บางครั้งวิธีเดียวที่จะซื้อสินค้าราคาแพงคือการใช้บริการสินเชื่อธนาคาร และผู้บริโภคจำนวนมากได้สัมผัสกับข้อดีและข้อเสียของขั้นตอนนี้แล้ว อย่างไรก็ตาม เมื่อเร็ว ๆ นี้มีร้านค้ามากขึ้นเรื่อย ๆ ที่เสนอให้ซื้อสินค้าจากพวกเขาเป็นงวด เมื่อมองแวบแรก ดูเหมือนว่าไม่มีความแตกต่างพื้นฐาน แต่ใช่หรือไม่?
- การผ่อนชำระเป็นวิธีการซื้อสินค้า โดยผู้ซื้อจะได้รับสิทธิชำระค่าซื้อเป็นงวดเท่าๆ กันในระยะเวลาหนึ่ง
- เงินกู้ธนาคาร - จำนวนเงินที่ธนาคารให้ยืมแก่ลูกค้าเพื่อซื้อสินค้าเพื่อใช้ชั่วคราวในอัตราร้อยละหนึ่ง
ปรากฎว่าความแตกต่างประการแรกในแง่คือการมีการจ่ายดอกเบี้ยให้กับธนาคารเพื่อให้บริการสินเชื่อ แต่ความแตกต่างไม่ได้อยู่ที่สิ่งนี้เท่านั้น ดังนั้นให้เราพิจารณารายละเอียดเพิ่มเติมเกี่ยวกับธุรกรรมแต่ละประเภท
แผนการผ่อนชำระคืออะไรและมีคุณสมบัติอย่างไร
ตามประมวลกฎหมายแพ่ง แผนการผ่อนชำระเป็นธุรกรรมที่มีการกำหนดเงื่อนไขการชำระเงินพิเศษ กล่าวคือ จำนวนเงินที่ซื้อจะถูกแบ่งออกเป็นการชำระเงินหลายครั้งและถูกเลื่อนออกไปเป็นระยะเวลาหนึ่ง ในกรณีนี้ จะมีการจัดเตรียมผลิตภัณฑ์หรือบริการให้กับลูกค้าเมื่อการทำธุรกรรมเสร็จสิ้น คุณสมบัติของแผนการผ่อนชำระ:
- ผลิตภัณฑ์ใด ๆ อาจเป็นเรื่องของสัญญา แต่ส่วนใหญ่มักจะเป็นทรัพย์สินที่มีราคาแพง
- การขายสินค้าแบบผ่อนชำระไม่ได้หมายความถึงค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมใดๆ อย่างไรก็ตาม ผู้ขายอาจเพิ่มมูลค่าของผลิตภัณฑ์เล็กน้อยในกรณีที่เกิดภาวะเงินเฟ้อ
- เงื่อนไขของการทำธุรกรรมมีการเจรจาระหว่างผู้ขายและผู้ซื้อ และสามารถเปลี่ยนแปลงได้โดยข้อตกลงร่วมกันหลังจากสรุปสัญญา
- การซื้อสินค้าในลักษณะนี้เกี่ยวข้องกับการชำระเงินเริ่มต้น 20-30% ของจำนวนเงินที่ซื้อ
เพื่อปกป้องผลประโยชน์ของคู่กรณีในการทำธุรกรรมจะใช้เอกสารอย่างเป็นทางการ - ข้อตกลงการผ่อนชำระ นอกเหนือจากข้อกำหนดและเงื่อนไขของการคืนเงินแล้ว ยังอธิบายด้านอื่นๆ ของธุรกรรมด้วย ตัวอย่างเช่น ขั้นตอนการคืนสินค้าหากพบข้อบกพร่องในผลิตภัณฑ์ ไม่มีข้อกำหนดทางกฎหมายสำหรับความสัมพันธ์ประเภทนี้ และเป็นประโยชน์ต่อผู้ขายมากกว่า เนื่องจากผู้ซื้อในกรณีนี้ไม่เสี่ยงอะไรเลย เงื่อนไขข้อตกลงการผ่อนชำระ:
- เมื่อเสร็จสิ้นการทำธุรกรรม จำนำจะเป็นสินค้าที่ซื้อภายใต้สัญญา
