U kontekstu opreznog oporavka bankarskog sektora u mnogim područjima, B.O je pitao bankare o stanju u segmentu POS kreditiranja.
Prema prognozama Analitičke kreditne agencije, rast neosiguranog potrošačkog kreditiranja (gotovinski krediti, POS krediti, kreditne kartice) ostat će slab na oko 5-7%. Koliko ove prognoze odgovaraju vašim očekivanjima?
Sergej Vasiljev (Renaissance Credit Bank): Općenito, na sličan način gledamo na vjerojatni razvoj trenutne gospodarske situacije, ali u isto vrijeme vjerujemo da bi u 2017. godini moglo doći do nižih stopa rasta za tržište neosiguranih kredita stanovništvu.
Valentin Fedchin (Vostochny Bank): Što se tiče POS kredita, ovdje tržište nakon poteškoća 2015. raste za oko 10% godišnje. Banka Vostochny je relativno nova na ovom tržištu - nešto više od tri godine, stoga smo ispred rasta tržišta iz godine u godinu i želimo zadržati taj trend dugoročno.
Alexander Vasiliev (OTP Bank): Ne slažem se baš s prognozom - očekuje se rast tržišta za više od 5-7%. Prema mojim osjećajima, rast će biti bliži 10-15% godišnje.
Stanislav Duzhinsky (Home Credit Bank): Izgledi za 2017. za tržište bankarstva s stanovništvom izgledaju optimistično. U nedostatku nepredviđenih negativnih gospodarskih šokova može se očekivati prijelaz iz recesije u umjereni rast kreditiranja stanovništva (5-7%), nastavak pada udjela dospjelih dugova i pozitivan trend u financijskim rezultatima Ruske banke za stanovništvo.
Koliko je perspektivan smjer online POS kreditiranja? Što koči njegov razvoj?
Alexey Stepanov (Alfa-Bank): Tržište internetske kupovine svake godine raste značajnom brzinom. Neki kupci, uključujući i one koji su prešli s offline na online, također trebaju kredit, ali bez primanja takvog alata vraćaju se za kupnju u offline mreži. Naš cilj je našim kupcima pružiti povoljnu uslugu za dobivanje kredita u online trgovini.
Ograničavajući čimbenik u ovom trenutku je slab razvoj ovog proizvoda na internetu. Proširenjem informativnog sadržaja kupaca internetske trgovine o takvoj prilici, kreditiranje će se značajno povećati te će zauzeti udio u prometu trgovine koji odgovara onom u offlineu.
Valentin Fedchin (Vostochny Bank): Vjerujemo da je online POS pozajmljivanje iznimno atraktivno, budući da je online maloprodajno tržište stotine milijardi rubalja godišnje i nastavlja ubrzano rasti. No, u isto vrijeme, kreditna prodaja na ovom tržištu još uvijek zauzima neznatan udio. Djelomično je to zbog činjenice da svi trgovci ne nude aktivno kreditiranje svojim kupcima, budući da su u redu s trenutnom potražnjom, što, zapravo, usporava razvoj tržišta online kreditiranja i otežava pregovore s najvećim igračima u ovo tržište.
Alexander Vasiliev (OTP Bank): Online kreditiranje je obećavajuće područje i prilično se dinamično razvija. Ali postoje nijanse koje utječu na rast ovog posla.
Prvo, kupnja POS kreditom na Internetu danas je tipičnija za velike trgovine kao što su M-Video, Svyaznoy, Euroset. A male trgovine nisu baš zainteresirane za POS posudbu ili plaćanje kreditnom karticom. Razlog je uglavnom ekonomski.
Drugo, statistika pokazuje da se većina online pozajmljivanja sada odvija putem brokerskih platformi. Ako brokerski sustav nije integriran u internetsku trgovinu, tada će takva trgovačka platforma najvjerojatnije izgubiti klijenta. To se može vrlo jednostavno objasniti: u trgovačkim lancima klijent često vrši impulzivnu kupnju, koju odmah "podrži" konzultant trgovine. Konzultanti - predstavnici banaka već će čekati klijenta u blagajni (imajte na umu da on obično nije sam na mjestu, ima ih nekoliko odjednom - ovo je ključni trenutak). Ili, ako postoji samo jedan zastupnik, onda već radi s brokerskim sustavom koji klijenta "probija" kroz nekoliko banaka odjednom. U većini slučajeva klijenti takvih trgovačkih lanaca odlaze s kreditom i robom. Internetske trgovine obično rade s jednom bankom u kojoj provode bodovanje kupaca. U slučaju odbijanja, klijent će napustiti takvu stranicu bez kupnje. Razvoj online kreditiranja bit će uspješniji ako se u sve takve trgovine integrira brokerska platforma, koja će već dobiti odobrenje od financijskih institucija i podnijeti zahtjev za kredit.
Treće, ako je kupnja proizvoda na POS-u više impulsna kupnja, onda je kupnja u online trgovini namjerna odluka kupca koji odabire proizvod iz niza ponuda iz različitih trgovina. Klijentu je ugodno jer je u ugodnom okruženju (primjerice kod kuće), nije mu neugodno niti ga se tjera da odmah donese odluku, ima više vremena da odvagne sve za i protiv i donese razumnu odluku. Takvi kupci traže proizvod po najnižoj cijeni. Ali budući da to rade, što ih sprječava da odaberu najnižu stopu među ponudama banaka?
Ipak, očekujem da se ovo područje aktivno razvija. OTP banka izdvaja online kreditiranje kao važan strateški pravac u koji ćemo ulagati kako bismo u godinu dana ostvarili 2-3 puta povećanje online kreditiranja.
