Ponekad je jedini način za kupnju skupe stavke korištenje usluge bankovnog kredita. I već su mnogi potrošači iskusili prednosti i nedostatke ovog postupka. U posljednje vrijeme, međutim, sve više trgovina nudi kupnju robe od njih na rate. Na prvi pogled čini se da nema temeljne razlike, no je li tako?
- Plaćanje na rate je način kupnje robe, u kojem kupac ima pravo platiti kupnju u jednakim ratama s određenim vremenskim razdobljem.
- Bankovni zajam - iznos koji banka posuđuje klijentu za kupnju robe za privremenu uporabu u određenom postotku.
Ispada da je prva razlika u pogledu prisutnosti plaćanja kamata banci za pružanje kreditne usluge. No razlika ne leži samo u tome, stoga ćemo detaljnije razmotriti svaku vrstu transakcije.
Što je obročni plan i koje su njegove značajke
U skladu s Građanskim zakonikom, obrok je transakcija u kojoj se utvrđuju posebni uvjeti plaćanja, naime, iznos kupnje podijeljen je na nekoliko plaćanja i odgođen za određeno vrijeme. U tom se slučaju proizvod ili usluga pružaju klijentu nakon dovršetka transakcije. Značajke plana obroka:
- Predmet ugovora može biti bilo koji proizvod, ali najčešće je to skupo vlasništvo.
- Prodaja robe na rate ne podrazumijeva dodatne naknade. Međutim, prodavač može malo povećati vrijednost proizvoda u slučaju inflacije.
- Uvjeti transakcije dogovaraju se između prodavatelja i kupca i mogu se promijeniti zajedničkim dogovorom nakon sklapanja ugovora.
- Kupnja robe na ovaj način uključuje početnu uplatu od 20-30% iznosa kupnje.
Za zaštitu interesa stranaka u transakciji koristi se službeni dokument - ugovor o obroku. Osim uvjeta povrata, opisuju se i drugi aspekti transakcije. Na primjer, postupak vraćanja robe ako se u proizvodu utvrdi kvar. Za ovu vrstu odnosa ne postoje zakonski uvjeti, a to je više u interesu prodavatelja, budući da kupac u ovom slučaju ne riskira ništa. Uvjeti ugovora na rate:
- Po zaključenju transakcije zalog će biti roba kupljena prema ugovoru.
- Do trenutka kada klijent plati posljednji iznos duga, on je korisnik, a ne vlasnik kupljene nekretnine.
- Ako do navedenog datuma dug nije vraćen ili su privremena plaćanja prestala, prodavatelj može povući predmet.
- Ako su plaćanja prestala nakon što je plaćeno više od 50% ukupnih troškova, stranke međusobno odlučuju kako će se točno vratiti preostali iznos duga.
Još jedna važna stvar koju treba imati na umu je da je ugovor o obrocima reguliran samo Građanskim zakonikom. A ako nakon nekog vremena prodavatelj najavi nove zahtjeve prema ugovoru, tada će biti moguće braniti svoje interese samo na sudu. To je glavna razlika od ugovora o kreditu, koje regulira Banka Rusije. Zato je važno znati što je rata na rate i po čemu se razlikuje od kredita.
Što vam je potrebno za obročni plan? Prodavatelj ima pravo samostalno odrediti uvjete za davanje obroka kupcu. Stoga je u jednom slučaju dovoljno predočiti samo putovnicu, au drugom je potrebno pripremiti cijeli popis dokumenata koji potvrđuju pristojnost i pouzdanost klijenta. Najčešći skup dokumenata uključuje potvrdu s mjesta rada i potvrdu o porezu na dohodak koji potvrđuje solventnost.
Značajke bankovnog kredita
Obično su banke zainteresirane za izdavanje kredita, jer im upravo ta usluga donosi glavnu zaradu. Ovisno o namjeni, razlikuju se najtraženije vrste kredita:
- kupiti automobil;
- za razvoj poslovanja;
- hipoteka;
- potrošač.
