Il sistema bancario è un insieme di banche nazionali e commerciali, nonché di istituti di credito non bancari. Quindi, oltre alle banche centrali, commerciali e statali, include anche le ONLUS.
Classificazione delle tipologie di sistemi bancari in base al grado di sviluppo
Secondo questo criterio, si distinguono tre tipi di sistemi: amministrativo-di comando, di mercato e transitorio.
Sistemi amministrativi caratterizzato da:
- proprietà statale di istituti bancari;
- il monopolio dello Stato per l'apertura di nuovi istituti di credito;
- la presenza di un solo livello;
- la formazione del tasso di interesse con il metodo amministrativo;
- controllo su tutti gli istituti di credito da parte del governo;
- concentrazione delle funzioni di emissione e credito nella Banca Centrale;
- condurre la politica monetaria con metodi amministrativi.
Un sistema simile era caratteristico dell'Unione Sovietica. Attualmente la RPC ha seguito il suo percorso, il cui sistema bancario è anche amministrativo.
Sistema di tipo di mercato caratteristica principalmente dei paesi sviluppati. Tra le sue caratteristiche distintive ci sono le seguenti:
- la presenza principalmente di due livelli: il primo di essi ospita la banca principale del paese; sul secondo - istituti di credito;
- un'ampia rete di istituzioni infrastrutturali: agenzie di rating, agenzie di credito, organizzazioni di riscossione;
- condurre la politica monetaria principalmente con metodi di mercato;
- mancanza di monopolio statale nel settore bancario;
- formazione del tasso di interesse sui prestiti su base di mercato;
- alto livello di concorrenza;
- separazione delle funzioni creditizie e di emissione tra Banca Centrale ed enti creditizi.
Alcuni scienziati distinguono anche sistema di livello di sviluppo transitorio... Si sforza di passare a un tipo di mercato, ma conserva ancora alcuni segni di un sistema di comando e controllo. Secondo alcuni esperti, il settore bancario del nostro Paese è di tipo transitorio. Ciò è dovuto al debole livello di concorrenza tra gli enti creditizi. Pertanto, oltre il 50% delle attività è concentrato nelle banche a partecipazione statale.
Classificazione strutturale dei sistemi
I sistemi bancari possono essere classificati in base alle caratteristiche strutturali. Secondo questo criterio si suddividono in:
- unico livello;
- a due livelli.
I sistemi a un livello sono inerenti ai paesi con regimi totalitari. Tutte le operazioni sono concentrate su un livello, in cui si trovano la Banca centrale e gli istituti di credito con la partecipazione dello Stato (se presenti).
La Banca centrale si trova al primo livello del sistema a due livelli. È responsabile dell'adempimento della funzione di emissione di moneta, cioè di produzione della loro messa in circolazione. Al secondo livello, il sistema bancario comprende gli istituti di credito. In base all'ambito delle operazioni svolte, le banche commerciali sono suddivise in versatile e segmentato. Il primo eseguire una vasta gamma di operazioni. Il loro principale vantaggio risiede nella diversificazione delle loro attività, che consente loro di ridurre i rischi. segmentato istituzioni specializzate nell'esecuzione di una gamma ristretta di operazioni. Ciò consente loro di fornire servizi di qualità superiore. Tuttavia, le attività di tali istituzioni sono soggette a un rischio maggiore.
Alcuni economisti distinguono anche i sistemi a tre livelli. Il sistema bancario dei paesi dell'UE è un tipico esempio. Il primo anello è la Banca centrale europea, il secondo sono le banche nazionali degli Stati membri dell'UE (ad esempio, la Banca centrale d'Austria) e il ruolo del terzo anello è svolto dalle banche commerciali.
Finalità e funzioni del sistema bancario: caratteristiche di base
Per capire cos'è un sistema bancario, occorre studiarne gli obiettivi e le funzioni. L'obiettivo principale del settore bancario di qualsiasi stato è fornire prestiti all'economia rappresentata dai seguenti soggetti: lo stato; attività commerciale; popolazione.
Le principali funzioni del sistema bancario includono:
- assicurare lo sviluppo economico dell'economia nazionale attraverso l'erogazione di fondi di credito e la regolamentazione di un sistema di regolamento ininterrotto;
- mediazione tra persone che hanno denaro in abbondanza e chi ne ha bisogno, che porta a risparmi sui costi e ad un aumento dell'efficienza del funzionamento delle risorse nell'economia;
- accumulo di fondi e loro mobilitazione;
Queste funzioni determinano il funzionamento del sistema bancario. Il grado della loro elaborazione dipende dal livello di sviluppo del sistema bancario di un particolare stato. In Russia, il suo scopo e le sue funzioni non sono pienamente soddisfatti. Ciò è dovuto al debole livello di sviluppo del credito sia per le imprese che per le famiglie. In particolare, gli alti tassi di interesse sui prestiti li trasformano in un modo inefficace di sviluppare l'economia.
Inoltre, le banche commerciali sono riluttanti a emettere fondi a lungo termine a imprese che rappresentano il settore reale dell'economia. La ragione di ciò è l'assenza di denaro "lungo" tra le loro risorse e l'alto livello di rischio di eseguire queste operazioni.
Caratteristiche della regolamentazione del settore bancario
Attualmente nessuno mette in dubbio la necessità di regolamentare il settore del credito. Tuttavia, non è sempre stato così. Fino alla Grande Depressione del 1929, che colpì prima gli Stati Uniti e poi molti altri paesi sviluppati, l'interferenza del governo nel funzionamento dell'economia era considerata dannosa. Durante questo periodo, dominato il concetto di monetaristi.
