Ինչ է ապառիկ պլանը և ինչ առանձնահատկություններ ունի

Երբեմն թանկարժեք իր գնելու միակ միջոցը բանկային վարկի ծառայությունից օգտվելն է: Եվ արդեն շատ սպառողներ զգացել են այս ընթացակարգի դրական և բացասական կողմերը: Սակայն վերջին շրջանում ավելի ու ավելի շատ խանութներ են առաջարկում իրենցից ապրանքներ գնել ապառիկ։ Առաջին հայացքից թվում է, թե հիմնարար տարբերություն չկա, բայց արդյո՞ք դա այդպես է:

1. Ապառիկ վճարումը ապրանքների գնման եղանակ է, որի դեպքում գնորդին տրվում է որոշակի ժամանակահատվածով հավասար մասերով վճարման գնման գնման իրավունք:
2. Բանկային վարկ - գումար, որը բանկը հաճախորդին տալիս է որոշակի տոկոսով ժամանակավոր օգտագործման ապրանքներ գնելու համար:

Ստացվում է, որ պայմանների առաջին տարբերությունը վարկի սպասարկման համար բանկին տոկոսավճարների առկայությունն է։ Բայց տարբերությունը միայն դրանում չէ, հետևաբար, եկեք ավելի մանրամասն քննարկենք գործարքի յուրաքանչյուր տեսակ:

Ի՞նչ է ապառիկ ծրագիրը և որո՞նք են դրա առանձնահատկությունները

Քաղաքացիական օրենսգրքի համաձայն, ապառիկի պլանը գործարք է, որի ընթացքում որոշվում են վճարման հատուկ պայմաններ, այն է `գնման գումարը բաժանվում է մի քանի վճարումների և հետաձգվում է որոշակի ժամանակով: Այս դեպքում ապրանքը կամ ծառայությունը հաճախորդին տրամադրվում է գործարքի ավարտից հետո: Վճարման ծրագրի առանձնահատկությունները.

1. Productանկացած ապրանք կարող է լինել պայմանագրի առարկա, բայց առավել հաճախ դա թանկարժեք գույք է:
2. Ապրանքների ապառիկ վաճառքը չի ենթադրում հավելյալ վճարումներ։ Այնուամենայնիվ, վաճառողը կարող է փոքր -ինչ բարձրացնել ապրանքի արժեքը գնաճի դեպքում:
3. Գործարքի պայմանները բանակցվում են վաճառողի և գնորդի միջև և կարող են փոխվել ընդհանուր համաձայնությամբ `պայմանագրի կնքումից հետո:
4. Այս եղանակով ապրանք գնելը ենթադրում է նախնական վճարում գնման գումարի 20-30%-ի չափով։

Գործարքի կողմերի շահերը պաշտպանելու համար օգտագործվում է պաշտոնական փաստաթուղթ՝ ապառիկ պայմանագիր: Բացի փոխհատուցման պայմաններից, այն նկարագրում է գործարքի այլ ասպեկտներ: Օրինակ, ապրանքների վերադարձման կարգը, եթե ապրանքի մեջ թերություն է հայտնաբերվել: Այս տեսակի հարաբերությունների համար իրավական պահանջներ չկան, և դա ավելի շատ բխում է վաճառողի շահերից, քանի որ գնորդն այս դեպքում ոչինչ չի վտանգում։ Ապառիկ պայմանագրի պայմանները.

1. Գործարքի ավարտին գրավը կլինեն պայմանագրով գնված ապրանքները:
2. Մինչև այն պահը, երբ հաճախորդը վճարում է պարտքի վերջին գումարը, նա օգտագործողն է, այլ ոչ թե գնված գույքի սեփականատերը:
3. Եթե ​​մինչև նշված ամսաթիվը պարտքը չի մարվում կամ միջանկյալ վճարումները դադարում են, վաճառողը կարող է հետ վերցնել իրը:
4. Եթե ​​վճարումները դադարեցվեն ընդհանուր արժեքի ավելի քան 50% վճարումից հետո, ապա կողմերը միմյանց միջև որոշում են, թե կոնկրետ ինչպես է վերադարձվելու պարտքի մնացած գումարը:

Մեկ այլ կարևոր կետ, որին պետք է տեղյակ լինել, այն է, որ ապառքի պայմանագիրը կարգավորվում է միայն քաղաքացիական օրենսգրքով: Եվ եթե որոշ ժամանակ անց վաճառողը հայտարարի պայմանագրով նախատեսված նոր պահանջների մասին, ապա սեփական շահերը հնարավոր կլինի պաշտպանել միայն դատարանում: Սա է հիմնական տարբերությունը վարկային պայմանագրերից, որոնք կարգավորվում են Ռուսաստանի բանկի կողմից: Այդ իսկ պատճառով կարևոր է իմանալ, թե որն է ապառիկ ծրագիրը և ինչով է այն տարբերվում վարկից:

Ի՞նչ է ձեզ անհրաժեշտ ապառիկ պլանի համար:Վաճառողն իրավունք ունի ինքնուրույն որոշել գնորդին ապառիկ տրամադրելու պայմանները: Հետևաբար, մի դեպքում բավական է ներկայացնել միայն անձնագիր, իսկ մյուս դեպքում անհրաժեշտ է պատրաստել հաճախորդի պարկեշտությունն ու հուսալիությունը հաստատող փաստաթղթերի մի ամբողջ ցուցակ: Փաստաթղթերի ամենատարածված փաթեթը ներառում է վկայագիր աշխատանքի վայրից և վճարունակությունը հաստատող անձնական եկամտահարկի վկայագիր:

Բանկային վարկի առանձնահատկությունները

Սովորաբար բանկերը հետաքրքրված են վարկերի տրամադրմամբ, քանի որ հենց այս ծառայությունն է նրանց բերում հիմնական շահույթը: Կախված նախատեսված նպատակից՝ առանձնանում են վարկերի ամենապահանջված տեսակները.

• մեքենա գնել;
• բիզնեսի զարգացման համար;
• հիփոթեք;
• սպառող.

Երբ խոսքը գնում է մեծ գումարների մասին, ֆինանսական հաստատությունը վարկառուից պահանջում է գրավ տրամադրել անշարժ գույքի, մեքենայի կամ այլ արժեքավոր իրերի տեսքով: Այս քայլը նվազագույնի է հասցնում բանկային կազմակերպության ռիսկերը: Սպառողական վարկի համար դիմելիս բանկը դառնում է կապող օղակ վաճառողի և գնորդի միջև՝ գումար տրամադրելով գնումներ կատարելու համար։ Նման գործողությունը հետաքրքիր է գործարքի բոլոր երեք կողմերի համար. Գնորդը ստանում է ցանկալի ապրանքը, վաճառողը գումար է ստանում վաճառքի համար, իսկ բանկը `միջնորդավճար` վարկից օգտվելու համար:

Հաճախորդի միակ թերությունը ամսական տոկոսներ վճարելու անհրաժեշտությունն է, որի արդյունքում գնման վերջնական գինը զգալիորեն կգերազանցի խանութում հայտարարագրված գումարը: Այնուամենայնիվ, այս դեպքում գործարքը մնում է թափանցիկ, և բոլոր հաշվարկները կարելի է կարդալ վարկային պայմանագրում:

Կարևոր. Ցանկացած բանկի աշխատակից կարող է կատարել վարկի ամսական վճարումների նախնական հաշվարկ։ Այս ծառայության շնորհիվ հաճախորդը կարող է հաշվի առնել գործարքի եկամտաբերությունը և համեմատել այլ բանկերի պայմանների հետ:

Բանկի հետ պայմանագիր կնքելու առանձնահատկությունները

Վարկ ստանալու համար հաճախորդը պետք է բանկին տրամադրի այն փաստաթղթերի ցանկը, որոնք ստուգվում են մի քանի օրվա ընթացքում `նախքան վարկատուի վերջնական որոշումը: Ամսական վճարումների գումարը խստորեն ամրագրված է և կապված է ամսվա որոշակի ամսաթվի հետ, որից առաջ պետք է վճարեք: Եթե ​​նշված պայմաններից մեկը խախտվի, ապա վարկառուին կպատժվեն տույժեր:

Բանկի հետ պայմանագրում նշվում են տոկոսադրույքը, միջոցների վերադարձման ժամկետները, պայմանագրի պայմանները չկատարելու համար տույժերը, գործարքում ներգրավված կողմերի իրավունքներն ու պարտականությունները: Պայմանագրի համաձայն, հաճախորդին տրվում է վարկառուի կարգավիճակ, և նրա հուսալիության մասին տեղեկատվությունը փոխանցվում է Վարկային պատմությունների բյուրոյին: Եթե ​​հաճախորդը համաձայնեցված ժամկետում վճարումներ չի կատարում, դա արտացոլվում է նրա վարկային պատմության մեջ, և հետագայում նրան կարող են մերժել նոր վարկ տրամադրելը:

Շատ կարևոր է վարկը փակել ամբողջ պարտքը մարելուց հետո և ստանալ այս փաստը հաստատող փաստաթուղթ: Հակառակ դեպքում, նույնիսկ չնչին պարտքը կարող է ժամանակի ընթացքում վերածվել հսկայական տուգանքի:

Վարկի դիմաց ապառիկ ծրագրի առավելություններն ու թերությունները

Խոսելով ապառիկ կամ ապառիկ ապրանքներ գնելու մասին, կարևոր է ուսումնասիրել գործարքների յուրաքանչյուր տեսակի առանձնահատկությունները և ինքներդ ընտրել ավելի ընդունելի պայմաններ: Վճարման ծրագրի առավելությունները.

1. Վարկի օգտագործման համար տոկոսներ չեն գանձվում:Սա հաճախ հիմնական չափանիշն է վարկի կամ ապառիկ պլանի միջև ընտրության հարցում: Այնուամենայնիվ, դուք պետք է ուշադիր կարդաք պայմանագրի պայմանները այլ ծախսերի համար `ապահովագրություն կամ միջնորդավճար ապրանքների ստացման պահից:
2. Գրանցման արագություն և հեշտություն:Գործարքը կնքվում է անմիջապես վաճառողի և գնորդի միջև՝ առանց միջնորդի ներգրավելու բանկի տեսքով: Այս դեպքում գնորդին սովորաբար անհրաժեշտ է ներկայացնել միայն անձնագիր: Բանկի հետ պայմանագրի կնքումը ենթադրում է փաստաթղթերի հավաքում և պատրաստում, դիմումի ստեղծում և սպասում է բանկի որոշմանը:
3. Վարկ ստանալու հնարավորություն նույնիսկ վատ վարկային պատմությամբ:Խանութում հազվադեպ է ստուգվում գնորդի բարեխղճությունը և վճարունակությունը: Բանկի դեպքում ժամանակին չվճարված վարկը կարող է հիմք դառնալ վարկ տրամադրելուց հրաժարվելու համար։
4. Փոխարինման կամ խանութ վերադառնալու հնարավորություն։Այս դեպքում վաճառողը կարող է արագ վերադարձնել գնորդին գնման համար վճարված գումարը։

Ապառիկ պլանի թերությունները ներառում են.

1. Նախնական վճարում կատարելով որպես կանխավճար:Վարկի դեպքում նախնական վճարումը վճարվում է միայն խոշոր գնումների դեպքում `մեքենա կամ անշարժ գույք: Սովորական սպառողական վարկերի դեպքում կարող եք վարկ վերցնել ապրանքների ամբողջ արժեքի համար:
2. Պարտքի մարման կարճ ժամկետներ.Մարման առավելագույն ժամկետը սովորաբար չի գերազանցում մեկ տարին: Վարկային պայմանագրով ընդհանուր գումարը կարող է մարվել մոտ 3 կամ 5 տարի ժամկետով։
3. Թաքնված հնարքներորոնք մեծացնում են տարաժամկետ գնված ապրանքների արժեքը:

Դժվար է դատել, թե որն է ավելի լավ `ապառիկ, թե վարկ, քանի որ յուրաքանչյուրն ինքն է ընտրում հարմար պայմաններ: Այնուամենայնիվ, ճիշտ որոշում կայացնելու համար հարկավոր է հարցը ավելի խորը ուսումնասիրել:

Այն, ինչ դուք պետք է իմանաք ապառիկների մասին

Ինչպե՞ս է տարաժամկետ վճարման պլանը տարբերվում խանութի վարկից: Առաջին հերթին վաճառողի եւ գնորդի հարաբերությունների օրինական գրանցումը: Եթե ​​առաջին դեպքում գնորդը պայմանագիր է կնքում միայն վաճառողի հետ և նրա պայմաններով, ապա երկրորդ դեպքում պայմանագիր է կնքվում բանկի հետ։

Ապառիկ պլանը գնորդներին գրավում է, առաջին հերթին, վարկից օգտվելու համար տոկոսների գանձման բացակայությամբ: Հետաձգված վճարման դեպքում կա խնայողությունների զգացում: Իրականում, այն, ինչ խոստանում են վաճառողները, միշտ չէ, որ ճիշտ է: Իսկ ապառիկության անվան տակ հաճախ տրվում է բոլորին ծանոթ վարկ։ Հետաձգված վճարով իրական ապառիկ պլանը չափազանց հազվադեպ դեպք է: Հետեւաբար, դուք պետք է ուշադիր վերանայեք գնումների պայմանները կամ խանութի գնային առաջարկը:

Օրինակ.Ապառիկ տրամադրվում է խանութում ապրանքների գովազդային զեղչերի ժամանակ: Միաժամանակ վերապահում կա, որ զեղչը չի գործում ապառիկ գնումների ժամանակ։ Ստացվում է, որ ավելի ձեռնտու է ապրանքներ գնել կանխիկ, իսկ թաքնված տոկոսներն արդեն ներառված են ապառիկ գնումների արժեքի մեջ:

Ի դեպ, գերավճարի չափը ոչ ոք չի վերահսկում, ի տարբերություն բանկի վարկի, որի տոկոսները չեն գերազանցում Ռուսաստանի Բանկի սահմանած առավելագույն տոկոսադրույքը:

Բանկային մարումներ

Թեև օրենքով բանկերին չի թույլատրվում տրամադրել մաքուր ապառիկ ծառայություն, նման առաջարկներով ավելի ու ավելի շատ գովազդ է դիտվում: Դրանք նկարագրում են զրոյական կանխավճարով և առանց տոկոսադրույքով բանկային վճարումների պայմանները։ Ավելին, պարտքի մարման ժամկետը կարող է ավելի երկար լինել, քան խանութում։

Բանկի աշխատակցի հետ խորհրդակցելուց հետո տեղեկատվության իսկության վերաբերյալ կասկածներ չկան, և լրացուցիչ վճարումներ նույնպես չկան: Այնուամենայնիվ, իրականում սա նույն վարկն է, միայն այս դեպքում տոկոսները վճարում է ոչ թե հաճախորդը, այլ խանութը, որն ամենայն հավանականությամբ արդեն ներդրել է այս գումարը ապրանքների արժեքի մեջ: Ստացվում է, որ ամեն դեպքում հաճախորդը կրում է դրա արժեքը, անկախ նրանից, թե որքան գեղեցիկ է այս փաստը քողարկված:

Այս կերպ խանութը մեծացնում է իր վաճառքը, քանի որ ավելի հեշտ է ապրանքը ապառիկ վաճառել, քան ամբողջ գնով: Այս դեպքում բանկը նույնպես բաց չի թողնի գումար աշխատելու հնարավորությունը և կարող է փորձել հաճախորդին թանկ ապահովագրություն վաճառել։

Ինչպես տարբերակել վարկը ապառիկ պլանից

Հաճախ կան իրավիճակներ, երբ բանկերը, ցանկանալով ներգրավել նոր հաճախորդներ, խանութին առաջարկում են պայմանագիր. Հետագայում զեղչը հաշվանցվում է վարկի դիմաց վճարված տոկոսներով: Բայց անկայուն տնտեսական իրավիճակում մարդիկ հակված են ավելի բարենպաստ պայմաններ փնտրելու և դիմում են ապառիկ ծառայությանը։ Փաստորեն, բանկերը կարող են տրամադրել սովորական վարկ `ապառիկ ծրագրի անվան տակ: Եվ նույնիսկ լավ իմանալով, թե ինչ է նշանակում ապառիկ ծրագիր. առաջին հայացքից դա կարող է դժվար լինել տարբերել: Ինչպես սահմանել ապառիկ վարկի տակ տրված վարկը.

1. Բանկի աշխատակիցը մասնակցում է պայմանագրի կատարմանը, և բանկը հանդես է գալիս որպես միջնորդություն այդ գործողության համար:
2. Ստանդարտ ապառիկ պլանի փոխարեն, խանութն առաջարկում է ավելի ճկուն մարման ժամկետներ `մեկ տարուց և ավելի:
3. Վաճառողը համառորեն առաջարկում է վարկային քարտ ստանալ, որը հստակ ցույց է տալիս վարկ ստանալու մտադրությունը։
4. Հաշվարկների արդյունքում լրացուցիչ վճարումներ կամ միջնորդավճարներ են ավելացվում ապառիկի գումարին:

Ելնելով դրանից՝ ևս մեկ անգամ կարող ենք եզրակացնել, որ ապառիկ պլանը պայմանավորվածություն է միայն խանութի և հաճախորդի միջև, չպետք է ներգրավվեն միջնորդներ և երրորդ անձինք: Վճարումների բաժանվելուց հետո գնման սկզբնական գումարը մնում է նույնը, միջնորդավճարներ և լրացուցիչ վճարումներ չկան: