Limite di credito fissato: cosa significa

Gli utenti dei servizi finanziari devono spesso confrontarsi con il concetto di limite di credito. Di solito questo termine è strettamente correlato a una carta bancaria. Consideriamo cos'è un limite di credito su una carta, come viene impostato e modificato.

L'essenza del limite di credito

Eseguendo un contratto di servizio di carte, il cliente della banca riceve plastica con una certa quantità di fondi limitata, cioè con un limite di credito. In altre parole, il limite di credito è l'importo entro il quale è possibile utilizzare la carta, effettuando operazioni di regolamento durante il periodo specificato nel contratto (da un anno o più). Durante questo periodo, la carta viene utilizzata in base alla linea di credito stabilita su di essa. Esistono molti tipi di linee di credito, ma per i privati ci sono solo due opzioni: fisso o rinnovabile. Una linea di credito con un limite di debito è un diritto espresso del mutuatario di utilizzare i fondi una o più volte entro il termine e il limite fissati dalla banca.

Linea di credito non rinnovabile (semplice)- finanziare il cliente con fondi presi in prestito in parti entro il periodo specificato nel contratto. Il rimborso del debito non aumenta il limite possibile della carta, ma, al contrario, riduce l'importo del prestito iniziale. A seguito dell'utilizzo del prestito, il debito verrà rimborsato e il prestito verrà chiuso.
Linea rinnovabile- prestare al mutuatario secondo necessità entro il limite stabilito. In questo caso, il cliente può prelevare parte del denaro o l'intero importo disponibile, effettuare il rimborso totale o parziale del debito e quindi riutilizzare il denaro. Questo tipo di linea di credito è più spesso utilizzato per le carte bancarie, rendendole convenienti per l'uso. Quindi, se paghi per intero il debito, il limite verrà ripristinato completamente e se effettui un pagamento minimo mensile, puoi utilizzare il saldo del credito sulla carta. La libertà di operazioni con la carta la rende un mezzo di pagamento universale, consentendo di utilizzare i fondi in qualsiasi momento, quando necessario.

Limite di credito

Lo scopo principale di stabilire un limite di credito è ridurre il rischio di mancato rimborso del debito limitando chiaramente l'importo per ciascun cliente. Le banche oggi utilizzano tre tipi di limite: zero, minimo e massimo.

Nullo

Questo limite di credito significa che non ci sono fondi presi in prestito sulla carta, ovvero il loro importo è zero. Ci sono diverse circostanze in cui vengono emesse tali carte.

All'inizio, desiderio personale del cliente di emettere una carta di debito... Di solito le banche cercano di imporre più servizi di quelli che sono loro richiesti, e invece di carte di debito emettono carte universali, ma con un limite zero. Quindi c'è la possibilità in futuro di aumentare la quantità specificata di fondi presi in prestito e ricevere ulteriori profitti dal suo possibile utilizzo.
In secondo luogo, mancato rispetto dei requisiti bancari... Una carta di credito con saldo zero viene emessa quando il mutuatario è inaffidabile, ma l'istituto finanziario vuole prenderlo come nuovo cliente. La decisione della banca può essere rivista unilateralmente.

Minimo

Una piccola quantità di fondi presi in prestito viene solitamente emessa nella fase iniziale della cooperazione con nuovi clienti, il che significa che esiste un limite di credito sulla carta, ma la sua dimensione è minima rispetto al valore medio di mercato. Oltre ai nuovi clienti, le persone con poca esperienza lavorativa, reddito basso o nessuna storia creditizia possono contare su un piccolo prestito. Il valore del limite minimo varia da 1 a 5 mila rubli.

Massimo

La politica di fissare limiti monetari massimi per la carta è diversa per tutte le banche, quindi gli importi che il mutuatario può ricevere sono significativamente diversi. Il limite massimo dipende da:

barattolo;
carta prodotto;
dati specifici del cliente.

