Ibland är det enda sättet att köpa en dyr vara att använda en banklånstjänst. Och redan många konsumenter har upplevt för- och nackdelar med detta förfarande. Nyligen erbjuder dock fler och fler butiker att köpa varor från dem i delbetalningar. Vid första anblicken verkar det som om det inte finns någon grundläggande skillnad, men är det så?
- Betalning med delbetalningar är en metod för att köpa varor, där köparen får rätt att betala för köpet i lika stora delar med en viss tidsperiod.
- Banklån - ett belopp som en bank lånar ut till en kund för att köpa varor för tillfällig användning till en viss procentsats.
Det visar sig att den första skillnaden i termer är förekomsten av räntebetalningar till banken för tillhandahållande av en lånetjänst. Men skillnaden ligger inte bara i detta, låt oss därför mer detaljerat överväga varje typ av transaktion.
Vad är en avbetalningsplan och vilka funktioner har den?
I enlighet med civillagen är en avbetalningsplan en transaktion där särskilda betalningsvillkor bestäms, nämligen köpsbeloppet delas upp i flera betalningar och skjuts upp under en viss tid. I det här fallet tillhandahålls produkten eller tjänsten till kunden efter avslutad transaktion. Funktioner i avbetalningsplanen:
- Varje produkt kan vara föremål för kontraktet, men oftast är det dyr egendom.
- Försäljning av varor i avbetalningar medför inga ytterligare avgifter. Säljaren kan dock öka produktens värde något i händelse av inflation.
- Villkoren för transaktionen förhandlas fram mellan säljaren och köparen och kan ändras efter gemensamt avtal efter avtalets ingående.
- Att köpa varor på detta sätt innebär en första betalning på 20-30% av inköpsbeloppet.
För att skydda parternas intressen i transaktionen används ett officiellt dokument - ett avbetalningsavtal. Förutom villkoren för återbetalningen beskriver den andra aspekter av transaktionen. Till exempel förfarandet för att returnera varor om en defekt upptäcks i produkten. Det finns inga juridiska krav för denna typ av förhållande, och det är mer i säljarens intresse, eftersom köparen i detta fall inte riskerar någonting. Avtalsvillkor:
- Vid transaktionens slut kommer pantet att vara de varor som köpts enligt avtalet.
- Fram till det ögonblick som kunden betalar det sista beloppet av skulden är han användaren, inte ägaren av den köpta fastigheten.
- Om skulden inte återbetalas före det angivna datumet eller mellanliggande betalningar har upphört, kan säljaren återkalla varan.
- Om betalningarna har upphört efter att mer än 50% av den totala kostnaden har betalats, bestämmer parterna inbördes hur exakt återstående skuldbelopp ska återlämnas.
En annan viktig punkt att vara medveten om är att avbetalningsavtalet endast regleras av civillagen. Och om säljaren efter ett tag meddelar nya krav enligt avtalet, är det bara möjligt att försvara sina intressen i domstol. Detta är den största skillnaden från låneavtal, som regleras av Rysslands Bank. Det är därför det är viktigt att veta vad en avbetalningsplan är och hur den skiljer sig från ett lån.
Vad behöver du för en avbetalningsplan? Säljaren har rätt att självständigt bestämma villkoren för leverans av avbetalningar till köparen. Därför är det i ett fall tillräckligt att endast presentera ett pass, och i ett annat är det nödvändigt att utarbeta en hel lista med dokument som bekräftar kundens anständighet och tillförlitlighet. Den vanligaste uppsättningen dokument inkluderar ett intyg från arbetsplatsen och ett personligt inkomstskatteintyg som bekräftar solvens.
Funktioner i ett banklån
Vanligtvis är banker intresserade av att emittera lån, eftersom det är denna tjänst som ger dem den största vinsten. Beroende på det avsedda syftet särskiljs de mest efterfrågade typerna av lån:
- att köpa en bil;
- för affärsutveckling;
- inteckning;
- konsument.
