Was ist ein Ratenzahlungsplan und was sind seine Funktionen?

Manchmal ist die einzige Möglichkeit, einen teuren Gegenstand zu kaufen, ein Bankkreditservice. Und bereits viele Verbraucher haben die Vor- und Nachteile dieses Verfahrens erfahren. In letzter Zeit bieten jedoch immer mehr Geschäfte an, Waren in Raten bei ihnen zu kaufen. Auf den ersten Blick scheint es keinen grundlegenden Unterschied zu geben, aber ist es so?

Die Ratenzahlung ist eine Art des Kaufs von Waren, bei der dem Käufer das Recht eingeräumt wird, den Kauf in gleichen Raten mit einer bestimmten Frist zu bezahlen.
Bankdarlehen - ein Betrag, den eine Bank einem Kunden zu einem bestimmten Prozentsatz leiht, um Waren zur vorübergehenden Verwendung zu kaufen.

Es stellt sich heraus, dass der erste Unterschied in Bezug auf das Vorhandensein von Zinszahlungen an die Bank für die Erbringung der Kreditdienstleistung besteht. Der Unterschied liegt jedoch nicht nur darin, daher werden wir jede Transaktionsart genauer betrachten.

Was ist ein Ratenzahlungsplan und was sind seine Funktionen?

Nach dem Bürgerlichen Gesetzbuch ist ein Ratenplan ein Geschäft, bei dem besondere Zahlungsbedingungen festgelegt werden, nämlich der Kaufbetrag in mehrere Zahlungen aufgeteilt und für eine bestimmte Zeit aufgeschoben wird. In diesem Fall wird das Produkt oder die Dienstleistung dem Kunden nach Abschluss der Transaktion bereitgestellt. Merkmale des Ratenplans:

Jedes Produkt kann Gegenstand des Vertrags sein, meistens handelt es sich jedoch um teures Eigentum.
Beim Verkauf von Waren auf Raten fallen keine zusätzlichen Gebühren an. Der Verkäufer kann jedoch den Wert des Produkts im Falle einer Inflation geringfügig erhöhen.
Die Geschäftsbedingungen werden zwischen Verkäufer und Käufer ausgehandelt und können nach Vertragsabschluss einvernehmlich geändert werden.
Der Kauf von Waren auf diese Weise beinhaltet eine anfängliche Zahlung von 20-30% des Kaufbetrags.

Um die Interessen der Parteien der Transaktion zu schützen, wird ein offizielles Dokument verwendet - eine Ratenzahlungsvereinbarung. Neben den Bedingungen der Rückerstattung werden auch andere Aspekte der Transaktion beschrieben. Zum Beispiel das Verfahren zur Rücksendung von Waren, wenn ein Mangel am Produkt festgestellt wird. Es gibt keine gesetzlichen Voraussetzungen für diese Art der Beziehung, und es liegt eher im Interesse des Verkäufers, da der Käufer in diesem Fall nichts riskiert. Bedingungen der Ratenzahlungsvereinbarung:

Bei Abschluss des Geschäfts wird die im Rahmen des Vertrages erworbene Ware verpfändet.
Bis zu dem Moment, in dem der Kunde den letzten Betrag der Schuld begleicht, ist er der Benutzer und nicht der Eigentümer der gekauften Immobilie.
Ist die Schuld bis zum angegebenen Termin nicht beglichen oder sind die Zwischenzahlungen eingestellt, kann der Verkäufer die Ware zurückziehen.
Werden Zahlungen eingestellt, nachdem mehr als 50 % der Gesamtkosten bezahlt wurden, entscheiden die Parteien untereinander, wie genau die Restschuld zurückgezahlt wird.

