Cos'è un piano di rateizzazione e quali sono le sue caratteristiche

A volte l'unico modo per acquistare un oggetto costoso è utilizzare un servizio di prestito bancario. E già molti consumatori hanno sperimentato i pro ei contro di questa procedura. Di recente, tuttavia, sempre più negozi offrono di acquistare beni da loro a rate. A prima vista, sembra che non ci sia una differenza fondamentale, ma è così?

Il pagamento rateale è un metodo di acquisto di beni, in cui l'acquirente ha il diritto di pagare l'acquisto in rate uguali con un certo periodo di tempo.
Prestito bancario - un importo che una banca presta a un cliente per acquistare beni ad uso temporaneo ad una certa percentuale.

Si scopre che la prima differenza in termini è la presenza di pagamenti di interessi alla banca per la fornitura di un servizio di prestito. Ma la differenza non sta solo in questo, quindi consideriamo più in dettaglio ogni tipo di transazione.

Cos'è un piano di rateizzazione e quali sono le sue caratteristiche

Ai sensi del codice civile, un piano di rateizzazione è una transazione in cui vengono determinate condizioni di pagamento speciali, ovvero l'importo dell'acquisto viene suddiviso in più pagamenti e posticipato per un certo periodo. In questo caso, il prodotto o servizio viene fornito al cliente al completamento della transazione. Caratteristiche del piano di rateizzazione:

Qualsiasi prodotto può essere oggetto del contratto, ma molto spesso si tratta di proprietà costose.
La vendita rateale della merce non comporta alcun onere aggiuntivo. Tuttavia, il venditore può aumentare leggermente il valore del prodotto in caso di inflazione.
I termini della transazione sono negoziati tra il venditore e l'acquirente e possono essere modificati di comune accordo dopo la conclusione del contratto.
L'acquisto di beni in questo modo comporta un pagamento iniziale del 20-30% dell'importo dell'acquisto.

Per proteggere gli interessi delle parti della transazione, viene utilizzato un documento ufficiale: un accordo rateale. Oltre ai termini e alle condizioni del rimborso, descrive anche altri aspetti della transazione. Ad esempio, la procedura per la restituzione della merce se viene riscontrato un difetto nel prodotto. Non ci sono requisiti legali per questo tipo di rapporto, ed è più nell'interesse del venditore, poiché l'acquirente in questo caso non rischia nulla. Termini del contratto di rata:

Alla conclusione della transazione, il pegno sarà il bene acquistato in virtù del contratto.
Fino al momento in cui il cliente paga l'ultimo importo del debito, è l'utente, non il proprietario del bene acquistato.
Se entro la data specificata il debito non viene rimborsato o sono cessati i pagamenti intermedi, il venditore può ritirare l'oggetto.
Se i pagamenti si sono interrotti dopo che è stato pagato più del 50% del costo totale, le parti decidono tra loro come esattamente restituire l'importo residuo del debito.

Un altro punto importante da tenere presente è che il contratto di rata è regolato solo dal codice civile. E se dopo un po 'il venditore annuncia nuovi requisiti nel contratto, allora sarà possibile difendere i propri interessi solo in tribunale. Questa è la principale differenza rispetto ai contratti di prestito, che sono regolati dalla Banca di Russia. Ecco perché è importante sapere cos'è un piano di rateizzazione e come si differenzia da un prestito.

Di cosa hai bisogno per un piano di rateizzazione? Il venditore ha il diritto di determinare autonomamente le condizioni per la fornitura di rate all'acquirente. Pertanto, in un caso, è sufficiente presentare solo un passaporto e in un altro è necessario preparare un intero elenco di documenti che confermino la decenza e l'affidabilità del cliente. Il set di documenti più comune include un certificato del luogo di lavoro e un certificato dell'imposta sul reddito personale che conferma la solvibilità.

Caratteristiche di un prestito bancario

Di solito le banche sono interessate a concedere prestiti, poiché è questo servizio che porta loro il profitto principale. A seconda della destinazione d'uso si distinguono le tipologie di prestito più richieste:

acquistare un'auto;
per lo sviluppo del business;
mutuo;
consumatore.

Quando si tratta di grandi importi, l'istituto finanziario richiede al mutuatario di fornire garanzie sotto forma di beni immobili, auto o altri oggetti di valore. Questo passaggio riduce al minimo i rischi dell'organizzazione bancaria. Quando si richiede un prestito al consumo, la banca diventa un collegamento tra il venditore e l'acquirente, fornendo denaro per effettuare un acquisto. Tale operazione è interessante per tutte e tre le parti della transazione: l'acquirente riceve il prodotto desiderato, il venditore riceve denaro per la vendita e la banca riceve una commissione per l'utilizzo del prestito.

L'unico inconveniente per il cliente è la necessità di pagare gli interessi mensili, per cui il prezzo di acquisto finale supererà significativamente l'importo dichiarato nel negozio. Tuttavia, in questo caso, la transazione rimane trasparente e tutti i calcoli possono essere letti nel contratto di prestito.

Importante! I dipendenti di qualsiasi banca possono effettuare un calcolo preliminare dei pagamenti mensili del prestito. Grazie a questo servizio il cliente può valutare la redditività dell'operazione e confrontarsi con le condizioni di altre banche.

Caratteristiche della conclusione di un accordo con una banca

Per ottenere un prestito, il cliente deve fornire alla banca un elenco di documenti che vengono controllati per diversi giorni prima che il creditore prenda una decisione definitiva. L'importo delle rate mensili è strettamente fisso e vincolato ad una data precisa del mese prima della quale è necessario effettuare il pagamento. Se una di queste condizioni viene violata, il mutuatario è soggetto a sanzioni.

L'accordo con la banca specifica il tasso di interesse, i tempi di restituzione dei fondi, le sanzioni per il mancato rispetto dei termini dell'accordo, i diritti e gli obblighi delle parti coinvolte nell'operazione. Secondo l'accordo, al cliente viene assegnato lo status di mutuatario e le informazioni sulla sua affidabilità vanno al Bureau of Credit Histories. Se il cliente non effettua i pagamenti entro il periodo di tempo concordato, ciò si riflette nella sua storia creditizia e in futuro potrebbe essere negato un nuovo prestito.

È molto importante chiudere il prestito dopo aver saldato tutto il debito e ottenere un documento che confermi questo fatto. Altrimenti, anche un piccolo debito può trasformarsi nel tempo in un'enorme multa.

Pro e contro di un piano di rateizzazione rispetto a un prestito

Quando si parla di acquisto di beni a credito oa rate, è importante studiare le caratteristiche di ogni tipo di transazione e scegliere condizioni più accettabili per se stessi. Vantaggi del piano di rateizzazione:

Nessun addebito di interessi per l'utilizzo del prestito. Questo è spesso il criterio principale nella scelta tra prestito o rateizzazione. Tuttavia, è necessario leggere attentamente i termini del contratto per altre spese: assicurazione o commissione al ricevimento della merce.
Velocità e facilità di registrazione. La transazione viene conclusa direttamente tra il venditore e l'acquirente senza coinvolgere un intermediario sotto forma di banca. In questo caso, l'acquirente di solito deve solo presentare un passaporto. La conclusione di un accordo con una banca comporta la raccolta e la preparazione dei documenti, la creazione di una domanda e l'attesa della decisione della banca.
La possibilità di ottenere un prestito anche con una storia creditizia negativa. Nel negozio, la coscienziosità e la solvibilità dell'acquirente vengono raramente verificate. Nel caso di una banca, un prestito non pagato in tempo può diventare la base per il rifiuto di emettere un prestito.
Possibilità di sostituzione o restituzione in negozio. In questo caso, il venditore può restituire rapidamente all'acquirente il denaro pagato per l'acquisto.

Gli svantaggi del piano rateale includono:

Effettuare un pagamento iniziale come anticipo. Nel caso di un prestito, il pagamento iniziale viene pagato solo in caso di acquisto importante: un'auto o un immobile. Con i normali prestiti al consumo si può contrarre un prestito per l'intero valore della merce.
Brevi termini di rimborso del debito. La durata massima della rata di norma non supera un anno. In base al contratto di prestito, l'importo totale può essere rimborsato per circa 3 o 5 anni.
trucchi nascosti che aumentano il costo dei beni acquistati a rate.