När det gäller stora belopp kräver finansinstitutet att låntagaren ställer säkerhet i form av fastigheter, bil eller andra värdefulla föremål. Detta steg minimerar bankorganisationens risker. När man ansöker om konsumentlån blir banken en länk mellan säljaren och köparen och ger pengar för ett köp. En sådan operation är intressant för alla tre parterna i transaktionen: köparen får den önskade produkten, säljaren får pengar för försäljningen och banken får en provision för att använda lånet.
Den enda nackdelen med klienten är behovet av att betala månatlig ränta, vilket resulterar i att det slutliga köpeskillingen kommer att betydligt överstiga det deklarerade beloppet i butiken. I det här fallet förblir dock transaktionen transparent och alla beräkningar kan läsas i låneavtalet.
Viktig! Anställda i valfri bank kan göra en preliminär beräkning av månatliga lånebetalningar. Tack vare denna tjänst kan klienten överväga lönsamheten i transaktionen och jämföra med villkoren för andra banker.
Funktioner för att ingå ett avtal med en bank
För att få ett lån måste kunden förse banken med en lista med dokument som kontrolleras i flera dagar innan långivaren fattar ett slutgiltigt beslut. Antalet månatliga avbetalningar är strikt fasta och knutna till ett visst datum i månaden innan du måste betala. Om ett av dessa villkor bryts, kommer låntagaren att debiteras med påföljder.
Avtalet med banken specificerar räntan, tidpunkten för återlämnande av medel, böter för bristande överensstämmelse med villkoren i avtalet, rättigheterna och skyldigheterna för de parter som är inblandade i transaktionen. Enligt avtalet tilldelas kunden status som låntagare, och information om hans tillförlitlighet går till Bureau of Credit Histories. Om kunden inte gör betalningar inom den överenskomna tidsramen återspeglas detta i hans kredithistorik och i framtiden kan han nekas ett nytt lån.
Det är mycket viktigt att stänga lånet efter att ha betalat hela skulden och få ett dokument som bekräftar detta. Annars kan även en liten mängd skuld bli en enorm böter över tiden.
För- och nackdelar med en avbetalningsplan kontra ett lån
När du pratar om att köpa varor på kredit eller avbetalningar är det viktigt att studera funktionerna i varje typ av transaktion och välja mer acceptabla villkor för dig själv. Avbetalningsförmåner:
- Inga räntekostnader för att använda lånet. Detta är ofta huvudkriteriet för att välja mellan ett lån eller en avbetalningsplan. Du måste dock noggrant läsa avtalsvillkoren för andra kostnader: försäkring eller provision efter mottagandet av varorna.
- Hastighet och enkel registrering. Transaktionen avslutas direkt mellan säljaren och köparen utan att involvera en mellanhand i form av en bank. I det här fallet behöver köparen vanligtvis bara visa upp ett pass. Avtalet med en bank innebär att man samlar in och upprättar dokument, skapar en ansökan och väntar på bankens beslut.
- Möjligheten att få ett lån även med en dålig kredithistoria. I butiken kontrolleras sällan samvetsgraden och solvens. När det gäller en bank kan ett obetalt lån i tid bli grunden för vägran att utfärda ett lån.
- Möjlighet att byta ut eller återvända till butiken. I det här fallet kan säljaren snabbt returnera de pengar som betalats för köpet till köparen.
Nackdelarna med avbetalningsplanen inkluderar:
- Gör en första betalning som ett förskott. När det gäller ett lån betalas den ursprungliga betalningen endast vid större köp - en bil eller en fastighet. Med vanliga konsumentlån kan du ta ett lån för hela varans värde.
- Korta återbetalningsvillkor. Den maximala avbetalningsperioden överstiger vanligtvis inte ett år. Enligt ett låneavtal kan det totala beloppet återbetalas i cirka 3 eller 5 år.
- Dolda knep som ökar kostnaden för varor som köps i delbetalningar.
Det är svårt att bedöma vilken som är bättre - en avbetalningsplan eller ett lån, eftersom alla väljer lämpliga villkor för sig själva. Men för att fatta rätt beslut måste du studera frågan ännu djupare.