- จนกว่าลูกค้าจะชำระหนี้เป็นจำนวนสุดท้าย เขาคือผู้ใช้ ไม่ใช่เจ้าของทรัพย์สินที่ซื้อ
- ถ้าภายในวันที่กำหนดหนี้ไม่ได้รับการชำระคืนหรือการชำระเงินระหว่างกาลสิ้นสุดลง ผู้ขายอาจถอนรายการออกได้
- หากการชำระเงินหยุดลงหลังจากชำระเกิน 50% ของค่าใช้จ่ายทั้งหมดแล้ว ทั้งสองฝ่ายจะตัดสินใจกันเองว่าจะคืนหนี้ที่เหลือจำนวนเท่าใด
จุดสำคัญอีกประการหนึ่งที่ควรทราบคือข้อตกลงการผ่อนชำระนั้นถูกควบคุมโดยประมวลกฎหมายแพ่งเท่านั้น และหากหลังจากนั้นไม่นานผู้ขายได้ประกาศข้อกำหนดใหม่ภายใต้สัญญาก็จะสามารถปกป้องผลประโยชน์ของตนได้เฉพาะในศาลเท่านั้น นี่คือข้อแตกต่างที่สำคัญจากสัญญาเงินกู้ซึ่งควบคุมโดยธนาคารแห่งรัสเซีย นั่นคือเหตุผลสำคัญที่ต้องรู้ว่าแผนการผ่อนชำระคืออะไรและแตกต่างจากเงินกู้อย่างไร
คุณต้องการอะไรสำหรับแผนการผ่อนชำระ?ผู้ขายมีสิทธิที่จะกำหนดเงื่อนไขการผ่อนชำระให้กับผู้ซื้อได้อย่างอิสระ ดังนั้นในกรณีหนึ่งการแสดงเพียงหนังสือเดินทางก็เพียงพอแล้วและอีกกรณีหนึ่งจำเป็นต้องเตรียมรายการเอกสารทั้งหมดที่ยืนยันความเหมาะสมและความน่าเชื่อถือของลูกค้า ชุดเอกสารที่พบบ่อยที่สุดรวมถึงใบรับรองจากที่ทำงานและใบรับรองภาษีเงินได้บุคคลธรรมดาที่ยืนยันการละลาย
คุณสมบัติของสินเชื่อธนาคาร
โดยปกติธนาคารสนใจที่จะออกเงินกู้เนื่องจากเป็นบริการที่นำผลกำไรหลักมาให้พวกเขา สินเชื่อประเภทที่ต้องการมากที่สุดนั้นขึ้นอยู่กับวัตถุประสงค์ที่ตั้งใจไว้:
- ซื้อรถ;
- เพื่อการพัฒนาธุรกิจ
- จำนอง;
- ผู้บริโภค.
เมื่อมีปริมาณมาก สถาบันการเงินกำหนดให้ผู้กู้ค้ำประกันในรูปของอสังหาริมทรัพย์ รถยนต์ หรือสิ่งของมีค่าอื่นๆ ขั้นตอนนี้ช่วยลดความเสี่ยงขององค์กรธนาคาร เมื่อสมัครสินเชื่อผู้บริโภค ธนาคารจะกลายเป็นตัวเชื่อมระหว่างผู้ขายและผู้ซื้อ โดยจัดหาเงินสำหรับการซื้อ การดำเนินการดังกล่าวน่าสนใจสำหรับทั้งสามฝ่ายในการทำธุรกรรม: ผู้ซื้อได้รับผลิตภัณฑ์ที่ต้องการ ผู้ขายได้รับเงินสำหรับการขาย และธนาคารได้รับค่าคอมมิชชั่นสำหรับการใช้เงินกู้
ข้อเสียเปรียบเพียงอย่างเดียวสำหรับลูกค้าคือต้องชำระดอกเบี้ยรายเดือนซึ่งเป็นผลมาจากราคาซื้อขั้นสุดท้ายจะเกินจำนวนเงินที่ประกาศในร้านค้าอย่างมาก อย่างไรก็ตาม ในกรณีนี้ ธุรกรรมยังคงโปร่งใส และสามารถอ่านการคำนวณทั้งหมดได้ในสัญญาเงินกู้
