Kreditlimit gesetzt: Was bedeutet das?

Nutzer von Finanzdienstleistungen werden häufig mit dem Konzept eines Kreditlimits konfrontiert. Normalerweise ist dieser Begriff eng mit einer Bankkarte verbunden. Überlegen Sie, was ein Kreditlimit auf einer Karte ist, wie es festgelegt und geändert wird.

Das Wesen des Kreditlimits

Beim Abschluss eines Kartendienstleistungsvertrags erhält ein Bankkunde Plastik mit einem bestimmten begrenzten Geldbetrag, dh mit einem Kreditlimit. Mit anderen Worten, das Kreditlimit ist der Betrag, innerhalb dessen Sie die Karte verwenden können, um Abrechnungstransaktionen während des im Vertrag festgelegten Zeitraums (ab einem Jahr oder mehr) durchzuführen. Während dieser Zeit wird die Karte je nach darauf eingerichtetem Kreditrahmen genutzt. Es gibt viele Arten von Kreditlinien, aber nur zwei Optionen sind typisch für Privatpersonen - fest oder erneuerbar. Eine Kreditlinie mit Verschuldungsgrenze ist das ausdrückliche Recht des Kreditnehmers, innerhalb der von der Bank festgelegten Laufzeit und Grenze ein- oder mehrmalige Mittel zu nutzen.

1. Nicht revolvierende (einfache) Kreditlinie– Finanzierung des Auftraggebers mit Fremdmitteln in Raten innerhalb der vertraglich festgelegten Laufzeit. Die Schuldentilgung erhöht nicht das mögliche Kartenlimit, sondern verringert im Gegenteil die anfängliche Kreditsumme. Infolge der Verwendung des Darlehens werden die Schulden zurückgezahlt und das Darlehen geschlossen.
2. Erneuerbare Leitung- Kreditvergabe an den Kreditnehmer nach Bedarf innerhalb des festgelegten Limits. In diesem Fall kann der Kunde einen Teil des Geldes oder den gesamten verfügbaren Betrag nehmen, die Schuld ganz oder teilweise zurückzahlen und das Geld dann wiederverwenden. Diese Art von Kreditlinie wird am häufigsten für Bankkarten verwendet, wodurch sie bequem zu verwenden sind. Wenn Sie also die Schulden vollständig zurückzahlen, wird das Limit vollständig wiederhergestellt, und wenn Sie eine monatliche Mindestzahlung leisten, können Sie das Guthaben des Kredits auf der Karte verwenden. Die Handlungsfreiheit auf der Karte macht sie zu einem universellen Abrechnungsinstrument, mit dem Sie Gelder jederzeit verwenden können, wenn es erforderlich ist.

Kreditlimit

Der Hauptzweck der Einrichtung eines Kreditlimits besteht darin, das Risiko der Nichtzahlung von Schulden zu verringern, indem der Betrag für jeden Kunden klar begrenzt wird. Heutzutage verwenden Banken drei Arten von Limits: Null, Minimum und Maximum.

Null

Dieses Kreditlimit bedeutet, dass sich auf der Karte keine geliehenen Mittel befinden, dh ihre Anzahl ist gleich Null. Es gibt verschiedene Umstände, unter denen solche Karten ausgestellt werden.

1. Erstens, persönlicher Wunsch des Kunden, eine Debitkarte auszustellen. Üblicherweise versuchen Banken, mehr Dienstleistungen aufzuerlegen, als erforderlich sind, und stellen universelle Debitkarten anstelle von Debitkarten aus, jedoch ohne Limit. Es besteht also in Zukunft die Chance, die angegebene Höhe der geliehenen Mittel zu erhöhen und zusätzlichen Gewinn aus der möglichen Verwendung zu ziehen.
2. Zweitens, Nichteinhaltung der Bankanforderungen. Eine Kreditkarte mit Nullsaldo wird ausgestellt, wenn der Kreditnehmer unzuverlässig ist, das Finanzinstitut ihn jedoch als neuen Kunden gewinnen möchte. Die Entscheidung der Bank kann einseitig überprüft werden.

Minimum

In der Anfangsphase der Zusammenarbeit mit neuen Kunden wird normalerweise ein kleiner Betrag an Fremdkapital ausgegeben, was bedeutet, dass auf der Karte ein Kreditlimit besteht, dessen Größe jedoch im Vergleich zum durchschnittlichen Marktwert minimal ist. Neben Neukunden können auch Menschen mit wenig Berufserfahrung, geringem Einkommen oder ohne Bonität auf einen Kleinkredit zählen. Der Wert der Mindestgrenze variiert von 1 bis 5 Tausend Rubel.

Maximal

Die Richtlinie zur Festlegung der maximalen Bargeldlimits für die Karte ist für alle Banken unterschiedlich, daher unterscheiden sich die Beträge, die der Kreditnehmer erhalten kann, erheblich. Die Höchstgrenze hängt ab von:

• Krug;
• Kartenprodukt;
• bestimmte Kundendaten.

