Ֆինանսական ծառայություններից օգտվողները հաճախ բախվում են վարկային սահմանաչափ հասկացության հետ: Սովորաբար այս տերմինը սերտորեն կապված է բանկային քարտի հետ: Եկեք քննարկենք, թե ինչ է քարտի վարկային սահմանաչափը, ինչպես է այն սահմանվում և փոխվում:
Վարկային սահմանաչափի էությունը
Բանկի հաճախորդը, կնքելով քարտի սպասարկման պայմանագիր, ստանում է պլաստիկ որոշակի սահմանափակ գումարով, այսինքն՝ վարկային սահմանաչափով։ Այլ կերպ ասած, վարկային սահմանաչափը այն գումարն է, որի շրջանակներում դուք կարող եք օգտվել քարտից՝ պայմանագրով սահմանված ժամկետում (մեկ տարուց և ավելի) կատարելով հաշվարկային գործարքներ։ Այս ընթացքում քարտը օգտագործվում է կախված դրա վրա սահմանված վարկային գծից: Վարկային գծերի շատ տեսակներ կան, բայց ֆիզիկական անձանց համար կա միայն երկու տարբերակ. ամրագրված կամ վերականգնվող:Պարտքի սահմանաչափով վարկային գիծը վարկառուի արտահայտված իրավունքն է՝ բանկի կողմից սահմանված ժամկետում և սահմանաչափում մեկ կամ մի քանի անգամ օգտագործելու միջոցները:
- Չվերականգնվող (պարզ) վարկային գիծ- հաճախորդին փոխառու միջոցներով մասնակի ֆինանսավորում պայմանագրով սահմանված ժամկետում. Պարտքի մարումը ոչ թե մեծացնում է քարտի հնարավոր սահմանաչափը, այլ, ընդհակառակը, նվազեցնում է վարկի սկզբնական գումարը։ Վարկից օգտվելու արդյունքում պարտքը կմարվի, իսկ վարկը կփակվի։
- Վերականգնվող գիծ- ըստ անհրաժեշտության վարկառուին սահմանված սահմանաչափի սահմաններում. Այս դեպքում հաճախորդը կարող է վերցնել գումարի մի մասը կամ առկա ողջ գումարը, կատարել պարտքի ամբողջական կամ մասնակի մարում, այնուհետև նորից օգտագործել գումարը։ Այս տեսակի վարկային գիծն առավել հաճախ օգտագործվում է բանկային քարտերի համար՝ դրանք դարձնելով հարմար օգտագործման համար։ Այսպիսով, եթե ամբողջությամբ մարեք պարտքը, ապա լիմիտը ամբողջությամբ կվերականգնվի, իսկ ամսական նվազագույն վճարում կատարելու դեպքում կարող եք օգտվել քարտի կրեդիտի մնացորդից։ Քարտի հետ գործառնությունների ազատությունը այն դարձնում է վճարման ունիվերսալ միջոց, որը թույլ է տալիս ցանկացած պահի, անհրաժեշտության դեպքում օգտագործել միջոցները:
Վարկային սահմանաչափ
Վարկային սահմանաչափի սահմանման հիմնական նպատակը յուրաքանչյուր հաճախորդի համար գումարի հստակ սահմանափակման միջոցով պարտքի չմարման ռիսկի նվազեցումն է: Բանկերն այսօր օգտագործում են երեք տեսակի սահմանաչափ. զրո, նվազագույն և առավելագույնը:
Դատարկ
Այս վարկային սահմանաչափը նշանակում է, որ քարտի վրա փոխառված միջոցներ չկան, այսինքն՝ դրանց գումարը զրո է։ Կան մի քանի հանգամանքներ, որոնց դեպքում նման քարտերը թողարկվում են:
- սկզբում, դեբետային քարտ թողարկելու հաճախորդի անձնական ցանկությունը... Սովորաբար բանկերը փորձում են պարտադրել ավելի շատ ծառայություններ, քան պահանջվում է իրենցից, և դեբետային քարտերի փոխարեն թողարկում են ունիվերսալ, բայց զրոյական սահմանաչափով։ Այսպիսով, հնարավորություն կա հետագայում ավելացնել փոխառու միջոցների նշված չափը և ստանալ լրացուցիչ շահույթ դրանց հնարավոր օգտագործումից։
- Երկրորդ, բանկի պահանջներին չհամապատասխանելը... Զրոյական մնացորդով վարկային քարտը տրվում է, երբ վարկառուն անհուսալի է, բայց ֆինանսական հաստատությունը ցանկանում է նրան ստանալ որպես նոր հաճախորդ: Բանկի որոշումը կարող է միակողմանի վերանայվել։
Նվազագույնը
Փոխառու միջոցների փոքր քանակությունը սովորաբար տրվում է նոր հաճախորդների հետ համագործակցության սկզբնական փուլում, ինչը նշանակում է, որ քարտի վրա կա վարկային սահմանաչափ, բայց դրա չափը նվազագույն է միջին շուկայական արժեքի համեմատ: Բացի նոր հաճախորդներից, փոքր վարկի վրա կարող են հույս դնել այն մարդիկ, ովքեր ունեն փոքր աշխատանքային փորձ, ցածր եկամուտ կամ վարկային պատմություն չունենալը: Նվազագույն սահմանաչափի արժեքը տատանվում է 1-ից 5 հազար ռուբլի:
Առավելագույնը
Քարտի համար առավելագույն դրամական սահմանաչափեր սահմանելու քաղաքականությունը տարբեր է բոլոր բանկերի համար, հետևաբար, այն գումարները, որոնք կարող է ստանալ վարկառուն, էականորեն տարբեր են։ Առավելագույն սահմանաչափը կախված է.