Ein weiterer wichtiger Punkt ist, dass die Ratenzahlungsvereinbarung nur durch das Bürgerliche Gesetzbuch geregelt wird. Und wenn der Verkäufer nach einiger Zeit neue vertragliche Anforderungen ankündigt, kann man seine Interessen nur noch vor Gericht verteidigen. Dies ist der Hauptunterschied zu Kreditverträgen, die von der Bank of Russia reguliert werden. Deshalb ist es wichtig zu wissen, was ein Ratenplan ist und wie er sich von einem Kredit unterscheidet.

Was braucht man für einen Ratenplan? Der Verkäufer hat das Recht, die Bedingungen für die Zahlung von Raten an den Käufer unabhängig festzulegen. Daher reicht es in einem Fall aus, nur einen Reisepass vorzulegen, und in einem anderen Fall ist es notwendig, eine ganze Liste von Dokumenten zu erstellen, die den Anstand und die Zuverlässigkeit des Kunden bestätigen. Zu den häufigsten Dokumenten gehören eine Bescheinigung des Arbeitsplatzes und eine Einkommensteuerbescheinigung, die die Zahlungsfähigkeit bestätigt.

Merkmale eines Bankdarlehens

Normalerweise sind Banken daran interessiert, Kredite zu vergeben, da ihnen dieser Service den Hauptgewinn bringt. Je nach Verwendungszweck werden die gefragtesten Kreditarten unterschieden:

ein Auto kaufen;
für die Geschäftsentwicklung;
Hypothek;
Verbraucher.

Bei großen Beträgen verlangt das Finanzinstitut vom Kreditnehmer Sicherheiten in Form von Immobilien, einem Auto oder anderen Wertgegenständen. Dieser Schritt minimiert die Risiken der Bankorganisation. Bei der Beantragung eines Verbraucherdarlehens wird die Bank zum Bindeglied zwischen Verkäufer und Käufer und stellt Geld für den Kauf bereit. Ein solcher Vorgang ist für alle drei Transaktionsparteien interessant: Der Käufer erhält das gewünschte Produkt, der Verkäufer erhält Geld für den Verkauf und die Bank erhält eine Provision für die Inanspruchnahme des Kredits.

Der einzige Nachteil für den Kunden ist die Notwendigkeit, monatliche Zinsen zu zahlen, wodurch der endgültige Kaufpreis den im Geschäft angegebenen Betrag deutlich übersteigt. In diesem Fall bleibt die Transaktion jedoch transparent und alle Berechnungen sind im Kreditvertrag nachzulesen.

Wichtig! Mitarbeiter jeder Bank können eine vorläufige Berechnung der monatlichen Kreditzahlungen vornehmen. Dank dieser Dienstleistung kann der Kunde die Rentabilität der Transaktion prüfen und mit den Konditionen anderer Banken vergleichen.

Merkmale des Vertragsabschlusses mit einer Bank

Um einen Kredit zu erhalten, muss der Kunde der Bank eine Liste von Dokumenten zur Verfügung stellen, die mehrere Tage lang geprüft werden, bevor der Kreditgeber eine endgültige Entscheidung trifft. Die Höhe der monatlichen Raten ist fest festgelegt und an ein bestimmtes Datum des Monats gebunden, vor dem Sie zahlen müssen. Wird eine dieser Bedingungen verletzt, werden dem Kreditnehmer Strafen in Rechnung gestellt.

Die Vereinbarung mit der Bank legt den Zinssatz, den Zeitpunkt der Geldrückerstattung, Strafen bei Nichteinhaltung der Vereinbarungsbedingungen, die Rechte und Pflichten der an der Transaktion beteiligten Parteien fest. Gemäß der Vereinbarung erhält der Kunde den Status eines Kreditnehmers und Informationen über seine Zuverlässigkeit gehen an das Bureau of Credit Histories. Zahlt der Kunde nicht innerhalb des vereinbarten Zeitrahmens, schlägt sich dies in seiner Bonität nieder, und in Zukunft kann ihm ein neuer Kredit verweigert werden.