Kad je riječ o velikim iznosima, financijska institucija od zajmoprimca zahtijeva davanje zaloga u obliku nekretnina, automobila ili drugih vrijednih stvari. Ovaj korak minimizira rizike bankarske organizacije. Prilikom podnošenja zahtjeva za potrošački kredit, banka postaje veza između prodavatelja i kupca, pružajući novac za kupnju. Takva je operacija zanimljiva za sve tri strane transakcije: kupac dobiva željeni proizvod, prodavatelj novac za prodaju, a banka proviziju za korištenje kredita.
Jedini nedostatak za klijenta je potreba plaćanja mjesečnih kamata, uslijed čega će konačna otkupna cijena znatno premašiti iznos deklariran u trgovini. Međutim, u ovom slučaju transakcija ostaje transparentna, a svi izračuni mogu se pročitati u ugovoru o zajmu.
Važno! Zaposlenici bilo koje banke mogu napraviti preliminarni izračun mjesečnih otplata kredita. Zahvaljujući ovoj usluzi, klijent može razmotriti isplativost transakcije i usporediti je s uvjetima drugih banaka.
Značajke sklapanja ugovora s bankom
Da bi dobio kredit, klijent mora banci dostaviti popis dokumenata koji se provjeravaju nekoliko dana prije nego što zajmodavac donese konačnu odluku. Iznos mjesečnih rata strogo je fiksiran i vezan za određeni datum u mjesecu prije kojeg trebate platiti. Ako je jedan od ovih uvjeta prekršen, dužniku će biti naplaćene kazne.
Ugovor s bankom određuje kamatnu stopu, vrijeme povrata sredstava, kazne za nepoštivanje uvjeta ugovora, prava i obveze strana uključenih u transakciju. Prema ugovoru, klijentu se dodjeljuje status zajmoprimca, a podaci o njegovoj pouzdanosti odlaze u Zavod za kreditne povijesti. Ako klijent ne izvrši plaćanja na vrijeme, to se odražava na njegovu kreditnu povijest, a u budućnosti mu može biti odbijen novi kredit.
Vrlo je važno zatvoriti kredit nakon što otplatite sav dug i dobiti dokument koji potvrđuje tu činjenicu. Inače, čak i mali iznos duga može se s vremenom pretvoriti u ogromnu kaznu.
Prednosti i nedostaci obročnog plana u odnosu na zajam
Kada govorimo o kupnji robe na kredit ili na rate, važno je proučiti značajke svake vrste transakcije i odabrati za sebe prihvatljivije uvjete. Prednosti plana obroka:
- Bez kamata za korištenje kredita. To je često glavni kriterij pri odabiru između zajma ili obroka. Međutim, morate pažljivo pročitati uvjete ugovora za ostale troškove: osiguranje ili proviziju po primitku robe.
- Brzina i jednostavnost registracije. Transakcija se sklapa izravno između prodavatelja i kupca bez uključivanja posrednika u obliku banke. U tom slučaju kupac obično samo treba predočiti putovnicu. Sklapanje ugovora s bankom uključuje prikupljanje i pripremu dokumenata, izradu aplikacije i čekanje odluke banke.
- Mogućnost dobivanja kredita čak i s lošom kreditnom poviješću. U trgovini se savjest i solventnost kupca rijetko provjeravaju. U slučaju banke, neplaćeni zajam na vrijeme može postati temelj za odbijanje izdavanja kredita.
- Mogućnost zamjene ili povrat u trgovinu. U tom slučaju prodavatelj može brzo vratiti novac uplaćen za kupnju kupcu.
Nedostaci plana obroka uključuju:
- Plaćanje kao predujam. U slučaju kredita, početna uplata plaća se samo u slučaju veće kupnje - automobila ili nekretnine. Uz obične potrošačke kredite možete uzeti kredit za cijelu vrijednost robe.
- Kratki rokovi otplate duga. Maksimalni rok otplate obično ne prelazi godinu dana. Prema ugovoru o zajmu, ukupan se iznos može otplaćivati oko 3 ili 5 godina.