สำคัญ! พนักงานของธนาคารใด ๆ สามารถคำนวณการชำระเงินกู้รายเดือนเบื้องต้นได้ ด้วยบริการนี้ ลูกค้าสามารถพิจารณาความสามารถในการทำกำไรของธุรกรรมและเปรียบเทียบกับเงื่อนไขของธนาคารอื่นๆ
คุณสมบัติของการทำข้อตกลงกับธนาคาร
ในการขอรับเงินกู้ ลูกค้าต้องจัดเตรียมรายการเอกสารที่ธนาคารได้รับการตรวจสอบเป็นเวลาหลายวันก่อนที่ผู้ให้กู้จะตัดสินใจขั้นสุดท้าย จำนวนงวดรายเดือนได้รับการแก้ไขอย่างเคร่งครัดและเชื่อมโยงกับวันที่ระบุของเดือนก่อนหน้าที่คุณต้องจ่าย หากหนึ่งในเงื่อนไขเหล่านี้ถูกละเมิด ผู้กู้จะถูกปรับโทษ
ข้อตกลงกับธนาคารระบุอัตราดอกเบี้ย ระยะเวลาในการคืนเงิน บทลงโทษสำหรับการไม่ปฏิบัติตามเงื่อนไขของข้อตกลง สิทธิและหน้าที่ของคู่สัญญาที่เกี่ยวข้องในการทำธุรกรรม ตามข้อตกลง ลูกค้าจะได้รับสถานะเป็นผู้กู้ และข้อมูลเกี่ยวกับความน่าเชื่อถือของเขาจะส่งไปที่สำนักประวัติสินเชื่อ หากลูกค้าไม่ชำระเงินภายในกรอบเวลาที่ตกลงไว้ สิ่งนี้จะแสดงให้เห็นในประวัติเครดิตของเขา และในอนาคตเขาอาจถูกปฏิเสธเงินกู้ใหม่
มันสำคัญมากที่จะต้องปิดเงินกู้หลังจากชำระหนี้ทั้งหมดและได้รับเอกสารยืนยันข้อเท็จจริงนี้ มิฉะนั้น หนี้จำนวนเล็กน้อยอาจกลายเป็นค่าปรับมหาศาลเมื่อเวลาผ่านไป
ข้อดีและข้อเสียของแผนผ่อนชำระกับเงินกู้
เมื่อพูดถึงการซื้อสินค้าเป็นเครดิตหรือผ่อนชำระ สิ่งสำคัญคือต้องศึกษาคุณลักษณะของธุรกรรมแต่ละประเภทและเลือกเงื่อนไขที่ยอมรับได้มากขึ้นสำหรับตัวคุณเอง ข้อดีของแผนผ่อนชำระ:
- ไม่มีการคิดดอกเบี้ยสำหรับการใช้เงินกู้ซึ่งมักเป็นเกณฑ์หลักในการเลือกระหว่างเงินกู้หรือแผนการผ่อนชำระ อย่างไรก็ตาม คุณต้องอ่านเงื่อนไขของสัญญาสำหรับค่าใช้จ่ายอื่นๆ อย่างละเอียด: ค่าประกันภัยหรือค่าคอมมิชชันเมื่อได้รับสินค้า
- ความเร็วและความสะดวกในการลงทะเบียนธุรกรรมนี้สรุปได้โดยตรงระหว่างผู้ขายและผู้ซื้อโดยไม่เกี่ยวข้องกับตัวกลางในรูปแบบของธนาคาร ในกรณีนี้ ผู้ซื้อมักจะต้องแสดงหนังสือเดินทางเท่านั้น ข้อสรุปของข้อตกลงกับธนาคารเกี่ยวข้องกับการรวบรวมและการจัดเตรียมเอกสาร การสร้างแอปพลิเคชัน และการรอการตัดสินใจของธนาคาร