Sergey Vasiliev (Renaissance Credit): Ciljano kreditiranje putem interneta prirodan je i, u određenom smislu, čak i glavni smjer razvoja. Među prednostima ovog smjera su sljedeće. Prije svega, kreditiranje u internetskim trgovinama omogućuje vam da dosegnete mnogo veću publiku i privučete mlađe, naprednije kupce koji su navikli kupovati robu i usluge putem interneta. Istodobno, banka ne mora angažirati kreditne predstavnike koji se bave izdavanjem kredita na stacionarnim prodajnim mjestima, što, naravno, pomaže u smanjenju operativnih troškova. Osim toga, razvoj POS kreditiranja na Internetu pokazuje inovativnost banke, njezinu želju da ide u korak s vremenom, pružajući klijentima mogućnost korištenja visokotehnoloških usluga.
Ali ovo područje ima i nedostatke. Oni su prvenstveno povezani s pojavom različitih rizika i potrebom sprječavanja mogućih prijevarnih radnji. Podatke od klijenta primaju online, a u sustav ih ne unosi stručnjak kreditne institucije. Posljedično, potrebna je temeljitija dubinska analiza i procjena zajmoprimca. Pokazalo se da su stope rasta ovdje ograničene povećanom razinom rizika i, kao posljedicom, sposobnošću samih kreditnih institucija da rade s tim rizicima. Osim toga, prilično je teško predvidjeti količinu ciljanih kredita u internetskoj trgovini. To uvelike ovisi o tome koliko je trgovac zainteresiran za promicanje takve usluge kao što je prodaja robe na kredit.
Stoga je online POS pozajmljivanje duga i postupna povijest. Pritom je jasno da značajan dio ovog područja učinkovito obrađuje još jedan bankarski kreditni proizvod - kreditne kartice. A kao glavnu komponentu daljnjeg razvoja ovog poslovanja vjerojatnije je vidjeti ponudu banaka novih posebnih kreditnih i kartičnih instrumenata, točnije usmjerenih na kupnju putem interneta.
Stanislav Duzhinsky (Home Credit Bank): Smatramo da je ovaj smjer vrlo obećavajući. Prošle godine naša Banka je pokrenula kreditiranje za kupnju robe u internetskoj trgovini Eldorado. Počeli smo s internetskim kreditiranjem od 3-4% i postupno ga povećavali na 7-8%, dosegnuvši 10-13% na svom vrhuncu.
Kašnjenje u POS kreditiranju. Koji su trendovi?
Alexey Stepanov (Alfa-Bank): Stabilna kontrolirana razina. Trenutno vidimo razinu delinkvencije u online POS pozajmljivanju, sličnu razini u offline.
Valentin Fedchin (Vostochny Bank): Trenutačno na tržištu postoji tendencija povećanja udjela POS kredita bez preplate za klijente (rata), a rate tradicionalno privlače kvalitetnijeg klijenta, a time i kvalitetu kreditnog portfelja se poboljšava. Pritom, rate nisu uvijek od koristi bankama, a zbog niske profitabilnosti i trgovcima, jer su prisiljeni na popuste na robu kako bi nadoknadili klijentu preplatu kredita.
Alexander Vasiliev (OTP Bank): Naučili smo izračunati rizike točnije i s manje pogrešaka. Kašnjenje u OTP banci sada je blizu minimalnih povijesnih vrijednosti. Ne planiramo ići u rizičnije segmente koje karakterizira veća delinkvencija. Stoga se nadam da će ovaj pokazatelj portfelja POS-a ostati na dosadašnjoj razini.
Sergej Vasiljev (Renesansni kredit): Tradicionalno, ciljano kreditiranje karakterizira niža razina rizika zbog relativno kraćih rokova i iznosa kredita. Prisutnost ove prednosti omogućila je da, kako se makroekonomska situacija u zemlji stabilizira, POS segment prvi pokazuje pozitivnu dinamiku - kako u pogledu stope rasta obujma, tako i u smislu smanjenja kašnjenja.
Stanislav Duzhinsky (Home Credit Bank): Što se tiče kašnjenja, budući da su rizici za ovu vrstu kreditiranja mali zbog namjene, niskog iznosa i velikog prometa, ona je na prihvatljivoj razini. Ni u budućnosti nema preduvjeta za njegov rast.
Bodovanje za POS kredite: rješenja, pristupi, rizici
Alexey Stepanov (Alfa-Bank): Trenutno je aktivna optimizacija broja polja potrebnih za donošenje odluke. Već je dostupno SMS potpisivanje ugovora o kreditu (SMS-zajam), aktivno se razvija daljinski rad s klijentom. Došlo je doba kada u banku ne dolazi klijent, već banka dolazi kod klijenta u prikladno vrijeme i mjesto, što nedvojbeno pozitivno utječe na pretvorbu iz posjetitelja u zajmoprimca (kupca).
Stanislav Duzhinsky (Home Credit Bank): Do 75% odluka donosi se po poljima: patronim, serija i broj putovnice, mjesečni prihod, datum rođenja. U drugim slučajevima koristi se dodatno zvono.
Novi modeli POS kreditne prodaje: Kako prodati kada svi već imaju kreditne kartice?
Alexey Stepanov (Alfa-Bank): Koliko god mi to želimo, nažalost, nemaju svi kreditne kartice. Postoji ogroman klaster kupaca koji se boje dati podatke, a također preferiraju anuitetne proizvode (čak i s kreditnom karticom) koji su im jednostavniji i razumljiviji.
Valentin Fedchin (Banka Vostochny): Nemaju svi kreditne kartice, budući da se prodaja robe odvija ne samo u gradovima s više od milijun stanovnika, čije stanovništvo najaktivnije koristi kreditne kartice. Kreditna kartica također ne može zamijeniti proizvod "ratni plan" i kao rezultat toga ne zadovoljava sve potrebe kupaca.