- բանկա;
- քարտի արտադրանք;
- հաճախորդների հատուկ տվյալներ:
Օրինակ, Սբերբանկում ստանդարտ վարկային քարտի գումարի սահմանաչափը 600 հազար ռուբլի է, իսկ Ալֆա բանկում՝ 300 հազար ռուբլի: Տարբերությունը կախված Սբերբանկի քարտի տեսակից՝ ստանդարտ՝ 600 հազար ռուբլի, երիտասարդություն՝ 200 հազար ռուբլի: Հաճախորդի տվյալները, նրա վարկային պատմությունը, ինչպես նաև անձնական նախասիրությունները վարկային սահմանաչափի չափի որոշման վերջին սահմանափակումն են:
Վարկային սահմանաչափի որոշում
Գոյություն ունեն հաճախորդի քարտին տրամադրվող փոխառու միջոցների նվազագույն չափը հաշվարկելու մի քանի տասնյակ մեթոդներ: Գործնականում բանկերը հիմնականում օգտագործում են դրանցից երեքը.
- Պարամետրերի նվազագույն արժեքի մակարդակի սահմանաչափի սահմանում` վարկառուի` վարկը սպասարկելու կարողություն, հաճախորդի ֆինանսական վիճակ և կայունություն, բարձր կամ միջին իրացվելիությամբ գրավի առկայություն:
- Վարկային գծի գումարի որոշում ցանկացած այլ բանկում բացված հաճախորդի հաշվին միջին ամսական շրջանառության 25-35%-ի չափով:
- Օվերդրաֆտի սահմանաչափի հաշվարկը հաճախորդի հաշվին վարկատու բանկում սպասարկվող միջին ամսական դրամական շրջանառության 40-50%-ի չափով:
Յուրաքանչյուր վարկառուի համար քարտի վրա առկա գումարն անհատական է: Դրա առավելագույն արժեքները հաշվարկելիս բանկերը գործում են ոչ միայն ֆինանսական ցուցանիշներով, այլ նաև հաճախորդների տվյալների խորը վերլուծությամբ՝ վարկային պատմություն, վարկային բյուրոյում վարկանիշ, փակ/բաց ժամկետանցության բնույթ և տևողությունը և այլն:
Այն վարկառուները, ովքեր փաստաթղթավորել են իրենց ֆինանսական վիճակը և նաև հանդիսանում են բանկի մշտական հաճախորդներ կամ աշխատավարձային նախագծերի մասնակիցներ, կարող են ապավինել ավելի մեծ սահմանաչափի:
Սահմանափակել փոփոխությունը
Եթե վարկի սահմանաչափն արդեն սահմանված է, ի՞նչ է դա նշանակում վարկառուի համար. բանկը հաճախորդի տվյալների հիման վրա որոշում է կայացրել այն գումարի չափի մասին, որը կարող է փոխանցվել դրա օգտագործմանը: Այս փուլում դուք չեք կարող չափափոխել, բայց որոշ առաջարկությունների օգնությամբ, որոշակի ժամանակահատվածից հետո, դա հնարավոր է անել:
Քարտի վրա առկա վարկի չափի մեծացումը կամ նվազումը բանկի բացառիկ իրավասությունն է:Սահմանաչափի փոփոխման կարգը հիմնված է վերլուծական համակարգի եզրակացության վրա, որը վերահսկում է հաճախորդների բոլոր տվյալները:
Հիմնական հետաքրքրությունների կետերը.