- ความเป็นไปได้ของการได้รับเงินกู้แม้มีประวัติเครดิตไม่ดีในร้านไม่ค่อยมีการตรวจสอบความขยันหมั่นเพียรและการละลายของผู้ซื้อ ในกรณีของธนาคาร เงินกู้ที่ค้างชำระตรงเวลาอาจกลายเป็นพื้นฐานสำหรับการปฏิเสธที่จะออกเงินกู้
- สามารถเปลี่ยนหรือคืนสินค้าได้ในกรณีนี้ ผู้ขายสามารถคืนเงินที่จ่ายสำหรับการซื้อให้กับผู้ซื้อได้อย่างรวดเร็ว
ข้อเสียของแผนการผ่อนชำระ ได้แก่ :
- การชำระเงินครั้งแรกเป็นเงินล่วงหน้าในกรณีของเงินกู้ การชำระเงินเริ่มต้นจะจ่ายเฉพาะในกรณีของการซื้อครั้งใหญ่ - รถยนต์หรืออสังหาริมทรัพย์ ด้วยสินเชื่อผู้บริโภคทั่วไป คุณสามารถกู้เงินตามมูลค่าทั้งหมดของสินค้าได้
- เงื่อนไขการชำระหนี้ระยะสั้นระยะเวลาผ่อนชำระสูงสุดมักไม่เกินหนึ่งปี ภายใต้สัญญาเงินกู้ จำนวนเงินทั้งหมดสามารถชำระคืนได้ประมาณ 3 หรือ 5 ปี
- เคล็ดลับที่ซ่อนอยู่ที่ทำให้ต้นทุนสินค้าที่ซื้อเป็นงวดเพิ่มขึ้น
เป็นการยากที่จะตัดสินว่าอันไหนดีกว่า - แผนผ่อนชำระหรือเงินกู้เนื่องจากทุกคนเลือกเงื่อนไขที่สะดวกสำหรับตนเอง อย่างไรก็ตาม เพื่อการตัดสินใจที่ถูกต้อง คุณต้องศึกษาประเด็นนี้ให้ลึกซึ้งยิ่งขึ้น
สิ่งที่คุณต้องรู้เกี่ยวกับการผ่อนชำระ
แผนการผ่อนชำระแตกต่างจากเครดิตในร้านค้าอย่างไร? ประการแรกการจดทะเบียนทางกฎหมายของความสัมพันธ์ระหว่างผู้ขายและผู้ซื้อ หากในกรณีแรกผู้ซื้อทำข้อตกลงกับผู้ขายและตามเงื่อนไขของเขาเท่านั้น ในกรณีที่สองจะมีการสรุปข้อตกลงกับธนาคาร
แผนการผ่อนชำระดึงดูดผู้ซื้อก่อนอื่นโดยไม่มีดอกเบี้ยสำหรับการใช้เงินกู้ มีความรู้สึกของการออมด้วยการชำระเงินรอการตัดบัญชี อันที่จริง สิ่งที่ผู้ขายสัญญาไว้นั้นไม่เป็นความจริงเสมอไป และภายใต้หน้ากากของแผนผ่อนชำระมักจะออกเงินกู้ที่ทุกคนคุ้นเคย แผนการผ่อนชำระจริงที่มีการชำระเงินรอตัดบัญชีเป็นเรื่องที่หายากมาก ดังนั้น คุณต้องตรวจสอบเงื่อนไขการซื้อหรือข้อเสนอราคาของร้านค้าอย่างรอบคอบ
ตัวอย่าง.มีการผ่อนชำระในช่วงส่วนลดโปรโมชั่นสำหรับสินค้าในร้านค้า ในขณะเดียวกันก็มีการจองที่ส่วนลดใช้ไม่ได้เมื่อซื้อแบบผ่อนชำระ ปรากฎว่าการซื้อสินค้าเป็นเงินสดมีกำไรมากกว่าและดอกเบี้ยที่ซ่อนอยู่รวมอยู่ในต้นทุนของสินค้าที่ซื้อเป็นงวดแล้ว
อย่างไรก็ตาม จำนวนเงินที่จ่ายเกินนั้นไม่ได้ถูกควบคุมโดยใคร ต่างจากเงินกู้ธนาคาร ซึ่งดอกเบี้ยไม่เกินอัตราดอกเบี้ยสูงสุดที่กำหนดโดยธนาคารแห่งรัสเซีย
ผ่อนธนาคาร
