กำหนดวงเงินสินเชื่อ: หมายความว่าอย่างไร

ผู้ใช้บริการทางการเงินมักเผชิญกับแนวคิดเรื่องวงเงินสินเชื่อ โดยปกติคำนี้มีความเกี่ยวข้องอย่างใกล้ชิดกับบัตรธนาคาร ลองพิจารณาว่าวงเงินในบัตรคืออะไร มีการตั้งค่าและเปลี่ยนแปลงอย่างไร

สาระสำคัญของวงเงินสินเชื่อ

ในการทำสัญญาบริการบัตร ลูกค้าของธนาคารจะได้รับพลาสติกด้วยจำนวนเงินที่จำกัด นั่นคือมีวงเงินสินเชื่อ กล่าวอีกนัยหนึ่ง วงเงินเครดิตคือจำนวนเงินที่คุณสามารถใช้บัตรได้ ดำเนินการธุรกรรมการชำระเงินในช่วงระยะเวลาที่ระบุไว้ในข้อตกลง (ตั้งแต่หนึ่งปีขึ้นไป) ในช่วงเวลานี้ บัตรจะถูกใช้โดยขึ้นอยู่กับวงเงินเครดิตที่กำหนด วงเงินสินเชื่อมีหลายประเภท แต่สำหรับบุคคล มีเพียงสองทางเลือกเท่านั้น - คงที่หรือทดแทนวงเงินสินเชื่อที่มีวงเงินจำกัดคือสิทธิที่แสดงออกมาของผู้กู้ในการใช้เงินครั้งเดียวหรือหลายครั้งภายในระยะเวลาและวงเงินที่ธนาคารกำหนด

1. วงเงินสินเชื่อที่ไม่หมุนเวียน (แบบง่าย)- จัดหาเงินทุนให้กับลูกค้าด้วยเงินที่ยืมมาบางส่วนภายในระยะเวลาที่ระบุไว้ในสัญญา การชำระหนี้ไม่ได้เพิ่มวงเงินบัตรที่เป็นไปได้ แต่ในทางกลับกัน จะลดจำนวนเงินกู้เริ่มต้น อันเป็นผลมาจากการใช้เงินกู้ หนี้จะได้รับการชำระคืน และเงินกู้จะถูกปิด
2. สายทดแทน- ให้กู้ยืมแก่ผู้กู้ตามความจำเป็นภายในวงเงินที่กำหนด ในกรณีนี้ ลูกค้าสามารถใช้เงินบางส่วนหรือจำนวนเงินที่มีอยู่ทั้งหมด ดำเนินการชำระหนี้ทั้งหมดหรือบางส่วน แล้วนำเงินกลับมาใช้ใหม่ วงเงินประเภทนี้มักใช้สำหรับบัตรธนาคาร ทำให้สะดวกต่อการใช้งาน ดังนั้น หากคุณชำระหนี้เต็มจำนวน วงเงินจะได้รับคืนเต็มจำนวน และหากคุณชำระเงินขั้นต่ำรายเดือน คุณสามารถใช้ยอดคงเหลือของเครดิตในบัตรได้ เสรีภาพในการดำเนินการด้วยบัตรทำให้เป็นวิธีการชำระเงินที่เป็นสากล ช่วยให้คุณใช้เงินได้ทุกเมื่อเมื่อจำเป็น

วงเงิน

วัตถุประสงค์หลักของการกำหนดวงเงินสินเชื่อคือการลดความเสี่ยงของการไม่ชำระหนี้โดยการจำกัดวงเงินสำหรับลูกค้าแต่ละรายอย่างชัดเจน ธนาคารในปัจจุบันใช้วงเงินสามประเภท: ศูนย์ต่ำสุดและสูงสุด

โมฆะ

วงเงินเครดิตนี้หมายความว่าไม่มีเงินที่ยืมมาจากบัตรนั่นคือจำนวนเงินเป็นศูนย์ มีหลายกรณีที่การออกบัตรดังกล่าว

1. ในตอนแรก, ความปรารถนาส่วนตัวของลูกค้าในการออกบัตรเดบิต... โดยปกติธนาคารจะพยายามให้บริการมากกว่าที่พวกเขาต้องการ และแทนที่จะออกบัตรเดบิตให้เป็นสากล แต่ด้วยวงเงินเป็นศูนย์ ดังนั้นจึงมีโอกาสในอนาคตที่จะเพิ่มวงเงินกู้ยืมตามที่กำหนดและรับผลกำไรเพิ่มเติมจากการใช้งานที่เป็นไปได้
2. ประการที่สอง ไม่ปฏิบัติตามข้อกำหนดของธนาคาร... บัตรเครดิตที่มียอดคงเหลือเป็นศูนย์จะออกเมื่อผู้กู้ไม่น่าเชื่อถือ แต่สถาบันการเงินต้องการรับเขาเป็นลูกค้าใหม่ การตัดสินใจของธนาคารสามารถตรวจสอบได้เพียงฝ่ายเดียว

ขั้นต่ำ

โดยปกติแล้ว เงินทุนที่ยืมมาจำนวนเล็กน้อยจะออกให้ในช่วงเริ่มต้นของความร่วมมือกับลูกค้าใหม่ ซึ่งหมายความว่ามีวงเงินในบัตร แต่ขนาดของบัตรนั้นน้อยมากเมื่อเทียบกับมูลค่าตลาดเฉลี่ย นอกจากลูกค้าใหม่แล้ว ผู้ที่มีประสบการณ์การทำงานน้อย รายได้ต่ำหรือไม่มีประวัติเครดิตก็สามารถพึ่งพาเงินกู้จำนวนเล็กน้อยได้ มูลค่าของขีด จำกัด ขั้นต่ำแตกต่างกันไป จาก 1 ถึง 5 พันรูเบิล

ขีดสุด

นโยบายการกำหนดวงเงินสูงสุดสำหรับบัตรนั้นแตกต่างกันไปในแต่ละธนาคาร ดังนั้น จำนวนเงินที่ผู้กู้สามารถรับได้จึงแตกต่างกันอย่างมาก ขีดจำกัดสูงสุดขึ้นอยู่กับ:

• ไห;
• ผลิตภัณฑ์การ์ด
• ข้อมูลลูกค้าเฉพาะ

ตัวอย่างเช่น วงเงินในบัตรเครดิตมาตรฐานใน Sberbank คือ 600,000 rubles และใน Alfa Bank - 300,000 rubles ความแตกต่างขึ้นอยู่กับประเภทของบัตร Sberbank: มาตรฐาน - 600,000 rubles, เยาวชน - 200,000 rubles ข้อมูลของลูกค้า ประวัติเครดิตของเขา และความชอบส่วนบุคคลเป็นข้อจำกัดสุดท้ายในการกำหนดขนาดของวงเงินสินเชื่อ

การกำหนดวงเงินสินเชื่อ

มีหลายวิธีในการคำนวณจำนวนเงินที่ยืมขั้นต่ำซึ่งสามารถออกไปยังบัตรของลูกค้าได้ ในทางปฏิบัติธนาคารส่วนใหญ่ใช้สามวิธี:

1. การตั้งค่าขีดจำกัดที่ระดับของค่าต่ำสุดของพารามิเตอร์ - ความสามารถของผู้กู้ในการให้บริการเงินกู้ ฐานะการเงินและความมั่นคงของลูกค้า ความพร้อมของหลักประกันที่มีสภาพคล่องสูงหรือปานกลาง
2. การกำหนดวงเงินสินเชื่อในจำนวน 25-35% ของมูลค่าการซื้อขายรายเดือนเฉลี่ยของเงินในบัญชีของลูกค้าที่เปิดในธนาคารอื่น
3. การคำนวณวงเงินเบิกเกินบัญชีเป็น 40-50% ของรายได้เฉลี่ยต่อเดือนในบัญชีของลูกค้าที่ให้บริการในธนาคารเจ้าหนี้

จำนวนเงินที่มีอยู่ในบัตรสำหรับผู้กู้แต่ละคนเป็นรายบุคคล เมื่อคำนวณมูลค่าสูงสุด ธนาคารไม่ได้ดำเนินการเฉพาะกับตัวชี้วัดทางการเงินเท่านั้น แต่ยังมีการวิเคราะห์ข้อมูลลูกค้าอย่างลึกซึ้ง เช่น ประวัติเครดิต อันดับเครดิตบูโร ลักษณะและระยะเวลาของการกระทำผิดที่ปิด/เปิด ฯลฯ

ผู้กู้ที่ได้บันทึกสถานะทางการเงินของตนและเป็นลูกค้าประจำของธนาคารหรือผู้เข้าร่วมโครงการเงินเดือนสามารถนับวงเงินที่มากขึ้นได้

ขีดจำกัดการเปลี่ยนแปลง

หากมีการกำหนดวงเงินสินเชื่อแล้ว ผู้กู้หมายความว่าอย่างไร: ธนาคารบนพื้นฐานของข้อมูลของลูกค้าได้ตัดสินใจเกี่ยวกับจำนวนเงินที่อาจโอนไปยังการใช้งาน ในขั้นตอนนี้ คุณไม่สามารถปรับขนาดได้ แต่ด้วยความช่วยเหลือจากคำแนะนำบางอย่าง คุณสามารถทำสิ่งนี้ได้หลังจากช่วงระยะเวลาหนึ่ง

การเพิ่มหรือลดขนาดของเครดิตในบัตรถือเป็นเอกสิทธิ์ของธนาคารเท่านั้นขั้นตอนการเปลี่ยนขีดจำกัดจะขึ้นอยู่กับข้อสรุปของระบบวิเคราะห์ ซึ่งจะตรวจสอบข้อมูลลูกค้าทั้งหมด

ประเด็นสำคัญที่น่าสนใจ:

• การใช้การ์ด (แบบพาสซีฟ, แอคทีฟ);
• ความถี่และจำนวนการรับเข้าบัญชีบัตร
• ความล่าช้าในการชำระหนี้ / การชำระเงินขั้นต่ำ;
• การจัดหาเอกสารหรือใบรับรองเพิ่มเติมเพื่อยืนยันความมั่นคงทางการเงินของผู้กู้

จากข้อมูลข้างต้น ระบบอัตโนมัติจะกำหนดอันดับเครดิตภายในธนาคารให้กับลูกค้า โดยพิจารณาจากการเพิ่มหรือลดวงเงินของบัตร นอกจากนี้ยังมีทางเลือกในการปิดวงเงินที่ต้องการชำระหนี้เต็มจำนวน การตัดสินใจเปลี่ยนจำนวนเงินที่ยืมจะถูกแจ้งไปยังลูกค้าในรูปแบบของข้อความไปยังโทรศัพท์มือถือของเขาหรือไปยังบัญชีอินเทอร์เน็ตส่วนตัวของเขา

เพิ่มขนาดของเงินกู้ตามความคิดริเริ่มของธนาคาร

มีเงื่อนไขมาตรฐานซึ่งการปฏิบัติตามข้อกำหนดดังกล่าวจะส่งผลต่อการเปลี่ยนแปลงวงเงินในบัตรขึ้นไป คนหลักคือ:

• การใช้บัตรเครดิตเป็นเวลานานกว่าหกเดือน
• ชำระหนี้ทันเวลา / ชำระขั้นต่ำรายเดือน;
• วงเงินที่ใช้ได้ไม่ใช่จำนวนสูงสุดสำหรับผลิตภัณฑ์การ์ดนี้
• ประวัติเครดิตที่เป็นบวกภายใต้ข้อตกลงที่ทำกับธนาคารผู้ออกบัตรและธนาคารอื่นๆ

