Բանկային համակարգն է

Բանկային համակարգը ազգային և առևտրային բանկերի, ինչպես նաև ոչ բանկային վարկային հաստատությունների հավաքածու է: Այսպիսով, բացի Կենտրոնական, առևտրային և պետական ​​բանկերից, այն ներառում է նաև ՀԿ-ներ։

Բանկային համակարգերի տեսակների դասակարգումն ըստ զարգացման աստիճանի

Ըստ այդ չափանիշի՝ լինում են երեք տեսակի համակարգեր՝ վարչա-հրամանատարական, շուկայական և անցումային շրջան։

Վարչական համակարգերբնութագրվում է.

• բանկային հաստատությունների պետական ​​սեփականություն.
• նոր վարկային հաստատություններ բացելու պետության մենաշնորհը.
• միայն մեկ մակարդակի առկայությունը;
• Վարչական մեթոդով տոկոսադրույքի ձևավորում.
• Կառավարության կողմից բոլոր վարկային հաստատությունների նկատմամբ վերահսկողություն.
• Կենտրոնական բանկում արտանետումների և վարկային գործառույթների կենտրոնացում.
• վարչարարական մեթոդներով դրամավարկային քաղաքականության վարում.

Նմանատիպ համակարգը բնորոշ էր Խորհրդային Միությանը։ Ներկայումս ՉԺՀ-ն գնացել է իր ճանապարհով, որի բանկային համակարգը նույնպես վարչական է։

Շուկայական տիպի համակարգբնորոշ է հիմնականում զարգացած երկրներին։ Նրա տարբերակիչ հատկանիշներից են հետևյալը.

• հիմնականում երկու մակարդակների առկայություն. դրանցից առաջինում գտնվում է երկրի գլխավոր բանկը. երկրորդում` վարկային հաստատություններ;
• ենթակառուցվածքային հաստատությունների լայն ցանց՝ վարկանիշային գործակալություններ, վարկային բյուրոներ, հավաքագրման կազմակերպություններ;
• դրամավարկային քաղաքականության վարում հիմնականում շուկայական մեթոդներով.
• բանկային ոլորտում պետական ​​մենաշնորհի բացակայություն;
• շուկայական հիմունքներով վարկերի տոկոսադրույքի ձևավորում.
• մրցակցության բարձր մակարդակ;
• Կենտրոնական բանկի և վարկային հաստատությունների միջև վարկային և թողարկման գործառույթների տարանջատում.

Որոշ գիտնականներ նաև առանձնացնում են զարգացման անցումային մակարդակի համակարգ... Այն ձգտում է անցնել շուկայական տիպի, բայց դեռևս պահպանում է հրամանի և կառավարման համակարգի որոշ նշաններ: Որոշ փորձագետների կարծիքով՝ մեր երկրի բանկային հատվածը անցումային տիպի է։ Դա պայմանավորված է վարկային կազմակերպությունների միջև մրցակցության թույլ մակարդակով։ Այսպիսով, ակտիվների ավելի քան 50%-ը կենտրոնացված է պետական ​​մասնակցությամբ բանկերում։

Համակարգերի կառուցվածքային դասակարգում

Բանկային համակարգերը կարելի է դասակարգել ըստ կառուցվածքային առանձնահատկությունների: Ըստ այս չափանիշի՝ դրանք բաժանվում են.

• մեկ մակարդակ;
• երկաստիճան.