Ad esempio, il limite dell'importo su una carta di credito standard in Sberbank è di 600 mila rubli e in Alfa Bank - 300 mila rubli. La differenza a seconda del tipo di carta Sberbank: standard - 600 mila rubli, gioventù - 200 mila rubli. I dati del cliente, la sua storia creditizia, nonché le preferenze personali sono l'ultimo limite nel determinare l'entità del limite di credito.

Determinazione del plafond

Esistono diverse dozzine di metodi per calcolare l'importo minimo dei fondi presi in prestito che possono essere emessi sulla carta di un cliente. In pratica, le banche ne utilizzano principalmente tre:

Fissare un limite al livello del valore minimo dei parametri: capacità del mutuatario di servire il prestito, posizione finanziaria e stabilità del cliente, disponibilità di garanzie con liquidità elevata o media.
Determinazione dell'importo della linea di credito per un importo del 25-35% del fatturato medio mensile dei fondi sul conto del cliente aperto in qualsiasi altra banca.
Calcolo del limite di scoperto come 40-50% del fatturato medio mensile di denaro sul conto del cliente servito nella banca creditrice.

L'importo disponibile sulla carta per ogni mutuatario è individuale. Nel calcolare i suoi valori massimi, le banche operano non solo con indicatori finanziari, ma anche con un'analisi approfondita dei dati dei clienti: storia creditizia, rating in un ufficio crediti, natura e durata delle insolvenze chiuse / aperte, ecc.

I mutuatari che hanno documentato la propria posizione finanziaria e sono anche clienti abituali della banca o partecipanti a progetti salariali possono contare su un limite maggiore.

Modifica limite

Se il limite di credito è già stato fissato, cosa significa questo per il mutuatario: la banca, sulla base dei dati del cliente, ha preso una decisione sulla quantità di denaro che può essere trasferita al suo utilizzo. In questa fase, non è possibile ridimensionare, ma con l'aiuto di alcuni consigli, dopo un certo periodo di tempo, è possibile farlo.

Aumentare o diminuire l'importo del credito sulla carta è prerogativa esclusiva della banca. La procedura per la modifica del limite si basa sulla conclusione del sistema analitico, che monitora tutti i dati del cliente.

Principali punti di interesse:

utilizzo della carta (passivo, attivo);
la frequenza e l'importo degli incassi sul conto della carta;
eventuali ritardi nel rimborso del debito / nell'effettuare il pagamento minimo;
fornitura di ulteriori documenti o certificati che confermino la stabilità finanziaria del mutuatario.

Sulla base delle informazioni di cui sopra, il sistema automatizzato assegna al cliente un rating di credito intrabancario, in base al quale viene aumentato o diminuito il limite della carta. Ci sono anche opzioni per chiudere la linea di credito in quanto tale, richiedendo il rimborso integrale del debito. La decisione di modificare l'importo dei fondi presi in prestito viene comunicata al cliente sotto forma di messaggio sul suo telefono cellulare o sul suo account Internet personale.

Aumento dell'importo del prestito su iniziativa della banca

Esistono condizioni standard, il cui adempimento influisce sulla variazione del limite della carta verso l'alto. I principali sono:

utilizzo attivo di una carta di credito per più di sei mesi;
tempestivo rimborso del debito / pagamento minimo mensile;
il limite disponibile non è il massimo per questo prodotto di carta;
storia creditizia positiva in virtù di accordi serviti con la banca emittente e altre banche.

Se le condizioni sono soddisfatte, il dipartimento finanziario e creditizio approva un aumento dell'importo dei fondi disponibili del 15-25% del valore iniziale. In caso contrario, il limite può essere ridotto, lasciato invariato o "congelato" fino al completo pagamento del debito.

