Användare av finansiella tjänster konfronteras ofta med begreppet kreditgräns. Vanligtvis är denna term nära besläktad med ett bankkort. Låt oss överväga vad en kreditgräns på ett kort är, hur den ställs in och ändras.
Kärnan i kreditgränsen
Genom att teckna ett kortserviceavtal får bankens kund plast med en viss begränsad mängd medel, det vill säga med en kreditgräns. Kreditgränsen är med andra ord det belopp inom vilket du kan använda kortet, utföra avvecklingstransaktioner under den period som anges i avtalet (från ett år eller mer). Under denna period används kortet beroende på vilken kreditgräns som är etablerad på det. Det finns många typer av kreditgränser, men för privatpersoner finns det bara två alternativ - fast eller förnybar. En kreditgräns med en skuldgräns är en uttrycklig rätt för låntagaren att använda medel en gång eller upprepade gånger inom den löptid och gräns som banken fastställt.
- Ej förnybar (enkel) kreditram- finansiera klienten med lånade medel i delar inom den tid som anges i kontraktet. Återbetalning av skulder ökar inte den möjliga kortgränsen, utan minskar tvärtom det ursprungliga lånebeloppet. Som ett resultat av att använda lånet kommer skulden att återbetalas och lånet stängs.
- Förnybar linje- utlåning till låntagaren vid behov inom den fastställda gränsen. I det här fallet kan klienten ta del av pengarna eller hela det tillgängliga beloppet, genomföra hel eller delvis återbetalning av skulden och sedan återanvända pengarna. Denna typ av kreditgräns används oftast för bankkort, vilket gör dem bekväma att använda. Så om du betalar av skulden i sin helhet, kommer gränsen att återställas i sin helhet, och om du gör en månatlig minimibetalning kan du använda saldot av krediten på kortet. Funktionsfriheten med kortet gör det till ett universellt betalningsmedel, så att du kan använda pengar när som helst när det behövs.
Kreditgräns
Huvudsyftet med att fastställa en kreditgräns är att minska risken för utebliven återbetalning av skuld genom att tydligt begränsa beloppet för varje kund. Banker använder idag tre typer av limit: noll, minimum och maximum.
Null
Denna kreditgräns innebär att det inte finns några lånade medel på kortet, det vill säga deras belopp är noll. Det finns flera omständigheter under vilka sådana kort utfärdas.
- I början, kundens personliga önskan att utfärda ett betalkort... Vanligtvis försöker banker att införa fler tjänster än vad som krävs av dem, och istället för betalkort utfärdar de universella, men med en nollgräns. Så det finns en chans att i framtiden öka den angivna mängden lånade medel och få ytterligare vinst från dess eventuella användning.
- För det andra, bristande efterlevnad av bankkrav... Ett kreditkort med ett saldo på noll utfärdas när låntagaren är opålitlig, men finansinstitutet vill få honom som en ny kund. Bankens beslut kan prövas ensidigt.
Minimum
En liten mängd lånade medel ges vanligtvis ut i det inledande skedet av samarbetet med nya kunder, vilket innebär att det finns en kreditgräns på kortet, men dess storlek är minimal jämfört med det genomsnittliga marknadsvärdet. Förutom nya kunder kan personer med liten arbetslivserfarenhet, låg inkomst eller ingen kredithistorik räkna med ett litet lån. Värdet på minimigränsen varierar från 1 till 5 tusen rubel.
Maximal
Policyn att sätta maximala monetära gränser för kortet är olika för alla banker, därför skiljer sig beloppen som låntagaren kan få avsevärt. Maxgränsen beror på:
- burk;
- kort produkt;
- specifika kunduppgifter.
Till exempel är gränsen för beloppet på ett standard kreditkort i Sberbank 600 tusen rubel och i Alfa Bank - 300 tusen rubel. Skillnaden beroende på typen av Sberbank-kort: standard - 600 tusen rubel, ungdom - 200 tusen rubel. Kundens uppgifter, hans kredithistorik samt personliga preferenser är den sista begränsningen för att fastställa kreditgränsens storlek.
Fastställande av kreditgräns
Det finns flera dussin metoder för att beräkna det lägsta beloppet för lånade medel som kan utfärdas till en kunds kort. I praktiken använder bankerna huvudsakligen tre av dem:
- Att sätta en gräns på nivån för minimivärdet för parametrarna - låntagarens förmåga att betjäna lånet, kundens finansiella ställning och stabilitet, tillgången på säkerheter med hög eller medelhög likviditet.
- Fastställande av kreditbeloppet till ett belopp av 25-35% av den genomsnittliga månatliga omsättningen av medel på kundens konto som öppnats i någon annan bank.
- Beräkning av övertrasseringsgränsen som 40-50 % av den genomsnittliga månatliga penningomsättningen på kundens konto som serveras i borgenärsbanken.
Det tillgängliga beloppet på kortet för varje låntagare är individuellt. Vid beräkning av dess maximala värden arbetar banker inte bara med finansiella indikatorer, utan också med en djup analys av kunddata: kredithistorik, kreditvärdering i en kreditbyrå, arten och varaktigheten av stängda / öppna förseningar etc.
De låntagare som har dokumenterat sin ekonomiska ställning och dessutom är stamkunder hos banken eller deltagare i löneprojekt kan räkna med en större gräns.
Begränsa förändring
Om kreditgränsen redan är satt, vad betyder det för låntagaren: banken fattade på basis av kundens uppgifter ett beslut om hur mycket pengar som får överföras till dess användning. I detta skede kan du inte ändra storlek, men med hjälp av några rekommendationer, efter en viss tid, kan detta göras.
Att öka eller minska storleken på krediten på kortet är uteslutande bankens privilegium. Proceduren för att ändra gränsen baseras på slutsatsen av analyssystemet, som övervakar alla klientdata.