Vad du behöver veta om delbetalningar
Hur skiljer sig en avbetalningsplan från en kredit i en butik? Först och främst den lagliga registreringen av förhållandet mellan säljaren och köparen. Om köparen i det första fallet endast ingår ett avtal med säljaren och på hans villkor, i det andra fallet ingås ett avtal med banken.
Avbetalningsplanen lockar köpare, först och främst, av avsaknad av räntekostnader för att använda lånet. Det finns en känsla av besparingar med en uppskjuten betalning. I själva verket är vad säljare lovar inte alltid sant. Och under sken av en avbetalningsplan utfärdas ofta ett lån som är bekant för alla. En riktig avbetalningsplan med uppskjuten betalning är en extremt sällsynt händelse. Därför måste du noggrant granska köpvillkoren eller butikens priserbjudande.
Exempel. Avbetalning tillhandahålls under kampanjrabatter på varor i butiken. Samtidigt reserveras att rabatten inte gäller vid köp av delbetalningar. Det visar sig att det är mer lönsamt att köpa varor kontant och dold ränta ingår redan i kostnaden för varor som köpts i delbetalningar.
Förresten kontrolleras inte överbetalningen av någon, till skillnad från ett banklån, vars ränta inte överstiger den högsta räntesats som fastställts av Rysslands Bank.
Bankbetalningar
Även om banker inte är lagligt tillåtna att tillhandahålla en ren avbetalningstjänst kan fler och fler annonser med sådana erbjudanden ses. De beskriver villkoren för bankbetalningar utan förskottsbetalning och ingen ränta. Dessutom kan skuldens löptid vara längre än i butiken.
Efter att ha konsulterat en bankanställd råder det inga tvivel om informationens riktighet, och det finns inga ytterligare betalningar heller. I själva verket är detta samma lån, bara i det här fallet betalas inte räntan av kunden utan av butiken, som troligen redan har investerat detta belopp i varukostnaden. Det visar sig att i alla fall bär kunden kostnaden, oavsett hur vackert detta faktum kan slås.
På detta sätt ökar butiken sin försäljning, eftersom det är lättare att sälja varor i delbetalningar än till fullt pris. I det här fallet kommer banken inte heller att missa möjligheten att tjäna pengar och kan försöka sälja dyra försäkringar till kunden.
Hur man skiljer ett lån från en avbetalningsplan
Ofta finns det situationer när banker, som vill attrahera nya kunder, erbjuder affären ett avtal: säljaren ger köparen rabatt på varorna, tillsammans med ett erbjudande om att få ett lönsamt lån från banken. Senare kompenseras rabatten av räntan på lånet. Men i en instabil ekonomisk situation tenderar människor att leta efter mer gynnsamma förhållanden och de tillgriper avbetalningsplanstjänsten. I själva verket kan banker utfärda ett vanligt lån under täckning av en avbetalningsplan. Och till och med att veta väl vad en avbetalningsplan betyder; vid första anblicken kan det vara svårt att urskilja det. Hur man definierar ett lån som utfärdas under täckmantel av en avbetalningsplan:
- En bankanställd deltar i genomförandet av kontraktet och banken fungerar som mellanhand för verksamheten.
- I stället för standardavbetalningsplanen erbjuder butiken mer flexibla återbetalningsvillkor - från ett år eller mer.
- Säljaren erbjuder ständigt att få ett kreditkort, vilket tydligt visar avsikten att få ett lån.
- Som ett resultat av beräkningar läggs ytterligare betalningar eller provisioner till avbetalningsbeloppet.
Baserat på detta kan vi än en gång dra slutsatsen att avbetalningsplanen endast är ett avtal mellan butiken och klienten, inga mellanhänder och tredje parter bör vara inblandade. Efter uppdelning i betalningar förblir det ursprungliga inköpsbeloppet detsamma, det finns inga provisioner och ytterligare betalningar.