หากเป็นไปตามเงื่อนไข ฝ่ายการเงินและสินเชื่ออนุมัติให้เพิ่มจำนวนเงินที่มีอยู่ 15-25% ของมูลค่าเริ่มต้น มิฉะนั้นวงเงินจะลดลงเหลือไม่เปลี่ยนแปลงหรือ "แช่แข็ง" จนกว่าหนี้จะชำระหนี้เต็มจำนวน

เปลี่ยนวงเงินตามคำขอของลูกค้า

ถ้อยคำนี้ไม่ได้หมายความว่าผู้ยืมสามารถเพิ่มข้อ จำกัด บนบัตรได้อย่างอิสระ เพียงเพื่อแจ้งให้ลูกค้าของธนาคารทราบเกี่ยวกับความปรารถนาที่จะเปลี่ยนวงเงิน กรณีที่คุณสามารถเขียนใบสมัครสำหรับบัตรใหม่:

1. หากมีการยื่นคำร้องสำหรับผลิตภัณฑ์บัตรโดยไม่มีเอกสารแสดงการชำระหนี้ บทบัญญัติดังกล่าวสามารถเพิ่มความเชื่อมั่นของธนาคารได้อย่างมาก
2. รายได้ของลูกค้าเพิ่มขึ้นอย่างมาก และเขาสามารถบันทึกข้อเท็จจริงนี้ได้
3. ผู้ยืมใช้บัตรเครดิตมานานกว่า 6 เดือน ชำระเงินต่างๆ (ผ่านเครื่องปลายทาง ทางอินเทอร์เน็ต) และถอนเงินที่ตู้เอทีเอ็ม
4. ไม่มีความล่าช้าในการกู้ยืมใด ๆ โดยไม่คำนึงถึงธนาคารเจ้าหนี้
5. ผ่านไปแล้วอย่างน้อย 6 เดือนนับตั้งแต่การเพิ่มขีดจำกัดครั้งก่อน
6. ลูกค้าปิดเงินกู้ที่ธนาคารใด ๆ ได้สำเร็จและสามารถจัดเตรียมเอกสารยืนยันข้อเท็จจริงนี้ได้

แอปพลิเคชันเขียนในรูปแบบฟรี ติดอยู่ สำเนาและต้นฉบับหนังสือเดินทาง TIN ใบรับรองระดับรายได้และเอกสารที่จำเป็นอื่น ๆ

การใช้บัตรที่มีวงเงินสินเชื่อ

แต่ละธนาคารจะกำหนดเงื่อนไขการใช้และให้บริการบัตรโดยอิสระ เมื่อร่างสัญญาเงินกู้ สิ่งสำคัญคือต้องทำความคุ้นเคยกับข้อกำหนดทั้งหมด รวมถึงส่วนประกอบของการชำระเงินรายเดือน ธนาคารมักจะใช้ค่าคอมมิชชั่นประเภทนี้ซึ่งครอบคลุม:

1. บริการบัตร. ชำระเป็นรายปีโดยหักจำนวนเงินที่ต้องการจากบัญชีบัตร ยิ่งระดับพลาสติกสูงขึ้นราคาการบำรุงรักษาก็จะสูงขึ้น - จาก 300 รูเบิลถึงหลายพันรูเบิลต่อปี นอกจากบริการรายปีแล้ว ยังมีการคิดค่าธรรมเนียมรายเดือน - 1.5-3% ของจำนวนเงินที่ใช้ไป
2. ถอนเงินสด. เรียกเก็บสำหรับแต่ละธุรกรรม จำนวนค่าคอมมิชชั่นขึ้นอยู่กับนโยบายของสถาบันการเงิน ตามกฎแล้ว ในธนาคารบุคคลที่สาม ค่าธรรมเนียมการถอนออกจะสูงกว่าในธนาคารผู้ออกพลาสติก ค่าคอมมิชชั่นสามารถเป็นเปอร์เซ็นต์ของจำนวนเงินที่ถอนออกหรือมีจำนวนเงินคงที่
3. การใช้เงินสด นอกจากค่าคอมมิชชั่นสำหรับการถอนเงินแล้ว ผู้กู้จะต้องชำระค่าธรรมเนียมสำหรับการใช้งาน อัตรานี้กำหนดเป็นเปอร์เซ็นต์ต่อปีที่คำนวณตามจำนวนวันใช้งานจริง
4. บทลงโทษหากลูกค้าไม่ชำระเงินไม่ว่าด้วยเหตุผลใดก็ตาม เขาจะถูกบังคับให้เสียค่าปรับหรือค่าปรับ ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับกฎเกณฑ์ของธนาคาร บทลงโทษสามารถแก้ไขได้เช่น 500, 1,000, 1500 rubles สำหรับแต่ละกรณีของความล่าช้าในวันที่ชำระหรือเป็นเปอร์เซ็นต์ของจำนวนหนี้หมุนเวียน - จาก 10 ถึง 25% ค่าปรับคำนวณทุกวันสำหรับความล่าช้าในแต่ละวันที่ 0.1-0.5% ของจำนวนเงินที่ค้างชำระ

เพื่อควบคุมธุรกรรมค่าใช้จ่าย เช่นเดียวกับสถานะของยอดคงเหลือ จำเป็นต้องตรวจสอบข้อมูลของใบแจ้งยอดบัตรเครดิต เอกสารประกอบด้วยธุรกรรมทั้งหมดที่ผู้ยืมทำในระหว่างรอบระยะเวลารายงาน คุณสามารถรับได้ที่แผนกที่มีการร่างสัญญาทางไปรษณีย์หรือในบัญชีอินเทอร์เน็ตของผู้ใช้พลาสติก นอกจากฟังก์ชันการควบคุมแล้ว ใบแจ้งยอดบัญชีของบัตรยังสามารถกลายเป็นเอกสารยืนยันการละลายของลูกค้าได้ หากเขาต้องการกู้ยืมเงินจากสถาบันการเงินอื่น

ปิดวงเงิน

ข้อจำกัดในวงเงินไม่ใช่จุดสิ้นสุดของสัญญาบริการธนาคาร เมื่อมีความจำเป็นต้องรีบชำระหนี้และคืนบัตรให้ธนาคาร ปัญหาวงเงินสินเชื่อมีหลายประเภท:

1. การจำกัดการเข้าถึงกองทุนชั่วคราวตัวอย่างเช่น หากการชำระเงินรายเดือนไม่ตรงเวลา ธนาคารอาจปิดกั้นการทำธุรกรรมของบัตรจนกว่าเงินจะเข้าบัญชี
2. การจำกัดจำนวนเงินในการทำธุรกรรมทางการเงินตามกฎแล้วธนาคารกำหนดขีด จำกัด สูงสุดสำหรับการถอนเงิน เนื่องจากมีความเสี่ยงสูงในการทำธุรกรรมเหล่านี้ โดยปกติแล้วจะไม่มีข้อจำกัดในการชำระเงินสำหรับการซื้อ งาน หรือบริการ ดังนั้น หากลูกค้าถอนเงินสดถึงขีดจำกัดสูงสุดรายวัน วงเงินเครดิตของเขาจะถูกปิดจนถึงวันถัดไป
3. การแนะนำข้อจำกัดในยามวิกฤต

คุณสามารถหลีกเลี่ยงการลดหรือปิดวงเงินเครดิตได้หากคุณใช้บัตรพลาสติกตามกฎของข้อตกลง เช่นเดียวกับการชำระหนี้ตามกำหนดเวลาด้วยการชำระเงินขั้นต่ำ