Što se tiče trendova na POS tržištu, može se primijetiti postupni prijelaz na novi poslovni model - rad kroz jednu IT platformu bez sudjelovanja bankovnog zaposlenika, odnosno kada zaposlenik partnera ima priliku izdati jednu aplikaciju svim bankama.
Alexander Vasiliev (OTP Bank): Važno je razumjeti da se baza korisnika POS-a razlikuje od baze kreditnih kartica. Kupci koji se prijavljuju za POS kredite boje se uzeti kreditne kartice. Usluge koje su svojstvene kreditnoj kartici za njih su najvjerojatnije irelevantne. Ono što je za takve klijente zaista važno je kredit s jasnim uvjetima: razumljivim rasporedom otplate, fiksnim plaćanjem i potpunom transparentnošću u uvjetima propisanim na papiru (ugovor).
Naravno, prema našoj bazi POS-a, takvim zajmoprimcima nudimo kreditne kartice, a oni ih uzimaju. Ali vrlo nerado uzimaju, a na daljnje ispitivanje odgovaraju da se boje kreditnih kartica i da im ne trebaju, a ako žele kupiti nešto na kredit, opet će uzeti POS. Za POS klijente razumljiviji proizvod je analog kreditne kartice, "cash on card" (cashoncard).
Sergej Vasiljev (Renesansni kredit): Kreditne kartice su najsloženiji kreditni proizvod za stanovništvo. Njihov daljnji razvoj i kvaliteta zadovoljavanja osobnih financijskih potreba uvelike ovise o rastu razine financijske pismenosti stanovništva. Ciljani krediti su pak klijentu puno jednostavniji i razumljiviji. Puno se lakše uklapaju u osobni proračun - osoba unaprijed zna točno koje iznose u kojem će razdoblju morati platiti za otplatu duga. U tom smislu, u nadolazećim godinama, a možda i desetljećima, globalni rizik da će kreditne kartice radikalno zamijeniti usmjereno kreditiranje u trgovinama je neopravdan. Dapače, kao i sada, nastavit će se razvijati paralelno – svaki u svom smjeru.
Stanislav Duzhinsky (Home Credit Bank): Kreditna kartica nije konkurentski proizvod, jer su često uvjeti 0-0-X rata mnogo isplativiji od razdoblja bez kamata za karticu, koje je u prosjeku samo 50-60 dana.
Što će se dogoditi s tržištem dugoročno (5-7 godina)?
Alexey Stepanov (Alfa-Bank): Tržište POS-online kreditiranja nesumnjivo će rasti i množiti se, prateći sličan trend u maloprodaji.
Valentin Fedchin (Vostochny Bank): Očekujemo da će se tržište POS-a aktivno razvijati pojednostavljivanjem procedure obrade kredita (razvijanje online kreditiranja, izdavanje kredita putem EDS-a, itd.) i ulaskom banaka u nove segmente u kojima tradicionalno nije bilo POS kreditiranja ( obuća, odjeća, hrana itd.). Također je vrlo vjerojatno da će tržište u potpunosti prijeći na format rada kroz objedinjene IT platforme, a banke neće ispuštati svoje zaposlenike na prodajnim mjestima.
Alexander Vasiliev (OTP Bank): U budućnosti, vidim da će POS tržište biti prilagođeno za brokerska rješenja. Usluga davanja POS kredita u trgovinama će ostati, jer je jedan od glavnih alata za povećanje prodaje, ali se pretvara u brokerske platforme. Kupnja robe na Internetu postupno će se pomicati u korist kreditnih kartica, a za 5-7 godina više robe plaćat će se kreditnom karticom nego uz pomoć POS kredita.
Sergej Vasiljev (Renesansni kredit): Ciljano kreditiranje povijesno je bilo najrazvijeniji segment kreditiranja stanovništva, čija su pravila rezultat dugotrajne intenzivne konkurencije. Stoga ovdje ne treba očekivati globalne promjene, čak ni dugoročno.
Unatoč aktivnom razvoju proizvoda za kreditne kartice, na tržištu će i dalje biti potražnja za ciljanim kreditima, budući da su oni puno razumljiviji i često isplativiji financijski instrument u odnosu na kreditne kartice.
Ovo područje će ostati specifična niša za banke s visokim preprekama za ulazak, zahtijevajući međusobno povezan skup kompetencija u upravljanju rizicima, radu s partnerima te tehnološkoj podršci prodaje i usluga korisnicima.
Možda najvažnije, formati interakcije između banaka i trgovačkih društava nastavit će se mijenjati i razvijati. Opća ideja iza ovog procesa bit će poboljšati brzinu usluge korisnicima. Za kreditne institucije - posebice u odnosima s velikim trgovačkim društvima - to će značiti zamjetan porast udjela u prodaji putem brokerskih sustava, kada zajmoprimac istovremeno prima ponude različitih banaka i među njima može izabrati onu koja najbolje odgovara njegovim potrebama.
Predmet broj 2-1341 / 2015
RIJEŠENJE
U ime Ruske Federacije
Gradski sud u Dimitrovgradu regije Uljanovsk, u sastavu predsjedavajući sudac E.P. Chapaykina,
pod tajnikom E.A. Risena,
Razmotrivši na otvorenom sudu građansku parnicu po tužbi R.M. Annenkova. društvu s ograničenom odgovornošću "Salon ljepote" o naplati sredstava, kamatama po ugovoru, novčanom kaznom, naknadi moralne štete, Otvorenom dioničkom društvu "OTP banka" o priznanju ugovora o kreditu nevažećim i zatvaranju računa,
INSTALIRANO:
Tužiteljica Annenkova R.M. obratio se sudu sa zahtjevom, razjašnjenim tijekom suđenja, društvu s ograničenom odgovornošću "Salon ljepote" za povrat sredstava, kamata po ugovoru, novčane kazne, naknade moralne štete, otvorenom dioničkom društvu " OTP banka“ priznati ugovor o kreditu nevažećim i zatvoriti račune.