Միաշերտ համակարգերը բնորոշ են տոտալիտար ռեժիմ ունեցող երկրներին: Բոլոր գործառնությունները կենտրոնացված են մեկ մակարդակի վրա, որտեղ տեղակայված են Կենտրոնական բանկը և պետության մասնակցությամբ վարկային հաստատությունները (եթե այդպիսիք կան):

Կենտրոնական բանկը գտնվում է երկաստիճան համակարգի առաջին մակարդակում։ Նա պատասխանատու է դրամական միջոցների թողարկման, այսինքն՝ դրանց շրջանառության մեջ թողարկման գործառույթի կատարման համար։ Երկրորդ մակարդակում բանկային համակարգը ներառում է վարկային հաստատություններ։ Ըստ կատարված գործառնությունների ծավալի՝ առևտրային բանկերը բաժանվում են բազմակողմանի և հատվածավորված. Առաջինըկատարել վիրահատությունների լայն շրջանակ. Նրանց հիմնական առավելությունը նրանց գործունեության դիվերսիֆիկացումն է, ինչը թույլ է տալիս նվազեցնել ռիսկերը: Սեգմենտացվածհաստատությունները մասնագիտացած են գործունեության նեղ շրջանակի մեջ: Սա թույլ է տալիս նրանց ավելի բարձր որակի ծառայություններ մատուցել: Այնուամենայնիվ, նման հաստատությունների գործունեությունը ենթակա է ավելի մեծ ռիսկի:

Որոշ տնտեսագետներ առանձնացնում են նաև եռաստիճան համակարգերը։ Տիպիկ օրինակ է ԵՄ երկրների բանկային համակարգը։ Առաջին օղակը Եվրոպական կենտրոնական բանկն է, երկրորդը՝ ԵՄ անդամ երկրների ազգային բանկերը (օրինակ՝ Ավստրիայի Կենտրոնական բանկը), իսկ երրորդ օղակի դերը կատարում են առեւտրային բանկերը։

Բանկային համակարգի նպատակներն ու գործառույթները. հիմնական բնութագրերը

Հասկանալու համար, թե ինչ է բանկային համակարգը, պետք է ուսումնասիրել դրա նպատակներն ու գործառույթները։ Ցանկացած պետության բանկային հատվածի հիմնական նպատակն է վարկեր տրամադրել տնտեսությանը` ներկայացված հետևյալ սուբյեկտների կողմից. բիզնես; բնակչությունը։

Բանկային համակարգի հիմնական գործառույթները ներառում են.

• վարկային միջոցների տրամադրման և անխափան հաշվարկային համակարգի կարգավորման միջոցով ազգային տնտեսության տնտեսական զարգացման ապահովումը.
• միջնորդություն առատ փող ունեցող անձանց և դրանց կարիք ունեցող սուբյեկտների միջև, ինչը հանգեցնում է ծախսերի խնայողության և տնտեսության մեջ ռեսուրսների գործունեության արդյունավետության բարձրացման.
• միջոցների կուտակում և դրանց մոբիլիզացում.

Այս գործառույթները որոշում են, թե ինչպես է աշխատում բանկային համակարգը: Դրանց մշակման աստիճանը կախված է տվյալ պետության բանկային համակարգի զարգացման մակարդակից։ Ռուսաստանում դրա նպատակն ու գործառույթներն ամբողջությամբ չեն իրականացվում։ Դա պայմանավորված է ինչպես բիզնեսի, այնպես էլ տնային տնտեսությունների վարկավորման թույլ զարգացվածությամբ։ Մասնավորապես, վարկերի բարձր տոկոսադրույքները դրանք վերածում են տնտեսության զարգացման ոչ արդյունավետ միջոցի։

Բացի այդ, առևտրային բանկերը չեն ցանկանում երկարաժամկետ միջոցներ տրամադրել այն ձեռնարկություններին, որոնք ներկայացնում են տնտեսության իրական հատվածը։ Դրա պատճառը նրանց ռեսուրսների մեջ «երկար» փողի բացակայությունն է և այդ գործառնությունների իրականացման ռիսկայնության բարձր մակարդակը։

Բանկային ոլորտի կարգավորման առանձնահատկությունները

Ներկայում ոչ ոք չի կասկածում վարկային ոլորտի կարգավորման անհրաժեշտության վրա։ Սակայն միշտ չէ, որ այդպես է եղել։ Մինչև 1929 թվականի Մեծ դեպրեսիան, որը սկզբում հարվածեց Միացյալ Նահանգներին, իսկ հետո շատ այլ զարգացած երկրներին, կառավարության միջամտությունը տնտեսության գործունեությանը համարվում էր վնասակար։ Այս ժամանակահատվածում գերակշռում է մոնետարիստների հայեցակարգը.

