نظام بانکی مجموعه ای از بانک های ملی و تجاری و همچنین مؤسسات اعتباری غیربانکی است. بنابراین، علاوه بر بانک های مرکزی، تجاری و دولتی، NPO ها را نیز شامل می شود.
طبقه بندی انواع سیستم های بانکی بر اساس میزان توسعه یافتگی
بر اساس این معیار، سه نوع سیستم اداری- فرماندهی، بازاری و دوره انتقالی وجود دارد.
سیستم های اداریمشخص شده توسط:
- مالکیت دولتی موسسات بانکی؛
- انحصار دولت برای افتتاح مؤسسات اعتباری جدید؛
- وجود تنها یک سطح؛
- تشکیل نرخ بهره به روش اداری؛
- کنترل کلیه موسسات اعتباری توسط دولت؛
- تمرکز توابع انتشار و اعتبار در بانک مرکزی؛
- اجرای سیاست های پولی با روش های اداری
سیستم مشابهی مشخصه اتحاد جماهیر شوروی بود. در حال حاضر جمهوری خلق چین مسیر خود را طی کرده است که سیستم بانکی آن نیز اداری است.
سیستم نوع بازارمشخصه عمدتاً کشورهای توسعه یافته است. از ویژگی های متمایز آن می توان به موارد زیر اشاره کرد:
- وجود عمدتاً دو سطح: اولی آنها بانک اصلی کشور را در خود جای داده است. در دوم - موسسات اعتباری؛
- شبکه گسترده ای از موسسات زیرساختی: آژانس های رتبه بندی، دفاتر اعتباری، سازمان های جمع آوری.
- اجرای سیاست های پولی عمدتاً با روش های بازار؛
- عدم وجود انحصار دولتی در بخش بانکی؛
- تشکیل نرخ بهره وام ها بر اساس بازار؛
- سطح بالای رقابت؛
- تفکیک وظایف اعتباری و صدور بین بانک مرکزی و مؤسسات اعتباری.
برخی از دانشمندان نیز تشخیص می دهند سیستم سطح انتقالی توسعه... تلاش می‌کند تا به یک نوع بازار حرکت کند، اما هنوز برخی از نشانه‌های یک سیستم فرمان و کنترل را حفظ می‌کند. به گفته برخی کارشناسان، بخش بانکی کشور ما از نوع انتقالی است. این به دلیل سطح ضعیف رقابت بین مؤسسات اعتباری است. بنابراین بیش از 50 درصد دارایی ها در بانک های با مشارکت دولت متمرکز شده است.
طبقه بندی ساختاری سیستم ها
سیستم های بانکی را می توان بر اساس ویژگی های ساختاری طبقه بندی کرد. با توجه به این معیار، آنها به موارد زیر تقسیم می شوند:
- تک سطحی؛
- دو سطحی
نظام های یک لایه ذاتی کشورهای دارای رژیم های توتالیتر هستند. کلیه عملیات در یک سطح متمرکز است که در آن بانک مرکزی و موسسات اعتباری با مشارکت دولت (در صورت وجود) مستقر هستند.
بانک مرکزی در سطح اول سیستم دو لایه قرار دارد. او مسئول اجرای عملکرد انتشار پول، یعنی تولید آزادسازی آنها در گردش است. در سطح دوم، نظام بانکی شامل مؤسسات اعتباری است. با توجه به محدوده عملیات انجام شده، بانک های تجاری به دو دسته تقسیم می شوند همه کاره و تقسیم بندی شده. اولینانجام طیف گسترده ای از عملیات. مزیت اصلی آنها در تنوع بخشیدن به فعالیت هایشان نهفته است که به آنها امکان کاهش ریسک را می دهد. بخش بندی شدهموسسات در انجام طیف محدودی از عملیات تخصص دارند. این به آنها امکان می دهد خدمات با کیفیت بالاتری ارائه دهند. با این حال، فعالیت های این گونه موسسات در معرض خطر بیشتری است.
برخی از اقتصاددانان نیز سیستم های سه لایه را تشخیص می دهند. سیستم بانکی کشورهای اتحادیه اروپا نمونه بارز آن است. اولین پیوند بانک مرکزی اروپا، دوم بانک های ملی کشورهای عضو اتحادیه اروپا (مثلاً بانک مرکزی اتریش) و نقش پیوند سوم را بانک های تجاری ایفا می کنند.
اهداف و وظایف سیستم بانکی: ویژگی های اساسی
برای درک اینکه نظام بانکی چیست، باید اهداف و کارکردهای آن را مطالعه کرد. هدف اصلی بخش بانکی هر ایالت ارائه وام به اقتصاد است که توسط نهادهای زیر نمایندگی می شود: دولت؛ کسب و کار؛ جمعیت
وظایف اصلی سیستم بانکی عبارتند از:
- تضمین توسعه اقتصادی اقتصاد ملی از طریق تأمین اعتبارات و تنظیم سیستم تسویه بدون وقفه.
- واسطه گری بین افراد دارای پول فراوان و افراد نیازمند به آنها که منجر به صرفه جویی در هزینه ها و افزایش کارایی کارکرد منابع در اقتصاد می شود.
- انباشت وجوه و بسیج آنها؛
این توابع نحوه عملکرد سیستم بانکی را تعیین می کنند. درجه تفصیل آنها به سطح توسعه سیستم بانکی یک دولت خاص بستگی دارد. در روسیه، هدف و وظایف آن به طور کامل انجام نمی شود. این به دلیل سطح ضعیف توسعه وام برای مشاغل و خانوارها است. به ویژه، نرخ بهره بالای وام ها، آنها را به روشی ناکارآمد برای توسعه اقتصاد تبدیل می کند.
علاوه بر این، بانک‌های تجاری تمایلی به صدور وجوه بلندمدت برای شرکت‌هایی که نماینده بخش واقعی اقتصاد هستند، ندارند. دلیل این امر عدم وجود پول "طولانی" در بین منابع آنها و سطح بالای ریسک انجام این عملیات است.
ویژگی های مقررات بخش بانکی
در حال حاضر، هیچ کس در نیاز به تنظیم بخش اعتبار شک ندارد. با اینحال منظور همیشه این نیست. تا زمان رکود بزرگ سال 1929 که ابتدا ایالات متحده و سپس بسیاری از کشورهای توسعه یافته دیگر را درنوردید، دخالت دولت در عملکرد اقتصاد مضر تلقی می شد. در این دوره تسلط یافت مفهوم پول گرایان
با این حال، بحران اشتباه بودن این نظریه را در آن زمان نشان داد. و در حال حاضر از دهه 30 قرن بیستم. توجه روزافزون به تقویت مقررات نظام بانکی و ایجاد نهادهای تخصصی بیشتر می شود. بنابراین، بانک های مرکزی کشورهای توسعه یافته شروع به توجه بیشتر به اجرای مقررات پولی کرده اند.
نهاد اصلی که بخش بانکی هر ایالت را تنظیم می کند، بانک مرکزی است. همچنین اولین پیوند در یک سیستم دو لایه است. از جمله اهداف احتمالی اصلی فعالیت بانک‌های مرکزی، موارد زیر به چشم می‌خورد:
- تضمین ثبات بخش اعتبار؛
- نوسانات کمتر پول ملی؛
- اطمینان از عملکرد روان سیستم پردازش پرداخت و غیره.
این کارکردها تا حد زیادی به لطف سیاست پولی متعادل بانک مرکزی محقق می شود. در هر ایالت، بانک مرکزی بسته به وضعیت اقتصادی فعلی، به طور مستقل یک یا آن هدف را انتخاب می کند. به طور خاص، اهداف آن ممکن است: کاهش تورم، تضمین رشد متوازن رفاه، کاهش نرخ بیکاری، تقویت ارز کشور ...
مرسوم است که ابتدا به نهاد اصلی تنظیم کننده بین المللی، کمیته بازل که در سوئیس و در شهر بازل قرار دارد، مراجعه کنید. در حال حاضر استانداردهای موسوم به بازل III به اجرا گذاشته شده است. آنها خطرات فعالیت های بانکی، به ویژه خطرات معاملات مربوط به مشتقات را تنظیم و محدود می کنند. این دومی دلیل اصلی آخرین بحران مالی و اقتصادی جهانی بود که در سال 2008 کشورهای توسعه یافته را تحت تأثیر قرار داد.