- քարտի օգտագործումը (պասիվ, ակտիվ);
- քարտային հաշվին մուտքերի հաճախականությունը և գումարը.
- պարտքի մարման հնարավոր ուշացումներ / նվազագույն վճարում կատարելը.
- վարկառուի ֆինանսական կայունությունը հաստատող լրացուցիչ փաստաթղթերի կամ վկայագրերի տրամադրում.
Վերոնշյալ տեղեկատվության հիման վրա ավտոմատացված համակարգը հաճախորդին շնորհում է ներբանկային վարկային վարկանիշ, որի հիման վրա ավելանում կամ նվազում է քարտի սահմանաչափը: Կան նաև վարկային գիծը որպես այդպիսին փակելու տարբերակներ՝ պահանջելով պարտքի ամբողջական մարում։ Փոխառու միջոցների չափը փոխելու մասին որոշումը հաճախորդին հաղորդվում է բջջային հեռախոսին կամ նրա անձնական ինտերնետային հաշվին հաղորդագրության տեսքով:
Բանկի նախաձեռնությամբ վարկի չափի ավելացում
Կան ստանդարտ պայմաններ, որոնց կատարումն ազդում է քարտի սահմանաչափի փոփոխության վրա դեպի վեր։ Հիմնականներն են.
- վարկային քարտի ակտիվ օգտագործում ավելի քան վեց ամիս.
- պարտքի ժամանակին մարում / ամսական նվազագույն վճարում;
- հասանելի սահմանաչափը առավելագույնը չէ այս քարտային արտադրանքի համար.
- դրական վարկային պատմություն թողարկող բանկի և այլ բանկերի հետ կնքված պայմանագրերով:
Պայմանների կատարման դեպքում ֆինանսավարկային վարչությունը հաստատում է առկա միջոցների չափի ավելացումը սկզբնական արժեքի 15-25%-ով: Հակառակ դեպքում սահմանաչափը կարող է կրճատվել, թողնել անփոփոխ կամ «սառեցվել» մինչև պարտքի ամբողջական մարումը:
Հաճախորդի ցանկությամբ սահմանաչափի փոփոխություն
Այս ձևակերպումը չի նշանակում, որ վարկառուն կարող է ինքնուրույն մեծացնել քարտի սահմանափակումները, դա միայն բանկի հաճախորդին տեղեկացնելու սահմանաչափը փոխելու ցանկության մասին։ Դեպքեր, երբ կարող եք դիմում գրել նոր քարտի համար.
- Եթե քարտային պրոդուկտի հայտը ներկայացվել է առանց վճարունակության փաստաթղթերի, ապա վերջինիս տրամադրումը կարող է զգալիորեն բարձրացնել բանկի վստահությունը։
- Հաճախորդի եկամուտը զգալիորեն աճել է, և նա կարող է փաստել այս փաստը:
- Վարկառուն ավելի քան 6 ամիս օգտվում է կրեդիտ քարտից, կատարում է տարբեր վճարումներ (տերմինալով, ինտերնետով) և կանխիկացնում բանկոմատից։
- Ոչ մի վարկի ուշացում չկա՝ անկախ վարկատու բանկից:
- Նախորդ սահմանաչափի բարձրացումից անցել է առնվազն 6 ամիս։
- Հաճախորդը հաջողությամբ փակել է վարկը ցանկացած բանկում և կարող է տրամադրել այդ փաստը հաստատող փաստաթղթեր:
Դիմումը գրված է անվճար ձևով։ Կցված է դրան անձնագրի, TIN-ի, եկամուտների մակարդակի վկայականների և այլ անհրաժեշտ փաստաթղթերի պատճենները և բնօրինակները:
Օգտագործելով վարկային սահմանաչափով քարտ
Յուրաքանչյուր բանկ ինքնուրույն է որոշում քարտի օգտագործման և սպասարկման պայմանները: Վարկային պայմանագիր կազմելիս կարևոր է ծանոթանալ դրա բոլոր դրույթներին, ներառյալ ամսական վճարման բաղադրիչները: Բանկերը սովորաբար օգտագործում են այս տեսակի միջնորդավճարներ, որոնք ներառում են.