U prilog svojim tvrdnjama istaknula je da je * * * telefonom sklopila kupoprodajni ugovor * s OOO "Salon ljepote". Kako bi je pozvali na demonstracijski postupak kozmetike, više puta su je zvali, u opsesivnom obliku joj je ponuđeno da dođe na prezentaciju kozmetike Desheli, s naglaskom da je ovaj postupak besplatan.
* * * g. došla je na besplatan zahvat bez namjere kupnje ikakvih proizvoda. Kozmetičarka ju je tijekom zahvata uvjeravala da će nakon mjesec dana udvaranja kozmetikom “Desheli” kod kuće imati primjetan učinak, uvjeravala se i u prirodni sastav kozmetike, njezina nevjerojatna svojstva.
Nakon provedenih postupaka, pod psihološkim utjecajem, bila je prisiljena sklopiti kupoprodajni ugovor na rate na 3 godine. Nije htjela potpisati ugovor, ali iz nekog razloga je to učinila. Budući da je bila u za nju neshvatljivom stanju pod utjecajem kompleksa čimbenika - nagovaranja, mirisa, kozmetičkog zahvata, otišla je u ured, gdje su drugi zaposlenici brzo podigli kredit u njeno ime u OTP Bank OJSC. Međutim, nije bilo predstavnika Banke. U primljenom ugovoru o zajmu, Alexander Vasiliev je naznačen kao ovlaštena osoba Banke, međutim, zaposlenica "Salona ljepote", žena, sklopila je ugovor s njom, a ugovor o zajmu nosi faksimilni potpis Vasiljeva i faksimil pečat Banke. Nisu objasnili uvjete kredita, iznos kredita i kamate. Prilikom sklapanja ugovora o kreditu, zaposlenica Salona ljepote doo, prema vlastitom nahođenju, zaokružila je iznos svojih prihoda.
Proizvod ili kozmetički set po cijeni * rub. nije joj se prenijelo. Specifikacija robe joj nije dostavljena, nije potpisala Akt o prihvatu i prijenosu robe. Uvjeti ugovora o prodaji robe pretpostavljaju kupnju robe na rate, bez privlačenja kreditnih sredstava, međutim, zaposlenik LLC "Salon ljepote", koji ju je zaveo, prisilio ju je da zaključi ugovor o kreditu pod utjecajem obmane .
Nije koristila posuđena sredstva, niti je koristila robu koja nije kupljena kreditnim sredstvima. Sukladno čl. smatra transakciju sklapanja ugovora o zajmu nevaljanom.
Početni iznos otplate kredita * * * godina, iznos * RUB. Stalno su je zvali iz Banke, morala je platiti * rubalja.
U * * godine više puta se žalila tuženiku i tražila da se ugovor proglasi nevažećim * * *, kupoprodajni ugovor je raskinut i sastavljen je Akt o raskidu ugovora. Zakon navodi da je iznos od * RUB. se prenosi na račun otvoren na njeno ime u Banci do * * *.
Stoga se Salon ljepote doo obvezao vratiti novac Banci.
Napisala je izjavu o raskidu ugovora o kreditu i poslala je Banci, Banka je odbila raskinuti ugovor.
Ne slaže se s odbijanjem Banke, budući da je prema uvjetima ugovora o kreditu s njom sklopljen potrošački kredit za kupnju određenog proizvoda koji joj nije omogućen.
Zatražila je da se poništi ugovor o kreditu br. * od * * *, sklopljen između nje i OJSC OTP Bank, da se obveže doo Salon ljepote da izvrši Akt o raskidu od * * * o raskidu ugovora o kupoprodaji * od * * * g., za povrat od OOO "Salon ljepote" * RUB., naknadu za moralnu štetu u iznosu od * RUB.
Prema navedenoj tvrdnji, on traži oporavak od salona ljepote LLC * RUB. * cop., gubici u iznosu od * rub., kazna za neispunjavanje zahtjeva potrošača, kamate za korištenje zajma u iznosu od * rub. za razdoblje od * * * do * * *, naknadu za moralnu štetu u iznosu od * rubalja, poništiti ugovor o zajmu br. * od * * *, sklopljen između nje i OTP Bank OJSC.
Na ročištu tužiteljica Annenkova R.M. je podržala navedene tvrdnje, naznačivši da je sudu dala obrazloženja slična onima iznesenim u tužbenim zahtjevima. Tražio sam da se udovolje navedenim zahtjevima.
Zastupnik tužitelja Fayzullina D.Kh., postupajući na temelju zahtjeva tužitelja, na ročištu je razjasnio zahtjeve R.M. Annenkova. također podržava.
Predstavnici tuženih LLC "Salon ljepote", OJSC "OTP Bank", uredno obaviješteni o vremenu i mjestu razmatranja predmeta, nisu se pojavili na ročištu, nisu naveli razloge nedolaska na sud, te nije podnio nikakve primjedbe na tužbeni zahtjev.
U skladu s odredbama dijela 4. članka Zakona o građanskom postupku Ruske Federacije, sud smatra da je moguće razmotriti predmet u odsutnosti okrivljenika koji se nisu pojavili, obaviješteni o vremenu i mjestu razmatranja. slučaj.
Saslušavši tužitelja i njegovog punomoćnika, uvidom u materijale predmeta, sud dolazi do sljedećeg.
U skladu s dijelom 1. članka Zakona o građanskom postupku Ruske Federacije, zainteresirana osoba ima pravo, na način propisan zakonima o parničnom postupku, podnijeti zahtjev sudu za zaštitu povrijeđenih ili osporenih prava, sloboda. ili legitimnih interesa.
