تعیین حد اعتبار: به چه معناست

کاربران خدمات مالی اغلب با مفهوم محدودیت اعتباری مواجه هستند. معمولاً این اصطلاح ارتباط نزدیکی با کارت بانکی دارد. در نظر بگیرید که محدودیت اعتبار یک کارت چیست، چگونه تنظیم و تغییر می کند.

ماهیت محدودیت اعتباری

هنگام تنظیم قرارداد خدمات کارت، مشتری بانک با مقدار معینی پول، یعنی با محدودیت اعتبار، پلاستیک دریافت می کند. به عبارت دیگر، سقف اعتبار مبلغی است که در طی آن می توانید از کارت برای انجام تراکنش های تسویه حساب در مدت زمان تعیین شده در قرارداد (از یک سال یا بیشتر) استفاده کنید. در این مدت کارت بسته به خط اعتباری تعیین شده روی آن استفاده می شود. انواع مختلفی از خطوط اعتباری وجود دارد، اما تنها دو گزینه برای افراد معمول است - ثابت یا قابل تجدیدخط اعتباری با محدودیت بدهی، حق صریح وام گیرنده برای استفاده از وجوه یک بار یا مکرر در مدت و حد تعیین شده توسط بانک است.

خط اعتباری غیر گردان (ساده).- تامین مالی مشتری با وجوه قرض گرفته شده به صورت اقساطی در مدت مقرر در قرارداد. بازپرداخت بدهی محدودیت کارت ممکن را افزایش نمی دهد، بلکه برعکس، مبلغ اولیه وام را کاهش می دهد. در نتیجه استفاده از وام، بدهی بازپرداخت می شود و وام بسته می شود.
خط تجدید پذیر- اعطای وام به وام گیرنده در صورت نیاز در حد تعیین شده. در این صورت مشتری می تواند بخشی از وجوه یا کل مبلغ موجود را برداشت کرده، بدهی را به طور کامل یا جزئی بازپرداخت کرده و سپس از پول استفاده مجدد کند. این نوع خط اعتباری اغلب برای کارت های بانکی استفاده می شود و استفاده از آنها را راحت می کند. بنابراین، اگر بدهی را به طور کامل بازپرداخت کنید، سقف به طور کامل بازگردانده می شود و در صورت پرداخت حداقل ماهانه، می توانید از مانده وام موجود در کارت استفاده کنید. آزادی عملیات روی کارت، آن را به یک ابزار تسویه حساب جهانی تبدیل می کند که به شما امکان می دهد در هر زمانی که لازم است از وجوه استفاده کنید.

محدودیت اعتبار

هدف اصلی از ایجاد محدودیت اعتباری، کاهش ریسک عدم پرداخت بدهی با محدود کردن واضح مبلغ برای هر مشتری است. امروزه بانک ها از سه نوع محدودیت استفاده می کنند: صفر، حداقل و حداکثر.

خالی

این محدودیت اعتباری به این معنی است که هیچ وجه قرضی روی کارت وجود ندارد، یعنی تعداد آنها برابر با صفر است. شرایط مختلفی وجود دارد که در آن چنین کارت هایی صادر می شود.

اولا، تمایل شخصی مشتری برای صدور کارت نقدی. معمولاً بانک‌ها سعی می‌کنند خدماتی را بیش از آنچه که لازم است تحمیل کنند و به جای کارت‌های نقدی، اما با محدودیت صفر، کارت‌های عابر بانک صادر می‌کنند. بنابراین در آینده این شانس وجود دارد که میزان مشخص شده وجوه قرض گرفته شده را افزایش دهید و از استفاده احتمالی آن سود اضافی دریافت کنید.
ثانیاً عدم رعایت الزامات بانک. کارت اعتباری صفر موجودی زمانی صادر می شود که وام گیرنده غیرقابل اعتماد باشد، اما موسسه مالی می خواهد او را به عنوان مشتری جدید دریافت کند. تصمیم بانک ممکن است به صورت یک طرفه تجدید نظر شود.

کمترین

مقدار کمی از وجوه قرض گرفته شده معمولاً در مرحله اولیه همکاری با مشتریان جدید صادر می شود، به این معنی که محدودیت اعتباری در کارت وجود دارد، اما اندازه آن در مقایسه با میانگین ارزش بازار حداقل است. علاوه بر مشتریان جدید، افرادی با سابقه کاری کم، درآمد کم یا بدون سابقه اعتباری می توانند روی یک وام کوچک حساب کنند. مقدار حداقل حد متفاوت است از 1 تا 5 هزار روبل.