Viktiga intressepunkter:
- användning av kortet (passiv, aktiv);
- frekvensen och mängden av kvitton till kortkontot;
- eventuella förseningar i skuldåterbetalningen / göra minimibetalningen;
- tillhandahållande av ytterligare dokument eller certifikat som bekräftar låntagarens finansiella stabilitet.
Baserat på ovanstående information tilldelar det automatiserade systemet en intrabankkreditbetyg till kunden, baserat på vilken kortgränsen höjs eller minskas. Det finns också alternativ för att stänga kreditgränsen som sådan, vilket kräver full återbetalning av skulden. Beslutet att ändra mängden lånade medel meddelas kunden i form av ett meddelande till hans mobiltelefon eller till hans personliga internetkonto.
Ökning av lånets storlek på initiativ av banken
Det finns standardvillkor, vars uppfyllande påverkar förändringen av kortgränsen uppåt. De viktigaste är:
- aktiv användning av ett kreditkort i mer än sex månader;
- snabb återbetalning av skuld / månatlig lägsta betalning;
- den tillgängliga gränsen är inte den maximala för denna kortprodukt;
- positiv kredithistorik enligt avtal som serverats med den emitterande banken och andra banker.
Om villkoren är uppfyllda godkänner finans- och kreditavdelningen en ökning av mängden tillgängliga medel med 15-25% av initialvärdet. Annars kan gränsen sänkas, lämnas oförändrad eller "frysas" tills skulden är helt betald.
Ändra gränsen på kundens begäran
Denna formulering innebär inte att låntagaren självständigt kan öka begränsningarna på kortet, det är bara för att informera bankens kund om önskan att ändra gränsen. Fall då du kan skriva en ansökan om ett nytt kort:
- Om en ansökan om en kortprodukt lämnades in utan solvensdokument, kan tillhandahållandet av det senare avsevärt öka bankens förtroende.
- Klientens inkomster har ökat avsevärt och han kan dokumentera detta.
- Låntagaren har använt ett kreditkort i mer än 6 månader, gjort olika betalningar (via terminalen, på Internet) och gjort uttag i en bankomat.
- Inga förseningar på något lån, oavsett borgenärsbank.
- Minst 6 månader har gått sedan den tidigare höjningen av gränsen.
- Kunden har framgångsrikt stängt lånet på vilken bank som helst och kan tillhandahålla dokument som bekräftar detta faktum.
Ansökan är skriven i fri form. Fäst till den kopior och original av passet, TIN, inkomstnivåintyg och andra nödvändiga dokument.
Använda ett kort med en kreditgräns
Varje bank bestämmer självständigt villkoren för användning och service av kortet. När du upprättar ett låneavtal är det viktigt att bekanta dig med alla dess bestämmelser, inklusive komponenterna i den månatliga betalningen. Banker använder vanligtvis dessa typer av provisioner som täcker:
- Korttjänst. Betalas årligen genom att debitera erforderligt belopp från kortkontot. Ju högre plastklass är, desto högre pris på dess underhåll - från 300 rubel till flera tusen rubel per år. Tillsammans med den årliga tjänsten praktiseras en månadsavgift - 1,5-3% av det använda beloppet.
- Kontantuttag. Debiteras för varje transaktion. Beloppet för provisionen beror på finansinstitutets policy. I tredje parts banker är uttagsavgiften i regel högre än i den plastutgivande banken. Provisionen kan vara i procent av uttagsbeloppet eller ha ett fast belopp.
- Användning av kontanter. Utöver provisionen för uttag av medel måste låntagaren betala en avgift för deras användning. Taxan bestäms som en årlig procentsats beräknad för det faktiska antalet dagars användning.
- Påföljder. Om klienten, av någon anledning, inte gjorde betalningen, kommer han att tvingas betala en förverkande eller en straffavgift, beroende på bankens regler. Straffet kan fastställas, till exempel 500, 1000, 1500 rubel för varje fall av försening på likviddagen eller som en procentandel av beloppet av nuvarande skuld - från 10 till 25%. Straffet beräknas dagligen för varje förseningsdag med 0,1-0,5 % av det skyldiga beloppet.
För att kontrollera utgiftstransaktioner, såväl som tillståndet för saldot, är det nödvändigt att övervaka uppgifterna i kreditkortsutdraget. Dokumentet innehåller alla transaktioner som utförts av låntagaren under rapporteringsperioden. Du kan få det på avdelningen där kontraktet upprättades, per post eller på plastanvändarens internetkonto. Utöver kontrollfunktionen kan ett kortkontoutdrag bli en dokumentär bekräftelse på kundens solvens om denne vill ta ett lån från ett annat finansinstitut.
Stänger kreditgränsen
Begränsningar på gränsen är inte slutet av banktjänstavtalet, när det är nödvändigt att omedelbart betala tillbaka skulden och returnera kortet till banken. Det finns flera typer av problem med kreditgränser:
- Tillfällig begränsning av tillgången till medel. Till exempel, om en månadsbetalning inte görs i tid kan banken spärra korttransaktioner tills pengarna krediteras kontot.
- Begränsa mängden pengar transaktioner. Bankerna sätter som regel maxgränser för uttag av pengar. Detta beror på den höga risken för dessa transaktioner. Det finns vanligtvis inga restriktioner för betalning för inköp, arbeten eller tjänster. Så om en kund har nått det dagliga maxvärdet för kontantuttag, är hans kreditgräns stängd till nästa dag.
- Införande av restriktioner i kristider.
Du kan undvika att sänka eller stänga kreditgränsen om du använder ett plastkort i enlighet med avtalets regler, samt i rätt tid betala tillbaka skulden genom att göra en minimibetalning.