Modifica del limite su richiesta del cliente

Questa formulazione non significa che il mutuatario possa aumentare autonomamente le restrizioni sulla carta, è solo per informare il cliente della banca del desiderio di modificare il limite. Casi in cui puoi scrivere una domanda per una nuova carta:

Se è stata presentata una domanda per un prodotto di carta senza documenti di solvibilità, la fornitura di quest'ultimo può aumentare significativamente la fiducia della banca.
Il reddito del cliente è aumentato in modo significativo e può documentare questo fatto.
Il mutuatario ha utilizzato una carta di credito per più di 6 mesi, effettuando vari pagamenti (tramite il terminale, su Internet) e incassando presso un bancomat.
Nessun ritardo su nessun prestito, indipendentemente dalla banca creditrice.
Sono trascorsi almeno 6 mesi dal precedente aumento del limite.
Il cliente ha chiuso con successo il prestito presso qualsiasi banca e può fornire documenti che confermano questo fatto.

L'applicazione è scritta in forma libera. allegato ad esso copie e originali del passaporto, TIN, certificati di livello di reddito e altri documenti necessari.

Utilizzo di una carta con limite di credito

Ogni banca determina autonomamente le condizioni per l'utilizzo e il servizio della carta. Quando si redige un contratto di prestito, è importante familiarizzare con tutte le sue disposizioni, comprese le componenti del pagamento mensile. Le banche di solito utilizzano questi tipi di commissioni che coprono:

Servizio di carte. Pagato annualmente addebitando l'importo richiesto dal conto della carta. Maggiore è la classe di plastica, maggiore è il prezzo della sua manutenzione - da 300 rubli a diverse migliaia di rubli all'anno. Insieme al servizio annuale, viene praticato un canone mensile - 1,5-3% dell'importo utilizzato.
Ritiro contanti. Addebitato per ogni transazione. L'importo della commissione dipende dalla politica dell'istituto finanziario. Di norma, nelle banche terze la commissione di prelievo è maggiore rispetto alla banca emittente della plastica. La commissione può essere in termini percentuali dell'importo del prelievo o avere un importo fisso.
Uso di contanti. Oltre alla commissione per il prelievo di fondi, il mutuatario deve pagare una commissione per il loro utilizzo. La tariffa è determinata come percentuale annua calcolata sul numero effettivo di giorni di utilizzo.
Sanzioni. Se il cliente, per qualsiasi motivo, non ha effettuato il pagamento, sarà costretto al pagamento di una penale o di una penale, a seconda delle regole della banca. La sanzione può essere fissata, ad esempio, 500, 1000, 1500 rubli per ogni caso di ritardo alla data di regolamento o come percentuale dell'importo del debito corrente - dal 10 al 25%. La penale è calcolata giornalmente per ogni giorno di ritardo allo 0,1-0,5% dell'importo dovuto.

Per controllare le operazioni di spesa, oltre allo stato del saldo, è necessario monitorare i dati dell'estratto conto della carta di credito. Il documento contiene tutte le operazioni eseguite dal mutuatario durante il periodo di riferimento. Puoi ottenerlo presso il dipartimento in cui è stato redatto il contratto, per posta o nell'account Internet dell'utente di plastica. Oltre alla funzione di controllo, l'estratto conto della carta può diventare una conferma documentale della solvibilità del cliente se vuole contrarre un prestito da un altro istituto finanziario.

Chiusura del limite di credito

Le limitazioni al limite non sono la fine del contratto di servizio bancario, quando è necessario rimborsare urgentemente il debito e restituire la carta alla banca. Esistono diversi tipi di problemi di limite di credito:

Limitazione temporanea dell'accesso ai fondi. Ad esempio, se un pagamento mensile non viene effettuato in tempo, la banca può bloccare le transazioni con carta fino a quando il denaro non viene accreditato sul conto.
Limitare la quantità di transazioni di denaro. Di norma, le banche fissano limiti massimi per il prelievo di denaro. Ciò è dovuto all'alto rischio di queste transazioni. Di solito non ci sono restrizioni al pagamento di acquisti, opere o servizi. Quindi, se un cliente ha raggiunto il massimo giornaliero per i prelievi di contanti, il suo limite di credito viene chiuso fino al giorno successivo.
Introduzione di restrizioni in tempo di crisi.

Puoi evitare di ridurre o chiudere il limite di credito se utilizzi una carta di plastica secondo le regole dell'accordo, nonché rimborsare tempestivamente il debito effettuando un pagamento minimo.