- Քարտի սպասարկում. Վճարվում է տարեկան՝ քարտային հաշվից դեբետագրելով անհրաժեշտ գումարը: Որքան բարձր է պլաստիկի դասը, այնքան բարձր է դրա պահպանման գինը՝ տարեկան 300 ռուբլուց մինչև մի քանի հազար ռուբլի: Տարեկան սպասարկմանը զուգընթաց կիրառվում է ամսական վճար՝ օգտագործված գումարի 1,5-3%-ը։
- Կանխիկի դուրսբերում. Յուրաքանչյուր գործարքի համար գանձվում է: Հանձնաժողովի չափը կախված է ֆինանսական հաստատության քաղաքականությունից: Որպես կանոն, երրորդ կողմի բանկերում կանխիկացման վճարը ավելի բարձր է, քան պլաստիկ թողարկող բանկում։ Միջնորդավճարը կարող է լինել կանխիկացման գումարի տոկոսային արտահայտությամբ կամ ունենալ ֆիքսված գումար:
- Կանխիկի օգտագործումը. Բացի դրամական միջոցների դուրսբերման հանձնաժողովից, վարկառուն պետք է վճարի դրանց օգտագործման համար վճար: Դրույքաչափը որոշվում է որպես տարեկան տոկոս՝ հաշվարկված օգտագործման օրերի փաստացի քանակի համար:
- Տույժեր.Եթե հաճախորդը, ինչ-ինչ պատճառներով, չի կատարել վճարումը, նա ստիպված կլինի վճարել տույժ կամ տուգանք՝ կախված բանկի կանոններից: Տույժը կարող է սահմանվել, օրինակ, 500, 1000, 1500 ռուբլի հաշվարկի ամսաթվի ուշացման յուրաքանչյուր դեպքի համար կամ որպես ընթացիկ պարտքի գումարի տոկոս՝ 10-ից մինչև 25%: Տույժը հաշվարկվում է ամեն օր ուշացման յուրաքանչյուր օրվա համար՝ պարտքի գումարի 0,1-0,5%-ի չափով:
Ծախսային գործարքները, ինչպես նաև մնացորդի վիճակը վերահսկելու համար անհրաժեշտ է վերահսկել վարկային քարտի քաղվածքի տվյալները: Փաստաթուղթը պարունակում է հաշվետու ժամանակաշրջանում վարկառուի կողմից իրականացված բոլոր գործարքները: Դուք կարող եք ստանալ այն բաժանմունքում, որտեղ պայմանագիրը կազմվել է, փոստով կամ պլաստիկ օգտագործողի ինտերնետային հաշվում: Բացի վերահսկման գործառույթից, քարտային հաշվի քաղվածքը կարող է դառնալ հաճախորդի վճարունակության փաստաթղթային հաստատում, եթե նա ցանկանում է վարկ վերցնել այլ ֆինանսական հաստատությունից:
Վարկային սահմանաչափի փակում
Լիմիտի սահմանափակումները բանկային ծառայության պայմանագրի ավարտը չեն, երբ անհրաժեշտ է շտապ մարել պարտքը և վերադարձնել քարտը բանկին։ Վարկային սահմանաչափի մի քանի տեսակի խնդիրներ կան.
- Ֆոնդերի հասանելիության ժամանակավոր սահմանափակում.Օրինակ, եթե ամսական վճարումը ժամանակին չկատարվի, բանկը կարող է արգելափակել քարտով գործարքները, քանի դեռ գումարը չի մուտքագրվել հաշվին:
- Դրամական գործարքների քանակի սահմանափակում.Որպես կանոն, բանկերը սահմանում են գումարի դուրսբերման առավելագույն սահմանաչափեր։ Դա պայմանավորված է այդ գործարքների բարձր ռիսկայնությամբ: Սովորաբար գնումների, աշխատանքների կամ ծառայությունների վճարման սահմանափակումներ չկան: Այսպիսով, եթե հաճախորդը հասել է կանխիկացման օրական առավելագույնին, ապա նրա վարկային սահմանաչափը փակվում է մինչև հաջորդ օրը:
- Ճգնաժամի ժամանակ սահմանափակումների ներդրում.
Պայմանագրի կանոններին համապատասխան պլաստիկ քարտ օգտագործելու դեպքում կարող եք խուսափել վարկային սահմանաչափի կրճատումից կամ փակելուց, ինչպես նաև նվազագույն վճարում կատարելով ժամանակին մարել պարտքը։