Es ist sehr wichtig, das Darlehen nach der Begleichung aller Schulden zu schließen und ein Dokument zu erhalten, das diese Tatsache bestätigt. Andernfalls kann selbst ein kleiner Schuldenbetrag im Laufe der Zeit zu einer riesigen Geldstrafe werden.

Vor- und Nachteile eines Ratenplans gegenüber einem Kredit

Wenn Sie über den Kauf von Waren auf Kredit oder in Raten sprechen, ist es wichtig, die Merkmale jeder Transaktionsart zu studieren und für sich selbst akzeptablere Bedingungen zu wählen. Vorteile des Ratenplans:

Keine Zinsen für die Nutzung des Darlehens. Dies ist oft das Hauptkriterium bei der Wahl zwischen einem Kredit oder einem Ratenplan. Für andere Ausgaben müssen Sie jedoch die Vertragsbedingungen sorgfältig lesen: Versicherung oder Provision bei Erhalt der Ware.
Schnelligkeit und einfache Registrierung. Die Transaktion wird direkt zwischen Verkäufer und Käufer ohne Einschaltung eines Vermittlers in Form einer Bank abgeschlossen. In diesem Fall muss der Käufer in der Regel nur einen Reisepass vorlegen. Der Abschluss eines Vertrages mit einer Bank beinhaltet die Sammlung und Vorbereitung von Dokumenten, die Erstellung eines Antrags und das Warten auf die Entscheidung der Bank.
Die Möglichkeit, auch bei schlechter Bonität einen Kredit aufzunehmen. Im Laden wird die Gewissenhaftigkeit und Zahlungsfähigkeit des Käufers selten geprüft. Bei einer Bank kann ein nicht rechtzeitig zurückgezahlter Kredit die Grundlage für die Ablehnung der Kreditvergabe sein.
Möglichkeit des Austauschs oder der Rückgabe an den Laden. In diesem Fall kann der Verkäufer das für den Kauf bezahlte Geld schnell an den Käufer zurückerstatten.

Zu den Nachteilen des Ratenplans gehören:

Eine erste Zahlung als Vorschuss leisten. Bei einem Kredit wird die Anfangszahlung nur bei einem größeren Kauf – einem Auto oder einer Immobilie – gezahlt. Beim gewöhnlichen Konsumkredit können Sie einen Kredit über den gesamten Warenwert aufnehmen.
Kurze Fristen zur Schuldentilgung. Die maximale Ratenlaufzeit beträgt in der Regel nicht mehr als ein Jahr. Bei einem Darlehensvertrag kann der Gesamtbetrag für etwa 3 oder 5 Jahre zurückgezahlt werden.
Versteckte Tricks die die Kosten der in Raten gekauften Waren erhöhen.

Es ist schwer zu beurteilen, was besser ist - ein Ratenplan oder ein Darlehen, da jeder für sich bequeme Bedingungen wählt. Um jedoch die richtige Entscheidung zu treffen, müssen Sie das Thema noch tiefer studieren.

Was Sie über Ratenzahlung wissen müssen

Wie unterscheidet sich ein Ratenplan von einem Kredit in einem Geschäft? Zunächst die rechtliche Registrierung der Beziehung zwischen Verkäufer und Käufer. Schließt der Käufer im ersten Fall nur mit dem Verkäufer und zu dessen Bedingungen einen Vertrag, so kommt im zweiten Fall ein Vertrag mit der Bank zustande.

Der Ratenplan lockt Käufer vor allem durch das Fehlen von Zinsbelastungen für die Nutzung des Kredits. Es gibt ein Gefühl von Einsparungen mit einer aufgeschobenen Zahlung. Tatsächlich ist das, was Verkäufer versprechen, nicht immer wahr. Und unter dem Deckmantel eines Ratenplans wird oft ein jedem vertrauter Kredit vergeben. Ein echter Ratenplan mit Zahlungsaufschub ist äußerst selten. Daher müssen Sie die Einkaufsbedingungen oder das Preisangebot des Shops sorgfältig prüfen.