Kako je utvrđeno na ročištu, * * * godine između Annenkova R.M. i LLC "Salon ljepote" potpisali su kupoprodajni ugovor br. * za kupnju kozmetičkog seta u vrijednosti * rubalja. * policajac.
Istodobno, za kupnju kompleksa usluga njege privučena su kreditna sredstva - Annenkova R.M. * * * Ugovor o kreditu # * sklopljen je s OTP Bankom OJSC.
Prema uvjetima ugovora o zajmu, sredstva zajma tužitelju su davana na razdoblje od * mjeseci, uz *% godišnje za korištenje zajma, iznos mjesečne uplate je * rubalja, iznos posljednje uplate je * rubalja.
Istodobno, zajam je dat za plaćanje kupljenog od strane R.M. Annenkova. robe u obliku kozmetičkog seta, sredstva se doznačuju na račun maloprodajnog objekta, a to je Salon ljepote doo.
Stoga je kupac obvezan platiti robu Annenkova R.M. bili dovršeni.
Istodobno, kako je objasnila R.M. Annenkova, nije koristila kompleks plaćenih kozmetičkih usluga.
Sudu nije predočen bilo kakav dokaz koji bi pobijao ove argumente tužitelja od strane tuženog LLC "Salon ljepote", dok prema čl. Prema Zakonu o građanskom postupku Ruske Federacije, svaka stranka mora dokazati okolnosti na koje se poziva kao osnovu za svoje zahtjeve i prigovore.
Kao što proizlazi iz materijala predmeta, * * * godine između Annenkova R.M. i tuženik je sklopio ugovor o raskidu kupoprodajnog ugovora br. * od * * *, prema kojem se Salon ljepote doo obvezao da će u roku od * * * prenijeti uplaćeni iznos po sporazum u iznosu od * RUB ... * policajac. prijenosom novca na tekući račun tužitelja otvoren kod OTP banke OJSC.
Dakle, budući da je sud utvrdio da su stranke, u skladu sa zakonom utvrđenim postupkom, raskinule ranije sklopljen ugovor o prodaji robe u obliku kompleksa kozmetičkih usluga, dakle, budući da roba nije prenesena na kupca , iznos koji je tužitelj priložio za plaćanje robe podlijegao je povratu.
U isto vrijeme, kako je utvrdio sud, izvršitelj LLC "Salon ljepote" obveze vratiti tužitelju novčani iznos u iznosu od * RUB. * policajac. nije ispunio.
Nema podataka o prijenosu od strane tuženika Salona ljepote doo bilo kakvih iznosa na račun tužiteljice kod OTP banke u svrhu otplate kreditnih obveza tužiteljice prema Banci, kao ni o nepovratu novca tužiteljici ni u jednom trenutku. drugi oblik.
Tuženik doo "Salon ljepote" nije predočio dokaze o ispunjenju obveze preuzete aktom o raskidu ugovora.
Na temelju stavka 1. čl. Prema Građanskom zakoniku Ruske Federacije, sporazum se smatra sklopljenim ako je između stranaka, u obliku koji je potreban u odgovarajućim slučajevima, postignut sporazum o svim bitnim uvjetima sporazuma. Bitni su uvjeti o predmetu ugovora, uvjeti koji su u zakonu ili drugim pravnim aktima navedeni kao bitni ili nužni za ugovore ove vrste, kao i svi oni uvjeti u pogledu kojih na zahtjev jedne od stranaka , mora se postići dogovor.
U skladu s dijelom 1. čl. U Građanskom zakoniku Ruske Federacije, transakcija je nevažeća iz razloga utvrđenih ovim Zakonom, na temelju njenog priznanja kao takvog od strane suda (poništiva transakcija) ili bez obzira na takvo priznanje (ništava).
Prema 1. dijelu čl. U Građanskom zakoniku Ruske Federacije, nevaljana transakcija ne povlači pravne posljedice, osim onih koje se odnose na njezinu nevaljanost i nevažeća je od trenutka njezina izvršenja.
U skladu sa stavkom 2. čl. Prema Građanskom zakoniku Ruske Federacije, transakcija izvršena pod utjecajem obmane može se od strane suda priznati nevaljanom na zahtjev žrtve. Obmanom se smatra i namjerna šutnja o okolnostima koje je osoba trebala prijaviti u dobroj vjeri koja se od nje tražila prema uvjetima prometa.
U predmetnom sporu stranke su sklopile ugovorni odnos kako bi tužitelju osigurale sredstva zajma.
Registracija ugovornih odnosa za izdavanje kredita nije ograničena na sastavljanje samo jedne isprave (ugovora o zajmu) od strane strana, koju su potpisale, već je potvrđena drugim dokumentima iz kojih je volja zajmoprimca da dobije određeni iznos novca od banke pod ugovorenim uvjetima (podnošenjem zahtjeva klijenta za izdavanje sredstava, plaćanjem naknade za davanje kredita i sl.), te, zauzvrat, otvaranjem kreditnog računa od strane banke klijentu i izdavanje sredstava potonjem.
Tužiteljica nije osporila da je Banka otvorila tekući račun na njeno ime i na njega uplatila sredstva kao plaćanje za kozmetički proizvod.
Zajmoprimac je počeo ispunjavati ugovor o zajmu od br. * od * * * godine s uvjetima navedenim u njemu, nakon što je izvršio plaćanje zajma u iznosu od * rubalja.
Prema odredbama čl. Umjetnost. , dokaz u predmetu je podatak o činjenicama pribavljenim na zakonom propisan način, na temelju kojih sud utvrđuje postojanje ili nepostojanje okolnosti koje opravdavaju zahtjeve i prigovore stranaka, kao i druge okolnosti koje su od značaja za ispravno razmatranje i rješavanje slučaja. Svaka stranka mora dokazati okolnosti na koje se poziva kao osnovu za svoje zahtjeve i prigovore. Nedokazivanje okolnosti na koje se tužitelj poziva da bi potkrijepio svoje tvrdnje samostalan je osnov za odbijanje tužbenog zahtjeva.
U ovom slučaju, u spisu predmeta nema dokaza koji potvrđuju da je ugovor o zajmu Annenkova R.M. koju je tužiteljica zaključila pod utjecajem obmane i zablude, kao i činjenicu da je pri sklapanju ugovora slijedila sasvim druge ciljeve koje bi stranke trebale podrazumijevati, a njihovo djelovanje nije bilo usmjereno na postizanje pravnog rezultata koji bi dobiveno sklapanjem ove transakcije, budući da je ugovor sklopljen u skladu s normama važećeg zakonodavstva, strane su ispunile uvjete ugovora.
Dakle, sud smatra da ne postoje pravni razlozi za priznanje ugovora o kreditu nevažećim iz razloga na koje se tužitelj pozivao kako bi potkrijepio svoje zahtjeve.
Sukladno tome, ne podliježu zahtjevima za namirenje Annenkova R.M. za oporavak od LLC "Salon ljepote" platio tužitelj Banci * RUB. i kamata za korištenje kredita u iznosu od * RUB. za razdoblje od * * * do * * *, budući da u skladu s dijelom 3. čl. U Građanskom zakoniku Ruske Federacije, obveza ne stvara obveze za osobe koje u njoj ne sudjeluju kao stranke (za treće osobe).
Salon ljepote doo nije stranka ugovora o kreditu, te stoga obveze tužiteljice iz navedenog ugovora ne mogu utjecati na obveze Salona ljepote doo, te stoga nametanje obveze plaćanja kredita Banci tuženiku ne može biti način da vrati prava tužitelja, ovaj dio tužbenog zahtjeva treba odbiti.
Sukladno čl. Zakonika o građanskom postupku Ruske Federacije, budući da je tužitelj prilikom podnošenja tužbe bio oslobođen plaćanja državne pristojbe, a navedeni zahtjevi su udovoljeni, državna pristojba u iznosu od 2.640 rubalja podliježe naplati od tuženika u lokalni proračun. 72 kopejke
Vodeći se čl. -, - Zakona o građanskom postupku Ruske Federacije, sud
ODLUČIO:
Zahtjevi Annenkove Roze Mihajlovne će se djelomično udovoljiti.
Naplatiti od društva s ograničenom odgovornošću "Salon ljepote" u korist Annenkova R.M. gotovina u iznosu od * (*) rubalja. * policajac, naknada za moralnu štetu u iznosu od * (*) rubalja., novčana kazna u iznosu od * (*) rubalja. * policajac, i prikupiti ukupno * (*) rub. * policajac.
Annenkova Roza Mikhailovna trebala bi biti odbijena kako bi se zadovoljili ostali zahtjevi.
Naplatiti od društva s ograničenom odgovornošću "Salon ljepote" u prihodu lokalnog proračuna državnu pristojbu u iznosu od * (*) rubalja. * policajac.
Na odluku se može podnijeti žalba Okružnom sudu u Uljanovsku putem Gradskog suda u Dimitrovgradu u roku od mjesec dana od datuma konačne odluke, 01.06.2015.
Sudac E.P. Čapajkin
Predsjednik
Ilya Petrovich Chizhevsky rođen je u Lenjingradu (Sankt Peterburg) 1978. godine.
Godine 2000. diplomirao je na Institutu za preciznu mehaniku i optiku u Sankt Peterburgu (Tehničko sveučilište). Tijekom studija na Sveučilištu bio je aktivan član Međunarodne udruge studenata ekonomije i menadžmenta (AIESEC). Karijeru je započeo u Sankt Peterburgu u FMCG sektoru – Kraft Foods.
Godine 2003. prešao je u maloprodajni odjel ZAO Citibank u Moskvi, gdje je razvio alternativne kanale prodaje i kreditne proizvode. Godine 2006. prešao je u GE Capital - radeći u Rusiji i inozemstvu, napredovao je od čelnika moskovske regije do direktora prodaje i distribucije u Rusiji, bio je odgovoran za razvoj distribucije i prodajnih kanala, alternativno financiranje i privlačenje kupaca putem internet. U listopadu 2012. prelazi u Rusfinance Bank LLC (Societe Generale) na mjesto zamjenika predsjednika banke, gdje je bio odgovoran za prodaju, proizvode i marketing u banci.
U lipnju 2013. pridružio se timu OTP banke, gdje je od kolovoza 2013. obnašao dužnost direktora Sektora mreže, a od 9. lipnja 2014. imenovan je zamjenikom predsjednika Uprave OTP banke. Ilya Chizhevsky bio je odgovoran za poslovanje klasične mreže poslovnica i alternativnih kanala prodaje. Osim toga, bio je odgovoran za rad s VIP segmentom, mikro i malim poduzećima, razvoj korporativnog poslovanja Banke, kanale za daljinsko privlačenje i servisiranje klijenata Banke.
Kapustin Sergej Nikolajevič
kratka biografija
Sergej Nikolajevič Kapustin
Zamjenik predsjednika Uprave, član Uprave
Sergej Nikolajevič Kapustin rođen je u Moskvi 1979. godine.
Godine 2001. diplomirao je primijenjenu matematiku na Fakultetu mehanike i matematike Moskovskog državnog sveučilišta. Doktorirao je ekonomiju.
U bankarskom sektoru radi više od 15 godina. Svoju bankarsku karijeru započeo je 2001. u Banci Vozrozhdenie, gdje je napredovao od vodećeg stručnjaka do zamjenika voditelja Odjela poslovanja s stanovništvom, odgovornog za poslovanje s stanovništvom i upravljanje rizicima Banke.
2008. godine prelazi u OTP banku gdje preuzima dužnost direktora Uprave za procjenu rizika i metodologiju. Nadzirana pitanja vezana uz kreditne rizike za portfelj stanovništva Banke, metodologiju kreditiranja, operativne i tržišne rizike.
Od 2011. do 2013. radio je u području mikrofinanciranja.
Od 2013. godine zamjenik je predsjednika Uprave, direktor Sektora upravljanja rizicima u OTP banci.
Oreškina Julija Sergejevna
kratka biografija
Julija Sergejevna Oreškina
Ravnatelj Uprave za pravnu podršku, član Upravnog odbora
Julia Sergeevna Oreshkina rođena je u Moskvi 1973. godine.
Godine 1997. diplomirala je pravo na Moskovskoj državnoj pravnoj akademiji.
Karijeru je započela u uredu tužitelja, a zatim se preselila u Pravni odjel Moskovskog glavnog teritorijalnog odjela Središnje banke Ruske Federacije. Također, Yulia Sergeevna Oreshkina u različitim je godinama radila u pravnim službama brojnih velikih ruskih banaka, posebno kao što su KB Petrokommerts, OJSC Impexbank i drugi.
Yulia Sergeevna Oreshkina radi u OTP banci (do 2008. - Investsberbank) od 2007. godine, gdje je voditeljica odjela pravne podrške.
Vasiljev Aleksandar Vasiljevič
Zamjenik predsjednika Uprave, član Uprave
kratka biografija
Aleksandar Vasiljevič Vasiljev
Zamjenik predsjednika Uprave, član Uprave
Aleksandar Vasiljevič Vasiljev rođen je u Ahtubinsku 1978. godine.
Diplomirao na Moskovskom državnom sveučilištu. M.V. Lomonosov.
U bankarskom sektoru radi više od 10 godina.
Od 2004. do 2010. bio je zamjenik voditelja poslovanja s stanovništvom u OJSC Bank Vozrozhdenie, gdje je radio na projektima za razvoj kreditnih proizvoda za fizička lica (potrošački krediti, autokrediti, hipotekarni krediti), kao i na implementaciji automatizacije sustavi za procese kreditiranja stanovništva, kao što su Microsoft Dynamics CRM, Experian Strategy Manager.
Godine 2010. g. Vasiljev je vodio Odjel za kreditne rizike FG BCS, gdje je sudjelovao u pokretanju kreditiranja fizičkih lica te u stvaranju jedinstvenih procesa za procjenu i upravljanje kreditnim rizicima. U lipnju 2011. godine pridružio se timu OTP banke kao direktor Uprave za razvoj proizvoda i tehnologije. Od prosinca 2013. obnašao je dužnost direktora Odjela za potrošačke kredite.
Dremač Kiril Andrejevič
Zamjenik predsjednika Uprave, član Uprave
kratka biografija
Kiril Andrejevič Dremač
Zamjenik predsjednika Uprave, član Uprave
Kirill Andreevich Dremach rođen je u Moskvi 1974. godine.
Godine 1996. diplomirao je primijenjenu matematiku na Moskovskom institutu za ekonomiju i statistiku.
U bankarskom sektoru više od 20 godina. Svoju bankarsku karijeru započeo je 1996. godine u ZAO Citibank, prošavši put od specijaliste do voditelja Odjela informacijske tehnologije, te je bio odgovoran za razvoj baze informacijske tehnologije, automatizaciju poslovnih procesa i financijsko upravljanje u području TO.
2009. godine prelazi u Barclays Bank LLC kao direktor Odjela za informacijske tehnologije, 2010. godine uključen je u Upravu Banke.
Od 2012. do 2016. radio je u AO Citibank kao voditelj operativnih bankarskih tehnologija u srednjoj i istočnoj Europi, bio je odgovoran za kreiranje, održavanje i razvoj visokotehnološkog informacijskog okruženja banke, nadgledao razvoj i primjenu informacijskih sustava i novih bankarski proizvodi.
U studenom 2016. godine pridružio se timu OTP banke dd kao direktor Sektora poslovanja. Od 3. studenog 2017. zamjenik je predsjednika Uprave, član Uprave OTP banke dd.
Belomyttsev Igor Yurievich
Zamjenik predsjednika Uprave, član Uprave
kratka biografija
Igor Jurijevič Belomycev
Zamjenik predsjednika Uprave, član Uprave
Igor Yurievich Belomyttsev rođen je u Gorkiju (Nižnji Novgorod) 1966. godine.
Godine 1989. diplomirao je ekonomiju s diplomom ekonomskih odnosa s inozemstvom na Sveučilištu Karl Marx u Budimpešti. Godine 1993. Igor Yurievich diplomirao je magisterij na Sveučilištu ekonomije u Stockholmu.
U bankarskom sektoru više od 25 godina. Svoju bankarsku karijeru započeo je 1990. godine u mađarskoj Mezobanci, koja je kasnije pripojena velikoj financijskoj grupi u srednjoj Europi – Erste Bank Group. Igor Yurievich imenovan je direktorom Sektora rizničkog poslovanja i bio je odgovoran za razvoj ALM-a i upravljanje rizničkim aktivnostima Erste banke u Mađarskoj, razvoj i provedbu poslovnih strategija u području rizničkog poslovanja, te pokretanje razvoj novih investicijskih proizvoda i strategija.
Godine 2001. prešao je u PJSC Volksbank (Budimpešta) i vodio Odjel riznice i ulaganja u Banci.
Godine 2007. pridružio se timu OTP banke (Ukrajina) kao zamjenik predsjednika Uprave, odgovoran za poslovanje riznice i upravljanje imovinom i pasivom, razvoj podružnica. Pod vodstvom Igora Yuryevicha stvoreni su i uspješno razvijeni: OTP Factoring, OTP mirovinski fond, OTP Management Company i OTP Leasing.
Godine 2016. Igor Yuryevich prešao je u OTP banku (Rusija), gdje je preuzeo poziciju savjetnika predsjednika i bio odgovoran za razvoj korporativnog poslovanja i rizničkih operacija. U veljači 2017. Igor je imenovan direktorom Sektora korporativnog poslovanja i riznice, Igor uspješno vodi razvoj strategija i novih proizvoda u poslovnim područjima ovih divizija.
Dana 3. studenog 2017. godine imenovan je zamjenikom predsjednika Uprave, članom Uprave OTP banke dd.
Dana 27. siječnja 2015. Gabor Burian-Kozma pridružio se timu Sektora financija OTP Bank dd kao voditelj projekta. Sudjelovao je u izradi planova za pripremu i provedbu financijskih projekata Banke, sudjelovao u poboljšanju poslovnog planiranja i razvoju učinkovitog strateškog modela za razvoj OTP Grupe u Rusiji.
Gabor je 1. prosinca 2015. imenovan direktorom Sektora financija i preuzeo odgovornost za nadzor financijskog bloka OTP banke (Rusija) i upravljanje odjelima odgovornim za formiranje i strateško planiranje financijske politike Banke, financijske i računovodstvene usluge, i odjeli odgovorni za revizije.
Od 6. lipnja 2018. godine imenovan je zamjenikom predsjednika Uprave, članom Uprave OTP banke dd.
Krajem listopada Pochta-Bank je prestigla OTP-Bank u izdavanju kredita za kupnju robe u trgovačkim lancima (POS krediti) te bi u bliskoj budućnosti mogla zauzeti drugo mjesto na ovom tržištu. Izvanredan rast isplata osigurava stopa na kredite za kupnju mobilne opreme – ovaj segment čini oko 50% svih POS kredita banke. Konkurenti ne dijele ovakav pristup, ukazujući na visoke rizike u ovom segmentu zbog likvidnosti pametnih telefona kupljenih na kredit, te se radije odriču tržišnog udjela, ali ne povećavaju rizike.
Prema analitičkoj agenciji Frank RG, Pochta-Bank, jedna od tri lidera na tržištu POS-kreditiranja, prestigla je OTP-banku, koja je po izdanjima na drugom mjestu u ovom segmentu. Tijekom mjeseca Post banka je izdala POS kredite za 4,52 milijarde rubalja, OTP-Bank - za 4,32 milijarde rubalja, tržišni lider HKF-Bank - za 7,11 milijardi rubalja. Kao rezultat toga, pokazatelji kreditnog portfelja Pochta-Bank i OTP-Bank u ovom segmentu bili su praktički jednaki - 32,1 milijardu rubalja. i 32,9 milijardi rubalja, respektivno, dok je mjesec ranije razlika iznosila 1,7 milijardi rubalja.
215 milijardi rubalja
Tako bi do kraja godine mogle doći do promjena u prva tri, a drugo mjesto OTP-banke od 2010. mogla bi zauzeti Pochta-Bank, koja je na ovo tržište ušla znatno kasnije od ostalih igrača (zajednički projekt VTB i ruska pošta). Trenutačno tržišni lider HCF-Bank čini 22,2% ukupnog volumena kredita u ovom segmentu, OTP-Bank - 13,3%, Post-Bank - 12,9%. Portfelj POS zajmova za sustav u cjelini iznosio je, prema Frank RG, od 1. studenog 215 milijardi rubalja.
Izvanredan rast u segmentu POS kreditiranja osigurava Pochta banka, posebice krediti za mobilnu opremu. “Jačamo svoje pozicije u segmentu mobilnog kreditiranja širenjem suradnje s vodećim mobilnim salonima”, kaže Andrej Pavlov, direktor razvoja mreže partnera Pochta Banke, uključujući trgovine "Euroset"), "Beeline", MTS, Tele2. Na lokalnoj razini učinkovito smo izgradili odnose s glavnim regionalnim partnerima." Prema njegovim riječima, krediti za mobilnu opremu čine oko 50% ukupnih POS kredita banke.
Ovako visok udio kredita za mobilnu opremu nije tipičan za lidere na tržištu jer su takvi krediti povezani s povećanim rizikom. "Naš udio mobilne opreme ne čini više od 30% portfelja POS-a", kaže Aleksandr Antonenko, zamjenik predsjednika uprave HKF-Banke. Za razliku od hladnjaka, bundi i ostalih segmenata, novi pametni telefon može se prodati u jednom danu putem internetskih oglasnih ploča, što privlači prevarante, kažu bankari. Prema riječima zamjenika predsjednika uprave OTP banke Aleksandra Vasiljeva, banka nema cilj zadržati određeni tržišni udio, budući da se usredotočuje na isplativost kredita. “Držimo se konzervativne politike. U POS poslu možete dati puno, a zaraditi malo ili čak izgubiti “, napominje gospodin Vasiljev. Prema njegovim riječima, u OTP-Bank mobilna oprema čini oko 15% izdanja. “Glavni obim kredita za mobilnu opremu koncentriran je u telekomunikacijskim trgovinama i velikim trgovinama elektronikom,” objašnjava on. “Oni imaju prilično visoke zahtjeve za stopu kredita i proviziju koju banka mora platiti trgovačkoj organizaciji za privlačenje kupaca, odnosno, dio kredita može biti jednostavno neisplativ ". Mobiteli su visokorizičan segment, a kada je to popraćeno još niskom stopom i visokim provizijama, isplativih kredita je još poprilično, zaključuje.
Međutim, Poštanska banka ne namjerava odustati od svog pristupa. Naš cilj je zauzeti drugu liniju rejtinga u portfelju robnih kredita: u 2019. Poštanska banka planira povećati svoj tržišni udio na 15%, rekao je Pavlov.
Ksenia Dementieva, Svetlana Samuseva