Beispielsweise betragen die Betragsgrenzen für eine Standardkreditkarte bei der Sberbank 600.000 Rubel und bei der Alfa Bank 300.000 Rubel. Der Unterschied hängt von der Art der Sberbank-Karte ab: Standard - 600.000 Rubel, Jugend - 200.000 Rubel. Kundendaten, Kredithistorie und persönliche Präferenzen sind die letzte Grenze bei der Bestimmung der Höhe des Kreditlimits.

Definition des Kreditlimits

Es gibt mehrere Dutzend Methoden zur Berechnung des Mindestbetrags an geliehenem Geld, der auf die Karte eines Kunden ausgestellt werden kann. In der Praxis nutzen Banken hauptsächlich drei davon:

1. Festlegung einer Grenze auf der Ebene des Mindestwerts der Parameter - die Fähigkeit des Kreditnehmers, den Kredit zu bedienen, die Finanzlage und Stabilität des Kunden, die Verfügbarkeit von Sicherheiten mit hoher oder mittlerer Liquidität.
2. Bestimmung der Höhe der Kreditlinie in Höhe von 25-35% des durchschnittlichen monatlichen Geldumsatzes auf dem Konto des Kunden, das bei einer anderen Bank eröffnet wurde.
3. Berechnung des Überziehungslimits in Höhe von 40-50 % des durchschnittlichen monatlichen Cashflows auf dem von der Gläubigerbank geführten Konto des Kunden.

Der verfügbare Betrag auf der Karte ist für jeden Kreditnehmer individuell. Bei der Berechnung ihrer Maximalwerte operieren Banken nicht nur mit Finanzkennzahlen, sondern auch mit einer tiefen Analyse der Kundendaten: Kredithistorie, Schufa-Rating, Art und Dauer geschlossener / offener Zahlungsrückstände etc.

Mit einem höheren Limit können Kreditnehmer rechnen, die ihre finanzielle Situation dokumentiert haben und zudem Stammkunden der Bank oder Teilnehmer an Gehaltsprojekten sind.

Änderung begrenzen

Wenn bereits ein Kreditlimit festgelegt wurde, was bedeutet dies für den Kreditnehmer: Die Bank hat anhand der Daten des Kunden entschieden, welcher Geldbetrag zu seiner Verwendung überwiesen werden darf. In diesem Stadium können Sie die Größe nicht ändern, aber mit Hilfe einiger Empfehlungen nach einer bestimmten Zeit ist dies möglich.

Das Erhöhen oder Verringern des Guthabens auf der Karte ist ausschließlich das Vorrecht der Bank. Das Verfahren zur Änderung des Limits basiert auf den Ergebnissen des Analysesystems, das alle Kundendaten überwacht.

Wichtigste wichtige Punkte:

• die Art der Nutzung der Karte (passiv, aktiv);
• Häufigkeit und Höhe der Einzahlungen auf das Kartenkonto;
• mögliche Verzögerungen bei der Rückzahlung von Schulden / Leistung der Mindestzahlung;
• Bereitstellung zusätzlicher Dokumente oder Zertifikate, die die finanzielle Stabilität des Kreditnehmers bestätigen.

Basierend auf den aufgeführten Informationen weist das automatisierte System dem Kunden eine bankinterne Bonitätsbewertung zu, auf deren Grundlage das Kartenlimit erhöht oder verringert wird. Es ist auch möglich, die Kreditlinie als solche mit der Auflage der vollständigen Rückzahlung der Schuld zu schließen. Die Entscheidung, die Höhe des geliehenen Geldes zu ändern, wird dem Kunden in Form einer Nachricht auf einem Mobiltelefon oder in einem persönlichen Internetkonto mitgeteilt.

Erhöhung der Kreditsumme auf Initiative der Bank

Es gibt Standardbedingungen, deren Erfüllung sich auf die Erhöhung des Limits auf der Karte auswirkt. Die wichtigsten sind:

• aktive Nutzung einer Kreditkarte über mehr als sechs Monate;
• rechtzeitige Rückzahlung der Schulden / Leistung einer monatlichen Mindestzahlung;
• das verfügbare Limit ist nicht das Maximum für dieses Kartenprodukt;
• positive Kredithistorie im Rahmen von Vereinbarungen, die von der ausstellenden Bank und anderen Banken bedient werden.

Wenn die Bedingungen erfüllt sind, genehmigt die Finanz- und Kreditabteilung eine Erhöhung der verfügbaren Mittel um 15-25% vom Ausgangswert. Andernfalls kann das Limit reduziert, unverändert gelassen oder „eingefroren“ werden, bis die Schulden vollständig zurückgezahlt sind.