بیشترین

سیاست تعیین حداکثر سقف نقدی کارت برای همه بانک‌ها متفاوت است، بنابراین مبالغی که وام گیرنده می‌تواند دریافت کند به‌طور قابل توجهی متفاوت است. حداکثر محدودیت بستگی به موارد زیر دارد:

شیشه؛
محصول کارت؛
داده های مشتری خاص

به عنوان مثال، محدودیت مقدار کارت اعتباری استاندارد در Sberbank 600 هزار روبل و در Alfa Bank - 300 هزار روبل است. تفاوت بستگی به نوع کارت Sberbank دارد: استاندارد - 600 هزار روبل، جوانان - 200 هزار روبل. اطلاعات مشتری، سابقه اعتباری و ترجیحات شخصی آخرین محدودیت در تعیین اندازه محدودیت اعتباری است.

تعریف حد اعتبار

چندین ده روش برای محاسبه حداقل مقدار وجوه قرضی که می تواند به کارت مشتری صادر شود وجود دارد. در عمل، بانک ها عمدتا از سه مورد از آنها استفاده می کنند:

تعیین محدودیت در سطح حداقل مقدار پارامترها - توانایی وام گیرنده برای ارائه وام، وضعیت مالی و ثبات مشتری، در دسترس بودن وثیقه با نقدینگی بالا یا متوسط.
تعیین میزان خط اعتباری به میزان 25 تا 35 درصد متوسط گردش ماهانه وجوه در حساب مشتری افتتاح شده در هر بانک دیگر.
محاسبه سقف اضافه برداشت به عنوان 40-50% میانگین جریان نقدی ماهانه در حساب مشتری که توسط بانک بستانکار سرویس می شود.

مبلغ موجود در کارت برای هر وام گیرنده فردی است. هنگام محاسبه حداکثر مقادیر آن، بانک ها نه تنها با شاخص های مالی، بلکه با تجزیه و تحلیل عمیق داده های مشتری نیز عمل می کنند: سابقه اعتباری، رتبه بندی دفتر اعتبار، ماهیت و مدت زمان معوقات بسته / باز و غیره.

آن دسته از وام گیرندگانی که وضعیت مالی خود را مستند کرده اند و همچنین مشتریان دائمی بانک یا شرکت کننده در پروژه های حقوق و دستمزد هستند، می توانند روی سقف بیشتری حساب کنند.

تغییر را محدود کنید

اگر محدودیت اعتباری قبلاً تعیین شده باشد، این برای وام گیرنده چه معنایی دارد: بر اساس داده های مشتری، بانک در مورد مقدار پولی که ممکن است به استفاده از آن منتقل شود تصمیم گرفته است. در این مرحله نمی توانید اندازه را تغییر دهید، اما با کمک برخی توصیه ها پس از مدت زمان مشخصی می توان این کار را انجام داد.

افزایش یا کاهش میزان اعتبار کارت فقط در اختیار بانک است.روش تغییر حد بر اساس نتیجه گیری سیستم تحلیلی است که تمام داده های مشتری را نظارت می کند.

نکات مهم اصلی:

ماهیت استفاده از کارت (منفعل، فعال)؛
تعداد و میزان دریافتی به حساب کارت؛
تاخیرهای احتمالی در بازپرداخت بدهی / انجام حداقل پرداخت.
ارائه اسناد یا گواهی های اضافی که ثبات مالی وام گیرنده را تأیید می کند.

بر اساس اطلاعات ذکر شده، سیستم خودکار یک رتبه اعتباری درون بانکی به مشتری اختصاص می دهد که بر اساس آن سقف کارت افزایش یا کاهش می یابد. همچنین بسته شدن خط اعتباری به این صورت با شرط بازپرداخت کامل بدهی امکان پذیر است. تصمیم برای تغییر میزان وجوه قرض‌گرفته شده در قالب یک پیام در تلفن همراه یا در یک حساب اینترنتی شخصی به مشتری ابلاغ می‌شود.

افزایش مبلغ وام به ابتکار بانک

شرایط استانداردی وجود دارد که تحقق آنها بر افزایش سقف کارت تأثیر می گذارد. اصلی ترین آنها عبارتند از:

استفاده فعال از کارت اعتباری برای بیش از شش ماه؛
بازپرداخت به موقع بدهی / انجام حداقل پرداخت ماهانه؛
محدودیت موجود حداکثر برای این محصول کارت نیست.
سابقه اعتباری مثبت بر اساس قراردادهای ارائه شده توسط بانک صادرکننده و سایر بانک ها.

در صورت احراز شرایط، اداره دارایی و اعتبار افزایش میزان وجوه موجود را بین 15 تا 25 درصد از ارزش اولیه تصویب می کند. در غیر این صورت، این حد ممکن است کاهش یابد، بدون تغییر باقی بماند یا تا زمانی که بدهی به طور کامل بازپرداخت نشده است، "منجمد" شود.

تغییر حد به درخواست مشتری

این عبارت به این معنا نیست که وام گیرنده می تواند به طور مستقل محدودیت های کارت را افزایش دهد، بلکه فقط به مشتری بانک در مورد تمایل به تغییر حد اطلاع می دهد. مواردی که می توانید برای کارت جدید درخواست دهید:

اگر درخواستی برای یک محصول کارتی بدون اسناد پرداخت بدهی ارائه شده باشد، ارائه دومی می تواند به میزان قابل توجهی اعتماد بانک را افزایش دهد.
مشتری درآمد قابل توجهی را افزایش داده است و او می تواند این واقعیت را مستند کند.
وام گیرنده بیش از 6 ماه است که از کارت اعتباری استفاده می کند، پرداخت های مختلف (از طریق ترمینال، اینترنت) و برداشت پول از دستگاه خودپرداز انجام می دهد.
بدون توجه به بانک بستانکار هیچ وامی که معوق نیست.
حداقل 6 ماه از افزایش سقف قبلی گذشته است.
مشتری با موفقیت یک وام را در هر بانکی بسته است و می تواند اسنادی را که این واقعیت را تأیید می کند ارائه دهد.

برنامه به صورت رایگان نوشته شده است. به آن متصل شده است کپی و اصل گذرنامه، TIN، گواهی درآمد و سایر مدارک لازم.

استفاده از کارت با محدودیت اعتباری

هر بانک به طور مستقل شرایط استفاده و سرویس کارت را تعیین می کند. هنگام تنظیم یک قرارداد وام، مهم است که با تمام مفاد آن، از جمله اجزای پرداخت ماهانه آشنا شوید. به طور معمول، بانک ها از انواع زیر کمیسیون استفاده می کنند که شامل موارد زیر می شود:

خدمات کارت. سالانه با برداشت مبلغ مورد نیاز از حساب کارت پرداخت می شود. هرچه کلاس پلاستیک بالاتر باشد، قیمت نگهداری آن بالاتر است - از 300 روبل تا چند هزار روبل در سال. همراه با خدمات سالانه، هزینه ماهانه انجام می شود - 1.5-3٪ از مقدار استفاده شده.
برداشت وجه نقد. برای هر تراکنش شارژ می شود. اندازه کمیسیون به سیاست موسسه مالی بستگی دارد. به عنوان یک قاعده، در بانک های شخص ثالث، کارمزد نقدی بالاتر از بانک صادرکننده پلاستیک است. کمیسیون می تواند درصدی از مبلغ برداشت باشد یا مبلغ ثابتی داشته باشد.
استفاده از پول نقد. علاوه بر کمیسیون برداشت وجه، وام گیرنده باید برای استفاده از آنها کارمزدی نیز بپردازد. نرخ به صورت درصد سالانه بر اساس تعداد واقعی روزهای استفاده تعیین می شود.
جریمه هادر صورتی که مشتری به هر دلیلی پرداخت نکند، بسته به قوانین بانک مجبور به پرداخت جریمه یا جریمه می شود. جریمه می تواند ثابت شود، به عنوان مثال، 500، 1000، 1500 روبل برای هر مورد تاخیر در تاریخ تسویه حساب یا به عنوان درصدی از بدهی فعلی - از 10 تا 25٪. جریمه روزانه برای هر روز تاخیر 0.1-0.5٪ از مبلغ بدهی محاسبه می شود.

برای کنترل تراکنش های بدهکار و همچنین وضعیت موجودی، نظارت بر داده های صورت حساب کارت اعتباری ضروری است. این سند شامل کلیه معاملات انجام شده توسط وام گیرنده در طول دوره گزارش است. می توانید آن را در بخشی که قرارداد تنظیم شده است، از طریق پست یا در حساب اینترنتی کاربر پلاستیکی دریافت کنید. علاوه بر عملکرد کنترل، صورت حساب کارت می تواند به تاییدی مستند از پرداخت بدهی مشتری تبدیل شود، اگر او بخواهد از یک موسسه مالی دیگر وام بگیرد.

بستن سقف اعتبار

محدودیت‌های محدودیت پایان قرارداد خدمات بانکی نیست، زمانی که لازم است سریعاً بدهی را پرداخت کنید و کارت را به بانک بازگردانید. چندین نوع مشکل محدودیت اعتباری وجود دارد:

محدودیت موقت دسترسی به منابع مالیبه عنوان مثال، اگر پرداخت ماهانه به موقع انجام نشود، بانک ممکن است تراکنش های کارت را تا زمانی که پول به حساب واریز نشود مسدود می کند.
محدود کردن حجم معاملات نقدیبه عنوان یک قاعده، بانک ها حداکثر محدودیت هایی را برای نقد کردن پول تعیین می کنند. این به دلیل خطر بالای این عملیات است. معمولاً هیچ محدودیتی برای پرداخت برای خرید، کار یا خدمات وجود ندارد. بنابراین اگر مشتری حداکثر روزانه را برای برداشت نقدی تمام کرده باشد، سقف اعتبار وی تا قبل از روز بعد بسته می شود.
اعمال محدودیت در مواقع بحران.

می توانید در صورت استفاده از کارت پلاستیکی طبق قوانین توافقنامه از کاهش یا بستن سقف اعتبار خودداری کنید و همچنین با انجام حداقل پرداخت، بدهی را به موقع بازپرداخت کنید.