Beispiel. Die Ratenzahlung erfolgt während der Aktionsrabatte auf Waren im Geschäft. Gleichzeitig gilt der Vorbehalt, dass der Rabatt beim Ratenkauf nicht gilt. Es stellt sich heraus, dass es rentabler ist, Waren gegen Bargeld zu kaufen, und versteckte Zinsen sind bereits in den Kosten für in Raten gekaufte Waren enthalten.

Übrigens wird die Höhe der Überzahlung von niemandem kontrolliert, im Gegensatz zu einem Bankdarlehen, dessen Zinsen den von der Bank of Russia festgelegten Höchstzinssatz nicht überschreiten.

Bankraten

Während es Banken gesetzlich nicht erlaubt ist, einen reinen Ratenzahlungsservice anzubieten, wird es immer häufiger Werbung mit ähnlichen Angeboten zu sehen. Sie beschreiben die Konditionen von Bankraten ohne Vorauszahlung und ohne Zinssatz. Außerdem kann die Fälligkeit der Schuld länger sein als im Laden.

Nach Rücksprache mit einem Bankmitarbeiter bestehen keine Zweifel an der Richtigkeit der Angaben und es fallen auch keine Nachzahlungen an. In Wirklichkeit handelt es sich jedoch um dasselbe Darlehen, nur werden die Zinsen in diesem Fall nicht vom Kunden bezahlt, sondern vom Geschäft, das diesen Betrag höchstwahrscheinlich bereits in die Warenkosten investiert hat. Es stellt sich heraus, dass in jedem Fall der Kunde die Kosten trägt, so schön diese Tatsache auch verschleiert werden mag.

Auf diese Weise steigert das Geschäft seinen Umsatz, da es einfacher ist, Waren in Raten zu verkaufen als zum vollen Preis. In diesem Fall lässt sich die Bank auch die Gelegenheit zum Geldverdienen nicht entgehen und versucht möglicherweise, dem Kunden teure Versicherungen zu verkaufen.

So unterscheiden Sie einen Kredit von einem Ratenplan

Oftmals gibt es Situationen, in denen Banken, die neue Kunden gewinnen möchten, dem Geschäft eine Vereinbarung anbieten: Der Verkäufer bietet dem Käufer einen Rabatt auf die Ware sowie ein Angebot, einen rentablen Kredit von der Bank zu erhalten. Später wird der Diskont mit den gezahlten Zinsen für das Darlehen verrechnet. In einer instabilen Wirtschaftslage suchen die Menschen jedoch nach günstigeren Bedingungen und greifen auf den Ratenzahlungsdienst zurück. Tatsächlich können Banken einen regulären Kredit unter dem Deckmantel eines Ratenplans vergeben. Und sogar gut zu wissen, was ein Ratenplan bedeutet; Auf den ersten Blick kann es schwierig sein, es zu unterscheiden. So ermitteln Sie einen Kredit, der unter dem Deckmantel eines Ratenplans vergeben wurde:

An der Vertragsdurchführung ist ein Bankangestellter beteiligt, und die Bank tritt als Vermittler für den Betrieb auf.
Anstelle des Standard-Ratenplans bietet der Store flexiblere Rückzahlungsfristen – ab einem Jahr oder mehr.
Der Verkäufer bietet beharrlich an, eine Kreditkarte zu erhalten, was eindeutig auf die Absicht hinweist, einen Kredit aufzunehmen.
Aufgrund von Berechnungen werden dem Ratenbetrag zusätzliche Zahlungen oder Provisionen hinzugefügt.

Daraus können wir wieder schließen, dass es sich bei dem Ratenplan nur um eine Vereinbarung zwischen dem Geschäft und dem Kunden handelt, es sollten keine Vermittler und Dritte eingeschaltet werden. Nach der Aufteilung in Zahlungen bleibt der ursprüngliche Kaufbetrag gleich, es fallen keine Provisionen und Nachzahlungen an.