Änderung des Limits auf Wunsch des Kunden

Diese Formulierung bedeutet nicht, dass der Kreditnehmer die Beschränkungen der Karte selbstständig erhöhen kann, sondern informiert den Kunden der Bank nur über den Wunsch, das Limit zu ändern. Fälle, in denen Sie eine neue Karte beantragen können:

1. Wurde ein Antrag auf ein Kartenprodukt ohne Bonitätsunterlagen gestellt, kann die Bereitstellung dieser das Vertrauen der Bank erheblich stärken.
2. Der Kunde hat ein deutlich erhöhtes Einkommen und kann dies dokumentieren.
3. Der Kreditnehmer verwendet seit mehr als 6 Monaten eine Kreditkarte, führt verschiedene Zahlungen (über ein Terminal, im Internet) durch und hebt Geld an einem Geldautomaten ab.
4. Kein Kreditverzug, unabhängig von der Gläubigerbank.
5. Seit der letzten Limiterhöhung sind mindestens 6 Monate vergangen.
6. Der Kunde hat einen Kredit bei einer beliebigen Bank erfolgreich abgeschlossen und kann Dokumente vorlegen, die dies bestätigen.

Die Bewerbung erfolgt formfrei. Angehängt an Kopien und Originale des Reisepasses, der TIN, der Einkommensbescheinigungen und anderer notwendiger Dokumente.

Verwendung einer Karte mit Kreditlimit

Jede Bank legt die Bedingungen für die Verwendung und Wartung der Karte unabhängig fest. Bei der Erstellung eines Kreditvertrags ist es wichtig, sich mit allen Bestimmungen vertraut zu machen, einschließlich der Bestandteile der monatlichen Zahlung. Typischerweise verwenden Banken die folgenden Arten von Provisionen, die Folgendes abdecken:

1. Kartenservice. Sie wird jährlich durch Belastung des Kartenkontos mit dem erforderlichen Betrag bezahlt. Je höher die Kunststoffklasse, desto höher der Wartungspreis - von 300 Rubel bis zu mehreren tausend Rubel pro Jahr. Neben dem jährlichen Service wird eine monatliche Gebühr praktiziert - 1,5-3% des verbrauchten Betrags.
2. Bargeldabhebung. Wird für jede Transaktion berechnet. Die Höhe der Provision hängt von der Politik des Finanzinstituts ab. In der Regel ist bei Drittbanken die Auszahlungsgebühr höher als bei der plastikausgebenden Bank. Die Provision kann ein Prozentsatz des Auszahlungsbetrags sein oder einen festen Betrag haben.
3. Verwendung von Bargeld. Neben der Provision für das Abheben von Geldern muss der Kreditnehmer eine Gebühr für deren Verwendung zahlen. Die Rate wird als jährlicher Prozentsatz auf der Grundlage der tatsächlichen Anzahl der Nutzungstage ermittelt.
4. Strafen. Wenn der Kunde aus irgendeinem Grund keine Zahlung leistet, wird er gezwungen, je nach den Regeln der Bank eine Strafe oder Strafgebühr zu zahlen. Die Strafe kann zum Beispiel 500, 1000, 1500 Rubel für jeden Verzugsfall am Abrechnungstag oder als Prozentsatz der aktuellen Schuld - von 10 bis 25% - festgesetzt werden. Die Vertragsstrafe wird täglich für jeden Verzugstag mit 0,1-0,5 % der Schuldsumme berechnet.

Zur Kontrolle von Abbuchungsvorgängen sowie des Saldostandes ist es notwendig, die Daten der Kreditkartenabrechnung zu überwachen. Das Dokument enthält alle Transaktionen, die der Kreditnehmer während des Berichtszeitraums getätigt hat. Sie erhalten es bei der Abteilung, in der der Vertrag erstellt wurde, per Post oder im Internetkonto des Kunststoffverwenders. Neben der Kontrollfunktion kann ein Kartenkontoauszug zu einer dokumentarischen Bestätigung der Zahlungsfähigkeit des Kunden werden, wenn er einen Kredit bei einem anderen Finanzinstitut aufnehmen möchte.

Schließen des Kreditlimits

Limitbeschränkungen sind nicht das Ende des Bankdienstleistungsvertrags, wenn es dringend erforderlich ist, die Schulden zu begleichen und die Karte an die Bank zurückzugeben. Es gibt verschiedene Arten von Kreditlimitproblemen:

1. Vorübergehende Einschränkung des Zugangs zu Geldern. Wenn beispielsweise eine monatliche Zahlung nicht rechtzeitig erfolgt, kann die Bank Kartentransaktionen sperren, bis das Geld auf dem Konto gutgeschrieben ist.
2. Begrenzung der Anzahl von Bargeldtransaktionen. Banken setzen in der Regel Höchstgrenzen für die Auszahlung von Geldern fest. Dies liegt an dem hohen Risiko dieser Operationen. Für Käufe, Arbeiten oder Dienstleistungen gibt es in der Regel keine Zahlungsbeschränkungen. Wenn der Kunde also das Tagesmaximum für Bargeldabhebungen ausgeschöpft hat, wird sein Kreditlimit vor dem nächsten Tag geschlossen.
3. Einführung von Beschränkungen in Krisenzeiten.

Sie können eine Reduzierung oder Schließung des Kreditlimits vermeiden, wenn Sie eine Plastikkarte gemäß den Regeln der Vereinbarung verwenden, und die Schulden rechtzeitig zurückzahlen, indem Sie die Mindestzahlung leisten.