju klijenti čiji su prihodi izravno povezani s djelatnošću njihovog osobnog gospodarstva. A ako nema potvrde o drugim izvorima prihoda, onda je zajam zajamčeno dat u Ruskoj poljoprivrednoj banci i Sberbanku.
U drugim strukturama nerado razmatraju prijave klijenata bez statusa individualnog poduzetnika, pa je suradnja s njima moguća pod drugim uvjetima.
Korak 2. Pružamo potrebne dokumente
Gore smo već naveli popis dokumenata za dobivanje kredita.
U fazi prikupljanja papira vodite stalni dijalog s zajmodavcem: on ima pravo zahtijevati i druge potvrde o vašoj solventnosti. Na primjer, potvrda o sastavu obitelji i prihodima supružnika itd.
Korak 3. Primamo sredstva i otplaćujemo dug
Kada dogovor bude odobren, uzmite si vremena za veselje. Navedite pod kojim uvjetima dobivate novac i koliko će to koštati. Konačne uvjete (iznos, tarifu, osiguranje i jamstvo) postavljaju zajmodavci nakon pregleda dosjea zajmoprimca i procjene svih rizika.
Nakon što su prihvatili zahtjev za 1 milijun rubalja, bankari mogu odobriti zajam od 200 tisuća rubalja, s obzirom na to da je iznos prihoda nedovoljan. Ili će se od njih tražiti da založe nekretninu, privuku jamce itd.
Nakon što pročitate ugovor o kreditu i saznate iznos svih transakcijskih troškova (osiguranja i sl.), još jednom procijenite svoje mogućnosti. Pogotovo ako založite nekretninu i prijevoz: u slučaju neplaćanja duga riskirate ostati bez imovine.
Nakon potpisivanja ugovora, uzmite novac i svaki mjesec dajte dio svoje dobiti zajmodavcu. Ne zaboravite to učiniti na vrijeme: reputacija pouzdanog zajmoprimca pomoći će vam da svoj sljedeći zajam dobijete brže i jeftinije.
Koje banke kontaktirati
Krediti za razvoj i održavanje poljoprivrede mogu se dobiti u nekoliko struktura, od kojih većina radi s pravnim osobama i samostalnim poduzetnicima, vodećim seljačkim gospodarstvima.
Zajmoprimcima koji su pojedinci koji vode vlastite parcele kćeri Rosselkhozbank i Sberbank nude posebne programe.
Usporedimo njihove uvjete:
| Sberbank | Rosselkhozbank | |
| Interes | od 17% godišnje | Minimalnu kamatnu stopu od 11% godišnje na rok do 12 mjeseci dobit će stalni klijenti koji imaju platne kartice i ispunjavaju sve zahtjeve zajmodavca. Ostalim zajmoprimcima bit će ponuđena stopa od 13% godišnje. |
| Vrijeme | do 60 mjeseci | do 60 mjeseci |
| Iznos | od 30.000 do 1,5 milijuna rubalja | do 1 milijun rubalja |
| Sigurnost | Potrebno je jamstvo fizičkih ili pravnih osoba ili zalog imovine. | |
| Osiguranje | Kolateral je osiguran. | Izdaje se osiguranje osobnog i imovine (za kolateralne kredite), bez police osiguranja, osnovica se povećava za 5%. |
| Početna naknada | Ako je potreban novac za kupnju opreme, strojeva, inventara, morate imati vlastita sredstva za prvu uplatu. Prema uvjetima zajmodavca, minimalni doprinos je 5%, ali što je veći, to je odnos prema klijentu lojalniji. | |
| Otplata | Isplate anuiteta (u jednakim ratama) tijekom cijelog mandata. Prijevremena otplata bez provizija. | Klijenti mogu otplaćivati dug diferencirano tijekom prve godine (za kredite izdane do 24 mjeseca) i tijekom prve dvije godine kreditiranja (s rokom kredita do 60 mjeseci). Kredit možete otplatiti prije roka, u cijelosti ili djelomično, u bilo kojem trenutku, bez provizije. |
| Klijenti | Državljani Ruske Federacije, od 21 godine. U trenutku otplate duga, dob klijenta ne smije biti veća od 75 godina. | Državljani Ruske Federacije, od 23 godine. U trenutku otplate duga, dob klijenta ne smije biti veća od 75 godina. |
O subvencijama
Isplati li se uzeti kredit za razvoj privatnih kućanskih parcela - stručno mišljenje
Uzimati ili ne uzimati, to je pitanje... Svatko samostalno odlučuje o kreditiranju, uzimajući u obzir situaciju i izglede za razvoj poslovanja. Iskusni poljoprivrednici se ne boje rizika od propadanja usjeva ili sankcija EU ako postoji stabilna baza (dobro uhodana proizvodnja, flota vlastite opreme, itd.).
Što bi trebali učiniti vlasnici malih privatnih poljoprivrednih gospodarstava koji žele podići svoje poslovanje na višu razinu, donoseći opipljiv prihod?
Za njih savjet financijskih savjetnika:
- Sastavite poslovni plan i procijenite isplativost projekta - ako će vam očekivani prihod omogućiti da platite sve tekuće troškove, dugove banci i ostvarite neto dobit od najmanje 20%, to je razlog za traženje investitora.
- Procijenite trenutno financijsko stanje i prisutnost "sigurnosnog jastuka" - ako nemate vlastitih sredstava za pokrivanje troškova u slučaju situacije "više sile", odgodite odlazak u banku.
- Izbjegavajte davanje hipoteke na stambenu nekretninu: ako nešto krene po zlu, riskirate ostati beskućnik - bolje je privući sudužnika, uzeti manje novca, ali ne poklanjati jedinu kuću ili stan.
- Provjerite s lokalnim vlastima o programima subvencija i maksimalno iskoristite svoja prava da dobijete pomoć bez odlaska zajmodavcima.
- Dobivši novac, isplatite na vrijeme, platite doprinose i kamate na vrijeme - i vratite dug prije roka što je prije moguće.
O tome s čime su se susreli farmeri koji su podigli kredit pogledajte video:
Zaključak
Svaki poduzetnik se suočio s nedostatkom novca za razvoj. Kako riješiti ovaj problem i isplati li se podnijeti zahtjev za kredit? Ne postoji univerzalni odgovor, kao što ne postoje dva identična projekta.
Ne vjerujte pričama o izvjesnom Pupkinu, koji je posudio milijun rubalja, a da ništa nije posjedovao, i za dvije godine stvorio agroindustrijski holding od nule. U kreditnim odnosima s bankama nema čuda!