Սակայն ճգնաժամը ցույց տվեց այն ժամանակվա այս տեսության սխալ լինելը։ Իսկ արդեն 20-րդ դարի 30-ականներից. ավելի ու ավելի մեծ ուշադրություն է դարձվում բանկային համակարգի կարգավորման ուժեղացմանը և մասնագիտացված մարմինների ստեղծմանը։ Այսպիսով, զարգացած երկրների կենտրոնական բանկերը սկսում են ավելի մեծ ուշադրություն դարձնել դրամավարկային կարգավորման վարմանը։

Ցանկացած պետության բանկային ոլորտը կարգավորող հիմնական ինստիտուտը Կենտրոնական բանկն է։ Այն նաև երկաստիճան համակարգի առաջին օղակն է: Կենտրոնական բանկերի գործունեության հիմնական հնարավոր նպատակների թվում առանձնանում են.

• վարկային հատվածի կայունության ապահովում.
• ազգային արժույթի ցածր տատանողականություն;
• վճարումների մշակման համակարգի անխափան գործունեության ապահովում և այլն։

Այս գործառույթները հիմնականում իրականացվում են Կենտրոնական բանկի հավասարակշռված դրամավարկային քաղաքականության շնորհիվ։ Յուրաքանչյուր նահանգում Կենտրոնական բանկն ինքնուրույն է ընտրում այս կամ այն ​​նպատակը՝ կախված ներկա տնտեսական իրավիճակից։ Մասնավորապես, դրա նպատակները կարող են լինել. գնաճի նվազեցում, բարեկեցության հավասարակշռված աճի ապահովում, գործազրկության մակարդակի նվազեցում, երկրի արժույթի ամրապնդում ...

Ընդունված է դիմել գլխավոր միջազգային կարգավորող մարմնին, առաջին հերթին՝ Բազելի կոմիտեին, որը գտնվում է Շվեյցարիայում՝ Բազել քաղաքում։ Ներկայումս ուժի մեջ են մտել, այսպես կոչված, Բազել III ստանդարտները։ Դրանք կարգավորում և սահմանափակում են բանկային գործունեության ռիսկերը, մասնավորապես՝ ածանցյալ գործիքների հետ կապված գործարքների ռիսկերը: Հենց վերջինս էլ 2008 թվականին զարգացած երկրներին հարվածած վերջին համաշխարհային ֆինանսատնտեսական ճգնաժամի հիմնական պատճառ հանդիսացավ։

Ռուսական բանկերում ներդրվում են վերջին Բազելյան համաձայնագրի չափանիշները։ Մասնավորապես, առաջնորդվելով այս միջազգային պահանջներով՝ Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկը բանկերի համար նոր կարգավորիչ սահմանափակումներ է կիրառում 2016 թվականից։ Այսպիսով, փոխվել է բանկերի կապիտալի համարժեքության նվազագույն թույլատրելի մակարդակը՝ այն 10%-ից իջեցվել է 8%-ի։

Ռուսաստանի Դաշնության բանկային համակարգի առանձնահատկություններն ու խնդիրները

Ռուսաստանի Դաշնության բանկային համակարգը երկաստիճան է և պատկանում է շուկայական տիպին։ Թեեւ որոշ տնտեսագետներ այն կարծիքին են, որ այն դեռ անցումային փուլում է։ Ֆինանսական շուկաների մեգակարգավորիչը Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկն է: Դա նշանակում է որ նա վերահսկում է ոչ միայն երկրի բանկային համակարգը, այլեւ ամբողջ ֆինանսական հատվածը։

Կենտրոնական բանկը վարում է անկախ դրամավարկային քաղաքականություն. Չնայած ֆորմալ առումով նա հաշվետու է Պետդումային, նա ինքնուրույն է որոշում դրամավարկային քաղաքականության նպատակը։ Այն ներկայումս գնաճի թիրախավորում է: Սա նշանակում է, որ Ռուսաստանի Բանկի հիմնական նպատակը գնաճի նվազեցումն է։

Այսպիսով, նպատակադրված է այն հասցնել 4 տոկոսի արդեն 2017թ.

