Ռուսաստանի Դաշնության քաղաքացիների առջև դրված հիմնական խնդիրներից մեկը բնակարանային հարցի լուծումն է: Անշարժ գույքի արժեքը առաջնային և երկրորդային շուկայում անընդհատ աճում է, հատկապես խոշոր քաղաքներում: Եվ կարիք չկա խոսել այնպիսի մեգապոլիսների մասին, ինչպիսիք են Մոսկվան և Սանկտ Պետերբուրգը, այստեղ բնակարանների ընդամենը մեկ քառակուսի մետրի գները հասնում են աստղագիտական ցուցանիշների: Բայց միևնույն է, մի օր դեռ պետք է ձեռք բերել ձեր սեփական անշարժ գույքը, և ստիպված չեք լինի ամբողջ կյանքում մնալ վարձակալած բնակարաններում:
Ո՞ր բանկն է ավելի շահավետ բնակարան գնելու համար հիփոթեք վերցնել:
Սեփական տուն գնելու համար 20 տարի խնայելը շատ դժվար և ժամանակատար բիզնես է, և հաշվի առնելով այն փաստը, որ անշարժ գույքը ամեն տարի թանկանում է, դա նույնպես անօգուտ է, քանի որ 10-15 տարվա ընթացքում այն գումարը, որի համար Դուք կարող եք բնակարան գնել այսօր, կարող է բավարար լինել միայն մի քանի քառակուսի մետրի համար: Հետևաբար, եթե արդեն հասցրել եք խնայել որոշակի գումար, ունեք կայուն աշխատանք և լավ եկամուտ, ապա ժամանակն է մտածել հիփոթեքային վարկով անշարժ գույք գնելու մասին:
Բանկերում հիփոթեքային առաջարկների զարգացման հետ մեկտեղ ավելացել է այն մարդկանց համամասնությունը, ովքեր կարող են իրենց թույլ տալ բնակարան գնել: Այսօր բանկերն իրենց պոտենցիալ հաճախորդներին առաջարկում են տարբեր տեսակի հիփոթեքային ծրագրեր: Քանի որ հիփոթեքը ենթադրում է վարկային հաստատության և վարկառուի միջև երկարաժամկետ գործարար հարաբերություններ, ապա հիփոթեք վերցնելու խնդրի լուծմանը պետք է վերաբերվել մեծ ուշադրությամբ և պատասխանատվությամբ:
Ձեր կայացրած որոշումը մեծապես կախված է նրանից, թե որքան հարմար և շահավետ կլինի ձեզ համար վճարել հիփոթեքային վարկի համար: Հետևաբար, վարկառուի մոտ բացարձակապես բնական հարց է ծագում. «Որտե՞ղ է ձեռնտու հիփոթեք ստանալը»: Ռուսական բանկերն առաջարկում են հիփոթեքային տարբեր լուծումներ: Բայց ինչպե՞ս չսխալվել և իսկապես ճիշտ և շահութաբեր ընտրություն կատարել: Կախված է նրանից, թե կոնկրետ որն է «եկամտաբեր» հասկացությունը:
Որտե՞ղ է ավելի շահավետ հիփոթեքային վարկ ստանալը:
Հիփոթեքը մի կողմից հիանալի միջոց է բնակարանային հարցը լուծելու համար, իսկ մյուս կողմից `դա շատ կարևոր քայլ է, որը մեծ բեռներ և պարտավորություններ է դնում վարկառուի վրա: Չնայած հիփոթեքի բոլոր դրական և բացասական կողմերին, մեր ժամանակներում դա միակ ողջամտորեն հիմնավորված վարկն է: Դատեք ինքներդ. Անշարժ գույքը միայն կթանկանա, և հիփոթեքը մարելով ՝ դուք ոչ միայն գումար չեք կորցնի, այլև կկարողանաք գումար վաստակել բնակարան վաճառելիս:
Ռուսական բանկերը պատրաստ են տրամադրել հիփոթեքային տարբեր ծրագրեր ՝ 1 -ից 30 տարի ժամկետով: Բնական հարցեր են ծագում, և որ բանկային վարկային ծրագրերն են ավելի լավ, որտե՞ղ է ավելի շահավետ հիփոթեք ստանալը, ընդհանրապես կա՞ շահութաբեր հիփոթեք: Այս հարցերը հատկապես արդիական են խոշոր քաղաքներում, որտեղ բանկերը շատ պոտենցիալ հաճախորդներ ունեն, և վարկատուների և նույնիսկ մեկ բանկում խորհրդատուների միջև մրցակցությունը բավականին բարձր է: Հետևաբար, կարևոր է ընտրել այն հաստատությունը, որի հետ ավելի լավ և շահավետ կլինի համագործակցել ձեզ համար:
Որտե՞ղ է ավելի շահավետ և ավելի լավ հիփոթեք վերցնելը:
«Օգտակար» բառի հայեցակարգը յուրաքանչյուրի համար անհատական է: Օրինակ ՝ ինչ -որ մեկի համար ավելի կարևոր է վարկի արագ մարումը, որպեսզի տոկոսները չվճարեն: Նման վարկառուների համար ավելի լավ է բնակարան վերցնել բանկից, որն առաջարկում է նվազագույն տոկոսադրույք: Այնուամենայնիվ, պետք է ասել, որ բոլոր հիփոթեքային ծրագրերը նախատեսում են այսպես կոչված «պարտքի մարման անուիտետային տարբերակ»: Սա նշանակում է, որ վարկի իրական տոկոսադրույքը մի փոքր ավելի բարձր կլինի, քան գովազդում: Նաև չպետք է մոռանաք մի շարք բանկային վճարների, ապահովագրության պետական գրանցման և դրա հետ կապված այլ ծախսերի մասին:
Հետևաբար, որոշելով հիփոթեք վերցնել, մինչդեռ առավել «եկամտաբեր», դուք պետք է կենտրոնանաք ոչ թե որևէ բանկում գովազդվող ցածր տոկոսադրույքի վրա, այլ ավելի շուտ ուշադրություն դարձնեք վարկի ամբողջ արժեքին: Վարկի իրական արժեքը պետք է հաշվարկվի բանկում և տրամադրվի վարկառուին `նախքան հիփոթեքի, վարկի և այլ պայմանագրերի կնքումը: Միայն ամբողջական հաշվարկից հետո արժե մտածել ՝ արժե՞ վարկ վերցնել այս բանկից, թե՞ ավելի լավ առաջարկ փնտրել:
Ինչ փնտրել բանկ ընտրելիս:
Կան շատ էական պայմաններ, որոնք պետք է հաշվի առնել վարկատու բանկ ընտրելիս: Որոշելիս, թե որ ֆինանսական հաստատությունից է հիպոթեք վերցնելու, հատուկ ուշադրություն դարձրեք հետևյալ չափանիշներին.
- Նվազագույն կանխավճարՇատ կարևոր պարամետր է: Այսօր շատ դժվար է գտնել բանկ, որտեղ կարող եք հիպոթեք վերցնել 10% կանխավճարով: Վարկավորող կազմակերպությունների մեծամասնությունն առաջարկում է կանխավճար `գույքի արժեքի 20% -ի չափով: Իսկ որոշ ֆինանսական հաստատություններ հիմնականում պահանջում են նվազագույն կանխավճարի 30% -ը:
Այնուամենայնիվ, ոչ բոլորը կարող են միանգամից հանել այս գումարը: Հետևաբար, եթե դուք սահմանափակ եք միջոցներով, ապա ընտրեք հիփոթեքային վարկ բանկից `կանխավճարի նվազագույն տոկոսադրույքով: 10% տոկոսադրույք կարելի է գտնել Սբերբանկում (Հիփոթեք երիտասարդ ընտանիքի համար), Petrokomerets, Admiralteisky, Globexbank, Metallinvest և այլն:
- Անշարժ գույքի նկատմամբ պահանջներՄեկ այլ նշանակալի չափանիշ է: Քանի որ հիփոթեքը վերցվում է հատուկ անշարժ գույք գնելու համար, չափազանց կարևոր է ընտրել այն վարկատուին, ով վարկ կտա բնակարան գնելու համար: Այսինքն, դուք պետք է ընտրեք հենց այն բանկը, որը, առանց ավելորդ խնդիրների, կընդունի այն գույքը, որը վարկառուն ընտրել է որպես գրավ:
Հիփոթեքային վարկավորման ծրագրի նկարագրության մեջ միշտ կա տեղեկատվություն այն մասին, թե ինչ պահանջներ է բանկը ներկայացնում անշարժ գույքի նկատմամբ: Օրինակ, ոչ բոլոր վարկատուներն են համաձայնվում գումար տալ շինարարության կամ երկրորդային բնակարանների համար: Այս առումով առավել հարմար են Եվրոպական վստահելի բանկը, Իմ բանկը, Պուշկինոն, որոնք համաձայն են վարկ տրամադրել երկրորդային բնակարանների վրա հիփոթեքի համար:
- Գրանցման արագություն... Ինչ -որ մեկի համար շատ կարևոր է վարկ ստանալ հնարավորինս շուտ: Այնուամենայնիվ, դուք ստիպված կլինեք վրդովեցնել այն վարկառուին, ով ցանկանում է ամեն ինչ արագ անել, քանի որ գրեթե բոլոր բանկերն ունեն նույն պահանջները փաստաթղթերի փաթեթի և հաճախորդի դիմումը քննարկելու պայմանների համար, որոնք սովորաբար տևում են մոտ 30 օր: Եվ եթե պոտենցիալ վարկատուը նաև բիզնեսի սեփականատերն է, ապա սա լրացուցիչ մի քանի օր է:
Իհարկե, վարկատուները կարող են ցանկացած քմահաճույք կատարել ձեր փողի համար: Օրինակ ՝ գործընթացը զգալիորեն արագացնելու համար, բայց միևնույն ժամանակ նվազագույն կանխավճարի պահանջները կաճեն մինչև 50%, իսկ վարկի տոկոսադրույքը կկրկնապատկվի: Հիփոթեքի և «ՎՏԲ 24» -ի արագ գրանցման առավել շահավետ առաջարկը:
- ՏոկոսադրույքԱմենակարևոր պարամետրերից է: Վարկի տոկոսադրույքը ճշգրիտ որոշում է, թե որքան պետք է վճարեք ամեն ամիս, և որքան ավելի կվճարեք վերջում: Անմիջապես նշում ենք. Այն «խաբված» է գովազդին, որը խոստանում է ցածր տոկոսադրույք `7.65% - 8.9%:
Որպես կանոն, նման տոկոսադրույքը տրվում է միայն վարկի առաջին տարվա համար, իսկ երկրորդ և հաջորդ տարիների համար այն կտրուկ բարձրանում է: Հետևաբար, ուշադիր կարդացեք պայմանագիրը, և ավելի լավ է ընտրել միջին տոկոսադրույքով բանկ ՝ տարեկան 9% -ից մինչև 12%: Հիփոթեքի բյուջետային տարբերակը ՎՏԲ -24-ում, Սբերբանկում, ՏՏԲ-ում, Ռոսեներգոյում:
- Հատուկ ծրագրեր... Երբեմն լինում են դեպքեր, երբ որոշ ֆինանսական հաստատություններ քաղաքացիների որոշ կատեգորիաների առաջարկում են վարկավորման հատուկ արտոնյալ պայմաններ: Ամենից հաճախ դրանք պետական ծրագրեր և սուբսիդիաներ են, ինչպիսիք են «Հիփոթեքային մայրության կապիտալը», «Հիփոթեքը երիտասարդ ընտանիքի համար» և այլն: Նման անձինք կարող են վարկ վերցնել հիփոթեքի համար ՝ ստանալով մի շարք արտոնություններ:
Օրինակ, Սբերբանկը երիտասարդ ընտանիքի համար առաջարկում է նվազեցված կանխավճար: Գտնելով նմանատիպ արտոնյալ ծրագրեր այլ բանկերից, կարող եք զգալիորեն գումար խնայել: Այսպիսով, մի շարք վարկային կազմակերպություններ, ինչպիսիք են Պուշկինոն, miովակալը, ITB- ն, իրենց երկրորդ և հաջորդ երեխաների երջանիկ ծնողներին առաջարկում են մայրության կապիտալ օգտագործել հիփոթեք ստանալու համար: Առանձնահատուկ առավելություն է տրվում այն հաճախորդներին, ովքեր իրենց աշխատավարձը ստանում են այն բանկում, որտեղ ցանկանում են հիփոթեք ստանալ:
- Վարկի գումարը և ժամկետը... Թեև վարկատուի ընտրության ժամանակ վարկի գումարը հիմնական առաջնահերթությունը չէ, այս պարամետրը կազդի վարկառուի որոշման վրա, եթե նրա խնայողությունների չափը շատ սահմանափակ է: Վարկի ժամկետը, իհարկե, շատ կարևոր է, քանի որ որքան երկարաժամկետ է, այնքան ավելի հեշտ է վարկի մարումը, քանի որ երկարաժամկետ դեպքում ամսական վճարումների չափը նկատելիորեն ցածր է, քան կարճաժամկետը:
Վարկավորման ամենաերկար պայմաններն առաջարկում են հետևյալ բանկերը `ITB, Sberbank, Eurotrust, Moy Bank, Rosenergo, RIB, AHML - 30 տարի, VTB -24, Uralsib, Admiralteyskiy - 20 տարի: Պետք է հաշվի առնել, որ վարկի ավելի երկար ժամկետը մեծացնում է վերջնական գերավճարի չափը:
Այսպիսով, վարկառուն պետք է նախևառաջ որոշի, թե որ չափանիշներն ու պայմաններն են իր համար առաջնահերթ, և որոշելով ՝ համեմատեք բանկերը միմյանց հետ և ընտրություն կատարեք, թե որ բանկում է հիփոթեք վերցնելու:
