گاهی اوقات تنها راه خرید اقلام گران قیمت استفاده از خدمات وام بانکی است. و در حال حاضر بسیاری از مصرف کنندگان مزایا و معایب این روش را تجربه کرده اند. با این حال ، اخیراً ، بیشتر و بیشتر فروشگاه ها پیشنهاد خرید اقساطی کالا از آنها را می دهند. در نگاه اول به نظر می رسد که هیچ تفاوت اساسی وجود ندارد ، اما آیا اینطور است؟
- پرداخت اقساطی روشی برای خرید کالا است که در آن به خریدار این حق داده می شود که هزینه خرید را به صورت اقساط مساوی با مدت زمان معینی پرداخت کند.
- وام بانکی - مبلغی که یک بانک به مشتری وام می دهد تا کالاهایی را برای استفاده موقت با درصد معینی بخرد.
به نظر می رسد اولین تفاوت از نظر وجود پرداخت سود به بانک برای ارائه خدمات وام است. اما تفاوت نه تنها در این نیست ، بنابراین اجازه دهید هر نوع معامله را با جزئیات بیشتری در نظر بگیریم.
طرح اقساطی چیست و چه ویژگی هایی دارد
مطابق قانون مدنی ، طرح اقساط معامله ای است که در آن شرایط پرداخت خاصی تعیین می شود ، یعنی مبلغ خرید به چندین پرداخت تقسیم می شود و برای مدت معینی به تعویق می افتد. در این حالت ، محصول یا خدمات پس از اتمام معامله به مشتری ارائه می شود. ویژگی های طرح اقساط:
- هر محصولی می تواند موضوع قرارداد باشد ، اما اغلب املاک گران قیمت است.
- فروش اقساطی کالا شامل هزینه اضافی نمی شود. با این حال ، فروشنده ممکن است ارزش محصول را در صورت تورم کمی افزایش دهد.
- شرایط معامله بین فروشنده و خریدار مذاکره می شود و با توافق مشترک پس از انعقاد قرارداد قابل تغییر است.
- خرید کالا از این طریق مستلزم پرداخت اولیه 20 تا 30 درصد مبلغ خرید است.
برای محافظت از منافع طرفین معامله ، از یک سند رسمی استفاده می شود - یک قرارداد قسطی. علاوه بر شرایط و ضوابط بازپرداخت ، سایر جنبه های معامله را نیز شرح می دهد. به عنوان مثال ، روش بازگشت کالا در صورت وجود نقص در محصول. هیچ الزام قانونی برای این نوع روابط وجود ندارد و بیشتر به نفع فروشنده است ، زیرا خریدار در این مورد چیزی را به خطر نمی اندازد. شرایط قرارداد اقساطی:
- در پایان معامله ، تعهد کالاهای خریداری شده تحت قرارداد خواهد بود.
- تا زمانی که مشتری آخرین مبلغ بدهی را بپردازد ، او کاربر است ، نه مالک ملک خریداری شده.
- اگر تا تاریخ تعیین شده بدهی بازپرداخت نشود یا پرداخت های موقت متوقف شود ، فروشنده می تواند کالا را پس بگیرد.
- اگر پرداخت ها پس از پرداخت بیش از 50 درصد از کل هزینه متوقف شود ، طرفین بین خود تصمیم می گیرند که مقدار باقی مانده بدهی دقیقاً چگونه بازگردانده می شود.
نکته مهم دیگری که باید از آن مطلع باشید این است که قرارداد اقساط فقط توسط قانون مدنی تنظیم می شود. و اگر پس از مدتی فروشنده الزامات جدیدی را تحت قرارداد اعلام کرد ، تنها در دادگاه می توان از منافع خود دفاع کرد. این تفاوت اصلی با قراردادهای وام است که توسط بانک روسیه تنظیم می شود. به همین دلیل مهم است که بدانید طرح اقساط چیست و چه تفاوتی با وام دارد.
برای برنامه اقساطی به چه چیزی نیاز دارید؟فروشنده حق دارد به طور مستقل شرایط ارائه اقساط به خریدار را تعیین کند. بنابراین ، در یک مورد ، ارائه یک گذرنامه کافی است ، و در مورد دیگر تهیه یک لیست کامل از اسناد تأیید کننده نجابت و قابلیت اطمینان مشتری ضروری است. متداول ترین مجموعه اسناد شامل یک گواهی از محل کار و یک گواهی مالیات بر درآمد شخصی است که پرداخت بدهی را تأیید می کند.
ویژگی های وام بانکی
معمولاً بانک ها علاقه مند به صدور وام هستند ، زیرا این خدمات است که سود اصلی را برای آنها به ارمغان می آورد. بسته به هدف مورد نظر ، متقاضی ترین انواع وام ها مشخص می شوند:
- برای خرید ماشین ؛
- برای توسعه تجارت ؛
- رهن؛
- مصرف كننده.
در مورد مبالغ کلان ، موسسه مالی از وام گیرنده می خواهد که در قالب املاک ، ماشین یا سایر اقلام با ارزش وثیقه بگیرد. این مرحله خطرات سازمان بانکی را به حداقل می رساند. هنگام درخواست وام مصرفی ، بانک به یک پیوند بین فروشنده و خریدار تبدیل می شود و پول را برای خرید فراهم می کند. چنین عملیاتی برای هر سه طرف معامله جالب است: خریدار محصول مورد نظر را دریافت می کند ، فروشنده برای فروش پول دریافت می کند و بانک برای استفاده از وام کمیسیون دریافت می کند.
تنها اشکال مشتری این است که نیاز به پرداخت سود ماهانه داشته باشد ، در نتیجه قیمت نهایی خرید به میزان قابل توجهی از مبلغ اعلام شده در فروشگاه فراتر می رود. با این حال ، در این مورد ، معامله شفاف باقی می ماند و همه محاسبات را می توان در قرارداد وام خواند.
مهم! کارکنان هر بانکی می توانند محاسبه اولیه پرداخت ماهانه وام را انجام دهند. به لطف این خدمات ، مشتری می تواند سودآوری معامله را در نظر گرفته و با شرایط سایر بانک ها مقایسه کند.
ویژگی های انعقاد قرارداد با بانک
برای اخذ وام ، مشتری باید لیستی از اسناد را در اختیار بانک قرار دهد که چندین روز قبل از تصمیم گیری وام دهنده بررسی می شود. مبلغ اقساط ماهانه کاملاً ثابت است و به تاریخ خاصی از ماه که قبل از آن باید پرداخت کنید ، گره خورده است. اگر یکی از این شرایط نقض شود ، وام گیرنده جریمه خواهد شد.
در قرارداد با بانک نرخ بهره ، زمان بازگشت وجوه ، مجازات عدم رعایت شرایط توافق ، حقوق و تعهدات طرفهای معامله مشخص می شود. طبق توافقنامه ، وضعیت وام گیرنده به مشتری تعلق می گیرد و اطلاعات مربوط به قابلیت اطمینان وی به دفتر تاریخ اعتبارات می رسد. اگر مشتری در بازه زمانی توافق شده پرداخت نکند ، این امر در سابقه اعتباری وی منعکس می شود و در آینده ممکن است از دریافت وام جدید محروم شود.
بستن وام پس از پرداخت تمام بدهی و دریافت سندی که این واقعیت را تأیید کند بسیار مهم است. در غیر این صورت ، حتی مقدار کمی بدهی می تواند در طول زمان به جریمه بزرگی تبدیل شود.
مزایا و معایب طرح اقساطی در مقابل وام
هنگام صحبت در مورد خرید کالا به صورت اعتباری یا اقساطی ، مهم است که ویژگی های هر نوع معامله را مطالعه کرده و شرایط قابل قبول تری را برای خود انتخاب کنید. مزایای طرح اقساط:
- بدون بهره برای استفاده از وام.این اغلب ملاک اصلی در انتخاب بین وام یا طرح اقساط است. با این حال ، شما باید شرایط قرارداد را برای سایر هزینه ها بخوانید: بیمه یا کمیسیون پس از دریافت کالا.
- سرعت و سهولت ثبت ناماین معامله مستقیماً بین فروشنده و خریدار بدون دخالت واسطه در قالب بانک منعقد می شود. در این مورد ، خریدار معمولاً فقط باید گذرنامه ارائه دهد. انعقاد قرارداد با بانک شامل جمع آوری و تهیه اسناد ، ایجاد برنامه و انتظار برای تصمیم بانک است.
- امکان اخذ وام حتی با سابقه اعتباری بد.در فروشگاه ، وظیفه شناسی و قابلیت پرداخت خریدار به ندرت بررسی می شود. در مورد بانک ، وام پرداخت نشده به موقع ممکن است مبنای امتناع از صدور وام باشد.
- امکان تعویض یا بازگشت به فروشگاه.در این حالت ، فروشنده می تواند پول پرداخت شده برای خرید را به سرعت به خریدار بازگرداند.
معایب برنامه اقساطی عبارتند از:
- پرداخت اولیه به عنوان پیش پرداخت.در مورد وام ، پرداخت اولیه فقط در صورت خرید عمده - ماشین یا املاک پرداخت می شود. با وام های مصرفی معمولی ، می توانید برای کل ارزش کالا وام بگیرید.
- شرایط کوتاه مدت بازپرداخت بدهی.حداکثر مدت اقساط معمولاً از یک سال تجاوز نمی کند. طبق قرارداد وام ، کل مبلغ می تواند برای 3 یا 5 سال بازپرداخت شود.
- ترفندهای پنهانکه هزینه کالاهای خریداری شده به صورت اقساطی را افزایش می دهد.
قضاوت در مورد اینکه کدام بهتر است - یک برنامه اقساطی یا وام ، دشوار است ، زیرا هر کس شرایط مناسب را برای خود انتخاب می کند. با این حال ، برای تصمیم گیری درست ، باید موضوع را حتی عمیق تر مطالعه کنید.
آنچه باید در مورد اقساط بدانید
برنامه اقساطی با اعتبار در یک فروشگاه چه تفاوتی دارد؟ اول از همه ، ثبت قانونی روابط بین فروشنده و خریدار. اگر در مورد اول خریدار فقط با فروشنده و شرایط خود توافق می کند ، در مورد دوم توافق با بانک منعقد می شود.
طرح اقساطی خریداران را قبل از هر چیز به دلیل عدم وجود بهره برای استفاده از وام جذب می کند. با پس انداز پرداخت حس پس انداز وجود دارد. در واقع ، آنچه فروشندگان وعده می دهند همیشه درست نیست. و تحت عنوان برنامه اقساطی ، اغلب وامی آشنا برای همه صادر می شود. یک برنامه اقساط واقعی با پرداخت معوق یک اتفاق بسیار نادر است. بنابراین ، شما باید شرایط خرید یا پیشنهاد قیمت فروشگاه را به دقت بررسی کنید.
مثال.اقساط در هنگام تخفیف تبلیغاتی برای کالاهای موجود در فروشگاه ارائه می شود. در عین حال ، رزرو شده است که هنگام خرید اقساطی تخفیف اعمال نمی شود. به نظر می رسد خرید کالا به صورت نقدی سودآورتر است و سود پنهان قبلاً در هزینه کالاهای خریداری شده به صورت اقساط گنجانده شده است.
به هر حال ، مبلغ اضافه پرداخت توسط هیچ کس کنترل نمی شود ، برخلاف وام بانکی ، که سود آن از حداکثر نرخ بهره تعیین شده توسط بانک روسیه تجاوز نمی کند.
اقساط بانکی
در حالی که بانک ها از نظر قانونی مجاز به ارائه خدمات اقساطی خالص نیستند ، تبلیغات بیشتر و بیشتری با چنین پیشنهاداتی مشاهده می شود. آنها شرایط اقساط بانکی را با پیش پرداخت صفر و بدون نرخ سود توصیف می کنند. علاوه بر این ، سررسید بدهی ممکن است بیشتر از فروشگاه باشد.
پس از مشورت با کارمند بانک ، در صحت اطلاعات شکی وجود ندارد و هیچگونه پرداخت اضافی نیز وجود ندارد. با این حال ، در واقعیت ، این همان وام است ، فقط در این مورد سود نه توسط مشتری ، بلکه توسط فروشگاه پرداخت می شود ، که به احتمال زیاد قبلاً این مبلغ را در هزینه کالا سرمایه گذاری کرده است. معلوم می شود که در هر صورت ، مشتری هزینه را متحمل می شود ، مهم نیست که چقدر زیبا این حقیقت محجبه باشد.
به این ترتیب ، فروشگاه فروش خود را افزایش می دهد ، زیرا فروش اقساطی کالا راحت تر از قیمت کامل است. در این حالت ، بانک همچنین فرصت کسب درآمد را از دست نخواهد داد و ممکن است سعی کند بیمه گران به مشتری بفروشد.
نحوه تشخیص وام از طرح اقساطی
اغلب اوقات شرایطی پیش می آید که بانکها ، مایل به جذب مشتریان جدید ، به فروشگاه پیشنهاد توافق می دهند: فروشنده به همراه خرید پیشنهاد وام سودآور از بانک ، به خریدار تخفیف می دهد. بعداً ، این تخفیف با سود پرداختی وام جبران می شود. اما در شرایط ناپایدار اقتصادی ، مردم تمایل دارند شرایط مطلوب تری را جستجو کنند و به خدمات طرح اقساط متوسل می شوند. در واقع بانک ها می توانند تحت عنوان طرح اقساط وام منظم صادر کنند. و حتی به خوبی بدانید که برنامه اقساطی به چه معناست. در نگاه اول ، تشخیص آن دشوار است. نحوه تعیین وام صادر شده تحت عنوان طرح اقساط:
- یک کارمند بانک در اجرای قرارداد شرکت می کند و بانک به عنوان واسطه برای عملیات عمل می کند.
- به جای برنامه اقساط استاندارد ، فروشگاه دوره های بازپرداخت انعطاف پذیرتری را ارائه می دهد - از یک سال یا بیشتر.
- فروشنده پیوسته پیشنهاد می کند که کارت اعتباری دریافت کند ، که به وضوح نشان دهنده قصد دریافت وام است.
- در نتیجه محاسبات ، پرداخت یا کمیسیون اضافی به مبلغ اقساط اضافه می شود.
بر این اساس ، ما می توانیم یکبار دیگر نتیجه بگیریم که طرح اقساط یک توافق فقط بین فروشگاه و مشتری است ، هیچ واسطه و شخص ثالثی نباید در آن دخیل باشند. پس از تقسیم شدن به پرداخت ها ، مقدار خرید اصلی ثابت می ماند ، هیچ کارمزد و پرداخت اضافی وجود ندارد.