Նշենք, որ Ռուսաստանի բանկային համակարգի հիմնական խնդիրները զարգացման ներկա փուլում.

• Մոնոպոլիզացիայի բարձր մակարդակ, որի արդյունքում ակտիվների ճնշող մեծամասնությունը կենտրոնացած է պետական ​​մասնակցությամբ չորս խոշորագույն բանկերում։
• Բանկային կենտրոնացվածության ցածր մակարդակ... Մասնավորապես, վարկային հաստատությունների մեծ մասը կենտրոնացած է Կենտրոնական թաղամասում, հիմնականում՝ Մոսկվայում։ Միևնույն ժամանակ, Չեչնիայի Հանրապետությունում, Դաղստանում, հյուսիսի հեռավոր անկյուններում բանկային ներկայությունը շարունակում է մնալ աննշան:
• Փոքր թվով տարածաշրջանային բանկեր... Միաժամանակ, բանկերի այս խումբն է ապահովում մարզերի, մասնավորապես փոքր բիզնեսի զարգացումը։
• Դրամավարկային քաղաքականության կենտրոնացումը գնաճի նվազեցման վրա... Սա անտեսում է կայուն տնտեսական աճ ապահովելու անհրաժեշտությունը։ Այսպիսով, անհնար է միաժամանակ հասնել գնաճի նվազեցման և տնտեսական զարգացման կայուն մակարդակի։
• Ներգրավվածի անարդյունավետ օգտագործումըներդրումային հիմնադրամների բանկային համակարգ.
• Ռուսաստանի բանկային համակարգի անկայունությունը... Դա դրսևորվում է, մասնավորապես, առևտրային բանկերից չեղարկված մեծ թվով ընդհանուր արտոնագրերով, ինչը բացասաբար է անդրադառնում վարկային կազմակերպությունների նկատմամբ հասարակության վստահության մակարդակի վրա։

Ստեղծված քաղաքական ու տնտեսական իրավիճակը չի նպաստել երկրի բանկային համակարգի զարգացմանը։ Ներքին բանկերը «կտրվեցին» համաշխարհային հանրությունից. Դա առաջին հերթին դրսեւորվեց նրանով, որ պատժամիջոցների պատճառով արեւմտյան բանկերը դադարեցրին էժան վարկեր տրամադրել ռուսական վարկային հաստատություններին։ Ուստի վերջիններս ստիպված եղան ներքին շուկայում ավելի թանկ վերաֆինանսավորման դիմել։

Հետաքրքիր վիճակագրություն. Ռուսաստանի Դաշնության TOP-10 խոշորագույն բանկերը ըստ ակտիվների

Համեմատության համար.ԵՄ-ում հիմնական տոկոսադրույքը, որն ուղղակիորեն ազդում է տնտեսության տոկոսադրույքների վրա, 0% է: Իսկ Ռուսաստանում այս ցուցանիշի մակարդակը ներկայումս կազմում է 10%: Դրանով է բացատրվում բարձր տոկոսադրույքները։ Դրանք էապես խոչընդոտում են երկրի տնտեսական զարգացմանը։

Այսպիսով, մենք շուտով քննարկեցինք, թե ինչ է իրենից ներկայացնում բանկային համակարգը։ Բանկային հատվածը ցանկացած երկրի տնտեսության «շրջանառության համակարգն» է։ Ցանկացած անհանգստություն անխուսափելիորեն կհանգեցնի տնտեսական խնդիրների։