Tuttavia, la crisi ha mostrato l'errore di questa teoria in quel momento. E già dagli anni '30 del XX secolo. sempre maggiore attenzione è rivolta al rafforzamento della regolamentazione del sistema bancario e alla creazione di organismi specializzati. Pertanto, le banche centrali dei paesi sviluppati stanno iniziando a prestare maggiore attenzione alla condotta della regolamentazione monetaria.
La principale istituzione che regola il settore bancario di qualsiasi stato è la Banca centrale. È anche il primo collegamento in un sistema a due livelli. Tra i principali obiettivi possibili delle attività delle banche centrali, spiccano i seguenti:
- garantire la stabilità del settore del credito;
- minore volatilità della valuta nazionale;
- garantire il buon funzionamento del sistema di elaborazione dei pagamenti, ecc.
Queste funzioni sono in gran parte assolte grazie alla politica monetaria equilibrata della Banca Centrale. In ogni stato, la Banca centrale sceglie autonomamente l'uno o l'altro obiettivo, a seconda della situazione economica attuale. In particolare, i suoi obiettivi possono essere: ridurre l'inflazione, garantire una crescita equilibrata del welfare, ridurre il tasso di disoccupazione, rafforzare la moneta del Paese...
È consuetudine fare riferimento al principale organismo di regolamentazione internazionale, primo fra tutti il Comitato di Basilea, che ha sede in Svizzera, nella città di Basilea. Attualmente sono entrati in vigore i cosiddetti standard Basilea III. Regolano e limitano i rischi dell'attività bancaria, in particolare i rischi delle operazioni relative ai derivati. È stato quest'ultimo a fungere da motivo principale per l'ultima crisi finanziaria ed economica globale che ha colpito i paesi sviluppati nel 2008.
Gli standard dell'ultimo accordo di Basilea vengono introdotti nelle banche russe. In particolare, guidata da questi requisiti internazionali, la Banca Centrale della Federazione Russa applica dal 2016 nuove restrizioni normative per le banche. Così, il livello minimo ammissibile di adeguatezza patrimoniale per le banche è stato modificato - è stato abbassato dal 10% all'8%.
Caratteristiche e problemi del sistema bancario della Federazione Russa
Il sistema bancario della Federazione Russa è a due livelli e appartiene al tipo di mercato. Sebbene alcuni economisti siano dell'opinione che sia ancora in fase di transizione. Il mega-regolatore dei mercati finanziari è la Banca Centrale della Federazione Russa. Significa che controlla non solo il sistema bancario del paese, ma l'intero settore finanziario nel suo insieme.
La Banca Centrale persegue una politica monetaria indipendente. Sebbene formalmente sia responsabile nei confronti della Duma di Stato, determina in modo indipendente l'obiettivo della politica monetaria. Attualmente è un obiettivo di inflazione. Ciò significa che l'obiettivo principale della Banca di Russia è ridurre l'inflazione.
Quindi, l'obiettivo è ridurlo al 4% già nel 2017.
Notiamo i principali problemi del sistema bancario russo nella fase attuale del suo sviluppo:
- Alto livello di monopolizzazione, per cui la stragrande maggioranza degli attivi è concentrata nelle quattro maggiori banche a partecipazione statale.
- Basso livello di concentrazione bancaria... In particolare, la maggior parte degli istituti di credito è concentrata nel Distretto Centrale, per lo più a Mosca. Allo stesso tempo, la presenza bancaria nella Repubblica Cecena, Daghestan, angoli remoti del Nord continua a rimanere insignificante.
- Un piccolo numero di banche regionali... Allo stesso tempo, è questo gruppo di banche che assicura lo sviluppo delle regioni, in particolare delle piccole imprese.
- Il focus della politica monetaria sulla riduzione dell'inflazione... Ciò ignora la necessità di garantire una crescita economica sostenibile. Pertanto, è impossibile ottenere contemporaneamente una riduzione dell'inflazione e un livello sostenibile di sviluppo economico.
- Uso inefficace di attratto sistema bancario dei fondi di investimento.
- Instabilità del sistema bancario russo... Ciò si manifesta, in particolare, in un gran numero di autorizzazioni generali revocate alle banche commerciali, che incidono negativamente sul livello di fiducia del pubblico negli istituti di credito.
L'attuale situazione politica ed economica non ha contribuito allo sviluppo del sistema bancario del Paese. Le banche nazionali sono state "tagliate fuori" dalla comunità mondiale. Ciò si è manifestato, prima di tutto, nel fatto che, a causa delle sanzioni, le banche occidentali hanno smesso di fornire prestiti a basso costo agli istituti di credito russi. Questi ultimi sono stati quindi costretti a ricorrere a più onerosi rifinanziamenti sul mercato interno.
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Per confronto: il tasso chiave nell'UE, che influenza direttamente i tassi di interesse nell'economia, è lo 0%. E in Russia il livello di questo tasso è attualmente del 10%. Questo spiega gli alti tassi di interesse. Ostacolano notevolmente lo sviluppo economico del paese.
Quindi, abbiamo considerato quello che è il sistema bancario a breve. Il settore bancario è il "sistema circolatorio" dell'economia di qualsiasi paese. Qualsiasi turbamento porterà inevitabilmente a problemi economici.