استانداردهای آخرین توافقنامه بازل در بانک های روسیه معرفی می شود. به ویژه، با هدایت این الزامات بین المللی، بانک مرکزی فدراسیون روسیه از سال 2016 محدودیت های نظارتی جدیدی را برای بانک ها اعمال کرده است. بنابراین، حداقل سطح قابل قبول کفایت سرمایه برای بانک ها تغییر کرد - از 10٪ به 8٪ کاهش یافت.
ویژگی ها و مشکلات سیستم بانکی فدراسیون روسیه
سیستم بانکی فدراسیون روسیه دو لایه است و متعلق به نوع بازار است. اگرچه برخی از اقتصاددانان بر این عقیده اند که هنوز در حال گذار است. مگا تنظیم کننده بازارهای مالی بانک مرکزی فدراسیون روسیه است. معنیش اینه که او نه تنها سیستم بانکی کشور، بلکه کل بخش مالی را به عنوان یک کل کنترل می کند.
بانک مرکزی سیاست پولی مستقلی را دنبال می کند. اگرچه او به طور رسمی در برابر دومای دولتی پاسخگو است، اما هدف سیاست پولی را به طور مستقل تعیین می کند. در حال حاضر هدف گذاری تورم است. این بدان معناست که هدف اصلی بانک روسیه کاهش تورم است.
بنابراین، هدف کاهش آن به 4 درصد در سال 2017 است.
بیایید به مشکلات اصلی سیستم بانکی روسیه در مرحله فعلی توسعه آن توجه کنیم:
- سطح بالای انحصارکه در نتیجه اکثریت قریب به اتفاق دارایی ها در چهار بانک بزرگ با مشارکت دولت متمرکز شده است.
- سطح پایین تمرکز بانکی... به طور خاص، بیشتر موسسات اعتباری در منطقه مرکزی، بیشتر در مسکو متمرکز هستند. در همان زمان، حضور بانکی در جمهوری چچن، داغستان، گوشه‌های دورافتاده شمال همچنان ناچیز است.
- تعداد کمی از بانک های منطقه ای... در عین حال، این گروه از بانک ها هستند که توسعه مناطق، به ویژه مشاغل کوچک را تضمین می کنند.
- تمرکز سیاست پولی بر کاهش تورم... این امر نیاز به تضمین رشد اقتصادی پایدار را نادیده می گیرد. بنابراین، دستیابی به کاهش تورم و سطح پایدار توسعه اقتصادی به طور همزمان غیرممکن است.
- استفاده ناکارآمد از جذبسیستم بانکی صندوق های سرمایه گذاری
- بی ثباتی سیستم بانکی روسیه... این امر به ویژه در تعداد زیادی از مجوزهای عمومی لغو شده از بانک های تجاری آشکار می شود که بر سطح اعتماد عمومی به موسسات اعتباری تأثیر منفی می گذارد.
شرایط سیاسی و اقتصادی کنونی کمکی به توسعه نظام بانکی کشور نکرد. بانک های داخلی از جامعه جهانی "قطع" شدند. این امر قبل از هر چیز در این واقعیت آشکار شد که به دلیل تحریم ها، بانک های غربی ارائه وام های ارزان قیمت به موسسات اعتباری روسیه را متوقف کردند. بنابراین، دومی مجبور به متوسل شدن به refinancing گران تر در بازار داخلی شدند.
آمار جالب: TOP-10 بزرگترین بانک در فدراسیون روسیه بر اساس دارایی
برای مقایسه:نرخ کلیدی در اتحادیه اروپا که مستقیماً بر نرخ بهره در اقتصاد تأثیر می گذارد، 0٪ است. و در روسیه سطح این نرخ در حال حاضر 10٪ است. این نرخ بهره بالا را توضیح می دهد. آنها مانع توسعه اقتصادی کشور می شوند.
بنابراین، به زودی سیستم بانکی را در نظر گرفتیم. بخش بانکی "سیستم گردش خون" اقتصاد هر کشور است. هر گونه ناراحتی به ناچار مشکلات اقتصادی را به دنبال خواهد داشت.