แม้ว่าธนาคารจะไม่ได้รับอนุญาตให้ให้บริการการผ่อนชำระอย่างถูกกฎหมาย แต่เป็นเรื่องปกติมากขึ้นที่จะเห็นโฆษณาที่มีข้อเสนอที่คล้ายคลึงกัน พวกเขาอธิบายเงื่อนไขการผ่อนชำระของธนาคารโดยไม่มีการชำระล่วงหน้าและไม่มีอัตราดอกเบี้ย อีกทั้งอายุหนี้อาจยาวนานกว่าในห้าง
หลังจากปรึกษากับพนักงานธนาคารแล้ว ก็ไม่มีข้อสงสัยใดๆ เกี่ยวกับความถูกต้องของข้อมูล และไม่มีการชำระเงินเพิ่มเติมด้วย อย่างไรก็ตาม ในความเป็นจริง นี่เป็นเงินกู้เดียวกัน เฉพาะในกรณีนี้ ลูกค้าไม่ได้จ่ายดอกเบี้ย แต่จ่ายโดยร้านค้า ซึ่งน่าจะได้ลงทุนเงินจำนวนนี้ไปแล้วในต้นทุนของสินค้า ปรากฎว่าไม่ว่าในกรณีใด ลูกค้าต้องแบกรับต้นทุน ไม่ว่าความจริงนี้จะถูกปิดบังไว้อย่างสวยงามเพียงใด
ด้วยวิธีนี้ร้านค้าจะเพิ่มยอดขายเพราะขายสินค้าแบบผ่อนชำระได้ง่ายกว่าราคาเต็ม ในกรณีนี้ธนาคารจะไม่พลาดโอกาสในการสร้างรายได้และอาจพยายามขายประกันราคาแพงให้กับลูกค้า
วิธีแยกแยะเงินกู้จากแผนการผ่อนชำระ
บ่อยครั้งที่มีสถานการณ์ที่ธนาคารต้องการดึงดูดลูกค้าใหม่ เสนอข้อตกลงกับร้านค้า: ผู้ขายให้ส่วนลดสินค้าแก่ผู้ซื้อพร้อมกับข้อเสนอเพื่อรับเงินกู้ที่มีกำไรจากธนาคาร ต่อมาส่วนลดจะถูกหักด้วยดอกเบี้ยที่จ่ายสำหรับเงินกู้ แต่ในภาวะเศรษฐกิจที่ไม่มั่นคง ผู้คนมักจะมองหาเงื่อนไขที่เอื้ออำนวยมากกว่าและหันไปใช้บริการแผนผ่อนชำระ ในความเป็นจริง ธนาคารสามารถออกเงินกู้ปกติภายใต้แผนผ่อนชำระได้ และแม้กระทั่งรู้ดีว่าแผนการผ่อนชำระหมายถึงอะไร มองแวบแรกอาจแยกแยะได้ยาก วิธีการกำหนดเงินกู้ที่ออกภายใต้แผนผ่อนชำระ:
- พนักงานธนาคารมีส่วนร่วมในการทำสัญญา และธนาคารทำหน้าที่เป็นตัวกลางในการดำเนินการ
- แทนที่จะใช้แผนผ่อนชำระแบบมาตรฐาน ร้านค้าเสนอเงื่อนไขการชำระคืนที่ยืดหยุ่นกว่า - ตั้งแต่หนึ่งปีขึ้นไป
- ผู้ขายเสนอให้รับบัตรเครดิตอย่างสม่ำเสมอซึ่งแสดงความตั้งใจในการขอสินเชื่ออย่างชัดเจน
- จากการคำนวณ การชำระเงินเพิ่มเติมหรือค่าคอมมิชชั่นจะถูกเพิ่มไปยังยอดผ่อนชำระ
จากสิ่งนี้ เราสามารถสรุปได้อีกครั้งว่าแผนการผ่อนชำระเป็นข้อตกลงระหว่างร้านค้าและลูกค้าเท่านั้น ไม่ควรมีคนกลางและบุคคลที่สามเข้ามาเกี่ยวข้อง หลังจากแยกเป็นการชำระเงินแล้ว จำนวนการซื้อเดิมจะยังคงเหมือนเดิม ไม่มีค่าคอมมิชชั่นและการชำระเงินเพิ่มเติม