È difficile giudicare quale sia meglio: un piano di rata o un prestito, poiché tutti scelgono condizioni convenienti per se stessi. Tuttavia, per prendere la decisione giusta, è necessario studiare la questione ancora più a fondo.

Quello che c'è da sapere sulle rate

In che modo un piano di rateizzazione è diverso da un credito in un negozio? Prima di tutto, la registrazione legale del rapporto tra il venditore e l'acquirente. Se nel primo caso l'acquirente conclude un accordo solo con il venditore e alle sue condizioni, nel secondo caso viene concluso un accordo con la banca.

La rateizzazione attrae gli acquirenti, prima di tutto, per l'assenza di interessi passivi per l'utilizzo del prestito. C'è un senso di risparmio con un pagamento posticipato. In effetti, ciò che i venditori promettono non è sempre vero. E sotto le spoglie di un piano rateale, viene spesso emesso un prestito familiare a tutti. Un vero e proprio piano di rateizzazione con pagamento posticipato è un evento estremamente raro. Pertanto, è necessario rivedere attentamente le condizioni di acquisto o l'offerta di prezzo del negozio.

Esempio. La rata viene fornita durante gli sconti promozionali sulle merci nel negozio. Allo stesso tempo, c'è una riserva che lo sconto non si applica quando si acquista a rate. Si scopre che è più redditizio acquistare beni in contanti e gli interessi nascosti sono già inclusi nel costo dei beni acquistati a rate.

A proposito, l'importo del pagamento in eccesso non è controllato da nessuno, a differenza di un prestito bancario, il cui interesse non supera il tasso di interesse massimo fissato dalla Banca di Russia.

rate bancarie

Sebbene le banche non siano legalmente autorizzate a fornire un servizio di pura rata, è sempre più comune vedere annunci con offerte simili. Descrivono i termini delle rate bancarie con zero anticipo e nessun tasso di interesse. Inoltre, la scadenza del debito può essere più lunga rispetto al negozio.

Dopo aver consultato un impiegato di banca, non ci sono dubbi sulla veridicità delle informazioni e non ci sono nemmeno pagamenti aggiuntivi. Tuttavia, in realtà, questo è lo stesso prestito, solo che in questo caso gli interessi non sono pagati dal cliente, ma dal negozio, che molto probabilmente ha già investito questa somma nel costo della merce. Si scopre che in ogni caso, il cliente sostiene il costo, non importa quanto bene questo fatto possa essere velato.

In questo modo il negozio aumenta le vendite, perché è più facile vendere la merce a rate che a prezzo pieno. In questo caso, anche la banca non perderà l'opportunità di guadagnare denaro e potrebbe tentare di vendere un'assicurazione costosa al cliente.

Come distinguere un prestito da una rateizzazione

Spesso ci sono situazioni in cui le banche, desiderando attirare nuovi clienti, offrono al negozio un accordo: il venditore offre all'acquirente uno sconto sulla merce, insieme a un'offerta per ottenere un prestito redditizio dalla banca. Successivamente, lo sconto viene compensato dagli interessi pagati sul prestito. Ma in condizioni di congiuntura economica instabile si tende a cercare condizioni più favorevoli e si ricorre al servizio di rateizzazione. Le banche, infatti, possono concedere un prestito regolare sotto forma di rateizzazione. E anche sapendo bene cosa significa rateizzazione; a prima vista, può essere difficile distinguerlo. Come determinare un prestito emesso sotto forma di rateizzazione:

Un impiegato della banca partecipa all'esecuzione del contratto e la banca funge da intermediario per l'operazione.
Invece del piano di rata standard, il negozio offre termini di rimborso più flessibili - da un anno o più.
Il venditore offre insistentemente di ottenere una carta di credito, che indica chiaramente l'intenzione di ottenere un prestito.
A seguito dei calcoli, all'importo della rata vengono aggiunti ulteriori pagamenti o commissioni.

Sulla base di ciò, possiamo ancora una volta concludere che il piano di rateizzazione è un accordo solo tra il negozio e il cliente, nessun intermediario e terze parti dovrebbero essere coinvolti. Dopo la suddivisione in pagamenti, l'importo di acquisto originale rimane lo stesso, non ci sono commissioni e pagamenti aggiuntivi.