- Skriveni trikovi koje povećavaju cijenu robe kupljene na rate.
Teško je prosuditi što je bolje - plan na rate ili zajam, jer svatko bira prikladne uvjete za sebe. Međutim, da biste donijeli pravu odluku, morate to pitanje proučiti još dublje.
Što trebate znati o ratama
Po čemu se plan na rate razlikuje od kredita u trgovini? Prije svega, pravna registracija odnosa između prodavatelja i kupca. Ako kupac u prvom slučaju sklopi ugovor samo s prodavateljem i pod njegovim uvjetima, u drugom slučaju ugovor se sklapa s bankom.
Ratni plan privlači kupce, prije svega, zbog nepostojanja kamata za korištenje kredita. Uz odgodu plaćanja postoji osjećaj uštede. Zapravo, ono što prodavači obećavaju nije uvijek točno. A pod krinkom rata na rate često se izdaje svima poznat kredit. Pravi plan na rate s odgođenim plaćanjem iznimno je rijetka pojava. Stoga morate pažljivo pregledati uvjete kupnje ili cjenovnu ponudu trgovine.
Primjer. Rata je osigurana tijekom promotivnih popusta na robu u trgovini. Istodobno postoji rezervacija da se popust ne primjenjuje pri kupnji na rate. Pokazalo se da je isplativije kupovati robu za gotovinu, a skrivene kamate već su uključene u cijenu robe kupljene na rate.
Usput, iznos preplate nitko ne kontrolira, za razliku od bankovnog kredita, čije kamate ne prelaze maksimalnu kamatnu stopu koju je odredila Banka Rusije.
Bankovne rate
Iako bankama zakonski nije dopušteno pružati uslugu čistih rata, može se vidjeti sve više oglasa s takvim ponudama. Opisuju uvjete bankovnih rata s nula predujma i bez kamatne stope. Štoviše, dospijeće duga može biti duže nego u trgovini.
Nakon savjetovanja s zaposlenikom banke, nema sumnje u istinitost podataka, a nema ni dodatnih plaćanja. Međutim, u stvarnosti se radi o istom kreditu, samo što u ovom slučaju kamate ne plaća klijent, već trgovina koja je najvjerojatnije već uložila taj iznos u cijenu robe. Ispostavilo se da u svakom slučaju klijent snosi troškove, bez obzira na to koliko lijepo ta činjenica mogla biti prikrivena.
Na taj način trgovina povećava prodaju, jer je robu lakše prodavati na rate nego po punoj cijeni. U tom slučaju banka također neće propustiti priliku zaraditi novac, a možda će i pokušati prodati skupo osiguranje klijentu.
Kako razlikovati kredit od rata na rate
Često se javljaju situacije kada banke, želeći privući nove kupce, nude trgovini dogovor: prodavatelj kupcu daje popust na robu, zajedno s ponudom da dobije isplativ kredit od banke. Kasnije se popust kompenzira kamatom na zajam. No, u uvjetima nestabilne gospodarske situacije, ljudi teže traženju povoljnijih uvjeta i pribjegavaju usluzi obročnog plaćanja. Zapravo, banke mogu izdati redoviti kredit pod krinkom obročnog plana. Pa čak i dobro znati što znači plan obroka; na prvi pogled može biti teško razlikovati ga. Kako odrediti zajam koji je izdan pod krinkom obročnog plana:
- U izvršenju ugovora sudjeluje zaposlenik banke, a banka djeluje kao posrednik u operaciji.
- Umjesto standardnog plana rata, trgovina nudi fleksibilnije rokove otplate - od godinu dana ili više.
- Prodavatelj ustrajno nudi kreditnu karticu, što jasno ukazuje na namjeru da dobije kredit.
- Kao rezultat izračuna, iznosu rata se dodaju dodatna plaćanja ili provizije.
Na temelju toga možemo još jednom zaključiti da je plan obroka sporazum samo između trgovine i klijenta, bez posrednika i trećih strana. Nakon podjele na plaćanja, izvorni iznos kupnje ostaje isti, nema provizija i dodatnih plaćanja.
